我國《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的立法構(gòu)想[精品資料]

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的立法構(gòu)想 -精品資料 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 最新最全的 學(xué)術(shù)論文 期刊文獻(xiàn) 年終總結(jié) 年終報(bào)告 工作總結(jié) 個(gè)人總結(jié) 述職報(bào)告 實(shí)習(xí)報(bào)告 單位總結(jié) 1008-4355（ 2013） 03-0049-07 收稿日期： 2013-04-01 基金項(xiàng)目： 2012 年西南政法大學(xué)校級(jí)青年項(xiàng)目 “ 農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量法律規(guī)制研究 ” （ 2012-XZQN10） 作者簡(jiǎn)介： 劉小紅（ 1978-），女，四川內(nèi)江人， 西南政法大學(xué)講師，西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)專業(yè)博士生。 摘 要： 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律規(guī)制現(xiàn)狀與立法的預(yù)期利益凸顯了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法立法的必要性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的基本原則為：政府適度干預(yù)、合理補(bǔ)貼、強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。我國未來的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法至少應(yīng)包括三方面的內(nèi)容：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同制度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理制度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任制度。 關(guān)鍵詞： 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；立法；重點(diǎn)問題 DF413 A DOI： 10.3969/j.issn.1008-4355.2013.02.07 2012 年 10 月，中華人民共和國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例）的頒布終結(jié)了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直以來無法可依的狀況。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例共 5 章、 33 條，分別對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、財(cái)政補(bǔ)貼、賠付程序、經(jīng)營規(guī)則、法律責(zé)任等作了規(guī)定。但細(xì)細(xì)分析，該條例還存在不少問題。有理由相信，該條例的出臺(tái)只是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法治化進(jìn)程中一個(gè)新的起點(diǎn)，而非終點(diǎn)。現(xiàn)實(shí)的需要及理論的發(fā)展亟需制定一部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本法。本文著重就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法立法的必要性、立法目標(biāo)和基本原則、體系結(jié)構(gòu)等問題作一粗淺分析。 一 、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法立法的必要性 （一）我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)制的現(xiàn)實(shí)困境 從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角進(jìn)行考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了一般的法律制度 1。各國一般會(huì)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，并出臺(tái)相關(guān)細(xì)則，以保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作。美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法走在世界前列，為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行，相繼出臺(tái)了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法和克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法；加拿大也于 1959 年出臺(tái)了農(nóng)作物保險(xiǎn)法；相較于其他亞洲國家，日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律 制度也較為完善，日本于 20 世紀(jì) 20-40 年代頒布了三部有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律，即家畜保險(xiǎn)法、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法和農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法；作為發(fā)展中國家的菲律賓也認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的重要作用，于 1978 年頒布了農(nóng)作物保險(xiǎn)法。 為了改變我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后現(xiàn)狀，政府歷來十分重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題，并出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī)。我國農(nóng)業(yè)法第 31 條確立了國家鼓勵(lì)和扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的宗旨，同時(shí)，農(nóng)業(yè)法第 46 條也確立了國家支持建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的立場(chǎng)，并鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國 保險(xiǎn)法第 155 條雖然表明了國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)的立場(chǎng)，但卻將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排除在外， 2002年修訂后的保險(xiǎn)法也并未談及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。自 2007 年開始，財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)等部門相繼頒布了系列部門規(guī)章，出臺(tái)了系列政策。 2012 年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例頒布實(shí)施，這是我國第一部專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行政法規(guī)。 但是，綜觀我國現(xiàn)行法律制度，尚無一項(xiàng)規(guī)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本法，不得不說是一個(gè)遺憾。這樣的立法現(xiàn)狀存在兩個(gè)方面的問題：一方面，立法層次低，除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例一項(xiàng)行政法規(guī)外，其余大部分為部門規(guī)章、其他規(guī)范性 文件或政策性規(guī)定；另一方面，立法不系統(tǒng)，缺少一個(gè)統(tǒng)領(lǐng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本法律規(guī)范，勢(shì)必導(dǎo)致執(zhí)法沖突、穩(wěn)定性差等弊病。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及政治、經(jīng)濟(jì)、法律等問題，是一項(xiàng)極其復(fù)雜的系統(tǒng)工程，如果沒有一部基本法律進(jìn)行規(guī)范，僅憑一項(xiàng)行政法規(guī)，必然會(huì)發(fā)生各地重視程度不一樣、政策支持水平有較大差異等情況。正是由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)制現(xiàn)狀與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的重要性極不相稱，亟需制定一部具有更高效力的 “ 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本法 ” 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。 