銀行授信客戶管理制度

銀行授信客戶管理制度?一、總則（一）目的為規(guī)范銀行授信客戶管理，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行信貸資金安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于向銀行申請(qǐng)各類授信業(yè)務(wù)的客戶，包括企業(yè)法人、非法人企業(yè)、個(gè)體工商戶、事業(yè)單位等。（三）基本原則1.合法性原則：授信業(yè)務(wù)必須符合國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及銀行內(nèi)部規(guī)章制度。2.安全性原則：以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心，確保授信資金的安全回收，將信用風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)。3.效益性原則：在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理配置信貸資源，追求信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。4.真實(shí)性原則：客戶提供的各類信息必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，銀行應(yīng)通過(guò)多種渠道進(jìn)行核實(shí)和驗(yàn)證。5.審慎性原則：對(duì)授信客戶的信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行全面、深入、審慎的評(píng)估，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素。二、授信客戶準(zhǔn)入管理（一）基本條件1.經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，具有合法經(jīng)營(yíng)資格，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照。2.依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策。3.具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和合法的經(jīng)營(yíng)渠道，具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和盈利能力。4.信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄，在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)逾期貸款、欠息等違約行為。5.有健全的財(cái)務(wù)制度，能夠提供真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表和相關(guān)資料。6.法定代表人或主要負(fù)責(zé)人信譽(yù)良好，無(wú)違法違規(guī)行為和不良嗜好。7.符合銀行規(guī)定的其他條件。（二）行業(yè)限制對(duì)以下行業(yè)的授信客戶需謹(jǐn)慎準(zhǔn)入：1.國(guó)家限制或禁止發(fā)展的行業(yè)，如高污染、高能耗、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)等。2.處于行業(yè)衰退期、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈且經(jīng)營(yíng)狀況不佳的行業(yè)。3.涉及非法集資、金融詐騙等違法違規(guī)活動(dòng)的行業(yè)或企業(yè)。（三）客戶評(píng)級(jí)與授信額度核定1.銀行應(yīng)建立科學(xué)合理的客戶信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)授信客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果作為授信額度核定、信貸政策制定、風(fēng)險(xiǎn)分類管理等的重要依據(jù)。2.根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等因素，綜合核定授信額度。授信額度應(yīng)與客戶的實(shí)際資金需求、還款能力相匹配，不得過(guò)度授信。3.對(duì)于新客戶，原則上應(yīng)在完成盡職調(diào)查、信用評(píng)級(jí)后再核定授信額度；對(duì)于存量客戶，應(yīng)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)變化、信用狀況等及時(shí)調(diào)整授信額度。（四）準(zhǔn)入流程1.客戶申請(qǐng)：客戶向銀行提交授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)書，并按要求提供相關(guān)資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款卡信息、擔(dān)保資料等。2.受理與初審：銀行信貸部門對(duì)客戶申請(qǐng)資料進(jìn)行受理和初審，審查資料的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性，核實(shí)客戶基本情況，提出初審意見(jiàn)。3.盡職調(diào)查：信貸人員對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解客戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、信用狀況等，核實(shí)客戶提供資料的真實(shí)性，撰寫盡職調(diào)查報(bào)告。4.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)體系進(jìn)行評(píng)級(jí)，評(píng)估授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)。5.授信審批：根據(jù)初審意見(jiàn)、盡職調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)，按照銀行授信審批流程進(jìn)行審批。審批通過(guò)后，確定授信額度、授信期限、授信品種、擔(dān)保方式等。6.合同簽訂：與客戶簽訂授信合同及相關(guān)擔(dān)保合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。7.授信登記：將授信客戶信息錄入銀行信貸管理系統(tǒng)，進(jìn)行授信登記，建立客戶檔案。三、授信客戶調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.基本情況調(diào)查：包括客戶注冊(cè)登記情況、股東結(jié)構(gòu)、法定代表人及主要管理人員情況、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)期限、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等。