2025年農(nóng)村信用社貸款管理辦法

農(nóng)村信用社貸款管理措施第一章總則第一條為了規(guī)范×××農(nóng)村信用社(如下簡(jiǎn)稱(chēng)信用社)貸款管理,防備和化解貸款風(fēng)險(xiǎn),提高信貸資金使用效益,根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)協(xié)議法》和中國(guó)人民銀行頒布的《貸款通則》、《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》等,制定本措施。第二條本措施是××農(nóng)村信用社貸款管理必須遵照的基本準(zhǔn)則，是制定農(nóng)村信用社各類(lèi)貸款管理措施的基本根據(jù)。第三條農(nóng)村信用社有權(quán)辦理貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)按照本措施的規(guī)定開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。第四條農(nóng)村信用社的貸款必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、效益性的統(tǒng)一,實(shí)行自主發(fā)放、自我管理、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持區(qū)別看待、擇優(yōu)扶持、有借有還、到期償還的原則。第五條農(nóng)村信用社要堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的宗旨.在同等條件下，要體現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先、本社社員貸款優(yōu)先的原則.第六條任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，農(nóng)村信用社有權(quán)拒絕單位和個(gè)人強(qiáng)令規(guī)定其發(fā)放貸款.第二章貸款對(duì)象和條件第七條農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象（即借款人)是指信用社服務(wù)社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、企(事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織等。第八條凡在信用社申請(qǐng)貸款必須具有下列條件：一、貸款使用確有經(jīng)濟(jì)效益，能按期償還貸款本息，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償或貫徹了還款計(jì)劃;二、借款人的自有資金占總投資的比例，短期貸款一般不低于30%，中長(zhǎng)期貸款不低于50％；三、借款必須從事符合國(guó)家法律法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng);四、在信用社開(kāi)立基本帳戶(hù)或一般存款帳戶(hù)，自愿接受信用社的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實(shí)向開(kāi)戶(hù)信用社提供有關(guān)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)報(bào)表；五、法人借款人須持有工商行政管理部門(mén)頒發(fā)（通過(guò)年檢)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營(yíng)籌建許可證或主管機(jī)關(guān)的同意文獻(xiàn)，有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、設(shè)施和從業(yè)人員，有健全的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、帳目和報(bào)表。六、新建項(xiàng)目必須具有有關(guān)部門(mén)的同意文獻(xiàn)、項(xiàng)目可行性評(píng)估匯報(bào)和資本金到位驗(yàn)資證明;七、除國(guó)務(wù)院另有規(guī)定外，有限責(zé)任企業(yè)和股份有限企業(yè)對(duì)外股本權(quán)益性投資合計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50％;八、不符合信用貸款條件的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)押物；九、申請(qǐng)短期貸款,借款人的資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)低于70%；申請(qǐng)中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款,必須具有有關(guān)部門(mén)的同意文獻(xiàn)、項(xiàng)目可行性評(píng)估匯報(bào)和資本金到位驗(yàn)資證明;拾、申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)；拾一、《貸款通則》規(guī)定的其他條件。