小貸公司的前世今生.ppt

,存在即合理 -小額貸款公司的前世今生,金融服務(wù)科 2012年7月20日,劉 鋒 山西運(yùn)城人 2006年畢業(yè)于內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué) 專業(yè)：金融學(xué) 2007年1月2012年6月 中國(guó)平安人壽晉城中心支公司,目標(biāo)：1、和在做的各位成為親密戰(zhàn)友 2、共同協(xié)作做好金融辦的工作，讓金融支持晉城發(fā)展，尤其是“小微”企業(yè)發(fā)展。,什么是小額貸款公司？,小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。 與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求； 與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。,目 錄,1、小貸公司成立背景、作用、現(xiàn)狀 2、小貸公司主營(yíng)業(yè)務(wù) 3、小貸公司的未來 4、小貸公司監(jiān)管注意點(diǎn),小貸公司成立背景,背景：國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的融資體系無法滿足中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)的融資需求，或者可以這么講：小微企業(yè)由于自身經(jīng)營(yíng)的不確定性，無法從主流的融資機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)的融資。于是選擇了“地下錢莊”，高利貸，個(gè)人融資等等方式，但風(fēng)險(xiǎn)較大，且不在監(jiān)控范圍內(nèi)，故有了小貸公司的需求。,中國(guó)小額信貸發(fā)展之路 第一階段：（1993-1996）-以國(guó)際援助資金為來源，由國(guó)內(nèi)政府組織操作，以非政府組織形式運(yùn)行，以“團(tuán)體聯(lián)保貸款”形式發(fā)放，由“鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)”管理和實(shí)施的“扶貧項(xiàng)目”開始啟動(dòng)； 第二階段：（1996-2000）-以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，由政府機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)發(fā)行主導(dǎo)的“政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目”開始啟動(dòng)； 第三階段：（2000-2005）-正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置小額信貸種類并發(fā)放小額信用貸款； 第四階段：（2005-2010）-小額貸款公司試點(diǎn)到轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行，結(jié)合規(guī)范其他三類農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，形成完善的農(nóng)村小額信貸組織體系。,2004年中央1號(hào)文件的主要精神： 提出“要從農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需要出發(fā)，按照有利于增加農(nóng)戶和企業(yè)貸款，有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的要求，加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制。鼓勵(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為三農(nóng)服務(wù)的多種所有制的金融組織?！?2005年中央1號(hào)文件精神： 提出：“培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作。有條件的地方可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。” 從此，我國(guó)啟動(dòng)了“小額信貸組織”試點(diǎn)。,2006年中央1號(hào)文件精神： 提出：“鼓勵(lì)在縣城內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸?！?從此，我國(guó) “小額信貸組織”試點(diǎn)實(shí)施工作正式啟動(dòng)，小額貸款公司在試點(diǎn)縣設(shè)立。,“小額信貸組織”被稱為“農(nóng)村四類機(jī)構(gòu)”，包括： （1）小額貸款公司 （2）貸款公司 （3）農(nóng)村資金互助組（互助社） （4）鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行（村鎮(zhèn)銀行）,我國(guó)當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀 1、小額貸款公司的五省份試點(diǎn) 05年在陜西、山西、內(nèi)蒙、四川、貴州五省擇縣試點(diǎn) 2、小額貸款公司的全方位推廣 08年在全國(guó)絕大部分省份推廣試點(diǎn),我國(guó)第一家小額貸款公司-四川廣元中區(qū)全力小額貸款公司（2006年4月1日）,晉城第一家小額貸款公司-晉城市乾通小額貸款公司（2009年1月14日）,成立目的,1、解決“中小微”企業(yè)融資難題； 2、解決農(nóng)村及縣域經(jīng)濟(jì)地區(qū)居民個(gè)人的融資難題； 3、使“地下錢莊、高利貸”陽(yáng)光化運(yùn)作，方便監(jiān)管，預(yù)防潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。,截止2011年底我國(guó)小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)狀,據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2011年末全國(guó)共有小額貸款 公司4282家，貸款余額3915億元。 我市共有23家。