消費金融公司管理辦法-全文及解讀

消費金融公司管理辦法

（2024年3月18日國家金融監(jiān)督管理總局令2024年第4號公布自

2024年4月18日起施行）

消費金融公司管理辦法

第一章總則

第一條為加強對消費金融公司的監(jiān)督管理，促進消費

金融公司規(guī)范經(jīng)營和高質(zhì)量發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國公

司法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，

制定本辦法。

第二條本辦法所稱消費金融公司，是指經(jīng)國家金融監(jiān)

督管理總局批準(zhǔn)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為

原則，為中國境內(nèi)居民個人提供消費貸款的非銀行金融機構(gòu)。

第三條本辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款

人發(fā)放的以消費為目的（不包括購買住房和汽車）的貸款。

第四條消費金融公司名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“消費金融”字樣。

未經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)，任何機構(gòu)不得在名稱中使

用“消費金融”字樣。

第五條國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)依法對消

費金融公司實施監(jiān)督管理。

第二章設(shè)立與變更

第六條申請設(shè)立消費金融公司應(yīng)當(dāng)具備以下條件:

（一）有符合《中華人民共和國公司法》和國家金融監(jiān)

督管理總局規(guī)定的公司章程；

（二）有符合規(guī)定條件的主要出資人和一般出資人；

（三）注冊資本為一次性實繳貨幣資本，最低限額為10

億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟

悉消費金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員，在風(fēng)險管理、財務(wù)管理、

信貸管理等關(guān)鍵崗位上至少各有1名具有3年以上相關(guān)金融

從業(yè)經(jīng)驗的人員；

（五）建立有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理體系；

（六）建立與業(yè)務(wù)經(jīng)營和監(jiān)管要求相適應(yīng)的信息科技架

構(gòu)，具有支撐業(yè)務(wù)經(jīng)營的必要、安全且合規(guī)的信息系統(tǒng)，具

備保障業(yè)務(wù)持續(xù)運營的技術(shù)與措施；

（七）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施

和其他設(shè)施；

（八）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條

件。

第七條消費金融公司的出資人應(yīng)當(dāng)為中國境內(nèi)外依法

設(shè)立的企業(yè)法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出

資人是指出資額不低于擬設(shè)消費金融公司全部股本50%的出

資人，須為境內(nèi)外金融機構(gòu)或主營業(yè)務(wù)為提供適合消費貸款

業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)，一般出資人是指除主要出資人

以外的其他出資人。

第八條金融機構(gòu)作為消費金融公司的主要出資人，應(yīng)

當(dāng)具備以下條件：

（一）具有5年以上消費金融領(lǐng)域的經(jīng)營經(jīng)驗；

（二）最近1個會計年度末總資產(chǎn)不低于5000億元人

民幣或等值的可自由兌換貨幣；

（三）財務(wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利；

（四）信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為；

（五）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資

金等非自有資金入股；

（六）權(quán)益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的

50%（含本次投資金額），國務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司

除外；

（七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、健全的風(fēng)險管理制度

和內(nèi)部控制機制；

（A）監(jiān)管評級良好；

（九）滿足所在國家或地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管要求；

（十）境外金融機構(gòu)應(yīng)對中國市場有充分的分析和研究,

且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與國家金融監(jiān)督管理

總局建立良好的監(jiān)督管理合作機制；

（十一）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)章規(guī)定的其他審慎性

條件。

金融機構(gòu)作為消費金融公司一般出資人，除應(yīng)具備前款

第三項至第九項的條件外，注冊資本應(yīng)不低于10億元人民

幣或等值的可自由兌換貨幣。

前款所涉及的財務(wù)指標(biāo)要求均為合并會計報表口徑。

第九條非金融企業(yè)作為消費金融公司主要出資人，應(yīng)

當(dāng)具備以下條件：

（一）最近1個會計年度營業(yè)收入不低于600億元人民

幣或等值的可自由兌換貨幣；

（二）最近1個會計年度末凈資產(chǎn)不低于總資產(chǎn)的40%；

（三）財務(wù)狀況良好，最近3個會計年度連續(xù)盈利；

（四）信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為；

（五）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資

金等非自有資金入股；

（六）權(quán)益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的

40%（含本次投資金額），國務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司

除外；

（七）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條

件。

非金融企業(yè)作為消費金融公司一般出資人，除應(yīng)具備前

款第四、五項條件外，還應(yīng)當(dāng)具備以下條件:

（一）最近1個會計年度末凈資產(chǎn)不低于總資產(chǎn)的3096；

（二）財務(wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利；

（三）權(quán)益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的

50%（含本次投資金額），國務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司

除外。

前款所涉及的財務(wù)指標(biāo)要求均為合并會計報表口徑。

第十條消費金融公司至少應(yīng)當(dāng)有1名具備5年以上消

費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制經(jīng)驗，并且出資比例不低于擬設(shè)

消費金融公司全部股本三分之一的出資人。

第H—條消費金融公司有下列變更事項之一的，應(yīng)當(dāng)

報經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局或其派出機構(gòu)批準(zhǔn)：

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；

（四）變更公司住所或營業(yè)場所；

（五）修改公司章程；

（六）變更董事和高級管理人員；

（七）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（八）合并或分立；

（九）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他變更事項。

第十二條消費金融公司設(shè)立、變更、終止、調(diào)整業(yè)務(wù)范

圍和增加業(yè)務(wù)品種、董事及高級管理人員任職資格核準(zhǔn)的行

政許可程序，按照國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十三條消費金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中

涉及外匯管理事項的，應(yīng)當(dāng)遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

第三章業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營規(guī)則

第十四條消費金融公司可以在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

第十五條消費金融公司可以經(jīng)營下列部分或者全部人

民幣業(yè)務(wù)：

（一）發(fā)放個人消費貸款；

（二）接受股東及其境內(nèi)子公司、股東所在集團母公司

及其境內(nèi)子公司的存款；

（三）向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；

（四）向作為公司股東的境外金融機構(gòu)借款；

（五）發(fā)行非資本類債券；

（六）同業(yè)拆借；

（七）與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；

（八）經(jīng)國家僉融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第十六條經(jīng)營狀況良好、符合條件的消費金融公司，可

以向國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)申請經(jīng)營下列部

分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

（一）資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù);

（二）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；

（三）國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

消費金融公司申請開辦前款所列業(yè)務(wù)的具體條件和程

序，按照行政許可有關(guān)規(guī)定執(zhí)行°

第十七條符合條件的消費金融公司可以申請發(fā)行資本

工具，并應(yīng)當(dāng)符合監(jiān)管要求的相關(guān)合格標(biāo)準(zhǔn)。

第十八條消費金融公司向借款人發(fā)放消費貸款，應(yīng)當(dāng)

審慎評估借款人的還款能力，對借款人貸款授信額度最高不

得超過人民幣20萬元。

第十九條消費金融公司應(yīng)當(dāng)構(gòu)建欺詐風(fēng)險防控體系，

通過完善反欺詐模型與相關(guān)技術(shù)手段，有效識別欺詐行為，

確保借款人身份數(shù)據(jù)與借款意愿真實有效，保障信貸資金安

全。

第二十條消費金融公司應(yīng)當(dāng)遵循利率市場化原則，建

立消費貸款利率的風(fēng)險定價機制，遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、

平等自愿、公平誠信的原則，合理確定消費貸款的利率水平。

第二十一條消費金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)

遵守互聯(lián)網(wǎng)貸款有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。

第四章公司治理

第二十二條消費金融公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管

規(guī)定，建立和健全公司治理架構(gòu)，明確各治理主體職責(zé)邊界、

履職要求，按照各司其職、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)、有效制衡的原則，構(gòu)

建決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的公司治理機制。

第二十三條國有消費金融公司應(yīng)當(dāng)將黨建工作要求寫入

公司章程，落實黨組織在公司治理結(jié)構(gòu)中的法定地位，堅持

和完善“雙向進入、交叉任職”領(lǐng)導(dǎo)體制，將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入