從現(xiàn)實(shí)的重要性和完善法律體系的角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的制定勢(shì)在必行。但也有部分學(xué)者就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 立法問題持相反的觀點(diǎn)，認(rèn)為 “ 由于我國制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的立法精神、立法原則等基本問題尚處于法理探討階段，且在學(xué)術(shù)界并未形成統(tǒng)一意見，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法較為困難。 ”2 也有學(xué)者認(rèn)為，可修改保險(xiǎn)法，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入保險(xiǎn)法的調(diào)整范圍。不能否認(rèn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法所規(guī)制的商業(yè)保險(xiǎn)有著某些相似性，如都具有風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任的構(gòu)成要件、爭(zhēng)議解決方式也都有相同的地方，并且，保險(xiǎn)監(jiān)管部門的職責(zé)也有相似性，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)相比，仍有其特殊性。如果修改保險(xiǎn)法，簡(jiǎn)單且不加區(qū)分地將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入保險(xiǎn)法，顯 然要傷其筋骨，畢竟二者的立法宗旨、經(jīng)營原則有著根本區(qū)別。筆者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)法的法律效力相同，二者分別為規(guī)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的基本法。盡管學(xué)者們對(duì)是否出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法還存在不少爭(zhēng)議，但立法的腳步不能因此而放緩或停滯。 （二）制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的預(yù)期利益 農(nóng)業(yè)具有多重屬性，它既是一國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，同時(shí)，由于其易受氣候及其他因素的影響，也是一個(gè)亟需扶持的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。 近 10 年以來，黨中央、國務(wù)院連續(xù)出臺(tái)的 “ 中央一號(hào)文件 ” 均強(qiáng)調(diào)了農(nóng)業(yè)的重要性，并制定了一系列惠農(nóng)政策。 2013 年 “ 中央一號(hào)文件 ” 也提到： “ 健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，加大對(duì)中西部地區(qū)、生產(chǎn)大縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，適當(dāng)提高部分險(xiǎn)種的保費(fèi)補(bǔ)貼比例。開展農(nóng)作物制種、漁業(yè)、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房保險(xiǎn)和重點(diǎn)國有林區(qū)森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)。推進(jìn)建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。 ” 當(dāng)然，相較于法律而言，政策缺乏穩(wěn)定性，易因人因勢(shì)而變，只有將惠農(nóng)政策上升為法律，成為國家意志，才能持久穩(wěn)定、規(guī)范有效地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 1.有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，減少不安定因素 將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)加以分散并進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是 保險(xiǎn)的基本功能之一。其中，分散風(fēng)險(xiǎn)是第一步、是前提，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償則是第二步，是最終目的。保險(xiǎn)經(jīng)營以大數(shù)法則和概率論為理論基礎(chǔ)，通過廣開業(yè)務(wù)，組建雄厚的保險(xiǎn)基金來達(dá)到穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪康?。?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正是通過分散局部風(fēng)險(xiǎn)來補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失，從而確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定和增加農(nóng)民收入。 ”3 通過自然災(zāi)害、疾病等風(fēng)險(xiǎn)的分散，減少了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中許多不安定因素。 2007 年以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 5 年累計(jì)保費(fèi)收入超過 600 億元，年均增速達(dá)到 85%。 2011 年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到 173.8 億元，同比增長 28.1%，為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障 6 523 億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保品種上已經(jīng)覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個(gè)方面，在開辦區(qū)域上已覆蓋了全國所有省市區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 5 年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共計(jì)向 7 000 多萬農(nóng)戶支付保險(xiǎn)賠款超過 400 億元，戶均賠款近 600 元，占農(nóng)村人均年收入的 10%左右。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償已成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源。（資料來源： http：//insurance/GB/17581951.html.） 2.有利于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品國際競(jìng)爭(zhēng)力 在 WTO 的游戲規(guī)則中， 價(jià)格補(bǔ)貼等農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼措施是受到嚴(yán)格限制的，而就自然災(zāi)害補(bǔ)貼等 “ 綠箱 ” 補(bǔ)貼而言，成員國則可以自由使用。加入 WTO 之后，我們應(yīng)順應(yīng) WTO 的游戲規(guī)則，巧妙運(yùn)用 “ 綠箱 ” 政策。給予財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以實(shí)際上起到投入補(bǔ)貼、有效保護(hù)本國農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的作用，不僅促進(jìn)了農(nóng)村的穩(wěn)定和發(fā)展，也有效提高了農(nóng)產(chǎn)品的國際競(jìng)爭(zhēng)力。 3.有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化 進(jìn)入 21 世紀(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)儼然成為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)形態(tài)，單個(gè)農(nóng)戶成為農(nóng)村社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞。與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)形態(tài)相比，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為農(nóng)戶提供了更廣袤、自由的活動(dòng)空間，其 資源可以得到較合理的配置。