銀行從業(yè)2011年版《個(gè)人貸款考試輔導(dǎo)習(xí)題集》答案解釋

1 2010 年版?zhèn)€人貸款考試輔導(dǎo)習(xí)題集答案解釋 第 1 章 個(gè)人貸款概述 說(shuō)明：在每道練習(xí)題答案解釋之后的括號(hào)內(nèi)，標(biāo)有中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室編寫、 2009 年 3 月出版的銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)材料個(gè)人貸款中對(duì)應(yīng)內(nèi)容所 在頁(yè)碼，以下各章同。從以往其他科目的考試經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，考題范圍以考試大綱為準(zhǔn)， 不完全拘泥于教材內(nèi)容，所以本習(xí)題集中也有少部分內(nèi)容在教材中沒(méi)有直接的解釋。 （一）單選題 1. 答案 A 改革開放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展和居民消費(fèi)需求的提高，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)初 步形成了以個(gè)人住房貸款為主體，個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款等 多品種共同發(fā)展的貸款體系。故 A 選項(xiàng)符合題意。（第 1 頁(yè)） 2. 答案 B 商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則，故 A、 C、 D 選項(xiàng)不符合題意。信用發(fā)放是國(guó)家（而非商業(yè)）助學(xué)貸款實(shí)行的原則，故 B 選項(xiàng)符 合題意。（第 78 頁(yè)） 3. 答案 D 專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款。商用房貸款是指銀行向個(gè)人發(fā) 放的、用于定向購(gòu)買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國(guó)銀行的個(gè)人商 用房貸款，交 通銀行的個(gè)人商鋪貸款。設(shè)備貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活 動(dòng)中所需設(shè)備的貸款，如中國(guó)光大銀行的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款。故 A、 B、 C 選項(xiàng)不 符合題意。中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款屬于流動(dòng)資金貸款，故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 9 頁(yè)） 4. 答案 C 目前，我國(guó)個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá) 30 年。故 C 選項(xiàng)符合題意。（第 12 頁(yè)） 5. 答案 B 等額累進(jìn)還款法的特點(diǎn)是當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時(shí)，可通過(guò)調(diào)整累進(jìn)額或間隔期來(lái) 適應(yīng)客戶還款能力的變化。如對(duì)收入增加的客戶，可采取 增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦 法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)。故 B 選項(xiàng)符合題意。（第 16 頁(yè)） 6. 答案 C 個(gè)人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式。 故 A、 B、 D 選項(xiàng)不符合題意。根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定，政府不能擔(dān)任個(gè)人貸款的保證人， 故 C 選項(xiàng)符合題意。（第 1617 頁(yè)） 7. 答案 D保證擔(dān)保是指保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由保證人按約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。保證人是指具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或 自然人。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國(guó)家機(jī)關(guān)；學(xué)校、 幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門， 但如果有法人授權(quán)的，其分支機(jī)構(gòu)可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 17 頁(yè)） （二）多選題 1. 答案 ACD 個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。故 A 選項(xiàng)說(shuō) 法正確。個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款（也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款）、公積金 個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確 。公積金個(gè)人住房貸款不以 營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。故 C、 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、 建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形 成特定的個(gè)人住房貸款組合。故 E 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 6 頁(yè)） 2. 答案 ABDE 國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。 故 A、 B、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。有效擔(dān)保屬于商業(yè)助學(xué)貸款的原則，故 C 選項(xiàng)不 符合 題意。（第 78 頁(yè)） 3. 答案 BCDE 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸 款。所謂耐用消費(fèi)品通常是指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的家用商品，包括除汽車、 房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂(lè)器等。故 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)符合題 意， A 選項(xiàng)不符合題意。（第 8 頁(yè)） 4. 答案 ABDE 根據(jù)擔(dān)保方式的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人保證 貸款和個(gè)人信用貸款。故 A、 B、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 10 頁(yè)）。根據(jù)產(chǎn) 品用途不同， 個(gè)人貸款產(chǎn)品分為個(gè)人住 2 房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款。故 C 選項(xiàng)不符合 題意。（第 6 頁(yè)） 1. 答案 F 各商業(yè)銀行為了更好地滿足客戶的多元化需求，不斷推出個(gè)人貸款業(yè)務(wù)新品種。目前， 既有個(gè)人消費(fèi)類貸款，也有個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款；既有自營(yíng)性個(gè)人貸款，也有委托性個(gè)人貸 款；既有單一性個(gè)人貸款，也有組合性個(gè)人貸款。（第 3 頁(yè)） 2. 答案 F 個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按用途可以分為自用車和商用車，按注冊(cè)登記情況可以劃分為新 車和二手車。（第 7 頁(yè)） 3. 答案 F 國(guó)家助學(xué)貸款 是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本 ?？茖W(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的。（第 7 頁(yè)） 4. 答案 T 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款通常由銀行與特約商戶合作開展，即借款人需在銀行指定的商戶處 購(gòu)買特定商品。（第 8 頁(yè)） 5. 答案 F 個(gè)人消費(fèi)額度貸款主要用于滿足借款人的消費(fèi)需求，可先向銀行申請(qǐng)有效額度，必要時(shí) 才使用，不使用貸款不收取利息。（第 8 頁(yè)） 6. 答案 T 個(gè)人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理。（第 8 頁(yè)） 7. 答案 F 個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款按照有無(wú)擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無(wú)擔(dān)保流 動(dòng)資金貸款。（第 9 頁(yè)） 8. 答案 F 貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)幅度，經(jīng)與借款人共同商定，并 在借款合同中載明某一筆具體貸款的利率，該利率稱為合同利率。（第 12 頁(yè)） 9. 答案 T 一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的個(gè)人貸款實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整 不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率。（第 12 頁(yè)） 10. 答案 T 到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息 ，利隨本 清。此種方式一般適用于期限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的貸款。（第 1314 頁(yè)） 11. 答案 F 等比累進(jìn)還款法分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，前者每期還款額呈遞增趨勢(shì)， 后者每期還款額呈遞減趨勢(shì)。（第 15 頁(yè)） 12. 答案 F 組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方 式。即根據(jù)借款人未來(lái)的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然 后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等 額本息的方 式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。（第 16 頁(yè)） 13. 答案 T 在實(shí)踐中，當(dāng)借款人采用一種擔(dān)保方式不能足額對(duì)貸款進(jìn)行擔(dān)保時(shí)，從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度， 貸款銀行往往要求借款人組合使用不同的擔(dān)保方式對(duì)貸款進(jìn)行擔(dān)保。（第 16 頁(yè)） 14. 答案 F 抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。（第 16 頁(yè)） 15. 答案 F 質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押 擔(dān)保分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì) 押和權(quán)利質(zhì)押。（第 16 頁(yè)） 3 第 2 章 個(gè)人貸款營(yíng)銷 （一）單選題 1. 答案 B 社會(huì)存款的增加或減少一般直接受利率、物價(jià)水平和收入狀況的影響。（第 21 頁(yè)）。存 款利率上升，人們的存款意愿會(huì)增強(qiáng)。物價(jià)水平上升時(shí)，消費(fèi)者的存款意愿降低。收入 水平上升時(shí)，消費(fèi)者的存款能力相應(yīng)提升。股票市場(chǎng)不景氣時(shí)，投資者傾向于投資更為 穩(wěn)健的金融產(chǎn)品，也會(huì)相應(yīng)提高存款比例。故 B 選項(xiàng)符合題意， A、C、 D 選項(xiàng)不符合 題意。 2. 答案 A 銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位的目的之一是提升優(yōu)勢(shì)，所以定位時(shí)應(yīng)堅(jiān)持優(yōu) 勢(shì)原則。例如，當(dāng)某項(xiàng) 業(yè)務(wù)不再支持其核心競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，銀行會(huì)毫不猶豫地將其剝離，及時(shí)退出。故 A 選項(xiàng)符 合題意。銀行在進(jìn)行市場(chǎng)定位時(shí)應(yīng)考慮全局戰(zhàn)略目標(biāo)，并且銀行的定位應(yīng)該略高于銀行 自身能力與市場(chǎng)需求的對(duì)稱點(diǎn)。故 B 選項(xiàng)不符合題意。銀行在進(jìn)行市場(chǎng)定位時(shí)，一方 面要突出外部特色，即銀行根據(jù)自己的資本實(shí)力、服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量等確定一個(gè)與其他銀 行不同的定位；另一方面要突出內(nèi)部特色，在同一銀行不同城市的分行甚至同一城市中 的不同支行，也可以根據(jù)所處地理位置或自身服務(wù)等特點(diǎn)，區(qū)分出不同的特色設(shè)置分支 機(jī)構(gòu)。故 C、 D 選項(xiàng)不符合題意。（第 3031 頁(yè)） 3. 答案 A 按照銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模、產(chǎn)品類型和技術(shù)手段等因素，可將定位方式分為三 種：主導(dǎo)式定位、追隨式定位和補(bǔ)缺式定位。某些銀行可能由于某種原因，如剛剛開始 經(jīng)營(yíng)或剛剛進(jìn)入市場(chǎng)，資產(chǎn)規(guī)模中等，分支機(jī)構(gòu)不多，沒(méi)有能力向主導(dǎo)型的銀行進(jìn)行強(qiáng) 有力的沖擊和競(jìng)爭(zhēng)。這類銀行往往采用追隨方式效仿主導(dǎo)銀行的營(yíng)銷手段。故 B、 C、 D 選項(xiàng)不符合題意。處于補(bǔ)缺式地位的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模很小，提供的信貸產(chǎn)品較少， 集中于一個(gè)或數(shù)個(gè)細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)行營(yíng)銷。故 A 選項(xiàng)符合 題意。（第 3233 頁(yè)） 4. 答案 A 對(duì)于二手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，兩者之間其實(shí) 是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。