保險(xiǎn)學(xué)(7)分解.ppt

1、第七章 保險(xiǎn)市場(chǎng),教學(xué)目的 通過(guò)本章學(xué)習(xí)，掌握保險(xiǎn)市場(chǎng)的有關(guān)知識(shí)，明確保險(xiǎn)市場(chǎng)的組成要素和影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給、需求的主要因素，了解我國(guó)和世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展概況及發(fā)展趨勢(shì)，掌握保險(xiǎn)市場(chǎng)的幾種模式及其特點(diǎn),第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述,一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念 1市場(chǎng) 狹義的市場(chǎng)是指商品交換的場(chǎng)所 廣義的市場(chǎng)是指商品和勞務(wù)交換關(guān)系的總和* 2保險(xiǎn)市場(chǎng) 指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給和需求關(guān)系的總和,二、 保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征,1.保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng) 2.保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng) 3.保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”交易市場(chǎng),三、 保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式,1. 完全競(jìng)爭(zhēng)模式 2. 完全壟斷模式 3. 壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式 4. 寡

2、頭壟斷模式,四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的要素,（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體 1保險(xiǎn)商品供給方各類保險(xiǎn)人 2保險(xiǎn)商品的需求方即各類投保人 3保險(xiǎn)市場(chǎng)中介方（市場(chǎng)輔助人）保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等,（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體保險(xiǎn)商品 1保險(xiǎn)商品是一種無(wú)形的商品 2保險(xiǎn)商品是一種“非渴求商品” 3. 保險(xiǎn)商品的消費(fèi)是一種隱性消費(fèi) （三）交易價(jià)格保險(xiǎn)費(fèi),第二節(jié) 保險(xiǎn)組織形式,一、國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織 二、私營(yíng)保險(xiǎn)組織 三、合作保險(xiǎn)組織 四、個(gè)人保險(xiǎn)組織 五、專業(yè)自保組織,形式,國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織,專業(yè)自保組織,保險(xiǎn)股份 有限公司,相互保險(xiǎn)公司,個(gè)人保 險(xiǎn)組織,保險(xiǎn)合作社,國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織,世界上最早的公營(yíng)保險(xiǎn)組織是1676年在德國(guó)漢堡市

3、成立的市營(yíng)公眾火災(zāi)合作社，專營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)。,商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)型,國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織的類型,完全壟斷型,政策型,保險(xiǎn)股份有限公司,相互保險(xiǎn)公司,相互保險(xiǎn)公司的投保人具有雙重身份 投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后成為社員，根據(jù)繳納保費(fèi)多少享受公司的利潤(rùn) 相互保險(xiǎn)公司的權(quán)利機(jī)關(guān)是社員大會(huì) 保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)較輕,保險(xiǎn)合作社,加入保險(xiǎn)社，社員須繳納一定金額的股本，即成為保險(xiǎn)合作社的股東 保險(xiǎn)合作社的資金來(lái)源于社員的股金和向社員或非社員借入的基金。 保險(xiǎn)關(guān)系的建立以社員關(guān)系為前提；但社員關(guān)系不受保險(xiǎn)關(guān)系的影響。,專業(yè)自保組織,稅收優(yōu)惠,公司盈利的一部分,容易參加再保險(xiǎn),減少公司的費(fèi)用,個(gè)人保險(xiǎn)組織,英國(guó)的“勞合社”是迄今為止的唯一一家個(gè)人保

4、險(xiǎn)組織。勞合社是從勞埃德咖啡館演變而來(lái)的。1871年勞合社正式成為一個(gè)社團(tuán)組織，其業(yè)務(wù)也由海上保險(xiǎn)擴(kuò)展到一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。,勞合社,六、保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu),（一）國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu) （二）保險(xiǎn)股份有限公司的組織結(jié)構(gòu),第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)中介,介于保險(xiǎn)人與客戶之間或保險(xiǎn)人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動(dòng)，并依法從中獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的企業(yè)或個(gè)人。 主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。 其他一些專業(yè)領(lǐng)域的單位或個(gè)人也可以從事某些特定的保險(xiǎn)中介服務(wù)，如保險(xiǎn)精算師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所、事故調(diào)查機(jī)構(gòu)和律師等。,一、保險(xiǎn)代理人

