金融科技概論- 課件 第八章 區(qū)塊鏈

金融科技概論第八章羅煜編著中國(guó)人民大學(xué)出版社區(qū)塊鏈學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.了解網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念、主要分類(lèi)和基本模式。2.了解網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)金融體系的影響。核心概念：網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸第八章第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)金融體系的影響第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況一、網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念網(wǎng)絡(luò)借貸則是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的觸角延伸到金融領(lǐng)域而產(chǎn)生的全新業(yè)態(tài),即建立在網(wǎng)絡(luò)提供中介服務(wù)的基礎(chǔ)上,不需要抵押和第三者擔(dān)保的借款人與銀行或第三方機(jī)構(gòu)之間的一種借貸。二、網(wǎng)絡(luò)借貸的主要分類(lèi)借款人向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng),以獲得現(xiàn)金的貸款,是一種無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押特征的個(gè)人貸款。具有短期小額；實(shí)時(shí)審批,快速到賬；純信用貸款三個(gè)特征?，F(xiàn)金貸消費(fèi)貸供應(yīng)鏈金融借款人在消費(fèi)時(shí)提出貸款需求,由貸款機(jī)構(gòu)借出資金用于該借款人的消費(fèi)行為的業(yè)務(wù)。和現(xiàn)金貸相比,消費(fèi)貸有具體的資金使用場(chǎng)景和資金使用用途。以供應(yīng)鏈上企業(yè)的交易關(guān)系為紐帶,以供應(yīng)鏈上的物質(zhì)和資金流為依托,以供應(yīng)鏈核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn),向供應(yīng)鏈上相關(guān)企業(yè)提供包括融資和結(jié)算在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)。第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,網(wǎng)絡(luò)借貸分成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款兩類(lèi),在網(wǎng)絡(luò)小額貸款的實(shí)現(xiàn)形式上,有針對(duì)個(gè)人的現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸和針對(duì)企業(yè)的供應(yīng)鏈金融。三、網(wǎng)絡(luò)借貸的基本模式

第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域結(jié)合的產(chǎn)物，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為借款人與出借人提供中介服務(wù)，無(wú)需抵押和第三方擔(dān)保。與傳統(tǒng)信用貸款相比，網(wǎng)絡(luò)借貸借助大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)，能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估借款人信用，快速完成貸款審批與發(fā)放，如螞蟻借唄、京東白條等產(chǎn)品，為用戶提供了便捷的消費(fèi)信貸支持。區(qū)塊鏈學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.了解網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念、主要分類(lèi)和基本模式。2.了解網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)金融體系的影響。核心概念：網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸第八章第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)金融體系的影響第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