資信度高、規(guī)模大的經(jīng) 紀(jì)公司具備穩(wěn)定的二手房成交量，經(jīng)手的房貸業(yè)務(wù)量也相應(yīng)較大，往往能與銀行建立起 固定的合作關(guān)系。一家經(jīng)紀(jì)公司通常是幾家銀行二手房貸款業(yè)務(wù)的代理人，銀行也會(huì)尋 找多家公司作為長(zhǎng)期合作伙伴。故 B、 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。在放貸過(guò)程中，經(jīng)紀(jì)公司（即 代理人）起到階段性擔(dān)保（而不是全程擔(dān)保）的作用，確保整個(gè)房產(chǎn) 權(quán)利和錢款交易轉(zhuǎn) 移的安全性。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 35 頁(yè)） 5. 答案 D 從目前情況看，銀行最常見的個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道主要有合作單位營(yíng)銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷和 網(wǎng)上銀行營(yíng)銷三種。故 A、 B、 C 選項(xiàng)不符合題意， D 選項(xiàng)符合題意。（第 38 頁(yè)） 6. 答案 B 對(duì)于一手個(gè)人住房貸款而言，較為普遍的貸款營(yíng)銷方式是銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商合作的方式，這種合作方式是指房地產(chǎn)開發(fā)商與貸款銀行共同簽訂“商品房銷售貸款合作協(xié)議”，由銀行向購(gòu)買該開發(fā)商房屋的購(gòu)房者提供個(gè)人住房貸款，借款人用所購(gòu)房屋作抵押，在 借款人 購(gòu)買的房屋沒(méi)有辦好抵押登記之前，由開發(fā)商（而非銀行）提供階段性或全程擔(dān) 保。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確， B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 38 頁(yè)）。對(duì)于二手個(gè)人住房貸款而言， 商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。商業(yè)銀行要加強(qiáng) 與經(jīng)銷商之間的合作，在這方面的典型做法是與其簽署合作協(xié)議，由其向銀行提供客戶 信息或推薦客戶。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 40 頁(yè)） 4 7. 答案 B 交叉營(yíng)銷是基于銀行同客戶的現(xiàn)有關(guān)系，向客戶推薦銀行的其他產(chǎn)品。交叉營(yíng)銷的立足 點(diǎn)是把功夫花在挽留老客戶上。一個(gè) 客戶擁有銀行的產(chǎn)品越多，被挽留的機(jī)會(huì)就越大。 故 B 選項(xiàng)符合題意。大眾營(yíng)銷是指銀行的產(chǎn)品和服務(wù)是滿足大眾化需求，適宜所有的 人群。其特點(diǎn)是目標(biāo)大、針對(duì)性不強(qiáng)、效果差。專業(yè)化戰(zhàn)略旨在專注于某個(gè)服務(wù)領(lǐng)域， 瞄準(zhǔn)特定細(xì)分市場(chǎng)，針對(duì)特定地理區(qū)域。產(chǎn)品差異策略力求在顧客的心目中樹立一種獨(dú) 特的觀念，并以這種獨(dú)特性為基礎(chǔ)，將它運(yùn)用到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中。故 A、 C、 D 選項(xiàng)不符合 題意。（第 5455 頁(yè)） （二）多選題 1. 答案 ADE 銀行宏觀環(huán)境分析的內(nèi)容包括：經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境、政治與法律環(huán)境、社會(huì)與文化環(huán)境 。 故 A、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。銀行微觀環(huán)境分析的內(nèi)容包括：信貸資金的供求狀況、客 戶的信貸需求和信貸動(dòng)機(jī)、銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力與策略。故 B、 C 選項(xiàng)不符合題意。 （第 2122 頁(yè)） 2. 答案 ABCDE 銀行內(nèi)部資源分析涉及以下內(nèi)容：（ 1）人力資源；（ 2）資訊資源；（ 3）市場(chǎng)營(yíng)銷部門的 能力；（ 4）經(jīng)營(yíng)績(jī)效；（ 5）研究開發(fā)。在分析經(jīng)營(yíng)績(jī)效時(shí)，要了解銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化和電 子化的程度。故 A、 B、C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 2223 頁(yè)） 3. 答案 ABCDE 銀行在挑選房地產(chǎn)開發(fā) 商和房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為個(gè)人住房貸款合作單位時(shí)，必須要對(duì)其 合法性以及其他資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，銀行經(jīng)內(nèi)部審核批準(zhǔn)后，方可與其建立合作關(guān)系。 審查內(nèi)容主要包括以下幾項(xiàng)：（ 1）經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照； （ 2）稅務(wù)登記證明；（ 3）會(huì)計(jì)報(bào)表；（ 4）企業(yè)資信等級(jí)；（ 5）開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為 其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況；（ 6）企業(yè)法人代表的個(gè)人信用程度和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。 故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 3536 頁(yè)） 4. 答案 ABCDE 銀行一般要求個(gè)人貸款客戶至少滿足以下 基本條件：（ 1）具有完全民事行為能力的自然 人，年齡在 18（含） 65 周歲（含）；（ 2）具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶 口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；（ 3）遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為，具有良 好的信用記錄和還款意愿，在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)及其他相關(guān)個(gè)人信用系統(tǒng)中無(wú)任何 違約記錄；（ 4）具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；（ 5）具有還款意 愿；（ 6）貸款具有真實(shí)的使用用途等。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 37 頁(yè)） 5. 答案 ABE 通過(guò)審查營(yíng)業(yè)執(zhí)照，可了 解開發(fā)商或經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)營(yíng)是否合法，掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)期限和 經(jīng)營(yíng)范圍，了解企業(yè)注冊(cè)資本和法人代表，確定項(xiàng)目開發(fā)、銷售是否在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍 內(nèi)。故 A、 B、 E 選項(xiàng)符合題意。通過(guò)稅務(wù)登記證明，了解企業(yè)按期納稅的情況，會(huì)同 企業(yè)的會(huì)計(jì)報(bào)表，可較準(zhǔn)確地掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和依法納稅情況。故 C、 D 選項(xiàng)不符 合題意。（第 35 頁(yè)） 6. 答案 ABCDE 銀行在與開發(fā)商簽訂協(xié)議之前，要對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)商及其所開發(fā)的項(xiàng)目進(jìn)行全面審查，包 括對(duì)開發(fā)商的資信及經(jīng)營(yíng)狀況審查、項(xiàng)目開發(fā)和銷售的合作性審查、項(xiàng)目自有資金的到 位情 況審查以及對(duì)房屋銷售前景的了解等。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 3839 頁(yè)） 7. 答案 ABDE 經(jīng)過(guò)有關(guān)審批后銀行按規(guī)定與開發(fā)商簽約，以明確雙方合作事項(xiàng)，如貸款總額度、單筆 貸款 5 最高限額、保證金繳存比例以及雙方的權(quán)利和義務(wù)等。購(gòu)房者名單不屬于需明確的 合作事項(xiàng)。故 A、 B、 D、 E 選項(xiàng)符合題意， C 選項(xiàng)不符合題意。（第 39 頁(yè)） 8. 答案 ABCD 網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)隨著對(duì)客戶定位的不同而各有差異，主要有全方位網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道、專業(yè)性 網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道、高端化網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道、零售 型網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道。故 A、 B、 C、 D 選項(xiàng)符合題意。（第 4041 頁(yè)） 9. 答案 ABCDE 營(yíng)銷人員的基本要求一般包括品質(zhì)、技能和知識(shí)三個(gè)方面。品質(zhì)特征一般包括誠(chéng)信、自 信心、豁達(dá)大度、堅(jiān)韌性和進(jìn)取心等；銷售技能主要是觀察分析能力、應(yīng)變能力、組織 協(xié)調(diào)能力和溝通能力等；除具備良好品質(zhì)和銷售技能外，營(yíng)銷人員還需要掌握一定的專 業(yè)知識(shí)，具體地說(shuō)，營(yíng)銷人員應(yīng)掌握相關(guān)的企業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品知識(shí)、市場(chǎng)知識(shí)、顧客知識(shí) 和法律知識(shí)等。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 45 頁(yè)） 10. 答案 ABCE 銀行營(yíng)銷組織模式有職能型營(yíng)銷組織、產(chǎn)品型營(yíng)銷組織、市場(chǎng)型營(yíng)銷組織和區(qū)域型營(yíng)銷 組織。故 A、 B、 C、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 48 頁(yè)） 11. 答案 ABDE 從策略理論來(lái)講，銀行常用的個(gè)人貸款營(yíng)銷策略主要包括產(chǎn)品策略（ Product）、定價(jià)策 略（ Price）、營(yíng)銷渠道策略（ Place）和促銷策略（ Promotion），即 4Ps 理論。故 A、 B、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 49 頁(yè)） 12. 答案 ABCDE 根據(jù)美國(guó)著名管理學(xué)家邁克爾波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論，商業(yè)銀行可以通 過(guò)以下幾種策略 來(lái)達(dá)到營(yíng)銷目的：（ 1）低成本策略；（ 2）產(chǎn)品差異策略；（ 3）專業(yè)化策略；（ 4）大眾營(yíng) 銷策略；（ 5）單一營(yíng)銷策略；（ 6）情感營(yíng)銷策略；（ 7）分層營(yíng)銷策略；（ 8）交叉營(yíng)銷策 略。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 5455 頁(yè)） 13. 答案 CDE 在與客戶交流階段，通常會(huì)涉及幾個(gè)步驟，分別是感覺、認(rèn)知、獲得、發(fā)展和保留。前 兩點(diǎn)很容易做到，通常作為大眾式營(yíng)銷的基本手段，以廣告形式最為常見，以建立品牌 效應(yīng)為主要目的。那么，后三個(gè)步驟，就是一對(duì)一的精確定位營(yíng)銷，以銷售為最 終目的。 故 A、 B 選項(xiàng)不符合題意， C、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 56 頁(yè)） （三）判斷題 1. 答案 T 銀行市場(chǎng)細(xì)分的策略，即通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分選擇目標(biāo)市場(chǎng)的具體對(duì)策，主要包括集中策略和 差異性策略兩種。（第 27 頁(yè)） 2. 答案 T 在選擇目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)，銀行必須從自身的特點(diǎn)和條件出發(fā)，要符合銀行的目標(biāo)和能力。某 些細(xì)分市場(chǎng)雖然有較大吸引力，但不能推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，甚至分散銀行的精力， 使之無(wú)法完成其主要目標(biāo)，這樣的市場(chǎng)應(yīng)該考慮放棄。（第 29 頁(yè)） 3. 答案 F 根據(jù)發(fā)展的需要，銀行 可以有多種市場(chǎng)定位策略，這些定位策略涉及銀行經(jīng)營(yíng)的不同方 面，但它們之間并不矛盾，可以同時(shí)并存。（第 33 頁(yè)） 6 4. 答案 F 銀行采用利益定位策略進(jìn)行市場(chǎng)定位時(shí)，要兼顧兩個(gè)方面的利益。一方面，銀行強(qiáng)調(diào)產(chǎn) 品可以給客戶帶來(lái)較大的收益，吸引客戶使用該行的產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)考慮到銀行的 當(dāng)期收入和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，這是一種真正“雙贏”的定位。（第 33 頁(yè)） 5. 答案 F 不同的貸款產(chǎn)品對(duì)客戶定位的要求是不一樣的，有的貸款產(chǎn)品要求客戶能夠提供銀行認(rèn) 可的抵（質(zhì)）押物或保證人作為擔(dān)保，而個(gè)人信用貸款則不需要。 （第 3738 頁(yè)）。個(gè)人 信用貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須提供任何擔(dān)保的貸款。（第 11 頁(yè)） 6. 答案 T 當(dāng)產(chǎn)品的市場(chǎng)可加以劃分，即每個(gè)不同分市場(chǎng)有不同偏好的消費(fèi)群體，可以采用市場(chǎng)型 營(yíng)銷組織結(jié)構(gòu)。（第 48 頁(yè)） 7. 答案 T 根據(jù)邁克爾波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論，單一營(yíng)銷策略是針對(duì)每一個(gè)客戶的個(gè)體需求而設(shè)計(jì) 不同產(chǎn)品或服務(wù)，有條件地滿足單個(gè)客戶的需要。這種營(yíng)銷方式的特點(diǎn)是針對(duì)性強(qiáng)，適 宜少數(shù)尖端客戶，能夠?yàn)榭蛻籼峁┬枰膫€(gè)性化服務(wù)，但營(yíng)銷渠道狹窄，營(yíng)銷成本高。 （第 5455 頁(yè)） 8. 