第3章保險(xiǎn).ppt

1、,風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn),第三章 保險(xiǎn)概述,本章教學(xué)目的,掌握保險(xiǎn)的概念；理解可保風(fēng)險(xiǎn)的含義，并能運(yùn)用可保風(fēng)險(xiǎn)條件判斷現(xiàn)實(shí)生活中風(fēng)險(xiǎn)的可保性；了解保險(xiǎn)歷史、現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)。,第三章 保險(xiǎn)概述,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念 第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn) 第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,一、保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ) 二、保險(xiǎn)的歷史沿革 三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,一、保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ) 1自然基礎(chǔ) 風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件，沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)。 2保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多，是建立實(shí)物后備的基礎(chǔ)，它也是保險(xiǎn)產(chǎn)生和形成的物質(zhì)基礎(chǔ)。 貨幣后備是保險(xiǎn)經(jīng)

2、濟(jì)機(jī)構(gòu)建立保險(xiǎn)基金的一般價(jià)值形態(tài) 保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物。 3保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的法律基礎(chǔ) 保險(xiǎn)的發(fā)展，有賴于法律的保護(hù)和支持。,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,二、保險(xiǎn)的歷史沿革 （一）古代的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偱c民間互助（古代保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)雛形） 在我國(guó)古代很重視建立經(jīng)濟(jì)后備，以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活所造成的損失。據(jù)古代典籍周禮記載，當(dāng)時(shí)國(guó)家設(shè)有“遺人”一職，“遺人掌邦之委積，以待施惠；鄉(xiāng)里之委積，以恤民之艱厄，門關(guān)之委積，以養(yǎng)老孤縣都之委積，以待兇荒”。 據(jù)史料記載，我國(guó)古代的倉(cāng)儲(chǔ)制度，主要有常平倉(cāng)、義倉(cāng)、廣惠倉(cāng)，以及民間相互保障組織等。 在國(guó)際上，保險(xiǎn)思想最早產(chǎn)生于古巴比倫（今伊拉克境內(nèi)）、古埃及和

3、古希臘、古羅馬。,常平倉(cāng)，我國(guó)古代糧食倉(cāng)儲(chǔ)制度之一。公元前54年漢宣帝繼位，采納大司農(nóng)中承耿壽昌的建議，“令邊群皆筑倉(cāng)，以谷賤時(shí)增其價(jià)而糴，以利農(nóng)；谷貴時(shí)減其價(jià)而祟。名曰常平倉(cāng)，民便之?！痹跒?zāi)荒之年，“發(fā)常平倉(cāng)所儲(chǔ)越制賑民”，把積谷減價(jià)祟于貧民，減輕其負(fù)擔(dān)，以此體現(xiàn)賑濟(jì)的作用。既穩(wěn)定了谷物價(jià)格，又救了災(zāi)。,義倉(cāng)，我國(guó)古代一種實(shí)物形式的倉(cāng)儲(chǔ)制度。它起源于漢代，發(fā)展成熟于北齊，興盛于隋唐。隋開皇五年（公元585年），隋文帝勸令由民間每年秋天每家出粟一石以下，根據(jù)貧富分等儲(chǔ)之里巷，名曰義倉(cāng)，以備兇年?！傲x倉(cāng)”制度在我國(guó)持續(xù)了大約1200余年，是在當(dāng)時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，由政府號(hào)召、民間自辦的后備倉(cāng)儲(chǔ)，

4、具有相互保險(xiǎn)的雛形。,廣惠倉(cāng)，也是我國(guó)古代一種實(shí)物形式的倉(cāng)儲(chǔ)制度。以贍養(yǎng)社會(huì)老幼為其職能。廣惠倉(cāng)發(fā)展比較晚。宋仁宗嘉祐二年（公元1057年）八月，經(jīng)樞密使韓琦奏請(qǐng)?jiān)O(shè)立。將夏秋所得稅米貯藏于倉(cāng)，分留給各州縣，以備贍養(yǎng)老、幼、貧、病不能自我生存的人，具有社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)。,在我國(guó)古代還存在著一種“船幫組織”。這是一些在江河危險(xiǎn)區(qū)域活動(dòng)的航船行商，為避免某種貨物載于同一船中而可能招致全部?jī)A覆的危險(xiǎn)，于是將同類或同一人的貨物，分裝于同一船幫的其他各船中，以求分散危險(xiǎn)和減輕損失。這種分散危險(xiǎn)或由整個(gè)船幫分擔(dān)補(bǔ)償?shù)霓k法，就是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的原理與基礎(chǔ)。,據(jù)說在三千年前的幼發(fā)拉底河沿岸有人從事過類似現(xiàn)代海上保險(xiǎn)業(yè)

