銀行管理論文-淺析網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)的知識(shí)優(yōu)勢(shì).doc

銀行管理論文-淺析網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)的知識(shí)優(yōu)勢(shì)內(nèi)容摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)銀行具有成本、差異、信息和時(shí)空等方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，它代表著銀行業(yè)的發(fā)展方向，是我國(guó)加入WTO后中外競(jìng)爭(zhēng)的灘頭陣地。因此，準(zhǔn)確把握網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，是制定正確有效的競(jìng)爭(zhēng)策略的前提條件。本文主要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的知識(shí)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行闡述說明，并在此基礎(chǔ)上嘗試提出中國(guó)銀行業(yè)參與網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)的幾點(diǎn)策略。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行知識(shí)優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)策略信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展催生網(wǎng)絡(luò)銀行21世紀(jì)是一個(gè)以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為核心的信息時(shí)代，數(shù)字化與網(wǎng)絡(luò)化是時(shí)代的特征。數(shù)字化革命和信息化建設(shè)促使工業(yè)經(jīng)濟(jì)積極地向信息經(jīng)濟(jì)、知識(shí)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，并對(duì)人們的生產(chǎn)生活方式、學(xué)習(xí)娛樂方式以及思維方式產(chǎn)生了深刻的影響。其間涌現(xiàn)出大量現(xiàn)代高新技術(shù)成果，網(wǎng)絡(luò)銀行就是這場(chǎng)革命的重大成果之一。銀行業(yè)自17世紀(jì)形成以來，就隨著信息技術(shù)的進(jìn)步不斷向前發(fā)展。20世紀(jì)以來，由于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起，電子化在銀行的各個(gè)領(lǐng)域普及并發(fā)展起來，改變了傳統(tǒng)的管理和服務(wù)形式。進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)的迅速發(fā)展，則促使了網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行依靠高度發(fā)展的計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，將各種銀行服務(wù)直接推廣到互聯(lián)網(wǎng)所能滲透的全球每一個(gè)角落，擺脫了時(shí)空的限制，數(shù)以億計(jì)的網(wǎng)絡(luò)用戶被互聯(lián)網(wǎng)連接起來，徹底改變了銀行由店堂前臺(tái)接柜開始的傳統(tǒng)服務(wù)流程。電子商務(wù)技術(shù)的支持促使了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的拓展、服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。電子商務(wù)涵蓋企業(yè)、商戶、金融和政府有關(guān)部門和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商，涉及面非常廣。每個(gè)電子交易都要經(jīng)過資金的支付和結(jié)算才能完成，故而作為資金流負(fù)載者的銀行的參與至關(guān)重要。電子商務(wù)不僅使銀行的運(yùn)營(yíng)成本大大降低，利用電子商務(wù)技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行再造，還可使銀行的運(yùn)作效率和服務(wù)質(zhì)量均提高一個(gè)臺(tái)階。網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)的知識(shí)優(yōu)勢(shì)談到競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，讓人聯(lián)想到“競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略之父”邁克爾波特和他提出的的企業(yè)三大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即總成本領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)、差異化優(yōu)勢(shì)、專一化優(yōu)勢(shì)。銀行也是企業(yè)，故邁克爾波特的三大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)均適合于用來分析網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但由于網(wǎng)絡(luò)銀行是新興的事物，波特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論中不可能充分地包含網(wǎng)絡(luò)企業(yè)或網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造的新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在此基礎(chǔ)上，謝康提出網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的實(shí)現(xiàn)形式，除了波特的三大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)外，還存在第四種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即知識(shí)優(yōu)勢(shì)。它同樣適用于對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的分析。下面就網(wǎng)絡(luò)銀行知識(shí)優(yōu)勢(shì)作一些闡述。知識(shí)優(yōu)勢(shì)的內(nèi)涵信息化步伐的推進(jìn)，大大加快了信息流動(dòng)的速度，是信息傳遞的方式發(fā)生革命性的變化，從而加快了區(qū)際乃至國(guó)際間的信息互動(dòng)和信息共享，使得知識(shí)傳播的速度和維度大為提高，大大拓展了獲取知識(shí)的渠道和途徑。將上述說法運(yùn)用到企業(yè)信息化的推進(jìn)過程中，可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)企業(yè)運(yùn)用信息技術(shù)時(shí)，企業(yè)收集、整理和運(yùn)用知識(shí)資源的能力大大提高，有助于企業(yè)內(nèi)部的知識(shí)共享。隨著知識(shí)在企業(yè)內(nèi)部的擴(kuò)散、吸收和不斷應(yīng)用，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)成本、管理成本和交易成本的相對(duì)收縮，單位產(chǎn)出的邊際成本快速下降，在面對(duì)顧客的問題和需求時(shí)，企業(yè)能夠更快地予以響應(yīng)，找到解決方法，從而形成企業(yè)知識(shí)優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行的所謂的知識(shí)優(yōu)勢(shì)是基于金融知識(shí)的有效傳遞和分配而形成的。未來的銀行將是知識(shí)型銀行，屬于信息、知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)。