答案 F 大眾式營(yíng)銷以建立品牌效應(yīng)為主要目的，一對(duì)一的精確定向營(yíng)銷以銷售為最終目的。（第 56 頁(yè)） 第 3 章 個(gè)人住房貸款 （一）單選題 1. 答案 D 個(gè)人住房貸款的計(jì)息、結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。貸款期限在 1 年以上的，合同 期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按 年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。但實(shí)踐中，銀行多是于次年 1 月 1 日起按相應(yīng) 的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 61 頁(yè)） 2. 答案 C 中國(guó)人民銀行規(guī)定，自 2008 年 10 月 27 日起，將最低首付款比例調(diào)整為 20%。故 C 選 項(xiàng)符合題意。（第 64 頁(yè)） 3. 答案 A 保證人為法人的，要調(diào)查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力，如果保證人 三年內(nèi)連續(xù)虧損、在銀行黑名單之列或有重大違法行為損害銀行利益的，均不得作為保 證人。故 B、 C、 D 選項(xiàng)不符合題意。（第 74 頁(yè)）。與借款人有關(guān)聯(lián)的法人可能具備保證 人資格和代償能力，故 A 選項(xiàng)符合題意。 4. 答案 D 借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書，并 必須具備以下前提條件： 貸款未到期；無(wú)欠息；無(wú)拖欠本金，本期本金已歸還。故 A、 B、 C 選項(xiàng)不符合題意， D 選項(xiàng)符合題意。（第 81 頁(yè)） 5. 答案 B 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)J款資產(chǎn)進(jìn)行分類，故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。貸款 風(fēng)險(xiǎn)分類一般先進(jìn)行定 7 量分類，即根據(jù)借款人連續(xù)違約次（期）數(shù)進(jìn)行分類，再進(jìn)行定 性分類，即根據(jù)借款人違約性質(zhì)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)定量分類結(jié)果進(jìn)行必要的修正和調(diào) 整。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于 一種貸款形態(tài)，而不能同時(shí)處于多 種貸款形態(tài)。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。貸款形態(tài)分正常、 關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 8586 頁(yè)） 6. 答案 A 在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，由專業(yè)擔(dān)保公司為借款人提供連帶責(zé)任保證的情況比較常見。 民營(yíng)背景的擔(dān)保公司往往由于資金實(shí)力和內(nèi)部管理等問(wèn)題給貸款帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要 表現(xiàn)在“擔(dān)保放大倍數(shù)”過(guò)大，即擔(dān)保公司對(duì)外提供擔(dān)保的余額與自身實(shí)收資本的倍數(shù) 過(guò)大，造成過(guò)度擔(dān)保而導(dǎo)致最終無(wú)力代償。故 A 選項(xiàng)符合題意。（第 9596 頁(yè)） 7. 答案 D 貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)為 ：（ 1）未按獨(dú)立公正原則審批；（ 2）不按權(quán)限審批 貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；（ 3）審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條 件的借款人發(fā)放貸款。故 A、B、 C 選項(xiàng)不符合題意。與借款人簽訂的合同無(wú)效是貸款 簽約中的風(fēng)險(xiǎn)，故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 101102 頁(yè)） 8. 答案 D 貸款合同簽訂環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有：（ 1）未簽訂合同或是簽訂無(wú)效合同；（ 2）合同文本中的不規(guī)范行為；（ 3）未對(duì)合同簽署人及簽字（簽章）進(jìn)行核實(shí)。故 A、 B、 C 選項(xiàng)不符合題意。未按貸款合同的規(guī)定發(fā)放貸款屬于貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng) 險(xiǎn)，故 D 選項(xiàng)符合題 意。（第 102 頁(yè)） 9. 答案 D 公積金個(gè)人住房貸款特點(diǎn)的是：互助性；普遍性；利率低；期限長(zhǎng)。故 A、 B、 C 選項(xiàng) 不符合題意， D 選項(xiàng)符合題意。（第 113 頁(yè)） 10. 答案 C 公積金個(gè)人住房貸款還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息 法。故 A、B、 D 選項(xiàng)不符合題意， C 選項(xiàng)符合題意。（第 114 頁(yè)） 11. 答案 C 除當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定外，公積金個(gè)人住房貸款發(fā)放必須以轉(zhuǎn)賬的方式劃入 售房人賬戶，不得由借款人提取現(xiàn)金。 故 C 選項(xiàng)符合題意， A、 B、 D 選項(xiàng)不符合題意。（第 120 頁(yè)） （二）多選題 1. 答案 ABE 個(gè)人住房貸款相對(duì)其他個(gè)人貸款而言金額較大，期限也較長(zhǎng)，絕大多數(shù)采取分期付款的 方式。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。個(gè)人住房貸款的實(shí)質(zhì)是一種融資關(guān)系而不是商品買賣關(guān)系。 故 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。從融通資金的方式來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房貸款是以抵押物的抵押為前 提而建立起來(lái)的一種借貸關(guān)系。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。由于個(gè)人住房貸款大多數(shù)為房產(chǎn) 抵押擔(dān)保貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素 類似， 風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)。故 E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 59 頁(yè)） 2. 答案 ABCDE 個(gè)人住房貸款的對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。申請(qǐng)人還須滿足貸款銀行的 其他要求，例如：（ 1）合法有效的身份或居留證明；（ 2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，良好的信 用，償還貸款本息的能力；（ 3）有合法有效的購(gòu)買（建造、大修）住房的合同、協(xié)議以 及貸款銀行要求提供的其他證明文件；（ 4）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或 有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；（ 5）貸款銀行規(guī)定的其他 條件。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 61 頁(yè)） 3. 答案 ABCDE 貸前調(diào)查是對(duì)住房樓盤項(xiàng)目和借款人提供的全部文件、材料的真實(shí)性、合法性、完整性、 可行性以及對(duì)借款人的品行、信譽(yù)、償債能力、擔(dān)保手段落實(shí)情況等進(jìn)行的調(diào)查和評(píng)估。 故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 67 頁(yè)） 8 4. 答案 ABCDE 項(xiàng)目審查內(nèi)容具體包括：（ 1）項(xiàng)目資料的完整性、真實(shí)性和有效性審查；（ 2）項(xiàng)目的合 法性審查；（ 3）項(xiàng)目工程進(jìn)度審查；（ 4）項(xiàng)目資金到位情況審查。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 6869 頁(yè)） 5. 答案 ABCDE 項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括以下內(nèi)容：（ 1）開發(fā)商的企業(yè)概況、資信狀況；（ 2）開發(fā)商要求合 作的項(xiàng)目情況、資金到位情況、工程進(jìn)度情況、市場(chǎng)銷售前景；（ 3）通過(guò)商品房銷售貸 款的合作可給銀行帶來(lái)的效益和風(fēng)險(xiǎn)分析；（ 4）項(xiàng)目合作的可行性結(jié)論以及可提供個(gè)人 住房貸款的規(guī)模、相應(yīng)年限及貸款成數(shù)提出建議。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。 （第 70 頁(yè)） 6. 答案 ABCDE 對(duì)借款人的貸前調(diào)查可以采取審查借款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、電 話調(diào)查、實(shí)地調(diào) 查等多種方式進(jìn)行。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 71 頁(yè)） 7. 答案 ABCDE 個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，貸前調(diào)查人在調(diào)查借款申請(qǐng)人基本情況、貸款基本情況、借款所 購(gòu)（建）房屋情況、貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：（ 1）材料一致性；（ 2） 審核借款申請(qǐng)人（包括代理人）身份證明；（ 3）貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人的信用情況 進(jìn)行調(diào)查；（ 4）；（ 5）審核首付款證明；（ 6）審核購(gòu)房合同或協(xié)議；（ 7）；（ 8）。 故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 7274 頁(yè)） 8. 答案 ABCDE 貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等 在“個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表”上簽署審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒?貸款審批人進(jìn)行審批。故 A、 E 選項(xiàng)符合題意。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)報(bào)批材料的 組織。報(bào)批材料具體包括“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)報(bào)批材料清單”、“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表”、 “個(gè)人住房借款申請(qǐng)書”，以及個(gè)人住房貸款辦法及操作規(guī)程規(guī)定需提供的材料等。故 B、 C、 D 選項(xiàng)符合題意。（第 75 頁(yè)） 9. 答案 ABCDE 貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容 進(jìn)行審查：（ 1）借款人資格和條件是否具備；（ 2）借款用途是 否符合銀行規(guī)定；（ 3）申請(qǐng)借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；（ 4）借 款人提供的材料是否完整、合法、有效；（ 5）；（ 6）對(duì)報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其 風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；（ 7）。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 76 頁(yè)） 10. 答案 ABCDE 貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件，主要包括：（ 1）確認(rèn)借款人首付款 已全額支付到位；（ 2）借款人所購(gòu)房屋為新建房的，要確認(rèn)項(xiàng)目工程進(jìn)度符合人民銀行 規(guī)定的有關(guān)貸款條件；（ 3）需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，確認(rèn)有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢； （ 4）對(duì)采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認(rèn)其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸 還貸款；（ 5）對(duì)采取抵（質(zhì)）押的貸款，要落實(shí)貸款抵（質(zhì)）押手續(xù)；（ 6）。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 7879 頁(yè)） 11. 答案 BCDE 個(gè)人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止期間對(duì)有關(guān)事宜的管理，包 括貸款本息回收、合同變更、貸后檢查、貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理以及貸款檔案 管理等工作。故 B、 C、 D、E 選項(xiàng)符合題意。合同簽約不屬于貸后與檔案管理工作，故 A 選項(xiàng)不符合題意。（第 80 頁(yè)） 12. 答案 ABCDE 貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物、擔(dān)保人、擔(dān)保物、合作開發(fā)商及項(xiàng)目為對(duì)象。故 A、 9 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 83 頁(yè)） 13. 答案 ABCD 對(duì)開發(fā)商和項(xiàng)目以及合作機(jī)構(gòu)檢查的要點(diǎn)有：（ 1）開發(fā)商的經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況；（ 2） 項(xiàng)目資金到位及使用情況；（ 3）項(xiàng)目工程形象進(jìn)度；（ 4）項(xiàng)目銷售情況及資金回籠情 況；。故 A、 B、 C、 D 選項(xiàng)符合題意。（ 第 85 頁(yè)）。土地使用及建設(shè)工程規(guī)劃的許 可屬于貸前調(diào)查內(nèi)容，故 E 選項(xiàng)不符合題意。 14. 答案 ABCDE 合作機(jī)構(gòu)分析的要點(diǎn)有合作機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)、業(yè)界聲譽(yù)、歷史信用記錄、管理規(guī)范程度、 企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果（可以看企業(yè)的利潤(rùn)表和現(xiàn)金流量表）及償債能力（重點(diǎn)看企業(yè)的資產(chǎn)負(fù) 債表）。