5、的事業(yè)。在巴比倫王漢穆拉比的法典中，就有關(guān)于類似貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)的規(guī)定。公元前19世紀(jì)古巴比倫國(guó)王曾命令僧侶、官員及村長(zhǎng)征稅，資助火災(zāi)救濟(jì)金，到了公元前18世紀(jì)，第六代國(guó)王漢穆拉比時(shí)代，就有運(yùn)輸農(nóng)牧產(chǎn)品時(shí)，對(duì)馬匹死亡給以經(jīng)濟(jì)保障。,據(jù)說在三千年前的幼發(fā)拉底河沿岸有人從事過類似現(xiàn)代海上保險(xiǎn)業(yè)的事業(yè)。在巴比倫王漢穆拉比的法典中，就有關(guān)于類似貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)的規(guī)定。公元前19世紀(jì)古巴比倫國(guó)王曾命令僧侶、官員及村長(zhǎng)征稅，資助火災(zāi)救濟(jì)金，到了公元前18世紀(jì)，第六代國(guó)王漢穆拉比時(shí)代，就有運(yùn)輸農(nóng)牧產(chǎn)品時(shí)，對(duì)馬匹死亡給以經(jīng)濟(jì)保障。,在古埃及，約公元前4世紀(jì)，有一個(gè)文件記載，在埃及的石匠中流行一種互

6、助基金的組織，宗旨是共同應(yīng)付喪葬費(fèi)用的支付。這是一種類似人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的辦法。,在古希臘，盛行一種團(tuán)體，即聚集有相同觀點(diǎn)的政治、哲學(xué)或宗教信仰的人或同一行業(yè)的工匠入會(huì)，每月交付一定數(shù)額的會(huì)費(fèi)，當(dāng)參加者遭遇不幸時(shí)，即由該團(tuán)體給予救濟(jì)。,在古羅馬歷史上也曾出現(xiàn)過喪葬互助會(huì)的組織，其中有名的叫“拉奴維姆喪葬互助會(huì)”，參加者交付一定金額的入會(huì)費(fèi)，會(huì)員死亡時(shí)，由互助會(huì)支付喪葬費(fèi)用。,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,（二）保險(xiǎn)的商業(yè)化（近代保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展） 真正意義上的保險(xiǎn)是近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，并隨近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步發(fā)展起來。在近代保險(xiǎn)制度的形成過程中，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)

7、保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)，是隨資本主義國(guó)家法律體系的完善和信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生并發(fā)展的。,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,海上保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽。共同海損是一種自發(fā)產(chǎn)生的，以犧牲部分利益保全船貨安全的自覺行為。 在公元前916年的路德島上，國(guó)王為了保障海上貿(mào)易正常進(jìn)行，制定了一項(xiàng)法律，規(guī)定某位貨主遭遇的損失，由包括船主和所有該船貨物的貨主在內(nèi)的受益人來分?jǐn)?，這條規(guī)定一直沿襲下來，“一人為眾。眾為一人”的共同海損分?jǐn)傇瓌t成為海上保險(xiǎn)產(chǎn)生的基石。,船舶和貨物抵押借款制度是海上保險(xiǎn)初級(jí)形式。 船舶和貨物抵押借款制度的具體做法是：船東和貨主以船舶貨物為抵押，向金融業(yè)者融通資