第三章貸款的種類(lèi)、期限和利率第九條貸款種類(lèi)（一)信用貸款。發(fā)放信用貸款只限于農(nóng)戶(hù)小額貸款和符合《貸款通則》規(guī)定的信用貸款條件的貸款。（二)擔(dān)保貸款，按照擔(dān)保方式的不一樣可分為:保證擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和質(zhì)押擔(dān)保貸款1.保證擔(dān)保貸款.辦理保證擔(dān)保貸款，要對(duì)保證人擔(dān)保資格及其償還能力按有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格進(jìn)行審查，并簽訂保證擔(dān)保借款協(xié)議。信用社只辦理連帶責(zé)任保證擔(dān)保貸款。2。抵押擔(dān)保貸款。辦理抵押擔(dān)保貸款，要對(duì)抵押物的權(quán)屬、價(jià)值、有效性、變現(xiàn)能力和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查,簽訂抵押擔(dān)保借款協(xié)議并在有權(quán)部門(mén)辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。根據(jù)抵押物的不一樣狀況，合理確定貸款抵押比例，最高不得超過(guò)抵押物現(xiàn)值的70％.3.質(zhì)押擔(dān)保貸款。辦理質(zhì)押擔(dān)保貸款，要對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及設(shè)定質(zhì)權(quán)的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查,必須與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押擔(dān)保借款協(xié)議，并辦理有關(guān)的登記手續(xù).質(zhì)押比例要根據(jù)質(zhì)物不一樣而分別確定，貸款一般不得超過(guò)質(zhì)物現(xiàn)值的80％。(三）票據(jù)貼現(xiàn)。對(duì)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)要從嚴(yán)掌握，一般應(yīng)集中由聯(lián)社辦理，重要是對(duì)銀行承兌匯票的貼現(xiàn).二、貸款按照期限分為：短期貸款,系指貸款期限在一年以?xún)?nèi)（不含一年)的貸款。一般用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的流動(dòng)資金合理需要.農(nóng)村信用社應(yīng)以發(fā)放短期貸款為主.中長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在一年以上（含一年）五年如下(含五年)的貸款.中長(zhǎng)期貸款一般用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和開(kāi)發(fā)建設(shè)中技術(shù)改造和固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的合理需要。農(nóng)村信用社一般不發(fā)放五年以上的長(zhǎng)期貸款。中長(zhǎng)期貸款實(shí)行按項(xiàng)目管理.三、貸款按照用途分為：(一)農(nóng)戶(hù)貸款,系指農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)、生活貸款。(二)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款,系指農(nóng)村信用社發(fā)放的從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和運(yùn)送、農(nóng)業(yè)科技等多種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織（包括個(gè)體經(jīng)營(yíng)）貸款。(三）農(nóng)村工商業(yè)貸款，系指農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)村工業(yè)、商業(yè)企業(yè)貸款。（四)其他貸款，系指農(nóng)村信用社發(fā)放的不屬于農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村工商業(yè)的其他貸款。第拾條貸款期限貸款期限要根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和信用社的資金供應(yīng)能力，由借貸雙方共同協(xié)商後確定，并在借款協(xié)議中注明。