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 9192 頁(yè)） 15. 答案 ABCDE “假個(gè)貸”行為具有若干共性特征，包括沒(méi)有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷；沒(méi)有特殊 原因，樓盤售價(jià)與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員 工或關(guān)聯(lián)方集中購(gòu)買同一樓盤， 或一人購(gòu)買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)明顯不相稱，在一段時(shí)間內(nèi)集中申請(qǐng)辦 理貸款；借款人集體中斷還款。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 9495 頁(yè)） 16. 答案 ABCDE 防控“假個(gè)貸”應(yīng)該加強(qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。在具體的操作上，要注意檢 查以下四個(gè)方面的內(nèi)容：（ 1）借款人身份的真實(shí)性；（ 2）借款人信用情況；（ 3）各類證 件的真實(shí)性；（ 4）申報(bào)價(jià)格的合理性。故 A、 C、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。借款人的收入 水平屬于借款人的信用情 況，故 B 選項(xiàng)符合題意。（第 9697 頁(yè)） 17. 答案 ABCDE 一般來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)具有擔(dān)保性質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入需要考慮以下幾個(gè)方面：（ 1）注冊(cè)資 金是否達(dá)到一定規(guī)模；（ 2）是否具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)；（ 3）資信狀況是否達(dá)到銀行 規(guī)定的要求；（ 4）是否具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持；（ 5） 公司及主要經(jīng)營(yíng)者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為等。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng) 均符合題意。（第 99 頁(yè)） 18. 答案 ABCDE 對(duì)客戶進(jìn)行回訪是銀行貸后管理工作之一 。對(duì)已經(jīng)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)，銀行應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān) 注，隨時(shí)根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。存在下列情況的，應(yīng)暫停與相應(yīng)機(jī)構(gòu)的合 作：（ 1）經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯問(wèn)題的；（ 2）有違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的；（ 3）與銀行合作的存量業(yè) 務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的；（ 4）所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒(méi)有明顯促進(jìn)作用的；（ 5） 出現(xiàn)其他對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的因素。故 A、 B、 C、 D 選項(xiàng)符合題意。管理層集體辭 職是擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)有問(wèn)題或?qū)⒊霈F(xiàn)巨大變更的信號(hào)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展很不利，故 E 選項(xiàng)符合題意。（第 99 頁(yè)） 19. 答案 ABCD 貸款受 理中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要有：（ 1）借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合所申請(qǐng)貸款管理辦法 的規(guī)定；（ 2）借款申請(qǐng)人提交的資料是否齊全，格式是否符合銀行的要求；所有原件和 復(fù)印件之間是否一致。貸前調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查和對(duì)借款人的調(diào)查兩個(gè)方 面。故 A、 B、 C、 D 選項(xiàng)符合題意。不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放是屬于 貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)，不屬于貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。故 E 選項(xiàng)不符合題意。（第 100101 頁(yè)） 20. 答案 ABCDE 對(duì)借款申請(qǐng)人的調(diào)查主要有以下方面：（ 1）借款申請(qǐng)人所提 交資料是否真實(shí)、合法；（ 2） 借款申請(qǐng)人第一還款來(lái)源是否穩(wěn)定、充足；（ 3）借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。 包括擔(dān)保物所有權(quán)是否合法、真實(shí)、有效；擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)等。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 101 頁(yè)） 21. 答案 ABCDE 個(gè)人住房貸款貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)主要有：（ 1）未建立貸后監(jiān)控檢查制度，未對(duì)重點(diǎn)貸款使 用情況進(jìn)行跟蹤檢查；（ 2）房屋他項(xiàng)權(quán)證辦理不及時(shí)；（ 3）逾期貸款催收不及時(shí)，不良 貸款處置不力，造成貸款損 10 失；（ 4）未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案 資料 ，造成合同毀損，他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利 滅失；（ 5）只關(guān)注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況及抵押 物價(jià)值、用途等變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 103 頁(yè)） 22. 答案 ABCDE 從實(shí)踐中涉訴的貸款糾紛來(lái)看，個(gè)人住房貸款的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)很多，主要集中在以 下幾個(gè)方面：（ 1）借款人主體資格；（ 2）合同有效性風(fēng)險(xiǎn)；（ 3）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；（ 4）訴訟時(shí) 效風(fēng)險(xiǎn)；（ 5）政策風(fēng)險(xiǎn)。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題 意。（第 103107 頁(yè)） 23. 答案 BCDE 合同有效性風(fēng)險(xiǎn)包括：（ 1）格式條款無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)；（ 2）未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；（ 3） 格式條款解釋風(fēng)險(xiǎn)；（ 4）格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險(xiǎn)。故 B、 C、 D、 E 選項(xiàng) 符合題意。合同有效性風(fēng)險(xiǎn)是涉及合同及協(xié)議相關(guān)條款或具體內(nèi)容的法律風(fēng)險(xiǎn)，未簽訂 合同不屬于合同有效性風(fēng)險(xiǎn)。故 A 選項(xiàng)不符合題意。（第 104105 頁(yè)） 24. 答案 BCDE 質(zhì)押擔(dān)保的主要風(fēng)險(xiǎn)在于：（ 1）質(zhì)押物的合法性；（ 2）對(duì)于無(wú)處分權(quán)的權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押； （ 3） 非為被監(jiān)護(hù)人利益以其所有權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押；（ 4）以非法所得、不當(dāng)?shù)美玫臋?quán) 利進(jìn)行質(zhì)押等。故 B、C、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。質(zhì)押股票的價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不屬于法律 風(fēng)險(xiǎn)，故 A 選項(xiàng)不符合題意。（第 106 頁(yè)） 25. 答案 ABCDE 保證擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：（ 1）未明確連帶責(zé)任保證，追索的難度大；（ 2）未明確保證期間或保證期間不明；（ 3）保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力；（ 4）借款人互相提供保證無(wú)異于發(fā)放信用貸款；（ 5）公司、企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)為個(gè)人提供保證；（ 6） 公司、企業(yè)職能部門、董事、經(jīng) 理越權(quán)對(duì)外提供保證等。故 A、 B、 C、 D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 106 頁(yè)） 26. 答案 ABCDE 個(gè)人住房貸款的經(jīng)辦人員應(yīng)該認(rèn)真負(fù)責(zé)地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和資料收集，獲取真實(shí)、全面的 信息資料，獨(dú)立地對(duì)借款人信用和經(jīng)濟(jì)收入作出評(píng)價(jià)和判斷。調(diào)查和檢查的工作重點(diǎn)如 下：（ 1）確?？蛻粜畔⒄鎸?shí)性；（ 2）與合作機(jī)構(gòu)合作前，要查看合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入文件、 審批批復(fù)的合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保金額及銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的合作協(xié)議；（ 3）貸款發(fā)放前，落 實(shí)貸款有效擔(dān)保；（ 4）貸款發(fā)放后要對(duì)客戶還款情況、擔(dān)保人或抵（質(zhì)）物的變動(dòng)情況 進(jìn)行有效的監(jiān)控；（ 5）加強(qiáng)貸后客戶檢查，按規(guī)定撰寫客戶貸后檢查報(bào)告。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 108109 頁(yè)） 27. 答案 BC 個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)通常是因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導(dǎo)致的。故 B、 C 選項(xiàng)符合題意。（第 109 頁(yè)） 28. 答案 ABCD 在審核個(gè)人住房貸款申請(qǐng)時(shí)，必須對(duì)借款人的收入證明嚴(yán)格把關(guān)，尤其是自雇人士或自 由職業(yè)者。具體措施實(shí)施上，主要是要驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和 經(jīng)營(yíng)收入。故 A、 B、 C、 D 選項(xiàng)符合 題意， E 選項(xiàng)不符合題意。（第 110 頁(yè)） 29. 答案 ABDE 公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用 個(gè)人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建、大修自住 住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房 消費(fèi)貸款。故 A、 B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。相對(duì)商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款的利率相對(duì)較 低。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。公積金個(gè)人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等 額本金還款法和一次還本付息法。貸款期 限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的實(shí)行到期一次還本 付息；貸款期限在 1 年以上的，一般采用等額本息還款法或等額本金還款法。故 D、 E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 112114 頁(yè)） 11 30. 答案 ABCE 公積金個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)有：互助性；普遍性；利率低；期限長(zhǎng)。故 A、 B、 C、 E 選項(xiàng)符合題意。公積金個(gè)人住房貸款是一種專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款，故 D 選項(xiàng)不符合題意。 （第 112113 頁(yè)） 31. 答案 ABCDE 公積金個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)者應(yīng)具備的基本條件包括：（ 1）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居 留身份；（ 2）按時(shí)足額繳存住房公積金并具有個(gè)人住房公積金存款賬戶；（ 3）有穩(wěn)定的 經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（ 4）有合法有效的購(gòu)買、大修住房的合 同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件；（ 5）有當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定 的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)（大修）住房的首付款；（ 6）有符合 要求的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保 證人；（ 7）符合當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的其他借款條件。