但與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相伴而生的是無所不在的風(fēng)險(xiǎn)：變化無常的市場(chǎng)以及無法預(yù)知的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民的生活構(gòu)成嚴(yán)重威脅。與蓬勃發(fā)展的商業(yè)保險(xiǎn)相比，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)極度不發(fā)達(dá)：欠缺能夠有效分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的措施和手段，當(dāng)遇到自然災(zāi)害、動(dòng)物疾病等重大變故時(shí)，無法保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶生活。農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要制度化的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制來化解風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是不二選擇。 4.有利于促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展 除分散風(fēng)險(xiǎn)外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還能使貸款人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期降低，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期降低的同時(shí) 提高貸款人的預(yù)期收益，并將潛在的借款人轉(zhuǎn)化為實(shí)際借款人，或提高借款人的貸款規(guī)模 4。事實(shí)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮著部分替代農(nóng)業(yè)信貸抵押品的作用，從而提高了農(nóng)業(yè)貸款人的信貸地位，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展。中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在 2012 年 4月召開的全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作會(huì)議上也指出： “ 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新了農(nóng)村融資模式，已經(jīng)成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要推力。 ” 二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的立法目標(biāo)與基本原則 （一）立法目標(biāo) 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例第 1 條就開宗明義地說明了該條例的立法目標(biāo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條 例第 1 條規(guī)定： “ 為了規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國保險(xiǎn)法、中華人民共和國農(nóng)業(yè)法等法律，制定本條例。 ” ：規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)；促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；保障農(nóng)民權(quán)益。筆者認(rèn)為，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)對(duì)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的預(yù)期利益，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的立法目標(biāo)應(yīng)設(shè)定為：保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定，并以此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障體系的完善。一方面，通過政府設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或支持其他機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) ，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)農(nóng)戶及其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者因自然災(zāi)害、疾病、意外事故等造成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失，以此保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定；充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障作用，并以此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。另一方面，要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障體系的完善。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，國家要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村、城市社會(huì)保障一體化。通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，將大量惠農(nóng)資金向農(nóng)民、農(nóng)村進(jìn)行轉(zhuǎn)移；同時(shí)，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低土地生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。自古以來，我國農(nóng)民都有深深的 “ 土地情結(jié) ” ，農(nóng)民往往將土地視為命根子，如果不能有效解決因自 然災(zāi)害等原因造成的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失問題，土地的經(jīng)濟(jì)保障功能會(huì)日漸削弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活也會(huì)不堪設(shè)想。因此，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)通過規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害損失來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)大力促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障體系的完善。 （二）基本原則 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的基本原則是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的一個(gè)基本問題。應(yīng)該說，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還極不發(fā)達(dá)，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的基本原則問題就尤顯重要。筆者認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)堅(jiān)持以下幾點(diǎn)： 1.政府適度干預(yù)原則 政府適度干預(yù)原則是指在農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)的舉辦過程中，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的設(shè)置、經(jīng)營活動(dòng)、財(cái)政補(bǔ)貼的使用等進(jìn)行合理有效的監(jiān)管。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法要遵循政府適度干預(yù)原則，根源于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)私人商品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有私人商品的特征， 應(yīng)受私法調(diào)整， 我國農(nóng)業(yè)法強(qiáng)調(diào)的自愿原則實(shí)際 上就體現(xiàn)了私法自治。私法自治是以理性人假設(shè)為前提， 忽略了現(xiàn)實(shí)生活中個(gè)人稟賦、經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)地位等多方面的差異。另一方面， “ 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品， 具有明顯的正外部性， 消費(fèi)者和供給者的成本利益存在失衡， 而供需雙方又都無法對(duì)正外部性效 用進(jìn)行收費(fèi)， 最終導(dǎo)致效率的損失。 ”5 如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)定為商業(yè)模式，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)不加干預(yù)， 則忽視了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性和市場(chǎng)也會(huì)失靈這一現(xiàn)實(shí)。農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，如果完全按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中商品等價(jià)交換的交易規(guī)則來規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則可能會(huì)得不償失，既不能有效規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，也無法分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民生活的動(dòng)蕩。政府要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行適度干預(yù)，并通過設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的準(zhǔn)入門檻、財(cái)政補(bǔ)貼等國家干預(yù)手段來實(shí)現(xiàn)這一特定目標(biāo)。當(dāng)然，這種干預(yù)應(yīng)是適度的、合理的，其評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)主要看是否促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康可持續(xù)發(fā)展和達(dá)到舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終目的。 2.合理補(bǔ)貼原則 合理補(bǔ)貼原則是指政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予經(jīng)濟(jì)上的合理支持，這也是體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特征的一項(xiàng)基本原則。如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)定為商業(yè)模式，政府不加補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將很難發(fā)展下去。國外的實(shí)踐也證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的好壞與政府補(bǔ)貼與否是正相關(guān)的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展得好的國家，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都給予了支持，諸如實(shí)行免稅政策、對(duì)保費(fèi)給予一定比例補(bǔ)貼、政府出面制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃等，反之，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則會(huì)虎頭蛇尾。例如，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)，這與其完善的制度 和積極的財(cái)政支持是分不開的。 1938 年，美國成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司， “ 其主要功能是給各州的相互保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供信貸保險(xiǎn)。政府還給予舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司免稅優(yōu)惠，甚至如因舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)生經(jīng)營性虧損，則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供賠償，而聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的資金則由國會(huì)撥款。 ”6 我國政府及相關(guān)部門如財(cái)政、稅收、農(nóng)林、農(nóng)業(yè)金融等涉農(nóng)部門要給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大力支持，比如，給予稅收優(yōu)惠，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不征收營業(yè)稅和所得稅，給予較大額補(bǔ)貼等。當(dāng)然，合理補(bǔ)貼原則的 “ 合理 ” 主要是根據(jù)當(dāng)年的農(nóng)業(yè)發(fā)展情況及 各地域的生產(chǎn)情況而定，并非無視地域差異和具體情況而采取 “ 一刀切 ” 的粗略辦法。 3.強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則 雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例及修訂前后的農(nóng)業(yè)法均強(qiáng)調(diào)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自愿原則，但鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，加之農(nóng)民文化水平普遍較低，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)堅(jiān)持自愿原則，很可能發(fā)生農(nóng)民不愿投?；虿恢涝趺赐侗５那樾?。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法可將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為基本保險(xiǎn)和非基本保險(xiǎn)?；颈ｋU(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，主要是針對(duì)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中比重較大的種植業(yè)，如糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物的保險(xiǎn)，包括小麥、水稻、棉花、大豆等。 對(duì)這些農(nóng)作物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以保障農(nóng)民最基本的經(jīng)濟(jì)效益，保護(hù)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營積極性。除此之外，將所占比重較小的農(nóng)業(yè)非種植業(yè)，如養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等作為非基本保險(xiǎn)，實(shí)行自愿投保。當(dāng)然，雖然對(duì)農(nóng)業(yè)非種植業(yè)采取自愿投保形式，但國家應(yīng)當(dāng)積極采取一系列措施鼓勵(lì)農(nóng)民自愿投保，如加大宣傳力度、增加補(bǔ)貼金額等，增強(qiáng)非種植業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，保障農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的正常運(yùn)行。實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則不僅有利于擴(kuò)大承保面、分散風(fēng)險(xiǎn)、積累雄厚的保險(xiǎn)基金，也有利于防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，避免風(fēng)險(xiǎn)集中。 三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：概念與屬性 （一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念 美國、加拿大等國較早開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)， “ 其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍十分寬泛，涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工以及銷售的全過程。除此之外，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)用機(jī)械、農(nóng)用設(shè)備、農(nóng)用設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)藏與運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)加工、農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)產(chǎn)品銷售等活動(dòng)相關(guān)的保險(xiǎn)， 以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的雇主責(zé)任保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)等也都在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇內(nèi)。 ”7 作為亞洲國家的日本也較早開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，相較美、加而言，其保險(xiǎn)范圍要窄得多，一般僅限于農(nóng)作物。日本 1947 年的農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法對(duì)水稻、旱稻、麥類等作物的多種風(fēng)險(xiǎn)和蠶繭、牛、馬、豬等飼養(yǎng)動(dòng)物的疫病死亡實(shí)行法定保險(xiǎn)， 對(duì)其他作物及飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行自愿保險(xiǎn)。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例第 2 條明確了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例第 2 條規(guī)定： “ 本條例所稱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。 ” 顯然，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍要窄得多，僅限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，即種 植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)遭受損失所承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)，而不包括加工過程和運(yùn)輸、銷售過程；與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的農(nóng)用設(shè)備、設(shè)施、機(jī)械、生產(chǎn)資料等均不在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)；另外，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的人身意外傷害、雇主責(zé)任保險(xiǎn)也被排除在外，僅限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)損失。當(dāng)然，各國國情諸如農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)程度、生產(chǎn)方式、立法背景等存在差異是造成各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍不同的主要原因。美國、加拿大等國家農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)，且多采用農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營方式進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加之國庫充實(shí)，為了合理利用農(nóng)業(yè)資源和提高農(nóng)業(yè)部門的收入，增進(jìn)農(nóng)場(chǎng)主的社會(huì)福利水平，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍較 廣。日本、菲律賓等國地處亞洲，地形多為高原、山地、丘陵，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式與我國具有某些相似性， “ 日本為了鞏固其土地改革成果和鼓勵(lì)農(nóng)民生產(chǎn)市場(chǎng)短缺的農(nóng)產(chǎn)品，早期菲律賓則為實(shí)現(xiàn)大米自給的農(nóng)業(yè)配套計(jì)劃，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般限于農(nóng)作物。 ”8 從我國具體國情來看，我國農(nóng)業(yè)還很不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式多采用單個(gè)農(nóng)戶為主的傳統(tǒng)耕作方式，農(nóng)場(chǎng)化、公司化經(jīng)營方式較少，雖然國民生產(chǎn)總值逐年增加，但人均 GDP 仍然較低。如果現(xiàn)階段盲目擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍，將與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的一切活動(dòng)都納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇，結(jié)果很可能會(huì)南轅北轍，不僅無法有效保障農(nóng)業(yè) 生產(chǎn)，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民收入，甚至可能導(dǎo)致國力空虛，間接影響其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展。因此，筆者認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)限制在農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)過程，同時(shí)為了真正保障我國糧食安全、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，采取公司化、農(nóng)場(chǎng)化經(jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者也應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和補(bǔ)貼對(duì)象。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是指被保險(xiǎn)人（即從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的主體，包括農(nóng)戶、從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的公司及其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者）在種植業(yè)及非種植業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng) 。當(dāng)然，法律的穩(wěn)定性只是相對(duì)而言，法律也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，條件成熟時(shí)也會(huì)將農(nóng)業(yè)加工、銷售過程納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍。 （二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性 關(guān)于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性，學(xué)者們各執(zhí)己見。一種意見認(rèn)為， “ 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬政策性保險(xiǎn)，因其絕大部分資金來源于各級(jí)政府補(bǔ)貼，國家承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn)。 ” 還有一種意見認(rèn)為， “ 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于由政府補(bǔ)貼的普通商業(yè)保險(xiǎn)。認(rèn)為如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定性為政策性保險(xiǎn)，如成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，成立機(jī)構(gòu)等要增加大量成本。而且從其他政策性金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的實(shí)踐看，多數(shù)也不夠理想。如果由現(xiàn)有的 商業(yè)公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)，在財(cái)務(wù)上也很難做到真正的單獨(dú)核算，而將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)，則各種關(guān)系清晰明了，便于監(jiān)管。 ”9 也有學(xué)者認(rèn)為， “ 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在邏輯上應(yīng)區(qū)分為農(nóng)業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，兩者性質(zhì)完全不同，分別適用不同法律規(guī)范。 ”10 還有學(xué)者認(rèn)為， “ 政策保險(xiǎn)包括經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)和社會(huì)政策保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，社會(huì)政策保險(xiǎn)諸如養(yǎng)老保險(xiǎn)等。 ”11 從我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程來看，它經(jīng)歷了一個(gè)從最初的純商業(yè)性保險(xiǎn)模式到商業(yè)性與政策性保險(xiǎn)并存的發(fā)展過程。