銀行管理論文-我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)化解 .doc

銀行管理論文-我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)化解摘要：隨著金融市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境的不斷深入，低資本消耗、低風(fēng)險(xiǎn)、收益大的中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)由于起點(diǎn)低，發(fā)展受傳統(tǒng)體制影響、業(yè)務(wù)品種單一、產(chǎn)品技術(shù)含量低、區(qū)域性發(fā)展不平衡、綜合效益欠佳、監(jiān)管薄弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等因素影響，尤其是金融危機(jī)帶來的負(fù)面效應(yīng)，直接影響著其發(fā)展規(guī)模和態(tài)勢(shì)，如何在經(jīng)濟(jì)環(huán)境中找到自身發(fā)展空間，有效抵御金融危機(jī)，筆者提出以下幾點(diǎn)意見，僅供參考。關(guān)鍵詞：銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解0引言美國(guó)的金融危機(jī)與其金融混業(yè)監(jiān)管失控有直接關(guān)系。我國(guó)入世后擠身于當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流中，面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。我國(guó)商業(yè)銀行要迎接加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，與國(guó)際接軌，在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，則須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債為主經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到以資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)為支柱的發(fā)展方向上來。1制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素1.1發(fā)展觀念陳舊，內(nèi)控力不強(qiáng)在經(jīng)營(yíng)中，重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而輕中間業(yè)務(wù)。許多商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在一定偏差，沒有從根本上擺脫存、貸款占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)觀念，仍然把中間業(yè)務(wù)作為攬存和提高存、貸款市場(chǎng)份額的重要手段，中間業(yè)務(wù)常以“派生業(yè)務(wù)”出現(xiàn)于經(jīng)營(yíng)者的頭腦中。商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)基層行的考核仍以存款指標(biāo)、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)為主，對(duì)中間業(yè)務(wù)的考核缺乏科學(xué)性和激勵(lì)性，忽視中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)創(chuàng)造效益的基本功能。1.2法制環(huán)境相對(duì)滯后當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)突出表現(xiàn)為：一是銀行業(yè)務(wù)與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，主要產(chǎn)品有證券資金清算、銀證代理、資產(chǎn)證券化等；二是網(wǎng)上銀行產(chǎn)品迅速發(fā)展而這兩方面中間業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)十分缺乏。中國(guó)人民銀行頒布的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，主要是規(guī)范商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件、審批及風(fēng)險(xiǎn)職能管理，而對(duì)商業(yè)銀行與客戶之間的權(quán)利、義務(wù)等一些必要內(nèi)容卻規(guī)定不多，涉及的電子認(rèn)證、電子貨幣等法律也不完備，使得中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏一個(gè)完整的法律環(huán)境，因而使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更加突出。1.3缺乏業(yè)務(wù)管理的長(zhǎng)效機(jī)制多數(shù)銀行沒有專業(yè)部門或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)施統(tǒng)一規(guī)劃和集中管理，沒有建立起一支專業(yè)負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)拓展及推廣的團(tuán)隊(duì)，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，存在較大隨意性。比如結(jié)算業(yè)務(wù)由會(huì)計(jì)部門管理，信用證由國(guó)際業(yè)務(wù)部管理，而代理業(yè)務(wù)卻由公司部、個(gè)人金融業(yè)務(wù)部同時(shí)負(fù)責(zé)。在業(yè)務(wù)考核機(jī)制上，總行只下達(dá)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，對(duì)如何加強(qiáng)其組織，提高發(fā)展程度，沒有一套完善的管理辦法和具體操作程序，在人、財(cái)、物等方面投入有限。有些商業(yè)銀行市場(chǎng)主題地位不明晰，責(zé)、權(quán)、利機(jī)制不配套，粗放式經(jīng)營(yíng)管理，監(jiān)管部門現(xiàn)場(chǎng)檢查的重點(diǎn)主要放在資產(chǎn)負(fù)債等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，對(duì)中間業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督?jīng)]有引起足夠重視，自我監(jiān)督激勵(lì)不強(qiáng)，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。1.4業(yè)務(wù)規(guī)模小，發(fā)展不平衡近幾年來，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖有所發(fā)展，但業(yè)務(wù)規(guī)模仍偏小。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還存沿海城市快于內(nèi)地城市，大中城市優(yōu)于中小城市，股份制商業(yè)銀行快于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行等問題，區(qū)域間，行際間發(fā)展水平極不均衡。例如：2008年中國(guó)工商銀行中間業(yè)務(wù)收入已連續(xù)4年保持快速增長(zhǎng)，增速達(dá)47%。2006年，重慶市家股份制商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2.22億元。11.5定價(jià)收費(fèi)不夠規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的隨意性強(qiáng)。對(duì)于中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)，相關(guān)部門一直沒有出臺(tái)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。為爭(zhēng)奪客戶、增加業(yè)務(wù)量，各銀行往往以價(jià)格戰(zhàn)的方式視服務(wù)對(duì)象不同而采取不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，致使各家銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)“參差不齊”；中間業(yè)務(wù)收費(fèi)界定不明確。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般是由總行統(tǒng)一制定，辦法中對(duì)收費(fèi)范圍的界定和收費(fèi)項(xiàng)目的明晰程度存在較大差異。各銀行制定的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法不同，有的是對(duì)64類、519項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行了詳細(xì)羅列，有的銀行在管理辦法中羅列35項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目或37項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目。