保險學(xué)課件及教學(xué)資源 南開大學(xué)

保險學(xué)課件及教學(xué)資源：南開大學(xué)課程介紹：保險的定義與功能保險的定義保險是一種風(fēng)險管理機制，通過集合眾多人的風(fēng)險，分散風(fēng)險，形成一個風(fēng)險共擔(dān)的機制，以抵御意外風(fēng)險。保險的功能保險可以為人們提供經(jīng)濟保障，降低風(fēng)險帶來的損失，促進社會和諧發(fā)展。保險的歷史發(fā)展1古代古代的航海、貿(mào)易等活動中，人們已經(jīng)開始通過相互協(xié)作的方式來應(yīng)對風(fēng)險。2中世紀(jì)14世紀(jì)，英國出現(xiàn)了最早的保險公司，標(biāo)志著現(xiàn)代保險業(yè)的誕生。3近代18世紀(jì)以后，保險業(yè)開始迅速發(fā)展，并逐漸成為現(xiàn)代經(jīng)濟體系的重要組成部分。保險的分類：人身保險與財產(chǎn)保險人身保險人身保險是以人的身體為保險標(biāo)的，主要包括壽險、健康險、意外險等。財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)為保險標(biāo)的，主要包括火災(zāi)險、責(zé)任險、信用險等。保險的基本原則：最大誠信原則告知義務(wù)投保人必須如實告知與保險標(biāo)的有關(guān)的重要情況，不得隱瞞或欺詐。保證義務(wù)投保人必須保證其在保險合同中作出的陳述真實無誤。保險利益原則保險利益定義保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟利益，即投保人因保險標(biāo)的的滅失、損壞或其他利益損失而遭受的經(jīng)濟損失。保險利益的意義保險利益的存在是保險合同成立和生效的必要條件，體現(xiàn)了保險的補償性原則。可保風(fēng)險原則可保風(fēng)險的特點可保風(fēng)險必須是具有偶然性、可測量的、經(jīng)濟上的損失。1不可保風(fēng)險戰(zhàn)爭、恐怖主義、自然災(zāi)害等風(fēng)險，一般不屬于可保風(fēng)險。2保險合同的構(gòu)成要素當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人包括投保人、保險人和被保險人。保險標(biāo)的保險標(biāo)的是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的具體財產(chǎn)或人身。保險金額保險金額是指保險合同中約定的保險人承擔(dān)賠償或給付保險金的最高限額。保險期限保險期限是指保險合同約定的保險責(zé)任的期間。要約與承諾1要約投保人提出保險合同的請求，并交付保險費。2承諾保險人同意接受投保人的要約，并簽發(fā)保險單。保險責(zé)任的開始與終止1開始保險合同生效后，保險責(zé)任開始承擔(dān)。2終止保險合同期限屆滿、保險標(biāo)的滅失、保險合同解除等，保險責(zé)任終止。保險費的計算原理死亡率利息率附加費用死亡率表年齡死亡概率200.001300.002400.005500.01600.02利息率的影響1利息率越高保險費越低2利息率越低保險費越高附加費用經(jīng)營管理費保險公司的日常運營費用，包括員工薪資、辦公設(shè)施、廣告宣傳等。手續(xù)費保險代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介機構(gòu)收取的傭金。風(fēng)險準(zhǔn)備金用于應(yīng)對意外事故帶來的巨額損失。人身保險：壽險壽險的種類壽險主要包括定期壽險、終身壽險、兩全保險、養(yǎng)老保險、投資連結(jié)保險、萬能壽險等。壽險的保障功能壽險可以保障被保險人的生命安全，為其家人提供經(jīng)濟補償，在被保險人不幸身故后，幫助其家人渡過難關(guān)。定期壽險保障期限有限定期壽險的保障期限一般為10年、20年或30年，保障期限結(jié)束后，保險合同自動失效。保費較低由于保障期限有限，定期壽險的保費相對較低，適合預(yù)算有限的年輕群體。終身壽險保障終身終身壽險的保障期限為終身，只要被保險人未身故，保險合同就一直有效。