2.經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查：了解客戶主營(yíng)業(yè)務(wù)、市場(chǎng)份額、銷售渠道、生產(chǎn)能力、原材料供應(yīng)、產(chǎn)品或服務(wù)價(jià)格波動(dòng)等情況，分析客戶經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。3.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查：審查客戶近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，分析客戶資產(chǎn)質(zhì)量、償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等財(cái)務(wù)指標(biāo)，核實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。4.信用狀況調(diào)查：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告等，了解客戶信用記錄，包括貸款、信用卡、擔(dān)保等情況，調(diào)查客戶在其他金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)合作伙伴中的信用狀況。5.擔(dān)保情況調(diào)查：對(duì)客戶提供的擔(dān)保方式進(jìn)行調(diào)查，包括保證人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保能力，抵押物或質(zhì)押物的產(chǎn)權(quán)情況、價(jià)值評(píng)估、變現(xiàn)能力等。（二）調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查：信貸人員實(shí)地走訪客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，觀察其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，與客戶管理人員、員工、供應(yīng)商、經(jīng)銷商等進(jìn)行面談，了解客戶實(shí)際情況。2.問(wèn)卷調(diào)查：設(shè)計(jì)相關(guān)問(wèn)卷，向客戶的上下游企業(yè)、合作伙伴、員工等發(fā)放，收集有關(guān)客戶經(jīng)營(yíng)、信用、市場(chǎng)等方面的信息。3.數(shù)據(jù)查詢：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、稅務(wù)部門、工商行政管理部門、第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)等查詢客戶相關(guān)信息，核實(shí)其真實(shí)性和準(zhǔn)確性。4.分析比較：對(duì)客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等進(jìn)行分析比較，與同行業(yè)數(shù)據(jù)、歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，評(píng)估客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行量化評(píng)估，確定信用等級(jí)，評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)程度。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：分析客戶所處行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、市場(chǎng)需求變化等因素，評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)和還款能力的影響。3.操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：識(shí)別授信業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中可能存在的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如調(diào)查不實(shí)、審批失誤、合同簽訂不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不完善等，評(píng)估操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。4.風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估：綜合考慮信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等因素，對(duì)授信業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。四、授信客戶貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：信貸人員應(yīng)按照規(guī)定的時(shí)間間隔對(duì)授信客戶進(jìn)行定期檢查，檢查內(nèi)容包括客戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)變化情況。2.不定期檢查：根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)變化、市場(chǎng)環(huán)境變化、監(jiān)管要求等因素，對(duì)授信客戶進(jìn)行不定期檢查，重點(diǎn)關(guān)注客戶重大事項(xiàng)變動(dòng)、突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件等情況。3.檢查方式：可采用實(shí)地檢查、書面檢查、電話訪談、數(shù)據(jù)分析等方式進(jìn)行貸后檢查，確保檢查工作的有效性和及時(shí)性。（二）資金監(jiān)控1.銀行應(yīng)按照授信合同約定，對(duì)客戶信貸資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，確保信貸資金?？顚Ｓ?，不得挪用于合同約定以外的用途。2.要求客戶定期報(bào)送資金使用情況報(bào)告，提供資金流向明細(xì)、購(gòu)銷合同等相關(guān)資料，以便銀行及時(shí)掌握資金使用動(dòng)態(tài)。3.通過(guò)銀行資金監(jiān)管系統(tǒng)、賬戶監(jiān)測(cè)等手段，實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶賬戶資金變動(dòng)情況，發(fā)現(xiàn)異常資金流動(dòng)及時(shí)采取措施。