第一章金融法概述x

金融法李倩茹相關(guān)思考銀行卡被盜刷的趙先生認(rèn)為工商銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)存在漏洞，致使其7萬(wàn)余元存款卻被人轉(zhuǎn)走了，因此起訴要求銀行支付7萬(wàn)多元.問(wèn)：孰是孰非，誰(shuí)應(yīng)該對(duì)損失負(fù)責(zé)？1分歧一個(gè)簡(jiǎn)單的案件，雙方說(shuō)法看似都合理。原告趙先生認(rèn)為銀行負(fù)有維護(hù)銀行計(jì)算機(jī)交易系統(tǒng)保護(hù)交易安全的義務(wù)，如果銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)存在漏洞，就要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和違約責(zé)任。銀行認(rèn)為根據(jù)銀行靈通卡合同規(guī)定只要密碼正確就視為開(kāi)戶人本人所為，原告負(fù)有相應(yīng)的舉證責(zé)任，證明自己沒(méi)有進(jìn)行過(guò)交易，如果是犯罪分子所為，那就要等公安局破案后再向犯罪分子追償?？傊还苊艽a交易是不是本人所為，銀行都不負(fù)責(zé)任。

張某于2006年2月6日在縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社所設(shè)的一信用社存款3萬(wàn)元。又于2006年4月11日在信用社存款10180元。2006年2月12日，張某前夫李某因承包賓館急需資金，于是打起前妻這兩比存款的主意。他找到張某說(shuō)自己的身份證還沒(méi)有辦理好，需借用她的身份證。2006年2月14日，李某以存單丟失為由向信用社申請(qǐng)掛失張某存款3萬(wàn)元，2月23日信用社補(bǔ)辦了存單，同年6月26日李某將該款本息取出。同年7月9日，李某采用上述同樣的方法，到信用社將張某的10180元的定期儲(chǔ)蓄取出。另查明：江西省農(nóng)村信用社掛失申請(qǐng)書(shū)第二聯(lián)（客戶留存）：信用社填寫(xiě)（第二表中）規(guī)定：掛失后補(bǔ)領(lǐng)新卡（折、單）、支取、銷(xiāo)戶、重置或刪除密碼時(shí)，請(qǐng)客戶本人持有效身份證件原件辦理，不得委托他人代辦。2007年8月10日，李某被縣人民法院以詐騙罪判處有期徒刑2年。2007年2月22日張某到信用社取款時(shí)，得知存款已被他人取走，經(jīng)雙方協(xié)商未果，張某遂向法院起訴，要求信用社賠償存款40180元及利息。2分歧第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：原告在本案中出借身份證存在一定過(guò)錯(cuò)，可適當(dāng)減輕被告的責(zé)任。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：導(dǎo)致存款被詐騙是被告違規(guī)操作所致，故被告應(yīng)承擔(dān)全部民事賠償責(zé)任，如數(shù)兌付存單所記載的事項(xiàng)。思考：（1）信用社是什么性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，與銀行有什么區(qū)別？（2）信用社是否要如數(shù)兌付存單所記載的存款本息存？第一節(jié)金融法概念和調(diào)整對(duì)象一、金融法的概念（一）貨幣資金的流通和交易。它是以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中心的各種形式的信用活動(dòng)及在信用基礎(chǔ)上組織起來(lái)的貨幣流通。金融金融的形式⑴直接金融：指投資者通過(guò)購(gòu)買(mǎi)股票、債券等各種證券，將資金直接轉(zhuǎn)移給證券發(fā)行人的資金融通行為。⑵間接金融：指最終貸款人通過(guò)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)，把資金貸給借款人的資金融通行為。在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，直接金融占有很大比重；而在發(fā)展中國(guó)家和經(jīng)濟(jì)落后國(guó)家，金融一般以間接金融為主。（二）信用現(xiàn)代信用最主要的兩種形式——1.商業(yè)信用——在商品買(mǎi)賣(mài)中延期支付貨款。包含兩個(gè)同時(shí)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)行為——（1）買(mǎi)賣(mài)行為（2）借貸行為2.銀行信用——以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為媒介進(jìn)行貨幣資金借貸的信用形式。三要素（1）債權(quán)債務(wù)關(guān)系（2）時(shí)間間隔（3）信用工具（三）金融市場(chǎng)——資金融通的場(chǎng)所是買(mǎi)賣(mài)交易而形成的資金供求的總和。