于先生家庭的理財方案設計

湖南商務職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)設計目錄1于先生家庭基本情況 于先生家庭的理財方案設計1于先生家庭基本情況于先生家庭成員：于光明先生，今年五十歲，是一家電子科技有限公司的員工，上班時間安排兩班倒，一個月15天白班，15天晚班；妻子李艷妮，今年48歲，是一名家庭主婦，目前沒有收入來源；兩人共同孕育四個女兒，大女兒于文英，今年27歲，目前在深圳一家掃地機器人公司做銷售，月收入八千元；二女兒于俊蘭，今年20歲，正在準備專升本，目前沒有收入；三女兒于響，今年19歲，在復讀學校上學；四女兒于寶珍，今年13歲，正在讀初二；于先生母親有養(yǎng)老金，身體有點小毛病，有時候需要去醫(yī)院。于先生家庭現(xiàn)居湖南省祁陽縣。2于先生家庭的財務現(xiàn)狀分析2.1于先生家庭的資產(chǎn)負債情況分析于先生家庭的資產(chǎn)主要來源于房租和工資收入。家庭目前沒有負債。截止到2020年12月31日止于先生家庭資產(chǎn)負債情況如表1所示。表1于先生家庭資產(chǎn)負債表單位：元2020年12月31日資產(chǎn)負債活期存款600000定期存款120000家庭保險2043自住房產(chǎn)2500000小轎車50000股票100000總資產(chǎn)2832043總負債0凈資產(chǎn)2832043通過表1可以得知：于先生家庭的資產(chǎn)主要是定期存款和房產(chǎn)。其中定期存款是120000元，是2017年9月1號存入中國農(nóng)業(yè)銀行的五年期存款，年利率為2.75%；于先生家庭的房產(chǎn)位于湖南省永州市祁陽縣浯溪鎮(zhèn)，六層樓沒有電梯，2019年末的時候建造完成，共花費了一百多萬元。其中三樓到六樓沒有精修，只是簡單的裝修了一下，目前四樓用于出租。于先生家庭在2019年年末把裝修費還清，目前沒有負債，無償債壓力。從表1可知：于先生家庭的定期存款和固定資產(chǎn)在家庭總資產(chǎn)的比重較大，而流動資產(chǎn)和收益性資產(chǎn)所占比重較小，由此說明于先生家庭資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)是不合理的。2.2于先生家庭收支情況分析目前于先生家庭的收入主要來源于工資和房屋租金收入，支出主要為日常生活開支和三個女兒的教育支出，具體收支見表2。表2于先生家庭2020年度收支表單位：元收入項目金額支出項目金額工資84000投資20000獎金20000旅游8000房租8000教育30000現(xiàn)金收入80000生活支出40000其他10000股票支出100000年收入202000年支出198000年結(jié)余104000通過于先生家庭的2020年度年收支表可知：于先生每個月稅后工資為7000元左右，并且于先生以前還加入了農(nóng)村修路開發(fā)建設工程，所以每年年末的時候會有分紅30000元左右的補貼。于先生在2019年的時候投資了10萬元的資金給游樂場，目前通過了解該游樂場的資產(chǎn)負債情況以及對未來的規(guī)劃，認為該游樂場未來盈利的可能性不高，加上于先生本人也對這種有風險的投資項目不太懂，所以于先生在今年把自己的股票賣出去了，取得8萬元的現(xiàn)金收入。于先生家庭的主要花銷是生活支出以及女兒們的學習教育費用，其中二女兒正在讀大三花費學費和生活費一萬多元，而三女兒目前正在高考補習學校準備復讀，學費和生活費一年差不多一萬元左右。四女兒正在讀初中，并報了英語補習班，花銷主要也是學費、生活費和補習費，一年是五千元左右。家庭收入壓力大，家里面就讀子女太多，而且消費能力較高，大部分支出都是教育支出，因此導致結(jié)余偏少。3于先生家庭理財預期目標分析3.1合理優(yōu)化家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加家庭資產(chǎn)收益額于先生家庭目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)很不合理，家里定期存款過高，并且農(nóng)業(yè)銀行存款定期利率偏低，導致收益較低。