《陜西省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評價實證研究》16000字（論文）

數(shù)據(jù)來源：陜西統(tǒng)計年鑒通過分析陜西省六年來人口變化情況，可知2020年農(nóng)村人口為1477萬人，而2015年農(nóng)村人口為1741萬人，六年來人口凈減少了264萬人，農(nóng)村人口的占比減少7.92%，由此也可知城鎮(zhèn)化的水平也不斷提高，農(nóng)村人口比重在不斷降低，農(nóng)村城鎮(zhèn)化在不斷提高。陜西省農(nóng)村人口變化情況由下圖3.3可知。表3.3陜西省近六年人口變化情況單位:萬人201520162017201820192020城鎮(zhèn)210521852267234524172478農(nóng)村174116891637158615271477農(nóng)村人口占比45.2643.6141.9340.3538.7237.34數(shù)據(jù)來源：陜西統(tǒng)計年鑒近年來，陜西省隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步，農(nóng)村居民收入也在逐年增長，農(nóng)村居民人均可支配收入從2015的8689元增加到2020年的13316元。

近6年陜西省農(nóng)民人均可支配收入變化趨勢見圖3-4圖3.4陜西省2015-2020年農(nóng)村居民人均可支配收入數(shù)據(jù)來源：陜西省統(tǒng)計年鑒3.1.2農(nóng)村的政策環(huán)境中共十九大報告提出，實施鄉(xiāng)村振興“三步走”戰(zhàn)略，第一步是到2020年，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興取得重要進(jìn)展，制度框架和政策體系初步建立，農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位進(jìn)一步鞏固。財政作為國家治理的基礎(chǔ)和重要支柱，在這個過程中發(fā)揮著不可取代的作用。財政政策是調(diào)節(jié)政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的手段之一，對于鄉(xiāng)村振興有著重大而深遠(yuǎn)的意義。

稅收政策是財政政策的重要組成部分，其對經(jīng)濟(jì)增長的影響主要體現(xiàn)在兩個方面：首先稅收政策直接影響人們的收入水平；其次稅收政策是政府強(qiáng)行干預(yù)社會分配的一種方式，它影響人們的消費(fèi)方式和社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的形成。3.1.3農(nóng)村金融社會保障水平首先是醫(yī)療衛(wèi)生支出方面，全省共有鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)（含衛(wèi)生院）34975所，其中醫(yī)院1535所，?？萍膊》乐卧?19所，婦幼保健院118所，衛(wèi)生機(jī)構(gòu)272424所，衛(wèi)生衛(wèi)生技術(shù)人員363490人，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院1525所，衛(wèi)生院35743人，衛(wèi)生技術(shù)人員50711萬人。根據(jù)表3-6顯示，2019年，陜西省參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險人數(shù)較2019增長7.3%，其中，參加基本醫(yī)療保險人數(shù)較2019增長4.1%，參加失業(yè)生育保險人數(shù)較2019增長3.1%。

職工退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇的人員占到總繳費(fèi)人數(shù)的84.5%,離退休人員中享受養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障政策的人數(shù)比例達(dá)到71.4%。從數(shù)據(jù)結(jié)果中也可看出陜西居民對養(yǎng)老、醫(yī)療等保障需求都有所增加。但仍存在一些問題亟待解決。

由此可以看出，陜西省居民基本保險制度在不斷完善和發(fā)展中相對平穩(wěn)。表3-52020年陜西省居民社會保障情況保險類別參保人數(shù)（萬人）增長百分比（%）企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險1159.737.3基本醫(yī)療保險742.214.1失業(yè)保險439.853.1生育保險518.9714.1工傷保險609.165.5數(shù)據(jù)來源：陜西省統(tǒng)計年鑒3.1.4農(nóng)村的金融發(fā)展水平陜西省金融機(jī)構(gòu)人民幣各項存款余額截至2020年12月末為490926萬元，比年初增長11．0％。

主要特點是：儲蓄存款持續(xù)高速增長；各項貸款繼續(xù)保持平穩(wěn)快速增長的態(tài)勢；居民生活水平穩(wěn)步提高。新增金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款2100.9億元，同比下降2.4%,降幅較上年末收窄0.7%。

