《保險學(xué)Ⅱ》作業(yè)參考答案學(xué)習(xí)資料

第1頁共1頁以上僅為參考答案，簡答、論述題均只列及主要的解題知識點，請您結(jié)合自我理解和課本內(nèi)容進(jìn)行知識掌握和鞏固。如對答案等有疑義，請及時登錄學(xué)院網(wǎng)站“輔導(dǎo)論壇”欄目，與老師交流探討！《保險學(xué)》作業(yè)參考答案一、填空題１．逆選擇２．重置價值３．種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)４．民事?lián)p害賠償責(zé)任５．人壽保險、定期保險、終身壽險、兩全保險６．生存概率７．贏利、損失、損失８．分?jǐn)倱p失、補償損失９．財產(chǎn)、責(zé)任１０．保成本、保產(chǎn)值１１．定期死亡保險、定期生存保險１２．損失頻率、損失程度１３．負(fù)債性、穩(wěn)定性、社會性。１４．收入保險、死亡和殘廢保險、費用保險１５．致害物、傷害對象和傷害事實１６．自然災(zāi)害、意外事故和外來風(fēng)險。１７．社會保障體系、年老、失業(yè)、二、單項選擇題１－５．DABCA６－１０．CCBAA１１－１５．CCABD１６－２０．CBBAD２１－２３．CCB三、多項選擇題１．BC２．CDE３．ABCDE４．ACD５．ABCD６．ACDE７．ABCE８．ABCE９．BDE１０．ABCDE１１．ABCDE１２．ABCD四、判斷題１．對２．錯３．錯４．錯５．錯６．錯７．對８．錯９．錯１０．錯１１．對１２．對五、名詞解釋１．變額萬能壽險

變額萬能壽險在1985年由美國人壽保險公司推出，它將萬能人壽保險的保險費和死亡給付金額可以變動的靈活性和變額壽險的投資靈活性與投資風(fēng)險相融合，把現(xiàn)金價值存入分立賬戶，將投資風(fēng)險全部轉(zhuǎn)嫁給保單持有人。這種保單既無投資收益保證，也無現(xiàn)金價值的保證，只對死亡給付作了非常有限的保證。同時保單持有人擁有保險費和保單面額選擇權(quán)，還可以選擇死亡給付金是均衡的還是隨著保單現(xiàn)金價值變化的。

２．團(tuán)體延期給付年金保險

團(tuán)體延期給付年金保險是由雇主每年為在職的每一個雇員投保躉繳保費的延期給付年金保險，當(dāng)雇員年老退休后從保險公司領(lǐng)取年金。團(tuán)體延期給付年金保險是最古老的一種團(tuán)體年金形式。保險公司一般會對每一個投保團(tuán)體的年金經(jīng)營狀況進(jìn)行評估，如有較多的盈余可以分紅，紅利支付給投保團(tuán)體。

３．近因原則

近因是指存在多個損失原因情況下，而且損失的因果關(guān)系不曾中斷，對造成損失起支配作用的損失原因。近因原則要求保險人在理賠時，準(zhǔn)確地找出造成保險標(biāo)的損失的近因，如果該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。

４．線數(shù)

非比例再保險中把自留額的一定倍數(shù)稱為線數(shù)。５．聯(lián)合人壽保險

當(dāng)一份人壽保險單承保2個或2個以上人的生命時，稱之為聯(lián)合人壽保險單。該種保險單在數(shù)個被保險人中有一個人死亡時就給付保險金，合同即告終止。如果在數(shù)個被保險人中最后一個人死亡時給付保險金，則稱之為最后生存者保險單，一般適用于一對夫婦投保，其保險金可用來支付遺產(chǎn)稅。

６．IBNR準(zhǔn)備金

已經(jīng)發(fā)生但尚未報告的未決賠款準(zhǔn)備金。７．取消期

在完全喪失工作能力后的一段時期內(nèi)，一般是7至365天不給付保險金。待這個時期結(jié)束，如果被保險人仍舊是完全喪失工作能力，保險公司才開始給付保險金。這一時期稱為取消期，是一種形式的等待期或免賠額。