投資的可能性也較小，但是沒有找到合適的投資開發(fā)項目來優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。由于于先生家庭在投資上屬于保守穩(wěn)健型，不追求高風險高收入，所以于先生家庭希望本次通過家庭理財方案的設計能夠在保證風險不高的前提下增加家庭的收益額，同時也希望可以取得收益最大化。3.2購買一輛新的家用小轎車雖然目前家里面已經(jīng)有一輛小轎車，但是購買的時間有點長。小轎車的各項性能和功能有所下降，而且轎車的開關(guān)導致車門會有異響，有時候升降窗也會有點異響等一些其他的小問題。并且現(xiàn)在于先生每天都需要自己開車去公司上班，有時候也要送女兒上下學。為了安全著想，可以購買一輛新的家用小轎車。3.3儲備女兒們的教育資金于先生對女兒們的教育要求很嚴格，希望她們可以考上一個好的學校。目前二女兒就讀大三，打算專升本，提升自己的學歷。她目前沒有工作，打算在家復習備考，準備專升本考試。三女兒明年要準備高考，同時要為她在高考之前補習承擔一筆學費，在考完高考之后，還要準備大學學費，所需的花銷支出較大。四女兒目前在讀初中，主要的開支就是學雜費和補習費，為準備初中升祁陽最好的一所高中做打算。因此，于先生家庭希望通過一個合理的理財方案的設計來保障這幾筆教育支出所需要的資金。3.4合理規(guī)劃家庭保險，提高家庭抗風險能力目前于先生和他的妻子都購買了居民醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，以及他的三個女兒也購買了由學校組織購買的中國人壽學平險和城鎮(zhèn)醫(yī)療保險。目前于先生家里面只有一個孩子在上班，其他的孩子還在上學，同時還要撫養(yǎng)家里面的老人。而于先生現(xiàn)在已經(jīng)50歲了，還是家庭的經(jīng)濟支柱，并且可以說處于這個年齡段的壓力也挺大的，所以于先生家庭希望可以通過一個合理的家庭保險方案的設計來提高家庭的抗風險能力。4于先生家庭的理財方案設計4.1于先生家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的具體方案結(jié)合上面的表1、表2，可知于先生家庭的資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)和收入實際情況，通過本方案來合理規(guī)劃于先生的家庭存款，并且可以進行一些適當?shù)耐顿Y，優(yōu)化于先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加于先生家庭的收益額。4.1.1合理規(guī)劃銀行存款目前于先生家庭銀行存款有180000元，其中定期存款有120000元，占于先生家庭所擁有銀行存款比例的66.67%，可知于先生家庭的定期存款過高。根據(jù)于先生家庭以往的日常花銷情況，預估于先生家庭每月日常支出需要3000元，加上一些其它必需的支出，預計每月一共需要支出6500元。由于于先生收入基本穩(wěn)定，所以于先生家庭一般預留3個月的家庭儲備金，總計19500元。為了讓于先生家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更加的合理，在于先生家庭的定期存款120000元到期之后，不再定期存款，將到期的定期存款全部用于活期存款。并對先生家庭的存款進行重新規(guī)劃：19500元作為家庭生活資金；30000元用于家庭發(fā)生一些緊急事故所需的資金備用，；那么剩下的70500元用于投資和理財。4.1.2適當增加家庭投資性資產(chǎn)的規(guī)模于先生家庭在投資上屬于保守穩(wěn)健型，希望在風險不高的情況下取得穩(wěn)定的收益。因此在尊重于先生家庭的意愿與需求上，可以采取保本投資。本方案為規(guī)劃70500元的資金進行投資，詳細的投資規(guī)劃見表3。表3于先生家庭投資規(guī)劃明細表單位：元投資項目投資比例投資金額投資預計回報率預計收益額風險程度工行財富穩(wěn)利350天60%423004.65%1966.95較低余額寶20%141003.7%521.7較低儲蓄國債20%141003.85%542.85較低總計100%705003031.5由表3可知，本方案為于先生設計的都是低風險的投資規(guī)劃，并且預計每年可得到投資收益3000元左右，可以降低風險。