【互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的金融消費(fèi)者權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)分析11000字（論文）】

緒論1.1研究背景和研究意義1.1.1研究背景互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展在如今已經(jīng)成為一種定局，且這樣的現(xiàn)狀在未來將會(huì)形成一種大勢而不斷延續(xù)下去。大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、可視化等信息技術(shù)的出現(xiàn)，不僅僅提升了數(shù)據(jù)應(yīng)用環(huán)境的科技水平，更在一定程度上助增市場上的消費(fèi)需求，進(jìn)而為整個(gè)金融市場的宏觀發(fā)展帶來更多的源頭活水。以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，結(jié)合金融行業(yè)發(fā)展特征創(chuàng)新得到的消費(fèi)金融模式正對(duì)社會(huì)大眾的工作、生活產(chǎn)生越來越深遠(yuǎn)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的日益壯大，不僅僅代表了我國金融行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，更代表著我國科技發(fā)展到了一定層次后量變引起的質(zhì)變。2014年以后，國內(nèi)各大電商企業(yè)為了開拓新的業(yè)務(wù)利潤增長點(diǎn)，開始將目光對(duì)準(zhǔn)消費(fèi)金融領(lǐng)域，諸如國內(nèi)電商巨頭京東集團(tuán)、阿里巴巴公司等先后推出了“京東白條”以及“螞蟻花唄”等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)開始走上一個(gè)新臺(tái)階。從業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)確實(shí)屬于一種創(chuàng)新，消費(fèi)者因此獲得了不少的便利，可是該業(yè)務(wù)也有可能帶來一些問題，例如：消費(fèi)金融產(chǎn)品過度營銷、消費(fèi)者個(gè)人信息被人為泄露或盜竊等等。任意一個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)如果把控不好，就有可能對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展造成巨大的負(fù)面沖擊，最嚴(yán)重的情況甚至還會(huì)影響國家經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。1.1.2研究意義一是理論意義。在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念盛行的今天，各種各樣的新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始涌現(xiàn)，借此，互聯(lián)網(wǎng)和各行各業(yè)之間的聯(lián)系變得更加緊密。以阿里巴巴等國內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)公司為例，不約而同地推出各自的消費(fèi)金融產(chǎn)品，如：“螞蟻花唄”、“京東白條”、“微粒貸”等等，讓消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)可以享受“先消費(fèi)后付款”。不過互聯(lián)網(wǎng)上也出現(xiàn)了黑客盜用消費(fèi)者個(gè)人信息盜刷消費(fèi)金融產(chǎn)品，許多消費(fèi)者對(duì)這些企業(yè)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力產(chǎn)生了巨大的懷疑。如何根據(jù)實(shí)際來提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，增強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保障能力，本文的研究將為其提供理論參考。二是現(xiàn)實(shí)意義。2019年年底一直持續(xù)至今的新冠肺炎疫情影響仍然在全球范圍內(nèi)繼續(xù)，線上購物在此期間成為眾多消費(fèi)者消費(fèi)的主要方式，包括盒馬生鮮、每日優(yōu)鮮在內(nèi)的生鮮電商在疫情期間出現(xiàn)銷售額不降反升的情況，一些熱門水果、海鮮甚至需要提前預(yù)定。與之比較，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品面向的市場客戶群體比較特殊，這部分客戶一般都需要擁有一定的信用基礎(chǔ)，可目前為止，我國自然人征信信息的收集仍然沒有實(shí)現(xiàn)百分百覆蓋，風(fēng)險(xiǎn)防控能力受到一定限制。故本文的研究成果可對(duì)這部分風(fēng)險(xiǎn)的防控能力提升提供參考、借鑒。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)研究文獻(xiàn)中，Anait（2001）在研究中指出傳統(tǒng)商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)推出在線服務(wù)后，有可能產(chǎn)生業(yè)務(wù)操作、網(wǎng)絡(luò)安全、售后服務(wù)、信息保密、企業(yè)信譽(yù)等多方面的風(fēng)險(xiǎn)，在引入在線服務(wù)后，就代表著商業(yè)銀行正逐漸向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型，自此，銀行金融服務(wù)開始步入全新領(lǐng)域，同時(shí)，商業(yè)銀行也需要對(duì)原有的運(yùn)營模式做出調(diào)整和優(yōu)化，以此來適應(yīng)新的風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)境。一般來說，在全新的業(yè)務(wù)操作環(huán)境內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)管控措施應(yīng)更加細(xì)化且具備更強(qiáng)的針對(duì)性[1]。Kava（2018）對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行研究，認(rèn)為市場上許多以利率為基礎(chǔ)的投資組合，投資者在最后并沒有獲得預(yù)期的回報(bào)收益[2]。