銀行管理論文-美國(guó)消費(fèi)信貸模式及借鑒.doc

銀行管理論文-美國(guó)消費(fèi)信貸模式及借鑒摘要：本文分析、研究了關(guān)國(guó)消費(fèi)信貸特色，從政府、金融業(yè)、社會(huì)等角度提出促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸快速、健康發(fā)展的建議和對(duì)策。一、美國(guó)消費(fèi)信貸特色（一）美國(guó)的消費(fèi)信貸狀況二戰(zhàn)后，信用消費(fèi)成為美國(guó)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分。從五十年代中期至今，美國(guó)消費(fèi)信貸一直呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)勢(shì)頭。消費(fèi)信貸不僅支撐著許多“支柱”產(chǎn)業(yè)，還改變了美國(guó)人的生活。那些沒有太多收入的美國(guó)人和有錢人一樣購(gòu)買相同的商品，使他們可以像有錢人那樣生活。美國(guó)擁有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)、完善的法律機(jī)制以及發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)，其得天獨(dú)厚的條件，使它成為世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家。（二）美國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的基石完善的個(gè)人信用制度1.完備的個(gè)人信用報(bào)告體系在美國(guó)，信貸機(jī)構(gòu)通常依靠信用報(bào)告機(jī)構(gòu)來(lái)完成信用調(diào)查工作。三大個(gè)人信用報(bào)告公司（TransUnion、Equifax、Experian）的數(shù)據(jù)庫(kù)涵蓋美國(guó)上億消費(fèi)者的信用檔案，每年出售數(shù)以億份信用咨詢回復(fù)，各信用報(bào)告機(jī)構(gòu)與銀行和零售商之間都實(shí)現(xiàn)了電腦聯(lián)網(wǎng)，一次信用查詢?cè)诰€答復(fù)時(shí)間不超過(guò)幾秒鐘。美國(guó)還有一些公司專門搜集個(gè)人社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景數(shù)據(jù)，為信貸機(jī)構(gòu)提供了解個(gè)人信用的重要依據(jù)。完備的個(gè)人信用報(bào)告體系，為美國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2.完善的信用法律體系為解決消費(fèi)信貸發(fā)展中出現(xiàn)的諸如保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、公平授信等問(wèn)題，20世紀(jì)60年代末至80年代期間，美國(guó)國(guó)會(huì)開始制訂相關(guān)的信用管理法律，并逐步完善，形成了一個(gè)完整的框架體系。其主要目標(biāo)是：穩(wěn)定美國(guó)經(jīng)濟(jì)、保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和解決一些特殊的社會(huì)問(wèn)題，如房屋租賃、小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)和少數(shù)民族問(wèn)題。目前，美國(guó)有16項(xiàng)關(guān)于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺(tái)的相關(guān)法規(guī)構(gòu)成了美國(guó)消費(fèi)信用體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，隨著市場(chǎng)環(huán)境的發(fā)展，美國(guó)相關(guān)法律也在不斷地修正和完善。3.全方位的失信懲戒制度對(duì)失信者的懲戒是美國(guó)信用制度的重要組成部分。其失信懲戒機(jī)制主要圍繞三方面發(fā)揮作用：一是法律支持失信記錄方便地在社會(huì)傳播，把失信者對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，使失信者付出慘痛代價(jià)。二是明確規(guī)定對(duì)失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰。三是對(duì)嚴(yán)重失信行為根據(jù)相應(yīng)的法律進(jìn)行制裁。美國(guó)還設(shè)立了少年法庭，對(duì)青少年失信亦加以懲戒。（三）消費(fèi)信貸品種多樣，消費(fèi)信貸提供者眾多1.豐富的消費(fèi)信貸品種美國(guó)的消費(fèi)信貸品種極其豐富，有用于購(gòu)買奢侈品、耐用消費(fèi)品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務(wù)的貸款；二次房屋抵押；學(xué)生貸款；個(gè)人信用額度、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、個(gè)人債務(wù)重組貸款等等，充分滿足了社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。其中，個(gè)人住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡最為典型。美國(guó)擁有世界上最大最完善的住房抵押貸款市場(chǎng)體系。其住房抵押貸款對(duì)解決中低收入者購(gòu)房起到了促進(jìn)作用。住房抵押貸款已成為美國(guó)銀行業(yè)的重要支柱，占到美國(guó)銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)總量的40%以上，中小型銀行該比例甚至高達(dá)60%以上。2000年，美國(guó)每寸十輛售出的新家用車中就有九輛是通過(guò)貸款實(shí)現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收人即高達(dá)200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款，美國(guó)年新車銷量至少要減少50%約800萬(wàn)輛。2.眾多的消費(fèi)信貸提供者在美國(guó)，消費(fèi)信貸提供者有商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融的企業(yè)機(jī)構(gòu)，眾多的消費(fèi)信貸提供者為消費(fèi)者提供了更多的選擇。授信機(jī)構(gòu)通過(guò)高科技，許多信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復(fù)雜的家庭財(cái)產(chǎn)抵押決策一般在幾小時(shí)內(nèi)就可做出，為消費(fèi)者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。