８．聯(lián)合生存年金聯(lián)合生存年金是在合同中指名的兩個或兩個以上的人共同生存條件下提供規(guī)定金額的年金。如果其中一個被保險人死亡，就停止給付年金。六、簡答題１．美國聯(lián)邦稅法為人們提供了一條進(jìn)行投資并可推遲繳納所得稅的途徑。

（1）年金保險的購買者對其所繳保費的投資收入要到年金給付時才繳納所得稅。

（2）不過，除非年金保險是合格的個人退休計劃，個人年金保險的保費不能從個人應(yīng)稅收入中扣除。

（3）因此，每筆年金給付分為兩個部分：一部分是本金返還，對這部分不征稅，因為在繳付保費時已繳納了所得稅；另一部分是應(yīng)稅的投資收入，因為年金保險購買者以前沒有繳納保單投資收入的所得稅。

２．醫(yī)療費用保險的三種給付方式為：（1）定額給付方式。應(yīng)用人壽保險中通行的定額給付原則，保險公司不管被保險人實際支出的醫(yī)療費用是多少，只是按照約定的金額給付醫(yī)療保險金。（2）補償方式。應(yīng)用財產(chǎn)保險中通行的補償原則。保險公司在保險金額的限度內(nèi)，按被保險人實際支出的醫(yī)療費用賠付保險金。（3）提供服務(wù)方式。合作健康保險組織一般都使用向被保險人提供醫(yī)療服務(wù)方式，由保險組織向提供服務(wù)的醫(yī)療部門和醫(yī)生支付費用和報酬。３．賣方信貸保險和買方信貸保險的主要差異是：在賣方信貸項下出口信用保險機(jī)構(gòu)承保的是賣方得到貸款前的風(fēng)險，即任何阻止履行商務(wù)合同使其不能得到銀行貸款的風(fēng)險。只有在賣方把承兌擔(dān)保后的匯票或擔(dān)保后的本票送達(dá)貸款銀行及出具已經(jīng)出運等有關(guān)文件后，貸款銀行才會向賣方支付貸款。一旦賣方得到貸款，賣方就把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給貸款銀行。在買方信貸項下出口信用保險機(jī)構(gòu)不僅承保貸款前的風(fēng)險，而且也承保貸款后出口商遭受的信用風(fēng)險。

４．公司養(yǎng)老金計劃在設(shè)計時通常會考慮到社會保障計劃所提供的養(yǎng)老金，將公司養(yǎng)老金計劃與社會保障計劃相結(jié)合，使高收入雇員與低收入雇員取得相接近比例收入的養(yǎng)老金。結(jié)合的方法有以下三種：（1）抵消法。從公司養(yǎng)老金計劃原來會提供的養(yǎng)老金中扣除部分社會保障計劃所提供的養(yǎng)老金，最高的抵消比例為50%。這種方法雖使用廣泛，但對使用“個人賬戶計劃”和購買保險的公司養(yǎng)老金計劃不適用。（2）超額計劃。在計算公司養(yǎng)老金計劃提供的養(yǎng)老金時，剔除社會保障計劃計算養(yǎng)老金時使用的工資收入部分，即只對超過的收入部分計算公司養(yǎng)老金計劃的養(yǎng)老金。（3）補充養(yǎng)老金計劃。在計算公司養(yǎng)老金計劃提供的養(yǎng)老金時根據(jù)雇員的全部工資收入，但對超過社會保障計劃計算養(yǎng)老金時使用的工資收入部分使用較高比例。５．變額壽險產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)背景：變額壽險于1956年最早在荷蘭開辦，隨后被西方國家廣泛采納。20世紀(jì)70年代和80年代，美國由于通貨膨脹和高利率等原因，開始了金融創(chuàng)新，使美國金融市場和保險市場發(fā)生了很大的變化。通貨膨脹率和利率的提高使傳統(tǒng)的均衡保險費終身壽險的競爭能力和盈利能力受到了挑戰(zhàn)。當(dāng)時的銀行存款利率高達(dá)10%-15%，而人壽保險公司向保單持有人保證的利率只有3%-5%。人壽保險單的保單質(zhì)押貸款和退保造成人壽保險公司大量資金外流。因為保單持有人紛紛以保單規(guī)定的5%-6%的貸款利率向人壽保險公司借取保單的現(xiàn)金價值，再把這些錢投向其他的金融機(jī)構(gòu)。此外，保單持有人還紛紛采取退保后再投資的方式以取得更多的投資收益。由于人壽保險公司大部分的投資是固定收益的長期公司債券和抵押貸款，只能忍受虧損來出售其長期資產(chǎn)或以高昂的成本向其他金融機(jī)構(gòu)借款來應(yīng)付保單質(zhì)押貸款和退保引起的現(xiàn)金需求，使歷來作為“放款人”的人壽保險公司成了“借款人”。面臨財務(wù)困難的美國人壽保險公司開始重新探究其出售的保險單，設(shè)計開發(fā)了將資金運用的收益直接返還給保單持有人的變額壽險產(chǎn)品。

