銀行管理論文-銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用探討.doc

銀行管理論文-銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用探討摘要：我國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展電子商務(wù)的過(guò)程中要提高全民族電子商務(wù)意識(shí)；構(gòu)建銀行電子商務(wù)交易安全保障體系；建立金融互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；創(chuàng)建發(fā)展環(huán)境，完善保障機(jī)制；盡快構(gòu)建國(guó)家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架；提高電子商務(wù)發(fā)展程度；推進(jìn)企業(yè)化進(jìn)程，鼓勵(lì)更多行業(yè)介入電子商務(wù)。電子商務(wù)是指利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。即交易各方以電子交易方式而不是通過(guò)當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的商業(yè)交易。中國(guó)同世界上許多科學(xué)技術(shù)發(fā)展較快的國(guó)家一樣，從20世紀(jì)90年代，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)得到了飛速發(fā)展。特別是近幾年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的電子化水平也有了很大的提高，但如何使電子商務(wù)在銀行業(yè)中得到更好的發(fā)展，仍是需要研究的課題。我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)面臨的困難其一是認(rèn)識(shí)問(wèn)題。電子商務(wù)是新生事物，中國(guó)推行電子商務(wù)的最大障礙不是技術(shù)而是觀念。要想轉(zhuǎn)變觀念，一是通過(guò)實(shí)例加強(qiáng)認(rèn)識(shí)；二是加大宣傳力度，使居民、企業(yè)及政府對(duì)電子商務(wù)有個(gè)新的認(rèn)識(shí)，還必須切實(shí)解決電子商務(wù)發(fā)展中所面臨的種種問(wèn)題，包括技術(shù)問(wèn)題、管理問(wèn)題和法律問(wèn)題，以消除人們對(duì)電子商務(wù)的種種疑慮。美國(guó)政府近年來(lái)大力發(fā)展密碼技術(shù)，廣泛推廣網(wǎng)絡(luò)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，使消費(fèi)者對(duì)經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的信任程度有了顯著提高。以前有70的網(wǎng)友對(duì)網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡有疑慮，如今已經(jīng)降到30左右，從而使電子商務(wù)的購(gòu)銷(xiāo)金額有了明顯的增加，這種情況說(shuō)明，宣傳推廣與實(shí)際推廣的密切結(jié)合，才能真正提高全民對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)。其二是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問(wèn)題。中國(guó)電信業(yè)的迅猛發(fā)展，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。銀行網(wǎng)絡(luò)通信以前主要依賴于衛(wèi)星通信解決異地信息傳遞，現(xiàn)在可以利用以光纖通信為基礎(chǔ)的寬帶高速數(shù)字化通信技術(shù)來(lái)解決中心城市之間的金融信息傳輸。特別是中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)（CNFN）的建設(shè)，使金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)更具規(guī)模。但是，各個(gè)商業(yè)銀行的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)CNFN之間存在著網(wǎng)間互聯(lián)的問(wèn)題。為了利用商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)，建議使用統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議來(lái)實(shí)現(xiàn)不同的網(wǎng)絡(luò)接口協(xié)議之間的互聯(lián)。其三是安全問(wèn)題。雖然計(jì)算機(jī)專(zhuān)家在網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題上下了極大的功夫，采取了多種措施，然而，道高一尺，魔高一丈，網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊仍然使專(zhuān)家們頭疼不已。安全問(wèn)題仍舊是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題直接關(guān)系到電子交易各方的利益：買(mǎi)方存在信用卡密碼被竊或泄露從而導(dǎo)致資金流失的風(fēng)險(xiǎn)，以及商家是虛假的從而造成錢(qián)付了卻收不到貨的局面；賣(mài)方存在未能識(shí)別電子偽鈔而向不真實(shí)的買(mǎi)主交貨，進(jìn)而導(dǎo)致“錢(qián)貨兩空”的結(jié)果；銀行則存在向虛假商家兌現(xiàn)后因買(mǎi)方收不到貨從而拒付的風(fēng)險(xiǎn)。