美國(guó)的商業(yè)銀行攫取了全美消費(fèi)信用市場(chǎng)的很大部分份額。截至2002年底，商業(yè)銀行共持有30.4%的總消費(fèi)信用貸款、大約60%的房屋凈值信用余額。美國(guó)的財(cái)務(wù)公司在消費(fèi)信貸市場(chǎng)有很大的影響，其中通用汽車承兌公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司等聞名于世，到2002年底，財(cái)務(wù)公司的消費(fèi)貸款占有）2.3%的市場(chǎng)份額，僅次于商業(yè)銀行。一些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，向商品和服務(wù)的個(gè)人購(gòu)買者提供賒欠便利。二、美國(guó)消費(fèi)信貸對(duì)我國(guó)的借鑒（一）政府積極引導(dǎo)和大力扶持消費(fèi)信貸的發(fā)展1.加快個(gè)人信用制度建設(shè)。首先，要加快個(gè)人信用立法。政府要抓緊制定消費(fèi)信貸法、公平信用法、信用報(bào)告法，對(duì)不適應(yīng)信用制度建設(shè)的法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，使個(gè)人信用真正有法可依，有章可循，為消費(fèi)信用創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。其次，加緊全國(guó)的信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)?？稍谏虾Ｕ\(chéng)信體系、北京的“信用北京”工程、深圳個(gè)人信用征信等城市信用體系建設(shè)試點(diǎn)基礎(chǔ)上研究制定適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，政府應(yīng)積極扶持個(gè)人資信調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)，促進(jìn)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)信貸咨詢機(jī)構(gòu)、個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、消費(fèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，促進(jìn)中介服務(wù)發(fā)展。2.建立、完善相關(guān)配套措施與制度。首先，要建立和完善社會(huì)保障制度，應(yīng)按照責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一、兼顧效率與公平、改革和過(guò)渡相銜接的原則，逐步建立起我國(guó)多層次城鄉(xiāng)社會(huì)保障體系，使廣大城鄉(xiāng)居民病有所醫(yī)、失業(yè)基本生活有保證、傷殘能得到照顧、老有所養(yǎng)，增強(qiáng)廣大城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)安全感，提高他們的消費(fèi)能力。政府應(yīng)加緊個(gè)人信用擔(dān)保、個(gè)人破產(chǎn)、保險(xiǎn)等相關(guān)制度的建設(shè)，保障經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定、良好運(yùn)行，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。3.政府制定優(yōu)惠政策，促進(jìn)、扶持消費(fèi)信貸的發(fā)展。政府可以采取對(duì)借款人實(shí)行減免所得稅等優(yōu)惠措施減輕借款人的負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)消費(fèi)貸款；深化金融體制改革，放松對(duì)金融業(yè)的管制，逐步使利率市場(chǎng)化，鼓勵(lì)金融業(yè)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。（二）金融業(yè)積極創(chuàng)新，培育多層次的消費(fèi)信貸體系1.積極培育多類型、多層次的消費(fèi)信貸體系。目前，消費(fèi)信貸發(fā)放主要集中于四大國(guó)有商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和支持更多的金融機(jī)構(gòu)以及商家開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，培育與我國(guó)現(xiàn)階段消費(fèi)結(jié)構(gòu)與特點(diǎn)相適應(yīng)的消費(fèi)信貸體系。結(jié)合我國(guó)現(xiàn)狀，現(xiàn)階段應(yīng)集中資源和力量，重點(diǎn)開發(fā)住房抵押貸款和汽車貸款這兩項(xiàng)能夠形成市場(chǎng)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)收益比率合理、又有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?jié)摿Φ南M(fèi)信貸業(yè)務(wù)。2.積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。金融業(yè)要突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)舊體制約束，在消費(fèi)信貸新產(chǎn)品開發(fā)、針對(duì)特定客戶提供特色服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新?？梢栽诩訌?qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上推出不變利率住房信貸、標(biāo)準(zhǔn)固定利率抵押貸款等西方流行的個(gè)貸品種，推廣使用信用卡，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，形成一套適合國(guó)情的消費(fèi)信貸運(yùn)作規(guī)范，為消費(fèi)者提供便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。3.推動(dòng)我國(guó)金融電子化建設(shè)，加快“金卡工程”建設(shè)，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，提升金融業(yè)務(wù)處理的電子化、自動(dòng)化水平。（三）全社會(huì)大力弘揚(yáng)誠(chéng)信精神，倡導(dǎo)居民信用消費(fèi)提倡“以德治信”，宣揚(yáng)道德典范，重樹信用觀念。動(dòng)員社會(huì)力量來(lái)監(jiān)督失信行為，維護(hù)信用秩序。要大力倡導(dǎo)信用消費(fèi)，改變?nèi)藗儭傲咳霝槌?