衛(wèi)生經濟學：醫(yī)療保險 第二節(jié) 醫(yī)療保險需求與供給

第二節(jié)醫(yī)療保險需求與供給一、醫(yī)療保險需求1、醫(yī)療保險需求定義需要(Need)和需求(Demand)

需要人們對某一商品或服務想要得到的欲望或愿望。

亞伯拉罕-馬斯洛需求欲望和支付能力缺一不可。醫(yī)療保險需求(medical

insurancedemand)

指醫(yī)療保險需方在一定的時期內，一定的醫(yī)療保險費（價格）條件下，愿意并且能夠購買的醫(yī)療保險的數量。

2、醫(yī)療保險需求的影響因素疾病風險

醫(yī)療保險是轉移疾病風險的最好辦法

疾病風險發(fā)生概率

疾病損失的程度

醫(yī)療保險費率（醫(yī)療保險的價格）

社會醫(yī)療保險產品

商業(yè)醫(yī)療保險產品

消費者的收入醫(yī)療費用的負擔方式消費者避險心態(tài)相關醫(yī)療保險產品的價格其他因素

一些人口社會文化因素也會對醫(yī)療保險需求有著不同程度的影響，如保險制度、醫(yī)療技術的發(fā)展水平、消費者的健康狀況、保險意識以及消費者受教育程度、年齡、性別、婚姻狀況、職業(yè)、家庭生命周期等。二、醫(yī)療保險供給1、醫(yī)療保險供給定義供給(Supply)

商品或服務的提供者在一定時期內一定價格下，愿意并且能夠提供的商品或服務的數量。提供愿望和提供能力----有效供給醫(yī)療保險供給(medicalinsuranceSupply)

一是有提供醫(yī)療保險的愿望，二是有提供醫(yī)療保險的能力。

醫(yī)療保險機構在一定時期內，在一定的醫(yī)療保險費（價格）條件下，愿意并且能夠提供的醫(yī)療保險產品的總量。

2、醫(yī)療保險供給的影響因素醫(yī)療保險價格

最敏感承保能力

承保能力是指保險機構能夠提供保險商品的能力。保險機構的承保能力相當于企業(yè)的生產能力，是決定保險供給的主要因素之一。

醫(yī)療保險成本

醫(yī)療保險成本是指在承保過程中的一切貨幣費用支出，包括醫(yī)療費的償付、醫(yī)療保險機構人員的工資、房屋租金、設備及管理費用等。

繳費能力

醫(yī)療保險機構是運用從全體參保人手中集中起來的醫(yī)療保險基金。管理因素

從業(yè)人員在醫(yī)療保險政策分析、執(zhí)行，醫(yī)療服務供需雙方行為監(jiān)督，醫(yī)療保險基金管理、信息管理、精算等方面具有一定的專業(yè)水平。

政府行為因素很大程度決定醫(yī)療保險的發(fā)展方向三、醫(yī)療保險市場概述市場（Market）從事某一商品買賣的交易場所（有形市場）和接觸點（無形市場）。醫(yī)療保險市場是醫(yī)療保險商品交換的場所與領域，是醫(yī)療保險主體（醫(yī)療保險系統(tǒng)各方）從事保險經濟活動的各種交換關系的總和。市場的五個基本要素

可供交換的商品、商品交換的場所、商品交換的媒介----貨幣、以價格為核心的各種市場信號、作為市場活動主體的商品提供者和消費者。市場機制（價格機制）

市場上各種要素相互作用、相互制約所構成的經濟運行的內在機理。供求價格機制利益驅使機制競爭機制四、醫(yī)療保險市場失靈1、風險選擇2、逆選擇3、道德風險4、誘導需求

2、逆選擇的分析●逆選擇保險購買者運用優(yōu)越的信息優(yōu)勢以獲取更低價格上的保險產品的意圖和行為?！衲孢x擇通常與信息不對稱相聯(lián)系。信息不對稱發(fā)生在保險交易之前，對市場的影響是導致“次品”驅逐“良品”。

●逆選擇普遍存在于包括保險市場在內的金融市場中。對這一問題的現(xiàn)代理論研究始于喬治·艾克洛夫（GeorgeAkerlof）1970年的論文《次品市場》，闡述了逆選擇的特征及其如何影響市場運作的效率?！袼麑⑵浞Q為“次品車問題”。●當市場上賣方對產品質量比買方有更多信息時，低質量商品會驅逐高質量，西方經濟學將此稱為“檸檬市場”（檸檬即美國俚語中表示“次品”的意思）。●保險市場高危險者、低危險者

