2025金融科技發(fā)展趨勢洞見-41正式版

主任：潘潤紅副主任：黃程林莊文君編委會成員（排名不分先后，按姓氏拼音排序）：陳棟陳國譽陳利陳起陳鐵鋼陳維崔驥杜嘯爭杜彥斌馮云青葛亮咼亞南賀冠華侯敏胡利明胡玉海紀(jì)鐘梁艷駱鑒馬波勇馬洪杰沈志勇史黎壽宏宇宋宏孫莉汪航王豐輝王晴王旭東吳士榮吳永飛俞楓虞剛張軍周駿編寫組成員（排名不分先后，按姓氏拼音排序）：鮑思佳步君昭陳晨陳慧陳理想陳鵬翔陳同欣陳宇磊陳兆一程思睿從平平黨月文杜幗男段紅帥方茜馮曉帥高昊天葛在興耿瑞盈關(guān)春生郭榮純郭小可國語洋韓東妍何良杰何鵬胡俊胡雪蕾黃建坤江鵬江濤江旺姜瑋金昕金艷金楊一葉孔宇飛雷彪李丁煒李廣業(yè)李華保李慧李佳妮李佳原李杰李坤李璐李娜李世平李旭林麗鑫林芊芊劉帆劉方劉凌云劉文龍劉文清劉曦子劉巖陸錚駱君柱牛博強錢岳錢正旸任也沈偉史凱捷蘇東明孫鋼汪君王愛玲王飛王浩人王楠王培王帥強王蘇明王偉南王彥博王彥國王越望雅涵魏青吳鑫濤徐峰徐新平徐周楊嘉楊韜楊希葉紅吳巖葉靖于鵬佳虞谷云曾孔喆張彬張帆張瀚林張蕾張立張連明張楠張強張楊張語菡張月張震趙俊峰趙微趙義斌鄭金綱鄭曉峰周琛朱炎左銀康主編單位：北京金融信息化研究所參編單位：中國工商銀行股份有限公司中國銀行股份有限公司交通銀行股份有限公司中國郵政儲蓄銀行股份有限公司中國光大銀行股份有限公司華夏銀行股份有限公司中國民生銀行股份有限公司招商銀行股份有限公司興業(yè)銀行股份有限公司平安銀行股份有限公司上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司浙商銀行股份有限公司中信證券股份有限公司國泰君安證券股份有限公司華泰證券股份有限公司國信證券股份有限公司中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司中國太平洋保險（集團）股份有限公司泰康保險集團股份有限公司龍盈智達(dá)（北京）科技有限公司華為技術(shù)有限公司騰訊云計算（北京）有限責(zé)任公司中電金信數(shù)字科技集團股份有限公司神州數(shù)碼信息服務(wù)集團股份有限公司深信服科技股份有限公司萬國數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司海光信息技術(shù)股份有限公司江蘇博云科技股份有限公司本報告版權(quán)屬于北京金融信息化研究所有限責(zé)任公司，律責(zé)任。一、研究概述...................................................................................................................................1（一）研究背景.......................................................................................................................1（二）主要發(fā)現(xiàn).......................................................................................................................2二、發(fā)展現(xiàn)狀...................................................................................................................................7（一）金融數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)持續(xù)夯實，不斷提升數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用能力...................................7（二）新型算力基礎(chǔ)設(shè)施加快建設(shè)，夯實金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)底座...........................7（三）金融業(yè)大模型應(yīng)用日益廣泛，加快賦能金融業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型升級...........................8（四）金融機構(gòu)加速主機上云進(jìn)程，推動核心系統(tǒng)全棧信創(chuàng)落地實施...........................9（五）數(shù)字金融服務(wù)能力加快提升，支撐金融與數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展...........................9（六）金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全形勢嚴(yán)峻，多措并舉筑牢數(shù)字金融安全底線.................10三、發(fā)展趨勢.................................................................................................................................11（一）金融業(yè)數(shù)據(jù)將加快流通融合，數(shù)據(jù)要素價值釋放提速.........................................111.