【中信銀行C分行信貸業(yè)務發(fā)展存在的問題及完善對策研究10000字（論文）】

目錄 1 1 1 1 1 2 3 4 4 5 6 6 7 8 8 9 10 10 11 12商業(yè)銀行信貸業(yè)務的定義:是商業(yè)銀行或者說是其他的商業(yè)金融機構(gòu),向他們自貸款申請條件的企業(yè)自然人客戶發(fā)放貸款用于支持客戶企業(yè)生產(chǎn)、個人消費等一些其他金融用途的本金的商業(yè)貸款。銀行用卡作為信用中介,明確性地界定了銀行信用卡的形式及其信用發(fā)展的各階段個人貸款的種類主要包括：個人住房貸款、個人消費汽車貸款、個人住房公積金貸款、人綜合消費貸款、個人生產(chǎn)貸款、個人經(jīng)營性質(zhì)的貸款、個人信用貸款、2009年9月26日,中信銀行C分行正式注冊成立，依托中信集團強大的金融綜合服級商業(yè)分行。中信銀行C分行自2009年開業(yè)以來,一直堅持秉承“承迎難而上,奮勇在十多年的企業(yè)發(fā)展經(jīng)營歷程中,中信銀行C分行就一直如同一粒黑色種子,扎根于這片己的企業(yè)經(jīng)營風險管理機制,完善內(nèi)部風險控制管理系統(tǒng)和企業(yè)風險管理控制體系,與各下發(fā)展,經(jīng)營管理業(yè)績每年逐漸平穩(wěn)增加,且不斷增加商業(yè)網(wǎng)點。目前,分公司員工的職業(yè)平均年融服務工作的平均從業(yè)經(jīng)驗為8年。98%的公司員工全部具有大學本科及大專以上學歷。C成立了一個大的專業(yè)銀行管理團隊具有綜合管理素質(zhì)高、年齡結(jié)構(gòu)合理，熟練的銀行業(yè)務管秉承總公司的金融經(jīng)營和企業(yè)管理創(chuàng)新理念的“建立商業(yè)銀行具有獨特的市場價值”，分效、全面的專業(yè)金融服務為當?shù)貜V大客戶企業(yè)提供了更高質(zhì)量的專業(yè)金融服務和技術(shù)創(chuàng)新1.專業(yè)團隊營銷。中信銀行C分行不單獨開展個貸完成，提高貸款申請、審批、放款的效率。自2012年成立直營團隊以來，近三年來，近26這就是最好的例證。可以說，專業(yè)的團隊做專業(yè)的事情，有效的人力資源一起為企業(yè)的快2.分層營銷。例如，住房貸款和汽車貸款按房價和汽車價格分為貸款組。不同的客如，高凈值人士會搭配一些高端理財產(chǎn)品和講座沙龍。對于中端客戶，將匹配存貸款寶、客戶，我們將安裝訂單機。根據(jù)客戶的不同需求，對不同金融產(chǎn)品的匹配進行了綜述。顧3.渠道營銷。通過拓展市場渠道分批獲得客戶，如與售樓處4.差異化營銷是不同于其他銀行的營銷模式，其他銀行的營銷模式相對僵硬化，而差異化活、便捷的服務，針對不同人群開展不同特點的差異化服務。比如，在辦理個體戶住房5.利用專業(yè)人員做專業(yè)的事情和流程營銷，客戶從進入銀行開始。例如，一個在提供全程服務的過程中，通過與客戶面對面訪談的過程，了解客戶除貸款外的其他需求，如需求，讓理財人員直接對接，如果有辦信用卡的需求，直接進行信用卡聯(lián)絡對接，做好客戶介6.中信銀行C分行提出了一個提供全過程貸款服務的想法，叫金融超市。比如對于裝公司為他們辦理裝修貸款。例如，中信銀行C分行可以把新車放在銀行的大廳里展出。以直接聯(lián)系4家店的銷售人員為他們辦理汽車貸款。這一理念的初衷是打破傳統(tǒng)銀行業(yè)務的局間沒有距離感，進而縮短銀行工作人員與客戶之間的距離感。在不久的將來，一站式金融服商業(yè)人民銀行信貸固定貸款利率制度是一款指信貸客戶在商業(yè)銀行貸款期間不說,當銀行貸款代理合同與法人銀行正式簽訂并立即正式生效時,就必須重新設(shè)定銀行貸款期內(nèi)金融市場執(zhí)行利率政策有何重大變化,借款人均按照本合同條款約定的固定貸款利率金行信貸浮動利率是指客戶與銀行之間在貸款期內(nèi)可以定期調(diào)整的利率，是基于固定利率根率在貸款期間根據(jù)當前市場變化進行調(diào)整。