公司治理各個環(huán)節(jié)。

民營消費金融公司應(yīng)當(dāng)按照黨組織設(shè)置有關(guān)規(guī)定，建立黨

的組織機構(gòu)，加強政治引領(lǐng)，建設(shè)先進企業(yè)文化，促進消費

金融公司持續(xù)健康發(fā)展。

第二十四條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立和完善股東股權(quán)管理

相關(guān)制度，加強股東股權(quán)管理，規(guī)范股東行為。

消費金融公司股東的控股股東、實際控制人、關(guān)聯(lián)方、一

致行動人、最終受益人發(fā)生變化的，消費金融公司應(yīng)當(dāng)及時

報告國家金融監(jiān)督管理總局派出機構(gòu)。

第二十五條消費金融公司股東除按照相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)

管規(guī)定履行股東義務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)以下股東義務(wù)：

（一）主要股東自取得股權(quán)之日起5年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓所持

有的股權(quán)，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)采取風(fēng)險處置措施、

責(zé)令轉(zhuǎn)讓、涉及司法強制執(zhí)行或者在同一出資人控制的不同

主體間轉(zhuǎn)讓股權(quán)等情形除外；

（二）主要股東應(yīng)當(dāng)在必要時向消費金融公司補充資本,

在消費金融公司出現(xiàn)流動性困難時給予流動性支持;

（三）主要股東承諾不將所持有的消費金融公司股權(quán)質(zhì)

押或設(shè)立信托；

（四）主要股東不得濫用股東權(quán)利干預(yù)董事會、高級管

理層的決策權(quán)和管理權(quán)，不得越過董事會和高級管理層干預(yù)

消費金融公司經(jīng)營管理，或損害消費金融公司及其他股東的

合法權(quán)益；

（五）主要股東應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險隔離機制，防止風(fēng)

險在股東、消費金融公司以及其他關(guān)聯(lián)機構(gòu)之間傳染和轉(zhuǎn)移;

（六）股東及其實際控制人應(yīng)維護消費金融公司獨立法

人地位和經(jīng)營管理目主權(quán)，不得濫用股東權(quán)利損害消費金融

公司、其他股東及利益相關(guān)者的合法權(quán)益；

（七）如實向消費金融公司告知財務(wù)信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、

入股資金來源、控股股東、實際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動

人、最終受益人、投資其他金融機構(gòu)情況等信息；

（A）股東的控股股東、實際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行

動人、最終受益人發(fā)生變化的，相關(guān)股東應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)

及監(jiān)管規(guī)定，及時將變更情況書面告知消費金融公司；

（九）消費金融公司發(fā)生重大案件、重大風(fēng)險事件或重

大違規(guī)行為的，股東應(yīng)當(dāng)配合金融監(jiān)管部門開展調(diào)查和風(fēng)險

處置。

消費金融公司股東拒不履行股東義務(wù)，國家金融監(jiān)督管

理總局可視情況采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第二十六條消費金融公司應(yīng)當(dāng)加強董事會建設(shè)，建立

健全董事履職評價制度。董事會應(yīng)當(dāng)單獨或合并設(shè)立審計、

風(fēng)險管理和消費者權(quán)益保護等專門委員會。

董事會應(yīng)當(dāng)至少每年對主要股東資質(zhì)、履行承諾事項、

落實公司章程或協(xié)議條款、遵守法律法規(guī)以及監(jiān)管規(guī)定等情

況進行評估，并于每年4月30日前將評估報告報送國家金

融監(jiān)督管理總局派出機構(gòu)。

第二十七條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立獨立董事制度，獨

立董事應(yīng)當(dāng)保證有足夠的時間和精力有效履行職責(zé)，對股東

大會或者董事會審議事項發(fā)表客觀、公正的獨立意見。

第二十八條消費金融公司應(yīng)當(dāng)明確高級管理人員范圍、

職責(zé)，規(guī)范高級管理人員履職行為，清晰界定董事會與高級

管理層之間的關(guān)系，確保配備的高級管理人員的職責(zé)分工符

合適當(dāng)分權(quán)和有效制衡原則。

第二十九條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立穩(wěn)健的薪酬管理制

度，設(shè)置合理的績效薪酬延期支付和追索扣回機制。

消費金融公司高級管理人員以及對風(fēng)險有重要影響崗

位上的員工，績效薪酬的40%以上應(yīng)采取延期支付方式，且

延期支付期限一般不少于3年，其中主要高級管理人員績效

薪酬的延期支付比例應(yīng)高于50%o

第三十條消費金融公司應(yīng)當(dāng)制定并完善關(guān)聯(lián)交易管理制

度，全面、準(zhǔn)確識別關(guān)聯(lián)方。開展關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)遵守法律法