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，即借款人使用貸款購(gòu)置生產(chǎn)資料等商品，通過(guò)生產(chǎn)或流通過(guò)程，帶著增殖流回到借款人手中的必要時(shí)間.票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之曰起到票據(jù)到期曰止，最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。貸款到期，借款人如因特殊狀況不能按期償還的，應(yīng)在貸款到期曰之前提前向信用社申請(qǐng)貸款展期。申請(qǐng)保證擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款、質(zhì)押擔(dān)保貸款展期的，還應(yīng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具書(shū)面同意書(shū)。已經(jīng)有約定的,按照約定執(zhí)行。第拾一條貸款利率確實(shí)定和利息計(jì)收信用社應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率及容許浮動(dòng)的幅度確定每筆貸款利率。展期貸款利率按簽訂展期協(xié)議之曰的中國(guó)人民銀行最新公布的貸款利率執(zhí)行。貸款的展期期限加上原期限到達(dá)新的利率期限檔次時(shí)，則從展期之曰起按新的期限檔次利率計(jì)收利息。逾期和擠占挪用貸款按規(guī)定利率計(jì)收利息。除國(guó)務(wù)院決定外,任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。信用社要嚴(yán)格執(zhí)行結(jié)算制度,按期計(jì)收利息。除農(nóng)戶(hù)小額貸款可實(shí)行按年結(jié)息或利隨本清外，對(duì)其他種類(lèi)貸款實(shí)行按月或按季結(jié)息。第四章貸款發(fā)放程序第拾二條信用社貸款操作程序?yàn)?貸款申請(qǐng)??貸款調(diào)查？？貸款審批？?貸款發(fā)放??貸後檢查??貸款收回.農(nóng)村信用社任何單位和個(gè)人不得逆程序操作或減、漏程序運(yùn)行。第拾三條貸款申請(qǐng)與受理凡與農(nóng)村信用社建立了信貸關(guān)系的借款人，向信用社申請(qǐng)貸款時(shí)，必須做到：一、借款人申請(qǐng)貸款必須填寫(xiě)《借款申請(qǐng)書(shū)》,闡明借款用途、金額、期限、貸款方式及借款人經(jīng)營(yíng)的基本狀況。信用社根據(jù)初步掌握的狀況和資金也許，決定與否受理借款申請(qǐng)。受理借款申請(qǐng)後，借款人必須及時(shí)向信用社提供如下資料(一)借款人及保證人的基本狀況；(二)借款人、保證人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營(yíng)許可證；（三)借款人、保證人、抵押人的法定代表人證明書(shū)或法人授權(quán)委托書(shū)(個(gè)人貸款的身份證明)；（四）企業(yè)借款人、保證人的信用等級(jí)證明；(五)抵押物、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的承諾書(shū),保證人同意保證的承諾書(shū);(六)抵押物產(chǎn)權(quán)證明和有關(guān)部門(mén)的登記和鑒證；二、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，金額在3000元如下的統(tǒng)一使用《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款證》。個(gè)體工商戶(hù)及企業(yè)，必須持有人民銀行核發(fā)的《貸款證》,并在《貸款證》上如實(shí)記載貸款金額、貸款期限、貸款利率、貸款方式、貸款種類(lèi)等。農(nóng)戶(hù)保證擔(dān)保貸款金額在3000元至10000元，需3戶(hù)至5戶(hù)聯(lián)保。農(nóng)村工商戶(hù)貸款和其他貸款金額在10000元以上，按抵（質(zhì)）押擔(dān)保的需要辦理貸款(此後信用社貸款投向重要是1萬(wàn)元如下的農(nóng)戶(hù)貸款,其他貸款原則上不發(fā)放，如需要發(fā)放必須有街道門(mén)面房抵押,鄉(xiāng)直單位和村級(jí)貸款各社要嚴(yán)格把關(guān)，報(bào)聯(lián)社審批）。第拾四條貸款調(diào)查信用社受理借款人的申請(qǐng)後，信貸員應(yīng)對(duì)借款人及保證人的信用狀況進(jìn)行調(diào)查核算，對(duì)借款人和保證人的品行和所報(bào)資料的真實(shí)性，貸款的合法性、安全性、效益性進(jìn)行認(rèn)定，并根據(jù)貸款種類(lèi)、借款人和保證人的信用狀況和抵押物、質(zhì)物等狀況測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，提出能否發(fā)放貸款的意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。