5、,（一）保險(xiǎn)代理人的概念 根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。,（二）保險(xiǎn)代理人員的資格條件,1保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書 是中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員基本資格的認(rèn)定，并不具有執(zhí)業(yè)證明的效力。 2保險(xiǎn)代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書 是保險(xiǎn)代理從業(yè)人員從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)的證明文件 由中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)制，由保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)核發(fā) 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，應(yīng)主動(dòng)出示執(zhí)業(yè)證書,（三）我國(guó)保險(xiǎn)代理人的形式和業(yè)務(wù)范圍,1個(gè)人代理人 根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人 業(yè)務(wù)范圍 代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)

6、品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。 個(gè)人代理人不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 任何個(gè)人不得兼職從事個(gè)人保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù) 個(gè)人代理人不得簽發(fā)保險(xiǎn)單,2專業(yè)代理人 指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 業(yè)務(wù)范圍 代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品； 代理收取保險(xiǎn)費(fèi)； 根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。,3兼業(yè)代理人 指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位 資格條件：具有法人資格或經(jīng)法定代表人授權(quán)；具有持有資格證書的專人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；有符合規(guī)定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。 業(yè)務(wù)范圍：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi) 只能代理與本行業(yè)直接相關(guān)，且能為投保人提供便利的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。黨政機(jī)關(guān)及其

7、職能部門不得兼業(yè)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù),（四）保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu),法定名稱中應(yīng)當(dāng)包含“保險(xiǎn)代理”字樣 1合伙企業(yè)形式的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 出資不得低于人民幣50萬(wàn)元的實(shí)收貨幣 2有限責(zé)任公司形式的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 注冊(cè)資本不得低于人民幣50萬(wàn)元的實(shí)收貨幣 3股份有限公司形式的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 注冊(cè)資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元的實(shí)收貨幣,（五）保險(xiǎn)代理人的法律地位,保險(xiǎn)代理人的法律地位被視為等同于被代理的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)代理行為的后果完全由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。 保險(xiǎn)法第128條：保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。 保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)

8、，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。,（六）我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理規(guī)定,1保險(xiǎn)代理合同 2壽險(xiǎn)單一代理原則 個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。 3保證金（保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)） 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)按其注冊(cè)資本或出資額的5%繳存營(yíng)業(yè)保證金，或按中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定購(gòu)買職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 4對(duì)代理行為的約束 規(guī)定了保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)在展業(yè)過(guò)程中禁止的行為,二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念 基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位（或個(gè)人） 直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與投保人簽訂委托合同

9、，基于投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并按約定收取中介費(fèi)用的經(jīng)紀(jì)行為。 再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與原保險(xiǎn)人簽訂委托合同，基于原保險(xiǎn)人的利益，為原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人安排再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取中介費(fèi)用的經(jīng)紀(jì)行為。,（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員的資格條件,1保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格證書 是中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員基本資格的認(rèn)定，并不具有執(zhí)業(yè)證明的效力 2保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書 是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的證明文件。由中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)制，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)核發(fā) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員在開展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)主動(dòng)出示執(zhí)業(yè)證書,（三）我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的形式,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

10、可以以有限責(zé)任公司或股份有限公司形式設(shè)立。其法定名稱中應(yīng)當(dāng)包含“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”字樣 注冊(cè)資本不得低于人民幣1000萬(wàn)元的實(shí)收貨幣,（四）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍,（1）為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)人、辦理投保手續(xù)； （2）協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠； （3）再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)； （4）為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)； （5）中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。,（五）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位,1特點(diǎn) （1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以獨(dú)立的名義進(jìn)行保險(xiǎn)中介活動(dòng) （2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因過(guò)錯(cuò)給委托人造成損失的，由其自身承擔(dān)法律后果 （3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)是基于投保人利益的中介行為 （4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制具有獨(dú)立代理制的某些特征,