1.6缺乏高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)管理營(yíng)銷人員商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、信息、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、資金、信用和國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)于一體的知識(shí)密集形業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要一批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、懂技術(shù)、善管理的復(fù)合型人才。高素質(zhì)中間業(yè)務(wù)管理營(yíng)銷人員缺乏，已成為各銀行不能開展高技術(shù)含量品種中間業(yè)務(wù)的瓶頸。2國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出五大趨勢(shì)一是在發(fā)展的內(nèi)容和方向上已由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變；二是由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變；三是由接受客戶的委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變；四是由不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的收取手續(xù)費(fèi)向承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變；五是由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。3采取有效措施大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平，結(jié)合自身特點(diǎn)，在五大趨勢(shì)的驅(qū)動(dòng)下繼續(xù)做好以下工作：一是轉(zhuǎn)變理財(cái)理念。徹底轉(zhuǎn)變舊的理財(cái)理念，高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)同步發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念。吸取和借鑒2008年以來發(fā)生全球性金融危機(jī)的教訓(xùn)和避險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，積極爭(zhēng)取政府支持，拓展中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間。二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式。各商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)置一個(gè)責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)、具有一定協(xié)調(diào)能力和開拓精神的管理體制。成立專門的中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌部門，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)督；開辦融資顧問類業(yè)務(wù)，創(chuàng)建財(cái)富管理中心和理財(cái)室，對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理和前臺(tái)人員進(jìn)行專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，并完成轄區(qū)銀行業(yè)首單匯率風(fēng)險(xiǎn)交易，創(chuàng)新同業(yè)中間業(yè)務(wù)的工作方式。三是加強(qiáng)金融管制，遏制分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的趨勢(shì)，減少金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇。減少中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品集中在總行統(tǒng)一開發(fā)，分行負(fù)責(zé)營(yíng)銷和拓展，產(chǎn)品缺乏地域特色的局面，并減少同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主要以價(jià)格爭(zhēng)奪客戶，絕大部分產(chǎn)品存在同質(zhì)化問題，使金融業(yè)形成規(guī)模效應(yīng)。在內(nèi)部控制上，各商業(yè)銀行應(yīng)明確人才與市場(chǎng)部、零售部、銀行卡部、國(guó)際業(yè)務(wù)部、會(huì)計(jì)部、科技部等在中間業(yè)務(wù)開展過程中承擔(dān)的職責(zé)，并制定配套考評(píng)辦法。四是轉(zhuǎn)變不規(guī)則經(jīng)營(yíng)方式。改變商業(yè)銀行對(duì)小額銀行賬戶收取管理費(fèi)的做法，商業(yè)銀行不應(yīng)有意“逼迫”百姓開設(shè)大量小額賬戶，以達(dá)到賺取管理費(fèi)的目。象銀行卡跨行查詢費(fèi)的停收一樣，客戶反對(duì)的一些做法就要廢止，糾正過度競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下無償代理、收費(fèi)過低、標(biāo)準(zhǔn)不一等扭曲做法，嚴(yán)格執(zhí)行中央法規(guī)2，規(guī)范流程，防止松懈狀態(tài)下造成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),以實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)在實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行跨越式發(fā)展過程中的橋梁作用。五是發(fā)展中間業(yè)務(wù)能分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶的委托，以中間人身份進(jìn)行代理業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)主要有委托人來承擔(dān)，是一種安全性能較好，能分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行為客戶提供的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)越多，就越有利于與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，客戶對(duì)商業(yè)銀行依賴性也就越大。因此，開拓中間業(yè)務(wù)不僅能夠分散商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還能對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)起到穩(wěn)定與促進(jìn)的作用，發(fā)揮著聯(lián)動(dòng)的效應(yīng)。六是發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際接軌的需要。長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行一直追求資金規(guī)模的最大化，忽視了資產(chǎn)運(yùn)行的安全性、流動(dòng)性和盈利性，資產(chǎn)凈額與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)比與國(guó)外監(jiān)管原則3存在較大差距。中間業(yè)務(wù)要不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)質(zhì)量和效益，塑造良好的社會(huì)形象，要提高資本充足率，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，在不擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的前提下創(chuàng)造更大的收益，達(dá)到降低整體風(fēng)險(xiǎn)的目的，接受“世界風(fēng)浪”的洗禮。七是逐漸松動(dòng)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求商業(yè)銀行提供更多的信用工具，實(shí)現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把貨幣、證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)系起來，相互包容。隨著金融結(jié)構(gòu)的變化、金融體制改革的深入和金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)必