Tufa（2019）則是基于金融服務(wù)產(chǎn)品的角度，對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)金融產(chǎn)品要想獲得市場消費(fèi)者的青睞，應(yīng)當(dāng)積極考慮消費(fèi)者在信貸及投資等方面的巨大需求[3]。Verst（2018）圍繞P2P平臺(tái)的監(jiān)管工作進(jìn)行研究，認(rèn)為要想對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行切實(shí)有效的監(jiān)管，加強(qiáng)技術(shù)更新和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是非常有必要的[4]。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢的相關(guān)研究文獻(xiàn)中，Gue（2019）運(yùn)用實(shí)證分析及建構(gòu)模型等方法，對(duì)不同模型下的風(fēng)險(xiǎn)管控內(nèi)容及優(yōu)劣程度進(jìn)行了對(duì)比，最后發(fā)現(xiàn)，僅僅基于計(jì)算結(jié)果的準(zhǔn)確性、誤差空間來看，實(shí)例風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型要更加適合對(duì)P2P借貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估工作[5]。Kreger（2020）則是在研究中提出，隨著國家金融監(jiān)管制度愈加完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭正變得越來越好，越來越多企業(yè)開始在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)投入更多的資源，而為了要更契合這一全新業(yè)務(wù)模式，企業(yè)應(yīng)當(dāng)從國家金融環(huán)境、消費(fèi)者行為和法律法規(guī)等影響因素綜合考量[6]。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀對(duì)比國外，國內(nèi)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的研究時(shí)間要稍稍滯后一些，王有（2021）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融背景下金融消費(fèi)者的權(quán)益保障研究時(shí)，其中提到了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特征是低成本、高交易效率以及較廣的覆蓋面，而這些特征恰巧迎合了大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)市場變化后隨之產(chǎn)生需求。尤其是近些年中央高層倡導(dǎo)促內(nèi)需、穩(wěn)增長、形成內(nèi)需、外需共同發(fā)展的新型消費(fèi)模式，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)恰好符合國家宏觀政策的變化趨勢[7]。趙大偉（2021）也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)相對(duì)于其他金融產(chǎn)品，金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的推動(dòng)下，可獲得性獲得了顯著的提升，金融交易效率也獲得增強(qiáng)。不過，在形勢一片大好的環(huán)境下，有關(guān)部門也需要清醒認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題，提前評(píng)估、提前介入、提前控制，確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能夠向著讓市場健康有序發(fā)展的方向發(fā)展[8]。1.3研究內(nèi)容和研究方法1.3.1研究內(nèi)容本文的研究遵循理論概述、現(xiàn)狀介紹、風(fēng)險(xiǎn)歸類以及對(duì)策探討的線索脈絡(luò)進(jìn)行，具體內(nèi)容為：第一部分是緒論。在介紹課題的背景及研究意義后，分國外、國內(nèi)兩個(gè)方面，對(duì)本課題相關(guān)的文獻(xiàn)資料進(jìn)行匯總、歸納，然后詳細(xì)介紹本課題的研究內(nèi)容和使用的研究方法。第二部分是理論概述。主要介紹了什么是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特征以及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本概念。第三部分是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的金融消費(fèi)者權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)。這一部分是全文的重點(diǎn)介紹部分，首先從三個(gè)方面來介紹我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，然后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸類，具體分四個(gè)小點(diǎn)。第四部分是降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)保障金融消費(fèi)者權(quán)益的對(duì)策。第五部分是對(duì)全文的研究做一個(gè)系統(tǒng)的總結(jié)和歸納。1.3.2研究方法（1）文獻(xiàn)分析法。通過關(guān)鍵詞檢索，在中國知網(wǎng)、中國學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)等文獻(xiàn)資料收集平臺(tái)，對(duì)“金融消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)”、“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)”等關(guān)鍵詞進(jìn)行了檢索，收集并整理、初步分析了匯總的文獻(xiàn)資料，結(jié)合本次研究的主線和重點(diǎn)，提煉出對(duì)本次研究具有參考意義的研究成果，加以借鑒、參考。（2）定性分析法。