客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度

客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度?一、引言在當(dāng)今復(fù)雜多變的商業(yè)環(huán)境中，企業(yè)面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，其中客戶風(fēng)險(xiǎn)是影響企業(yè)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的重要因素之一。為了有效識(shí)別、評(píng)估和管理客戶風(fēng)險(xiǎn)，確保企業(yè)在與客戶合作過(guò)程中能夠合理控制風(fēng)險(xiǎn)，保障自身利益，特制定本客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度。本制度旨在明確客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的標(biāo)準(zhǔn)、方法和流程，為企業(yè)各部門(mén)在客戶管理、業(yè)務(wù)決策、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面提供統(tǒng)一的指導(dǎo)和依據(jù)。

二、適用范圍本制度適用于公司所有與客戶有業(yè)務(wù)往來(lái)的部門(mén)，包括但不限于銷(xiāo)售部門(mén)、市場(chǎng)部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)、法務(wù)部門(mén)等。適用于公司各類客戶，涵蓋個(gè)體客戶、企業(yè)客戶、機(jī)構(gòu)客戶等不同類型。

三、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分原則1.全面性原則綜合考慮客戶的基本信息、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄、行業(yè)環(huán)境、市場(chǎng)地位等多方面因素，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估。2.客觀性原則以客觀事實(shí)和數(shù)據(jù)為依據(jù)，避免主觀臆斷和人為偏見(jiàn)，確保風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分結(jié)果真實(shí)可靠。3.動(dòng)態(tài)性原則客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況會(huì)隨著時(shí)間推移和內(nèi)外部環(huán)境變化而變化，因此風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分應(yīng)定期進(jìn)行復(fù)查和調(diào)整，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。4.差異化原則根據(jù)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征和程度，劃分不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，采取差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性和有效性。

四、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)1.客戶基本信息客戶身份真實(shí)性：核實(shí)客戶身份是否真實(shí)有效，是否存在身份欺詐風(fēng)險(xiǎn)。如客戶提供的身份證明文件虛假、偽造等，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高。客戶背景穩(wěn)定性：了解客戶成立時(shí)間、經(jīng)營(yíng)歷史、股權(quán)結(jié)構(gòu)等，經(jīng)營(yíng)歷史短、股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜且頻繁變動(dòng)的客戶，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。2.財(cái)務(wù)狀況資產(chǎn)負(fù)債狀況：分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等指標(biāo)。資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高、流動(dòng)比率和速動(dòng)比率過(guò)低，表明客戶償債能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)上升。盈利能力：考察客戶的凈利潤(rùn)率、毛利率等盈利指標(biāo)。盈利能力持續(xù)下降或虧損的客戶，風(fēng)險(xiǎn)較大。現(xiàn)金流狀況：關(guān)注客戶的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量、投資活動(dòng)現(xiàn)金流量和籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量?，F(xiàn)金流緊張或出現(xiàn)負(fù)數(shù)的客戶，面臨資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高。3.經(jīng)營(yíng)狀況經(jīng)營(yíng)規(guī)模與行業(yè)地位：評(píng)估客戶在同行業(yè)中的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)地位。經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力較弱的客戶，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。經(jīng)營(yíng)模式與業(yè)務(wù)范圍：分析客戶的經(jīng)營(yíng)模式是否穩(wěn)健，業(yè)務(wù)范圍是否過(guò)于集中或多元化過(guò)度。經(jīng)營(yíng)模式復(fù)雜且存在潛在風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)過(guò)度多元化導(dǎo)致管理失控的客戶，風(fēng)險(xiǎn)加大。經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)定性：查看客戶近年度的營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)等業(yè)績(jī)指標(biāo)是否波動(dòng)較大。業(yè)績(jī)波動(dòng)頻繁的客戶，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高。4.信用記錄銀行信用記錄：查詢客戶在各銀行的貸款還款記錄、信用卡使用記錄等，是否存在逾期、違約等不良信用行為。有不良銀行信用記錄的客戶，風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。商業(yè)信用記錄：了解客戶與供應(yīng)商、合作伙伴之間的商業(yè)信用情況，是否存在拖欠貨款、違約合作等問(wèn)題。商業(yè)信用不佳的客戶，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高。司法訴訟記錄：通過(guò)查詢法院裁判文書(shū)網(wǎng)等渠道，查看客戶是否涉及未了結(jié)的司法訴訟案件。存在重大法律糾紛的客戶，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。5.行業(yè)環(huán)境行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)：研究客戶所處行業(yè)的發(fā)展前景、市場(chǎng)需求變化、政策法規(guī)調(diào)整等因素。處于行業(yè)衰退期、市場(chǎng)需求萎縮或面臨重大政策風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)客戶，風(fēng)險(xiǎn)較高。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度：分析行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度，客戶在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。競(jìng)爭(zhēng)激烈且客戶競(jìng)爭(zhēng)力較弱的，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)上升。6.市場(chǎng)地位市場(chǎng)影響力：評(píng)估客戶在市場(chǎng)上的品牌知名度、美譽(yù)度和影響力。市場(chǎng)影響力較小的客戶，在市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，風(fēng)險(xiǎn)較高。上下游依賴度：了解客戶對(duì)上下游供應(yīng)商和客戶的依賴程度。對(duì)單一供應(yīng)商或客戶依賴度過(guò)高的客戶，面臨的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)較大，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高。