保費較高由于保障期限較長，終身壽險的保費相對較高，適合有長期保障需求的客戶。兩全保險保障壽險如果被保險人身故，保險公司將支付死亡保險金。1保障滿期如果被保險人活到合同約定的期限，保險公司將支付滿期保險金。2養(yǎng)老保險1儲蓄功能定期儲蓄，為退休后的生活提供資金保障。2養(yǎng)老金保障到退休年齡后，定期領(lǐng)取養(yǎng)老金，保障退休后的生活水平。3投資收益部分養(yǎng)老保險產(chǎn)品提供投資收益，可提高養(yǎng)老金的積累速度。投資連結(jié)保險FundAFundB萬能壽險靈活繳費投保人可以根據(jù)自己的實際情況，選擇靈活的繳費方式。保值增值萬能壽險的保單價值會根據(jù)市場利率的變化而調(diào)整，具有一定的保值增值功能。人身保險：健康保險疾病保險保障被保險人因疾病導(dǎo)致的損失，包括醫(yī)療費用、收入損失等。醫(yī)療保險保障被保險人因疾病或意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用，幫助其支付醫(yī)療費用。失能收入損失保險保障被保險人因疾病或意外傷害導(dǎo)致的失能，提供收入補償，幫助其維持生活水平。護理保險保障被保險人因疾病或意外傷害導(dǎo)致的失能，提供護理費用補償，幫助其支付護理費用。疾病保險疾病定義疾病保險的疾病定義一般包括重疾、輕疾、特定疾病等。保障范圍疾病保險的保障范圍可以包括醫(yī)療費用、收入損失、護理費用等。醫(yī)療保險1住院醫(yī)療保險保障被保險人因住院治療而產(chǎn)生的醫(yī)療費用。2門診醫(yī)療保險保障被保險人因門診治療而產(chǎn)生的醫(yī)療費用。3特殊醫(yī)療保險保障被保險人因某些特定疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費用，例如癌癥、心血管疾病等。失能收入損失保險失能定義失能是指被保險人因疾病或意外傷害導(dǎo)致喪失勞動能力，無法從事正常的工作和生活。1保險責(zé)任保險公司將根據(jù)被保險人的失能程度，支付相應(yīng)的保險金，幫助其維持生活水平。2護理保險護理費用保障保障被保險人因疾病或意外傷害導(dǎo)致的失能，提供護理費用補償，幫助其支付護理費用。護理服務(wù)選擇護理保險可以提供不同的護理服務(wù)選擇，例如家庭護理、機構(gòu)護理等。人身保險：意外傷害保險意外傷害定義意外傷害是指非本意、突發(fā)性的外部事件對人身造成的傷害。意外傷害保險責(zé)任意外傷害保險的責(zé)任包括死亡保險金、醫(yī)療費用保險金、傷殘保險金等。意外傷害定義與范圍交通事故是指機動車、非機動車、行人之間發(fā)生的交通事故。意外跌倒是指因意外跌倒導(dǎo)致的傷害。意外中毒是指因誤食或吸入有毒物質(zhì)導(dǎo)致的傷害。意外傷害保險責(zé)任死亡保險金如果被保險人因意外傷害死亡，保險公司將支付死亡保險金給其受益人。醫(yī)療費用保險金如果被保險人因意外傷害導(dǎo)致醫(yī)療費用支出，保險公司將根據(jù)實際發(fā)生的醫(yī)療費用，支付相應(yīng)的保險金。傷殘保險金如果被保險人因意外傷害導(dǎo)致傷殘，保險公司將根據(jù)傷殘程度，支付相應(yīng)的保險金。財產(chǎn)保險：火災(zāi)保險1火災(zāi)保險定義火災(zāi)保險是指以火災(zāi)為保險標(biāo)的，保障被保險人因火災(zāi)造成的財產(chǎn)損失的保險。2火災(zāi)保險責(zé)任火災(zāi)保險的責(zé)任包括火災(zāi)造成的直接損失和間接損失?；馂?zāi)保險的承保范圍1房屋建筑包括住宅、商業(yè)樓宇、工廠等建筑物。2室內(nèi)財產(chǎn)包括家具、電器、機器設(shè)備等。3室外財產(chǎn)包括圍墻、門窗、綠化等。火災(zāi)保險的責(zé)任免除戰(zhàn)爭因戰(zhàn)爭、軍事行動造成的損失。1自然災(zāi)害因地震、海嘯、洪水等自然災(zāi)害造成的損失。2故意行為因被保險人或其法定代理人的故意行為造成的損失。3財產(chǎn)保險：責(zé)任保險責(zé)任保險的種類責(zé)任保險主要包括公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險等。