廣義：包括有特定場(chǎng)所的有形市場(chǎng)的資金交易活動(dòng)；無(wú)形市場(chǎng)的資金交易活動(dòng)。狹義：票據(jù)、證券買(mǎi)賣(mài)交易、黃金外匯交易的場(chǎng)所（但不包括金融機(jī)構(gòu)的存貸款市場(chǎng)）特點(diǎn)：1、交易的商品是貨幣2、交易者之間不單是金融工具的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，更主要的是在此背后形成的資金借貸關(guān)系和投資收益關(guān)系。金融市場(chǎng)要素1.金融機(jī)構(gòu)是指專(zhuān)門(mén)從事貨幣信用活動(dòng)的中介組織。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，按地位和功能可分為四大類(lèi)：第一類(lèi)，中央銀行，即中國(guó)人民銀行。第二類(lèi)，銀行。包括政策性銀行、商業(yè)銀行。第三類(lèi)，非銀行金融機(jī)構(gòu)。主要包括國(guó)有及股份制的保險(xiǎn)公司，城市信用合作社，證券公司(投資銀行)，財(cái)務(wù)公司等。第四類(lèi)，在境內(nèi)開(kāi)辦的外資、僑資、中外合資金融機(jī)構(gòu)。以上各種金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充，構(gòu)成了一個(gè)完整的金融機(jī)構(gòu)體系。

2.金融工具（信用工具）是指在金融市場(chǎng)中可交易的金融資產(chǎn)，是用來(lái)證明貸者與借者之間融通貨幣余缺的書(shū)面證明，其最基本的要素為支付的金額與支付條件。不同形式的金融工具具有不同的金融風(fēng)險(xiǎn)。金融工具分為2大類(lèi)：現(xiàn)金類(lèi)和衍生類(lèi)?，F(xiàn)金類(lèi)分為證券類(lèi)和其他現(xiàn)金類(lèi)（如貸款，存款）。衍生類(lèi)分為交易所交易的金融衍生品和柜臺(tái)(OTC)金融衍生品。另外，金融工具也可以根據(jù)財(cái)產(chǎn)類(lèi)型分為債務(wù)型和所有權(quán)型。

金融工具的特征1.期限性——債務(wù)人必須全部歸還本金之前經(jīng)歷的時(shí)間。2.流動(dòng)性——變現(xiàn)性3.風(fēng)險(xiǎn)性——信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)4.收益性二、金融法概念從法理學(xué)的角度看，金融法有廣義和狹義之分。狹義的金融法是指從國(guó)家的權(quán)力機(jī)關(guān)依照法定權(quán)限和程度制定或認(rèn)可的，并以國(guó)家強(qiáng)制力保證其實(shí)施的有關(guān)金融方面的規(guī)范性文件，也就是金融法律。廣義的金融法不僅指金融法律，還包括國(guó)家行政機(jī)關(guān)依法制定的有關(guān)金融方面的規(guī)范性文件即金融行政法規(guī)和金融行政規(guī)章，國(guó)家司法機(jī)關(guān)依法制定的金融方面的規(guī)范性文件即金融司法解釋?zhuān)约暗胤絿?guó)家機(jī)關(guān)依法制定的有關(guān)金融方面的規(guī)范性文件即金融地方法規(guī)。所謂金融法，是指調(diào)整金融關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。金融關(guān)系包括：國(guó)家金融管理監(jiān)督部門(mén)與金融活動(dòng)參加者之間的金融管理關(guān)系；金融機(jī)構(gòu)與其他法人組織、公民之間發(fā)生的資金融通關(guān)系以及金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部關(guān)系。二、金融法的調(diào)整對(duì)象（一）金融宏觀調(diào)控關(guān)系（二）金融監(jiān)督管理關(guān)系——國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)在組織和管理全國(guó)的金融事業(yè)和對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)督管理過(guò)程中形成的經(jīng)濟(jì)監(jiān)督管理關(guān)系（三）金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)關(guān)系——銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)在法律、法規(guī)允許的范圍內(nèi)從事相應(yīng)業(yè)務(wù)活動(dòng)而與其他金融主體之間發(fā)生的平等主體間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系（四）金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部關(guān)系第二節(jié)金融法的地位——金融法在整個(gè)法律體系中的位置國(guó)家的實(shí)體法體系：憲法——民法、行政法經(jīng)濟(jì)法、刑法等——經(jīng)濟(jì)法下包括企業(yè)法、財(cái)稅法、金融法、競(jìng)爭(zhēng)法等一、金融法是重要的市場(chǎng)主體法和市場(chǎng)行為法二、金融法是重要的宏觀調(diào)控法三、金融法與有關(guān)法律的聯(lián)系（一）與公司法的關(guān)系公司法：調(diào)整公司的設(shè)立、變更、終止與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)范。