由于種種風(fēng)險(xiǎn)的存在，各方當(dāng)事人對(duì)在Internet網(wǎng)上從事電子交易就不免心存疑慮。同時(shí)，網(wǎng)上交易所能帶來(lái)的巨大機(jī)遇和豐厚利潤(rùn)也無(wú)時(shí)無(wú)刻不在吸引著那些喜歡冒險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)入侵者，買(mǎi)方、賣(mài)方和銀行都必須承擔(dān)來(lái)自外部的風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)信息安全與一般情況下所說(shuō)的信息安全有一定的區(qū)別。它除了具有一般信息的含義外，還具有金融業(yè)和商業(yè)信息的特征。更多的、更重要的方面還在于它的進(jìn)一步發(fā)展，必須涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中資金的調(diào)撥，涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈的重要內(nèi)容。所以，必須高度重視銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的安全。其四是支付方式和信用卡處理統(tǒng)一化問(wèn)題。在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點(diǎn)，且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容，這樣，當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時(shí)，雙方就不可能通過(guò)電子支付的手段來(lái)完成款項(xiàng)支付，從而也就不能實(shí)現(xiàn)英特網(wǎng)上的交易。因此，從推動(dòng)電子商務(wù)的角度出發(fā)，有必要努力將各種不同的支付方式統(tǒng)一起來(lái)，將各種不同的支付方式融會(huì)貫通、取長(zhǎng)補(bǔ)短，結(jié)合形成為一種較為完美的支付方式。當(dāng)然，這只是理論上的一種思考，要真正做到這一點(diǎn)是很不容易的。這中間不僅涉及各國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題，也牽涉到各利益集團(tuán)的利益問(wèn)題。此外還包括與之相關(guān)的軟硬件及其他配套設(shè)施的一致性問(wèn)題。支付方式的統(tǒng)一對(duì)各國(guó)、各家銀行都是大有裨益的，它不僅可以免去支付方式不統(tǒng)一所帶來(lái)的種種不便，而且能夠確保電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)順利地開(kāi)展，從而使各國(guó)都能從中受益。加快支付方式的統(tǒng)一，也是我們迫切需要解決的難題。信用卡在一定時(shí)期將成為我國(guó)最主要的個(gè)人支付工具之一。但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行各自為政，各行信用卡只能在本行的ATM機(jī)和POS機(jī)上使用，造成大量的重復(fù)建設(shè)，也限制了信用卡的推廣。上海市于1999年4月成功地解決了各行信用卡使用地銀行POS和ATM機(jī)的問(wèn)題，大大推動(dòng)了我國(guó)信用卡的發(fā)展。筆者認(rèn)為，中國(guó)應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的銀行卡管理機(jī)構(gòu)，即獨(dú)立于銀行和商家的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)處理。這樣，就可以制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，集中力量開(kāi)發(fā)信用卡的新業(yè)務(wù)，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。其五是企業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)開(kāi)發(fā)問(wèn)題。目前，我國(guó)為企業(yè)在線銷(xiāo)售而設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)極為缺乏。用戶只能進(jìn)入銀行的Web頁(yè)通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，而不是用戶直接向廠家訂購(gòu)。一個(gè)真正的支付系統(tǒng)應(yīng)該將企業(yè)納入其中。企業(yè)在網(wǎng)上發(fā)布產(chǎn)品信息并提供聯(lián)機(jī)訂單，由銀行承擔(dān)支付的中介，這是未來(lái)支付系統(tǒng)的發(fā)展方向，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)早做準(zhǔn)備。其六是法律問(wèn)題。怎樣運(yùn)用法律來(lái)保護(hù)銀行和客戶在網(wǎng)上交易的合法權(quán)益，也是電子商務(wù)是否能迅速發(fā)展的關(guān)鍵，我國(guó)目前有關(guān)電子商務(wù)的法律制訂應(yīng)注意以下幾種情況。（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)而實(shí)施的一種支付行為，與傳統(tǒng)的支付方式類(lèi)似，它也要涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系，國(guó)外提出的電子支付的法律定義是否適合我國(guó)的情況，需要做哪些修改，其行為特征等都應(yīng)該加以研究。