責(zé)任保險的保障功能責(zé)任保險可以保障被保險人因其行為或產(chǎn)品造成他人人身或財產(chǎn)損失，而承擔(dān)的法律責(zé)任。公眾責(zé)任保險保障范圍公眾責(zé)任保險保障被保險人因其經(jīng)營活動或產(chǎn)品造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，而承擔(dān)的法律責(zé)任。適用范圍公眾責(zé)任保險適用于各種企業(yè)、事業(yè)單位、機關(guān)團體等。產(chǎn)品責(zé)任保險保障范圍產(chǎn)品責(zé)任保險保障被保險人因其產(chǎn)品造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，而承擔(dān)的法律責(zé)任。適用范圍產(chǎn)品責(zé)任保險適用于生產(chǎn)、銷售、進口產(chǎn)品的企業(yè)。雇主責(zé)任保險1保障范圍雇主責(zé)任保險保障被保險人因其員工在工作中發(fā)生意外傷害或職業(yè)病，而承擔(dān)的法律責(zé)任。2適用范圍雇主責(zé)任保險適用于各種企業(yè)、事業(yè)單位。財產(chǎn)保險：信用保險信用保險定義信用保險是以信用為保險標(biāo)的，保障被保險人因債務(wù)人違約或破產(chǎn)而造成的經(jīng)濟損失的保險。信用保險的種類信用保險主要包括出口信用保險、國內(nèi)信用保險、銀行信用保險等。信用保險的種類出口信用保險保障出口商因進口商違約或破產(chǎn)而造成的經(jīng)濟損失。國內(nèi)信用保險保障國內(nèi)企業(yè)因商業(yè)伙伴違約或破產(chǎn)而造成的經(jīng)濟損失。銀行信用保險保障銀行因借款人違約而造成的經(jīng)濟損失。信用風(fēng)險評估保險公司的經(jīng)營管理保險公司的組織形式保險公司可以采取股份制、合資制、獨資制等組織形式。保險公司的償付能力保險公司必須具備足夠的資金實力，以保證能夠履行其保險責(zé)任，支付保險金。保險公司的投資管理保險公司可以將部分資金進行投資，以獲取投資收益，提高公司的盈利能力。保險公司的組織形式1董事會負(fù)責(zé)公司的最高決策權(quán)。2管理層負(fù)責(zé)公司的日常經(jīng)營管理。3業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)具體的保險業(yè)務(wù)經(jīng)營。4財務(wù)部門負(fù)責(zé)公司的財務(wù)管理。5人力資源部門負(fù)責(zé)公司的員工管理。保險公司的償付能力1償付能力監(jiān)管監(jiān)管機構(gòu)會對保險公司的償付能力進行監(jiān)管，確保其能夠履行保險責(zé)任。2償付能力指標(biāo)償付能力指標(biāo)包括核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率等。保險公司的投資管理投資目標(biāo)保險公司的投資目標(biāo)是確保償付能力，并獲得合理的投資收益。投資策略保險公司會根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力，制定不同的投資策略。保險監(jiān)管1保險監(jiān)管的目的維護保險市場秩序，保護保險消費者利益，促進保險業(yè)健康發(fā)展。2保險監(jiān)管的內(nèi)容保險監(jiān)管的內(nèi)容包括保險公司經(jīng)營管理、保險產(chǎn)品開發(fā)、保險費率管理、保險市場行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管等。保險監(jiān)管的目的維護保險市場秩序防止保險欺詐，維護保險市場公平競爭。1保護保險消費者利益確保保險公司履行保險責(zé)任，保障投保人的合法權(quán)益。2促進保險業(yè)健康發(fā)展推動保險業(yè)創(chuàng)新，提高保險服務(wù)的質(zhì)量和效率。3保險監(jiān)管的內(nèi)容保險公司經(jīng)營管理監(jiān)管機構(gòu)會對保險公司的資本金、組織架構(gòu)、內(nèi)部控制等進行監(jiān)管。