完善數(shù)據(jù)流通共享機制，加速金融業(yè)數(shù)據(jù)流通共享.............................................112.AI治數(shù)新模式，提升金融業(yè)全域數(shù)據(jù)治理能力...........................................113.加強新興前沿技術(shù)應(yīng)用，保障金融業(yè)數(shù)據(jù)安全流通.............................................124.打造數(shù)智融合模式和產(chǎn)品，增強金融業(yè)務(wù)決策能力.............................................13（二）新型算力基礎(chǔ)設(shè)施加快升級，強化安全高效普惠綠色算力支撐.........................131.國產(chǎn)智能算力應(yīng)用步伐加快，夯實算力自主可控基礎(chǔ).........................................132.多元異構(gòu)算力管理持續(xù)探索，支持算力資源高效利用.........................................143.行業(yè)算力資源共享亟待探索，促進(jìn)算力資源平衡發(fā)展.........................................154.算力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐綠前行，推進(jìn)金融算力量質(zhì)齊升.........................................16（三）大模型金融應(yīng)用加快落地見效，助力金融產(chǎn)業(yè)模式重塑升級.............................171.行業(yè)應(yīng)用生態(tài)持續(xù)優(yōu)化，降低大模型金融應(yīng)用門檻.............................................172.大小模型加快協(xié)同應(yīng)用，助力大模型應(yīng)用降本增效.............................................183.場景需求驅(qū)動應(yīng)用深化，促進(jìn)大模型賦能成效更明顯.........................................19I4.風(fēng)險治理系統(tǒng)實踐加快，支撐大模型金融應(yīng)用更安全.........................................19（四）金融業(yè)主機上云將明顯加速，賦能核心系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè).....................................201.金融主機系統(tǒng)轉(zhuǎn)型加快，現(xiàn)代化核心系統(tǒng)將重新定義.........................................212.現(xiàn)代化核心系統(tǒng)需求增加，建設(shè)策略趨于多元化.................................................213.金融核心系統(tǒng)上云加速，配套保障措施將不斷完善.............................................22（五）數(shù)據(jù)與技術(shù)雙輪驅(qū)動更深化，促進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)效進(jìn)一步提升.............................221.金融數(shù)字化邁向深水區(qū)，加快數(shù)字金融體系構(gòu)建.................................................222.支撐科技企業(yè)定價風(fēng)控，助力科技金融提質(zhì)增效.................................................233.強化綠色低碳數(shù)據(jù)應(yīng)用，賦能綠色金融深化發(fā)展.................................................244.