通過對(duì)事物的質(zhì)的規(guī)定性進(jìn)行分析研究，挖掘事物本身的屬性，即從消費(fèi)者視角出發(fā)，歸類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，為后續(xù)的研究提供保障。2相關(guān)理論概述2.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融指的是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，用戶在線上向商家申請消費(fèi)貸，經(jīng)由商家審核、放款后，用戶需在一定時(shí)間段內(nèi)還款的全流程的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。具體而言，個(gè)人消費(fèi)者在消費(fèi)過程中，因資金不足產(chǎn)生消費(fèi)資金支付、理財(cái)或者其他方面的金融需求，銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)在通過國家認(rèn)證以后獲得資質(zhì)牌照，借助現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在線上面向這些提交申請的個(gè)人消費(fèi)者提供借貸資金的一種全流程金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)契合后的產(chǎn)物，這一新型金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，在很大程度上為傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的不足提供了補(bǔ)充?？偟膩碚f，當(dāng)前市場環(huán)境內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融表現(xiàn)形式有幾點(diǎn)：一是網(wǎng)絡(luò)銀行。這一類銀行屬于線上形式的銀行柜臺(tái)，又被成為3A銀行，用戶可以在任何時(shí)間、地點(diǎn)，以任何形式獲得銀行提供的金融服務(wù)；二是第三方支付。買方先將貨款放置于第三方機(jī)構(gòu)處，后者在消費(fèi)過程中承擔(dān)中介角色，收款、付款雙方之間會(huì)多出一個(gè)過渡賬戶，待到協(xié)議達(dá)成以后，資金的流向被最終確定；三是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)加入到金融服務(wù)行業(yè)內(nèi)，最主要的經(jīng)營模式便是服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，借助互聯(lián)網(wǎng)的跨時(shí)間、跨地域、大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，為客戶提供金融咨詢和金融搜索等金融服務(wù)；四是網(wǎng)絡(luò)信貸，這一類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最著名的產(chǎn)品便是P2P貸款，指的是經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)，借款方從投資方處獲得所需資金，中介機(jī)構(gòu)會(huì)考量借款方的征信情況和經(jīng)濟(jì)收入，然后評(píng)估借款方的信用風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)期間，中介機(jī)構(gòu)會(huì)收取中介費(fèi)。2.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特征互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是近些年逐漸興起的一種熱門金融服務(wù)，該服務(wù)的特征主要表現(xiàn)為：2.2.1高效快捷互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)發(fā)生場景始終在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)環(huán)境內(nèi)，支撐技術(shù)主要有大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等等，海量數(shù)據(jù)的收集、歸類和匯總、處理都實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化，業(yè)務(wù)操作流程明顯簡化，用戶使用也更加快捷，用戶體驗(yàn)感提升明顯。以“螞蟻花唄”為例，在最初推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)候，每天“螞蟻花唄”運(yùn)營方后臺(tái)都需要審核超過100萬筆的申請，可是從審核到最后通過，時(shí)間不超過5分鐘，極大地方便了消費(fèi)者的適用。2.2.2普惠性聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展分階段性，最初主要是面向大學(xué)生群體展開，伴隨著越來越多消費(fèi)者關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，這一業(yè)務(wù)的覆蓋群體也實(shí)現(xiàn)了老、中、青三代全覆蓋。根據(jù)艾瑞咨詢公布的相關(guān)報(bào)告數(shù)據(jù)，2021年，我國消費(fèi)信貸總信貸占有率預(yù)估達(dá)到了33%，總金額為29.3億元，其中，金融消費(fèi)信貸占比達(dá)到24.13%，預(yù)測2022年，整個(gè)行業(yè)規(guī)模會(huì)達(dá)到18萬億元的超大規(guī)模。2.2.3靈活性靈活性主要表現(xiàn)在信用支付手段上，通過前文所述，我們可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一般都會(huì)存在一個(gè)中間支付平臺(tái)，而維系支付方穩(wěn)定支付的關(guān)鍵要素在于消費(fèi)者的信用。如果消費(fèi)者的信用符合條件，那么消費(fèi)者便可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以方便快捷的線上支付方式進(jìn)行消費(fèi)，這一方式顯然非常靈活、快捷。2.3互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)指的是與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。