（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時(shí)還存在中介機(jī)構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中的地位問(wèn)題必須明確，進(jìn)而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。涉及這方面的問(wèn)題相當(dāng)復(fù)雜。比如說(shuō)，電子支付權(quán)利是否只有原始取得而無(wú)繼受取得？電子支付權(quán)利的消滅，是否也存在因超過(guò)了法定失效而消滅的情況？如果電子支付過(guò)程中出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息遺失的情況，怎樣定義權(quán)利的絕對(duì)喪失和相對(duì)喪失？（3）涉及電子支付的偽造、變?cè)?、更改與涂銷(xiāo)問(wèn)題。在電子支付活動(dòng)中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的猖獗破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、變?cè)?、更改與涂銷(xiāo)問(wèn)題越來(lái)越突出，對(duì)社會(huì)的影響越來(lái)越大。我國(guó)1997年10月1日實(shí)施了新的中華人民共和國(guó)刑法，其中的第一百九十六條是專(zhuān)門(mén)針對(duì)信用卡犯罪的，包括使用偽造的信用卡，使用作廢的信用卡，冒用他人的信用卡，惡意透支等。智能卡和信用卡類(lèi)似，犯罪的界定尚可參照信用卡的有關(guān)條款，但電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票的問(wèn)題卻完全是一類(lèi)新問(wèn)題，責(zé)任的認(rèn)定和追究需要全新的法律條文。（4）刑事偵察技術(shù)的發(fā)展問(wèn)題。由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，新的電子支付方式層出不窮。每一種方式都有自己的技術(shù)特點(diǎn)，都會(huì)產(chǎn)生新的法律糾紛。這些糾紛出現(xiàn)后，調(diào)查、認(rèn)定是一個(gè)非常復(fù)雜的刑事偵察技術(shù)問(wèn)題。在信息化時(shí)代，傳統(tǒng)的實(shí)物證據(jù)逐漸被虛擬證據(jù)所代替。目前法學(xué)教育中的物證技術(shù)課程仍然停留在刑事照相、文書(shū)檢驗(yàn)、痕跡取證等傳統(tǒng)的偵察技術(shù)上，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)新的技術(shù)發(fā)展要求。加快我國(guó)銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的建議一是提高全民族電子商務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)商業(yè)信譽(yù)，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。電子商務(wù)的發(fā)展需要一個(gè)強(qiáng)大的軟硬件環(huán)境和深厚的社會(huì)氛圍作支持，但目前我國(guó)人們電子商務(wù)意識(shí)還很淡薄，企業(yè)尤其是中小企業(yè)對(duì)電子商務(wù)不完全清楚。這些問(wèn)題使運(yùn)用電子商務(wù)客戶的群體發(fā)展慢，從而影響了我國(guó)網(wǎng)上銀行的建設(shè)。另外，商業(yè)信譽(yù)較低，造成人們對(duì)使用電子商務(wù)的擔(dān)心；電子商務(wù)人才缺額成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙。因此，必須盡快宣傳普及電子商務(wù)的有關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)商業(yè)信譽(yù)，加強(qiáng)相關(guān)人才培養(yǎng)，使我國(guó)的電子商務(wù)得以迅猛發(fā)展。二是構(gòu)造銀行業(yè)電子商務(wù)交易安全的綜合保障體系。交易安全是關(guān)系到交易雙方和整個(gè)市場(chǎng)穩(wěn)定的關(guān)鍵問(wèn)題，也是電子商務(wù)在銀行業(yè)中推廣的最大障礙，面對(duì)Internet這個(gè)開(kāi)放的環(huán)境，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全一次又一次受破壞的現(xiàn)實(shí)，我們應(yīng)從以下幾個(gè)方面人手：（1）積極向電子支付國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。雖然目前尚未公布正式的電子支付的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，但西方國(guó)家較多采用的是Visa和MasterCard共同開(kāi)發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、Veri-Fone、GTE、VeriSign等很多大公司的支持，它已成為事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。就目前情況看，SET是電子支付安全的一種較好的解決方案，需要組織力量認(rèn)真地加以研究。各單位在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí)，也應(yīng)考慮今后與國(guó)際接軌的問(wèn)題。