商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)（第三版）課件 項(xiàng)目三-任務(wù)一個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)處理教學(xué)課件

商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)內(nèi)容目錄

項(xiàng)目二個(gè)人存款業(yè)務(wù)處理項(xiàng)目三個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理項(xiàng)目四個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)處理項(xiàng)目五個(gè)人代理業(yè)務(wù)處理項(xiàng)目六個(gè)人外匯業(yè)務(wù)處理項(xiàng)目七電子銀行業(yè)務(wù)處理項(xiàng)目八銀行網(wǎng)點(diǎn)突發(fā)事件應(yīng)急處理

項(xiàng)目一銀行柜員基本職業(yè)能力訓(xùn)練項(xiàng)目三

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理任務(wù)一個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)處理131任務(wù)二其他個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理2項(xiàng)目三

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理任務(wù)一個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)處理131任務(wù)二其他個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理2任務(wù)一

個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)處理基礎(chǔ)知識(shí)活動(dòng)1個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放活動(dòng)2個(gè)人質(zhì)押貸款收回活動(dòng)3個(gè)人質(zhì)押貸款利息計(jì)算任務(wù)一

個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)處理基礎(chǔ)知識(shí)活動(dòng)1個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放活動(dòng)2個(gè)人質(zhì)押貸款收回活動(dòng)3個(gè)人質(zhì)押貸款利息計(jì)算活動(dòng)一活動(dòng)二

基礎(chǔ)知識(shí)個(gè)人質(zhì)押貸款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲(chǔ)蓄存單、儲(chǔ)蓄國債（憑證式）、儲(chǔ)蓄國債（電子式）、個(gè)人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單、理財(cái)產(chǎn)品以及銀行認(rèn)可的其他權(quán)利出質(zhì)，由銀行按權(quán)利憑證票面價(jià)值或記載價(jià)值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。所有權(quán)有爭(zhēng)議、已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法凍結(jié)的權(quán)利憑證不得作為質(zhì)押品?；顒?dòng)一活動(dòng)二

基礎(chǔ)知識(shí)貸款對(duì)象：是具有完全民事行為能力的自然人。貸款額度：最低貸款額度各家銀行規(guī)定各不相同，如工商銀行最低貸款額是500元。最高貸款額度一般不得超過所質(zhì)押憑證面額的90％。貸款期限：個(gè)人質(zhì)押貸款的最長期限不得超過質(zhì)押品的到期日；若用不同期限的多張權(quán)利憑證作質(zhì)押，以距離到期日最近的時(shí)間確定貸款期?；顒?dòng)一活動(dòng)二

基礎(chǔ)知識(shí)還款方式：貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，一般采用一次還本付息的還款方式；

貸款期限超過1年的，可采用按月（季）還息、一次還本、或按月等額本息、等額本金的還款方式。

具體還款方式由經(jīng)辦銀行與借款人協(xié)商并在借款合同中約定?；顒?dòng)一活動(dòng)二

基礎(chǔ)知識(shí)貸款利率：金融行業(yè)市場(chǎng)化改革首先要求利率市場(chǎng)化，貸款利率的市場(chǎng)化則是以LPR的推行為標(biāo)志。

LPR是以18家銀行共同報(bào)價(jià)，去掉一個(gè)最高值和一個(gè)最低值，再取平均值得出的，每月20號(hào)更新。

當(dāng)前個(gè)人質(zhì)押貸款的利率在每月公布的LPR利率基礎(chǔ)上+基點(diǎn)。任務(wù)一

個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)處理基礎(chǔ)知識(shí)活動(dòng)1個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放活動(dòng)2個(gè)人質(zhì)押貸款收回活動(dòng)3個(gè)人質(zhì)押貸款利息計(jì)算

2024年4月20日，客戶錢慧持一張存期為三年的50000元面額的整存整取定期存單（開戶日期為2021年12月25日的本行存單）來行申請(qǐng)辦理個(gè)人質(zhì)押貸款，貸款金額為35000元，貸款期限2個(gè)月。

業(yè)務(wù)背景：錢慧001040256132210人民幣伍萬元整

￥50000.002021.12.252021.12.25通兌

自動(dòng)轉(zhuǎn)存

憑密01002模擬銀行金苑支行儲(chǔ)蓄專用章

（01)

王林叁年2.752024.12.254125.00整存整取活動(dòng)1：個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放貸款申請(qǐng)審查審批簽訂合同開戶放貸質(zhì)押處理后續(xù)處理貸款調(diào)查活動(dòng)1：個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放貸款申請(qǐng)審查審批簽訂合同開戶放貸質(zhì)押處理后續(xù)處理貸款調(diào)查