金融法與公司法的關(guān)系既有特殊與一般的關(guān)系，也有平行和交叉的關(guān)系1、就企業(yè)的組織形式規(guī)范來(lái)說(shuō)，公司法是一般法、金融法是特別法。2、從對(duì)證券關(guān)系的調(diào)整上看，金融法與公司法具有平行和交叉的關(guān)系。主要表現(xiàn)為證券法和公司法的關(guān)系。（二）與財(cái)政法的關(guān)系財(cái)政法：調(diào)整國(guó)家在參與國(guó)民收入的分配過(guò)程中發(fā)生的財(cái)政關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。金融法——信貸資金的調(diào)整——宏觀調(diào)控消費(fèi)需求財(cái)政法——財(cái)政資金的調(diào)整——宏觀調(diào)控投資需求財(cái)政資金的分配具有強(qiáng)制性和無(wú)償性。信貸資金的分配具有有償性、周轉(zhuǎn)性和靈活性。因此：財(cái)政法律關(guān)系主體的權(quán)利與義務(wù)是不對(duì)等的。信貸法律關(guān)系主體的權(quán)利和義務(wù)一般是對(duì)等的。（三）與競(jìng)爭(zhēng)法的關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)法：包括不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法和反壟斷法，是調(diào)整競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的法律。競(jìng)爭(zhēng)法是規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為的基本法。金融法是競(jìng)爭(zhēng)法的特別法。四、金融法的作用為一定的階級(jí)利益服務(wù)，是一國(guó)社會(huì)各階層利益再分配、再調(diào)節(jié)的一種方式，是統(tǒng)治階級(jí)實(shí)行經(jīng)濟(jì)政策、管理經(jīng)濟(jì)的一種工具。（一）金融法的規(guī)范作用1、指引作用2、教育作用3、評(píng)價(jià)作用4、預(yù)測(cè)作用5、強(qiáng)制作用（二）金融法的社會(huì)作用

1、保障金融宏觀調(diào)控的有效運(yùn)行2、維護(hù)金融秩序3、促進(jìn)新型銀企關(guān)系的建立4、促進(jìn)金融市場(chǎng)體系的建立第三節(jié)金融法的基本原則一、金融法基本原則的含義與功能含義：金融法的基本原則是貫穿于整個(gè)金融法律體系，對(duì)各項(xiàng)金融法律制度和全部金融法規(guī)起著統(tǒng)率作用的基本準(zhǔn)則。特征：1、金融法的基本原則是金融立法、執(zhí)法和司法的根本準(zhǔn)則。2、金融法的基本原則貫穿于所有金融法律、法規(guī)之中。（二）金融法基本原則的功能1、為金融立法提供指導(dǎo)。2、彌補(bǔ)立法不足，防止法律規(guī)避二、金融法的基本原則（一）穩(wěn)定幣值，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原則1、抑制通貨膨脹是穩(wěn)定幣值、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的首要條件。2、建立健全的信用制度是穩(wěn)定幣值、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基本內(nèi)容。3、深化金融體制改革是穩(wěn)定幣值、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵。（二）維護(hù)客戶合法利益，提高資金運(yùn)用效益的原則（三）公平競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的原則（四）宏觀調(diào)控與分業(yè)管理相統(tǒng)一的原則案例：某商業(yè)銀行于07年5月17日在云南省設(shè)立一分支機(jī)構(gòu)，任命吳某為行長(zhǎng)。并報(bào)請(qǐng)中國(guó)人民銀行省級(jí)分行批準(zhǔn)。中國(guó)人民銀行省級(jí)分行對(duì)其任職資格進(jìn)行審查。