4.2于先生家庭購車的具體方案根據(jù)目前于先生家庭對新車的價位以及性能要求，本方案為其設計購買一輛2020款?？怂笶coBoost180自動STLine的小轎車。外觀換裝了STLine套件，比較適合家里有很多小孩子的；動力方面搭載的1.5T發(fā)動動力加8檔自一體變速箱，比較安全。裸車價格150800元，車輛購置稅12889元，上牌費用500元，車船使用稅是420元，交強稅是950元，商業(yè)保險部分是5914元一年全險，加起來總價171473元。4.2.1于先生購車首付款規(guī)劃于先生全年的年終獎有40000元，加上于先生以前加入的一個修路項目，每年分紅30000元，車子預計首付70000元。結(jié)合目前選定的購車方案和于先生家庭的經(jīng)濟情況，可以確定于先生購車首付為30%，也就是51442元。于先生打算在2021年年底買車，根據(jù)當前社會的發(fā)展情況以及這次疫情，可以預估明年的市場經(jīng)濟發(fā)展也會非常不樂觀，與2020年相比。所以于先生所在的公司明年發(fā)放的年終獎可能只發(fā)放30000元，加上于先生在那個工程發(fā)放的年終分紅30000元和家里面剩余的存款，可以用來支付購買新車的首付款72115元。4.2.2于先生購車按揭具體規(guī)劃根據(jù)于先生家庭現(xiàn)在的實際情況，于先生只能采取按揭支付。方式只能選擇中國建設銀行分期貸款購車，而現(xiàn)在中國建設銀行人民幣貸款的基準利率和貸款期限如表4。從前面于先生購車首付款的規(guī)劃可知，購買新車的首付落地價72115元，那么剩下的裸車價格的70%（105560元）采用按揭等額本息的方式去還款。具體還款期限對比數(shù)據(jù)見表4。表4于先生購車按揭還款金額明細表單位：元按揭貸款還款期限12期24期36期48期年利率4.35%4.75%4.75%4.75%每月本金8796.78796.672932.222199.17每月利息382.66208.92139.28104.46月本息和9179.369005.593071.51846.88總還款額110152.32216134.16110574110574.24結(jié)合表4各種情況下數(shù)據(jù)的對比，根據(jù)目前于先生的經(jīng)濟承受能力，預計每個月可以從薪資中拿出3500元來償還貸款，本方案為其家庭規(guī)劃每月償還3071.5元的車貸月本息和。并且也在于先生每個月的預算之內(nèi)，還不會對于先生現(xiàn)在的家庭經(jīng)濟產(chǎn)生較大的影響，所以選擇3年等額還本付息的方式還款。4.3于先生女兒們教育資金準備的具體方案4.3.1于先生女兒們教育資金需求預測于先生因為有三個女兒目前都還在讀書，所以家里主要的支出是女兒們的教育支出。通過在官方教育網(wǎng)站查詢的資料，把于先生女兒們未來五年的教育所需要的資金預測做成一個表格，如表5所示。表5于先生女兒們未來五年的教育資金需求預測表單位：元女兒學雜費課外培訓/5年合計資料費/5年住宿費/5年生活費用/5年交通費/5年合計四女兒17200460040004000298002300052800三女兒2000050006000400035000500040000二女兒8000200020000160031600031600根據(jù)表5可知，于先生女兒們的初高中以及大學的學雜費占比明顯高于課外培訓費，是主要的教育支出。于先生四女兒未來五年一共需要52800元的教育資金需求，而三女兒需要40000元的教育資金，同時二女兒還需要31600元的教育資金。由此可知，未來五年于先生家庭共需要承擔96400元左右的學雜費，同時也需要承擔28000元的課外培訓費。二女兒現(xiàn)在是在長沙的一所大學就讀大三，快要畢業(yè)，準備專升本。如果專升本成功上岸，那么距離大學畢業(yè)還有兩年。而二女兒在祁陽高考補習學校正在復讀，準備參加2021年的高考。2021年復讀學費全免，但是一學期需要交2000元的生活費和住宿費，并且需要購買很多的學習資料。四女兒目前在讀初二。4.3.2于先生女兒們教育基金準備的具體規(guī)劃初高中以及大學學雜費的規(guī)劃本方案主要是通過以下內(nèi)容來規(guī)劃于先生女兒們的初高中以及大學的學雜費。