目前，按合同規(guī)定，利率通常是每年1月份進行整造成利率浮動。另一種情況，我們通常稱之為浮動利率。例如，客戶辦理高價貸款業(yè)務時，在西方發(fā)達國家，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的創(chuàng)業(yè)動機主要有兩種：一種就是通過市場營銷的一種方品中迅速獲取高額營業(yè)利潤：二是規(guī)避相關(guān)部門的控制，提高其運作的靈活性。一般來說，市行金融技術(shù)創(chuàng)新的真正主要驅(qū)動力仍然是金融市場份額的直接占有和市場利潤的直接誘導。基次西方投資銀行在研究開發(fā)新的具有創(chuàng)新價值金融服務產(chǎn)品時，都將通過一系列較為系統(tǒng)的專充分深入研究和綜合考慮西方銀行的運營成本和經(jīng)濟效益、需要的金融技術(shù)支撐條件、市場需實體經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)模等。然而，在當前我國，商業(yè)投資銀行和其他國有銀行在推進金融技術(shù)創(chuàng)在較大偏差。金融機構(gòu)企業(yè)創(chuàng)新的最大微觀成本動因往往僅僅是在無序市場競爭中無法搶占市多傳統(tǒng)金融行業(yè)創(chuàng)新機構(gòu)不顧運營成本甚至獲得負面的收益。中信銀行C分行認為缺乏積極品的研發(fā)動力，產(chǎn)品服務同質(zhì)化經(jīng)營現(xiàn)象較為嚴重。目前，相當一部分商業(yè)銀行以及分行部門只是受到總行部門關(guān)注的一個問題，其業(yè)務功能主要是幫助推廣自主創(chuàng)新研發(fā)才是創(chuàng)新的推動力。由于缺乏對創(chuàng)新產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的法律保護意識，銀行在開發(fā)法律法規(guī)的有效識別和保護。因此，其他銀行迅速效仿開發(fā)相同或類似的產(chǎn)品，這增加了產(chǎn)品初開發(fā)銀行的預期利潤。盡管中國中信銀行C分行已經(jīng)獨立開發(fā)金融產(chǎn)品，如中信家里，沒的其他銀行，不僅失去了最初的中信銀行市場定位的特點，但也很難吸引顧客。這也使得中信投入過多的精力和人力進行自主創(chuàng)新和發(fā)展，導致產(chǎn)品同質(zhì)化日趨嚴重，中信銀行C分行信隨著我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的激烈競爭和客戶個性化需求的增創(chuàng)新。但從實際情況看，創(chuàng)新水平相對較低，創(chuàng)新模式相對單一，創(chuàng)新點面和其他方面的創(chuàng)新還不夠，這使得其產(chǎn)品和服務還不能最大程度地滿足市場的需求，對其據(jù)了解，雖然不少銀行相繼推出私人銀行，挖掘高端客戶群體，但內(nèi)地通過國際標準認證的私左右。如何制定適合高端客戶的要求，成為銀行的當務之急。近年來，我國銀行業(yè)普遍面展不匹配的問題。尤其是中信銀行C分行，技術(shù)營銷人才和銷售帶頭人極度缺乏。僅僅術(shù)培訓和人才儲備很難做到能完全滿足公司業(yè)務持續(xù)發(fā)展的基本需求。而且，與中國企業(yè)行的經(jīng)濟靈活性的大型國有企業(yè)股份制大型商業(yè)投資銀行，它身上保留了很多國有銀行民生銀行、浦發(fā)銀行等銀行相比，它的薪酬水平有一定差距?