有條件的信用社要專(zhuān)設(shè)審查人員.額度較大的中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)和技術(shù)改造貸款要經(jīng)專(zhuān)業(yè)評(píng)估征詢(xún)機(jī)構(gòu)評(píng)估論證。一、貸款合法性調(diào)查的重要內(nèi)容：(一）對(duì)借款人的法人資格進(jìn)行認(rèn)定。重要調(diào)查借款人的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照與否真實(shí)有效，與否經(jīng)工商行政管理部門(mén)辦理年檢手續(xù)，與否發(fā)生了內(nèi)容、名稱(chēng)變更，與否已被注銷(xiāo)、申明作廢等；（二）對(duì)保證人的擔(dān)保進(jìn)行認(rèn)定.調(diào)查保證人與否符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及有關(guān)法規(guī)對(duì)保證人資格的有關(guān)規(guī)定；(三)借款人、保證人為自然人的,應(yīng)調(diào)查認(rèn)定其居民身份證及有關(guān)證件與否真實(shí)有效和具有完全民事行為能力；（四)對(duì)借款人、保證人及其法定代表人、授權(quán)委托人法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性進(jìn)行認(rèn)定。根據(jù)授權(quán)委托書(shū)所載明的代理事項(xiàng)、權(quán)限、期限認(rèn)定授權(quán)委托人與否具有簽訂有關(guān)借款法律文獻(xiàn)的資格、條件;(五）對(duì)需董事會(huì)決策同意借款和擔(dān)保的，調(diào)查認(rèn)定董事會(huì)同意借款擔(dān)保決策的真實(shí)性、合法性和有效性；對(duì)需經(jīng)全體財(cái)產(chǎn)共有人書(shū)面同意擔(dān)保的，確認(rèn)財(cái)產(chǎn)共有人同意擔(dān)保證明的真實(shí)性、合法性和有效性；(六）對(duì)抵押物、質(zhì)物清單所列抵押、質(zhì)押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定，審查其與否符合《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定;(七）對(duì)貸款使用合法性進(jìn)行認(rèn)定.調(diào)查認(rèn)定借款人的有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及進(jìn)出口業(yè)務(wù)許可證與否真實(shí)、有效;貸款使用與否屬于營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營(yíng)范圍;(八)對(duì)購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定;（九)對(duì)借款人、保證人的貸款證的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定，與否辦理的年審。二、貸款安全性調(diào)查的重要內(nèi)容:（一)對(duì)借款人、保證人法定代表人的品行、業(yè)績(jī)、能力、信譽(yù)進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定，看其有無(wú)不良記錄等;（二)對(duì)借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)其提供的財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定，對(duì)重要數(shù)據(jù)要查對(duì)總帳、明細(xì)帳、查看原始憑證與實(shí)物與否相符,掌握借款人、保證人資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、總資產(chǎn)酬勞率等重要財(cái)務(wù)指標(biāo)，核算資產(chǎn)負(fù)債率與否超過(guò)70％;(三）對(duì)原到期貸款及應(yīng)付利息清償狀況進(jìn)行調(diào)查,認(rèn)定不良貸款數(shù)額、比例、并分析其原因。對(duì)沒(méi)有清償?shù)馁J款本息，要督促和協(xié)助借款人制定切實(shí)可行的還款計(jì)劃；(四)對(duì)有限責(zé)任企業(yè)和股份有限企業(yè)對(duì)外權(quán)益性投資狀況進(jìn)行調(diào)查，查看其對(duì)外股本權(quán)益性投資合計(jì)額與否超過(guò)其凈資產(chǎn)的50％；三、貸款效益性調(diào)查的重要內(nèi)容：(一)對(duì)借款人過(guò)去3年的經(jīng)營(yíng)效益狀況進(jìn)行調(diào)查核算；（二)對(duì)借款人目前經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行調(diào)查,論證其擬實(shí)現(xiàn)的銷(xiāo)售收入和利潤(rùn)的真實(shí)性和可行性；(三）對(duì)借款人的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作進(jìn)行調(diào)查,核算認(rèn)定其產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力及同行業(yè)市場(chǎng)占有份額；（四）對(duì)借款人過(guò)去給信用社帶來(lái)收入、存款、結(jié)算等綜合效益狀況進(jìn)行調(diào)查，分析、預(yù)測(cè)其銷(xiāo)售收入歸社狀況。