8、金，如果船舶、貨物在航海中遭難，就按照損失的程度，免除債務(wù)的一部分或全部；如果航海平安無事，則應(yīng)將本利一并歸還。當(dāng)時(shí)，海上航行相當(dāng)危險(xiǎn)，債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)很大，因而這種借貸的利息很高，少則為本金的1/4，多則竟達(dá)本金的36%。其中，除正常利息外，交出一般利息部分也叫“溢價(jià)”。溢價(jià)的作用就是為補(bǔ)償出借人承擔(dān)航程安全的代價(jià)，這一代價(jià)，實(shí)質(zhì)上就是最早形式的海上保險(xiǎn)費(fèi)。繼船貨抵押借貸制度之后，又出現(xiàn)過“無償借貸制度”，其運(yùn)行程序更接近于近代保險(xiǎn)。這種制度先由資本所有人向船主或貨主收取一筆款項(xiàng)，一旦船貨遇險(xiǎn)，資本所有人作為借款人需履行償還義務(wù)，相當(dāng)于支付賠款。,近代保險(xiǎn)始于14世紀(jì)，發(fā)祥于意大利。 意大利北部地中

9、海沿岸各城市，特別是熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等城市都是海上交通的要沖，當(dāng)時(shí)海上貿(mào)易非常發(fā)達(dá)，促成了海上保險(xiǎn)的形成。據(jù)記載，近代海上保險(xiǎn)是由意大利的倫巴第商人最早開始經(jīng)營(yíng)的。最初的海上保險(xiǎn)曾出現(xiàn)過口頭締約，后來一般以書面合同的形式表示。,英國(guó)海上保險(xiǎn)的形成對(duì)近代保險(xiǎn)制度的完善具有重要的意義。 16世紀(jì)英國(guó)對(duì)外貿(mào)易迅速發(fā)展，意大利倫巴第商人以及代理人便聚居于倫敦經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這條倫巴第人集聚的街也因此稱為倫巴第街（Lombardy Street）。英國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)逐漸發(fā)展并普及起來，其中引人注目的幾件大事足以顯示保險(xiǎn)業(yè)前進(jìn)的步伐。1568年12月22日，倫敦市長(zhǎng)批準(zhǔn)開設(shè)了第一家保險(xiǎn)交易所皇家交易

10、所，為海上保險(xiǎn)提供了固定的專門交易場(chǎng)所。1601年英國(guó)女王頒布了有關(guān)海上保險(xiǎn)的法律，決定在保險(xiǎn)商會(huì)內(nèi)設(shè)立法庭解決保險(xiǎn)爭(zhēng)端。1686年，愛德華勞埃德在泰晤士河畔開設(shè)了勞合咖啡館，成為人們交換航運(yùn)信息，購(gòu)買保險(xiǎn)以及交談商業(yè)新聞的場(chǎng)所。后來，咖啡館鼓勵(lì)承保人在此開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并發(fā)行勞合新聞小報(bào)。1696年，勞合咖啡館遷至倫敦市區(qū)金融中心，改組為勞合社保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)（現(xiàn)今倫敦“勞合社”的前身），專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，并逐漸發(fā)展成為英國(guó)的保險(xiǎn)中心，至此保險(xiǎn)已發(fā)展為專職人員從事的業(yè)務(wù)，從商人副業(yè)經(jīng)營(yíng)開始為專業(yè)保險(xiǎn)商所取代。,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展 火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

11、承保的最基本的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。 1666年9月2日倫敦的一場(chǎng)大火影響之大不僅載人了英國(guó)的史冊(cè)，而且也可歸屬于近代火災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)生的動(dòng)因。 事故是由倫敦皇家面包店已封烘爐的余熱燃著木塊而引發(fā)的，當(dāng)時(shí)倫敦大都是木質(zhì)結(jié)構(gòu)的房屋，一旦著火，就難以控制，導(dǎo)致大火燃燒了整整五天，使13200多幢房屋和諸多教堂毀于一旦，財(cái)產(chǎn)損失1200多萬英鎊，20多萬人無家可歸，整個(gè)倫敦城也幾乎毀滅殆盡。由于這么平凡的起火原因而導(dǎo)致了如此巨大的損失，這自然引發(fā)人們思考如何解決日常生活中可能遭遇的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，于是人們聯(lián)想到海上保險(xiǎn)中的火災(zāi)責(zé)任，用保險(xiǎn)的方法來解決這一難題。,1714年英國(guó)聯(lián)合火災(zāi)保險(xiǎn)采用了分類法計(jì)算費(fèi)率，使火災(zāi)保險(xiǎn)更為