具體的安排如下：第一、女兒們壓歲錢收入。目前家里面還有三個女兒每年年末可以收到壓歲錢，于先生在她們讀小學的時候就把女兒們的壓歲錢存入銀行了，可以用來作為女兒們的教育基金。三個女兒加起來每次可以存入4000元，到2021年年初為止，總共存入了124000元。在以后的五年里，這張卡還可以存入20000元的壓歲錢收入。那么五年后，這張銀行卡一共會有144000元的存款，第二、三女兒和四女兒兼職收入。于先生的三女兒和四女兒每年還通過暑假兼職以及在學校勤工儉學，女兒投資的收益未來五年一共可以承擔30000元左右的學雜費。通過以上兩種收入，可以保證未來五年大概可以有174000元的資金，足以用來支付于先生女兒們未來五年的學雜費124400元。初高中的課外培訓費的具體規(guī)劃本方案通過三個方面來規(guī)劃于先生女兒們的課外培訓費，具體方面如下：第一、房租收入。于先生將自己所居住房屋的四樓對外出租，年租金收入有八千元。第二、于先生的個人年終獎。目前因為疫情的影響，全球幾乎都出現(xiàn)了金融危機，但是于先生所在上班的公司經(jīng)營狀態(tài)還是比較穩(wěn)定，不會有倒閉的風險，那么于先生每年獲得的年終獎至少有30000元左右。第三、貸款信托產(chǎn)品的收入。通過信托方式來吸取資金用來發(fā)放貸款的信托方式，而且信托產(chǎn)品可以為投資者提供低風險、穩(wěn)定收入的金融理財產(chǎn)品。將每年的租金收入和于先生得到的年終獎38000元用來購買信托產(chǎn)品，預計每年收益率有12%，那么每年的收益額是4560元。通過以上三項收入來源，可以保證未來五年大概有42560元的資金可以用于支付于先生女兒們的初中、高中以及大學的課外培訓費28000元。4.4于先生家庭購買保險的具體方案4.4.1為于先生增購華貴大麥2021定期壽險于先生夫婦都購買了居民醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險。居民醫(yī)療保險保障的是在統(tǒng)籌期內(nèi)因病在定點醫(yī)院住院診治所產(chǎn)生的藥費、檢查費、治療費、手術(shù)費、住院費等符合農(nóng)村醫(yī)療保險可以報銷的有效醫(yī)療費用。養(yǎng)老保險的作用是為老年人提供基本的生活保障，讓老人有一定的生活來源。這兩種保險每年一共需要花費700元。并且根據(jù)于先生目前的家庭情況，可以給于先生購買華貴大麥2021定期壽險：是以被保險人的生存或者死亡為給付條件的人身保險。核心保障主要是意外及非意外身故或全殘，可以享有一百萬保障額度，而且還具有減保、終身和定期壽險轉(zhuǎn)換權(quán)。保險期限選擇交到70歲就可以了，每年應該交743元的保險費。該保險適合于先生的家庭情況。4.4.2為于先生女兒們增購中國人壽意外險于先生的女兒們目前購買了居民醫(yī)療保險和中國人壽學平險，中國人壽學平險主要保障學生在校期間校內(nèi)校外人身安全，還可報銷因意外傷害、意外醫(yī)療以及住院醫(yī)療補貼。這兩種保險每年一共需要花費300元。根據(jù)于先生女兒們的年齡階段，為她們設計一樣的保險方案。購買中國人壽意外險：被保人因為遭到意外而導致死亡或者傷殘的，中國人壽保險公司會依法按照合同給付保險金。有5萬意外傷害保額，3千意外醫(yī)療保額，保障期限為1年。三人購買，每年一共需要保險費300元，符合于先生女兒們的日常健康保險需求。5于先生家庭理財方案的預期效果分析本理財方案結(jié)合了于先生家庭的實際經(jīng)濟情況，用來解決于先生家庭出現(xiàn)的一些問題和以實現(xiàn)于先生家庭理財目標為出發(fā)點，針對于先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，投資規(guī)劃以及如何實現(xiàn)理財目標進行理財方案設計。內(nèi)容主要是針對于先生家庭的定期銀行存款到期后進行合理分配，購買一些理財產(chǎn)品，讓于先生家庭的資產(chǎn)分布更加合理化；對于先生家庭購買新的家用小轎車的支付方式和購新車資金來源進行規(guī)劃，選擇適合于先生家庭購買新型小轎車的方案;還對于先生女兒們的教育資金需求做出具體的規(guī)劃來滿足于先生女兒們未來讀書教育所需要的資金