（2）發(fā)揮認(rèn)證中心（CA）的作用。我國(guó)的金融認(rèn)證中心雖然已經(jīng)成立，但如何發(fā)揮作用，仍是電子商務(wù)在銀行業(yè)中發(fā)展快慢的關(guān)鍵?，F(xiàn)在的問(wèn)題是，必須確定CA認(rèn)證權(quán)的歸屬問(wèn)題。各家銀行希望擁有CA的認(rèn)證權(quán)，以便今后能夠自由地選擇高服務(wù)質(zhì)量的信息服務(wù)商。所以，如何克服部門(mén)的局限性，從整個(gè)國(guó)家的利益出發(fā)，盡快合理發(fā)揮認(rèn)證中心的作用，是一項(xiàng)極為緊迫的任務(wù)。（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。三是建立適合銀行業(yè)務(wù)實(shí)際的金融互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。組建銀行Internet體系，擁有永久的域名、電子信箱，建立優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)站和主頁(yè)是對(duì)外宣傳企業(yè)文化的窗口。通過(guò)這個(gè)窗口使銀行樹(shù)立良好形象，大力開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)投資者市場(chǎng)；確立個(gè)性化投資指南，為投資者提供準(zhǔn)確快捷的服務(wù)。完善防火墻等安全防范體系，嚴(yán)防黑客及病毒的侵?jǐn)_，在此基礎(chǔ)上與銀行的Intranet體系相連，建立統(tǒng)一的大型數(shù)據(jù)庫(kù)和各種信息數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)，與國(guó)內(nèi)外各大相關(guān)銀行網(wǎng)絡(luò)連接，做到信息資源共享。為各類(lèi)投資者提供簡(jiǎn)單方便、快捷、準(zhǔn)確的全方位信息服務(wù)。銀行管理層和各地分支機(jī)構(gòu)及投資者采用網(wǎng)上交談、EMail等形式得到實(shí)時(shí)的市場(chǎng)反饋信息，開(kāi)拓新市場(chǎng)、完善新型管理機(jī)制，吸引網(wǎng)上投資者為網(wǎng)上銀行商務(wù)環(huán)境創(chuàng)造良好條件。組建銀行Intranet體系。Intranet與Internet同樣采用Web技術(shù)，使用范圍在銀行局部網(wǎng)絡(luò)中，確立分層管理權(quán)限，建立銀行員工和客戶使用的各種信息數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)。銀行員工和客戶可以簡(jiǎn)單、便捷地定位到各自所需的信息及數(shù)據(jù)上。網(wǎng)上發(fā)布各類(lèi)通知、郵件、報(bào)表等加快了辦公速度，提高了辦事效率，節(jié)省了辦公開(kāi)支，同時(shí)可對(duì)客戶及員工進(jìn)行各類(lèi)培訓(xùn)、多媒體期貨行情及分析演示、期貨理論教學(xué)和各類(lèi)研討活動(dòng)。用戶經(jīng)授權(quán)可直接聯(lián)上Internet或把Internet的相關(guān)信息經(jīng)過(guò)篩選和分類(lèi)后放在Intrant上以便瀏覽。四是創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境，完善保障機(jī)制。加快電子商務(wù)立法、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立專(zhuān)門(mén)的政策與法規(guī)研究機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)和電子支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。五是盡快構(gòu)建國(guó)家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架。國(guó)家電子商務(wù)發(fā)展總體框架是指導(dǎo)我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的方向指南，建立國(guó)家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架有利于電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)，使各家銀行能夠堅(jiān)持在國(guó)家總體框架下，實(shí)現(xiàn)政策的統(tǒng)一和組織的協(xié)調(diào)。各國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的實(shí)踐證明：必須發(fā)揮政府的作用。比如新加坡的所有電子商務(wù)均由政府控制，政府實(shí)施了“新加坡一號(hào)”計(jì)劃。即使一向主張放松政府管制的美國(guó)也認(rèn)為：在必要性非常清楚時(shí)政府要采取準(zhǔn)確的行動(dòng)。六是重視發(fā)展電子商務(wù)的應(yīng)用技術(shù)，提高電子商務(wù)發(fā)展程度。國(guó)家應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略高度重視銀行業(yè)電子商務(wù)對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)作用，制訂和完善電子商務(wù)應(yīng)用技術(shù)發(fā)展框架與戰(zhàn)略，包括發(fā)展方向與突破點(diǎn)、關(guān)鍵技術(shù)與關(guān)鍵產(chǎn)品、資金投入與人才配置、產(chǎn)業(yè)與應(yīng)用銜接、