借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，填寫“個(gè)人質(zhì)押貸款申請(qǐng)審批表”；借款人、出質(zhì)人須同時(shí)到場(chǎng)，并提供本人有效身份證件，填寫“質(zhì)押憑證清單”2025/2/13161錢慧居民身份證330102********3015錢塘江路122-2-16海豐科技有限公司138****2222金苑支行35000.002購買家電壹50000.00

整整存單錢慧2024420錢慧居民身份證330102********3015錢塘江路122-2-16海豐科技有限公司138****2222活動(dòng)1：個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放貸款申請(qǐng)審查審批簽訂合同開戶放貸質(zhì)押處理后續(xù)處理貸款調(diào)查貸款調(diào)查責(zé)任人對(duì)借款申請(qǐng)人的資格、權(quán)利質(zhì)物的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容有：1.借款人提供的有價(jià)權(quán)利憑證是否真實(shí)有效，有無掛失、凍結(jié)、止付；2.借款人填寫的個(gè)人情況是否屬實(shí)，貸款用途是否正當(dāng)合法；3.借款人是否以他人的權(quán)利憑證辦理質(zhì)押貸款，借款人、出質(zhì)人是否提供了有效身份證件，是否具有完全民事行為能力；調(diào)查責(zé)任人認(rèn)定調(diào)查內(nèi)容屬實(shí)后，在“申請(qǐng)審批表”上簽注明確意見，連同有關(guān)證明材料交貸款審查責(zé)任人審查

活動(dòng)1：個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放貸款申請(qǐng)審查審批簽訂合同開戶放貸質(zhì)押處理后續(xù)處理貸款調(diào)查貸款審批責(zé)任人要認(rèn)真審核借款人的有關(guān)材料和內(nèi)容，對(duì)借款人盡快做出“貸”與“不貸”的明確答復(fù)；同意貸款，要在審批表中簽署審批意見，通知貸款調(diào)查責(zé)任人辦理質(zhì)押權(quán)利憑證的止付手續(xù)2025/2/13191錢慧居民身份證330102********3015錢塘江路122-2-16海豐科技有限公司138****2222金苑支行35000.002購買家電壹50000.00

整整存單錢慧

2024420錢慧居民身份證330102********3015錢塘江路122-2-16海豐科技有限公司138****2222模擬銀行金苑支行借款專用章

35000.003.45%2個(gè)月同意貸款陳明同意貸款同意貸款郭麗文金奎

20244202024420

2024420無2025/2/1320

模擬銀行金苑支行

模擬銀行金苑支行

錢慧

整整存單

50000.002021.12.252024.12.252.75

2024420

2024420

2024420陳明金奎模擬銀行金苑支行儲(chǔ)蓄專用章

（01)模擬銀行金苑支行借款專用章

001040256132210周虹活動(dòng)1：個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放貸款申請(qǐng)審查審批簽訂合同開戶放貸質(zhì)押處理后續(xù)處理貸款調(diào)查貸款審批責(zé)任人（或授權(quán)代理人）同借款人、出質(zhì)人共同簽訂《個(gè)人質(zhì)押借款合同》，由貸款行、借款人、出質(zhì)人各執(zhí)一份活動(dòng)1：個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放貸款申請(qǐng)審查審批簽訂合同開戶放貸質(zhì)押處理后續(xù)處理貸款調(diào)查柜員使用個(gè)人貸款賬戶開戶交易，開立個(gè)人質(zhì)押貸款賬戶；使用個(gè)人貸款發(fā)放交易發(fā)放個(gè)人質(zhì)押貸款。會(huì)計(jì)分錄：借：個(gè)人質(zhì)押貸款——借款人戶貸：活期存款——借款人戶

2025/2/132024420

錢慧

質(zhì)押331001022804566331001022804566

購買家電20244202024620

利隨本清

叁萬伍仟元整

￥3500000

35026客戶姓名：錢慧賬號(hào)331001022804566日期：20240420業(yè)務(wù)種類：個(gè)貸質(zhì)押貸款金額35000.00幣種：人民幣網(wǎng)點(diǎn)號(hào)001

柜員號(hào)01002

個(gè)人質(zhì)押貸款

2.875

業(yè)務(wù)清訖（01）

模擬銀行金苑支行

2024.04.20周虹活動(dòng)1：個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放貸款申請(qǐng)審查審批簽訂合同開戶放貸質(zhì)押處理后續(xù)處理貸款調(diào)查將打印出來的“個(gè)人質(zhì)押貸款借款憑證”加蓋業(yè)務(wù)清訖章、經(jīng)辦人員名章后，其中：一聯(lián)作借款人回單；一聯(lián)作收款人收賬通知；一聯(lián)作借方憑證；一聯(lián)作貸方憑證；一聯(lián)信貸部門留存；一聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)留存2025/2/1325質(zhì)押物2024