雖然農(nóng)業(yè)法 確立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策性 保險(xiǎn)的屬性并規(guī)定國家建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，但農(nóng)業(yè)法的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自愿原則體現(xiàn)了我國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)體制的基本思路。農(nóng)業(yè)法第 46 條規(guī)定： “ 國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 ” 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例規(guī)定國家鼓勵(lì)多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯然既有政策性一面，也有商業(yè)性一面。 1995 年保險(xiǎn)法雖然明確了國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)的立場(chǎng)，但并未對(duì)農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)作出任何規(guī)定。這說明在立法體例上，我國采取的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)分離的模式，立法者顯然明白，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)，有其特殊性。近幾年來，國家在政策層面上更強(qiáng)調(diào)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。 2003 年 10 月 21 日，中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定即 “ 中央一號(hào)文件 ” 指出： 要健全農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)和對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系， 探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。 2004 年 “ 中央一號(hào)文件 ” 提出： 加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和地區(qū)率先試點(diǎn)， 有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予 一定保費(fèi)補(bǔ)貼。 2005 年 “ 中央一號(hào)文件 ” 又進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)：要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 2013 年 “ 中央一號(hào)文件 ” 繼續(xù)強(qiáng)調(diào)：健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策。 從語義角度分析， “ 保險(xiǎn) ” 一詞應(yīng)是一個(gè)屬概念，它既包括商業(yè)保險(xiǎn)，又包括政策性保險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)有著本質(zhì)區(qū)別，諸如保險(xiǎn)目的不同，前者是以實(shí)施、貫徹國家政策為首要目標(biāo)，有著明確的公共利益取向，后者是以贏利為目的，屬于保險(xiǎn)公司這一經(jīng)濟(jì)人的個(gè)體行為。從這個(gè)角度來講，政策性保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)有很多相 同之處事實(shí)上，在保險(xiǎn)法領(lǐng)域，不少國家和地區(qū)的立法者和學(xué)者都認(rèn)為政策性保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)基本同義。 ，筆者贊同 “ 政策保險(xiǎn)包括經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)和社會(huì)政策保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，社會(huì)政策保險(xiǎn)諸如養(yǎng)老保險(xiǎn)等 ” 的觀點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)被定性為政策性保險(xiǎn)，它具有政策性保險(xiǎn)的諸種特征，例如，舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之目的在于促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定而非盈利等。為了準(zhǔn)確理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性，我們要注意區(qū)分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村商業(yè)性保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)。一般來說，農(nóng)村商業(yè)性保險(xiǎn)是涉及農(nóng)村的商業(yè)性保險(xiǎn)，諸如除農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)以外的人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)等，它們受保險(xiǎn)法調(diào)整，產(chǎn)生的是投保人與保險(xiǎn)人之間的私法關(guān)系；農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于社會(huì)政策保險(xiǎn)，它強(qiáng)調(diào)社會(huì)性，諸如農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)等具有社會(huì)福利性質(zhì)的保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是一種具有經(jīng)濟(jì)屬性的政策性保險(xiǎn)，它強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)性，是指農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)）生產(chǎn)過程中因?yàn)?zāi)害或意外、疾病等遭受損失而承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。 四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的體系結(jié)構(gòu) 任何一部法律都有自己特殊的調(diào)整對(duì)象和制度體系。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法至少應(yīng)包括三方面的內(nèi)容：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同制度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理制度、農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任制度。這樣的制度安排具有如下優(yōu)勢(shì)：首先，體系較完整，既設(shè)置了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的準(zhǔn)入門檻，體現(xiàn)了法律的事前預(yù)防功能，又規(guī)定了經(jīng)營者違法經(jīng)營的法律責(zé)任，體現(xiàn)了法律的事后補(bǔ)救功能；其次，內(nèi)容較明確，既規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的經(jīng)營原則和權(quán)利義務(wù)，又明確了經(jīng)營者違反該義務(wù)時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法具有了基本法所應(yīng)有的法律威懾力。 （一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同制度 首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的資格。通過法律設(shè)置從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的若干條件，只有符合法定條件的相關(guān)機(jī)構(gòu)才 能從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不符合相應(yīng)條件的機(jī)構(gòu)不得從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，諸如注冊(cè)資本金額、相關(guān)從業(yè)人員人數(shù)、固定經(jīng)營場(chǎng)所及設(shè)施等。其次，規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利義務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中負(fù)有如約賠付義務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)、保險(xiǎn)事故發(fā)生后的及時(shí)通知義務(wù)等。