我國電子支付的現(xiàn)狀與存在問題分析

1、目錄引言1一、電子支付概要1二、我國電子支付發(fā)展的現(xiàn)狀二三、電子支付現(xiàn)存的主要問題3四、電子支付改革對策四四、總結(jié)6我國電子支付的現(xiàn)狀和問題分析引言近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，網(wǎng)絡(luò)購物、個人資產(chǎn)管理、網(wǎng)絡(luò)銀行、證券交易等電子商務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域也在擴(kuò)大。 這些網(wǎng)絡(luò)服務(wù)項目完成的基本條件是電子支付和結(jié)算。 電子支付在技術(shù)上和交易過程上都連接著顧客、收款人、銀行、電子支付業(yè)者等多種電子商務(wù)主體。 因此，采用合適的電子支付方式是保證整個電子商務(wù)系統(tǒng)有效運營的關(guān)鍵。一、電子支付概要1 .電子支付的概念電子支付是指以電子計算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，代替以往的支付工具，在資金的流動中使用承載特定信息的電子數(shù)據(jù)，具

2、有實時支付效果的支付方式。2 .電子支付的實現(xiàn)方式(一)信用卡的支付可以在現(xiàn)實世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在互聯(lián)網(wǎng)上使用的情況下，它可以在各銀行相互認(rèn)可的條件下，在不同的銀行間進(jìn)行資金流動，所以能夠更迅速地實現(xiàn)電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。(2)電子貨幣電子貨幣是用電子計算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲蓄支付和流通的非現(xiàn)金流通的貨幣，具有支付適應(yīng)性強(qiáng)、靈活性、交易成本低等特點，是電子支付最重要的載體。 電子支票完全拋棄紙質(zhì)媒體，該支票形式通過互聯(lián)網(wǎng)傳播出現(xiàn)在電子畫面上，用數(shù)字簽名代替?zhèn)鹘y(tǒng)簽名方式。 1996年美國金融服務(wù)技術(shù)基金會開發(fā)的電子支票交易系統(tǒng)現(xiàn)在仍被廣泛使用。 2002年，新加坡開發(fā)了亞洲第一

3、個電子支票系統(tǒng)，netbiu和netcheque等電子支票系統(tǒng)也在試用中。(3)電子支票(ecash )電子支票是指將傳統(tǒng)支票變更成帶有數(shù)字簽名的電子消息，或者使用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的所有信息。 電子支票參考了紙質(zhì)支票的轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用電子數(shù)據(jù)，將金錢從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。 用電子支票支付可以節(jié)省人工費，銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行為參加電子商務(wù)的顧客提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。 因此，電子支票已成為越來越有效的電子支付手段。二、我國電子支付發(fā)展的現(xiàn)狀隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入了人們的工作和生活。 cnnic最新公布的第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告調(diào)查顯示，業(yè)務(wù)交易應(yīng)用程

4、序的用戶規(guī)模增長最快，平均年增長率達(dá)到68%。 其中，網(wǎng)絡(luò)支付用戶的年增長率達(dá)到了80.9%。 在所有應(yīng)用中位居第一，2009年中國網(wǎng)購市場的交易規(guī)模將達(dá)到2500億人，2010年網(wǎng)購市場將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。 目前，中國電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(b2c、b2b等)蓬勃發(fā)展、移動支付、電話支付就緒的特征。 網(wǎng)絡(luò)結(jié)算根據(jù)機(jī)構(gòu)類型分為商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國鍛聯(lián)支付和第三方支付平臺三種類型。1 .商業(yè)銀行付款網(wǎng)關(guān)我國最先在網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。 商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各商業(yè)銀行獨立開發(fā)，制定統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，直接與商家服務(wù)器連接，通過網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，滿足網(wǎng)絡(luò)購物和客戶商家之間的資金結(jié)算需求。

5、銀行支付網(wǎng)關(guān)的發(fā)售，有助于各商業(yè)銀行開拓新的商戶，征收結(jié)算手續(xù)費，擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)絡(luò)銀行的影響面，結(jié)合客戶存款，獲得綜合收益。 銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來發(fā)展的重點和未來市場爭奪的焦點。2 .中國銀聯(lián)支付中國銀聯(lián)支付是銀聯(lián)公司連接商戶服務(wù)器，商戶未連接發(fā)卡的各商業(yè)銀行，銀聯(lián)通過現(xiàn)有的銀聯(lián)收據(jù)系統(tǒng)，實現(xiàn)各發(fā)卡銀行與商戶之間的資金結(jié)算。 銀聯(lián)支付可以接受各銀行卡，支付方式簡單，用戶只要輸入卡號和密碼就可以支付，但也存在很大的安全問題。3 .第三方支付平臺主要指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)以外的支付平臺。 目前國內(nèi)比較有名的第三方支付平臺有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財支付通等。