五、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分方法1.定性評(píng)估根據(jù)上述客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)中的各項(xiàng)因素，由相關(guān)業(yè)務(wù)人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員等組成評(píng)估小組，對(duì)客戶進(jìn)行定性分析，綜合判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。例如，對(duì)于客戶身份真實(shí)性存疑、財(cái)務(wù)狀況惡化、信用記錄不良等情況進(jìn)行詳細(xì)記錄和分析，作為風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的重要依據(jù)。2.定量評(píng)估選取部分關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，設(shè)定相應(yīng)的權(quán)重和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶進(jìn)行定量打分。例如，資產(chǎn)負(fù)債率權(quán)重為30%，信用評(píng)級(jí)權(quán)重為20%等。根據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)的實(shí)際數(shù)值計(jì)算得分，再按照總分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分。具體評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)如下：90100分：低風(fēng)險(xiǎn)客戶?？蛻粼诟鞣矫姹憩F(xiàn)優(yōu)秀，財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健，信用記錄良好，行業(yè)環(huán)境有利，市場(chǎng)地位穩(wěn)固，基本不存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。7089分：較低風(fēng)險(xiǎn)客戶。客戶整體狀況較好，但存在一些輕微風(fēng)險(xiǎn)因素，如財(cái)務(wù)指標(biāo)略有波動(dòng)、信用記錄有小瑕疵等，需密切關(guān)注。5069分：中等風(fēng)險(xiǎn)客戶?？蛻舸嬖谳^多風(fēng)險(xiǎn)因素，如財(cái)務(wù)狀況一般、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定、信用記錄有一定問(wèn)題等，風(fēng)險(xiǎn)管理措施需加強(qiáng)。3049分：較高風(fēng)險(xiǎn)客戶。客戶風(fēng)險(xiǎn)因素較為突出，如財(cái)務(wù)困境、信用不良、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大等，需采取嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。029分：高風(fēng)險(xiǎn)客戶?？蛻裘媾R嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，如瀕臨破產(chǎn)、重大法律糾紛、信用崩塌等，應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待，原則上暫停合作或采取極端風(fēng)險(xiǎn)控制措施。3.綜合評(píng)定將定性評(píng)估結(jié)果和定量評(píng)估得分相結(jié)合，得出客戶的最終風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。例如，定性評(píng)估為風(fēng)險(xiǎn)較小，但定量打分處于中等風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間，則綜合評(píng)定為中等風(fēng)險(xiǎn)客戶。

六、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分流程1.信息收集銷(xiāo)售部門(mén)、市場(chǎng)部門(mén)等業(yè)務(wù)前端在與客戶建立合作關(guān)系前，負(fù)責(zé)收集客戶的基本信息、經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息等，并填寫(xiě)《客戶信息收集表》。財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)提供客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行信用記錄等財(cái)務(wù)相關(guān)信息。法務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)查詢客戶的司法訴訟記錄等法律相關(guān)信息。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理人員根據(jù)收集到的客戶信息，按照客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)和方法，對(duì)客戶進(jìn)行定性和定量評(píng)估。組織相關(guān)部門(mén)人員召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估會(huì)議，共同討論客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。3.等級(jí)劃分根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并填寫(xiě)《客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分表》。將客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分結(jié)果通知各相關(guān)部門(mén)，作為客戶管理和業(yè)務(wù)決策的重要依據(jù)。4.定期復(fù)查風(fēng)險(xiǎn)管理人員定期（每季度或半年）對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行復(fù)查，根據(jù)客戶最新情況調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。復(fù)查過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生重大變化，應(yīng)及時(shí)重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和等級(jí)劃分，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