一家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)后果，通常于實(shí)際中產(chǎn)生的影響覆蓋面要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其對(duì)自身的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在金融交易活動(dòng)過程中如果出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，那么就有可能影響該機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營，嚴(yán)重情況下甚至還有可能會(huì)沖擊整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系乃至整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，一旦發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，必然會(huì)導(dǎo)致全社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治危機(jī)。2.4互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)根據(jù)《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（以下簡稱《實(shí)施辦法》）的相關(guān)規(guī)定，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益受到法律保護(hù)，金融機(jī)構(gòu)在向消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)時(shí)，相關(guān)行為必須符合法律法規(guī)并且充分保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。在《實(shí)施辦法》中，第二章為金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范，第三章為消費(fèi)者金融信息保護(hù)，第四章為金融消費(fèi)爭議解決，其中重點(diǎn)闡述了消費(fèi)者金融信息保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容。就目前來看，國內(nèi)還沒有一部專門的法律法規(guī)來明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)內(nèi)容、責(zé)任，但基于實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)來分析，國家有關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面：一是加強(qiáng)宣傳，讓消費(fèi)者獲得更多的金融消費(fèi)知識(shí)，引導(dǎo)其養(yǎng)成理性消費(fèi)的意識(shí)，并且逐步以金融教育的方法，讓消費(fèi)者對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)”有更深的認(rèn)識(shí)；二是嚴(yán)厲打擊侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為，設(shè)立專門的投訴通道，提高消費(fèi)者對(duì)有關(guān)權(quán)威機(jī)構(gòu)的滿意度和信任；三是強(qiáng)化普惠金融的覆蓋范圍，從金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新著手，優(yōu)化服務(wù)機(jī)制，加強(qiáng)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)力度，降低風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率。

3互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的金融消費(fèi)者權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)3.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融自從實(shí)施一系列改革措施以來，整個(gè)市場規(guī)模非但沒有大受打擊，相反還朝著一個(gè)更加健康的方向發(fā)展，這為國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展增添了強(qiáng)勁的源動(dòng)力。國民經(jīng)濟(jì)在我國也可以將其看作是國內(nèi)生產(chǎn)總值，簡稱為GDP，由三要素組成，分別是出口、投資和消費(fèi)，圖3-1為“三駕馬車”對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率示意圖。圖3-12016-2020年“三駕馬車”對(duì)GDP貢獻(xiàn)率示意圖從圖3-1展示的數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)，自2016-2020年這段時(shí)間內(nèi)，消費(fèi)、投資以及進(jìn)出口形成了我國GDP的主要構(gòu)成部分，三者各有上升、下降，其中，消費(fèi)在2020年出現(xiàn)了一定幅度的下滑，這主要是因?yàn)?019年年底國內(nèi)突發(fā)爆發(fā)的新冠肺炎疫情，進(jìn)而影響了全國消費(fèi)環(huán)境，拉低了消費(fèi)總額。至于投資以及進(jìn)出口額則呈現(xiàn)一定幅度的上升趨勢。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為消費(fèi)總額的一部分，對(duì)GDP的正面促進(jìn)作用是非常顯著的。截至2021年年底，我國中等收入群體已經(jīng)超過4億人次，這在世界范圍內(nèi)屬于最大的中等收入群體，同時(shí)未來增長潛力巨大。從地域分布來看，參與消費(fèi)金融的人群主要集中在北京、上海、廣州和深圳等大型城市內(nèi)，消費(fèi)群體年齡層次也普遍比較年輕，以80以后以及90后為主，較之消費(fèi)理念更加保守、穩(wěn)重的中老年人，80及90后的消費(fèi)觀念已經(jīng)產(chǎn)生變化，對(duì)新興事物的接受能力較高。從中國人民銀行及國家統(tǒng)計(jì)局公布的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)2021年，我國信貸人口滲透率為27.6%，其中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸滲透率就達(dá)到了25%。