故 A、 B、 C、 D、 E 選 項(xiàng)均符合題意。（第 113114 頁(yè)） 32. 答案 ACD 公積金個(gè)人住房貸款還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息 法。故 A、 C、 D 選項(xiàng)符合題意。（第 114 頁(yè)） 33. 答案 BCD 公積金管理中心的基金職責(zé)包括：制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信 貸風(fēng)險(xiǎn)。故 B、 C、 D 選項(xiàng)符合題意。公積金借款合同簽約、公積金貸款發(fā)放屬于承辦 銀行的基本職責(zé)，故 A、 E 選項(xiàng)不符合題意。（第 115 頁(yè)） 34. 答案 BDE 公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，承辦銀行的基本職責(zé)為：公積 金借款合同簽約、發(fā)放、職 工貸款賬戶設(shè)立和計(jì)結(jié)息以及金融手續(xù)操作。承辦銀行的可委托代理職責(zé)為：貸前咨詢 受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對(duì)賬。故 B、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。 制定公積金信貸政策和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)是公積金管理中心的基本職責(zé)，故 A、 C 選 項(xiàng)不符合題意。（第 115 頁(yè)） 35. 答案 ABCDE 除基本條件外，申請(qǐng)商品房公積金個(gè)人住房貸款的借款人還須提供的補(bǔ)充材料有：（ 1） 借款人及參貸人（共同還款人、擔(dān)保人）的居民身份證、戶口簿原件及復(fù)印件和共同還 款承諾書；（ 2） 婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證復(fù)印件，其他情況由所在單位或派出 所出具證明）；（ 3）合法的商品房購(gòu)買合同或協(xié)議；（ 4）借款人及參貸人所在單位提供 的個(gè)人資信證明；（ 5）借款人已交付不低于 20%購(gòu)房款的有效憑據(jù)；（ 6）有效的擔(dān)保 證明；（ 7）辦理公積金個(gè)人住房貸款的期房樓盤，必須是由開發(fā)商與受托銀行簽訂個(gè)貸 協(xié)議的樓盤，借款人可通過(guò)個(gè)貸銀行辦理貸款手續(xù)。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題 意。（第 117 頁(yè)） 36. 答案 ABCDE 除基本條件外，申請(qǐng)二手房公積金個(gè)人住房貸款的借款人還須提供 的補(bǔ)充材料有：（ 1） 賣方身份證、戶口簿復(fù)印件；（ 2）房產(chǎn)證原件和復(fù)印件；（ 3）由公積金管理中心認(rèn)可的 評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告；（ 4）由公積金管理中心認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)與買賣雙方簽訂的三 方協(xié)議；（ 5）由區(qū)級(jí)以上房產(chǎn)交易部門進(jìn)行抵押登記。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合 題意。（第 117118 頁(yè)） 37. 答案 ABCDE 公積金管理中心收到銀行提供的申請(qǐng)人材料后，先由業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦人員對(duì)借款人的資信 狀況進(jìn)行考察、測(cè)算、核實(shí)，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審查后，報(bào)管理中心分管負(fù) 責(zé)人批準(zhǔn)。審核的內(nèi) 容主要有：（ 1）借款人繳存住房公積金情況；（ 2）借款用途；（ 3） 借款內(nèi)容（借款人提出的貸款額度、期限等）；（ 4）貸款資信審查（借款人信用狀況及 償還能力等）。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（ 118 頁(yè)） 12 （三）判斷題 1. 答案 F 個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款是指當(dāng)尚未結(jié)清個(gè)人住房貸款的客戶出售用該貸款購(gòu)買的住房時(shí)，銀 行用信貸資金向購(gòu)買該住房的個(gè)人發(fā)放的個(gè)人住房貸款。個(gè)人再交易住房貸款是指銀行 向個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買在住房二級(jí)市場(chǎng)上合法交易的各類型個(gè)人住房的貸款。（第 5859 頁(yè)） 2. 答案 T 個(gè)人住房貸款在各國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品，在我國(guó)也是最早開辦、規(guī)模最 大的個(gè)人貸款產(chǎn)品。（第 60 頁(yè)） 3. 答案 F 個(gè)人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實(shí)行下限管理。（第 61 頁(yè)） 4. 答案 F 個(gè)人住房貸款的計(jì)息、結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。（第 61 頁(yè)） 5. 答案 T 個(gè)人住房貸款可采取多種方式進(jìn)行還款。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借 款合同只能選擇一種還款方法，貸款合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方 式。（第 62 頁(yè)） 6. 答案 T 個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。（第 62 頁(yè)） 7. 答案 F 對(duì)已利用貸款購(gòu)買住房又申請(qǐng)購(gòu)買第二套（含）以上住房的，貸款首付比例不得低于 40%。（第 64 頁(yè)） 8. 答案 F 銀行除對(duì)項(xiàng)目有關(guān)資料進(jìn)行審查外，還需對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。（第 69 頁(yè)） 9. 答案 T 提請(qǐng)復(fù)議的業(yè)務(wù)，對(duì)原申報(bào)業(yè)務(wù)報(bào)批材料中已提供的材料，可不重復(fù)報(bào)送。（第 76 頁(yè)） 10. 答案 F 銀行可根據(jù)實(shí)際情況決定是否辦理合同公證。（第 78 頁(yè)） 11. 答案 T 個(gè)人住房貸 款原則上采用專項(xiàng)提款方式，即將貸款轉(zhuǎn)入售房人在銀行開立的存款賬戶 內(nèi)，或按照合同約定直接劃入借款人在銀行開立的存款賬戶內(nèi)。（第 80 頁(yè)） 12. 答案 F 貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。借款人可在合同中約定其中一種方式，也可以根據(jù)情況在貸款期間進(jìn)行變更。（第 80 頁(yè)） 13. 答案 T 發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保：； （ 6）抵押物被重復(fù)抵押。（第 8485 頁(yè)） 14. 答案 T 對(duì)于借款人拒絕或無(wú)法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保 的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息， 或解除合同。（第 84 頁(yè)） 13 15. 答案 F 個(gè)人住房貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。（第 87 頁(yè)） 16. 答案 F 保證金制度可以促進(jìn)合作機(jī)構(gòu)履行其職責(zé)，它的存在有利于銀企之間的合作。（第 99 頁(yè)） 17. 答案 F 操作風(fēng)險(xiǎn)是指在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等 情況而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（第 100 頁(yè)） 18. 答案 F 根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法 律規(guī)定，未成年人可作為購(gòu)房人購(gòu)買房屋，但需由其監(jiān)護(hù)人作為法定代 理人進(jìn)行代理。（第 103 頁(yè)） 19. 答案 F 中國(guó)人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法第四條規(guī)定，貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為 能力的自然人。按照上述規(guī)定， 16 歲以下未成年人作為無(wú)民事行為能力人或限制民事 行為能力人，不能以貸款方式購(gòu)買房屋。（第 104 頁(yè)） 20. 答案 T 目前，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中所采用的借款合同基本都是統(tǒng)一的格式文本，但實(shí)際業(yè)務(wù)中 還會(huì)根據(jù)不同情況與客戶簽訂補(bǔ)充協(xié)議及特別條款。（第 104 頁(yè)） 21. 答案 T 依據(jù)合同法第三十九條第一款的規(guī)定，商業(yè)銀行作為格式條款的提供方，應(yīng)當(dāng)采取 合理的方式提請(qǐng)借款人注意免除或限制其責(zé)任的條款，并按照對(duì)方提出的要求，對(duì)該條 款予以說(shuō)明。（第 105 頁(yè)） 22. 答案 F 合同法第四十一條規(guī)定，格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。 （第 105 頁(yè)） 23. 答案 T 政策風(fēng)險(xiǎn)屬于個(gè)人住房貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之一，由于這些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自外部，因此是單一行 業(yè)、單一銀行所無(wú)法避免的。（第 107 頁(yè)） 24. 答案 F 根據(jù) 最高人民法院頒布的關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定中 的司法解釋，對(duì)被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封， 但不得拍賣、變賣或者抵債。（第 107 頁(yè)） 25. 答案 T 從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況，即在客觀情況下借 款人能夠按時(shí)足額還款的能力。（第 109 頁(yè)） 26. 答案 F 我國(guó)目前個(gè)人住房貸款中的浮動(dòng)利率制度，使借款人承擔(dān)了相當(dāng)大比率的利率風(fēng)險(xiǎn)，這 就導(dǎo)致了借款人在利率上升周期中出現(xiàn)貸款違約的可能性加大。（ 第 110 頁(yè)） 27. 答案 T 還款意愿是指借款人對(duì)償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能 故意欺 14 詐，通過(guò)偽造個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。（第 110 頁(yè)） 28. 答案 T 防范個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)需特別重視把握借款人的還款能力，改變以往“重抵押物、 輕還款能力”的貸款審批思路。（第 110 頁(yè)） 29. 答案 T 目前，公積金個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限為 30 年（貸款期限不得超過(guò)法定離退休年齡后 5 年）。（第 113 頁(yè)） 30. 答案 F 公積金個(gè)人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。（第 114 頁(yè)） 31. 答案 T 公積金個(gè)人住房貸款期限在 1 年以下（含 1 年）的實(shí)行到期一次還本付息法；貸款期限 在 1 年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或 等額本金還款法。（第 114 頁(yè)） 32. 答案 T 公積金個(gè)人住房貸款是一種委托性住房貸款，它是國(guó)家住房公積金管理部門利用歸集的 住房公積金資金，由政府設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，委托商業(yè)銀行發(fā)放給公積 金 繳存 人的 住房貸 款。 從風(fēng)險(xiǎn) 承擔(dān) 的角度 講， 商業(yè)銀 行本 身不承 擔(dān)貸 款風(fēng)險(xiǎn)。（第 115116 頁(yè)） 33. 答案 F 公積金個(gè)人住房貸款的利率比商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款利率低。（第 116 頁(yè)） 第 4 章 個(gè)人汽車貸款 （一）單選題 1. 答案 C 個(gè)人汽車貸款的特征有：（ 1）作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽 車市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地。（ 2）與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系。由于汽車 銷售領(lǐng)域的特色，汽車貸款業(yè)務(wù)的辦理不是商業(yè)銀行能夠獨(dú)立完 成的。（ 3）風(fēng)險(xiǎn)管理難 度相對(duì)較大。故 A、 B、 D 選項(xiàng)不符合題意。（第 124125 頁(yè)）。銀行最常見的個(gè)人貸款 營(yíng)銷渠道有合作單位營(yíng)銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷和網(wǎng)上銀行營(yíng)銷等，營(yíng)銷渠道并不單一。故 C 選項(xiàng)符合題意。（第 38 頁(yè)） 2. 答案 C 銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于 1996 年，當(dāng)時(shí)中國(guó)建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長(zhǎng)期戰(zhàn)略 合作伙伴關(guān)系。作為合作的一項(xiàng)內(nèi)容，中國(guó)建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車 的汽車貸款業(yè)務(wù)，開始了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。故 C 選項(xiàng)符合題意。 （第 125 頁(yè)） 3. 答案 B 所購(gòu)車輛為商用車的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的 70%。故 B 選項(xiàng)符合題意。（第 131 頁(yè)） 15 4. 答案 D 所購(gòu)車輛為二手車的，貸款額度不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的 50%。故 D 選項(xiàng)符合 題意。（第 131 頁(yè)） 5. 答案 D 個(gè)人汽車貸款客戶辦理流程為：（ 1）客戶選車，簽訂合同；（ 2）客戶提出申請(qǐng)并提供相 關(guān)證明資料；（ 3）銀行同意貸款，通知存入首期購(gòu)車款，辦理手續(xù)；（ 4）經(jīng)銷商代辦購(gòu) 車、車輛抵押登記手續(xù)；（ 5）銀行以轉(zhuǎn)賬方式發(fā)放貸款；（ 6）客戶持證提車。