規(guī)和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，遵循誠實信用、公開公允、穿透識別、

結(jié)構(gòu)清晰的原則。

消費金融公司應(yīng)當(dāng)每年至少對關(guān)聯(lián)交易進行一次專項審

計，并將審計結(jié)果于每年4月30日前報送國家金融監(jiān)督管

理總局派出機構(gòu)。

第三十一條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立健全年度信息披露制

度，每年4月30日前通過官方網(wǎng)站及其他渠道向社會公眾

披露公司基本信息、財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理信息、公司治

理信息、重大事項信息、消費者咨詢投訴渠道信息等相關(guān)信

息。

第五章內(nèi)部控制與風(fēng)險管理

第三十二條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立符合自身經(jīng)營特點的

內(nèi)部控制機制，明確部門、崗位職責(zé)分工，加強制度建設(shè)，

完善操作流程。樹立良好內(nèi)部控制文化，開展內(nèi)控合規(guī)評價

和監(jiān)督，充分發(fā)揮內(nèi)部控制在經(jīng)營管理和風(fēng)險防控中的作用,

確保安全穩(wěn)定運營。

第三十三條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立完善合規(guī)管理體系，

明確專門負責(zé)合規(guī)管理的部門、崗位以及相應(yīng)的權(quán)限，制定

合規(guī)管理政策，優(yōu)化合規(guī)管理流程，加強合規(guī)文化建設(shè)和合

規(guī)培訓(xùn)。

第三十四條消費金融公司應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定建立健

全公司財務(wù)和會計制度，應(yīng)當(dāng)遵循審慎的會計原則，真實記

錄并全面反映業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況。

第三十五條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立與資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)

特色和風(fēng)險狀況相匹配的全面風(fēng)險管理體系，健全適應(yīng)業(yè)務(wù)

特點的風(fēng)險治理架構(gòu)、風(fēng)險管理政策和程序，有效識別、計

量、監(jiān)測和控制各類風(fēng)險。

第三十六條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立健全信用風(fēng)險管理

制度和流程，提升風(fēng)險管理精細化水平。對承擔(dān)信用風(fēng)險的

金融資產(chǎn)進行風(fēng)險分類，建立審慎的資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備制度,

及時足額計提資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進行

利潤分配。

第三十七條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立與自身業(yè)務(wù)規(guī)模相

適應(yīng)的流動性風(fēng)險管理體系，定期開展流動性壓力測試，制

定并完善流動性風(fēng)險應(yīng)急計劃，及時處置流動性風(fēng)險隱患。

第三十八條消費金融公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)流程、人員崗

位、信息科技系統(tǒng)和外包管理等情況建立科學(xué)的操作風(fēng)險管

理體系，制定規(guī)范員工行為和道德操守的相關(guān)制度，加強員

工行為管理和案件風(fēng)險防控，確保有效識別、評估、監(jiān)測和

控制操作風(fēng)險。

第三十九條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立與信息系統(tǒng)運行管

理模式相匹配的信息科技風(fēng)險管理體系，強化網(wǎng)絡(luò)安全、業(yè)

務(wù)連續(xù)性、服務(wù)外包等領(lǐng)域的風(fēng)險防控，保障數(shù)據(jù)安全及業(yè)