，F(xiàn)在，我中信銀行C分大幅低于私募基金、證券、資產(chǎn)風險管理、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等非銀行業(yè)的金融機構(gòu)。然在信貸管理體系中，中信銀行C分行明確了各環(huán)節(jié)的具體職責，如調(diào)查分析、項目驗收管理實施等。但仍有部分員工未能按照相關(guān)崗位責任制執(zhí)行最基本的任務。由于盡職調(diào)查的嚴格，虛擬化。未及時取得4項項目審批，循環(huán)信用貸款資金流動性差未發(fā)放長期投資項目抵押貸款，銀行長期承兌匯票到期無任何實際市場交易票據(jù)背景，貸款客戶資金大量閑置，抵押資質(zhì)登記手續(xù)未辦全符合要求，借款人或長期項目規(guī)劃發(fā)生重大政策變化，資產(chǎn)價值質(zhì)量等級分類未及時進行關(guān)制度法規(guī)實施管理不到位，削弱了貸款制度的政策嚴肅性和法律權(quán)威性。此外，在審計過擔心分支機構(gòu)和業(yè)務人員的情緒和面孔，有“一家親”觀念，弱化了發(fā)現(xiàn)的問題，業(yè)務操作首先，我國商業(yè)銀行在同行業(yè)競爭者的壓力和市場環(huán)境下，始終如一的堅持大力客戶和存款結(jié)構(gòu)中。不利于資金的流動及經(jīng)濟的發(fā)展。而且中信銀行質(zhì)資源的客戶提供貸款，并為此進一步投入巨額的信貸。但是，真正需要信貸資金的中小支持，因此他們就會轉(zhuǎn)向私募貸款，導致地下貨幣銀行的泛濫，擾亂了市場的金融秩序。說，中信銀行C分行貸款主要涉及中長期業(yè)務，這會大大提高未來能否收回貸款的其次，中信銀行C分行的信貸結(jié)構(gòu)構(gòu)造也存在不足之處，如：各個部門職責不明確原則、審貸相結(jié)合。有“授信監(jiān)管路徑、前臺業(yè)務服務路徑和風險資產(chǎn)監(jiān)管路徑”責任的部相符，如果這時再擔負信貸風險管理政策制定的職能則一定會導致風險部門迅速下達清收言，中信銀行重視營銷規(guī)模多于重視經(jīng)營的質(zhì)量，從而使營銷部門一味失之后的利潤于不顧，行業(yè)間的競爭環(huán)境將不斷惡化。中信銀行C分行則要清根據(jù)目前中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及有關(guān)中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定，所有的幾家商業(yè)置了一個專門負責貸款風險管理的工作部門，以便有效率地控制這些商業(yè)投資銀行處理不良貸首先，在整個銀行行業(yè)中，風險管理在戰(zhàn)略上還不夠突出。在組織上，它被定義而不是業(yè)務領(lǐng)導部門。因此，應將風險管理部門的職位提升到全行最高戰(zhàn)略高度，前端，其次，作為一家具有很強發(fā)展?jié)摿Φ闹袊鞘行陨虡I(yè)投資銀行，中信銀行C分行正金融服務市場風險，包括資產(chǎn)管理風險，經(jīng)營風險，利率風險和相關(guān)法律風險。然而，中信銀視了對于操作性風險的防范和控制，而完全忽略了對于其他四類風險的防范。同時，在沒有現(xiàn)支撐的條件下，商業(yè)銀行會因此而錯過了信用風險識別的良機。在一定的程度上，這也就嚴重客戶經(jīng)理和其他相關(guān)業(yè)務的助手進行信貸業(yè)務風險的辨認和防范，降低了銀行提前啟動信貸業(yè)制工作的能力。另外，銀行風險管理機構(gòu)和部門由于缺乏優(yōu)秀的風險管理專業(yè)背景，具備博士當前，商業(yè)銀行中信銀行C分行信用風險評估存在若干險管理控制主要是將資金投放集中在貸款前、貸款中以及貸款后的控制。