大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，促進(jìn)普惠金融精耕細(xì)作.................................................255.加強養(yǎng)老場景生態(tài)建設(shè)，持續(xù)豐富養(yǎng)老金融服務(wù).................................................26（六）金融安全工作將不斷迭代升級，夯實數(shù)字金融安全能力底座.............................261.多部配套法規(guī)細(xì)則出臺，促進(jìn)安全防護(hù)更加規(guī)范.................................................262.技術(shù)防護(hù)手段不斷豐富，增強安全風(fēng)險應(yīng)對能力.................................................273.增強安全防御的主動性，提升安全運營智能水平.................................................28四、發(fā)展建議.................................................................................................................................30（一）加強統(tǒng)籌規(guī)劃與協(xié)同.................................................................................................30（二）強化需求與場景驅(qū)動.................................................................................................30（三）加強數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用.................................................................................................31（四）深化新技術(shù)應(yīng)用賦能.................................................................................................31（五）引導(dǎo)基礎(chǔ)設(shè)施共建共享.............................................................................................32（六）促進(jìn)重點領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè).........................................................................................32（七）支持差異化路徑選擇.................................................................................................33

（八）加強數(shù)字化人才培育.................................................................................................33II一、研究概述（一）研究背景2023級主要領(lǐng)導(dǎo)干部推動金融高質(zhì)量發(fā)展專題研討班開班式講全面深化改革五篇大文章，錨定了走好中國特色金融發(fā)展之路的著力點。2019FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—年）》《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—20252024年112022—202520251力量，開展金融科技發(fā)展趨勢洞見系列研究活動，深入探討金融機構(gòu)在金融科技領(lǐng)域面臨的難點問題及解決措推進(jìn)，助力數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。2025融管理部門、金融機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)機構(gòu)借鑒和參考。（二）主要發(fā)現(xiàn)在不少問題和挑戰(zhàn)。展望2025年度我國金融科技工作規(guī)劃部署，經(jīng)多方調(diào)研、研討、論證，形成以下十大發(fā)展趨勢：AI2發(fā)與利用，為金融業(yè)發(fā)展提供高質(zhì)量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施底座支撐下，金融業(yè)將加強數(shù)據(jù)要素權(quán)屬、據(jù)安全可信流通需要。構(gòu)經(jīng)營管理向“數(shù)據(jù)驅(qū)動”轉(zhuǎn)變。金融業(yè)將發(fā)揮數(shù)據(jù)和技術(shù)雙輪驅(qū)動作用，依托日益豐富的金融行業(yè)數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)、驅(qū)動”向“數(shù)據(jù)驅(qū)動”發(fā)展。新發(fā)展的澎湃算力需要，以及國內(nèi)外、東中西、云邊端等泛