務(wù)系統(tǒng)平穩(wěn)、持續(xù)運行。

第四十條消費金融公司應(yīng)當(dāng)制定完善聲譽風(fēng)險監(jiān)測機

制、應(yīng)急預(yù)案和處置措施，主動、有效防范聲譽風(fēng)險。

第四十一條消費金融公司應(yīng)當(dāng)強化風(fēng)險管理主體責(zé)任,

獨立開展貸款風(fēng)險審核，并自主完成貸前調(diào)查、身份驗證、

風(fēng)險評估、貸款定價、授信審批等具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，

不得將與貸款決策和風(fēng)險控制等核心管理職能密切相關(guān)的

業(yè)務(wù)外包。

第四十二條消費金融公司應(yīng)當(dāng)加強統(tǒng)一授信管理，建

立有效的風(fēng)險評估、授信審批和收入償債比例控制機制，審

慎評估還款能力與還款意愿，合理確定借款人風(fēng)險等級與授

信方案。

第四十三條消費金融公司應(yīng)當(dāng)區(qū)分貸款的對象、金額、

期限等，確定貸款檢查的方式、內(nèi)容和頻度，并對貸款資金

使用、借款人信用變化等進行跟蹤監(jiān)測，確保貸款資金安全。

發(fā)現(xiàn)借款人違反法律法規(guī)使用貸款資金或挪用貸款資金投

入禁止領(lǐng)域的，應(yīng)當(dāng)采取要求借款人整改、提前歸還貸款或

下調(diào)貸款風(fēng)險分類等措施進行管理，并追究借款人違約責(zé)任Q

第六章合作機構(gòu)管理

第四十四條消費金融公司應(yīng)當(dāng)對合作機構(gòu)實行名單制

管理，并根據(jù)合作內(nèi)容、風(fēng)險程度對合作機構(gòu)進行分類管理,

確保合作機構(gòu)與合作事項符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。

前款所稱合作機構(gòu)，包括不限于與消費金融公司在營銷

獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技、

逾期清收等方面開展合作的各類機構(gòu)。

第四十五條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機構(gòu)

的準(zhǔn)入機制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)、程序和審批權(quán)限，審慎開展準(zhǔn)

入前評估，合理確定合作機構(gòu)名單。

第四十六條消費金融公司不得與無放貸資質(zhì)的機構(gòu)共

同出資發(fā)放貸款；不得接受無擔(dān)保資質(zhì)、不符合信用保險和

保證保險經(jīng)營監(jiān)管要求的機構(gòu)提供的增信服務(wù)；不得因引入

擔(dān)保增信放松貸款質(zhì)量管控。

第四十七條消費金融公司應(yīng)當(dāng)與合作機構(gòu)簽訂合作協(xié)

議。明確約定合作范圍、雙方權(quán)責(zé)、收益分配、風(fēng)險分擔(dān)、

營銷宣傳、服務(wù)價格信息披露、消費者權(quán)益保護、數(shù)據(jù)保密、

爭議解決、違約責(zé)任以及合作機構(gòu)承諾配合消費金融公司接

受監(jiān)管部門檢查并提供有關(guān)信息和資料等內(nèi)容，并要求合作

機構(gòu)不得將合作事項轉(zhuǎn)包或變相轉(zhuǎn)包。

合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)按照收益和風(fēng)險相匹配的原則，以真實服

務(wù)成本為基礎(chǔ)，依據(jù)市場化、法治化原則公平透明定價；應(yīng)

當(dāng)要求合作機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，共同出

資發(fā)放貸款的金融機構(gòu)、保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的合作機構(gòu)

除外。

第四十八條消費金融公司應(yīng)當(dāng)按照適度分散原則審慎

選擇合作機構(gòu)，避免對單一合作機構(gòu)過于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險。

第四十九條消費金融公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)對合作機構(gòu)進行管

理，及時識別、評估因合作機構(gòu)違法違規(guī)導(dǎo)致的風(fēng)險，督促

合作機構(gòu)落實合規(guī)管理、消費者權(quán)益保護責(zé)任，結(jié)合服務(wù)內(nèi)

容、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)合規(guī)性等制定合理的激勵約束機制，嚴(yán)

格規(guī)范其行為。消費金融公司應(yīng)當(dāng)至少每年對合作機構(gòu)開展

一次全面評估。

第五十條消費金融公司發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)存在違法違規(guī)歸

集貸款資金、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務(wù)收費

明顯質(zhì)價不符，或存在其他重大違法違規(guī)行為、無法繼續(xù)滿

足準(zhǔn)入條件的，應(yīng)當(dāng)終止合作。

第七章消費者權(quán)益保護

第五H■一條消費金融公司應(yīng)當(dāng)將消費者權(quán)益保護納入

公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立消費者權(quán)益

保護工作體系。

董事會應(yīng)當(dāng)制定消費者權(quán)益保護總伍規(guī)劃和工作架構(gòu)，

設(shè)立消費者權(quán)益保護委員會。高級管理層應(yīng)當(dāng)建立消費者權(quán)

