托城建投公司組建小額貸款公司的建議

PAGE４關于由城建投公司牽頭設立小額貸款公司的建議市政府：2008年底，我省制定出臺了《黑龍江省小額貸款公司管理辦法》（以下簡稱辦法），并以黑政發(fā)[2008]68文件下發(fā)各地開展試點工作。小額貸款公司是金融領域進行的制度創(chuàng)新，孕育著巨大的發(fā)展?jié)摿?，建議市政府抓住這次難得的機遇，由新發(fā)城市建設投資有限公司牽頭設立小額貸款公司，這對擴大內(nèi)需、啟動投資、穩(wěn)定經(jīng)濟增長，克服當前經(jīng)濟危機不斷蔓延的趨勢，都將發(fā)揮不可替代的作用。一、設立小額貸款公司的必要性和緊迫性1、順應經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。密山縣域經(jīng)濟主要以農(nóng)業(yè)和小型民營企業(yè)為主，融資難已經(jīng)成為制約低收入群體創(chuàng)業(yè)致富和中小企業(yè)健康發(fā)展的關鍵因素，初步估算年均缺口十幾個億。雖然我市已有工行、建行、中行、農(nóng)行和農(nóng)村信用社等金融機構，但由于其不夠貼近基層，滿足不了農(nóng)戶、中小企業(yè)和個體工商戶短期融資需求，為此，急需成立一家手續(xù)簡便、能提供短時間、小額度的金融信貸機構提供相關服務。2、金融服務體系的制度創(chuàng)新。國有控股商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的功能定位和經(jīng)營機制，決定了其無法對最需要資金支持的低收入群體創(chuàng)業(yè)和資金周轉出現(xiàn)暫時困難的中小企業(yè)進行信貸支持,另一方面，民間又存在數(shù)量可觀的閑散資金找不到市場，金融供給與需求之間缺少相應的載體和平臺,小額貸款公司的出現(xiàn)使融資雙方實現(xiàn)了對接。3、為脫困群體創(chuàng)業(yè)提供資金支持。密山是欠發(fā)達地區(qū)，尚未擺脫貧困的廣大農(nóng)民和中低收入群體有著強烈的創(chuàng)業(yè)愿望和發(fā)展動力,這些人選擇的行業(yè)或從事的項目通常是他們所熟悉的、有一定的現(xiàn)實條件，大部分集中在種養(yǎng)殖、手工業(yè)、小型加工企業(yè)、商業(yè)服務等行業(yè)。這些項目通常需要幾千到幾萬元就能實現(xiàn)他們自己的創(chuàng)業(yè)夢想,小額貸款公司以其機制靈活、貼近百姓、數(shù)額較小、手續(xù)便捷等特點,正好滿足了農(nóng)戶和低收入群體信貸需求。4、規(guī)范民間借貸的違規(guī)行為。由于融資渠道不暢通，民間借高利貸十分活躍，以高利貸進行融資把借貸雙方都推向高風險的邊緣，嚴重擾亂了金融秩序并引發(fā)社會矛盾，目前又缺乏行之有效的措施加以規(guī)范。而推行小額貸款勢必擠壓民間借貸行為的生存空間，不僅使其利率回歸到正常水平，還有利于規(guī)范和引導民間的融資行為。5、對國有商業(yè)銀行服務盲區(qū)的有益補充。近幾年，國有控股商業(yè)銀行信貸資源繼續(xù)向大中城市、大企業(yè)和大項目集中，“去農(nóng)化”現(xiàn)象尤為突出，對“三農(nóng)”支持明顯不足。小額貸款公司簡便的手續(xù)、快捷的服務，彌補了商業(yè)銀行、信用社對小額貸款的市場空缺，為資金暫時周轉困難的中小民營企業(yè)和資金短缺的農(nóng)戶化解了燃眉之急。個體工商戶、微小企業(yè)等弱勢群體，他們往往不能提供足額的抵押物擔保，借貸關系通常建立在最樸實的信用機制和互助機制而非市場約束機制之上，有可能引發(fā)信用風險。三是監(jiān)管比較困難。小額貸款公司經(jīng)營形式靈活，目前還沒有成熟的監(jiān)管體系，如果政府不對小額貸款公司控股參股或向其內(nèi)部派駐高級管理人員，很難把握公司的具體經(jīng)營行為。四、選擇城建投公司牽頭設立小額貸款公司的理由一是有利于吸收民間資本加快試點步伐。由于東北特殊的文化氛圍和固有的思維觀念，很少有人情愿把巨額資金交給別人經(jīng)營，如果城建投公司牽頭設立小額貸款公司，就能夠依托政府的信譽，從而打消投資者的疑慮，對籌措民間資本極為有利；二是有利于爭取優(yōu)惠政策支持。小額貸款公司在我省剛剛起步，鑒于其它省區(qū)的經(jīng)驗和其巨大的社會效益，今后國家將陸續(xù)出臺相關優(yōu)惠政策扶持其健康發(fā)展，而城建投公司參股意味著國有股份的加入，這樣就能夠充分發(fā)揮其與政府聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，更多地爭取政策傾斜；三是有利于體現(xiàn)政府的主導作用。城建投公司為國有獨資公司，參股小額貸款公司并成為第一大股東后，在其經(jīng)營中就能夠充分體現(xiàn)政府的意志，提升合規(guī)經(jīng)營意識，正確把握貸款投向，防止公司非法經(jīng)營。此外，政府派駐的高級管理人員縮短了監(jiān)管距離，有利于加強對公司經(jīng)營活動的監(jiān)管，從而把小額貸款公司從事非法經(jīng)營的政治風險降到最低；四是有利于為開發(fā)區(qū)建設積累資金。按照外地試點的情況，小額貸款公司經(jīng)營業(yè)績可觀，市場潛力巨大，發(fā)展前景看好，城建投公司參股后可以為其開展多種經(jīng)營、增加收入創(chuàng)造條件。