故 D 選 項(xiàng)符合題意。（第 132 頁(yè)） 6. 答案 B 貸款審批人根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè) 務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)。貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對(duì)不同意 貸款的，應(yīng)寫明拒批理由；對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明需要補(bǔ)充的材料名稱 與內(nèi)容。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。故 A、 C、 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確， B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 139 頁(yè)） 7. 答案 C 貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、 劃付到約定賬戶。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。個(gè)人汽車貸款的放款包括放款至經(jīng)銷商在貸款銀行開立的存款賬戶和直 接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。業(yè)務(wù)部門在 接到放款通知書后，對(duì)其真實(shí)性、合法性和完整性進(jìn)行審核。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書、“個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。 故 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 142 頁(yè)） 8. 答案 D 貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本 息。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確 。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。故 B 選項(xiàng) 說(shuō)法正確。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行 變更。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。 故 D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 143 頁(yè)） 9. 答案 D 借款合同的變更與解除應(yīng)當(dāng)遵循：（ 1）借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙 方協(xié)商同意，協(xié)商未達(dá)成之前借款合同繼續(xù)有效；（ 2）如需辦理抵（質(zhì)）押變更登記的， 還應(yīng)到原抵（質(zhì)）押登記部門辦理變更抵（質(zhì)）押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù) ；（ 3）當(dāng)發(fā) 生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀 行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保；（ 4）借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告 失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒(méi)有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈(zèng)人，或者繼承人、受遺贈(zèng)人 拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸 還未清償部分。故 A、 B、 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確， D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 144 頁(yè)） 10. 答案 D 個(gè)人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：（ 1）業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效 益不 匹配；（ 2）不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；（ 3）審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查 不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾 結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。故 A、 B、 C 選項(xiàng)不符合題意。（第 152153 頁(yè)）。逾期貸 款催收不力屬于貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)，故 D 選項(xiàng)符合題意。 11. 答案 C 為了防控信用風(fēng)險(xiǎn)，借款人提交申請(qǐng)材料后，銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查申請(qǐng)人的真實(shí)身份、家 庭狀況、居住地址、聯(lián)系方法等個(gè)人信息。認(rèn)為有必要的，應(yīng)當(dāng)?shù)浇杩钊藛挝换蚪?jīng)營(yíng)場(chǎng) 所，了解 其收入水平及個(gè)人信譽(yù)。故 A 選項(xiàng)不符合題意。銀行應(yīng)堅(jiān)持與借款人面談的 原則，不得由經(jīng)銷商包辦從借款申請(qǐng)到簽訂合同的全部手續(xù)。故 C 選項(xiàng)符合題意。經(jīng) 辦機(jī)構(gòu)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)個(gè)人汽車貸款的貸前調(diào)查工作，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)客戶信息資料的 真實(shí)性負(fù)責(zé)。故 D 選項(xiàng)不符合題意。銀行應(yīng)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力，了解客戶是否 具有穩(wěn)定的收入或合法資產(chǎn)來(lái)按期還款。故 B 選項(xiàng)不符合題意。（第 156157 頁(yè)） 16 （二）多選題 1. 答案 ABCE 借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：（ 1） 中華人民共和國(guó)公民， 或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住 1 年以上（含 1 年）的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；（ 2） 具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；（ 3）具有穩(wěn)定的合法收 入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；（ 4）個(gè)人信用良好；（ 5）能夠支付貸款銀行規(guī) 定的首期付款；（ 6）貸款銀行要求的其他條件。故 A、 B、 C、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 129 頁(yè)）。借款人只需要有穩(wěn)定的合法收入且有足夠的償還能力即可，具體收入要求應(yīng)視貸款金額和年限而定。故 D 選項(xiàng)不符合題意。 2. 答案 ABCDE 個(gè)人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按 月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定執(zhí)行。故 A、 B、 C、 D 選項(xiàng)符合題意。（第 130 頁(yè)）。對(duì)于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉(zhuǎn)存在一定 的周期性，在準(zhǔn)確把握其還款能力的基礎(chǔ)上，也可選擇按月還息，按計(jì)劃表還本的還款 方式。故 E 選項(xiàng)符合題意。（第 157 頁(yè)） 3. 答案 ABCE 個(gè)人汽車貸款的貸款流程具體包括貸款的受理和調(diào)查、貸款的審查和審批、貸款的簽約 和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)。 故 A、 B、 C、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 132 頁(yè)）。 簽訂購(gòu)車合同是客戶和經(jīng)銷商之間的行為，不屬于銀行內(nèi)部操作流程。故 D 選項(xiàng)不符 合題意。 4. 答案 ABCDE 銀行可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè) 等渠道和方式向擬申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 133 頁(yè)） 5. 答案 ABCDE 個(gè)人汽車貸款貸前調(diào)查可以采取審查借款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、 實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式 進(jìn)行。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 134 頁(yè)） 6. 答案 ABDE 貸前調(diào)查人在調(diào)查申請(qǐng)人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi) 容：（ 1）材料一致性的調(diào)查；（ 2）借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查；（ 3） 擔(dān)保情況的調(diào)查。故 A、B、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 135 136 頁(yè)）。貸款的審批是在 貸前調(diào)查之后再經(jīng)審查后才進(jìn)行的，故 C 選項(xiàng)不符合題意。 7. 答案 ABCDE 個(gè)人汽車貸款的貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：（ 1）借款申請(qǐng)人是否符合 貸款條件， 是否有還款能力；（ 2）貸款用途是否合規(guī)；（ 3）借款人提供材料的完整性、有效性及合 法性；（ 4）申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；（ 5）貸前調(diào)查人的 調(diào)查意見、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；（ 6）報(bào) 批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；（ 7）其他需要審查的事項(xiàng)。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 139 頁(yè)） 8. 答案 ADE 貸款發(fā)放人應(yīng)根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，在簽訂有關(guān)合同文本 前，應(yīng)履行充分告知義 務(wù)。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押 物共有人當(dāng)面簽署個(gè)人汽車借款抵押合同。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。合同填寫必須做到標(biāo) 準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，禁止涂改。故 E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。合同填寫并復(fù)核無(wú)誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人（包括共同借款人）、擔(dān)保人（抵押人、出質(zhì)人、保證人） 簽訂合同。故 B、 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 140141 頁(yè)） 17 9. 答案 ABCE 以貸款所購(gòu)車輛作抵押的，借款人須在 辦理完購(gòu)車手續(xù)后，及時(shí)到貸款銀行所在地的車 輛管理部門辦理車輛抵押登記手續(xù)，并將購(gòu)車發(fā)票原件、各種繳費(fèi)憑證原件、機(jī)動(dòng)車登 記證原件、行駛證復(fù)印件（而非原件）、保險(xiǎn)單等交予貸款銀行進(jìn)行保管。故 A、 B、 C、 E 選項(xiàng)符合題意， D 選項(xiàng)不符合題意。（第 141 頁(yè)） 10. 答案 ABCDE 個(gè)人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括 貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 142 頁(yè)） 11. 答案 ABCD 對(duì)于提前還款銀行一般有以下基本約定：（ 1）借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書；（ 2） 借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用；（ 3）提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī) 定計(jì)收違約金；（ 4）借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。故 A、 B、 C、 D 選 項(xiàng)符合題意， E 選項(xiàng)不符合題意。（第 143 頁(yè)） 12. 答案 ABCDE 貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。對(duì)借款人進(jìn)行貸后 檢查的主要內(nèi)容包括：（ 1）借款人是否按期足額歸還貸款；（ 2）借款人工作 單位、收入 水平是否發(fā)生變化；（ 3）借款人的住所、聯(lián)系電話有無(wú)變動(dòng)；（ 4）有無(wú)發(fā)生可能影響借 款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人 身體狀況惡化或突然死亡等；（ 5）對(duì)于經(jīng)營(yíng)類車輛應(yīng)監(jiān)測(cè)其車輛經(jīng)營(yíng)收入的實(shí)際情況。 對(duì)保證人及抵（質(zhì)）押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容包括：（ 1）保證人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況； （ 2）抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價(jià)值變化情況等；（ 3）質(zhì)押權(quán)利憑證的時(shí)效性和 價(jià)值變化情況；（ 4）經(jīng)銷商及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金情況；（ 5）對(duì)以車輛抵押的，對(duì)車 輛的使用情況及其 車輛保險(xiǎn)有效性和車輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行檢查評(píng)估；（ 6）其他可能影響擔(dān) 保有效性的因素。