分地區(qū)看：東部地區(qū)增速快于中部地區(qū)，東北地區(qū)增速低于其他地區(qū)；

分部門看，住戶存款26384.86億元，比上年增加880.09億元，同比增長13.2%，非金融企業(yè)存款余額140.21億元，下降7.38%。

當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的情況下，陜西銀行業(yè)運(yùn)行平穩(wěn)，各項主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)保持穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢，全省金融業(yè)運(yùn)行總體平穩(wěn)，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，效益提升。從證券市場看，截至2020年陜西省增加了一家上市公司，總上市公司數(shù)達(dá)到59家。其中上市公司總股本858億股，總市值12690.45億元，比上年增長了5917.31億元，增長87.3%。當(dāng)前陜西資本市場處于平穩(wěn)階段，若政府扶持力度大，后續(xù)發(fā)展?jié)摿^強(qiáng)。陜西省全省2020年全年從保險收入和賠付看，保費(fèi)收入1102.74億元，比2019年增長69.08；全年賠付額332.19億元，比2019年增長32.17億元。保險業(yè)呈現(xiàn)良好的增長趨勢，反映出陜西省居民保險意識逐步增強(qiáng)。3.2陜西省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中存在的問題3.2.1農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱在經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，2020年陜西省地區(qū)生產(chǎn)總值26181.86億元，位列西部地區(qū)2位，占整個西部地區(qū)生產(chǎn)總值173768億元的15.06%，2020年陜西省地區(qū)生產(chǎn)總值26181億元，從整個西部地區(qū)的排名上可以看出，陜西省的經(jīng)濟(jì)規(guī)模與經(jīng)濟(jì)效益都處于中等水平，但從總體數(shù)據(jù)來看，陜西省與經(jīng)濟(jì)總量排名靠前的省份和經(jīng)濟(jì)水平較發(fā)達(dá)的地區(qū)相比，經(jīng)濟(jì)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)效益都處于較為落后的水平，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上也沒有較為明顯的優(yōu)勢，存在非常大的提升空間，經(jīng)濟(jì)總量和經(jīng)濟(jì)增速有限成為了限制陜西省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的一個瓶頸。陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對薄弱，城鄉(xiāng)投資規(guī)模較小，投資結(jié)構(gòu)也不合理，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后。2020年陜西省人均地區(qū)生產(chǎn)總值66292元，陜西省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相對薄弱、產(chǎn)業(yè)鏈短、農(nóng)產(chǎn)品附加值低等問題依然存在，工業(yè)形式很多地區(qū)仍然為初級生產(chǎn)加工產(chǎn)業(yè)為主以及政府招商引資的力度不足，使得陜西省內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后。3.2.2農(nóng)村的金融供給不足在金融環(huán)境方面，隨著市場的不斷擴(kuò)大，陜西省的金融活動主體以及各金融工具也不斷發(fā)展完善，包括銀行、券商、保險等在業(yè)務(wù)活動覆蓋、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入、存貸款等方面都有著較好的發(fā)展勢頭，但在金融服務(wù)、金融產(chǎn)品以及資源配置方面還存在一些不足，金融機(jī)構(gòu)更愿意將資本引入一些周期短、風(fēng)險低、回報率高的行業(yè)和已經(jīng)發(fā)展成熟的大企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)在面對周期長，高風(fēng)險的科技型企業(yè)的時候，往往不愿意提供過多資金，不愿承擔(dān)風(fēng)險，致使農(nóng)村金融的不和諧發(fā)展最終導(dǎo)致的就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不起來，限制了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)發(fā)展。從銀行自身來看，金融服務(wù)效率有待提高、服務(wù)成本過高，影響效益發(fā)揮、營業(yè)網(wǎng)點布局不夠合理、農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境亟待改善以及縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理能力有待提升。陜西省全區(qū)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都實現(xiàn)了物理網(wǎng)點全覆蓋，但部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)幅員遼闊，人口相對分散。

以安康市白河縣城關(guān)鎮(zhèn)為例，農(nóng)業(yè)銀行是城關(guān)鎮(zhèn)唯一的金融機(jī)構(gòu)，擁有3家分行、3臺自助取款機(jī)，但城關(guān)鎮(zhèn)面積70.43平方公里，總?cè)丝?4764，轄12個行政村。

數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村支行難以滿足金融服務(wù)的需求從2020年陜西省銀行存款和保費(fèi)收入情況可以看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動服務(wù)“三農(nóng)”的意識還不夠強(qiáng)，金融產(chǎn)品相對單一。

目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主營業(yè)務(wù)是吸收存款，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和郵政儲蓄銀行是主要營業(yè)網(wǎng)點。

而農(nóng)業(yè)金融發(fā)展相對滯后，農(nóng)村理財產(chǎn)品、證券產(chǎn)品非常少。3.2.3農(nóng)村的保障體系不完善近年來，陜西深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過陜西省查詢個人信用報告的量不斷增加可以看出，信用報告逐步引起社會關(guān)注，人民群眾群眾信用意識普遍增強(qiáng)。

農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險不斷增加，成本也不斷升高。

主要表現(xiàn)為，當(dāng)前部分農(nóng)民信用觀念淡薄，催收方式單一以及農(nóng)民防范風(fēng)險能力不強(qiáng)，社會、自然、市場環(huán)境等方面影響較大導(dǎo)致農(nóng)民面臨較大風(fēng)險。

