現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢模板

現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢商業(yè)銀行是各國金融體系主體,其業(yè)務(wù)經(jīng)營含有經(jīng)典商業(yè)特征。世界金融市場正朝著自由化,證券化,多樣化,和國際化方向發(fā)展。現(xiàn)代商業(yè)銀行為適應(yīng)這一改變趨勢,其經(jīng)營管理模式也正在發(fā)生著深刻歷史變革:

（一）、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣化

1、長久以來,商業(yè)銀行關(guān)鍵從事傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),其她金融業(yè)務(wù)則由非銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與其她銀行和金融機(jī)構(gòu)分工于:

（1）只有商業(yè)銀行能夠吸收使用支票活期存款;

（2）商業(yè)銀行通常以發(fā)放一年以下短期貸款為關(guān)鍵業(yè)務(wù)。不過20世紀(jì)70年代以來,這種傳統(tǒng)經(jīng)營模式逐步被打破,尤其是西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從專業(yè)化逐步向多樣化綜合化方向發(fā)展,商業(yè)銀行除短期貸款為關(guān)鍵業(yè)務(wù)外,還兼營其她業(yè)務(wù),能夠說商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步走向多樣化,綜合化,幾乎全部金融業(yè)務(wù)都能夠經(jīng)營。2、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣化,綜合化對社會經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生了巨大影響,具體表現(xiàn)為:

（1）企業(yè)對商業(yè)銀行依靠性加大。

（2）加速了銀行集中和壟斷。（3）造成了商業(yè)銀行和非銀行機(jī)構(gòu)界線越來越模糊。

（4）使西方國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大改變。西方國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣化,綜合化關(guān)鍵表現(xiàn)為范圍擴(kuò)大和種類增多。使金融業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展改變和國際交往中百分比大大提升,金融業(yè)就業(yè)人數(shù)大大增加。（二）、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)證券化趨勢所謂負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)證券化,是指商業(yè)銀行在經(jīng)營負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面愈加注意經(jīng)過金融資產(chǎn)創(chuàng)新和增加債務(wù)型資本擴(kuò)大銀行資金起源。

1、它拓寬了商業(yè)銀行負(fù)債渠道,強(qiáng)化了商業(yè)銀行資產(chǎn),負(fù)債業(yè)務(wù)主動性與主動性,為商業(yè)銀行調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)提供了方便,為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)注入了活力。負(fù)債業(yè)務(wù)證券化表現(xiàn)在商業(yè)銀行債務(wù)型資本增加上。它還表現(xiàn)在商業(yè)銀行經(jīng)過發(fā)行商業(yè)票據(jù)所籌集資金規(guī)模擴(kuò)大上。2、它強(qiáng)化了商業(yè)銀行作為關(guān)鍵證券市場主體地位,促進(jìn)了證券市場融資規(guī)模擴(kuò)大。近二十年來,伴隨西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和西方金融體系不停變革,證券投資成為西方商業(yè)銀行一項(xiàng)關(guān)鍵業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行資金融通證券化,意味著商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債經(jīng)營方法發(fā)生了重大變革,它給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和證券市場運(yùn)行與發(fā)展帶來了相當(dāng)主動影響。（三）、商業(yè)銀行管理電子化趨勢1、商業(yè)銀行廣泛使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù),大大推進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)自動化,綜合化和服務(wù)全方面化,打破了過去傳統(tǒng)概念和運(yùn)作方法,提升和推進(jìn)了銀行高層人員宏觀管理水平,從而大大增強(qiáng)了銀行競爭力。2、電子計(jì)算機(jī)廣泛應(yīng)用,使各國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)生了深刻改變。首先,業(yè)務(wù)處理自動化,即商業(yè)銀行處理手段以電腦替換人手和降低了分行數(shù)目;其次是管理信息化,再次,用戶服務(wù)全方面化。從銀行業(yè)發(fā)展趨勢來看,銀行正由一個(gè)勞動密集型可變成本產(chǎn)業(yè)變?yōu)橐粋€(gè)資本密集型固定成本行業(yè)。銀行電子化程度和擁有信息量大小,尤其是怎樣利用這些信息為用戶提供全方面服務(wù),將成為銀行最具革命性。這是因?yàn)殡娮佑?jì)算機(jī)一旦被用意銀行服務(wù),將會降低巨額交易單位成本,有效地提升商業(yè)銀行工作效率;能夠使銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù),增大收益。電子計(jì)算機(jī)利用于資金調(diào)撥,能夠大大縮短銀行內(nèi)部資金結(jié)算,節(jié)省現(xiàn)金使用。另外,處理大量交易高級計(jì)算機(jī)系統(tǒng)能夠?yàn)殂y行經(jīng)理層提供關(guān)鍵數(shù)據(jù)方便其進(jìn)行決議。（四）、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營國際化趨勢銀行業(yè)務(wù)國際化是伴隨經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展而不停深化,各國監(jiān)管當(dāng)局對銀行業(yè)監(jiān)管放松,造成銀行業(yè)務(wù)全球性競爭日益加劇,從而促進(jìn)大銀行集團(tuán)在銀行服務(wù)世界市場上占有越來越多份額,加速銀行業(yè)務(wù)國際化進(jìn)程。商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境指:商業(yè)銀行賴以存在客觀經(jīng)濟(jì)情況,市場情況以及金融管理當(dāng)局對銀行業(yè)管理制等。進(jìn)入80年代以后,很多國家在金融創(chuàng)新浪潮沖擊下,前后放松金融管制,實(shí)施金融自由化政策。信息技術(shù)日新月異發(fā)展又是原來處于分散狀態(tài)金融市場連成一片出現(xiàn)了金融市場全球化和金融一體化局面,再加上融資證券化和資產(chǎn)證券化不停加強(qiáng),其結(jié)果是:1、給商業(yè)銀行發(fā)展對外業(yè)務(wù),為用戶提供綜合性,多功效金融服務(wù),擴(kuò)大服務(wù)業(yè)務(wù)范圍和增加銀行業(yè)務(wù)收入發(fā)明了條件提供了方便。2、也給其她非銀行金融機(jī)構(gòu)以及大企業(yè)直接在貨幣市場和資本市場籌措資金提供了方便。直接融資發(fā)展減弱了銀行原來所占有壟斷地位和在融資成本上比較優(yōu)勢。猛烈競爭是銀行使銀行傳統(tǒng)金融媒介作用正在降低,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)份額在縮小。銀行盈利也受到影響。面對猛烈競爭,商業(yè)銀行開始重新審閱其本身在金融市場定位。不少商業(yè)銀行家已經(jīng)意識到僅靠發(fā)展和完善銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是無法挽回商業(yè)銀行昔日優(yōu)勢。商業(yè)銀行必需采取義務(wù)經(jīng)營多元化,服務(wù)全能化經(jīng)營方針,大力開展多種業(yè)務(wù),包含基金,保險(xiǎn),投資業(yè)務(wù)。其目就是促進(jìn)銀行與證券業(yè)融合。（五）、現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)