決定銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)勝負(fù)的主要因素將不再是高樓大廈、資金規(guī)模和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，而是銀行整體的素質(zhì)和知識(shí)化。通過互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，銀行將金融知識(shí)和技術(shù)傳遞給客戶，以遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)柜臺(tái)式服務(wù)的成本為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)來獲取利潤(rùn)，贏得市場(chǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的知識(shí)優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)銀行給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的最大利益在于為商業(yè)銀行創(chuàng)造的一項(xiàng)新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即知識(shí)優(yōu)勢(shì)。對(duì)于依附于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行來說，網(wǎng)絡(luò)銀行的知識(shí)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：網(wǎng)絡(luò)銀行是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和管理知識(shí)的集成和創(chuàng)新，是在集成基礎(chǔ)上的知識(shí)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，而非簡(jiǎn)單的疊加。歐美網(wǎng)絡(luò)銀行的建立遠(yuǎn)早于中國(guó)。網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的出現(xiàn)導(dǎo)致了一場(chǎng)銀行管理模式再造的風(fēng)潮。這是因?yàn)?，傳統(tǒng)銀行的后臺(tái)業(yè)務(wù)流程不再適應(yīng)前臺(tái)服務(wù)集成化的要求，必須進(jìn)行改造。在這一風(fēng)潮中，形成大量金融產(chǎn)品創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。這些創(chuàng)新一方面使銀行服務(wù)產(chǎn)品知識(shí)進(jìn)一步專業(yè)化，另一方面也促使了銀行服務(wù)產(chǎn)品知識(shí)平民化。不少網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)產(chǎn)品都包含了產(chǎn)品的使用說明或演示程序，客戶可通過網(wǎng)上的自我學(xué)習(xí)來享受銀行所提供的服務(wù)。另外，獲取客戶知識(shí)并將這種知識(shí)轉(zhuǎn)化為銀行利潤(rùn)是網(wǎng)絡(luò)銀行知識(shí)優(yōu)勢(shì)的核心業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之一。銀行可以在強(qiáng)大后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支持下，通過打破傳統(tǒng)銀行的部門局限，綜合客戶的多個(gè)賬戶、多種貨幣、多種信用卡、多種投資商品信息，并通過相關(guān)軟件，分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好，從而為客戶提供極具個(gè)性化的高附加值優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)。而在此同時(shí)將自己的產(chǎn)品推銷到不同的市場(chǎng)獲得贏利。網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的虛擬化延伸。傳統(tǒng)銀行主要是通過增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)來拓展銀行業(yè)務(wù)的，其規(guī)模和服務(wù)范圍有限。而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)使得銀行業(yè)不再需要通過不斷地新建網(wǎng)點(diǎn)來擴(kuò)展業(yè)務(wù)，其規(guī)模、業(yè)務(wù)可通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)用戶來擴(kuò)展。網(wǎng)絡(luò)銀行一上網(wǎng)就具有互聯(lián)網(wǎng)的特性：開放、共享、方便、簡(jiǎn)捷、成本低廉。通過互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可以延伸到傳統(tǒng)銀行業(yè)柜臺(tái)不可能觸及的空間，如家庭、辦公室等。同時(shí)，它也打破了時(shí)間的界限。任何一個(gè)客戶，只要擁有賬號(hào)和密碼，就能夠在世界各地隨時(shí)隨地隨需上網(wǎng)，獲取銀行服務(wù)。這種虛擬化延伸相當(dāng)于擴(kuò)展了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)邊界，并且將這種業(yè)務(wù)邊界與其它行業(yè)的業(yè)務(wù)邊界交互融合在一起，形成了新的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。這種銀行業(yè)務(wù)邊界延伸形成的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就是所謂的知識(shí)優(yōu)勢(shì)，也可稱為無邊界擴(kuò)張競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。具有知識(shí)優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)絡(luò)銀行其生產(chǎn)知識(shí)（技術(shù)、服務(wù)和信息）的邊際成本總是低于其它銀行做同樣事情時(shí)的邊際成本，往往使其在一定區(qū)域范圍內(nèi)的知識(shí)領(lǐng)域形成“一家獨(dú)霸”的局面。網(wǎng)絡(luò)銀行的知識(shí)優(yōu)勢(shì)是一種全球化優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行由于其獨(dú)特的特性，能夠打破時(shí)空限制更好地與客戶進(jìn)行溝通互動(dòng)，讓客戶更快更多地了解自己，獲取信任和支持。因此網(wǎng)絡(luò)銀行為商業(yè)銀行特別是跨國(guó)銀行集團(tuán)獲得了一種進(jìn)入新市場(chǎng)、打破本地銀行及政府保護(hù)主義監(jiān)管措施的有效武器。銀行借助網(wǎng)絡(luò)銀行模式就能夠迅速地對(duì)中國(guó)本地銀行形成知識(shí)優(yōu)勢(shì)，即以它們?cè)谌蚋鞯亟?jīng)營(yíng)中獲得的銷售和管理知識(shí)集中運(yùn)用于金融服務(wù)市場(chǎng)，或者在最短的時(shí)間內(nèi)、以最低的成本、借助全球各分行或分公司研究與開發(fā)資源，形成面向當(dāng)?shù)乜蛻舻姆?wù)產(chǎn)品，然后進(jìn)一步本土化形成差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、或目標(biāo)聚集型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)既是全球的。也是知識(shí)的。我國(guó)加入WTO與外資網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展以及金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融產(chǎn)品大量涌現(xiàn)的情況下誕生的。雖然起步較晚，但發(fā)展較快。