420人民幣整整定期存單

錢慧質(zhì)押存單一份￥

5

0

00000周虹

業(yè)務(wù)清訖（01）

模擬銀行金苑支行

2024.04.20

5

0000002025/2/132620244

20錢慧整存整取定期存單人民幣伍萬元整202415000156902860585389055123202415李芳陳明模擬銀行金苑支行

2024.04.20

業(yè)務(wù)公章

（01）

周虹

活動(dòng)1：個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放貸款申請(qǐng)審查審批簽訂合同開戶放貸質(zhì)押處理后續(xù)處理貸款調(diào)查整理本筆貸款的相關(guān)憑證，歸檔保管1.什么是個(gè)人質(zhì)押貸款。2.說說個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定。動(dòng)動(dòng)腦

4月18日上午，李萍持一張五年期面額80,000元的儲(chǔ)蓄國債（憑證式）（認(rèn)購日期為2022年3月10日，本行憑證，賬號(hào)：304117205896031，認(rèn)購利率為3.52%）申請(qǐng)個(gè)人質(zhì)押貸款，貸款金額為60,000元,貸款限期為3個(gè)月（借款人賬戶：20100561478322；貸款賬號(hào)：0010324102006），貸款利率為3.45%。要求以銀行柜員的身份進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)的處理，包括憑證審核、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入、憑證蓋章與憑證處理。動(dòng)動(dòng)手任務(wù)一

個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)處理基礎(chǔ)知識(shí)活動(dòng)1個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放活動(dòng)2個(gè)人質(zhì)押貸款收回活動(dòng)3個(gè)人質(zhì)押貸款利息計(jì)算

2024年11月12日,客戶錢慧到模擬銀行金苑支行歸還10月20日申請(qǐng)的35000元個(gè)人質(zhì)押貸款。業(yè)務(wù)背景：活動(dòng)2：個(gè)人質(zhì)押貸款收回資料審核還貸處理質(zhì)押出庫質(zhì)押銷戶交易確認(rèn)業(yè)務(wù)受理活動(dòng)2：個(gè)人質(zhì)押貸款收回資料審核還貸處理質(zhì)押出庫質(zhì)押銷戶交易確認(rèn)業(yè)務(wù)受理借貸人歸還貸款時(shí)，必須憑借款人身份證（如代理還款的，還須出示代理人身份證）、小額質(zhì)押借款合同、個(gè)人質(zhì)押貸款質(zhì)押品收據(jù)和個(gè)人質(zhì)押貸款借據(jù)到網(wǎng)點(diǎn)辦理還貸事宜活動(dòng)2：個(gè)人質(zhì)押貸款收回資料審核還貸處理質(zhì)押出庫質(zhì)押銷戶交易確認(rèn)業(yè)務(wù)受理柜員收到借款人提交的資料后，調(diào)借款憑證和貸款管理卡進(jìn)行審核：有無質(zhì)押品收據(jù)回單聯(lián)；核對(duì)借款人姓名、貸款賬號(hào)和借據(jù)編號(hào)；核對(duì)借款人有無逾期貸款，一般應(yīng)先歸還逾期貸款，再辦理提前還款活動(dòng)2：個(gè)人質(zhì)押貸款收回資料審核還貸處理質(zhì)押出庫質(zhì)押銷戶交易確認(rèn)業(yè)務(wù)受理柜員使用貸款還款交易進(jìn)行處理，并打印還款憑證和利息憑證。會(huì)計(jì)分錄：借：活期存款——借款人戶貸：個(gè)人質(zhì)押貸款——借款人戶

利息收入——個(gè)人質(zhì)押貸款利息收入戶2025/2/13362024

612

錢慧331001022804566

錢慧000156902860585

模擬銀行金苑支行

模擬銀行金苑支行

叁萬伍仟元整

￥3500000

2024420

2024620

周虹

業(yè)務(wù)清訖（01）

模擬銀行金苑支行

2024.06.12錢慧2025/2/133712024612

錢慧33100102280456620244202024612000156902860585203861855000

3.45%

177.77

個(gè)人質(zhì)押貸款

業(yè)務(wù)清訖（01）

模擬銀行金苑支行

2024.06.12

周虹活動(dòng)2：個(gè)人質(zhì)押貸款收回資料審核還貸處理質(zhì)押出庫質(zhì)押銷戶交易確認(rèn)業(yè)務(wù)受理填制表外科目付出憑證，登記表外科目明細(xì)賬，進(jìn)行質(zhì)物的銷戶處理。付出：質(zhì)押物——整存整取定期存單