3增強金融領(lǐng)域算力精細(xì)化運營管理能力以及綠色低碳水平，為金融業(yè)提供更加安全、高效、普惠、綠色的算力支撐。MaaSAgent）力邊界認(rèn)知。未來，金融大模型應(yīng)用將加快大小模型協(xié)同，更注重應(yīng)用場景挖掘和落地，推動從訓(xùn)練向推理階段發(fā)展，持續(xù)釋放大模型賦能成效，加快促進(jìn)金融業(yè)智能化升級。健全，治理工作逐步從理論原則落實到實踐應(yīng)用。為有效防融業(yè)將積極推進(jìn)大模型金融應(yīng)用的治理框架和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建金融應(yīng)用的安全性、可靠性、可控性及公平性。4助力建設(shè)更強大的金融核心。字經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的數(shù)字金融體系。同時，數(shù)字金融將積極互促互動發(fā)展，一體推進(jìn)金融強國建設(shè)與目標(biāo)實現(xiàn)。實相關(guān)要求，推動網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全治理的規(guī)范化和體系化，

5斷提升主動防御、智能防御能力。趨勢十：金融業(yè)將加快量子威脅應(yīng)對方面的創(chuàng)新探索，增強安全風(fēng)險應(yīng)對能力。面對量子技術(shù)帶來的對密碼算法數(shù)據(jù)安全的新技術(shù)應(yīng)對能力。6二、發(fā)展現(xiàn)狀應(yīng)用能力從傳統(tǒng)的“制度平臺”轉(zhuǎn)變。二是金融業(yè)流畫像、業(yè)務(wù)機會捕捉、潛在風(fēng)險發(fā)現(xiàn)以及業(yè)務(wù)決策智能化。轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)底座用及安全穩(wěn)定運行，目前超過銀行機構(gòu)進(jìn)行了數(shù)據(jù)中心

銀行實現(xiàn)兩地多中心布局。7二是算力設(shè)施智能化水平逐步提升，金融業(yè)不斷擴充智能算總規(guī)模比重超過40%；同時通過采用容器、虛擬化等技術(shù)以金融機構(gòu)積極采用液冷、節(jié)能制冷設(shè)備等綠能技術(shù)與產(chǎn)品推PUE有所下降，其中21個銀行數(shù)據(jù)中心獲評國家綠色數(shù)據(jù)中心。智化轉(zhuǎn)型升級算法、算力等全技術(shù)體系的系統(tǒng)研究，而中小銀行及保險、高端環(huán)節(jié)延伸。二是大模型金融應(yīng)用基礎(chǔ)能力不斷增強。金融機構(gòu)積極推進(jìn)數(shù)據(jù)、算法、算力等大模型應(yīng)用底座建設(shè)，本機構(gòu)特色的大模型應(yīng)用技術(shù)體系和企業(yè)級大模型應(yīng)用平POC測試階段。三是大模型金融業(yè)安全應(yīng)用面臨挑戰(zhàn)。目前，多數(shù)金融機構(gòu)8API的倫理挑戰(zhàn)及不合理或惡意使用導(dǎo)致決策錯誤等安全挑戰(zhàn)。信創(chuàng)落地實施一是核心系統(tǒng)上云需求迫切。隨著數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，級的可行性，存款、貸款、信用卡、超級網(wǎng)銀、快捷支付、連續(xù)性和穩(wěn)定性以及數(shù)據(jù)的一致性、安全性和隱私保護(hù)。濟高質(zhì)量發(fā)展9字信貸等走在全球前列，我國數(shù)字金融服務(wù)能力明顯提升。二是金融科技加快支撐做好五篇大文章。金融科技驅(qū)動的數(shù)5中長期貸款余額均保持以上增速，科技型中小企業(yè)獲貸率提升至47%至2024年10月末普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增長14.98%,超出各項貸款增速7.47%。數(shù)字金融安全底線組織及手段持續(xù)進(jìn)化升級導(dǎo)致勒索威脅事件頻發(fā)，此外AI攻擊、量子計算、極端風(fēng)險等新型潛在安全威脅與日俱增。二是金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系加快構(gòu)建。