在對(duì)貸款合法性、安全性、效益性進(jìn)行調(diào)查理解的基礎(chǔ)上，有條件的信用社要對(duì)借款人、保證人進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)。根據(jù)借款人信用等級(jí)、申請(qǐng)貸款方式，測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度。額度較大的中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)和技術(shù)改造貸款要經(jīng)專(zhuān)業(yè)評(píng)估征詢(xún)機(jī)構(gòu)評(píng)估論證。在對(duì)借款人、保證人有關(guān)狀況進(jìn)行調(diào)查核算後,應(yīng)對(duì)貸款的合法性、安全性、效益性進(jìn)行綜合分析,并提出貸與不貸、貸多貸少和初步意見(jiàn)，形成正式的貸款調(diào)查匯報(bào)。屬于信用社權(quán)限范圍內(nèi)，由信用社貸款審批小組審批，超權(quán)限的要報(bào)縣聯(lián)社及縣以上管理部門(mén)審批。第拾五條貸款審批貸款審批，重要是在貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上根據(jù)信貸政策原則，決定貸與不貸、貸多貸少、期限長(zhǎng)短等問(wèn)題。把好貸款審批關(guān)，是放準(zhǔn)用好貸款的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)。要堅(jiān)持按貸款政策、原則和制度逐筆審核,按貸款權(quán)限審批。一、貸款審查審批機(jī)構(gòu)首先要組織人員對(duì)貸款的有關(guān)狀況深入審查核準(zhǔn),其重要內(nèi)容:（一)對(duì)貸款調(diào)查匯報(bào)有關(guān)資料的完整性進(jìn)行審查(二）對(duì)貸款的合法性、安全性和效益性的調(diào)查認(rèn)定意見(jiàn)的合理性、精確性進(jìn)行核準(zhǔn)，重點(diǎn)核準(zhǔn)內(nèi)容包括：1。貸款投向的政策性；2.保證人的經(jīng)濟(jì)能力;3。抵押、質(zhì)押擔(dān)保的合法性;4。審查貸款保證擔(dān)保的合法性；5.貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)；6.貸款用途、效益及配套條件的審查。（三)復(fù)測(cè)借款人信用等級(jí)和貸款風(fēng)險(xiǎn)度。(四)審核貸款期限.貸款期限根據(jù)借款人使用貸款的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期而定,不能人為壓縮或者延長(zhǎng)貸款期限。(五)審核貸款方式，從嚴(yán)控制信用貸款.二、集體審批根據(jù)審查成果，實(shí)行集體審批。聯(lián)社要建立貸款審批委員會(huì)，貸款審批決策人為縣聯(lián)社主任.貸款10萬(wàn)元至30萬(wàn)元（含30萬(wàn)元)由聯(lián)社貸款審批委員會(huì)集體審批,貸款審批決策人聯(lián)社主任簽批意見(jiàn)。聯(lián)社主任可以授權(quán)主抓業(yè)務(wù)的副主任.貸款5萬(wàn)元（不含5萬(wàn)元）至10萬(wàn)元(不含10萬(wàn)元)由聯(lián)社貸款審批委員會(huì)集體審批，主抓業(yè)務(wù)的副主任簽批意見(jiàn).貸款3萬(wàn)元(不含3萬(wàn)元)至5萬(wàn)元(含5萬(wàn)元）由業(yè)務(wù)科長(zhǎng)審批。聯(lián)社貸款的審批曰定為每周星期一、星期三、星期五上午。信用社要建立貸款審批小組，審批決策人為信用社主任，貸款3萬(wàn)元以上的，一律報(bào)聯(lián)社審批;貸款在1萬(wàn)元至3萬(wàn)元（含3萬(wàn)元)的，由社、部貸款審批小組審批發(fā)放,社、部主任簽出意見(jiàn);貸款在3000元以上1萬(wàn)元(含1萬(wàn)元）如下的，由信用社、部主任審批;貸款在3000元如下(含3000元）的由信貸員審批發(fā)放。貸款金額在30萬(wàn)元以上的必須報(bào)市農(nóng)金改辦審批。