12、精確，實(shí)現(xiàn)了火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展階段上的又一跨越。 1736年美國(guó)辦起了第一家消防組織，1832年倫敦成立了救火協(xié)會(huì),而且隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的增多，保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)也應(yīng)運(yùn)而生，保險(xiǎn)費(fèi)率也趨向統(tǒng)一，并且開始有了再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,人身保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 近代意義的人身保險(xiǎn)還是要追溯至海上保險(xiǎn)，最初它是同資本原始積累販賣奴隸相聯(lián)系的。 17世紀(jì)中葉，意大利銀行家倫佐佟蒂提出了“佟蒂法” “佟蒂法”規(guī)定每人交納法郎，籌集起總額140萬法郎的資金，保險(xiǎn)期滿后，規(guī)定每年支付10，并按年齡把認(rèn)購(gòu)人分成若干群體，對(duì)年齡高些的，分息就多些?！百〉俜ā钡奶攸c(diǎn)就是把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全部死亡

13、，則停止給付。這就是較早的生存保險(xiǎn)。,著名的天文學(xué)家哈雷在1693年編制了第一張生命表,提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。 18世紀(jì)40年代一50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。 陶德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi)，并提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的理論。所謂均衡保險(xiǎn)費(fèi)是利用精算原理，把被保險(xiǎn)人在整個(gè)保險(xiǎn)期間的死亡成本重新分?jǐn)傆?jì)算，得出每期都相等的保費(fèi)。,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)，是對(duì)無辜受害人的一種經(jīng)濟(jì)保障。 1855年，英國(guó)鐵路乘客保險(xiǎn)公司首次向鐵路部門提供鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，開責(zé)任保險(xiǎn)之先河。 1870年，建筑工程公眾責(zé)任保險(xiǎn)問世； 1875年，馬車第三者責(zé)任險(xiǎn)出籠；

14、 1880年，雇主責(zé)任險(xiǎn)首次承保； 1885年，第一張職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保單藥劑師過失責(zé)任險(xiǎn)保單由英國(guó)北方意外保險(xiǎn)公司簽發(fā)； 1895年，汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)問世； 1900年，第一張產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保單由英國(guó)海上事故保險(xiǎn)公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事賠償責(zé)任。,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展 它是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、商業(yè)信用和銀行信用的發(fā)展以及道德風(fēng)險(xiǎn)的頻繁而興起的。信用保證保險(xiǎn)合同是建立在信用的基礎(chǔ)之上的，即由保險(xiǎn)人作為信用保證方，為權(quán)利人承擔(dān)由于被保證人的不誠(chéng)實(shí)或不守契約而受到的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,一、保險(xiǎn)的歷史沿革 （三）社會(huì)保險(xiǎn)的出現(xiàn) 社會(huì)保險(xiǎn)制度主要

15、有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)以及生育保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。 最早出現(xiàn)于19世紀(jì)80年代的德國(guó)。,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 （一）發(fā)展歷史 從現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)起步至新中國(guó)成立 （18051949年） 新中國(guó)成立至文革結(jié)束 （19491979年） 保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)至今 （1979年以來）,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 （二）現(xiàn)狀 保險(xiǎn)市場(chǎng)主體 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模 保險(xiǎn)業(yè)地位、作用 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 （三）前景 保險(xiǎn)需求增加并呈現(xiàn)多層次性。 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范化。 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將以需求為導(dǎo)向穩(wěn)步發(fā)展。 保險(xiǎn)管理與服務(wù)水平逐步提

16、高。 保險(xiǎn)中介在規(guī)范中穩(wěn)步發(fā)展。 保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律不斷加強(qiáng)。,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)鏈接 中國(guó)保險(xiǎn)二百年 中國(guó)保險(xiǎn)教育培訓(xùn)網(wǎng) ,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念(yi),一、保險(xiǎn)的含義 二、保險(xiǎn)的要素 三、保險(xiǎn)的特征 四、保險(xiǎn)與類似制度的比較,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,一、保險(xiǎn)的含義 保險(xiǎn)（insurance），是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,一、保險(xiǎn)的含義 （一）從經(jīng)濟(jì)角度講，保險(xiǎn)是集合同類風(fēng)險(xiǎn)單位以