2025/2/1339質(zhì)押物2024612人民幣整整定期存單

錢慧質(zhì)押存單一份5000000￥5

000000

業(yè)務(wù)清訖（01）

模擬銀行金苑支行

2024.06.12周虹活動(dòng)2：個(gè)人質(zhì)押貸款收回資料審核還貸處理質(zhì)押出庫質(zhì)押銷戶交易確認(rèn)業(yè)務(wù)受理柜員憑個(gè)人質(zhì)押貸款質(zhì)押品收據(jù)回單聯(lián)向管庫員領(lǐng)取質(zhì)物。管庫員使用質(zhì)押品出庫交易辦理質(zhì)物的出庫，并將質(zhì)物封袋交柜員2025/2/13412024

0420錢慧整存整取定期存單人民幣伍萬元整202415000156902860585389055123202415李芳陳明模擬銀行金苑支行

2024.04.20

業(yè)務(wù)公章

（01）

周虹模擬銀行金苑支行

2024.06.12

業(yè)務(wù)公章

（01）

周虹陳明李芳2025/2/13

模擬銀行金苑支行

錢慧

整整存單2024.12.25

陳明模擬銀行金苑支行儲(chǔ)蓄專用章

（01)模擬銀行金苑支行借款專用章

模擬銀行金苑支行50000.002.75

2021.12.25

xxx

2024612

2024612

2024

612周虹

一

一001040256132210活動(dòng)2：個(gè)人質(zhì)押貸款收回資料審核還貸處理質(zhì)押出庫質(zhì)押銷戶交易確認(rèn)業(yè)務(wù)受理柜員在還款憑證上簽章后，將質(zhì)物、還款憑證回單聯(lián)交客戶，送別客戶。柜員整理歸檔憑證1.借款人個(gè)人質(zhì)押貸款還貸時(shí)銀行資料審核的主要內(nèi)容有哪些。2.簡要說說銀行辦理個(gè)人質(zhì)押貸款收回的主要操作過程。動(dòng)動(dòng)腦

6月10日下午，李萍持本人身份證、個(gè)人質(zhì)押借款合同、個(gè)人質(zhì)押貸款質(zhì)押品收據(jù)和個(gè)人質(zhì)押貸款借據(jù)到模擬銀行金苑支行歸還他在4月18日所貸的60,000元個(gè)人質(zhì)押貸款。要求以銀行柜員的身份進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)的處理，包括憑證審核、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入、憑證蓋章與憑證處理。動(dòng)動(dòng)手任務(wù)一

個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)處理基礎(chǔ)知識(shí)活動(dòng)1個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放活動(dòng)2個(gè)人質(zhì)押貸款收回活動(dòng)3個(gè)人質(zhì)押貸款利息計(jì)算活動(dòng)一活動(dòng)二個(gè)人質(zhì)押貸款期限的計(jì)算，按月歸還的每期按30天計(jì)算，按季歸還的每期按90天計(jì)算，按年歸還的每期按360天計(jì)算，不滿一個(gè)月的按實(shí)際天數(shù)計(jì)算（如果貸款銀行規(guī)定個(gè)人質(zhì)押貸款期限按實(shí)際天數(shù)計(jì)算的，則應(yīng)根據(jù)實(shí)際天數(shù)計(jì)算貸款利息）。個(gè)人質(zhì)押貸款采用一次還本付息方式還貸的，其計(jì)算公式：貸款利息=貸款本金×貸款天數(shù)×貸款利率活動(dòng)3：個(gè)人質(zhì)押貸款利息計(jì)算活動(dòng)一活動(dòng)二個(gè)人質(zhì)押貸款利率執(zhí)行LPR市場(chǎng)浮動(dòng)利率，每月20日公布該利率。借款人未按期償還貸款本息時(shí)，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規(guī)定計(jì)收逾期利息；采用到期一次還本付息方式且貸款逾期超過１個(gè)月的，采用其他還款方式且拖欠已到期貸款3個(gè)月以上的，銀行有權(quán)處置質(zhì)押權(quán)利憑證，用于抵償貸款本息。個(gè)人質(zhì)押貸款借款人提前還款時(shí)，按原定利率和實(shí)際天數(shù)已計(jì)收的利息，不隨期限、利率的變化而調(diào)整?；顒?dòng)3：個(gè)人質(zhì)押貸款利息計(jì)算活動(dòng)一活動(dòng)二例1：2024年10月20日，客戶錢慧持一張存期為三年的50,000元面額的人民幣整存整取定期存單（開戶日期為2020年12月25日的本行存單）來行申請(qǐng)辦理個(gè)人質(zhì)押貸款，貸款金額為35,000元，貸款期