1、中國商業(yè)銀行將面臨巨大競爭壓力經(jīng)過二十多年改革,中國金融體系已經(jīng)形成以商業(yè)銀行為中心,其她金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存局面。中國商業(yè)銀行關(guān)鍵由四大國有商業(yè)銀行,10家股份制銀行,兩家住房銀行和108家城市商業(yè)銀行組成。中國已經(jīng)加入WTO,這對于中國銀行業(yè)來說既是機(jī)遇,更是挑戰(zhàn)。長久以來中國銀行已處于高度政策壁壘保護(hù)下,這使得中國銀行業(yè)很脆弱,競爭力普遍低下,尤其是四大國有商業(yè)銀行資本充足率不足,不良資產(chǎn)數(shù)額巨大,管理機(jī)制僵化。在來自于國際金融業(yè)高度競爭壓力下,中國銀行業(yè)將在資金,業(yè)務(wù),人才,管理和監(jiān)督方面直接收到?jīng)_擊。中國證券市場異軍突起,發(fā)展迅猛,在為企業(yè)融資方面替換了商業(yè)銀行部分作用,商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)還受到其她金融機(jī)構(gòu)如基金,保險(xiǎn)企業(yè)等挑戰(zhàn)。作為中國金融市場中關(guān)鍵機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行將面臨國外中國多種金融機(jī)構(gòu)競爭。2、商業(yè)銀行存在大量不良資產(chǎn)銀行資產(chǎn)中國金融資產(chǎn)主體,也是四大國有商業(yè)銀行資產(chǎn)主體。四大國有商業(yè)銀行擁有社會總儲蓄70%以上,統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明,現(xiàn)在中國四大國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率為20%左右,但據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱實(shí)際數(shù)字肯定膏腴這個(gè)百分比。這些不良資產(chǎn)有部分是政策性貸款造成,或者說國家隱性負(fù)債表現(xiàn)為商業(yè)銀行不良資產(chǎn),帶另一部分則是因?yàn)榻?jīng)營管理不善引發(fā)。

3、證券市場迅猛發(fā)展

伴隨現(xiàn)代企業(yè)制度建立,不少企業(yè)紛紛進(jìn)行股份制改造,從證券市場取得直接融資。證券市場發(fā)展有利于企業(yè)建立合理資本結(jié)構(gòu),有利于完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu),改變企業(yè)過分依靠商業(yè)銀行局面,從而使企業(yè)取得更多永久性資金以利于長遠(yuǎn)發(fā)展。在現(xiàn)在中國實(shí)際銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營情況下,證券市場發(fā)展對商業(yè)銀行發(fā)展肯定有一定影響。首先從商業(yè)銀行負(fù)債來看,在證券市成立以前,存款是資金贏余者唯一投資工具,居民儲蓄大部分經(jīng)過存款形式轉(zhuǎn)化為社會投資。而證券市場在中國發(fā)展以來,因?yàn)楣善焙蛡骄顿Y收益率高于存款利息,且她們能在市場上轉(zhuǎn)讓,流動性比存款強(qiáng),所以,證券市場上金融資產(chǎn)對投資者有相當(dāng)吸引力,擁有多個(gè)金融資產(chǎn)也符合投資者分散風(fēng)險(xiǎn)需求。在現(xiàn)在中國連續(xù)8次降低銀行存款利息以及征收利息所得稅情況下,銀行存款了流失也是不可避免。中國證券市場發(fā)展改變了商業(yè)銀行壟斷儲蓄局面,這也有利于投資者得到愈加好金融服務(wù)。中國金融工具相對于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家還顯得非常單調(diào),在更多金融產(chǎn)品出現(xiàn)時(shí)候,銀行存款市場將面臨猛烈競爭。在美國保險(xiǎn)企業(yè),養(yǎng)老基金等是商業(yè)銀行強(qiáng)勁競爭對手。所以,中國經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展,大家投資意識增強(qiáng)時(shí)候,商業(yè)銀行負(fù)債義務(wù)還將深入失去市場份額。4、外資銀行競爭