另一方面，部分金融機(jī)構(gòu)由于缺乏有效監(jiān)管機(jī)制和手段，導(dǎo)致部分小額信貸業(yè)務(wù)存在一定的經(jīng)營風(fēng)險；此外，個別金融機(jī)構(gòu)為追求利潤最大化，違規(guī)發(fā)放小額貸款，造成不良貸款率上升。目前，針對我國農(nóng)村地區(qū)金融有關(guān)的法律法規(guī)尚不完善。

農(nóng)村金融體制改革進(jìn)程緩慢；現(xiàn)行法律體系中缺乏專門針對農(nóng)民的法律規(guī)定，導(dǎo)致農(nóng)村金融秩序混亂以及農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差。主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融法制觀念淡薄。

不可否認(rèn)，立法缺陷導(dǎo)致農(nóng)村信用環(huán)境難以改善，破產(chǎn)法清算程序在銀行中排名墊底，債務(wù)人金融機(jī)構(gòu)是否有權(quán)對不履行債務(wù)的債務(wù)人提起破產(chǎn)起訴權(quán)不明確。農(nóng)村征信制度存在自身的缺陷，這也影響了金融生態(tài)環(huán)境的改善。

農(nóng)村地區(qū)信息披露機(jī)制的缺失是導(dǎo)致金融生態(tài)惡化惡化的重要原因。

這是由于信息披露機(jī)制不完善，使得農(nóng)信社缺乏農(nóng)民個人征信信息和涉農(nóng)企業(yè)信用信息渠道，無法進(jìn)行風(fēng)險源頭控制。最后，涉農(nóng)貸款的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不完善。

我國涉農(nóng)貸款存在著諸多問題，如涉農(nóng)貸款的利率偏低，難以滿足農(nóng)戶需求，在涉農(nóng)信貸市場上存在諸多問題，主要表現(xiàn)為：涉農(nóng)信貸市場信息不對稱現(xiàn)象普遍且嚴(yán)重；信貸市場涉農(nóng)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制尚未形成；涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)法律體系不健全。4陜西省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境實證分析4.1評價體系構(gòu)建的思路和原則4.1.1指標(biāo)設(shè)計思路本文結(jié)合陜西農(nóng)村實際，建立評價體系，研究各項指標(biāo)之間的關(guān)系，對各項指標(biāo)進(jìn)行合理有效的評價。為了充分體現(xiàn)金融體系的特點，本文選取了多個變量進(jìn)行層次分析研究，這些變量都是相互關(guān)聯(lián)的。在實際運(yùn)用時往往會有很多不確定因素存在，而層次分析是一種有效地處理多目標(biāo)決策問題的數(shù)學(xué)方法，它把定性與定量結(jié)合起來。通過建立層次結(jié)構(gòu)模型來解決復(fù)雜問題。層次分析法分析法可以挖掘原始數(shù)據(jù)和許多不能直接觀察到代表性因子，然后將相同的實質(zhì)性變量歸并為一個單一的因素，從而減少了變量的數(shù)量，使大多數(shù)指標(biāo)可以用幾個因素來描述。只需要研究幾個因素，就可以獲得原始數(shù)據(jù)中的大部分信息，結(jié)果更加科學(xué)性和客觀性。4.1.2數(shù)據(jù)選取原則本文以陜西金融生態(tài)環(huán)境評價指標(biāo)體系是以相關(guān)基礎(chǔ)理論為指導(dǎo)，結(jié)合具體情況，進(jìn)行全面的評價。評價指標(biāo)體系遵循以下原則：一是科學(xué)性。選取指標(biāo)參考國內(nèi)外研究結(jié)論，以及結(jié)合陜西金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀，做到科學(xué)合理，真實準(zhǔn)確的反映。二是系統(tǒng)性。系統(tǒng)性原則要求指標(biāo)設(shè)置既不能孤立地反映某一具體事物或現(xiàn)象，也不是把所有問題都作為一個系統(tǒng)來看待，而是應(yīng)該在全面考慮各個影響因素基礎(chǔ)上進(jìn)行綜合考量。全面性原則。金融生態(tài)環(huán)境是一個復(fù)雜的整體，指標(biāo)設(shè)計要統(tǒng)籌考慮，協(xié)調(diào)各方，準(zhǔn)確代表不同要素之間的內(nèi)在聯(lián)系。三是可行性。指標(biāo)選擇需要考慮數(shù)據(jù)的可獲得性，以及做到指標(biāo)可量化。4.2金融生態(tài)環(huán)境評價體系的構(gòu)建4.2.1評價指標(biāo)選取本文在已有的金融生態(tài)環(huán)境研究的基礎(chǔ)上，指標(biāo)的選擇要全面、多角度反映陜西省金融發(fā)展?fàn)顩r，而且要便于科學(xué)分析，科學(xué)反映陜西省金融發(fā)展趨勢，直接反映金融生態(tài)環(huán)境的實際情況。為了使得評價更加完整和細(xì)化，本文選擇4大類16個指標(biāo)進(jìn)行定量描述，表4.1所示。在現(xiàn)有的陜西省金融生態(tài)環(huán)境研究基礎(chǔ)上，指標(biāo)的選擇需要要全面、多角度反映陜西省現(xiàn)狀，而且要便于科學(xué)分析，科學(xué)反映陜西省金融發(fā)展趨勢，直接反映金融生態(tài)環(huán)境的實際情況。由于金融環(huán)境是一個復(fù)雜系統(tǒng)，它涉及到經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會等眾多方面因素，因此，構(gòu)建合理的指標(biāo)體系非常重要。