七、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶的管理策略1.低風(fēng)險(xiǎn)客戶簡(jiǎn)化管理流程：在業(yè)務(wù)辦理、信用額度審批等方面給予一定便利，提高合作效率。加強(qiáng)合作關(guān)系維護(hù)：定期回訪客戶，了解需求變化，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，進(jìn)一步鞏固合作關(guān)系。適當(dāng)拓展業(yè)務(wù)合作：基于對(duì)客戶的信任，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，探索拓展新的業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域。2.較低風(fēng)險(xiǎn)客戶正常管理流程：按照公司常規(guī)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行管理，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作合規(guī)。關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化：定期監(jiān)測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，重點(diǎn)關(guān)注可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)上升的因素，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理措施。適度控制信用額度：根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理確定信用額度，并定期評(píng)估調(diào)整。3.中等風(fēng)險(xiǎn)客戶強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施：加強(qiáng)對(duì)客戶的信用監(jiān)控，增加信用審批頻率，縮短信用期限。要求提供擔(dān)?；蛟黾语L(fēng)險(xiǎn)緩釋措施：如要求客戶提供抵押物、第三方擔(dān)保等，降低風(fēng)險(xiǎn)敞口。加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)：與客戶保持密切溝通，了解經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)因素變化，共同商討風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。4.較高風(fēng)險(xiǎn)客戶嚴(yán)格限制業(yè)務(wù)合作：謹(jǐn)慎對(duì)待與較高風(fēng)險(xiǎn)客戶的業(yè)務(wù)合作，嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)規(guī)模和信用額度。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度：密切跟蹤客戶經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，及時(shí)預(yù)警。制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案：針對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)情況，制定詳細(xì)的應(yīng)急預(yù)案，確保能夠及時(shí)、有效地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。5.高風(fēng)險(xiǎn)客戶暫停業(yè)務(wù)合作：原則上暫停與高風(fēng)險(xiǎn)客戶的新業(yè)務(wù)合作，逐步清理現(xiàn)有業(yè)務(wù)關(guān)系。采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施：如要求客戶提前結(jié)清款項(xiàng)、處置抵押物等，最大程度減少損失。加強(qiáng)法律手段運(yùn)用：通過(guò)法律途徑維護(hù)公司合法權(quán)益，追究客戶違約責(zé)任。

八、客戶風(fēng)險(xiǎn)信息共享與溝通機(jī)制1.建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)公司內(nèi)部搭建客戶風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，各相關(guān)部門(mén)可以實(shí)時(shí)查詢和更新客戶風(fēng)險(xiǎn)信息。平臺(tái)應(yīng)包括客戶基本信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控動(dòng)態(tài)等內(nèi)容，確保信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。2.定期召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)溝通會(huì)議由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)牽頭，定期組織銷(xiāo)售部門(mén)、市場(chǎng)部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)、法務(wù)部門(mén)等召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)溝通會(huì)議。會(huì)議上通報(bào)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理措施執(zhí)行情況以及風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，共同商討解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的對(duì)策和建議，加強(qiáng)部門(mén)間的協(xié)同合作。3.特殊風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)通報(bào)對(duì)于發(fā)現(xiàn)的客戶重大風(fēng)險(xiǎn)信息，如突發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)、重大法律糾紛等，相關(guān)部門(mén)應(yīng)及時(shí)通報(bào)給其他部門(mén)，并共同研究應(yīng)對(duì)方案。確保各部門(mén)能夠迅速采取措施，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

九、監(jiān)督與考核1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保各部門(mén)按照規(guī)定流程和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和等級(jí)劃分。定期抽查客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和等級(jí)劃分結(jié)果，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)提出整改意見(jiàn)。2.內(nèi)部審計(jì)部門(mén)審計(jì)內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度的執(zhí)行情況進(jìn)行審計(jì)，評(píng)估制度的有效性和合理性。檢查風(fēng)險(xiǎn)信息共享與溝通機(jī)制是否順暢，風(fēng)險(xiǎn)管理措施是否得到有效落實(shí)，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理。3.考核指標(biāo)設(shè)定將客戶風(fēng)險(xiǎn)管理工作納入各部門(mén)績(jī)效考核體系，設(shè)定相關(guān)考核指標(biāo)，如客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確率、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分及時(shí)率、風(fēng)險(xiǎn)管理措施執(zhí)行到位率等。對(duì)在客戶風(fēng)險(xiǎn)管理工作中表現(xiàn)優(yōu)秀的部門(mén)和個(gè)人給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)工作不力導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的部