益保護管理機制，制定并實施消費者權(quán)益保護工作措施。

第五十二條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費者適當(dāng)性管理

機制，按照規(guī)定開展貸前審查，運用信息科技等手段提升客

戶畫像精準(zhǔn)度，審慎評估消費者收入水平和償債能力。

第五十三條消費金融公司應(yīng)當(dāng)保障消費者的知情權(quán)，

健全完善產(chǎn)品服務(wù)信息披露機制，以顯著方式向借款人告知

貸款年化利率、費去、還款方式、違約責(zé)任、免責(zé)條款和投

訴渠道等關(guān)鍵信息。

除因借款人違反合同約定情形之外，消費金融公司不得

向借款人收取貸款利息之外的費用。

第五十四條消費金融公司應(yīng)當(dāng)加強貸款品牌自主管理,

規(guī)范合作機構(gòu)營銷宣傳行為，避免合作機構(gòu)服務(wù)品牌與消費

金融公司自身品牌混同，保證營銷內(nèi)容真實合法和符合公序

良俗。

第五十五條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費者個人信息保

護制度，堅持合法、正當(dāng)、必要、誠信原則，保護消費者信

息安全權(quán)。收集消費者個人信息應(yīng)當(dāng)向其告知收集使用的目

的、方式和范圍等。未經(jīng)消費者同意，不得收集、存儲、使

用、加工、傳輸、提供、公開、刪除個人信息，法律法規(guī)另

有規(guī)定的除外。

第五十六條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立逾期貸款催收管理

制度，依法依規(guī)督促借款人清償債務(wù)。不得采用暴力、威脅、

恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第

三人進行催收。

第五十七條消費金融公司應(yīng)當(dāng)落實催收管理主體責(zé)任,

加強對合作催收機構(gòu)的管理，通過簽訂協(xié)議明確催收策略及

合規(guī)要求，制定催收機構(gòu)績效考核與獎懲機制，依法合規(guī)開

展委托催收行為，保護金融消費者的合法權(quán)益。消費金融公

司應(yīng)當(dāng)通過適當(dāng)方式告知借款人合作催收機構(gòu)的相關(guān)信息。

第五十八條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立催收管理系統(tǒng)，對

催收過程進行管理知記錄，并確保記錄真實、客觀、完整、

可追溯，相關(guān)數(shù)據(jù)資料應(yīng)至少保存5年。

第五十九條消費金融公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)開展金融消費者教

育宣傳，提升消費者金融素養(yǎng)，引導(dǎo)借款人誠實守信、理性

消費，依法維護自身合法權(quán)益。

第八章監(jiān)督管理

第六十條消費金融公司應(yīng)當(dāng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：

（一）資本充足率、撥備覆蓋率、貸款撥備率、杠桿率

不低于國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于商業(yè)銀行的最低監(jiān)管要

求；

（二）同業(yè)拆入余額不高于資本凈額的100版

（三）流動性比例不得低于50%；

（四）擔(dān)保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%；

（五）投資余額不高于資本凈額的20虬

國家金融監(jiān)督管理總局視審慎監(jiān)管需要可以對上述指

標(biāo)做出適當(dāng)調(diào)整。

第六H■一條國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)根據(jù)

審慎監(jiān)管需要，有權(quán)依據(jù)有關(guān)規(guī)定和程序?qū)οM金融公司進

行現(xiàn)場檢查，有權(quán)依法對與涉嫌違法事項有關(guān)的單位和個人

進行調(diào)查。

第六十二條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立定期外部審計制度,

并在每個會計年度結(jié)束后的4個月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名

確認的年度審計報告報送國家金融監(jiān)督管理總局派出機構(gòu)。

國家金融監(jiān)督管理總局派出機構(gòu)認為必要時，可要求消費金

融公司聘請獨立的第三方會計師事務(wù)所，對消費金融公司的

經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、風(fēng)險狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況