為了使評價更加完整和詳細(xì)，本文選取了4大類16項指標(biāo)進(jìn)行定量描述。表4.1陜西農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評價指標(biāo)一級指標(biāo)二級指標(biāo)指標(biāo)編號經(jīng)濟(jì)環(huán)境社會總產(chǎn)值（億元）X1農(nóng)村人均純收入（元）X2農(nóng)村居民人均可支配收入（元）X3農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出（元）X4金融環(huán)境金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款（億元）X5原保險保費(fèi)收入(億元)X6居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)(萬人)X7金融機(jī)構(gòu)數(shù)量（個）X8政府治理環(huán)境地方財政總收入（億元）X19地方財政總支出（億元）X10地方財政科學(xué)技術(shù)支出（億元）X11社會環(huán)境普通小學(xué)在校生人數(shù)（萬/人）X12普通小學(xué)專任教師數(shù)（萬/人）X13村衛(wèi)生室個數(shù)(個)X144.2.2評價指標(biāo)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境。對于陜西農(nóng)村地區(qū)而言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響。為此，本文選取了農(nóng)村人均純收入、人均社會總產(chǎn)值、農(nóng)村人均可支配收入和農(nóng)村人均消費(fèi)支出4個指標(biāo)。金融環(huán)境。

目前，陜西農(nóng)村金融發(fā)展水平主要體現(xiàn)在農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險方面?？紤]到數(shù)據(jù)的可得性，本文選擇金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款、原保險保費(fèi)收入、居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量等4個指標(biāo)。政府治理環(huán)境。地方政府要加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，完善農(nóng)村保障服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村金融、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)展。本文選取地方財政地方財政總收入、地方財政總支出、地方財政科學(xué)技術(shù)支出3項指標(biāo)進(jìn)行測算。社會環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境下的信用法制環(huán)境主要包括金融法律制度完善的完善和金融法律的實施。本文嘗試選取中小學(xué)教師密度、專職教師密度、村衛(wèi)生室個數(shù)等3指標(biāo)來衡量。4.3實證分析4.3.1數(shù)據(jù)采集和整理本文選取陜西省2015-2020年的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行評價分析，數(shù)據(jù)來源主要包括2015-2020年《陜西省統(tǒng)計年鑒》、陜西省農(nóng)村金融服務(wù)匯報、《陜西省金融年鑒》、2015-2020年陜西省及信息統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)以及政府工作報告發(fā)布?xì)v年公報。本研究數(shù)據(jù)全部來源于2015-2020年6年間的陜西統(tǒng)計年鑒，其中16項標(biāo)是基于不同算法的數(shù)據(jù)處理標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)，原始數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化見表4.2。2015-2020年6年陜西農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評價數(shù)據(jù)規(guī)范化評價指標(biāo)201520162017201820192020X117898.819045.7521473.4523941.8825793.1726181.86X2466544934155216611156550666292X38689939610265112131232613316X4790185689306100711093511376X532415.2435255.4837784.0140567.4244225.3849090.26X6572.45713.97869.01970.541033.491102.74X71714.51720.51733.81741.71765.61785.2X8281031193348239923692600X91290.331204.391485.581774.291846.111752.14X104376.064389.374833.195302.445718.525930.32X1157.2862.0179.3487.2271.3856.45X12233.11241.79252.31265.61277.59289.20X1315.6115.6215.9116.4217.0717.71X142571725412249782418323747229764.3.2層次分析法的運(yùn)用層次分析法（AHP）是將一種復(fù)雜問題以一種規(guī)格分解成為眾多小層次，然后把小層次分析之后得到的結(jié)論進(jìn)行匯總的方法。評價因素比值取1-9標(biāo)度，其中比值越大，相對重要程度就越大。4.3.3綜合權(quán)重的確定根據(jù)層次分析法分析法分析法得出的一級指標(biāo)權(quán)重和二級指標(biāo)權(quán)重的權(quán)重，將二級指標(biāo)的權(quán)重乘以一級指標(biāo)和二級指標(biāo)權(quán)重的權(quán)重。