萬能壽險在美國出現(xiàn)于1979年，和變額壽險一樣是抵御通貨膨脹的創(chuàng)新險種之一。

６．風(fēng)險管理不該與保險相混淆，風(fēng)險管理著重識別和衡量純粹風(fēng)險，而保險只是對付純粹風(fēng)險的一種方法。風(fēng)險管理中的保險主要從企業(yè)或家庭的角度講怎樣購買保險。在現(xiàn)代風(fēng)險管理計劃中，也廣泛使用避免風(fēng)險、損失管理、轉(zhuǎn)移風(fēng)險和自擔(dān)風(fēng)險等方法。如今，美國大多數(shù)大公司、政府單位和教育機(jī)構(gòu)都有了自已的風(fēng)險管理計劃。

風(fēng)險管理也不等同于安全管理，雖然安全管理或損失管理是風(fēng)險管理的重要組成部分，但風(fēng)險管理過程包括在識別和衡量風(fēng)險之后對風(fēng)險管理方法進(jìn)行選擇和決策?？傊?，風(fēng)險管理的范圍大于保險和安全管理。７．（1）地域型組織模式。這種模式是指各個保險銷售人員被派到不同地區(qū)，在該地區(qū)銷售保險公司業(yè)務(wù)。

（2）產(chǎn)品型組織模式。這種模式是指按產(chǎn)品專門化組成保險銷售隊伍。

（3）顧客型組織模式。這種模式指保險公司也可以按市場或消費者即顧客類型來組建自己的保險銷售隊伍。

（4）復(fù)合型保險銷售結(jié)構(gòu)。這種模式指保險公司在一個廣闊的地域范圍內(nèi)向各種類型的消費者推銷種類繁多的產(chǎn)品時，將以上幾種結(jié)構(gòu)方式混合使用。

８．保險市場監(jiān)管的原則包括：

（1）依法監(jiān)管的原則，即保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)在法律授予的權(quán)限內(nèi)，按照法律規(guī)定的內(nèi)容和程序進(jìn)行監(jiān)管；

（2）適度競爭原則，即保險市場不宜完全放開，防止無序競爭；

（3）公開性原則，即各保險企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營和財務(wù)狀況凡不涉及其商業(yè)機(jī)密的應(yīng)向社會公布；

（4）不干預(yù)保險企業(yè)自主經(jīng)營的原則，有利于保險企業(yè)的發(fā)展，也使監(jiān)管機(jī)構(gòu)避免承擔(dān)不必要的責(zé)任。七、計算題１．固定資產(chǎn)賠償：保險金額＞保險價值，超額投保，應(yīng)按實際損失賠償