等進行專項審計，可要求消費金融公司更換專業(yè)能力和獨立

性不足的會計師事務(wù)所。

第六十三條國家金融監(jiān)督管理總局根據(jù)監(jiān)管需要對消

費金融公司開展監(jiān)管評級，評級結(jié)果作為衡量消費金融公司

經(jīng)營狀況、風(fēng)險程度和風(fēng)險管理能力，制定監(jiān)管規(guī)劃、配置

監(jiān)管資源、采取監(jiān)管措施和行動以及市場準(zhǔn)入的重要依據(jù)。

第六十四條消費金融公司違反本辦法規(guī)定的，國家金

融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)有權(quán)責(zé)令限期整改；逾期未整

改的，或其行為嚴(yán)重危害公司穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益

的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)可以區(qū)別情形，依

據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)規(guī)定,

采取責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第六十五條消費金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向國家金融監(jiān)督

管理總局及其派出機構(gòu)報送有關(guān)報告、監(jiān)管報表及其他資料,

并確保報送材料及時、真實、完整和準(zhǔn)確。

第六十六條消費金融公司在經(jīng)營中出現(xiàn)或者可能出現(xiàn)

重大風(fēng)險和損失時，應(yīng)當(dāng)立即采取應(yīng)急措施并及時向國家金

融監(jiān)督管理總局派出機構(gòu)報告。

第六十七條消費金融公司可成立行業(yè)自律組織，實行

自律管理。自律組織開展活動，應(yīng)當(dāng)接受國家金融監(jiān)督管理

總局的指導(dǎo)和監(jiān)督。

第九章風(fēng)險處置與市場退出

第六十八條消費金融公司應(yīng)當(dāng)按照國家金融監(jiān)督管理

總局相關(guān)規(guī)定制定恢復(fù)和處置計劃，并組織實施。

第六十九條消費金融公司出現(xiàn)下列情況時，經(jīng)國家金

融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)后，予以解散：

（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者其他解散事由

出現(xiàn)時；

（二）股東會議決定解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）其他法定事由。

第七十條消費金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等

情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，國

家金融監(jiān)督管理總局有權(quán)予以撤銷。

第七十一條消費金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生支付危機,

嚴(yán)重影響債權(quán)人利益和金融秩序的穩(wěn)定時，國家金融監(jiān)督管

理總局可以依法對消費金融公司實行接管或者促成機構(gòu)重

組。

接管由國家金融監(jiān)督管理總局決定并組織實施。

第七十二條消費金融公司符合《中華人民共和國企業(yè)

破產(chǎn)法》規(guī)定的破產(chǎn)情形的，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局同意，

消費金融公司或其債權(quán)人可以向人民法院提出重整、和解或

者破產(chǎn)清算申請。

重整的消費金融公司，其重整后的主要股東應(yīng)當(dāng)符合設(shè)

立消費金融公司的行政許可條件。

國家金融監(jiān)督管理總局派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)進入破產(chǎn)程

序消費金融公司的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險狀況，對其采取暫停相關(guān)