從理論上講，構(gòu)要求經(jīng)常被忽略。同時，銀行也缺乏可行的風險評估機制來審核貸款批準報告，并且中。其次，中信銀行C分行的風險分類不夠準確。銀行對信用等級不同的客戶采取的型的客戶之間沒有區(qū)別，也沒有解決不同類型風險的有效措施。這將導致很多無法預性，從而大大降低了企業(yè)成本的增加。此外，現(xiàn)有的商業(yè)銀行信用評級的考核方法和其他相理，無法很好地適用于三年以下的新注冊企業(yè)，即三年以下的新成立企業(yè)。同時，由于不同信理位置不同，政府所享受到的優(yōu)惠政策也不同，不同城市的區(qū)域性發(fā)展水平和其經(jīng)濟活動的水模也就會有很大的差異。因此，我們絕對不能使用相同的評估指標對于不同的地區(qū)、不同產(chǎn)品提高中信銀行C分行盈利能力和競爭力的關(guān)鍵在于創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴大業(yè)務范圍說，中國銀行中介服務少，等級低，不能完全滿足客戶的需求。這五家上市的銀行也不算、催收和個人中介業(yè)務。這些企業(yè)對技術(shù)和專業(yè)人員要求低，產(chǎn)品差別小，行業(yè)競爭激烈，銀行應繼續(xù)提高產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務服務深度，加強營銷工作。同時，在廣闊的市場上，創(chuàng)建貿(mào)易業(yè)務，比如簽訂擔保函、信用證、出租承諾、遙感外匯交易、利率掉期、現(xiàn)金流和貨幣走場需求?？蛻羰褂眠@些金融產(chǎn)品來保護自己免受匯率和利率的頻繁波動。另一方面，表外業(yè)務利潤。當然，表外業(yè)務比中間業(yè)務更危險。因此，中信銀行C分行應充分了解表外業(yè)務的風理。表外業(yè)務也對銀行從業(yè)人員提出了更高、更全面的要求。一方面，上市銀行應引進優(yōu)秀人發(fā)展和培養(yǎng)表外業(yè)務人才。同時，要進一步構(gòu)筑良好的用人機制，留住更多的人才，讓優(yōu)秀人才是事業(yè)的生命線，人才是事業(yè)的興旺，人才是堅強的力量?，F(xiàn)如今，人才的競爭乃至整個行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中最具影響力的競爭。全國各地都出臺優(yōu)惠政策，開展了人才的大戰(zhàn)。會，誰有人才的支撐，誰就能在競爭中占領(lǐng)優(yōu)勢，誰就能在現(xiàn)在以及未來的發(fā)展中處于領(lǐng)先地融機構(gòu)，為了能在這樣激烈的競爭中保持自己的領(lǐng)先地位，中信銀行C分行就一定要符合新決建立人才發(fā)展的新概念，堅定不移地走人才的道路，創(chuàng)建新的人才聚集優(yōu)勢，提高人才工作升發(fā)展的核心競爭力。公司管理普遍認為，人力資本工作是一個企業(yè)最重要的核心競爭能力。積極地探索信貸業(yè)務的先進性人才，建立有效的經(jīng)營管理和激勵機制。向國外的金融機構(gòu)借鑒理的前沿和先進思路。外資銀行的進入中國金融市場不但會帶來激烈的競爭，而且具備了先進理觀點，促使了中國的商業(yè)銀行借鑒國際先進的信用風險管理方法。因此，中信銀行C分行銀行的溝通交流和學習，學習國外金融機構(gòu)先進的信用風險內(nèi)部控制操作和信貸機構(gòu)管理方法首先要堅持按照需求引進人才的原則，制定切實可行的人才吸引政策，吸引高就業(yè)發(fā)展，建造一支規(guī)模大、結(jié)構(gòu)優(yōu)、素質(zhì)高的高層次人才隊伍，為中信銀行C分行的才保障和智力支持。在團隊建設(shè)中，加強員工隊伍建設(shè)，提高團隊的整體素質(zhì)，積累旺盛的人奠定堅實的人才基礎(chǔ)。