17、分?jǐn)倿?zāi)害事故的一種經(jīng)濟(jì)方法，保險(xiǎn)把具有同樣危險(xiǎn)威脅的人和單位組織起來，根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)損失或?qū)θ松硎录o付保險(xiǎn)金，因此保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中面臨的危險(xiǎn)給予了經(jīng)濟(jì)保障。 （二）從法律角度講，保險(xiǎn)是一種合同行為，合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)按照合同或法律的規(guī)定履行，投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，以取得損失是向保險(xiǎn)人要求補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人則承擔(dān)按規(guī)定補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 （三）保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,二、保險(xiǎn)的要素 （一）特定的風(fēng)險(xiǎn)事故。 （二）面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的眾多經(jīng)濟(jì)單位。 （三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。 （四）保險(xiǎn)合同。 （五）保費(fèi)的合理負(fù)擔(dān)。 （六）

18、保險(xiǎn)基金。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,三、保險(xiǎn)的特征 （一）互助性 保險(xiǎn)是基于個(gè)體對(duì)損失規(guī)律把握的困難性和團(tuán)體對(duì)損失規(guī)律把握的可能性而建立的一種互助機(jī)制。 （二）經(jīng)濟(jì)性 保險(xiǎn)是通過結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)單位從而實(shí)現(xiàn)損失分?jǐn)偟囊环N經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)。目的是確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,三、保險(xiǎn)的特征 （三）商品性 保險(xiǎn)活動(dòng)是一種商品交換活動(dòng)，交換的是一種風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。 （四）法律性 保險(xiǎn)關(guān)系的確立，以保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，受法律的保護(hù)和規(guī)范。另一方面，保險(xiǎn)是個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)，國(guó)家有專門的立法并由專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,三、保險(xiǎn)的特征 （五）科學(xué)性 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)等學(xué)科的理論和方法為基礎(chǔ)

19、，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，從準(zhǔn)備金計(jì)提到再保險(xiǎn)安排，都是以精算科學(xué)（actuarial science）為依據(jù)的。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,四、保險(xiǎn)與類似制度的比較 (一)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 相同點(diǎn)： 1.同是以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提 風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，創(chuàng)立了保險(xiǎn)的前提，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性產(chǎn) 生了對(duì)保險(xiǎn)的需求。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)性的人身保險(xiǎn)都是 如此。 2.同是以大數(shù)法則為依據(jù) 社會(huì)保險(xiǎn)同人身保險(xiǎn)一樣都是以概率論為依據(jù)建立保險(xiǎn) 基金，以備支付保險(xiǎn)金之用。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,不同點(diǎn)表現(xiàn)為： 行為依據(jù)不同 商業(yè)性人身保險(xiǎn)是依法實(shí)施的契約行為，當(dāng)事人的關(guān)系是建立是以保險(xiǎn)合同形式體現(xiàn)的，雙方的權(quán)利義務(wù)以保險(xiǎn)合同為依據(jù)；社會(huì)

20、保險(xiǎn)是依法實(shí)施的政府行為，社會(huì)保險(xiǎn)是公民的一項(xiàng)基本權(quán)利，國(guó)家通過強(qiáng)制保險(xiǎn)方式保障這一權(quán)力的實(shí)施。,保障的對(duì)象不同 商業(yè)性人身保險(xiǎn)保障那些投保人，它是特定范圍的人群：社會(huì)保險(xiǎn)保障的是法律規(guī)定范圍內(nèi)的不特定的多數(shù)人。 經(jīng)營(yíng)的主體不同 商業(yè)性人身保險(xiǎn)有商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，它可以是國(guó)營(yíng)的、股份制的等；社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是國(guó)家，社會(huì)保險(xiǎn)可通過民事主體代辦，但社會(huì)保險(xiǎn)不能由民事主體舉辦。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,保障水平不同 商業(yè)性人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)都是通過提供經(jīng)濟(jì)保障來解決人們的生活需要，而人們的生活需要是分層次的，即包括生存需要、發(fā)展需要和享受需要，不同層次的需要應(yīng)由不同經(jīng)濟(jì)保障形式予以滿足。社會(huì)保險(xiǎn)只