01信貸業(yè)務(wù)歷史悠久，但與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合始于2005年，全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa在英國(guó)誕生，開(kāi)創(chuàng)了網(wǎng)絡(luò)借貸的先河。2006年，美國(guó)的Prosper上線，隨后LendingClub誕生，并成為第一家在美國(guó)證券交易委員會(huì)注冊(cè)貸款產(chǎn)品的P2P平臺(tái)，推動(dòng)了美國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，為個(gè)人和小型企業(yè)提供便捷的融資渠道。國(guó)際發(fā)展歷程01我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸起步于2007年，阿里巴巴推出“e貸通”，拍拍貸成立，標(biāo)志著P2P網(wǎng)貸行業(yè)開(kāi)端。(一)萌芽階段(2007—2011年)(二)快速發(fā)展階段(2012—2015年)(三)監(jiān)管規(guī)范階段(2016年至今)國(guó)內(nèi)發(fā)展歷程02區(qū)塊鏈學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.了解網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念、主要分類(lèi)和基本模式。2.了解網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)金融體系的影響。核心概念：網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸第八章第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)金融體系的影響第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的代表性公司和產(chǎn)品一、個(gè)人業(yè)務(wù)LendingClub：美國(guó)P2P龍頭LendingClub于2006年在美國(guó)成立，起初僅提供P2P網(wǎng)貸，后拓展至小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，2014年在紐交所上市。其經(jīng)營(yíng)模式為借款人申請(qǐng)貸款，投資者通過(guò)票據(jù)、ABS等方式投資，平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)貸款并發(fā)放給借款人，投資者收益與借款人還款情況掛鉤。信用風(fēng)險(xiǎn)控制基于FICO評(píng)分，結(jié)合歷史還款記錄等要素進(jìn)行量化打分與利率定價(jià)。成功原因包括次貸危機(jī)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)模式吸引借貸雙方、規(guī)模與數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力等。螞蟻花唄：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸典范螞蟻花唄是螞蟻集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，2015年4月上線，為信用較好、網(wǎng)上交易活躍的用戶提供透支消費(fèi)額度，類(lèi)似信用卡但門(mén)檻更低。在淘寶、天貓等電商平臺(tái)廣泛應(yīng)用，也支持線下支付，上線半個(gè)月就獲得超過(guò)150萬(wàn)商戶青睞，商戶成交轉(zhuǎn)化提升40%。還款方式靈活，按時(shí)還款不收取利息，逾期則收取相應(yīng)利息，通過(guò)大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)評(píng)估用戶信用，精準(zhǔn)提供消費(fèi)信貸服務(wù)，推動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)。第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的代表性公司和產(chǎn)品二、企業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)商貸：服務(wù)小微企業(yè)的純信用貸款網(wǎng)商貸是浙江網(wǎng)商銀行的系列貸款產(chǎn)品,包括阿里信用貸款、淘寶天貓信用貸款等。其中淘寶天貓信用貸款是為了滿足淘寶天貓的經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)中的融資需求,申請(qǐng)者為企業(yè)。貸款的額度會(huì)根據(jù)店鋪等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況等決定,且處于動(dòng)態(tài)變化的過(guò)程中。京保貝：供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新實(shí)踐京保貝是京東推出的第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品,也是國(guó)內(nèi)首個(gè)平臺(tái)自營(yíng)融資模式的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品,主要為京東商城的供應(yīng)商和其他電商平臺(tái)提供服務(wù)。京東借助云計(jì)算等技術(shù),對(duì)與供應(yīng)商業(yè)務(wù)往來(lái)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析,從而形成自身的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。在供應(yīng)商提出融資申請(qǐng)后,京保貝依據(jù)歷史財(cái)務(wù)信息進(jìn)行信用評(píng)級(jí),確定企業(yè)貸款額度,給予貸款。在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中,京東金融采取大數(shù)據(jù)等技術(shù)自動(dòng)審核融資申請(qǐng)、確認(rèn)額度、進(jìn)行放款,從而提升融資效率。區(qū)塊鏈學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.了解網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念、主要分類(lèi)和基本模式。2.了解網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)金融體系的影響。核心概念：網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸第八章第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)金融體系的影響第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)金融體系的影響一、對(duì)數(shù)據(jù)源的影響加速影子銀行的市場(chǎng)化加速金融脫媒推進(jìn)金融體系的創(chuàng)新推動(dòng)國(guó)內(nèi)征信體系建設(shè)區(qū)塊鏈學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.了解網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念、主要分類(lèi)和基本模式。2.了解網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)金融體系的影響。核心概念：網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸第八章第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)金融體系的影響第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管信用風(fēng)險(xiǎn)借款人資質(zhì)難以準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得平臺(tái)容易遭遇借貸欺詐、無(wú)力還款等問(wèn)題。許多網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)雖設(shè)置了審核環(huán)節(jié)，但仍無(wú)法完全獲取借款人真實(shí)資質(zhì)，借款人可能偽造證件或冒用他人身份信息騙取貸款。信貸平臺(tái)資質(zhì)參差不齊，行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低，部分公司未獲牌照卻從事小額貸款等業(yè)務(wù)，甚至存在非法集資詐騙等違法行為。監(jiān)管真空和責(zé)任不明確導(dǎo)致不合格網(wǎng)貸公司泛濫，投資者和監(jiān)管部門(mén)難以辨別平臺(tái)資質(zhì)，客戶資金安全無(wú)法保障。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高，發(fā)展初期需投入高額啟動(dòng)資本且可能長(zhǎng)時(shí)間無(wú)法盈利，易導(dǎo)致資金鏈斷裂。與傳統(tǒng)銀行借貸相比，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)審核簡(jiǎn)單，借款人資質(zhì)難以判斷，高利率可能引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)無(wú)抵押或擔(dān)保，一旦借款人無(wú)法還款，可能影響平臺(tái)運(yùn)作甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。資金轉(zhuǎn)賬風(fēng)險(xiǎn)較大，出借人和借款人的資金通過(guò)平臺(tái)周轉(zhuǎn)，平臺(tái)控制大量滯留資金。自有資金與客戶資金難以分離，監(jiān)管不到位時(shí)，平臺(tái)可能挪用客戶資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，一旦投資失敗，平臺(tái)可能破產(chǎn)倒閉，投資者血本無(wú)歸。違法風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可能從事違法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如以貸款中介名義將出借人資金轉(zhuǎn)入自有賬戶，從事非法集資等業(yè)務(wù)。部分平臺(tái)將借貸分割為兩個(gè)過(guò)程，先以內(nèi)部人員名義發(fā)放貸款，再以理財(cái)產(chǎn)品名義向投資者募集資金，涉及非法集資。平臺(tái)為經(jīng)濟(jì)犯罪提供便利，人員眾多、混雜，地域廣泛，監(jiān)管真空，易成為非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法吸收公眾存款等犯罪場(chǎng)所。不法分子利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)炒作包裝、虛假宣傳，誘騙投資者后卷款潛逃?，F(xiàn)金流監(jiān)管不嚴(yán)，還為洗錢(qián)活動(dòng)提供新途徑。用戶隱私安全問(wèn)題突出，投資者和借款人在注冊(cè)、申請(qǐng)貸款時(shí)需提交大量個(gè)人資料和信用數(shù)據(jù)，平臺(tái)掌握用戶重要經(jīng)濟(jì)隱私。黑客可能入侵平臺(tái)盜取信息，內(nèi)部員工也可能出售用戶信息給第三方，威脅用戶財(cái)產(chǎn)安全。二、網(wǎng)絡(luò)借貸的主要風(fēng)險(xiǎn)第五節(jié)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管二、對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管曾經(jīng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管責(zé)任不明晰，多個(gè)監(jiān)管部門(mén)各自為政，信息無(wú)法互通，缺乏協(xié)調(diào)配合，導(dǎo)致監(jiān)管真空和重疊，監(jiān)管失靈。01.2023年，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》，監(jiān)管體系發(fā)生變化。組建中央金融委員會(huì)、中央金融工作委員會(huì)，在國(guó)務(wù)院層面組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，統(tǒng)一負(fù)責(zé)除證券業(yè)之外的金融業(yè)監(jiān)管，強(qiáng)化多種監(jiān)管方式，統(tǒng)籌金融消費(fèi)者權(quán)益保