審查得知吳某在92年擔(dān)任某國(guó)有企業(yè)廠長(zhǎng)時(shí)，該企業(yè)由于違法經(jīng)營(yíng)吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，負(fù)有直接責(zé)任。后調(diào)到該縣工業(yè)局任副局長(zhǎng)，并工作直至07年5月。由于工作成績(jī)突出，被任命為該商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)行長(zhǎng)。中國(guó)人民銀行省級(jí)分行審查后認(rèn)為：吳某不符合條件，不予批準(zhǔn)。問(wèn)：中國(guó)人民銀行省級(jí)分行決定合法嗎？分析合法。根據(jù)金融安全與效率兼顧原則及《商業(yè)銀行法》第27條規(guī)定，有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員：1.因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的；2.擔(dān)任因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；3.擔(dān)任因違法被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；4.個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)?。案?7年8月18日，中國(guó)工商銀行某縣支行因新建大樓，將其原租房開(kāi)設(shè)的興隆街18號(hào)儲(chǔ)蓄所搬遷至新建大樓蒼南街35號(hào)，并繼續(xù)營(yíng)業(yè)。搬遷前，其未向中國(guó)人民銀行辦理手續(xù)，搬遷之后也沒(méi)有補(bǔ)辦手續(xù)。后中國(guó)人民銀行某縣支行多次要求其辦理變更手續(xù)，但其一直沒(méi)辦理。08年3月15日，中國(guó)人民銀行某縣支行作出罰款2000元，并補(bǔ)辦手續(xù)的處理決定。中國(guó)工商銀行某縣支行不服，申請(qǐng)復(fù)議。問(wèn)：商業(yè)銀行登記事項(xiàng)的改變是否屬于中行監(jiān)管的范圍。分析屬于中行監(jiān)管范圍，同時(shí)也體現(xiàn)了金融安全與效率兼顧、維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的原則。且本案中工行某縣支行也違反了《商業(yè)銀行法》第24條。商業(yè)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：

（一）變更名稱；（二）變更注冊(cè)資本；（三）變更總行或者分支行所在地；（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東；（六）修改章程；（七）國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查其任職資格。案例

06年8月3日，某市第一高中附屬工廠與招商銀行某市分行一分理處（下稱“分理處”）簽訂“委托貸款合同”一份。合同約定：工廠將50W元自由資金委托分理處放貸，期限為6個(gè)月，月息2分，放貸資金由分理處落實(shí)具體客戶，工廠不與借款人發(fā)生關(guān)系。期滿后，分理處負(fù)責(zé)向借款人催款，并將本金50W一次性歸還工廠。如果借款人不能準(zhǔn)時(shí)歸還借款，分理處還須在每月期滿時(shí)，負(fù)責(zé)從借款人賬戶內(nèi)劃款1W元作為利息直接注入工廠的賬戶。簽約后，分理處將工廠用于放貸的50W劃入借款人東山有限公司的賬戶。后分理處僅將借款人所付的利息部分支付給工廠，沒(méi)能按合同約定將50W收回并劃歸工廠。某市第一高中遂提起訴訟。原告得知款項(xiàng)已由分理處貸給了東山有限公司，故請(qǐng)求判令東山公司歸還借款50W，償還利息4W，承擔(dān)本案訴訟費(fèi)；分理處的上級(jí)單位，招商銀行某市分行承擔(dān)連帶責(zé)任。后審理查明分理處不具備信托主體資格。問(wèn)：本案簽訂的合同性質(zhì)為何？應(yīng)由誰(shuí)來(lái)償還工廠的款項(xiàng)？工商銀行可以辦理信托業(yè)務(wù)嗎？分析：本案委托貸款合同系有工廠和分理處簽訂，價(jià)款人由分理處落實(shí)，所以本案合同屬于信托貸款合同。而非委托貸款合同。因受托人分理處不具備信托主體資格，該合同無(wú)效，分理處對(duì)造成合同無(wú)效負(fù)有過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任。而東山公司不是信托合同的主體，與工廠之間無(wú)直接法律關(guān)系，所以對(duì)原告不承擔(dān)賠償責(zé)任。商業(yè)銀行不可以辦理信托業(yè)務(wù)。相關(guān)鏈接