對于中國銀行業(yè)來說,最大沖擊莫過于中國金融市場開放。中國已經(jīng)加入WTO,在以后兩年內(nèi),外資銀行將獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),五年內(nèi)獲準(zhǔn)經(jīng)營零售業(yè)務(wù),并取消對外資銀行地域限制。外資銀行以管理完善,體制健全和勇于創(chuàng)新而著稱,通常在其她國家建立分支機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行都是有一定經(jīng)營歷史,資產(chǎn)規(guī)模雄厚國際性大銀行。它們通常都是股份制銀行,受中國政府干預(yù)極少,能以市場方法自主經(jīng)營,所以,她們積累了相當(dāng)豐富經(jīng)驗(yàn),不管是在存貸款定價(jià),風(fēng)險(xiǎn)管理,內(nèi)部控制。外資銀行除了與中國商業(yè)銀行競爭業(yè)務(wù),還會在人才等方面展開競爭。優(yōu)異,含有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)并熟悉中國國情中,高級管理者是其競爭對象。中國優(yōu)良用戶也是其競爭焦點(diǎn)之一。尤其是含有進(jìn)出口權(quán)生產(chǎn)型企業(yè)?？偠灾?外資銀行將是中國商業(yè)銀行有力競爭對手,它們甚于中國其她金融機(jī)構(gòu)。5、利率市場化及風(fēng)險(xiǎn)管理理論利率是資金價(jià)格,價(jià)格是有供需雙方?jīng)Q定,所以,利率市場化含義是利率高低由資金供求雙方?jīng)Q定,而不是由非市場化行為制訂,政府只能經(jīng)過間接手段如改變貼現(xiàn)率等影響利率走向。在這些國家里利率大小反應(yīng)了資金稀缺程度,也決定了大家投資行為。但在中國,自改革開放以來,物價(jià)逐步放開不變管制,惟獨(dú)利率還關(guān)鍵受政府控制。當(dāng)然,這與國家實(shí)施低利率對國有企業(yè)進(jìn)行隱性補(bǔ)助相關(guān),但這種非正常利率既不能反應(yīng)資金稀缺程度,還損害了儲蓄者利益。而且使得一批經(jīng)營效率低下企業(yè)得以繼續(xù)生存,這實(shí)際上是對社會資源巨大浪費(fèi)。（六）、中國商業(yè)銀行發(fā)展對策

1、分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變

金融服務(wù)業(yè)綜合化經(jīng)營是國際趨勢,也是金融企業(yè)生存與發(fā)展基礎(chǔ)?，F(xiàn)在中國還是實(shí)施銀行業(yè)與證券業(yè),保險(xiǎn)業(yè)分開經(jīng)營,分開監(jiān)管格局。實(shí)施混業(yè)經(jīng)營,開展多個(gè)業(yè)務(wù)是世界金融業(yè)發(fā)展方向。中國商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域在流失,而又不能尋求新利潤起源,這勢必影響商業(yè)銀行競爭力。業(yè)務(wù)品種多樣化有利于商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn),形成協(xié)同效應(yīng)。且能夠充足利用現(xiàn)有機(jī)構(gòu)認(rèn)才管理等。為使中國金融業(yè)與國際接軌,要盡早完成從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變,提升中國金融企業(yè)尤其是商業(yè)銀行競爭力。2、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行不停創(chuàng)新金融產(chǎn)品,涉足新業(yè)務(wù)時(shí)候,中國商業(yè)銀行仍然經(jīng)營著有限多個(gè)業(yè)務(wù)。在未來幾十年內(nèi),能夠預(yù)見中國商業(yè)銀行將會突破經(jīng)營理念,主動效仿其她國家商業(yè)銀行開展很多新業(yè)務(wù),如消費(fèi)信貸市場在中國剛剛開啟。中國有著世界上1/4人口,消費(fèi)潛力是巨大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)被國際性大銀行看作未來金融業(yè)最具前途業(yè)務(wù),中國商業(yè)銀行應(yīng)主動開拓住房抵押貸款,汽車消費(fèi)貸款,信用卡業(yè)務(wù)等,充足發(fā)掘本國市場潛力。另外,貸款出售與貸款證券化在發(fā)達(dá)國家并不是什么新鮮事物了,中國商業(yè)銀行可充