●解決方法消除交易前的信息不對稱，使信息劣勢者獲得充分信息，將“次品”與“良品”區(qū)分開。

信號傳遞模型---信號由信息優(yōu)勢者發(fā)出

信號篩選模型---信號由信息劣勢者發(fā)出不管信號由誰發(fā)出，信號的產生與傳遞都會產生成本，信息越充分，成本越高。

小知識：生活中的道德風險在經濟活動中，道德風險問題相當普遍。獲2001年度諾貝爾經濟學獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發(fā)現(xiàn)了一個經典的例子：美國一所大學學生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經營頭腦的學生發(fā)起了一個對自行車的保險，保費為保險標的15%。按常理，這幾個有經營頭腦的學生應獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間后，這幾個學生發(fā)現(xiàn)自行車被盜比率迅速提高到15%以上。為何如此？

小知識：生活中的道德風險這是因為自行車投保后學生們對自行車安全防范措施明顯減少。在這個例子中，投保的學生由于不完全承擔自行車被盜的風險后果，因而采取了對自行車安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風險。

小知識：道德風險簡介道德風險起源于海上保險，20世紀60年代經濟學者阿羅提出，他的表述：保險單背離了它本身的激勵方向，并因而改變了保險公司所依賴的保險事故發(fā)生的概率。這樣，一個保險金額超過保險價值的火災保險單可能會誘使縱火案的發(fā)生或者至少能導致管理的疏忽。醫(yī)療保險的道德風險發(fā)生率最高、發(fā)布最廣、損失最大。

小知識：保險道德風險的主要形態(tài)事前道德風險（防損動機減少）包括保險欺詐事后道德風險（減損動機減少）

3、道德風險的分析●道德風險又稱“道德危害”、“敗德行為”，指從事經濟活動的人，在最大限度地增進自身效用時，做出不利于他人的行為?！襻t(yī)療保險道德風險醫(yī)療服務的利益方利用優(yōu)越的信息優(yōu)勢造成保險費用不合理增長和醫(yī)療資源過度消耗的機會主義行為。

醫(yī)療保險道德風險表現(xiàn)：●參保人的道德風險（過度消費、超前消費）謊報病情，小病大養(yǎng)“搭便車”行為（一人獲保，全家享受）（借證給他人）●參保單位的道德風險少報工資總額、選擇性參保（少報參保人數）投機性的“突擊參?！?、幫助多病親屬或他人參保。

●供方的道德風險（誘導需求、過度供給）

過度檢查及治療、不合理處方及用藥、誘導手術和住院、違規(guī)收費、低質服務●醫(yī)患合謀的道德風險人情處方；以藥串藥、自費變公費；雙方合謀騙取醫(yī)療保險基金。

●醫(yī)療保險機構的道德風險有法不依、執(zhí)法不嚴：醫(yī)?；鸨唤亓?、侵占、挪用、貪污；運行問題：統(tǒng)籌基金多支付、違規(guī)配置個人賬戶、會計核算不規(guī)范。

控制道德風險的可能策略●構造對醫(yī)療保險需方的約束機制：實行費用分擔機制；●合理的償付制度限制供方對醫(yī)療服務的提供量；●實施一體化的管理式醫(yī)療。

道德風險的案例典型現(xiàn)象1：2009年3月28日至2009年4月12日期間，參保人員王XX，將自己的醫(yī)療保險卡轉借給衛(wèi)XX（非參保人員）在某醫(yī)院住院治療時使用，衛(wèi)XX發(fā)生醫(yī)療費用共計5338.80元，申請醫(yī)療保險基金3372.01元。該醫(yī)院在未確認醫(yī)療保險卡持有人與住院治療人為同一人的情況下，為衛(wèi)XX辦理了住院手續(xù)，使醫(yī)療保險基金造成損失3372.01元。此現(xiàn)象為出借與冒用醫(yī)保卡行為：指醫(yī)療保險對象向非醫(yī)療保險對象出借醫(yī)療保險卡，以幫助非醫(yī)療保險對象獲得醫(yī)療保險償付；或非醫(yī)療保險對象冒用他人醫(yī)療保險卡，獲得醫(yī)療保險償付。這種行為多發(fā)生在親屬之間。

道德風險的案例典型現(xiàn)象2：參保人員謝某，審核時被發(fā)現(xiàn)門診費用較高，自2008年1月1日至2009年2月28日，共發(fā)生門診醫(yī)療費47817.80元，經查，謝某采取多頭、重復配藥，某些藥品遠遠超過其常規(guī)用量，除本人使用外，還給親屬使用，并有部分藥品倒賣給藥販子，違規(guī)費用達12009.71元。此現(xiàn)象為超量配藥與販賣：指使用醫(yī)療保險卡超常規(guī)配藥販賣以牟利。販賣藥品者多使用離休病人或門診大病病人的醫(yī)療保險卡來超量配藥販賣，這也暴露了醫(yī)療機構在處方量上控制不嚴。

道德風險的案例典型現(xiàn)象3：2010年，呂梁市醫(yī)療保險中心工作人員在檢查一名因骨折住院的參保人員時，發(fā)現(xiàn)情況可疑。其家屬的解釋是：因為患者不慎自己摔倒所致。據了解