賠款=150（萬元）

流動資產(chǎn)賠償：保險金額＜保險價值，不足額投保，應(yīng)按比例賠償

賠款=100÷110×50=500/11=45．5(萬元)２．1、保險公司分別要賠償75000元，75000元和70000元。

2、15000+2000=17000元；

（15000+2000）×80000/100000=13600元；

（15000+2000）×70000/100000=11900元。３．保險公司賠償額=200000×(3/4)=150000(元)４．700×3000/（3000+6000+500）=221.05（萬元）八、案例分析題１．1、首先是被保險人是否履行告知義務(wù)?！侗ｋU法》第37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！痹谶@起事故中，有54.7噸的承保貨物裝載在艙面上。但按照保險條款，保險標(biāo)的只有全部裝載在船艙內(nèi)，保險公司才能在這個范圍內(nèi)提供保障，超出這個范圍，也就不能提供保險保障。而且在本案中被保險人未履行部份標(biāo)的裝載在艙面的這一危險增加的告知義務(wù)。保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，既合乎情理又具有法律依據(jù)。

2、其次，駕駛員撥正航向是否是施救行為。保險條款中傾覆險的解釋是指“運輸工具在行駛或航行中，車身、船體翻倒或傾側(cè)，失去正常狀態(tài)，非經(jīng)施救不能繼續(xù)行駛或航行”。涉案承運船舶在航行條件正常的情況下，避讓他船，雖大幅度傾斜，但駕駛員迅速撥正航向后，該船即脫險恢復(fù)常態(tài)。由于駕駛員撥正航向的行為系駕駛船舶的連續(xù)行為，而非專門的施救，故從另一方面證實這起海上事故不屬傾覆險的保險責(zé)任范圍，保險公司同樣可以拒賠。２．1、產(chǎn)品責(zé)任保險是承保制造商、銷售商、修理商等生產(chǎn)、銷售有缺陷的產(chǎn)品造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任的保險。

2、責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險，保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任，完全取決于被保險人對第三者是否應(yīng)負(fù)民事?lián)p害賠償責(zé)任，因此本案中保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的前提是，醫(yī)學(xué)工程公司應(yīng)對高某因人工股骨斷裂引起的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。所以本案應(yīng)首先確定所涉及的產(chǎn)品是否是不合格產(chǎn)品，然后才涉及到責(zé)任賠償。案例中的產(chǎn)品經(jīng)國家醫(yī)藥管理局指定的醫(yī)用產(chǎn)品鑒定單位鑒定分析，認(rèn)定是合格產(chǎn)品。且“該產(chǎn)品是醫(yī)用產(chǎn)品，因為每個人的具體生理條件不同，且目前科學(xué)技術(shù)的發(fā)展水平還沒有達(dá)到產(chǎn)品能夠替代人骨終身使用的程度，故該產(chǎn)品出產(chǎn)時并未作使用年限的承諾”。因此，被保險人醫(yī)學(xué)工程公司對高某不存在賠償責(zé)任，所以，保險公司無須承擔(dān)相應(yīng)的保險。３．何某對林某不具有保險利益，保險合同無效。《保險法》第53條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬。除前款規(guī)定以外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。由于我國現(xiàn)行婚姻法不承認(rèn)事實婚姻，因此何、林之間不能構(gòu)成法律上的夫妻關(guān)系，而且由于何某投保時，林某不知情并且事后沒有表示同意，故何、林之間不具有上述規(guī)定的情形之一。從《保險法》的規(guī)定看，只能認(rèn)定何某對林某不具有保險利益，何某為林某投保的人壽保險合同為無效。

由于何某為林某投保的人壽保險合同無效，故保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。九、論述題１．年金保險與人壽保險的比較：年金保險與人壽保險都根據(jù)相同的原理，使用集合基金的方法，運用生命表上的死亡和生存概率以及復(fù)利計算保險費。年金保險與人壽保險的差異：

（1）人壽保險的主要功能是積累與創(chuàng)造一筆資金，而年金保險的基本功能是有規(guī)則地清償用人壽保險和非人壽保險方法（如儲蓄、投資）積累或創(chuàng)造的一筆資金。

（2）年金保險是采用整存零付方式，而人壽保險是采用零存（按期繳付保費）整付（死亡或期滿仍生存時整數(shù)領(lǐng)用）的方式。在國外多數(shù)壽險保單的被保險人都在保險期滿時領(lǐng)取一筆保險金，將這筆保險金投保即期或延期給付年金保險，作為退休養(yǎng)老的生活費用。當(dāng)被保險人死亡時受益人有權(quán)選擇領(lǐng)取保險金或者接受年金給付。