業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。

第七十三條消費金融公司被撤銷的，國家金融監(jiān)督管

理總局應(yīng)當(dāng)依法組織成立清算組，按照法定程序進行清算。

消費金融公司解散的，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組，按照法定

程序進行清算，并對未到期債務(wù)及相關(guān)責(zé)任承接等作出明確

安排。國家金融監(jiān)督管理總局監(jiān)督清算過程。清算結(jié)束后，

清算組應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向國家金融監(jiān)督管理總局提交清算報告

等相關(guān)材料。

清算組在清算中發(fā)現(xiàn)消費金融公司的資產(chǎn)不足以清償

其債務(wù)時，應(yīng)當(dāng)立即停止清算，并向國家金融監(jiān)督管理總局

報告，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局同意，依法向人民法院申請

該消費金融公司破產(chǎn)清算。

第七十四條消費金融公司被接管、重組、被撤銷或者申

請破產(chǎn)的，國家金融監(jiān)督管理總局有權(quán)要求該消費金融公司

的董事、高級管理人員和其他工作人員，按照國家金融監(jiān)督

管理總局的要求履行職責(zé)。

第七十五條消費金融公司因解散、被撤銷和被宣告破

產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理，并

應(yīng)當(dāng)依法向市場監(jiān)督管理部門辦理注銷登記。

第十章附則

第七十六條本辦法所稱主要股東，是指持有或控制消

費金融公司5%以上股份或表決權(quán)，或持有資本總額或股份總

額不足5%但對消費金融公司經(jīng)營管理有重大影響的股東。

前款中的“重大影響”，包括但不限于向消費金融公司

提名或派出董事、監(jiān)事或高級管理人員，通過協(xié)議或其他方

式影響消費金融公司的財務(wù)和經(jīng)營管理決策以及國家金融

監(jiān)督管理總局或其派出機構(gòu)認定的其他情形。

本辦法所稱資本凈額，是指消費金融公司按照國家金融

監(jiān)督管理總局制定的資本管理的有關(guān)規(guī)定，計算出的總資本

與對應(yīng)資本扣減項的差值。

第七十七條本辦法中“以上”“不少于”“不低于”均

含本數(shù)或本級。

第七十八條本辦法由國家金融監(jiān)督管理總局負責(zé)解釋。

第七十九條本辦法自2024年4月18日起施行，原《消

費金融公司試點管理辦法》（中國銀監(jiān)會令2013年第2號）

同時廢止。

1.國家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布《消費金融公司管理辦法》

http:〃www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/TtemDetail.ht

ml?docld=1155384&itemId=915&genera].tyDe=0

2.國家金融監(jiān)督管理總局就《消費金融公司管理辦法》答記

者問

http:〃www.cbirc.gov.cn/cn/viow/pagos/ItomDotail.ht

ml?docId=1155383&itemld=915&generaltype=0

附件信息：

?消費金融公司管理辦法.doc

國家金融監(jiān)督管理總局就《消費金融公司管理辦法》答記

者問

近日，金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布《消費金融公司管理辦法X以下簡稱《辦法》），

有關(guān)司局負責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

一、《辦法》的修訂背景是什么？

經(jīng)過多年發(fā)展，消費金融公司行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險特征均發(fā)生顯著變化,

現(xiàn)行辦法已無法滿足消費金融公司高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求。同時，近年來監(jiān)管部

門在公司治理、股權(quán)管理、消費者權(quán)益保護等方面出臺了一系列監(jiān)管制度法規(guī),

《辦法》結(jié)合消費金融公司行業(yè)實際情況，進一步補充完善相關(guān)內(nèi)容，加強與現(xiàn)

行監(jiān)管法規(guī)銜接?！掇k法》修訂有利于進一步加強消費金融公司監(jiān)管，防范金融

風(fēng)險，完善機構(gòu)定位，優(yōu)化金融服務(wù)，加強消費者權(quán)益保護，促進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)

展。

二、《辦法》主要修訂內(nèi)容有哪些？

《辦法》共十章、79條。主要修訂內(nèi)容如下：一是提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。提高主

要出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，以及最低持股比例要求，強化主要出資

人的股東責(zé)任；提高具有消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控經(jīng)驗出資人的持股比例，促進

其更好發(fā)揮專業(yè)與風(fēng)控作用；提高消費金融公司最低注冊資本金要求，增強風(fēng)險

抵御能力。二是強化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管。區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)范圍取消非主業(yè)、

非必要類業(yè)務(wù)，嚴(yán)格業(yè)務(wù)分級監(jiān)管。適當(dāng)拓寬融資渠道，增強股東流動性支持能

力。三是加強公司治理監(jiān)管。全面貫徹近年來出臺的關(guān)于公司治理、股東股權(quán)、

關(guān)聯(lián)交易和信息披露等方面監(jiān)管法規(guī)和制度要求，結(jié)合消費金融公司組織形式、

股權(quán)結(jié)構(gòu)等特點，明確了黨的建設(shè)、“三會一層"、股東義務(wù)、薪酬管理、關(guān)聯(lián)

交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。四是強化風(fēng)險管理，明確關(guān)于消費金融公司

信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息科技風(fēng)險、聲譽風(fēng)險管理等方面的監(jiān)管

要求，優(yōu)化增設(shè)部分監(jiān)管指標(biāo)，健全市場退出機制。正是加強消費者權(quán)益保護。

堅持以