圖3-22007-2021年中國消費(fèi)者信心指數(shù)變化圖從圖3-2展示的數(shù)據(jù)，可以看出，從2007年開始，到2016年，我國消費(fèi)者信心指數(shù)呈現(xiàn)較大幅度的波動(dòng)，整體是下降趨勢。但是從2016年5月開始，一直到2021年10月，我國消費(fèi)者信心指數(shù)快速上升，截至2021年9月，我國消費(fèi)者信心指數(shù)為121.2。不管是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸滲透率還是消費(fèi)者信心指數(shù)，都彰顯出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的擴(kuò)大，在一定程度上對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的增長會(huì)起到積極的促進(jìn)作用。3.1.2財(cái)富保障愈發(fā)堅(jiān)實(shí)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化的特征，人們對(duì)消費(fèi)金融的了解程度也在不斷上升。在國家不斷加大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融改革力度的同時(shí)，社會(huì)范圍內(nèi)已經(jīng)形成了一種共識(shí)，即互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)生存的根本在于消費(fèi)者合法權(quán)益的保障，換而言之，如果消費(fèi)者合法權(quán)益得不到應(yīng)有的保障，那么整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)也會(huì)變成無根之萍，無法繼續(xù)發(fā)展下去。站在消費(fèi)者的視角上，這樣一種市場共識(shí)顯然是利于消費(fèi)者一方的。本文研究在開展期間，筆者主要是對(duì)相關(guān)監(jiān)管政策內(nèi)容進(jìn)行收集，以此來體現(xiàn)出消費(fèi)者的財(cái)富保障愈發(fā)堅(jiān)實(shí)。2014年開始，政府工作報(bào)告首次出現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的相關(guān)字眼，在此之后，監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保持樂觀和支持的態(tài)度，也出臺(tái)了一系列的措施予以扶持?？稍?015年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件的數(shù)量急劇上升，越來越多的P2P平臺(tái)開始爆雷或者涉嫌非法融資、洗錢等等，互聯(lián)網(wǎng)金融在該年也進(jìn)入了強(qiáng)勢監(jiān)管年代，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管力度明顯加強(qiáng)。從2014年到2018年，每年的政府工作報(bào)告中都會(huì)列入互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)信息，并且加強(qiáng)監(jiān)管是一個(gè)經(jīng)常被提起的措施。2019年，經(jīng)過多年的加強(qiáng)監(jiān)管，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力顯著提升，整體環(huán)境獲得顯著的改善，2020年，國家推出金融運(yùn)營主體必須擁有拍照才能夠經(jīng)營，監(jiān)管政策機(jī)制因此而呈現(xiàn)健康化和長久化的趨勢。在此期間，比較著名的一些政策有：2015年7月由央行等十部委頒布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，2016年10月由國務(wù)院辦公廳頒布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，2019年9月公布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》。除此之外，在2021年，國家加大了對(duì)國內(nèi)消費(fèi)金融巨頭的監(jiān)管，特別是螞蟻集團(tuán)事件爆發(fā)以后，業(yè)界企業(yè)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保障變得愈加重視。3.1.3未來發(fā)展空間充實(shí)基于消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的未來發(fā)展概況來分析，近幾年，我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額一直保持穩(wěn)步上升的趨勢，截至2020年12月末，我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到了39.2萬億元，最終消費(fèi)率并沒有突破60%，對(duì)比發(fā)達(dá)國家的80%水平仍然有一定差距，但也證明我國消費(fèi)市場仍然存在比較大的發(fā)展?jié)摿?。另外，在人們生活水平不斷提高的大背景下，許多人的消費(fèi)內(nèi)容已經(jīng)升級(jí)，需求呈現(xiàn)多元化特征，從家具電器、健康醫(yī)藥、美容化妝、教育培訓(xùn)再到線上購物等等，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)深入千家萬戶之中。由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在未來發(fā)展空間十分充實(shí)。3.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)3.2.1消費(fèi)金融產(chǎn)品過度營銷誘導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品多種多樣，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為了在短時(shí)間內(nèi)獲得大量的客戶，會(huì)選擇投放大量的資源，在各種各樣的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場景內(nèi)吸引消費(fèi)者來過度消費(fèi)，這其中就有可能存在過度營銷貸款的問題，最終目的就是為了誘導(dǎo)消費(fèi)者提前消費(fèi)、超前消費(fèi)、過度消費(fèi)。