決策人必須在核準(zhǔn)的審批權(quán)限內(nèi)審批貸款，審批貸款必須以調(diào)查人、審查人提供的資料為基礎(chǔ)，在信貸資金和存貸比例許可的狀況下,結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)發(fā)展規(guī)劃、該筆貸款的用途和安全性等狀況，確定貸與不貸、貸多貸少。集體審批貸款應(yīng)有會(huì)議記錄和大額貸款審批登記卡，納入貸款檔案管理.第拾六條貸款發(fā)放凡經(jīng)審批同意貸款的企業(yè)或個(gè)人，都要簽訂借款協(xié)議。借款協(xié)議分信用借款協(xié)議、保證擔(dān)保借款協(xié)議、最高額保證擔(dān)保借款協(xié)議、抵押擔(dān)保借款協(xié)議、最高額抵押擔(dān)保借款協(xié)議、質(zhì)押擔(dān)保借款協(xié)議、農(nóng)戶(hù)小額貸款協(xié)議七種.信用社應(yīng)根據(jù)確定的貸款方式,使用統(tǒng)一的借款協(xié)議文本。對(duì)協(xié)議中所有要素及條件必須填寫(xiě)齊全，其他經(jīng)協(xié)調(diào)一致到達(dá)的補(bǔ)充條款也要填列清晰.保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由借款人、保證人與信用社簽訂保證擔(dān)保借款協(xié)議，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽訂姓名.抵押貸款、質(zhì)押貸款，應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與信用社簽訂抵押擔(dān)保借款協(xié)議、質(zhì)押擔(dān)保借款協(xié)議,需要辦理登記,應(yīng)當(dāng)依法辦理登記。第拾七條貸後檢查根據(jù)貸款對(duì)象、用途、額度和期限不一樣,貸後檢查可采用跟蹤檢查、定期檢查、集中檢查、專(zhuān)題檢查等形式。檢查的對(duì)象包括借款人、保證人。檢查的重要內(nèi)容包括：一、貸款資料的合法性、完整性;二、借款人與否按規(guī)定用途使用貸款,有無(wú)擠占挪用貸款的現(xiàn)象;三、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)負(fù)債以及貸款回籠等狀況；四、借款人機(jī)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、從屬關(guān)系、法人代表變更以及債務(wù)貫徹狀況;五、貸款的訴訟時(shí)效性;六、貸款的預(yù)期效益和按約償還的也許性，貸款利息的到位狀況;七、貸款抵押物、權(quán)利質(zhì)物的保管和變現(xiàn)能力的變化狀況；八、中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目的資本金到位、貸款使用、工程進(jìn)度、以及流動(dòng)資金需求,預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益的測(cè)算。以上檢查內(nèi)容可根據(jù)貸款對(duì)象、額度的不一樣作合適調(diào)整。第拾八條貸款收回信用社要按借款協(xié)議規(guī)定的借款期限收回貸款本息。一、按期催收。信用社在短期貸款到期10天之前,中長(zhǎng)期貸款到期30天之前，向借款人發(fā)送還本付息告知單。借款人應(yīng)及時(shí)籌辦資金，按期還本付息。二、按期收回.信用社貸款一般采用利隨本清的措施收回.信貸員必須堅(jiān)持“五要”：要結(jié)清利息,要開(kāi)具收據(jù)，要退還借據(jù)，要結(jié)清帳款,要調(diào)整有關(guān)借款管理檔案資料。對(duì)跨年度的貸款，要按年結(jié)息.三、辦理貸款展期手續(xù)。農(nóng)村信用社發(fā)放貸款一般不展期，貸款戶(hù)確因特殊狀況不能按期償還貸款的，只能展期一次.貸款展期，借款人應(yīng)在短期貸款到期前10天.中、長(zhǎng)期貸款到期前一種月向信用社提交貸款展期申請(qǐng)書(shū)，信用社調(diào)查提出意見(jiàn)後,按貸款審批權(quán)限審批。信用社短期貸款的展期不得超過(guò)原訂期限,中期貸款的展期不得超過(guò)原訂期限的二分之一，長(zhǎng)期貸款展期不得超過(guò)三年。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款或質(zhì)押貸款的展期應(yīng)由保證人、抵押人或出質(zhì)人出具同意展期的書(shū)面證明，否則不得辦理展期。有約定的按約定執(zhí)行.借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到信用社同意，其貸款從到期曰次曰起，納入逾期貸款管理。四、認(rèn)真處理逾期貸款.逾期貸款多是借款戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不善或信用不好導(dǎo)致的.信用社對(duì)逾期貸款要及時(shí)發(fā)出貸款催收告知書(shū)一式五聯(lián)，由借款人、保證人簽收，做好逾期貸款的催收工作.