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 144145 頁(yè)） 13. 答案 ACDE 汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：（ 1）一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購(gòu)車人相互勾結(jié)，以同 一套購(gòu)車資料向多家銀行申請(qǐng)貸款，而這一套購(gòu)車資料是完全真實(shí)的。（ 2）甲貸乙用。 實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購(gòu)車貸款。（ 3）虛報(bào)車價(jià)。 經(jīng)銷商和借款人相互勾結(jié)，采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號(hào)不相同 的購(gòu)車合同等 方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行申請(qǐng)貸款，致使購(gòu)車人實(shí)質(zhì)上以零首付 甚至負(fù)首付形式購(gòu)買汽車。（ 4）冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購(gòu)買汽車并申請(qǐng)銀 行貸款。（ 5）全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購(gòu)車資料、資產(chǎn)證明等一整套資 料套取銀行貸款。（ 6）虛假車行。不法分子注冊(cè)成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無(wú)一輛現(xiàn) 貨汽車可賣的情況下，以無(wú)抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，并達(dá)到騙貸 騙保的目的。借款人明明有能力一次付清，仍向銀行申請(qǐng)貸款不屬于汽車經(jīng)銷商的欺詐行為。故 A、 C、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 149 頁(yè)）。借款人在有能力一次付清的情況下向銀行申請(qǐng)貸款屬于正常的貸款行為，故 B 選項(xiàng)不符合題意。 14. 答案 ABCE 銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過(guò)程中可能存在下列風(fēng)險(xiǎn)：（ 1）保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同， 貸款銀行的債權(quán)難以得到保障；（ 2）免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難 以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任；（ 3）保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口；（ 4）銀保合作協(xié) 議的效力有待確認(rèn)。保證保險(xiǎn)的責(zé)任范圍僅限于貸款本金和利息，而并非像保證擔(dān)保那 樣包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等，所 以保證擔(dān)保不存 在責(zé)任限制。故 A、 B、 C、 E 選項(xiàng)符合題意， D 選項(xiàng)不符合題意。（第 149150 頁(yè)） 15. 答案 BCE 合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第 三方保證擔(dān)保。故 B、 C、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 149 頁(yè)） 16. 答案 CDE 合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施包括：（ 1）加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。 對(duì)新近 18 進(jìn)入汽車市場(chǎng)的經(jīng)銷商要慎重考察，不能對(duì)只有辦公場(chǎng)所而沒(méi)有車場(chǎng)的經(jīng)銷商辦 理貸款合作業(yè)務(wù)；（ 2）按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán) 格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控 合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度（而非固定 擔(dān)保額度）；（ 3）由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足 額的保證金。在擔(dān)保的借款客戶出現(xiàn)欠款時(shí)，督促擔(dān)保方及時(shí)向客戶進(jìn)行催收，按合同 約定從擔(dān)保方保證金中扣收欠款，并通知擔(dān)保方補(bǔ)充保證金；（ 4）與保險(xiǎn)公司的履約保 證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、 免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無(wú)效或漏洞無(wú)法理賠，造成貸款損失情況的發(fā) 生 。故 A、 B 選項(xiàng)不符合題意， C、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 151 頁(yè)） 17. 答案 ABCDE 操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：（ 1）掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；（ 2）規(guī)范業(yè)務(wù)操作； （ 3）熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策；（ 4）把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng) 險(xiǎn)點(diǎn)；（ 5）對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職盡責(zé)，提高自我保護(hù)能力。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 154 頁(yè)） 18. 答案 ABCDE 目前，誠(chéng)實(shí)信用、公平有償?shù)氖袌?chǎng)契約原則在人們的思想中還沒(méi)有根深蒂固，對(duì) 此也缺 乏有效制約機(jī)制和懲罰措施。首先，銀行在經(jīng)營(yíng)個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)中，很難像公司貸款 項(xiàng)目的評(píng)估分析那樣判斷借款人的資信狀況、個(gè)人的收入水平、資產(chǎn)負(fù)債情況、償還債 務(wù)能力，一般僅依靠借款人的自我證明。其次，當(dāng)前個(gè)人貸款違約成本很低，既沒(méi)有高 的罰息和違約金，也沒(méi)有有效的黑名單制裁制度。最后，還有很多人對(duì)貸款資金的性質(zhì) 缺乏正確的認(rèn)識(shí)。這些都容易導(dǎo)致個(gè)人還款意愿的變化。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符 合題意。（第 155156 頁(yè)） （三）判斷題 1. 答案 T 個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放 的用于購(gòu)買汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按用 途可以劃分為自用車和商用車。（第 124 頁(yè)） 2. 答案 F 銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展中不是獨(dú)立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調(diào)配合。（第 125 頁(yè)） 3. 答案 T 由于汽車貸款購(gòu)買的標(biāo)的產(chǎn)品為移動(dòng)易耗品，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于住房貸款來(lái)說(shuō)更難把握。（第 125 頁(yè)） 4. 答案 F 汽車貸款管理辦法為便于對(duì)汽車貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng) 銷商和機(jī)構(gòu)借款人，并首次明確除中國(guó)公民以外，在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住 1 年以上（含 1 年）的港、澳、臺(tái)居民以 及外國(guó)人均可申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款。（第 127 頁(yè)） 5. 答案 F 與“間客式”的“先購(gòu)車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實(shí)際上是“先 貸款，后買車”。（第 128 頁(yè)） 6. 答案 F 借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：（ 1）中華人民共和國(guó)公民， 或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住 1 年以上（含 1 年）的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；（ 2） 具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；（ 3）具有穩(wěn)定的合法收 入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；（ 4）個(gè)人信用良好 ；（ 5）能夠支付貸款銀行規(guī) 定的首期付款；（ 6）貸款銀行要求的其他條件。（第 129 頁(yè)） 19 7. 答案 F 個(gè)人汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按 照中國(guó)人民銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動(dòng)。（第 129 頁(yè)） 8. 答案 F 個(gè)人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò) 5 年，其中，二手車貸款的貸款期限（含 展期）不得超過(guò) 3 年。（第 129 頁(yè)） 9. 答案 F 每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過(guò) 1 年，展期之后全部貸款期限不得超過(guò)貸 款銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限， 同時(shí)對(duì)展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。（第 129 頁(yè)） 10. 答案 T 在貸前調(diào)查中，當(dāng)借款人的居住地址與戶口簿記錄地址一致時(shí)，可不要求提供居住證明， 但需予以注明。（第 138 頁(yè)） 11. 答案 F 個(gè)人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理。（第 142 頁(yè)） 12. 答案 F 借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。（第 143 頁(yè)） 13. 答案 T 提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金。（第 143 頁(yè)） 14. 答案 T 提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸 款的行為。（第 143 頁(yè)） 15. 答案 F 個(gè)人汽車貸款中，貸款檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料，可以是原件， 也可以是具有法律效力的復(fù)印件。（第 146 頁(yè)） 16. 答案 T 對(duì)未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等 方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人 通知催收。（第 145 頁(yè)） 17. 答案 T 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承 擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（第 150 頁(yè)） 18. 答案 F 在個(gè)人汽車貸款中，根據(jù)規(guī)定，對(duì)不同的借款人適用不同的貸款條件，對(duì)于戶籍是否在 貸款銀行所在地，貸款條件也不盡相同。（第 152 頁(yè)） 19. 答案 F 借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。（第 154 頁(yè)） 20. 答案 F 如果銀行出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要將本應(yīng)由自己履行的借款人資信審查義務(wù)轉(zhuǎn)移給汽車經(jīng) 銷商或保險(xiǎn)公司，僅憑汽車經(jīng)銷商對(duì)借款人的推薦或保險(xiǎn)公司對(duì)借款人投保資格的審查 就作出貸款審批決定，更會(huì)導(dǎo)致借 20 款人信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。（第 155 頁(yè)） 第 5 章 個(gè)人教育貸款 （一）單選題 1. 答案 D 國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。 故 B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€” 的原則。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。個(gè)人教育貸款具有與其他個(gè)人貸款所不同的特點(diǎn)，主要 體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是具有社會(huì)公益性，政策參與程 度較高；二是多為信用類貸款， 風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確， D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 159160 頁(yè)） 2. 答案 C 國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年，故 C 選項(xiàng)符合題意。（第 163 頁(yè)） 3. 答案 D 商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加 6 年，借款人在校學(xué)制年限指從貸 款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 165 頁(yè)） 4. 答案 D 在商業(yè)助學(xué)貸款中，借款人和自然人保證人的工作單位及通信方式發(fā)生變更或法人保證 人的法律關(guān)系、性質(zhì)、名稱、地址等發(fā)生變更時(shí)，借款人應(yīng)提前 30 天通知貸款銀行， 借款雙方應(yīng)簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 166 頁(yè)） 5. 答案 C 國(guó)家助學(xué)貸款的貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：（ 1）對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明 等內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)；（ 2）審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過(guò) 6,000 元，具體金額 根據(jù)學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定；（ 3）學(xué)校當(dāng)年貸款總 金額和人數(shù)不超過(guò)全國(guó)學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃額度。