保險產(chǎn)品開發(fā)監(jiān)管機構(gòu)會對保險產(chǎn)品的條款設(shè)計、風(fēng)險評估等進行審查。保險費率管理監(jiān)管機構(gòu)會對保險費率的制定和調(diào)整進行監(jiān)管，確保保險費率合理，不損害投保人的利益。保險市場行為監(jiān)管銷售行為監(jiān)管監(jiān)管機構(gòu)會對保險銷售人員的資格、行為規(guī)范等進行監(jiān)管，防止不法銷售行為。理賠行為監(jiān)管監(jiān)管機構(gòu)會對保險公司的理賠流程、賠付標(biāo)準(zhǔn)等進行監(jiān)管，防止理賠欺詐行為。償付能力監(jiān)管監(jiān)管指標(biāo)監(jiān)管機構(gòu)會制定償付能力監(jiān)管指標(biāo)，例如核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率等。監(jiān)管措施如果保險公司的償付能力不足，監(jiān)管機構(gòu)會采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，例如要求其增加資本金、限制其業(yè)務(wù)范圍等。保險中介保險代理人保險代理人代表保險公司，向公眾銷售保險產(chǎn)品。保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人代表投保人，為其尋找合適的保險產(chǎn)品。保險公估人保險公估人對保險標(biāo)的進行評估，為保險公司和投保人提供評估意見。保險代理人1代理銷售保險保險代理人代表保險公司，向公眾銷售保險產(chǎn)品，收取傭金。2協(xié)助辦理保險保險代理人可以協(xié)助投保人填寫保險單、繳納保費、辦理理賠等。保險經(jīng)紀(jì)人代表投保人保險經(jīng)紀(jì)人代表投保人，根據(jù)其需求，為其選擇合適的保險產(chǎn)品。1提供專業(yè)建議保險經(jīng)紀(jì)人可以為投保人提供專業(yè)的保險咨詢和建議，幫助其做出明智的決策。2保險公估人評估保險標(biāo)的保險公估人對保險標(biāo)的進行評估，為保險公司和投保人提供評估意見，幫助確定保險賠償金額。提供公估報告保險公估人會出具公估報告，說明其對保險標(biāo)的的評估意見。保險欺詐保險欺詐的類型保險欺詐的類型包括虛假投保、虛假理賠、偽造保險單據(jù)等。保險欺詐的防范保險公司要加強內(nèi)部管理，建立完善的防范欺詐機制，加強與監(jiān)管機構(gòu)的合作，共同打擊保險欺詐行為。保險欺詐的類型虛假投保投保人隱瞞或虛報保險標(biāo)的的真實情況，騙取保險合同。虛假理賠投保人或被保險人編造或夸大保險事故，騙取保險金。偽造保險單據(jù)投保人或被保險人偽造或篡改保險單據(jù)，騙取保險金。保險欺詐的防范加強內(nèi)部管理保險公司要建立健全內(nèi)部控制制度，加強對員工的培訓(xùn)和監(jiān)督，防止員工參與保險欺詐。建立完善的防范欺詐機制保險公司要建立完善的風(fēng)險管理機制，加強對投保人、被保險人、保險代理人等各環(huán)節(jié)的審核和監(jiān)控。加強與監(jiān)管機構(gòu)的合作保險公司要積極配合監(jiān)管機構(gòu)，共同打擊保險欺詐行為。中國保險市場發(fā)展現(xiàn)狀1快速發(fā)展中國保險市場近年來快速發(fā)展，保險深度和密度不斷提高。2產(chǎn)品創(chuàng)新保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，滿足了人們不斷變化的保險需求。3市場競爭保險市場競爭激烈，保險公司不斷提升服務(wù)質(zhì)量，爭奪市場份額。中國保險市場面臨的挑戰(zhàn)市場競爭激烈監(jiān)管政策變化消費者意識薄弱保險欺詐現(xiàn)象人才缺乏信息技術(shù)應(yīng)用不足中國保險市場未來發(fā)展趨勢市場規(guī)模擴大隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)增長，保險市場規(guī)模將進一步擴大。產(chǎn)品創(chuàng)新升級保險產(chǎn)品將更加多元化，更加個性化，更加注重風(fēng)