要根據(jù)不一樣狀況，對(duì)實(shí)行抵押、擔(dān)保貸款的，要按協(xié)議規(guī)定辦理,必要時(shí)可通過(guò)法律手段清收。第拾九條農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，合適放寬貸款條件，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，實(shí)行《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款證》制度，采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用"的管理措施。對(duì)信用社小額貸款證辦理要按照《信陽(yáng)市農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款證管理措施實(shí)行細(xì)則》嚴(yán)格進(jìn)行把關(guān),嚴(yán)防違章違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。第二拾條建立貸款檔案信用社應(yīng)按借款人逐一（農(nóng)戶(hù)一戶(hù)一卡、企業(yè)一戶(hù)一檔）建立貸款檔案，內(nèi)容包括申請(qǐng)、調(diào)查、審批、發(fā)放、檢查過(guò)程中的所有資料，要專(zhuān)門(mén)制定貸款檔案管理措施,實(shí)行專(zhuān)柜、專(zhuān)人管理,并建立調(diào)用登記制度,保證檔案的完整性。第五章貸款的監(jiān)測(cè)和保全第二拾一條不良貸款的監(jiān)測(cè)考核一、不良貸款系指逾期貸款、呆滯貸款、呆帳貸款.逾期貸款,系指按貸款協(xié)議約定到期（含延期後到期)未償還的貸款（不含呆滯和呆帳貸款）。呆滯貸款，系指逾期(含展期後到期)二年以上仍未償還的貸款；企業(yè)停產(chǎn)和項(xiàng)目停建6個(gè)月以上,經(jīng)縣聯(lián)社信貸部門(mén)確認(rèn)無(wú)法恢復(fù)生產(chǎn)的企業(yè)所占用的貸款;企業(yè)吞并過(guò)程中債務(wù)未貫徹的貸款（不含呆帳貸款)。呆帳貸款，系指按借款人的清償能力或法律規(guī)定,確認(rèn)已無(wú)法收回的貸款.按國(guó)家稅務(wù)總局有關(guān)規(guī)定，凡屬下列狀況之一者，均可列為呆帳：(一）借款人和擔(dān)保人依法宣布破產(chǎn),進(jìn)行清償後未能還清貸款；（二）對(duì)確定無(wú)法貫徹到戶(hù)，集體經(jīng)濟(jì)又確實(shí)無(wú)力償還的集體農(nóng)業(yè)貸款；或?qū)Σ环锨翱钜?guī)定之條件，但經(jīng)有關(guān)部門(mén)認(rèn)定，借款人和擔(dān)保人實(shí)際上已經(jīng)破產(chǎn)、被撤銷(xiāo)、解散在三年以上，進(jìn)行清償後，仍未能還清的貸款。（三）借款人死亡、絕戶(hù)或者根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定宣布失蹤或宣布死亡，又無(wú)繼承人承擔(dān)其債務(wù)，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償後，仍未能還清的貸款。（四)借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)賠償，確實(shí)無(wú)力償還的部分或所有貸款，或者以賠償或資產(chǎn)清償及擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任後，仍未能還清的貸款。（五）借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理財(cái)產(chǎn)局限性?xún)斶€所欠貸款，又無(wú)此外債務(wù)承擔(dān)者，確認(rèn)再無(wú)法收回的貸款；(六）貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價(jià)款或作價(jià)後的金額局限性以賠償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分。二、信用社應(yīng)當(dāng)建立和完善貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)考核制度,對(duì)不良貸款要定期進(jìn)行分類(lèi)、調(diào)整、登記、考核和催收。（一)貸款形態(tài)的調(diào)整。逾期貸款，從貸款到期曰次曰即為逾期貸款，逾期貸款形態(tài)每月底進(jìn)行調(diào)整.呆滯貸款，每六個(gè)月調(diào)整一次，即6月30曰、12月30曰報(bào)縣聯(lián)社同意後進(jìn)行兩次調(diào)整.呆帳貸款，由信用社申報(bào)，經(jīng)聯(lián)社稽核部門(mén)審計(jì)確認(rèn)、業(yè)務(wù)部門(mén)同意，報(bào)上級(jí)主管部門(mén)同意後，每年終調(diào)整一次。(二）不良貸款由信貸部門(mén)提供數(shù)據(jù)，經(jīng)審核認(rèn)定,逐筆登記，建立臺(tái)帳，并定期逐層上報(bào)。