經(jīng)濟(jì)體制改革前，我國(guó)長(zhǎng)時(shí)間處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，這種體制形成的金融體系在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境中逐漸顯現(xiàn)缺點(diǎn)。主要弊端就是中國(guó)人民銀行既是中央銀行，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和管理全國(guó)的金融事業(yè)，又經(jīng)營(yíng)一些業(yè)務(wù)。專(zhuān)業(yè)銀行政企不分，政策性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)于一身，嚴(yán)重影響了專(zhuān)業(yè)銀行商業(yè)化。交叉經(jīng)營(yíng)，混合經(jīng)營(yíng)，不利于金融業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以在體制改革時(shí)提出了“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的原則，即明確各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，按照不同行業(yè)實(shí)施不同的管理方法。對(duì)此，證券法第6條規(guī)定：證券業(yè)與銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。第四節(jié)金融法的產(chǎn)生與發(fā)展一、金融法的一般歷史發(fā)展（一）金融法產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)1、商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是金融活動(dòng)的基礎(chǔ)2、金融法的產(chǎn)生是規(guī)范金融活動(dòng)的必然要求（二）前資本主義的金融法相關(guān)鏈接——金融體制金融體制——指一國(guó)劃分金融管理機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的法律地位、職責(zé)權(quán)限、業(yè)務(wù)范圍，協(xié)調(diào)彼此之間的活動(dòng)及其相互關(guān)系而形成的制度系統(tǒng)。西方主要國(guó)家的金融體制簡(jiǎn)介1、美國(guó)的金融體制及其特征（1）“雙線多頭”的金融管理體制（2）“聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)”在組織上的不完整性（3）非銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)力雄厚鏈接——（4）美國(guó)對(duì)金融業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入的控制比較寬松，鼓勵(lì)金融業(yè)的自由競(jìng)爭(zhēng)。2、英國(guó)的金融體制及其特征“中央銀行”；歷史悠久；外國(guó)銀行。3、德國(guó)的金融體制及其特征4、法國(guó)的金融體制及其特征5、日本的金融體制及其特征鏈接——德國(guó)民族特性德國(guó)人的嚴(yán)謹(jǐn)造就了日耳曼民族深厚的文化底蘊(yùn)。而德國(guó)人對(duì)造車(chē)工業(yè)的執(zhí)著就直接體現(xiàn)在德國(guó)汽車(chē)工業(yè)技術(shù)的絕對(duì)領(lǐng)先地位。保守內(nèi)斂是德系車(chē)的一貫作風(fēng)，無(wú)論從外形還是從做工，在德系車(chē)身上都可以找到這一鮮明的特征。1.講究秩序的民族2.嚴(yán)肅沉穩(wěn)不尚浮夸3.遵紀(jì)守法的民族金融體制方面1.商業(yè)銀行全能化2.商業(yè)銀行對(duì)工商企業(yè)控制力較強(qiáng)其金融資產(chǎn)與產(chǎn)業(yè)資本的結(jié)合程度之高在西方各國(guó)位居榜首。鏈接——日本民族特性現(xiàn)任日本國(guó)際教養(yǎng)大學(xué)副校長(zhǎng)的格里高利·克拉克認(rèn)為日本人的特點(diǎn)主要是：第一，具有強(qiáng)烈的群體性，習(xí)慣于聽(tīng)從命令。第二，個(gè)人關(guān)系之間令人不可思議的誠(chéng)實(shí)。第三，日本人是完美主義者，他們癡迷于秩序。第四，喜歡手工勞作。第五，集體合作意識(shí)強(qiáng)，偏好家族式管理。第六，對(duì)外來(lái)事物、思想持開(kāi)放態(tài)度，對(duì)外來(lái)人卻持排斥態(tài)度。推薦閱讀：美國(guó)本尼迪克特《菊與刀》