同時(shí)，可以參照合同法，規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同原則上應(yīng)該具備的條款， 鑒于農(nóng)戶及其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的具體情況及各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定性的客觀事實(shí)，還應(yīng)當(dāng)規(guī)定合同生效、變更、解除、效力終止等情形。當(dāng)然，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)遵循合同法的基本精神，著力體現(xiàn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人間的意思自治，讓投保人靈活地選擇適合自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品，允許雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)范圍以及其他具體事宜。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人有權(quán)隨時(shí)解除合同，但是應(yīng)扣除其相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)和已經(jīng)承保期間的保費(fèi)；另外，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策屬性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同與合同法調(diào)整的承攬合同及保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)合同不同，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者應(yīng)更強(qiáng)調(diào)其義務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者則更強(qiáng)調(diào)其權(quán)利，諸如規(guī)定保險(xiǎn)人不得享有隨意解除合同的權(quán)利，除非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者具有欺詐、虛假理賠等情節(jié)。 （二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理制度 這部分內(nèi)容實(shí)際上包含 兩個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理制度，二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主管部門的管理制度。第一部分應(yīng)著重規(guī)定：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營原則；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體經(jīng)營規(guī)則（包括許可性規(guī)定和禁止性規(guī)定），如自行擬定保險(xiǎn)合同條款、費(fèi)率（國家許可的浮動(dòng)范圍內(nèi)）等；第二部分則主要規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的法定職責(zé)或職能。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的確定是首要問題，可以由保監(jiān)會(huì)來充當(dāng)監(jiān)管主體，或者設(shè)立專門的 “ 國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理局 ” 。其法定職責(zé)可以包括：第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)根據(jù)中央政府或省級(jí)政府授權(quán)，制定和執(zhí)行有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策；第二，組織本地區(qū)進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng) 險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率劃分工作；第三，研究農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)費(fèi)率、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)條款；第四，審查農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)合同條款和費(fèi)率；第五，籌集、管理和使用巨災(zāi)準(zhǔn)備基金；第六，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)；第七，根據(jù)上級(jí)政府的授權(quán)，管理、審核和撥付本地區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼資金；第八，監(jiān)督各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)等。 （三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任制度 就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任制度而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例第 26-30條只涉及了行政責(zé)任和刑事責(zé)任，但又同時(shí)要求適用保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例第 31 條規(guī)定： “ 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定的法律責(zé)任，本條例未作規(guī)定的，適用中華人民共和國保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。 ” 保險(xiǎn)法是我國規(guī)制商業(yè)保險(xiǎn)的一部基本法，其法律責(zé)任部分規(guī)定得較為詳細(xì)，包括民事責(zé)任、行政責(zé)任、刑事責(zé)任。根據(jù)該法第 2 條的規(guī)定，其調(diào)整對(duì)象實(shí)為商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，那么，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否屬于商業(yè)保險(xiǎn)？如前所述，盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例鼓勵(lì)發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并未明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性，但從具體規(guī)定來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更趨向于政策性保險(xiǎn)，法律規(guī)定的差異導(dǎo)致了適用上的無所適從。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法宗旨來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為保障農(nóng)民權(quán)益、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展而設(shè) 立的險(xiǎn)種，其責(zé)任規(guī)定更應(yīng)全面，應(yīng)包括民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人 “ 農(nóng)戶 ” 來說，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否能順利、如約賠付是他們最關(guān)心的問題，民事責(zé)任的規(guī)定就顯得尤為重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中經(jīng)營者的民事責(zé)任部分可借鑒保險(xiǎn)法，規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的如約賠付義務(wù)，以及未及時(shí)賠付或違法經(jīng)營給農(nóng)戶造成損失時(shí)所承擔(dān)的違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任。就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人（農(nóng)戶）而言，其責(zé)任主要應(yīng)包括因欺詐和虛假理賠引起的民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。 參考文獻(xiàn)： 1黃英君 .機(jī)制設(shè)計(jì)與發(fā)展創(chuàng)新 破解中國農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)困局 M.北京：商務(wù)印書館， 2011： 276. 2曾文革，闞道平 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