6、第i者支付平臺由非金融機(jī)構(gòu)建立，但幾乎實現(xiàn)與各商業(yè)銀行的直接連接，可以受理各銀行卡，并且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能更完善，可以提供全方位、專業(yè)的電子商務(wù)服務(wù)。 但是競爭力強(qiáng)，優(yōu)先在很多中小店和網(wǎng)絡(luò)上支付消費者。三、電子支付現(xiàn)存的主要問題1 .電子支付的安全性問題電子支付作為新興的支付手段從一開始就受到關(guān)注，特別是一般用戶。 然而，傳統(tǒng)上，電子支付的安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行、賣方和買方最關(guān)心的問題，也是用戶不選擇電子支付的首要原因。 根據(jù)iresearch2006年度電子支付報告書，66.1%的用戶將交易不安列為不選擇電子支付的第一原因。2 .電子支付業(yè)的規(guī)范問題中國現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行體系基本上是實體銀

7、行在互聯(lián)網(wǎng)上的擴(kuò)張。 但是各網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)由于各銀行獨立開發(fā)、銷售、開發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展規(guī)模存在很大差異，發(fā)展不平衡。 像信用卡業(yè)務(wù)一樣，各銀行展開了激烈的競爭，但沒能達(dá)成內(nèi)部協(xié)議，實現(xiàn)了信用卡的交叉結(jié)算。 這種規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的局面會重復(fù)建設(shè)、浪費資金，整個金融結(jié)算系統(tǒng)無法滿足消費者的方便、快速要求。3 .電子支付業(yè)的監(jiān)督管理問題網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)銀行補(bǔ)充產(chǎn)物的出現(xiàn)，向傳統(tǒng)銀行監(jiān)督手段提出了新的問題，但由于傳統(tǒng)資本限制手段對網(wǎng)絡(luò)銀行失去了意義，還沒有建立對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督體制。 監(jiān)督當(dāng)局要研究網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督管理出現(xiàn)的新問題。 例如，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣對國家貨幣政策的影響、資本市場的資金流的影

8、響、使用電子貨幣的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算會引起比傳統(tǒng)支付工具高得多的交易風(fēng)險。4 .電子支付的法律援助問題迄今為止，電子支付業(yè)務(wù)在我國已經(jīng)進(jìn)行了8年，但我國關(guān)于電子商務(wù)的立法還不完善，甚至可以說還不夠。 迄今為止，只有中華人民共和國電子簽名法和電子支付指引法律法規(guī)。 電子簽名法的實施為我國電子商務(wù)法制環(huán)境的完善奠定了基礎(chǔ)，但網(wǎng)絡(luò)虛擬世界和現(xiàn)實世界也能應(yīng)對了。 但是，目前的情況下，電子商務(wù)和電子支付的立法問題和法律環(huán)境還沒有得到解決。 與數(shù)字簽名法公布同時進(jìn)行的010-3010、010-3010、010-3010、010-3010等法律的修改也無法表現(xiàn)出與數(shù)字簽名法的聯(lián)系。五、電子支付中的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任劃分問

9、題我國目前沒有完善電子支付的法律規(guī)范體系，法律法規(guī)沒有明確規(guī)定電子支付中的銀行、商家和消費者之間的權(quán)利義務(wù)，也沒有明確指出電子支付過程中發(fā)生的金融交易者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，容易出現(xiàn)故障。 此外，關(guān)于故障發(fā)生后的解決方法沒有相關(guān)的法律規(guī)定，故障更難以及時地解決。四、電子支付改革對策我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展取得了重大成果。 但是，與海外的橫向進(jìn)行了比較。 整體發(fā)展還處于較低水平，制約銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素很多。 其中，信用卡的發(fā)展水平是決定性的因素之一。 大多數(shù)電子付款方式都是根據(jù)銀行最終提供或注冊的信用卡信息進(jìn)行計費的。 沒有信用卡的普及，就沒有所謂的電子支付。 借記卡(儲蓄卡)和貸款卡(信用卡)在中

10、國被稱為銀行卡。1 .完善政策法規(guī)完善的法律法規(guī)是業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，對業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的規(guī)范、引導(dǎo)和保障作用。 最近，剛實施公司法，確認(rèn)了數(shù)字簽名的法律效力。 但是，規(guī)范電子支付的法規(guī)制度應(yīng)包括票據(jù)法、證券法、拍賣法、電子簽名法、支付結(jié)算管理辦法等。2 .改革銀行卡經(jīng)營體制銀行卡業(yè)務(wù)在經(jīng)營體制方面有明顯改善，但在競爭日益激烈的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行卡產(chǎn)業(yè)的運營模式需要深化改革。 銀行卡業(yè)務(wù)部門的獨立經(jīng)營、自主會計、利益評價、內(nèi)部統(tǒng)制機(jī)構(gòu)等各方面都需要更多的經(jīng)營自主權(quán)。 對于信用卡公司來說，其業(yè)務(wù)運營模式與以往的借記卡業(yè)務(wù)不同，因此有必要具有獨立的經(jīng)營體制，促進(jìn)該產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。3 .改進(jìn)銀行卡的受