日本金融體制特征——學(xué)習(xí)效仿的味道濃重——?dú)W美色彩即有英國(guó)式全國(guó)城市大銀行，又有美國(guó)式的地方中小銀行，政府金融機(jī)構(gòu)又有類(lèi)似法國(guó)和德國(guó)等歐陸國(guó)家的特征。（三）資本主義的金融法1、銀行立法：中央銀行立法、普通銀行立法2、證券立法3、票據(jù)立法4、信托立法5、保險(xiǎn)立法（四）社會(huì)主義的金融立法二、我國(guó)的金融立法（一）新中國(guó)成立前的金融立法（二）新中國(guó)的金融體制與金融立法1、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制——無(wú)所謂金融法2、改革開(kāi)放初期——大量金融法規(guī)和規(guī)章3、社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下——1993年，我國(guó)確立了建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)，1995我國(guó)的“金融立法年”三、我國(guó)金融法體系（一）金融法的淵源法的淵源，也叫法的形式。金融法的淵源，也就是金融法的具體表現(xiàn)形式。事實(shí)上，金融法并非單一的法典表現(xiàn)形式，而是通過(guò)各種跟金融相關(guān)的規(guī)范性文件表現(xiàn)出來(lái)的。我國(guó)金融法的淵源包括：國(guó)內(nèi)淵源、國(guó)外淵源。1、國(guó)內(nèi)法淵源（1）憲法（2）金融法律（3）金融行政法規(guī)和規(guī)章（4）金融立法解釋和司法解釋2、國(guó)際條約3、國(guó)際慣例（1）國(guó)際官方和民間組織制定的統(tǒng)一化規(guī)則。（2）某種國(guó)際貨幣金融事務(wù)的習(xí)慣做法。（二）我國(guó)金融法體系法律體系有多種類(lèi)型，有法理體系、學(xué)理體系、立法體系等。課本上將金融法的體系分為銀行法、證券法、票據(jù)法、信托法、保險(xiǎn)法、金融租賃法等幾個(gè)部分。除此之外，還有投資基金法、期貨交易法等等。這是金融法的立法體系，它是一國(guó)調(diào)整不同領(lǐng)域的金融關(guān)系的法律所組成的有機(jī)聯(lián)系的統(tǒng)一整體。1、金融主體法2、金融調(diào)控法3、間接融資法4、直接融資法5、特殊融資法6、金融中介業(yè)務(wù)法（三）金融法對(duì)象金融法的調(diào)整對(duì)象是指金融活動(dòng)中各種主體之間產(chǎn)生的社會(huì)關(guān)系。金融活動(dòng)的主體包括了國(guó)家政府、中央銀行、各種金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人、企業(yè)等多方面。1、國(guó)家對(duì)金融活動(dòng)的宏觀調(diào)控2、中央銀行與各種金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系3、金融機(jī)構(gòu)與客戶（可以是個(gè)人或企業(yè)）之間的關(guān)系4、金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系第四節(jié)金融法律關(guān)系一、金融法律關(guān)系的概念及特點(diǎn)（一）概念金融法律關(guān)系是指金融法在調(diào)整人們的金融活動(dòng)中所形成的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。1、金融法律關(guān)系是以現(xiàn)行的金融法律規(guī)范為前提的社會(huì)關(guān)系。2、金融法律關(guān)系是從事金融業(yè)務(wù)的主體與其相對(duì)人發(fā)生的與金融有關(guān)的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。3、金融法律關(guān)系是由國(guó)家強(qiáng)制力保護(hù)的、以金融法上的權(quán)利和義務(wù)為內(nèi)容的社會(huì)關(guān)系。4、金融法律關(guān)系本質(zhì)上是一種思想社會(huì)關(guān)系。5、金融法律關(guān)系是在金融行政管理和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中發(fā)生的社會(huì)關(guān)系。（二）種類(lèi)與特點(diǎn)金融法律關(guān)系根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可做不同的分類(lèi)：按照調(diào)整對(duì)象不同可分為：銀行法律關(guān)系、保險(xiǎn)法律關(guān)系、證券法律關(guān)系、信托法律關(guān)系、票據(jù)法律關(guān)系等；按照金融體制的組成部分可分為：金融宏觀調(diào)控法律關(guān)系、金融機(jī)構(gòu)組織法律關(guān)系、金融市場(chǎng)法律關(guān)系等；按照金融主體地位及社會(huì)關(guān)系不同可分為：金融管理法律關(guān)系、金融業(yè)務(wù)法律關(guān)系。1、金融管理法律關(guān)系。（1）主體的地位具有不平等性。（2）雙方權(quán)利和義務(wù)的法定性。（3）雙方權(quán)利和義務(wù)不存在財(cái)產(chǎn)的對(duì)償性。（4）權(quán)利和義務(wù)具有相對(duì)性。（5）權(quán)利和義務(wù)的實(shí)現(xiàn)具有強(qiáng)制性。