（3）人壽保險為被保險人因過早死亡而喪失收入提供經(jīng)濟(jì)保障，被保險人死亡事故發(fā)生得越早，對保險人越不利。年金保險為被保險人的長壽提供收入保障，預(yù)防被保險人因壽命過長而依靠自己收入不足以維持生活的風(fēng)險，被保險人生存的時間越長，則對保險人就越不利。

（4）在年金保險中，如果一個人的壽命與他的預(yù)期壽命相同，那么他參加年金保險既未獲益也未損失。如果他的壽命超過預(yù)期壽命，他就獲得了額外的給付，其資金來源于沒有活到預(yù)期壽命的那些被保險人繳付的保險費。雖然保險公司不能預(yù)計每個年金受領(lǐng)者能夠生存多久，但根據(jù)大數(shù)法則保險公司能預(yù)計每年年末年金受領(lǐng)者中間還有多少人生存，從而確定保險費。但是，由于年金保險有利于長壽者，而且保險公司發(fā)現(xiàn)年金受領(lǐng)者的壽命比大多數(shù)人長，所以保險公司往往使用終端年齡大的年金生命表來計算年金保險的保險費。

年金保險與死亡保險的比較：

（1）年金保險與死亡保險的目的正好相反。人們購買年金保險的目的是保證長壽的生活穩(wěn)定，避免因壽命過長而可能導(dǎo)致的喪失收入來源或耗盡積蓄。人們投保死亡保險的目的是在死亡事故發(fā)生時能為其家屬謀求一筆保險金，保障家庭生活的穩(wěn)定。

（2）年金保險投保時毋須提供可保性證據(jù)，只要有保費的承擔(dān)能力，任何人都可以參加。年金保險費率計算的基礎(chǔ)是生命表中的生存率。死亡保險在投保時要嚴(yán)格檢查被保險人的身體，防止逆選擇的產(chǎn)生。死亡保險費計算的基礎(chǔ)是生命表中的死亡率。

（3）年金保險往往是在約定年齡開始時保險公司每年、每季或每月給付保險金直到被保險人死亡為止。死亡保險是在被保險人死亡時由保險公司給付保險金。

年金保險與生存保險的比較：

（1）年金保險與生存保險都是以被保險人在保險有效期內(nèi)生存作為保險金給付的條件，年金保險是生存保險的一個變種。

（2）但是年金保險和生存保險是有區(qū)別的，年金保險是被保險人在保險期限內(nèi)生存時由保險公司向年金受領(lǐng)者每年、每半年、每季度或每月給付保險金，而生存保險是在被保險人生存至保險期滿時由保險公司一次性給付保險金。２．我國企業(yè)補充養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀：

（1）我國從20世紀(jì)90年代初開始對社會保障制度進(jìn)行了一系列改革，從改革方向來看，逐步推動和發(fā)展企業(yè)補充養(yǎng)老保險，以緩解社會基本養(yǎng)老保險的壓力。

（2）國發(fā)[1991]33號文《國務(wù)院關(guān)于城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》首次明確提出建立社會基本養(yǎng)老保險與企業(yè)補充養(yǎng)老保險和職工儲蓄性養(yǎng)老保險相結(jié)合的社會養(yǎng)老保障體系。

（3）國發(fā)[1995]6號文《國務(wù)院關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的通知》明確鼓勵企業(yè)建立補充養(yǎng)老保險制度，并規(guī)定企業(yè)可以自主選擇補充養(yǎng)老保險的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

（4）國發(fā)[1997]26號文《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度的決定》首次明確商業(yè)保險在社會養(yǎng)老保障體系中要充當(dāng)一定的角色。

（5）國發(fā)[1999]4號文《國務(wù)院批轉(zhuǎn)整頓保險業(yè)工作小組保險業(yè)整頓與改革的通知》中明確界定企業(yè)補充養(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇，規(guī)定社會保險機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入企業(yè)補充養(yǎng)老保險領(lǐng)域。

（6）國發(fā)[2000]42號文《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)完善城鎮(zhèn)社會保障體系試點方案的通知