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)設(shè)置：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，包括財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、信用指標(biāo)等，設(shè)定預(yù)警閾值。當(dāng)客戶相關(guān)指標(biāo)接近或超過(guò)預(yù)警閾值時(shí)，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。2.預(yù)警信號(hào)分級(jí)：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度將預(yù)警信號(hào)分為紅色預(yù)警（高風(fēng)險(xiǎn)）、橙色預(yù)警（較高風(fēng)險(xiǎn)）、黃色預(yù)警（一般風(fēng)險(xiǎn)）、藍(lán)色預(yù)警（低風(fēng)險(xiǎn)）四級(jí)。3.風(fēng)險(xiǎn)處置措施：針對(duì)不同級(jí)別的預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。如加強(qiáng)貸后檢查頻率、要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回部分或全部授信額度、調(diào)整信貸政策、采取法律手段等，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。（四）檔案管理1.建立健全授信客戶檔案管理制度，對(duì)授信客戶從申請(qǐng)受理到授信業(yè)務(wù)結(jié)束全過(guò)程的相關(guān)資料進(jìn)行整理、歸檔、保管。2.檔案內(nèi)容包括客戶基本資料、申請(qǐng)文件、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、授信審批文件、合同文本、貸后檢查記錄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置記錄等。3.檔案應(yīng)妥善保管，確保檔案資料的完整性、真實(shí)性、保密性，便于查閱和追溯。五、授信客戶退出管理（一）退出條件1.客戶經(jīng)營(yíng)狀況惡化，出現(xiàn)連續(xù)虧損、資不抵債、停產(chǎn)停業(yè)等情況，還款能力明顯下降。2.客戶信用狀況惡化，出現(xiàn)逾期貸款、欠息、逃廢債務(wù)等違約行為，或信用評(píng)級(jí)大幅下降。3.客戶所處行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生重大不利變化，導(dǎo)致客戶經(jīng)營(yíng)前景黯淡，還款能力受到嚴(yán)重影響。4.客戶提供虛假信息、資料，或故意隱瞞重大事項(xiàng)，影響銀行授信決策和信貸資金安全。5.銀行認(rèn)為應(yīng)退出的其他情形。（二）退出流程1.風(fēng)險(xiǎn)提示：當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶符合退出條件時(shí)，銀行信貸部門應(yīng)及時(shí)向客戶發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，告知客戶存在的問(wèn)題及可能面臨的退出措施。2.制定退出計(jì)劃：根據(jù)客戶實(shí)際情況，制定詳細(xì)的退出計(jì)劃，明確退出方式、退出時(shí)間、清收措施等。3.資產(chǎn)保全：采取有效的資產(chǎn)保全措施，如查封、扣押、凍結(jié)客戶資產(chǎn)，要求保證人履行擔(dān)保責(zé)任，處置抵押物或質(zhì)押物等，確保銀行債權(quán)不受損失。4.清收處置：按照退出計(jì)劃，對(duì)授信客戶的貸款進(jìn)行清收處置，通過(guò)協(xié)商還款、訴訟清收、資產(chǎn)重組等方式，盡可能收回貸款本息。5.檔案清理：對(duì)退出客戶的檔案進(jìn)行清理，整理相關(guān)資料，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為后續(xù)管理提供參考。六、授信客戶信息管理（一）信息收集1.銀行應(yīng)建立多渠道的授信客戶信息收集機(jī)制，收集客戶基本信息、經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息、信用信息等。2.信息來(lái)源包括客戶主動(dòng)提供、實(shí)地調(diào)查獲取、人民銀行征信系統(tǒng)查詢、第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)獲取、行業(yè)協(xié)會(huì)及政府部門提供等。（二）信息錄入與維護(hù)1.將收集到的授信客戶信息及時(shí)錄入銀行信貸管理系統(tǒng)，確保信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性。2.定期對(duì)客戶信息進(jìn)行維護(hù)更新，跟蹤客戶經(jīng)營(yíng)變化、信用狀況變化等情況，及時(shí)調(diào)整系統(tǒng)中的客戶信息。（三）信息保密1.銀行應(yīng)建立嚴(yán)格的信息保密制度，對(duì)授信客戶信息予以保密，防止信息泄露。2.明確信息使用權(quán)限，限制信息查詢和使用范圍，確保信息僅用于銀行內(nèi)部授信業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控等工作。3.對(duì)涉及客戶商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等信息，嚴(yán)格按照法律法規(guī)要求進(jìn)行保護(hù)。七、授信客戶管理人員職責(zé)（一）客戶經(jīng)理職責(zé)1.負(fù)責(zé)授信客戶的營(yíng)銷拓展，收集客戶信息，建立客戶關(guān)系。2.對(duì)客戶進(jìn)行初步調(diào)查，撰寫盡職調(diào)查報(bào)告，提出授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)建議。3.協(xié)助客戶辦理授信業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)，簽訂合同，落實(shí)擔(dān)保措施。4.負(fù)責(zé)授信客戶的貸后管理工作，定期進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)隱患。5.配合風(fēng)險(xiǎn)處置工作，協(xié)助清收貸款本息。（二）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理職責(zé)1.參與授信客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。2.審核客戶經(jīng)理提交的盡職調(diào)查報(bào)告和授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)文件，提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)。3.跟蹤監(jiān)測(cè)授信客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。