五、小額貸款公司的運作模式（一）機構性質(zhì)按照《辦法》規(guī)定，小額貸款公司應該按照《公司法》依法成立，是政府引導、市場運作、自主經(jīng)營、自負盈虧的獨立企業(yè)法人，組織形式為有限責任公司，注冊資本金不低于1000萬元，由9個以上50個以下股東以貨幣資本的形式出資設立，是經(jīng)營小額貸款且“只貸不存”的非金融機構，屬于以服務“三農(nóng)”為主、自負盈虧的企業(yè)。（二）服務對象小額貸款公司主要為農(nóng)戶、個體經(jīng)營者、微小企業(yè)等低端客戶提供有限額度的貸款服務，以緩解資金壓力。為了有效防范壞賬風險，小額貸款公司貸款按照“小額、分散”為原則，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。（三）經(jīng)營模式1、借貸利率高。由于小額信貸額度小、筆數(shù)多，交易成本高，信貸利率勢必要高于一般金融機構，但應低于民間信貸利率的平均水平，以吸引貸款。人民銀行允許小額信貸公司與客戶商定借貸利率，但利率最高不得超過央行基準利率的四倍。2、貸款期限短。小額貸款公司主要提供短期貸款，便于信貸人員定期跟蹤了解貸款執(zhí)行情況，建立客戶信用體系，及時為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務或采取必要措施防止引發(fā)壞賬的危險，降低壞賬損失率。3、貸款方式活。針對不同的客戶采取不同的貸款方式，可以是信用、還可以是擔保，無“門檻”限制，不設置任何障礙，對所有符合條件的客戶一視同仁。4、資金周轉快。根據(jù)對開展小額貸款業(yè)務試點地區(qū)的統(tǒng)計，貸款公司發(fā)放貸款3個月期限占85%以上，許多客戶實際上10天左右就歸還了貸款，資金周轉很快，彌補了貸款公司資金實力有限的短板。（四）發(fā)展定位小額貸款公司的發(fā)展理念和定位基本可以概括為以下三個方面：一是積極開發(fā)適應本地區(qū)實際需要的貸款技術和金融產(chǎn)品,在穩(wěn)步推進中逐步做大規(guī)模;二是為避免與農(nóng)信社直接競爭,對個體工商戶的貸款的風險控制不完全依賴擔保抵押,而著重看其市場前景、技術和流動性,培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶;三是對農(nóng)戶的貸款不強調(diào)抵押,但主要針對有一定生產(chǎn)基礎、技術準備和其他可靠資金來源的農(nóng)戶。（五）盈利能力按照《辦法》規(guī)定小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。從各地的實踐看，目前,小額貸款公司的貸款利率在12%-22.2%之間,利率水平在基準利率2-4倍之間,其利潤率一般在貸款額的12%左右。六、幾點建議1、抓住機遇積極推進試點工作。金融信貸服務是優(yōu)質(zhì)資源，也是許多企業(yè)家夢寐以求的蛋糕。國家開放了金融信貸市場，降低了準入門檻，使我們有了千載難逢的機遇。我省的小額貸款公司還處在試點階段，按照有關規(guī)定，如果小額貸款公司經(jīng)營兩年且沒有違規(guī)行為，就可以申請轉為村鎮(zhèn)銀行，屆時小額貸款公司就有了自我發(fā)展的根本保障。目前，國有控股商業(yè)銀行和外資金融機構紛紛布點搶灘村鎮(zhèn)銀行，隨著新農(nóng)村建設和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化進程的加快，發(fā)展前景不可估量。我們要有遠見，大膽創(chuàng)新,積極創(chuàng)建，盡快趕上頭班車，爭取吃更多的偏食。2、拓寬資金來源渠道。作為“只貸不存”的非金融組織，小額貸款公司不能依靠存款募集資金。為此，政府應協(xié)助企業(yè)搞好募集工作。一是從市財政撥出專項資金支持小額貸款公司設立。按照《辦法》規(guī)定，第一大股東出資不高于10%，公司注冊資本金下限為1000萬元，因此必須為城建投公司注入不低于200萬元資金；二是協(xié)助完成股東招募工作。在公司組建初期，要把眾多有實力的企業(yè)和個人引進來，募集更多的社會閑散資金作為小額貸款公司資本金，必須依靠政府的強力支持，只有政府依其信譽強化宣傳、強力推進，才能吸納更多股東參股；三是幫助小額貸款公司從國有商業(yè)銀行融資解決資金不足問題。由政府出面協(xié)調(diào)好與省及雞西市金融辦的關系，更多地從金融機構拆借資金，使融資渠道多樣化，促進公司織持續(xù)運營。3、責成相關金融部門對公司的組建提供支持。一是為公司招聘人才把關。小額貸款公司設立后必須招聘大批員工，金融部門要協(xié)助把好專業(yè)人才入口關；二是提供咨詢服務。小額貸款公司設立登記過程中涉及諸多政策法規(guī)，程序復雜，必須由金融部門全力配合，在規(guī)定時間內(nèi)提交審批材料，力爭在上半年投入運營；三是提供政策咨詢和業(yè)務指導。人民銀行充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，對小額貸款公司進行業(yè)務指導，幫助建立健全經(jīng)營機制，制定完善的貸款審批程序、穩(wěn)健有效的議事規(guī)則和決策程序及內(nèi)審制度，形成一整套科學合理的激勵約束機制和績效進行考核制度，使其盡快走上正軌。4、加大政府扶持力度促進企業(yè)健康發(fā)展。鑒于小額貸款公司的公益性和社會效益，建議政府加大扶持力度，實行政策傾斜。市政