21、能滿足社會(huì)成員的傷、殘、病、老、死等較低的基本生活需要，商業(yè)性保險(xiǎn)則可滿足各個(gè)層次的需要，保障水平較高。 保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)不同 商業(yè)性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)由投保人一方負(fù)擔(dān)；社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)通常由國(guó)家、單位、個(gè)人三方負(fù)擔(dān)，個(gè)人負(fù)擔(dān)的多少，并不決定將來的給付水平。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,四、保險(xiǎn)與類似制度的比較 （二）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是用現(xiàn)在的剩余為未來做準(zhǔn)備，以應(yīng)付將來的經(jīng)濟(jì)需要。 性質(zhì)不同：保險(xiǎn)是一種互助行為,需要自力與他力的結(jié)合。儲(chǔ)蓄屬于個(gè)人行為,無求于他人,且對(duì)計(jì)算技術(shù)要求較低。 用途不同：保險(xiǎn)基金來源于眾多經(jīng)濟(jì)單位所繳的保險(xiǎn)費(fèi)，要由保險(xiǎn)條件來決定其用途和用法。儲(chǔ)蓄則是單個(gè)經(jīng)濟(jì)單位所形成的準(zhǔn)

22、備，可自由使用處分。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,四、保險(xiǎn)與類似制度的比較 所得不同：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不論已繳付了多少保險(xiǎn)費(fèi)，也不論繳費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)短，被保險(xiǎn)人（或受益人）都可以獲得保險(xiǎn)金的給付。儲(chǔ)蓄行為可獲本利之和，但其中的利息除與本金有關(guān)外，還與儲(chǔ)蓄時(shí)間有關(guān)系。 依據(jù)不同：保險(xiǎn)集合多數(shù)單位和個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失，并以概率論、大數(shù)法則為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)，具有科學(xué)依據(jù)；儲(chǔ)蓄多少能應(yīng)付不測(cè)事故卻是一個(gè)不定的數(shù)額。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,四、保險(xiǎn)與類似制度的比較 （三）保險(xiǎn)與賭博 保險(xiǎn)與賭博都具有射幸性，都是決定于偶然事件的發(fā)生而獲得金錢或財(cái)務(wù)。 目的不同：保險(xiǎn)的目的在于發(fā)揚(yáng)互

23、助共濟(jì)精神，謀求經(jīng)濟(jì)的安定，利人利己，利國(guó)利民，受損失的被保險(xiǎn)人所得到的賠償是有限制的，不能超過損失之前的狀態(tài)，即不能獲得額外利益；賭博的目的就地為了不當(dāng)?shù)美?手段不同：保險(xiǎn)人力用科學(xué)的計(jì)算方法積聚保險(xiǎn)基金，用于保險(xiǎn)事故的賠償；賭博則是利用欺詐的手段，投機(jī)取巧，冒險(xiǎn)獲利。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,四、保險(xiǎn)與類似制度的比較 結(jié)果不同：保險(xiǎn)的社會(huì)目的是變不定因素為確定因素，他起到了分散風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倱p失的作用，安定了社會(huì)；賭博不論輸贏，損害他人的利益，同時(shí)也損害了自己的利益，增加了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，破壞了社會(huì)安定。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,四、保險(xiǎn)與類似制度的比較 （四）保險(xiǎn)與自保 保險(xiǎn)與自保都是處理風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)方法。

24、 性質(zhì)不同：保險(xiǎn)是眾多經(jīng)濟(jì)單位的共同行為，而自保是個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的單獨(dú)行為。前者以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移來實(shí)現(xiàn)，后者仍屬風(fēng)險(xiǎn)自留，是風(fēng)險(xiǎn)自留的一種特殊形式，并無風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,四、保險(xiǎn)與類似制度的比較 保障的穩(wěn)定程度不同：參加保險(xiǎn)后，如保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人（或受益人）即可獲得保險(xiǎn)金；但是自?；鸬姆e聚需要相當(dāng)?shù)囊欢螘r(shí)間，如果在自?；鹦纬芍鞍l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，則經(jīng)濟(jì)單位不能獲得充分的補(bǔ)償。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,四、保險(xiǎn)與類似制度的比較 基金的處理方式不同：保險(xiǎn)費(fèi)的繳付，意味著資金的所有權(quán)完全轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，如果無保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人不得收回。但自保不同，如果風(fēng)險(xiǎn)事故不發(fā)生或損失較少，那么剩余的