11、2法律地位 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有獨(dú)立的法律地位 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在辦理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)過(guò)程中因過(guò)錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人或其他委托人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司依法承擔(dān)法律責(zé)任,（六）我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理規(guī)定,1保證金 按其注冊(cè)資本15%繳存營(yíng)業(yè)保證金，或按中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定購(gòu)買職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 2對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為的約束 規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在執(zhí)業(yè)過(guò)程中的禁止行為 3對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的檢查 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定及時(shí)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)送有關(guān)報(bào)表、資料,三、保險(xiǎn)公估人,（一）保險(xiǎn)公估人的概念 保險(xiǎn)公估人是接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。,（二）保險(xiǎn)公估人員的資格條件,1保險(xiǎn)公估從業(yè)

12、人員資格證書 是中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公估從業(yè)人員基本資格的認(rèn)定，不具有執(zhí)業(yè)證明的效力 2保險(xiǎn)公估從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書 保險(xiǎn)公估從業(yè)人員開展保險(xiǎn)公估活動(dòng)的證明文件。由中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)制，由保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)核發(fā) 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員開展保險(xiǎn)公估活動(dòng)，應(yīng)主動(dòng)出示執(zhí)業(yè)證書,（三）我國(guó)保險(xiǎn)公估人的形式,法定名稱中應(yīng)當(dāng)包含“保險(xiǎn)公估”字樣 1合伙企業(yè)形式的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu) 出資不得低于人民幣50萬(wàn)元的實(shí)收貨幣 2有限責(zé)任公司形式的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu) 注冊(cè)資本不得低于人民幣50萬(wàn)元的實(shí)收貨幣 3股份有限公司形式的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu) 注冊(cè)資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元的實(shí)收貨幣,（四）我國(guó)保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)范圍,（1）保險(xiǎn)標(biāo)的承保前

13、的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估； （2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算； （3）經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。,（五）保險(xiǎn)公估人的法律地位,保險(xiǎn)公估人具有獨(dú)立的法律地位 保險(xiǎn)公估人的意見往往具有權(quán)威性，但并不具有直接的法律效力 因自身過(guò)錯(cuò)給保險(xiǎn)當(dāng)事人造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任,（六）我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公估人的管理規(guī)定,1保證金 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)按其注冊(cè)資本或出資額的5%繳存營(yíng)業(yè)保證金，或按中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定購(gòu)買職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 2對(duì)保險(xiǎn)公估行為的約束 規(guī)定了保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)在執(zhí)業(yè)過(guò)程中的禁止行為 3對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的檢查 應(yīng)當(dāng)按規(guī)定及時(shí)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)送有關(guān)報(bào)表、資料,四、保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人比較,

14、（一）代表的利益不同 （二）法律責(zé)任不同 （三）職能任務(wù)不同 （四）手續(xù)費(fèi)支付方式不同,第四節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求,保險(xiǎn)供給 影響保險(xiǎn)供給的因素 保險(xiǎn)需求 影響保險(xiǎn)需求的因素,一、什么是保險(xiǎn)供給,西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的供給概念是什么？ 保險(xiǎn)供給,保險(xiǎn)供給是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)公司愿意而且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量,影響因素,二、影響保險(xiǎn)供給的因素,償付能力,保險(xiǎn)費(fèi)率,相關(guān)商品的價(jià)格,保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度,市場(chǎng)的規(guī)范程度,三、什么是保險(xiǎn)需求,西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中需求是什么？ 保險(xiǎn)需求的概念,保險(xiǎn)需求是指在一定的保險(xiǎn)費(fèi)率水 平上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)上愿 意并有能力購(gòu)買的保險(xiǎn)商品的數(shù)量,由王石婚變引起防“小三險(xiǎn)” 的出現(xiàn),2012年10月，陽(yáng)光人壽推出一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，保險(xiǎn)最低繳費(fèi)額是每年繳費(fèi)3000元。 如果夫婦在投保后婚姻破裂，妻子一方將至少獲得60%的相應(yīng)權(quán)益，最高可達(dá)100%，被稱為“防小三險(xiǎn)”。,四、影響保險(xiǎn)需求的因素,風(fēng)險(xiǎn)因素,強(qiáng)制保險(xiǎn)政策,消費(fèi)者的 貨