金融業(yè)加快加快構(gòu)建和完善安全防護(hù)體系，扎牢數(shù)字金融安全底線。10三、發(fā)展趨勢提速1.完善數(shù)據(jù)流通共享機制，加速金融業(yè)數(shù)據(jù)流通共享在阻礙，未來需要進(jìn)一步探索完善。在數(shù)據(jù)權(quán)屬方面，隨著法合規(guī)的框架內(nèi)安全有序開展。在數(shù)據(jù)估值定價方面，目前速數(shù)據(jù)交易流通。在數(shù)據(jù)收益分配方面，金融業(yè)將積極探索的公平分配，激發(fā)各方參與數(shù)據(jù)流通共享的積極性。2.創(chuàng)新AI治數(shù)新模式，提升金融業(yè)全域數(shù)據(jù)治理能力11未來數(shù)據(jù)治理能力提升仍將是金融機構(gòu)數(shù)據(jù)應(yīng)用重點工作。另外數(shù)據(jù)顯示截至年末調(diào)研的家銀行數(shù)據(jù)總量累1074.59PB，同比增長37.9%，隨著金融業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模持可審計，實現(xiàn)由“以數(shù)治數(shù)”向“AI治數(shù)”模式邁進(jìn)。3.加強新興前沿技術(shù)應(yīng)用，保障金融業(yè)數(shù)據(jù)安全流通過程中仍存在數(shù)據(jù)暴露風(fēng)險，難以支撐數(shù)據(jù)可信高效使用，TEE隱私計算路線，IO加密等技術(shù)，12機構(gòu)將加強新興前沿技術(shù)研究應(yīng)用并結(jié)合具體的業(yè)務(wù)目標(biāo)選擇合適技術(shù)，不斷提升自身的數(shù)據(jù)流通共享能力。另外，要素規(guī)模化流通共享使用的金融智慧和經(jīng)驗。4.打造數(shù)智融合模式和產(chǎn)品，增強金融業(yè)務(wù)決策能力產(chǎn)品等供給能力將不斷增強、供給機制將不斷豐富和完善，策與資源配臵模式由“經(jīng)驗驅(qū)動”向“數(shù)據(jù)驅(qū)動”轉(zhuǎn)變。綠色算力支撐1.13PyTorchTensorFlow等深度學(xué)習(xí)建設(shè)更加自主可控的算力基礎(chǔ)設(shè)施勢在必行。從供給端看，近年來國內(nèi)芯片百花齊放，初步形成GPGPU+NPU雙技術(shù)國產(chǎn)AIAI存儲系統(tǒng)首次獲得全球權(quán)威的人工智能MLPerf存儲基準(zhǔn)測試第一名；國產(chǎn)GPGPU加速卡快速迭代，從生態(tài)方面與英偉達(dá)CUDA高度兼容，支持國產(chǎn)智算產(chǎn)品在金融業(yè)廣泛應(yīng)用奠定堅實基礎(chǔ)。從應(yīng)用端看，當(dāng)前國內(nèi)不少金融機構(gòu)正有序開展國產(chǎn)算力產(chǎn)品應(yīng)用測試、國外芯片，OCR等重要業(yè)務(wù)組件也實現(xiàn)了成功替換。未來，金融業(yè)將持續(xù)推進(jìn)國產(chǎn)智能算力產(chǎn)品、高性能存儲以及供自主可控安全高效的算力基礎(chǔ)保障。2.14將通過促進(jìn)多元異構(gòu)算力融合、加強算力資源精細(xì)化管理，混合部署等技術(shù)，促進(jìn)多元異構(gòu)算力資源池化和云化發(fā)展，與產(chǎn)業(yè)側(cè)聯(lián)合推動多元算力架構(gòu)、技術(shù)等標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、混合部署、虛擬化、資源池化、訓(xùn)推一體化發(fā)布管理軟件進(jìn)行算力應(yīng)用資源智能畫像，提供更精確的應(yīng)用資源設(shè)多層級算力調(diào)度平臺，促進(jìn)存儲與網(wǎng)絡(luò)和計算協(xié)同發(fā)展，全閃存、存算分離、近數(shù)計算、數(shù)據(jù)編織等先進(jìn)存儲應(yīng)用，不斷增強算力網(wǎng)絡(luò)和存儲底座支撐。3.采取私有化方式部署，金融機構(gòu)在算力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上存在以及各行各業(yè)均在積極部署和建設(shè)算力基礎(chǔ)設(shè)施但也存在15力基礎(chǔ)設(shè)施共建共享或開展不同渠道算力資源的共享利用，行業(yè)提供公共訓(xùn)練算力同時支持機構(gòu)通過私有化部署進(jìn)行閑臵算力資源的盤活，助力國家算力基礎(chǔ)設(shè)施高質(zhì)量發(fā)展。4.以及智能變頻空調(diào)、高效率低功耗設(shè)備、高效能供配電16支持傳統(tǒng)數(shù)據(jù)中心改造升級和效能提升；四是加大太陽能、化用水方案，通過WBUE等指標(biāo)考核，減少冷卻水的消耗，廢棄物等回收和再利用，減少環(huán)境污染。式重塑升級1.