一級指標(biāo)的權(quán)重表4-3一級指標(biāo)兩兩相互比較經(jīng)濟(jì)環(huán)境金融環(huán)境政府治理環(huán)境社會環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境1442金融環(huán)境1/4111/2政府治理環(huán)境1/4111/2社會環(huán)境1/2221根據(jù)上表構(gòu)建出初始矩陣如下：X=表4-4層次分析法結(jié)果項特征向量權(quán)重值最大特征根CI值經(jīng)濟(jì)環(huán)境2.37840.540金融環(huán)境0.59460.125政府治理環(huán)境0.59460.125社會環(huán)境1.18920.25根據(jù)上表分析結(jié)果，我們可以知道：經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境、政府治理環(huán)境、社會因素這4項指標(biāo)構(gòu)建出一個4階矩陣。根據(jù)權(quán)重計算公式，可以求出這4個指標(biāo)的權(quán)重值為=50%、=12.5%、=12.5%、=25%；根據(jù)特征向量XW等于矩陣X乘以權(quán)重w。得出XW的值分別為=2.3784、=0.5946、=0.5946、=1.1892、；最后計算出為4。表4-5一致性檢驗最大特征根CI值RI值CR值結(jié)論400.8820通過一致性檢驗從上表可知：最大特征根為4.0，RI值為0.882，CR=CI/RI=0.0<0.1，即通過一致性檢驗。說明該權(quán)重具有一致性，即經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境、政府治理環(huán)境、社會環(huán)境的權(quán)重分別為50%，12.5%，12.5%，25%。經(jīng)濟(jì)環(huán)境下二級指標(biāo)的權(quán)重表4-6經(jīng)濟(jì)環(huán)境下二級指標(biāo)兩兩相互比較社會總產(chǎn)值農(nóng)村人均純收入農(nóng)村居民人均可支配收入農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出社會總產(chǎn)值1231/2農(nóng)村人均純收入1/2121/2農(nóng)村居民人均可支配收入1/31/211/3農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出2231根據(jù)上表數(shù)據(jù)構(gòu)建出如下矩陣：X1=表4-7層次分析法結(jié)果項特征向量權(quán)重值最大特征根CI值社會總產(chǎn)值1.31610.29224.0710.0237農(nóng)村人均純收入0.84090.1867農(nóng)村居民人均可支配收入0.48550.1078農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出1.86120.1078根據(jù)上表結(jié)果可知：社會總產(chǎn)值的權(quán)重為29.22%、農(nóng)村居民人均可支配收入的權(quán)重為10.78%、農(nóng)村人均純收入的權(quán)重為18.67%、農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出的權(quán)重為10.78%。表4-8一致性檢驗最大特征根CI值RI值CR值結(jié)果4.0710.02370.8820.0268通過一致性檢驗從上表可知：最大特征根為4.071，RI值為0.882，CR=CI/RI=0.0268<0.1，即通過一致性檢驗。說明該權(quán)重具有一致性，即社會總產(chǎn)值的權(quán)重為29.22%、農(nóng)村居民人均可支配收入的權(quán)重為10.78%、農(nóng)村人均純收入的權(quán)重為18.67%、農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出的權(quán)重為10.78%。金融環(huán)境下二級指標(biāo)的權(quán)重表4-9金融環(huán)境下二級指標(biāo)兩兩相互比較指標(biāo)金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款原保險保費(fèi)收入居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款11/231/5原保險保費(fèi)收入2131/3居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)1/31/311/5金融機(jī)構(gòu)數(shù)量5351根據(jù)上表數(shù)據(jù)構(gòu)建出如下矩陣：X表4-10層次分析法結(jié)果項特征向量權(quán)重值最大特征根CI值金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款0.74010.14074.13150.0438原保險保費(fèi)收入1.18920.2262居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)0.38610.0734金融機(jī)構(gòu)數(shù)量2.94280.5597根據(jù)上表結(jié)果可知：金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款、原保險保費(fèi)收入、居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的權(quán)重分別為14.07%，22.62%，7.34%，55.97%。表4-11一致性檢驗最大特征根CI值RI值CR值結(jié)論4.13150.04380.8820.0497通過一致性檢驗從上表可知：最大特征根為4.1315，RI值為0.882，CR=CI/RI=0.0497<0.1，即通過一致性檢驗。說明該權(quán)重具有一致性，即社金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款、原保險保費(fèi)收入、居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的權(quán)重分別為14.07%，22.62%，7.34%，55.97%。政府治理環(huán)境下二級指標(biāo)的權(quán)重表4-12科技因素下二級指標(biāo)兩兩相互比較指標(biāo)地方財政總收入地方財政總支出地方財政科學(xué)技術(shù)支出地方財政總收入167地方財政總支出1/611/2地方財政科學(xué)技術(shù)支出1/721根據(jù)上表數(shù)據(jù)構(gòu)建出如下矩陣：X3=16表4-13層次分析結(jié)果表項特征向量權(quán)重值最大特征根CI值地方財政總收入3.4760.76043.08030.0401地方財政總支出0.43680.0955地方財政科學(xué)技術(shù)支出0.65860.1441根據(jù)上表結(jié)果可知：地方財政總支出的權(quán)重為9.55%、地方財政總收入的權(quán)重為76.04%、地方財政科學(xué)技術(shù)支出的權(quán)重為14.41%。