25、準(zhǔn)備資金，仍屬于該經(jīng)濟(jì)單位。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,四、保險(xiǎn)與類似制度的比較 （五）保險(xiǎn)與救濟(jì) 保險(xiǎn)與救濟(jì)都是對(duì)不幸事故損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男袨?性質(zhì)不同：保險(xiǎn)是一種合同行為，要受合同的約束；而救濟(jì)是一種施舍行為，任何一方都不受約束。 行為依據(jù)不同：保險(xiǎn)是以投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，雙方有著對(duì)價(jià)交易，保險(xiǎn)人承諾承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任，被保險(xiǎn)人承諾遵守合同條件；而救濟(jì)則是單方面行為。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念,四、保險(xiǎn)與類似制度的比較 （四）保險(xiǎn)與救濟(jì) 計(jì)提基礎(chǔ)不同：保險(xiǎn)金的給付有一定的計(jì)算方法，并且與投保人支付的對(duì)價(jià)有一定的聯(lián)系；而救濟(jì)金的給付與否及金額多少，則完全出于施舍人的心愿，缺少一定的對(duì)價(jià)作基礎(chǔ)。,第三節(jié) 可

26、保風(fēng)險(xiǎn)(zhengquan),一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件,第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)(zhengquan),可保風(fēng)險(xiǎn)（insurable risk）是指保險(xiǎn)人可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，即投保人可以通過購(gòu)買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)。,第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn),可保風(fēng)險(xiǎn)需要同時(shí)具備以下條件： （一）風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)而非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) （二）風(fēng)險(xiǎn)事故的損失可以確定 （三）風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)模適度 （四）大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位存在,第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類,一、按照經(jīng)營(yíng)目的分類 二、按照實(shí)施方式分類 三、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類 四、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式分類,第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類,一、按照經(jīng)營(yíng)目的分類 （一）商業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)是以營(yíng)利為目的的一種商業(yè)行為

27、。 （二）社會(huì)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)是依據(jù)國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施的一類保險(xiǎn),是社會(huì)保障體系重要組成部分。,第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類,一、按照經(jīng)營(yíng)目的分類 （三）政策性保險(xiǎn) 政策性保險(xiǎn)是為國(guó)家推行的某種政策而配套的一類保險(xiǎn)。 （四）互助合作保險(xiǎn) 互助合作保險(xiǎn)是由民間舉辦的非營(yíng)利性保險(xiǎn)，這是最古老的保險(xiǎn)形式。,第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類,二、按照實(shí)施方式分類 （一）強(qiáng)制保險(xiǎn) 強(qiáng)制保險(xiǎn)，又稱法定保險(xiǎn)，是國(guó)家通過法規(guī)條令強(qiáng)制國(guó)民必須參加的保險(xiǎn)。 （二）自愿保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn)是投保人根據(jù)自己的需求自由決定是否參加保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也可以根據(jù)情況決定是否承保，雙方都有選擇的權(quán)利。,第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類,三、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種有形

28、的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)、相關(guān)的利益及其責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 （一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是以有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)因自然災(zāi)害或意外事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。 （二）責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn),是以被保險(xiǎn)人可能的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。,第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類,三、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類 （三）信用保證保險(xiǎn) 信用保證保險(xiǎn)是以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老退休等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付約定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。(xuan

29、xiu) （四）人壽保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)。,第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類,三、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類 （五）人身意外傷害保險(xiǎn) 人身意外傷害保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，被保險(xiǎn)人受到傷害而受傷、殘疾或者死亡，由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)。,第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類,三、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類 （六）健康保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因疾病或意外傷害導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用支出或經(jīng)濟(jì)收入損失時(shí),由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。,第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類,四、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式分類 （一）原保險(xiǎn) 原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人間直接簽訂保險(xiǎn)合同而訂立的保險(xiǎn)關(guān)系，所以又稱直接保險(xiǎn)。 （二）再保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人對(duì)自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，為避免過于集中而因一次或者若干次重大災(zāi)害事故影響自身的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，將所承保的一部分轉(zhuǎn)給其他保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)行為。,第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類,（三） 共同保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn)又稱共保，是由多個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，賠償是依照各保險(xiǎn)人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類,共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)