該風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式就是網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)會(huì)對(duì)自家的產(chǎn)品進(jìn)行過度包裝營銷，進(jìn)而誘導(dǎo)消費(fèi)者陷入了盲目的沒有任何限制的消費(fèi)陷阱。例如：部分消費(fèi)金融平臺(tái)在各種各樣的消費(fèi)場景中，以顯著字眼或者成功案例，向年輕的消費(fèi)者宣傳超前消費(fèi)、借貸消費(fèi)的好處。這樣一種營銷方式顯然偏離了營銷的本質(zhì)，屬于過度營銷，對(duì)部分對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識(shí)欠缺的人群而言顯然會(huì)產(chǎn)生巨大的影響，尤其是青少年群體，這部分群體沒有穩(wěn)定的收入，在淪陷以后，很容易誤入歧途，不利于社會(huì)的和諧穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。3.2.2信息采集過度引發(fā)信息泄露消費(fèi)者在選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的時(shí)候，通常都會(huì)需要填寫一些貸款申請表格或者簽訂協(xié)議，這期間，消費(fèi)者為了獲得貸款資金，就必須向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供自己的個(gè)人信息。該過程中極有可能出現(xiàn)信息采集過度引發(fā)信息信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)昧著良心運(yùn)營，只顧眼前利益，絲毫不顧消費(fèi)者的權(quán)益保障，采取過度營銷方式，通過廣告植入或者海量廣告、夸張廣告等形式，吸引客戶的眼球，引導(dǎo)客戶填寫自己的信息?？蛇@些平臺(tái)往往沒有建立對(duì)應(yīng)的客戶信息保護(hù)機(jī)制，在沒有獲得消費(fèi)允許的前提下，擅自將客戶的信息在利益關(guān)聯(lián)方之間傳播（主要是借款平臺(tái)、貸款運(yùn)營機(jī)構(gòu)以及出資方），這對(duì)消費(fèi)者的信息安全權(quán)帶來了嚴(yán)重的侵害。3.2.3金融消費(fèi)者防范意識(shí)不足我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場是在2014年以后才正式發(fā)展起來，從整體的水平維持情況來看，國內(nèi)大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念、業(yè)務(wù)知識(shí)并不是非常了解，甚至可以談得上是匱乏，甚至對(duì)很多違法的金融行為都已經(jīng)習(xí)以為常。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，很多違約借款人都沒有認(rèn)識(shí)到自己沒有按時(shí)還貸其實(shí)是一種違法的行為，甚至很多人都報(bào)著有便宜不占是笨蛋的想法，這不僅是個(gè)人道德的問題，而是我國沒有在社會(huì)整體范圍內(nèi)普及基本的金融教育。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于典型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展模式，運(yùn)營方式主要是在線上環(huán)境進(jìn)行，消費(fèi)者無需經(jīng)歷復(fù)雜的申請流程，從申請到放款、還款，速度快，操作便捷，且不需要前往線體實(shí)體柜臺(tái)辦理手續(xù)，部分消費(fèi)者就很容易迷失在現(xiàn)實(shí)和虛擬兩個(gè)空間維度內(nèi)，如果消費(fèi)者自身缺乏自我控制力和基本金融法律觀念，那么就會(huì)產(chǎn)生借錢并不是很嚴(yán)重的事情。甚至有很多人把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)當(dāng)成致富的手段，在多家平臺(tái)上同時(shí)申請借款卻全部打算違約，根本就沒有考慮到這種做會(huì)對(duì)自己人生造成的后果。3.2.4技術(shù)匱乏消費(fèi)者信息容易被盜取由于互聯(lián)網(wǎng)本身的技術(shù)性特點(diǎn)，能夠輕而易舉的打破了許多空間上的問題，讓更多的資金能夠更加方便快捷的在市場上及互聯(lián)網(wǎng)上快速的流通起來，但是也正是因?yàn)檫@樣，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，即因技術(shù)匱乏導(dǎo)致消費(fèi)信息很容易被一些違法分子非法盜取，挪作他用。主要是體現(xiàn)在信息的交易過程呈現(xiàn)隱蔽性、實(shí)時(shí)性、普遍性，要想實(shí)現(xiàn)對(duì)這些信息的實(shí)時(shí)性監(jiān)管是非常困難的一件事情，以前很多的金融監(jiān)管活動(dòng)都是線下進(jìn)行的，可以借助人為經(jīng)驗(yàn)的管理，但是進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，傳統(tǒng)的金融交易方式早就已經(jīng)不能適應(yīng)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀和交易模式。因此，要想加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保障，引入更加先進(jìn)的科技是非常有必要的。3.3互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因3.3.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信體系不完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在誕生以后便獲得了迅猛的發(fā)展，并且以多種形式在金融市場內(nèi)快速普及開來，只是，在2018年以后，隨著一系列負(fù)面事件的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速上漲趨勢被國家宏觀政策遏制住，整體上朝著科學(xué)、良好、健康的方向發(fā)展。目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，不管是與之關(guān)聯(lián)的法律法規(guī)，還是征信體系，都尚有很大的完善空間。