2、金融業(yè)務(wù)法律關(guān)系（1）主體地位獨(dú)立、平等。（2）雙方權(quán)利義務(wù)具有對(duì)償性和對(duì)等性。（3）權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)主要通過(guò)帶有經(jīng)濟(jì)性的強(qiáng)制措施來(lái)保證。3、金融系統(tǒng)內(nèi)部法律關(guān)系（1）調(diào)整金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)系的法律規(guī)范，既有金融法律規(guī)范，又有公司法律規(guī)范，還包括依據(jù)金融法和公司法制定的經(jīng)國(guó)家主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)認(rèn)可的章程。（2）金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部的法律關(guān)系是一種以管理為主、兼有協(xié)調(diào)性的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（3）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)不具有法人地位，在銀行總行、保險(xiǎn)總公司等法人的授權(quán)范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由法人承擔(dān)。（4）權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)主要通過(guò)國(guó)家規(guī)定的行政制裁措施和內(nèi)部規(guī)章予以保障。二、金融法律關(guān)系構(gòu)成

金融法律關(guān)系構(gòu)成包括主體、客體和內(nèi)容三大要素。（一）主體金融法律關(guān)系的主體，也就是當(dāng)事人，在金融法律關(guān)系中，享有一定的權(quán)利，也承擔(dān)一定的義務(wù)。金融法律關(guān)系的主體主要包括：國(guó)家、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體、自然人。1、主體資格的確認(rèn)由法律規(guī)范加以規(guī)定的。2、主體的種類(lèi)：中央銀行、國(guó)家政策性銀行、商業(yè)銀行、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)組織、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、自然人、國(guó)家、內(nèi)部主體。（二）客體也就是標(biāo)的物，是金融法律關(guān)系的主體享有的權(quán)利和義務(wù)所指向的標(biāo)的物。1、貨幣（后）2、金銀3、有價(jià)證券4、行為相關(guān)鏈接——貨幣——任何一種可以執(zhí)行交換媒介、價(jià)值尺度、延期支付標(biāo)準(zhǔn)和完全流動(dòng)的財(cái)富儲(chǔ)藏手段等功能的商品，都可被看作是貨幣。貨幣是從商品中分離出來(lái)固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的商品。貨幣的形式的發(fā)展——實(shí)物貨幣金屬貨幣紙幣信用貨幣電子貨幣（三）內(nèi)容金融法律關(guān)系的內(nèi)容，也就是金融法律關(guān)系主體所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。1、金融法律關(guān)系主體的權(quán)利（1）權(quán)利人依法直接為一定行為的可能性。（2）權(quán)利人依法不為某種行為的可能性。（3）權(quán)利人依法請(qǐng)求義務(wù)人為某種行為的可能性。（4）權(quán)利人依法請(qǐng)求義務(wù)人不為某種行為的可能性。2、金融法律關(guān)系主體的義務(wù)（1）義務(wù)人依法一定為的行為。（2）義務(wù)人依法不為一定的行為。如：商業(yè)銀行在我國(guó)境內(nèi)不得從事信托和股票業(yè)務(wù)。（3）義務(wù)人只承擔(dān)法定或約定范圍內(nèi)的義務(wù)。（4）義務(wù)人不承擔(dān)義務(wù)將承擔(dān)法律責(zé)任。四、金融法律關(guān)系的運(yùn)行與保護(hù)（一）金融法律關(guān)系的運(yùn)行1、金融法律關(guān)系的發(fā)生：金融法律關(guān)系的主體之間形成某種具體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。2、金融法律關(guān)系的變更：金融法律關(guān)系的主體、客體及權(quán)利、義務(wù)等要素發(fā)生變化。3、金融法律關(guān)系的終止：金融法律關(guān)系的主體之間形成某種具體的權(quán)利義務(wù)消滅。