11、理環(huán)境和利益機(jī)制銀行卡作為一種新的電子支付手段被廣泛接受，應(yīng)用的前提是具有良好的受理環(huán)境。 但是多年來，銀行卡產(chǎn)業(yè)傾向于發(fā)卡業(yè)務(wù)，與規(guī)模大的發(fā)卡量相比，銀行卡交易的規(guī)模更小。 接受市場建設(shè)的大幅度落后已經(jīng)成為制約銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。4 .加強(qiáng)風(fēng)險管理系統(tǒng)系統(tǒng)管理和支付方式的安全性一直是電子支付發(fā)展的重要因素，也是影響電子支付是否被社會公眾接受的重要因素。 近年來，銀行卡欺詐的風(fēng)險逐年增加。 世界銀行卡欺詐交易額占總交易額的1.5%，假卡欺詐損失占所有銀行卡欺詐損失的68.9%。 同時，美國、日本、韓國等國家持卡人信息泄露事件接連發(fā)生，給社會公眾信息安全帶來一定影響，威脅電子支付方式的安全

12、。 中國高速發(fā)展的銀行卡、網(wǎng)上結(jié)算、移動結(jié)算等電子結(jié)算形式也相繼發(fā)生了很多風(fēng)險事件。 通過郵件和電子郵件等盜竊用戶資料，進(jìn)行銀行卡欺詐的情況并不少見。 因此，借鑒國外電子支付的安全管理經(jīng)驗和教訓(xùn)，加強(qiáng)風(fēng)險管理制度和技術(shù)手段建設(shè)，建立跨國籍地區(qū)的風(fēng)險管理協(xié)調(diào)機(jī)制十分迫切。5 .加強(qiáng)與國際的聯(lián)系電子支付是世界經(jīng)濟(jì)全球化和科技發(fā)展的必然產(chǎn)物，它的發(fā)展勢頭是擋不住的。 在世界經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易發(fā)展過程中面臨新的問題，我們必須認(rèn)真研究發(fā)展中國電子支付的對策，積極提出對我有利的“游戲規(guī)則”，而不是采取消極的旁觀防御態(tài)度。 我們需要提高我國電子支付的國際競爭力，所以應(yīng)該盡快做好技術(shù)和立法方面的工作，利用國內(nèi)現(xiàn)有優(yōu)勢

13、，和國際聯(lián)系，推動其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 重視電子支付普及率。6 .加強(qiáng)電子支付宣傳能力我國近年來電子支付的發(fā)展速度比較快，但存在發(fā)展不均衡的問題。 例如，在同一張巴士票上，機(jī)票執(zhí)行了電子支付，但火車票和汽車票卻沒有推進(jìn)。 當(dāng)然，其中很多都制約了電子支付的普及。 推進(jìn)電子商務(wù)在主觀和客觀上困難很多，一起進(jìn)行也不容易，所以具體實施應(yīng)該階段性地進(jìn)行。 首先，在一些管理和經(jīng)營特征發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)點的領(lǐng)域宣傳和推進(jìn)電子商務(wù)，其次，對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、信息化程度較高的地區(qū)，特別是有一些條件的沿海省市、內(nèi)陸的少數(shù)省城市和中心城市，在不錯過機(jī)會的情況下發(fā)展各種方式的電子支付7 .支付模式的創(chuàng)新在信息化社會中，產(chǎn)品根據(jù)其實物

14、的有無分為“軟”產(chǎn)品和“硬”產(chǎn)品。 對于“軟件”產(chǎn)品，可以通過互聯(lián)網(wǎng)，在線將電子出版物、軟件等信息產(chǎn)品傳遞給消費者。 但是，對于“硬”的產(chǎn)品，不能在線傳送，一般來說，物流系統(tǒng)的工作流程的配置這兩個系統(tǒng)已經(jīng)建立。 政府必須為推進(jìn)支付模式的創(chuàng)新發(fā)揮積極的作用。 建立關(guān)系到國家改革課題的階段性推進(jìn)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新和信息化的良好網(wǎng)絡(luò)體系。 也就是說，引進(jìn)通過調(diào)查政府業(yè)務(wù)、革新業(yè)務(wù)流程、廢除重復(fù)的功能、簡化業(yè)務(wù)流程來實現(xiàn)信息化的責(zé)任成果管理制度。 事先提出事業(yè)實名制和成果指標(biāo)，把事業(yè)成果和人事預(yù)算結(jié)合起來，用防止重復(fù)投資的電子政府事業(yè)來培養(yǎng)信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 在電子政府事業(yè)中開發(fā)高科技，積極推進(jìn)電子政府產(chǎn)品在海外的普及?？傊?，中國目前在電子支付發(fā)展方面存在政策風(fēng)險、消費者安全不安、電子支付知識宣傳不足、營銷統(tǒng)一、電子支付環(huán)境不完善等問題，針對以上問題，加強(qiáng)與國際的聯(lián)系，重視電子支付普及率，加快電子支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)電子支付全面應(yīng)用的措施這些措施的實施需要個人、企業(yè)、政府三方面的支持。四、總結(jié)中國的電