以征信體系為例，因?yàn)閷?duì)部分消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的收集、儲(chǔ)備不夠，導(dǎo)致消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)這部分消費(fèi)者進(jìn)行授信額度管理時(shí)，無法及時(shí)跟進(jìn)信息變化，進(jìn)而調(diào)整消費(fèi)者的信用額度，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)上升。3.3.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融制度體系尚不健全正如前文所述，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，與之關(guān)聯(lián)的監(jiān)管制度還不成熟，其中存在著一些漏洞。2018年以來，國家針對(duì)小額貸款公司以及面向大學(xué)生等特殊群體的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)加大了監(jiān)管力度，要求這類金融機(jī)構(gòu)在沒有獲得拍照資質(zhì)的前提下，一律不得面向大學(xué)生等群體發(fā)放消費(fèi)貸款。可是，針對(duì)部分金融平臺(tái)進(jìn)行的虛假宣傳以及其他形式的網(wǎng)貸，以目前的消費(fèi)金融制度，很難面面俱到。3.3.3金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較弱之所以會(huì)出現(xiàn)金融消費(fèi)者防范意識(shí)不足的問題，主要原因還是在于大部分的金融消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力較弱，缺乏理性思維和防風(fēng)險(xiǎn)的基本常識(shí)。以大學(xué)生群體為例，這類用戶多數(shù)比較年輕，且收入不穩(wěn)定，很容易因?yàn)榕时?、從眾心理，購買一些超出自身承受能力的商品，另外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的認(rèn)知也存在不足，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較弱。3.3.4技術(shù)創(chuàng)新性人才匱乏從目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的人才應(yīng)用情況來看，消費(fèi)金融其實(shí)屬于普惠性金融范疇，擁有金融行業(yè)的許多共性，而這類共性在實(shí)踐工作中，工作人員可以獲得?？平逃齺慝@得相關(guān)的專業(yè)知識(shí)。但是，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也有一定的特殊性，這就需要工作人員既要掌握最基本的專業(yè)金融知識(shí)，還要兼顧互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律知識(shí)，最后還需要兼?zhèn)滹L(fēng)險(xiǎn)、法治意識(shí)，這類復(fù)合型創(chuàng)新人才是目前我國許多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)急需的尖端人才，而事實(shí)是，目前市場范圍內(nèi)這類人才比較少。

4降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)保障金融消費(fèi)者權(quán)益的對(duì)策4.1層次分類營銷，及時(shí)調(diào)整金融消費(fèi)者的借貸額度實(shí)施層次分類營銷，要在現(xiàn)有的監(jiān)管政策框架下，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，基于客戶的還款能力，給予正確、科學(xué)、合理的授信額度，不得因?yàn)榱颂嵘隣I業(yè)額而擅自對(duì)消費(fèi)者宣傳超前消費(fèi)、過度消費(fèi)、超前借貸的思想內(nèi)容。對(duì)信用卡等經(jīng)營行為嚴(yán)加管控，對(duì)單一客戶的擁卡量進(jìn)行嚴(yán)格管理，每一張卡的授信額度實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，分期管理工作要合法合規(guī)，不能讓消費(fèi)者產(chǎn)生過度分期的負(fù)面消費(fèi)情緒，避免消費(fèi)者以卡養(yǎng)卡情況的出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)在實(shí)施有關(guān)營銷工作時(shí)，要采取有效措施，主動(dòng)弘揚(yáng)符合時(shí)代精神的社會(huì)主義核心價(jià)值觀，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與機(jī)構(gòu)要秉承法規(guī)、道德倫理，積極營造良好的金融環(huán)境。除此之外，有關(guān)金融部門還要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理工作，避免消費(fèi)者出現(xiàn)過度消費(fèi)或者逾期還款的行為。4.2完善制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融制度體系的健全，可以從幾方面著手完善：首先，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場秩序，解決市場供求之間的矛盾，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場體系的創(chuàng)新需要在政府領(lǐng)導(dǎo)下進(jìn)行，在不違背法律的前提下，對(duì)市場、金融機(jī)構(gòu)、明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，各金融機(jī)構(gòu)通過市場部在市場的引導(dǎo)，促進(jìn)不同類型金融機(jī)構(gòu)合理的跨功能的標(biāo)準(zhǔn)之間的競爭，通過有效的競爭，進(jìn)一步降低利率，增加互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品供給；其次，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的制度創(chuàng)新。