金融法律關(guān)系的發(fā)生、變更和終止的條件：1、要有法律規(guī)范，即法律依據(jù)。2、要有權(quán)利主體，即權(quán)利和義務(wù)的承擔(dān)人。3、法律事實(shí)，出現(xiàn)法律規(guī)范所假定出現(xiàn)的那種情況。行為：能夠引起金融法律關(guān)系發(fā)生、變更和終止的人們有意識(shí)的活動(dòng)，包括合法行為與違法行為。（二）金融法律關(guān)系的保護(hù)機(jī)構(gòu)1、金融法律關(guān)系保護(hù)的意義（1）保護(hù)金融法律關(guān)系是保護(hù)金融主體合法權(quán)益和社會(huì)共同利益的需要。（2）是實(shí)現(xiàn)金融法律目的、穩(wěn)定金融秩序的需要。（3）對(duì)金融法律關(guān)系的保護(hù)是防止金融違法犯罪行為、建立良好的金融執(zhí)法環(huán)境的需要。2、金融法律關(guān)系保護(hù)的機(jī)構(gòu)（1）國(guó)務(wù)院金融監(jiān)管部門(mén)（2）審計(jì)機(jī)構(gòu)（3）仲裁機(jī)構(gòu)（4）司法機(jī)關(guān)（三）金融法律關(guān)系保護(hù)的方法1、行政保護(hù)：國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)對(duì)違反金融法律法規(guī)，不履行法定義務(wù)的單位和公民，依照行政程序加以處理，以保護(hù)金融法律關(guān)系主體的權(quán)利和義務(wù)得以實(shí)現(xiàn)的行為。當(dāng)事人如對(duì)金融行政處罰不服，可依法申請(qǐng)金融行政復(fù)議。2、仲裁保護(hù)：仲裁機(jī)構(gòu)受理仲裁申請(qǐng)，對(duì)金融爭(zhēng)議依法實(shí)行裁決，以保護(hù)金融法律關(guān)系的行為。3、司法保護(hù)：司法機(jī)關(guān)按照民事訴訟程序、行政訴訟程序和刑事訴訟程序?qū)Π讣M(jìn)行審理，以保護(hù)金融法律關(guān)系的行為。（1）通過(guò)民事訴訟程序保護(hù)（2）通過(guò)行政訴訟程序保護(hù)（3）通過(guò)刑事訴訟程序保護(hù)第五節(jié)金融法律責(zé)任一、概念金融法律責(zé)任是指金融法律關(guān)系的主體由于違反金融法律義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。特點(diǎn)：1、法律責(zé)任與違法有不可分割的聯(lián)系。2、法律責(zé)任對(duì)于責(zé)任承擔(dān)者來(lái)說(shuō)是一種否定性的評(píng)價(jià)，是一種體現(xiàn)社會(huì)譴責(zé)和國(guó)家懲罰性的法律負(fù)擔(dān)。3、法律責(zé)任是一定國(guó)家機(jī)關(guān)代表國(guó)家對(duì)違法者實(shí)行法律制裁的根據(jù)。二、確認(rèn)金融法律責(zé)任的依據(jù)和原則（一）依據(jù)1、要有違反金融法律義務(wù)的違法行為。2、金融違法行為主體須有責(zé)任能力。3、違法行為人主觀上有過(guò)錯(cuò)。4、違法行為與損害結(jié)果之間有因果聯(lián)系。（二）原則1、責(zé)任法定原則2、公正原則3、必要程序保障原則。（三）金融法律責(zé)任的免除1、時(shí)效免責(zé)：違法者在其違法行為發(fā)生一定期限后，不再承擔(dān)強(qiáng)制性法律責(zé)任。2、不訴免責(zé)：某些違法行為，只有受害當(dāng)事人或有關(guān)人起訴才處理，如不起訴，國(guó)家就不會(huì)追究違法者的法律責(zé)任。3、補(bǔ)救免責(zé)：實(shí)施違法行為人雖造成了一定損害，但在國(guó)家機(jī)關(guān)追究其責(zé)任前及時(shí)采取了補(bǔ)救措施，恢復(fù)了被其侵害的社會(huì)關(guān)系，國(guó)家機(jī)關(guān)可依法對(duì)其免除部分或全部責(zé)任。4、協(xié)議免責(zé)：基于雙方當(dāng)事人在法律允許的范圍內(nèi)協(xié)商同意免責(zé)。三、種類(lèi)1、金融民事責(zé)任2、金融行政責(zé)任3、金融刑事責(zé)任1、金融行政責(zé)任：——金融行政法律關(guān)系主體由于違反金融行政法律義務(wù)而應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)的否定性法律后果。其承擔(dān)方式有：警告、沒(méi)收財(cái)產(chǎn)和非法所得、罰款、停業(yè)整頓、拘留、記過(guò)、降職、撤職、開(kāi)除、行政賠償?shù)取?、金融民事責(zé)任：民事主體在金融活動(dòng)中違反金融民事法律義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的否定性法律后果。種類(lèi)：以民事責(zé)任發(fā)生的根據(jù)為標(biāo)準(zhǔn)，可分為合同責(zé)任、侵權(quán)責(zé)任和締約過(guò)錯(cuò)責(zé)任。常見(jiàn)的承擔(dān)方式有賠償