表4-14一致性檢驗最大特征根CI值RI值CR值結(jié)論3.08030.04010.5250.0765通過一致性檢驗從上表可知：最大特征根為3.0803，RI值為0.525，CR=CI/RI=0.0765<0.1，即通過一致性檢驗。說明該權(quán)重具有一致性，即地方財政總支出的權(quán)重為9.55%、地方財政總收入的權(quán)重為76.04%、地方財政科學(xué)技術(shù)支出的權(quán)重為14.41%。社會環(huán)境下二級指標(biāo)的權(quán)重表4-15社會因素下二級指標(biāo)兩兩相互比較指標(biāo)普通小學(xué)在校生人數(shù)普通小學(xué)專任教師數(shù)村衛(wèi)生室個數(shù)普通小學(xué)在校生人數(shù)132普通小學(xué)專任教師數(shù)1/311/3村衛(wèi)生室個數(shù)1/231根據(jù)上表數(shù)據(jù)構(gòu)建出如下矩陣：X4=表4-16層次分析結(jié)果表項特征向量權(quán)重值最大特征根CI值普通小學(xué)在校生人數(shù)1.81710.52783.05360.0268普通小學(xué)專任教師數(shù)0.48070.1396村衛(wèi)生室個數(shù)1.14470.3325根據(jù)上表結(jié)果可知：普通小學(xué)在校生人數(shù)的權(quán)重為52.78%、普通小學(xué)專任教師數(shù)的權(quán)重為13.96%、村衛(wèi)生室個數(shù)的權(quán)重為33.25%。表4-17一致性檢驗最大特征根CI值RI值CR值結(jié)論3.05360.02680.5250.0511通過一致性檢驗從上表可知：最大特征根為3.0536，RI值為0.525，CR=CI/RI=0.0511<0.1，即通過一致性檢驗。說明該權(quán)重具有一致性，即普通小學(xué)在校生人數(shù)，普通小學(xué)專任教師數(shù)，村衛(wèi)生室個數(shù)的權(quán)重分別為52.78%、13.96%、33.25%。（5）綜合權(quán)重的確定根據(jù)層次分析法中得出一級指標(biāo)、二級指標(biāo)權(quán)重，分別將一級指標(biāo)權(quán)重乘以二級指標(biāo)權(quán)重得出綜合權(quán)重，具體結(jié)果如下表：表4-18各指標(biāo)綜合權(quán)重表一級指標(biāo)一級指標(biāo)權(quán)重二級指標(biāo)二級指標(biāo)權(quán)重綜合權(quán)重經(jīng)濟(jì)環(huán)境0.5社會總產(chǎn)值29.22%14.61%農(nóng)村人均純收入18.67%9.34%農(nóng)村居民人均可支配收入10.78%5.39%農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出10.78%5.39%金融環(huán)境0.125金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款14.07%1.76%原保險保費(fèi)收入22.62%2.83%居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)7.34%2.83%金融機(jī)構(gòu)數(shù)量55.97%6.99%政府治理環(huán)境0.125地方財政總收入76.04%9.63%地方財政總支出9.55%1.19%地方財政科學(xué)技術(shù)支出14.41%1.8%社會環(huán)境0.25普通小學(xué)在校生人數(shù)52.78%13.19%普通小學(xué)專任教師數(shù)13.96%3.49%村衛(wèi)生室個數(shù)33.25%8.31%4.3.4熵值法的運(yùn)用使用熵值法的去量綱數(shù)據(jù)方法，將數(shù)據(jù)進(jìn)行取去量綱化處理，需要對數(shù)據(jù)提前進(jìn)行正向化和逆向化處理。然后使用層次分析法得出的綜合權(quán)重乘以去量綱化的數(shù)據(jù)加總，得出每一年的綜合得分。表4-19各二級指標(biāo)去量綱后所得數(shù)據(jù)評價指標(biāo)201520162017201820192020社會總產(chǎn)值（億元）17898.819045.7521473.4523941.8825793.1726181.86農(nóng)村人均純收入（元）466544934155216611156550666292農(nóng)村居民人均可支配收入（元）8689939610265112131232613316農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出（元）790185689306100711093511376金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款（億元）32415.2435255.4837784.0140567.4244225.3849090.26原保險保費(fèi)收入(億元)572.45713.97869.01970.541033.491102.74居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)(萬人)1714.51720.51733.81741.71765.61785.2金融機(jī)構(gòu)數(shù)量（個）281031193348239923692600地方財政總收入（億元）1290.331204.391485.581774.291846.111752.14地方財政總支出（億元）4376.064389.374833.195302.445718.525930.32地方財政科學(xué)技術(shù)支出（億元）57.2862.0179.3487.2271.3856.45普通小學(xué)在校生人數(shù)（萬/人）233.11241.79252.31265.61277.59289.20普通小學(xué)專任教師數(shù)（萬/人）15.6115.6215.9116.4217.0717.71村衛(wèi)生室個數(shù)(個)257172541224978241832374722976上表所示數(shù)據(jù)為原始數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理公式為:(X-Min）/（Max-Min）可得出如下數(shù)據(jù)：表4-20正向化逆向化處理后所得數(shù)據(jù)表201520162017201820192020社會總產(chǎn)值（億元）0.00000.13850.43160.72960.95311.0000農(nóng)村人均純收入（元）0.00000.13680.43600.73640.96001.0000農(nóng)村居民人均可支配收入（元）0.00000.15280.34060.54550.78601.0000農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出（元）0.00000.19190.40