對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，有關(guān)部門要繼續(xù)保持高壓態(tài)勢，嚴(yán)守持牌運(yùn)營底線，嚴(yán)格把控每一家新進(jìn)入平臺(tái)，實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)整制度，始終圍繞消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)開展相關(guān)監(jiān)管工作，確保整個(gè)行業(yè)朝著科學(xué)、可持續(xù)的方向發(fā)展。4.3加強(qiáng)引導(dǎo)，增強(qiáng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力經(jīng)過一系列的調(diào)查顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶在未來一段時(shí)間內(nèi)仍然會(huì)保持穩(wěn)步的上升趨勢，從目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的消費(fèi)群體來分析，有許多客戶都在使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具或其他的交易平臺(tái)，這些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者及參與者才是真正推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)向前發(fā)展的重要組成部分。所以要想確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)保持健康可持續(xù)發(fā)展，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融消費(fèi)者的引導(dǎo)，政府和有關(guān)部門要通過傳統(tǒng)媒體、新媒體平臺(tái)，對(duì)這些消費(fèi)者普及一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的嘗試，讓其能夠正確認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)金融活動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融活動(dòng)的區(qū)別，并且在未來自行消費(fèi)的時(shí)候，能夠?qū)σ恍┢毡榈娘L(fēng)險(xiǎn)有清晰的認(rèn)識(shí)和了解。4.4創(chuàng)新技術(shù)，全面保障消費(fèi)者信息安全互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)采取有效措施，不斷強(qiáng)化平臺(tái)的科技實(shí)力，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、加密技術(shù)等提升平臺(tái)運(yùn)營效率，保障消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全，用科技的力量防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，為平臺(tái)安全運(yùn)營把關(guān)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)還應(yīng)該積極接入央行征信系統(tǒng)，免除個(gè)人打印征信報(bào)告，全面且真實(shí)的信用數(shù)據(jù)，減少了人員審核的主觀感受、個(gè)人情緒對(duì)融資申請結(jié)果的影響，讓每一個(gè)消費(fèi)者都能擁有公平的融資機(jī)會(huì)。除此之外，在大專院校向應(yīng)用型、技能型、實(shí)用型轉(zhuǎn)型的背景下，建議相關(guān)院校盡快啟動(dòng)專業(yè)教育調(diào)整。例如，加快互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與電子商務(wù)、軟件開發(fā)、金融、信息管理、工商管理等傳統(tǒng)熱門專業(yè)整合，將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融設(shè)置為專業(yè)方向，加強(qiáng)相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)。

5結(jié)論在國民經(jīng)濟(jì)不單發(fā)展的大背景下，居民人均可支配收入穩(wěn)步上升，消費(fèi)水平也有所提高，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場加速發(fā)展，可以預(yù)見的是，在未來，作為GDP增長的“三駕馬車”中，消費(fèi)作為主力驅(qū)動(dòng)因素，消費(fèi)潛力將獲得進(jìn)一步的釋放。但與此同時(shí)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)能力顯得非常重要。對(duì)此，本文從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的角度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究，認(rèn)為目前存在的主要風(fēng)險(xiǎn)有：消費(fèi)金融產(chǎn)品過度營銷誘導(dǎo)，信息采集過度引發(fā)信息泄露，金融消費(fèi)者防范意識(shí)不足和技術(shù)匱乏消費(fèi)者信息容易被盜取。而這些風(fēng)險(xiǎn)形成的原因在于：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信體系不完善，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融制度體系尚不健全，金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較弱和技術(shù)創(chuàng)新性人才匱乏。最后，降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)保障金融消費(fèi)者權(quán)益的對(duì)策主要有：一是層次分類營銷，及時(shí)調(diào)整金融消費(fèi)者的借貸額度，二是完善制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展，三是加強(qiáng)引導(dǎo)，增強(qiáng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，四是創(chuàng)新技術(shù)，全面保障消費(fèi)者信息安全。

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