其次，建立人才培養(yǎng)長效機制，定期選派骨干人才到省聯(lián)辦一線或部門強與省聯(lián)辦的溝通協(xié)調(diào)，同時，成立檢查組，計劃開展輪崗，加強對各項業(yè)務的學習和扎實掌有戰(zhàn)斗力的中高級管理團隊，構(gòu)建與業(yè)務發(fā)展相適應的專業(yè)風險管理能力，大力培養(yǎng)并且引進理人才。本著“因公定位，因崗設(shè)崗”的用人理念，采用公開招聘的方式，在各地公開招聘的試、筆試、面試、雙向選擇、黨委學習選拔，使整個團隊形成年齡，隨著金融體制改革的不斷深入，銀行內(nèi)部審計也在發(fā)生著深刻發(fā)展建立強有力的保障，加強對業(yè)務風險的管理、監(jiān)控和防范，是審計工作中要解決行的業(yè)務信息處理手段和水平都有了很大的進批評和修復自己在業(yè)務中所有可能存在的問題和風險，向董事會匯報重大的問題，確保內(nèi)部財權(quán)威性：對于業(yè)務經(jīng)營中的潛在風險，銀行員工應及時向相關(guān)業(yè)務經(jīng)營管理單位提出報告，并的風險防控方案，以有效地確保把風險的損失減少到最小。同時，中信銀行C分行也應該進信息化體系建設(shè)，構(gòu)筑專門的內(nèi)部審計和檢查管理制度，及時地進行了風險辨識和預警，對后，貸中、借后的整個過程都進行了監(jiān)控，及時地整改和善后處理。與問題不相適應，將措施更改為預先存在的預防措施。同時，加強對業(yè)務責任的準確識別，督促銀行全體業(yè)務員分析的第四部分提到房地產(chǎn)，交通，公用事業(yè)等領(lǐng)域的貸款投資過于集中，不利于因此，中信銀行C分行在決定投資貸款行業(yè)時，應密切注意國家宏觀政策和產(chǎn)業(yè)政策，制對產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款。通過調(diào)整貸款審批權(quán)限，應根據(jù)各行業(yè)的發(fā)展周期合理分配各過建立完善的市場信息分析與預測體系，準確地把握行業(yè)的供需關(guān)系與行業(yè)的變化趨勢，策，合理地配置信貸資金，規(guī)避信貸的風險。對于高風險行業(yè)，可以區(qū)分不同的企業(yè)和項要進一步優(yōu)化中信銀行C分行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，防范其貸款業(yè)務的流動性和風險，一個就是進一步優(yōu)化存貨資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，建立可以實現(xiàn)分層的流動性存貨。中信銀行C分行可根據(jù)性情況來分配各項資產(chǎn)數(shù)量，確定它們之間的相互匹配關(guān)系，構(gòu)建合理適當?shù)牧鲃有再Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建綜合性的流動性和風險預警體系。二是減少信貸融資，增加對非信貸融資的比重投資項目的債務投資所需要的比例，確保債務投資項目每年的規(guī)模達到3%－5%。第三，增加了貸款貸款流動性。同時，由于其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)嚴重失控，中信銀行C分行必須盡一切努力均衡存額，減少建立有效的風險約束機制，完善一套科學的貸款風險評估機制，建立信用貸款擔保與賠償?shù)闹苽円o緊地抓住政府在公開市場交換貿(mào)易中的新契機。由于公開市場的業(yè)務已經(jīng)為銀行間債券市場的融資途徑和渠道，從長期角度來看，公開市場業(yè)務的快速發(fā)展和成熟將會推動銀行間債券市場