（三）聯(lián)社、信用社要按月考核逾期、呆滯、呆帳貸款占用額和占用率，以此評(píng)價(jià)信貸資產(chǎn)質(zhì)量?？h聯(lián)社對(duì)信用社的不良貸款增減變化和清收任務(wù)完畢狀況要按季通報(bào)，并與存貸款比例和職工個(gè)人利益掛鉤(四）信用社要加大對(duì)不良貸款的催收力度,按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取呆帳準(zhǔn)備金，并嚴(yán)格按規(guī)定條件和程序核銷(xiāo)呆帳貸款,呆帳貸款核銷(xiāo)必須報(bào)縣聯(lián)社和國(guó)稅局審批。第二拾二條信用社要參與借款人在吞并、被吞并、承包、租賃、分立、合資(合作)、股份制等改造、改組過(guò)程中的債務(wù)貫徹工作，采用措施保全貸款，防止借款人逃避信用社債務(wù)、侵蝕信貸資金。對(duì)破產(chǎn)的借款人，信用社要依法參與破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的處置。對(duì)已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的貸款債權(quán)，信用社依法享有優(yōu)先受償權(quán)，無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)要按法定程序和比例受償。第六章信貸人員管理第二拾三條信用社要按信貸業(yè)務(wù)量大小配置對(duì)應(yīng)的信貸人員，并保持信貸管理隊(duì)伍的穩(wěn)定，城區(qū)信用社信貸人員占職工人數(shù)的比例要到達(dá)20%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社信貸人員占職工人數(shù)的比例要到達(dá)60％，并要配置專(zhuān)職信貸員。第二拾四條實(shí)行信貸人員持證上崗、等級(jí)管理制度。信貸人員必須按規(guī)定通過(guò)任職資格考試、考核，經(jīng)評(píng)估後發(fā)給《信貸人員任職資格證書(shū)》，持證上崗，在此基礎(chǔ)上實(shí)行等級(jí)管理，對(duì)不一樣等級(jí)的信貸員授予不一樣的貸款管理權(quán)限和享有不一樣的等級(jí)津貼。對(duì)貸款管理工作杰出，信貸資產(chǎn)質(zhì)量好的信貸單位和信貸人員要予以表?yè)P(yáng)獎(jiǎng)勵(lì)。第二拾五條實(shí)行信貸崗位培訓(xùn)教育制度，采用崗前培訓(xùn)、在崗培訓(xùn)、技術(shù)比武和學(xué)歷教育等手段,使信貸人員接受全面系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和教育，掌握比較系統(tǒng)的信貸管理知識(shí),提高新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的適應(yīng)性和對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的分析能力。第二拾六條實(shí)行信貸崗位第一負(fù)責(zé)人制度.貸款發(fā)放，誰(shuí)經(jīng)放誰(shuí)是第一負(fù)責(zé)人,第一負(fù)責(zé)人對(duì)貸款安全承擔(dān)重要責(zé)任。新發(fā)放貸款，必須做到每筆貸款都要貫徹第一負(fù)責(zé)人，否則，不能審批和發(fā)放，違者誰(shuí)經(jīng)放誰(shuí)為第一負(fù)責(zé)人，沒(méi)有經(jīng)放人的，信用社主任為第一負(fù)責(zé)人；對(duì)行政干預(yù)貸款，不符合貸款條件的，誰(shuí)同意發(fā)放誰(shuí)是第一負(fù)責(zé)人。雙呆貸款超過(guò)30％的，或違規(guī)違章貸款金額在20萬(wàn)元以上的，無(wú)論是社主任還是信貸員一律實(shí)行下崗收貸，限期收回。限期時(shí)間根據(jù)不良貸款或違規(guī)貸款金額由聯(lián)社確定，最長(zhǎng)不超過(guò)1年。下崗期間只發(fā)給生活費(fèi)200元。直至違規(guī)貸款所有收清，方可申請(qǐng)上崗。第二拾七條實(shí)行貸款管理人員離職審計(jì)制度。貸款管理人員(含社主任）調(diào)離原崗位，縣聯(lián)社稽核部門(mén)要對(duì)其在任職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審計(jì)，作出結(jié)論.未經(jīng)審計(jì)不得離職。對(duì)離職人員經(jīng)審計(jì)確認(rèn)有責(zé)任貸款的,按明港農(nóng)村信用社調(diào)離人員發(fā)放跨區(qū)責(zé)任貸款考核和懲罰措施執(zhí)行。在鎮(zhèn)區(qū)內(nèi)因工作調(diào)動(dòng),按照貸款借據(jù)隨人走的原則劃入調(diào)入社.第二拾八條信貸人員有違法違紀(jì)行為的,按照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第