銀行管理論文-淺談縣域政銀合作路徑的選擇.doc

銀行管理論文-淺談縣域政銀合作路徑的選擇在區(qū)域經濟聯(lián)動日益緊密的時代，全方位、多層次的合作，比以往任何時候都顯得更為重要和迫切。在市場經濟條件下，地方政府和銀行在區(qū)域發(fā)展中利益趨同，在某種程度上形成了利益共同體。地方政府追求的是在地方經濟快速發(fā)展的同時地方財政收入也快速增長，銀行追逐的是經營風險的最小化和利益最大化。政銀合作主要涉及兩個層面，一是銀行為區(qū)域經濟發(fā)展提供金融服務，二是地方政府為銀行業(yè)創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境和發(fā)展空間?？h域政銀合作意義深遠，它將促進縣域實體經濟的發(fā)展，促進銀行業(yè)服務效率的提高、服務成本的降低以及金融安全區(qū)的形成。實現(xiàn)政府和銀行之間的互動，進而實現(xiàn)區(qū)域經濟與銀行的“雙贏”發(fā)展，應該是各級政府、銀行業(yè)共同關注的問題。一、縣域政銀合作的現(xiàn)狀自新中國成立到世紀年代初，地方政府與銀行之間的合作，嚴格地講應該是一種從屬關系而不是一種合作關系。地方政府與銀行之間的關系，在體制上銀行被看作是政府機關的一個部門，在經濟上源自一個經濟共同體，幾乎是地方政府指向哪銀行信貸投向哪，地方政府需要多少資金銀行就給多少貸款，地方政府與銀行在縣域里的關系，其實就是一個指令，一個執(zhí)行，銀行沒有任何與地方政府意見相佐的傾向。銀行既不能在國民經濟中發(fā)揮杠桿作用，也沒有任何表達自己意愿的余地。這種從屬關系就是典型的計劃經濟條件下的地方政府與銀行之間的關系。隨著我國經濟體制改革的不斷深化以及商業(yè)銀行法的頒布實施，銀行逐步擺脫了地方政府控制，經營自主權逐步擴大，銀行雖然仍然繼續(xù)在支持地方經濟發(fā)展中發(fā)揮作用，但已經不再是地方政府需要多少資金銀行就給多少貸款了。地方政府的所屬企業(yè)與銀行之間的關系，已經不再是一對孿生兄弟的關系，而是被一種完全的抵押關系所取代，即一家企業(yè)能否從銀行獲得信貸，并不在于企業(yè)所有制如何，而在于企業(yè)經營的狀況和持有的抵押物評估價值的大小，為了使地方政府的所屬企業(yè)能夠拿到貸款，有時地方政府不得不以地方財政給予擔保，雖然這種擔保只是一種形式，但這也意味著銀行與地方政府之間從屬關系的終結，開始改變利益歸地方政府所有、責任由銀行一肩挑的狀況。由于國有企業(yè)成為縣域經濟中逃廢銀行債務的主體，銀行與地方政府之間存在著諸多的不協(xié)調；銀行推行的抵押文化，對于縣域中的中小企業(yè)、個體經營戶以及一些特殊行業(yè)來說，抵押物的缺乏帶來了融資困難；在國有經濟大量從縣域經濟中退出后，銀行失去了貸款目標，加之金融生態(tài)環(huán)境不盡人意，銀行在縣域經濟中的信貸業(yè)務迅速萎縮。以海南省經濟處于中等發(fā)展水平的瓊海市為例，年全市銀行信貸業(yè)務存貸比為，年為，年為，年為，年為，年為，五年間存貸比總體下降了個百分點。二、縣域政銀合作存在的問題思想認識不足，影響了合作的深化。由于我國特有的行政體制，使得地方政府習慣于發(fā)號施令，不想也不愿意以對等的心態(tài)與銀行進行溝通；長期以來計劃經濟及轉軌時期遺留下來的問題使銀行背上了沉重的包袱，銀行對與地方政府的合作心有余悸。因此，從思想認識上，政銀雙方合作意識就比較淡漠。政銀信息不對稱。從本質上講，銀行業(yè)是一個信息行業(yè)，但在縣域融資活動中，信息不對稱現(xiàn)象普遍存在。一方面，地方政府對銀行信貸政策、貸款基準以及相關金融運作不甚了解；另一方面，銀行對地方政府的經濟發(fā)展戰(zhàn)略、政策措施、區(qū)域經濟發(fā)展狀況尤其是企業(yè)的準入退出知之甚少，由此導致兩方面的后果，銀行“惜貸”、“恐貸”，縣域企業(yè)“賴債”、“廢債”的現(xiàn)象比較普遍?；ゲ恍湃?。地方政府認為，在國有企業(yè)從縣域經濟中退出后，縣域經濟的構成主要是以城鎮(zhèn)為中心，以農村為基礎，以產業(yè)為紐帶，由多層次、多成份、多行業(yè)集合而成的縣域經濟綜合體，其經濟的主體是農業(yè)，中小企業(yè)和非公有制企業(yè)。銀行在實際操作中存在著重大輕小、重高輕低、重外輕內的規(guī)模歧視，銀行不能提供縣域多元化融資需求所必須的金融服務和產品；銀行資金外流多，對本地經濟支持主動性差，貸款力度不夠。銀行卻認為，地方政府缺少一套透明的、規(guī)范的、高效的運行機制，制定的產業(yè)項目規(guī)劃、優(yōu)惠政策、鼓勵措施以及操作細則，隨意性大，信用度低，往往是一任領導一個政策，使貸款面臨很大變數(shù)風險。甚至有些地方政府只希望金融機構按自己的規(guī)矩辦事，而這些規(guī)矩往往只是顧及地方政府的利益，而沒有兼顧到銀行的利益。三、加強縣域政銀合作的對策建議政府與銀行要加深對合作重要性的認識。合作博弈是實現(xiàn)多方共贏的重要途徑。