430.62450.87311.0000金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款（億元）0.00000.17030.32200.48890.70831.0000原保險保費(fèi)收入(億元)0.00000.26690.55920.75070.86941.0000居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)(萬人)0.00000.08490.27300.38470.72281.0000金融機(jī)構(gòu)數(shù)量（個）0.45050.76611.00000.03060.00000.2360地方財政總收入（億元）0.13390.00000.43820.88811.00000.8536地方財政總支出（億元）0.00000.00860.29410.59600.86371.0000地方財政科學(xué)技術(shù)支出（億元）0.02700.18070.74391.00000.48520.0000普通小學(xué)在校生人數(shù)（萬/人）0.00000.15480.34230.57940.79301.0000普通小學(xué)專任教師數(shù)（萬/人）0.00000.00480.14290.38570.69521.0000村衛(wèi)生室個數(shù)(個)1.00000.88870.73040.44040.28130.0000綜合評分公式為：（X1*WX1+X2*WX2+X3*WX3+X4*WX4+X5*WX5+X6*WX6+X7*WX7+X8*WX8+X9*WX9+X10*WX10+X11*WX11+X12*WX12+X13*WX13+X14*WX14）*100%（即層次分析法得出的二級指標(biāo)綜合權(quán)重*去量綱后得出的數(shù)據(jù)，每個二級指標(biāo)相乘后依次相加得出最后的評分）根據(jù)公式將數(shù)據(jù)代入計算就能夠得出結(jié)果。表4-21綜合評分表年份201520162017201820192020綜合評分12.79%21.59%41.29%51.84%64.34%69.88%4.3.5分析結(jié)果通過上述對于陜西省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境實證分析研究，得出陜西省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境近5年來的綜合評分，如圖4-22所示。圖4-22綜合評分表由上表可以看出從2015年至2020，陜西省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的綜合評分呈現(xiàn)一個穩(wěn)定的上升趨勢，綜合上文對于評價體系中各指標(biāo)的研究分析可以看出，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境、政府治理環(huán)境以及社會環(huán)境四個層面上，社會生產(chǎn)總值、普通小學(xué)在校生人數(shù)、農(nóng)村人均純收入以及地方財政總收入占的權(quán)重最大，經(jīng)濟(jì)的增長是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展建設(shè)的基礎(chǔ)，對于陜西省經(jīng)濟(jì)增長而言，提高農(nóng)村人均純收入就顯得尤為重要，農(nóng)村人均純收入反映了整個陜西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的收入情況，在優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，在提升居民可支配收入的同時，需要提升和優(yōu)化陜西省的經(jīng)濟(jì)自由度，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，為建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境打下夯實基礎(chǔ)。在金融層面，需要拓寬金融參與主體的深度與廣度，完善和優(yōu)化各項金融工具，進(jìn)一步壯大陜西的資本市場促進(jìn)農(nóng)村金融良好發(fā)展。從政府治理環(huán)境方面看，需要加大地方財政支出，地方財政支出。地方財政科學(xué)支出的權(quán)重相對較低，在社會環(huán)境方面看，陜西省普通小學(xué)生在校人數(shù)和村衛(wèi)生個數(shù)都相對較好。但也還應(yīng)該建立完善的農(nóng)村中小學(xué)教師的任教管理制度，擴(kuò)大對農(nóng)村中小學(xué)的教師的招聘制度，不斷強(qiáng)調(diào)學(xué)習(xí)對于發(fā)展農(nóng)村金融發(fā)展重要性，，為陜西省建設(shè)完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境提供適宜的社會環(huán)境做好鋪墊。5完善陜西省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建議經(jīng)過上面分析得出的結(jié)果，結(jié)合陜西省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀和存在的問題，現(xiàn)就優(yōu)化陜西省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境提出如下意見。5.1改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境，發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)因素，作為陜西省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境最重要的因素，同時也是金融和科技的發(fā)展的基礎(chǔ)，改善和優(yōu)化陜西經(jīng)濟(jì)環(huán)境至關(guān)重要，就目前的研究分析而言。相對于較發(fā)達(dá)的地區(qū)，陜西省的經(jīng)濟(jì)水平仍處在一個不太理想的發(fā)展環(huán)境，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相較于過去幾年有優(yōu)化，但還是有很大一部分的提升空間。為了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的良好發(fā)展，農(nóng)村人均可支配收入不斷上升，應(yīng)該不斷完善貿(mào)易政策，加強(qiáng)政府干預(yù)才能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和前景，金融機(jī)構(gòu)開發(fā)盡可能多的網(wǎng)點。