由于受到我國(guó)的銀行經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)品種的政策性限制，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還只是商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都有限。同國(guó)外相比，我國(guó)銀行業(yè)不但提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)產(chǎn)品的種類少，而且質(zhì)量不高，提供的網(wǎng)上產(chǎn)品普遍缺乏個(gè)性化或親情化、缺乏面向客戶設(shè)計(jì)的服務(wù)產(chǎn)品和差異性。除了經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍、層次與外資銀行有較大差距以外，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行與外資網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)建設(shè)和技術(shù)水平也存在不小的差距。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平滯后。計(jì)算機(jī)普及率、光纖覆蓋率很低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力有限。由于現(xiàn)有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無序競(jìng)爭(zhēng)以及大銀行的分支行之間的地方保護(hù)主義等，使得“金卡工程”推進(jìn)的速度較慢，效果不理想。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)以及設(shè)備研制滯后，大多依賴于從國(guó)外進(jìn)口，這就使我們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)中受制于人而處于不利地位?？傊覈?guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有一定的差距和相對(duì)劣勢(shì)。但我們具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)取得的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，多走快捷方式，少走彎路，盡快趕超發(fā)達(dá)國(guó)家。應(yīng)對(duì)外資網(wǎng)絡(luò)銀行知識(shí)優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)策略網(wǎng)絡(luò)銀行的知識(shí)優(yōu)勢(shì)是一種全球化優(yōu)勢(shì)。在網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，知識(shí)優(yōu)勢(shì)構(gòu)成了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)的最主要的方式之一，也是我國(guó)加入WTO后，外資銀行進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)后開展與本地銀行競(jìng)爭(zhēng)的最主要的武器之一。為此，我國(guó)銀行應(yīng)對(duì)外資銀行利用網(wǎng)絡(luò)銀行擁有的這種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有所認(rèn)識(shí)和研究，并形成相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)策略。總的來說，主要是要首先將我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)產(chǎn)品分銷到最大的市場(chǎng)邊緣，率先占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)，再在逐步培育網(wǎng)絡(luò)銀行的知識(shí)優(yōu)勢(shì)。積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想，更新觀念，確立網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的新理念和新規(guī)則。我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，其意義不僅僅是鞏固和擴(kuò)大自身的客戶群體，更為重要的是：要從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經(jīng)營(yíng)思想，強(qiáng)化“以客戶滿意為目標(biāo)”的服務(wù)理念，改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“產(chǎn)品中心主義”理念。要改變傳統(tǒng)上以分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多少、地理位置便利為主導(dǎo)的銀行服務(wù)方式，把經(jīng)營(yíng)策略提高到全國(guó)乃至全球的戰(zhàn)略高度，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)時(shí)代客戶資源的超國(guó)界性和無極限性，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。加強(qiáng)銀行體系的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)水平。首先應(yīng)當(dāng)大力加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這包括繼續(xù)發(fā)展CHINANET，繼續(xù)發(fā)展“三金工程”，特別是重點(diǎn)建設(shè)中國(guó)高速信息網(wǎng)。中國(guó)高速信息網(wǎng)是寬帶化、智能化、個(gè)人化的綜合業(yè)務(wù)數(shù)字網(wǎng)，是我國(guó)21世紀(jì)的信息高速公路，是我國(guó)未來網(wǎng)絡(luò)銀行的最強(qiáng)基礎(chǔ)支撐。其次，要不斷提高網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)水平，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引用和研發(fā)的投資力度。這是因?yàn)榭茖W(xué)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，提升競(jìng)爭(zhēng)力的根本保證。樹立金融創(chuàng)新意識(shí)，大膽進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場(chǎng)技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可以延伸、改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且能不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶的多樣化需求。推進(jìn)銀行金融技術(shù)創(chuàng)新，不僅在金融設(shè)施、金融工具和金融產(chǎn)品等硬件系統(tǒng)創(chuàng)新而且也在營(yíng)銷程序設(shè)計(jì)、操作方法改進(jìn)等“軟件”上創(chuàng)新，并且不斷進(jìn)行升級(jí)換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。做好網(wǎng)絡(luò)銀行的知識(shí)儲(chǔ)備。應(yīng)該把握世界網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展方向，學(xué)習(xí)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的科學(xué)規(guī)劃。做好網(wǎng)絡(luò)銀行金融人才的的儲(chǔ)備和培養(yǎng)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，知識(shí)將凌駕于勞動(dòng)力和資本等，成為事物發(fā)展的首要的、決定性的要素。如何培養(yǎng)高素質(zhì)