隨著市場經濟的迅速發(fā)展，以利益為驅動的市場主體之間的博弈關系亦在發(fā)生變化，主體行為開始由非理性向理性的轉化，由只顧追求短期自身利益最大化的投機行為向兼顧共同利益和長遠利益的多贏行為轉化，市場參與主體正逐漸走出“囚徒困境”，走向合作性博弈。銀政合作就是地方政府與銀行之間互惠互利，是政府運用經濟手段促進轄區(qū)經濟發(fā)展的加速器；是銀行借助政府的力量，開拓市場，加快自身發(fā)展的有效途徑。建立新型的政銀合作關系。在市場經濟條件下，特別是實行銀行股份制改造后，銀行就必須承擔貸款的責任，銀行要確定其市場競爭力，在市場經濟中生存和發(fā)展，就得在經營風險與收益之間尋找平衡點。銀行就得在這種平衡中追求銀行發(fā)展的長期目標。地方政府應轉變職能，從市場一般競爭行業(yè)中退出，集中精力致力于管理、引導和協(xié)調轄區(qū)經濟發(fā)展，著力于信貸投資環(huán)境的改善，引導企業(yè)夯實信用基礎，為企業(yè)向銀行申請信貸資金牽線搭橋，如成立信用擔保公司等，為中小企業(yè)和非公有制經濟融資提供擔保；從直接確定貸款項目、直接干預銀行信貸業(yè)務中轉變過來，把對“點”的干預轉變?yōu)閷Α懊妗钡囊龑?，通過制定規(guī)劃政策、提高現(xiàn)行政策法規(guī)的透明度、產業(yè)政策引導、提供完善的服務等，把政府的意愿轉變?yōu)殂y行自覺的行動。銀行要履行金融職責，不能將經營目標簡單的定位為“經營利潤最大化”，忽視了應該承擔的社會責任和應履行的義務，要轉變目前經營中存在的“壘大戶”傾向，要認識到開展中小企業(yè)和非公有制經濟貸款業(yè)務是調整銀行信貸結構，防范銀行經營風險的理性選擇，要大力改進金融服務，推進金融創(chuàng)新，積極探索銀行在縣域經營業(yè)務的轉型，針對縣域經濟的特點，調整銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，把經營業(yè)務從傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務向零售銀行業(yè)務轉變，研究進一步支持中小企業(yè)和非公有制經濟發(fā)展的金融服務改革措施，研究設計適合中小企業(yè)和非公有制經濟特點和要求的金融產品、授信管理和績效考核模式，培訓專門的中小企業(yè)和非公有制經濟信貸管理人員，支持中小企業(yè)和非公有制經濟在推動縣域經濟發(fā)展和擴大就業(yè)再就業(yè)等方面發(fā)揮積極作用。開展政銀信息交流和合作。搭建“政銀”聯(lián)動平臺，形成項目信息溝通機制，可以為銀行參與地方經濟發(fā)展提供前瞻性的信息資料，地方政府在經濟發(fā)展中掌握著很多重要的資源，通過地方政府的相關部門牽線搭橋，銀行可以從政府部門中及時掌握相關經濟發(fā)展和項目投資信息，提前介入市場，有效地滲透到企業(yè)的合作中。要建立地方政府與銀行業(yè)的長效溝通機制，政府部門應成立金融服務的專門機構，專事于金融，改變原來政府各部門與銀行分散型聯(lián)系向集中型聯(lián)系轉變，提高工作效率，使政府部門的金融服務機構成為銀行與政府廣泛聯(lián)系的橋梁。銀行要更新觀念，改進方式方法，加強與地方政府的溝通，與政府共同建立健全金融債權管理專題會、聯(lián)席會等制度，定期向政府匯報金融生態(tài)環(huán)境建設工作，以取得地方政府的重視和支持。共建金融安全區(qū)。當前我國的金融生態(tài)環(huán)境是不盡人意的，中國人民銀行于年完成的一項對年我國銀行不良資產形成的歷史原因的調查分析中指出，在不良資產的形成中，由于計劃與行政干預而造成的約占，政策上要求國有銀行支持國有企業(yè)而國有企業(yè)違約的約占，國家安排的關、停、并、轉等結構調整的約占，地方干預，包括司法、執(zhí)法方面對債權人保護不力的約占，而由于國有商業(yè)銀行內部管理原因形成的不良貸款則占全部不良貸款的。調查統(tǒng)計的數(shù)據表明，形成巨額不良資產和金融風險的原因，不僅來自金融部門自身，還廣泛地來自作為金融部門運行環(huán)境的非金融部門。良好的金融生態(tài)環(huán)境是銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎，建立一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，對實現(xiàn)縣域經濟、金融的良性互動和可持續(xù)發(fā)展，落實科學的發(fā)展觀，全面建設社會主義和諧社會具有重要的現(xiàn)實意義。因此，首先，地方政府要在縣域金融生態(tài)環(huán)境建設中擔當起領導責任，發(fā)揮主導作用，必須充分認識到良好的金融生態(tài)環(huán)境對縣域經濟發(fā)展的積極作用，認真履行職責，切實加強領導和協(xié)調，維護司法的獨立和公正，整合相關部門力量，形成一種良性治理機制，以法律的嚴肅性維護銀行的合法債權，通過與銀行部門的合作，組織開展強制清收逾期貸款專題工作，懲治惡意逃廢銀行債務的當事人和負責人，切實幫助銀行解決“贏了官司輸了錢”問題；支持銀行采取多渠道、多形式、多辦法盤活不良貸款。其次，作為銀行部門應加強內部管理，完善信貸管理體