,小額貸款公司的相關(guān)法律法規(guī),2005-2007年間的相關(guān)政策 （1）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見2007.08.06 （2）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引的通知2007.07.03 （3）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于修改金融許可證管理辦法的決定(2007) 2007.07.03 （4）金融許可證管理辦法（2007修正）2007.07.03 （5）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)貸款公司組建審批工作指引的通知2007.01.22 （6）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)貸款公司管理暫行規(guī)定的通知2007.01.22,2008年有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)重要政策： （1）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知 -中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 2008.4.24 （2）關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見 -中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 2008.5.4,2009年有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)政策： （1）小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定-中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 2009年6月9日,2010年相關(guān)政策 （1）關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知-財(cái)政部國(guó)家稅務(wù)總局 2010年5月13日） （2）國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見2010年5月7日（簡(jiǎn)稱“36條”）,地方性關(guān)于小額貸款公司的相關(guān)政策 （1）浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法 2008.05.24 （2）鄂爾多斯市人民政府關(guān)于促進(jìn)金融業(yè)快速發(fā)展的若干意見2008.04.29 （3）福建省人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持中小企業(yè)融資的若干意見(試行) 2007.11.13 （4）石家莊市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市工商局關(guān)于支持新農(nóng)村建設(shè)實(shí)施意見的通知2007.11.02 （5）寧夏回族自治區(qū)黨委、人民政府關(guān)于加快金融業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見2007.07.05 （6）內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)自治區(qū)人民政府金融工作辦公室等部門關(guān)于開展小額貸款試點(diǎn)工作意見的通知2006.09.08 （7）山西省人民政府辦公廳關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范全省小額貸款公司監(jiān)督管理的通知，2011.11.4,方興未艾,目 錄,1、小貸公司成立背景、作用、現(xiàn)狀 2、小貸公司主營(yíng)業(yè)務(wù) 3、小貸公司的未來 4、小貸公司監(jiān)管注意點(diǎn),小額貸款公司的業(yè)務(wù)主要以貸款為主，另外可以辦理一些信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等適當(dāng)中間業(yè)務(wù)收入來源的業(yè)務(wù)。 公司的主要業(yè)務(wù)按貸款主體可分五類，按貸款期限可分三類，主要內(nèi)容見下圖。,（一）根據(jù)貸款主體分類,（二）根據(jù)貸款期限分為： 短期貸款、中短期貸款、中期貸款。小額貸款公司主要以短期貸款為主，其他期限貸款方式為補(bǔ)充的貸款模式。 短期貸款在一年內(nèi)，三月、六月都可以； 中短期貸款一至三年； 中期貸款在三至五年。,小額貸款公司貸款的保證方式,小額貸款利率限定,1、按照市場(chǎng)原則自主確定。 2、上限-放開，但不得超過同期銀行貸款利率的四倍。 3、下限-人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率0.9倍,目 錄,1、小貸公司成立背景、作用、現(xiàn)狀 2、小貸公司主營(yíng)業(yè)務(wù) 3、小貸公司的未來 4、小貸公司監(jiān)管注意點(diǎn),中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)小額貸款公司改制 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定的通知 銀監(jiān)發(fā)200948號(hào) 二九年六月九日,小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定,1、持續(xù)營(yíng)業(yè)3年及以上;清產(chǎn)核資后,無虧損掛賬,且最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利;資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類準(zhǔn)確,且不良貸款率低于2%; 2、已足額計(jì)提呆賬準(zhǔn)備,其中貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上; 3、資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主,最近四個(gè)季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75%,且貸款全部投放所在縣域,最近四個(gè)季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%; 4、抵債資產(chǎn)余額不得超過總資產(chǎn)的10% 注：部分節(jié)選,目 錄,1、小貸公司成立背景、作用、現(xiàn)狀 2、小貸公司主營(yíng)業(yè)務(wù) 3、小貸公司的未來 4、小貸公司監(jiān)管注意點(diǎn),金融辦監(jiān)管角色定位（個(gè)人理解）,1、防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生； 2、促進(jìn)各小貸公司規(guī)規(guī)范發(fā)展 3、鼓勵(lì)推動(dòng)更多的小貸公司成立，提高注冊(cè)資本金 4、鼓勵(lì)符合條件的小貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行,小貸公司經(jīng)營(yíng)難點(diǎn),（一）小貸公司資金來源渠道較窄。在“只貸不存”制度框架下，小貸公司主要以股東投入的自有 資本放貸。大部分小貸公司成立不久，就將資本金發(fā)放一空。 （二）小貸公司盈利水平較低，稅收負(fù)擔(dān)沉重。小貸公司盈利水平低原因有兩方面：從制度設(shè)計(jì)看 ，小貸公司不能吸收存款，從銀行融資也有限，財(cái)務(wù)杠桿率低，股權(quán)回報(bào)率也低；從財(cái)稅政策看，目前 沒有針對(duì)小貸公司的稅收優(yōu)惠政策，小貸公司稅收參照一般工商企業(yè)執(zhí)行，須繳25%所得稅和5.56%的營(yíng) 業(yè)稅及附加。,期待政策松動(dòng),小額貸款可能存在的問題,一是部分小貸公司為其他公司提供注冊(cè)驗(yàn)資 貸款，甚至向違法違規(guī)項(xiàng)目發(fā)放貸款。 二是部分小貸公司貸款利息已接近或達(dá)到高利貸水平。 三是雖未 發(fā)現(xiàn)小貸公司非法集資情況，但有小貸公司已涉足委托貸款業(yè)務(wù)，有可能轉(zhuǎn)化為變相