加強(qiáng)對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)貸款支持力度；積極推進(jìn)利率市場化改革，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本，提高其競爭力；完善金融監(jiān)管體制以及監(jiān)管措施，防止金融風(fēng)險發(fā)生；建立有效的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。5.2完善政府治理環(huán)境，培養(yǎng)優(yōu)秀人才5.2.1完善政府治理環(huán)境由上文可以得出陜西省地方財政支出和地方財政科學(xué)支出相對較低，由此可以看出，政府需加大對科技創(chuàng)新的扶持，提高創(chuàng)新能力，支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營和發(fā)展，給予高薪技術(shù)產(chǎn)業(yè)一定的資金支持。提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也需要財政處加大對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的扶持。采取財政補(bǔ)貼、擔(dān)保以及稅收減免等措施，稅收政策稅收政策農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村經(jīng)營。5.2.2加大農(nóng)村的財政收入財政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)的重要支撐。我國開始實施積極財政政策，大力增加財政性支出，農(nóng)民收入不斷增長，有效解決了農(nóng)民增收困難問題，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)奠定基礎(chǔ)。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村公路、交通等基本農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)得到加強(qiáng)，農(nóng)村農(nóng)村文化、教育、科技、水利和農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)對三農(nóng)“生產(chǎn)條件得到很大改善，金融生態(tài)取得顯著成效。5.2.3加大對農(nóng)村金融生態(tài)的重視程度政府、金融機(jī)構(gòu)和其他有關(guān)部門要充分利用各種媒體，通過多種形式，向農(nóng)村農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶宣傳金融、金融法律法規(guī)法規(guī)的相關(guān)知識，使農(nóng)村居民認(rèn)識到改善金融生態(tài)環(huán)境的必要性，形成促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的良好金融生態(tài)氛圍。5.3完善金融環(huán)境，加大資金投入5.3.1加大農(nóng)村金融資金投入，完善農(nóng)村金融發(fā)展機(jī)制金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)需要資金的投入，就目前的現(xiàn)狀而言金融機(jī)構(gòu)存款、原保費(fèi)收入，原居民社會保險參保人數(shù)的權(quán)重都相對較低。為了更好建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，需要加大扶持的力度，提供針對性金融手段給予幫助以及不斷的完善監(jiān)管制度和監(jiān)管方式，使得農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境高效的發(fā)展。健全農(nóng)村信用市場、保險市場以及期貨市場。不斷發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)多元化。

積極發(fā)展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)、加快農(nóng)村信用合作社向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌步伐、加強(qiáng)金融監(jiān)管、建立風(fēng)險防范機(jī)制、健全法律體系、依法維護(hù)金融秩序、嚴(yán)格落實存款實名制、強(qiáng)化內(nèi)部管理、農(nóng)村信用社股份制改革、用好政策支持對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實施差異化監(jiān)管政策。5.3.2加強(qiáng)農(nóng)村金融的發(fā)展，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的多樣化目前，陜西省農(nóng)村地區(qū)唯一的農(nóng)村金融市場提供者仍然是農(nóng)村信用社，這意味著金融市場單一，無法滿足農(nóng)村居民多元化金融需求。

因此，需要建立一個多層次、多渠道、全方