行業(yè)應(yīng)用生態(tài)持續(xù)優(yōu)化，降低大模型金融應(yīng)用門檻技術(shù)升級方面，Transformer模型、知識蒸餾技術(shù)、多模態(tài)技術(shù)等新技術(shù)將提升模型訓(xùn)練效果，Co-pilot通過智能輔助Agent通過自主學(xué)習(xí)P級別金融機構(gòu)大模型應(yīng)用的技術(shù)開發(fā)難度與周期。實踐豐富方面，隨著金融機構(gòu)加快大模型在各業(yè)務(wù)場景應(yīng)用探索以及賦能17DeepSeekDify應(yīng)用營造良好氛圍并提供應(yīng)用底座支撐，同時“百模大戰(zhàn)”等市場競爭促使科技企業(yè)與金融機構(gòu)形成更緊密合作關(guān)系，易用性和針對性，也將便利更多金融主體應(yīng)用大模型。2.大小模型加快協(xié)同應(yīng)用，助力大模型應(yīng)用降本增效推動大模型應(yīng)用降本增效。一方面，大模型比較優(yōu)勢在于語義理解、信息歸納、內(nèi)容生成，而傳統(tǒng)判別式優(yōu)勢在于即便考慮大模型復(fù)用后邊際成本降低，小模型優(yōu)秀可解釋性與針對性也能吸引機構(gòu)持續(xù)使用。另一方面，基于大小模型18大模型應(yīng)用成本的同時攜手促進(jìn)金融業(yè)智能化變革。3.代升級，設(shè)計開發(fā)出能夠解決實際問題的創(chuàng)新方案和產(chǎn)品。目前，已有機構(gòu)嘗試將大模型應(yīng)用在如交易智能報價助手、通過工作坊或?qū)嶒炇业裙矂?chuàng)方式推進(jìn)業(yè)技融合。4.19陷可能給金融系統(tǒng)帶來安全風(fēng)險，同時大模型金融應(yīng)用不平練和場景應(yīng)用；四是針對監(jiān)管不明晰，主動尋求監(jiān)管指導(dǎo)，技創(chuàng)新監(jiān)管工具，推進(jìn)大模型安全合規(guī)應(yīng)用?；ㄔO(shè)201.心業(yè)務(wù)的關(guān)鍵設(shè)備，并憑借高可靠、高可用和高運維能力，為金融業(yè)信息系統(tǒng)提供重要支撐。隨著主機系統(tǒng)向云+分布態(tài)建設(shè)的其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)會朝著敏態(tài)演進(jìn)。2.現(xiàn)代化核心系統(tǒng)需求增加，建設(shè)策略趨于多元化金融核心系統(tǒng)主機上云現(xiàn)代化建設(shè)未來不僅要滿足傳為此集高可用、易運維、更敏捷于一體的金融業(yè)主機上云，21遷至新核心上運行。中小金融機構(gòu)受制于其自身科技能力，替換部分應(yīng)用技術(shù)平臺組件，逐步推動整體核心業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。3.金融核心系統(tǒng)上云加速，配套保障措施將不斷完善納入考核范圍，激勵團隊不斷優(yōu)化系統(tǒng)性能和服務(wù)質(zhì)量。進(jìn)一步提升1.金融數(shù)字化邁向深水區(qū)，加快數(shù)字金融體系構(gòu)建推動與支撐金融強國建設(shè)和數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的數(shù)字金22數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略規(guī)劃、組織管理，完善數(shù)字化運營管理、礎(chǔ)性“原材料”；數(shù)字技術(shù)將加快貫穿于金融業(yè)務(wù)全流程、建設(shè)并積極為社會治理數(shù)字化貢獻(xiàn)金融智慧。從轉(zhuǎn)型保障看，有望實現(xiàn)長足發(fā)展，支撐數(shù)字金融規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展。2.支撐科技企業(yè)定價風(fēng)控，助力科技金融提質(zhì)增效科技金融在推動科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展中起著至關(guān)重要企業(yè)質(zhì)效，具體包括：一是持續(xù)引入外部多源、多維數(shù)據(jù)，23清晰定位、觸達(dá)目標(biāo)客戶；二是突破傳統(tǒng)“收入利潤+資產(chǎn)接、咨詢培訓(xùn)等服務(wù)，支持科技企業(yè)發(fā)展壯大。3.強化綠色低碳數(shù)據(jù)應(yīng)用，賦能綠色金融深化發(fā)展題，積極發(fā)揮金融科技賦能、使能作用，具體包括：一是運智能識別與評價納入授信流程，為綠色金融服務(wù)提供準(zhǔn)入、綠色金融數(shù)據(jù)庫，支撐綠色主體的數(shù)據(jù)收集、分析和評估，

24三是通過開設(shè)企業(yè)和個人碳賬戶、創(chuàng)設(shè)環(huán)境效益測算工具、保險、綠色農(nóng)業(yè)、分布式光伏等場景金融服務(wù)；五是加強綠ESGESG治理。4.大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，促進(jìn)普