故 A、 B、 D 選項(xiàng)不符合題意。（第 175176 頁(yè)）。申請(qǐng)學(xué)生不需要提供成績(jī)單，故 C 選項(xiàng) 符合題意。 6. 答案 D 商業(yè)助學(xué)貸款的借款人要求提前還款的，應(yīng)提前 30 個(gè)工作日向貸款銀行提出申請(qǐng)。故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 183 頁(yè)） 7. 答案 D 貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物和保證人等為對(duì)象，通過(guò)客戶提供、訪談、實(shí)地檢 查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商業(yè)助學(xué)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤 調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和 擔(dān)保情況檢 查兩個(gè)方面。故 A、 B、 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的借款人工作 單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況，由貸后檢查人員負(fù)責(zé)及時(shí)更新借款人聯(lián)系方 式等方面的信息；借款人主動(dòng)提供情況的，由經(jīng)辦人（而非貸后檢查人員）負(fù)責(zé)及時(shí)更新借款人聯(lián)系方式等方面的信息。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 184 頁(yè)） 8. 答案 D 貸款簽約中的操作風(fēng)險(xiǎn)包括合同憑證預(yù)簽無(wú)效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未 對(duì)合同簽署人及簽字（簽章）進(jìn)行核實(shí)。故 A、 B、 C 選項(xiàng)不符合題意。未按規(guī)定保管 借款合同屬于貸后與檔案管理中的操 作風(fēng)險(xiǎn)，故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 186187 頁(yè)） 21 （二）多選題 1. 答案 ABD 國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的 本?？茖W(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付 在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息 的貸款。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。國(guó)家助學(xué)貸款采取借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、 單戶核算、分次發(fā)放的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌?償還”的原則。其中，財(cái) 政貼息是指國(guó)家以承擔(dān)部分利息的方式，對(duì)學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué) 貸款進(jìn)行補(bǔ)貼；信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國(guó)家助學(xué)貸款；?？顚Ｓ檬?指國(guó)家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)（不包括在校外自租房）和生活費(fèi)用，不 得用于其他方面。故 B、 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確， C、 E 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 159 頁(yè)） 2. 答案 ACDE 借款人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：（ 1）具有中華人民共和國(guó) 國(guó)籍，并持有合法、有效的身份證件；（ 2）家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無(wú)法支付正常完成學(xué)業(yè) 所需的基本費(fèi)用（包括學(xué)費(fèi)、住 宿費(fèi)和基本生活費(fèi)）；（ 3）具有完全民事行為能力（未 成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意）；（ 4）學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成 學(xué)業(yè)；（ 5）誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無(wú)違法違紀(jì)行為；（ 6）貸款銀行規(guī)定的其他條件。故 A、 C、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。借款人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款無(wú)須成績(jī)排名在班級(jí)前 30%，故 B 選項(xiàng)不符合題意。（第 162163 頁(yè)） 3. 答案 ABDE 申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合， 貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確 。以質(zhì)押方式申請(qǐng)商業(yè)助 學(xué)貸款，需辦理質(zhì)物或其權(quán)利憑證轉(zhuǎn)移占有手續(xù)及相關(guān)出質(zhì)登記。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。 以資產(chǎn)做抵押的，借款人應(yīng)根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險(xiǎn)。故 E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。 以第三方保證方式申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款的，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂“保證合同”， 第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責(zé)任保證。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。保證人應(yīng)具備品 質(zhì)良好、有合法穩(wěn)定的收入來(lái)源及與借款人同城戶籍等條件，原則上不允許同學(xué)之間互 保。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 165166 頁(yè)） 4. 答案 ACDE 貸 款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請(qǐng)人填寫申請(qǐng)表，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。 申請(qǐng)材料包括：（ 1）借款人的合法身份證件，包括身份證、戶口簿或其他有效居留證件 原件，并提供以上證件的復(fù)印件；（ 2）；（ 3）貸款銀行認(rèn)可的借款人或其家庭成員 的經(jīng)濟(jì)收入證明；（ 4）；（ 5）借款人就讀學(xué)校開出的學(xué)生學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)費(fèi)、住宿 費(fèi)和生活費(fèi)總額的有關(guān)材料；（ 6）；（ 7）借款人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)面出具并簽署書面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個(gè)人征信信息等。故 A、 C、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 172 頁(yè)）。非貧困生也可以申請(qǐng)商 業(yè)助學(xué)貸款，申請(qǐng)人無(wú)須提交證明其家庭經(jīng)濟(jì)困難的材料，故 B 選項(xiàng)不符合題意。 5. 答案 ABCDE 在商業(yè)助學(xué)貸款中，貸前調(diào)查人應(yīng)認(rèn)真審核貸款申請(qǐng)材料，以保證商業(yè)助學(xué)貸款申請(qǐng)?zhí)?寫內(nèi)容與相關(guān)證明材料一致。故 A 選項(xiàng)符合題意。貸前調(diào)查人應(yīng)調(diào)查借款人資格是否 符合貸款銀行要求，并登錄公安部身份認(rèn)證系統(tǒng)查詢借款人身份證明是否真實(shí)、有效； 貸前調(diào)查人登錄中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢申請(qǐng)人的信用記錄是否良好，并打印查 詢結(jié)果。故 B、 C 選項(xiàng)符合題意。采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查抵押物是否屬于擔(dān)保 法和 物權(quán)法及其司法解釋規(guī)定且銀行認(rèn)可、能夠辦理抵押登記的商業(yè)助學(xué)貸款的 抵押財(cái)產(chǎn)范圍，故 D 選項(xiàng)符合題意。采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查質(zhì)物的價(jià)值、期限 等要素是否與貸款金額、期限相匹配，質(zhì)物共有人是否同意質(zhì)押。故 E 選項(xiàng)符合題意。 （第 173174 頁(yè)） 6. 答案 ABCDE 貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確 意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議。 故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 175 頁(yè)） 22 7. 答案 ABDE 商業(yè)助學(xué)貸款的貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：（ 1）借款申請(qǐng)人資格和條件是否具 備；（ 2）借款用途是否真實(shí)、合規(guī)；（ 3）借款人提供材料的完整性、有效性及合法性； （ 4）申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；（ 5）貸前調(diào)查人的調(diào)查 意見、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；（ 6）報(bào)批貸 款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；（ 7）其他需要審查的事項(xiàng)。故 A、 B、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 176177 頁(yè)）。借款人申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款不需要提供 貧困證明， 故 C 選項(xiàng)不符合題意。 8. 答案 ABD 借款人、擔(dān)保人必須嚴(yán)格履行“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”項(xiàng)下的各項(xiàng)條款。如發(fā)生下列 情況之一，均構(gòu)成違約行為：（ 1）借款人未能或拒絕按“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”的條 款規(guī)定，及時(shí)足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用；（ 2）借款人和擔(dān)保人未能履行有 關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”規(guī)定的用途使用貸款； （ 3）借款人拒絕或阻撓貸款銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的；（ 4）；（ 5）抵押物受 毀損導(dǎo)致其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了 抵押價(jià)值，足以危害貸款銀行 利益，而借款人未按貸款銀行要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的；（ 6）抵押人、出質(zhì)人 未經(jīng)貸款銀行書面同意擅自變賣、贈(zèng)與、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵（質(zhì)）押或以其他 方式處置抵（質(zhì)）押物的；（ 7）。故 A、 B、 D 選項(xiàng)符合題意， C 選項(xiàng)不符合題意。 （第 179 頁(yè)）。抵押人未經(jīng)貸款銀行同意為抵押物購(gòu)買保險(xiǎn)并以貸款銀行為第一受益人 不是違約行為。故 E 選項(xiàng)不符合題意。 9. 答案 ABCE 借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生任何違約事件，貸款銀行可采取以下任何一項(xiàng)或全部措施：（ 1）要求 限期糾正違約行為；（ 2）要求增加所減少的相應(yīng)價(jià)值的抵（質(zhì)）押物，或更換擔(dān)保人；（ 3）停止發(fā)放尚未使用的貸款；（ 4）在原貸款利率基礎(chǔ)上加收利息；（ 5） 提前收回部分或全部貸款本息；（ 6）定期在公開報(bào)刊及有關(guān)媒體上公布違約人姓名、身 份證號(hào)碼及違約行為；（ 7）向保證人追償；（ 8）依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵（質(zhì)）押物；（ 9）向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴。故 A、 B、 C、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 179180 頁(yè)）。根據(jù)擔(dān)保法，借款人就讀的公立大學(xué)不能擔(dān)任個(gè)人貸款的保證人，貸款銀行無(wú) 權(quán)向其追償。故 D 選 項(xiàng)不符合題意。 10. 答案 BCE 商業(yè)助學(xué)貸款的償還原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人要求提前還 款的，應(yīng)提前 30 個(gè)工作日向貸款銀行提出申請(qǐng)。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法不正確， B 選項(xiàng)說(shuō)法正 確。對(duì)借款人申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的，經(jīng)辦人應(yīng)核實(shí)確認(rèn)借款人在貸款銀行有無(wú)拖欠貸款本息。 對(duì)存在拖欠本息的，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠貸款本息后，才予以受理提前還款業(yè)務(wù)。 故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。每筆貸款只可以展期一次，展期的原則按貸款通則規(guī)定執(zhí)行。 故 D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。在合同履行期間，信貸要素需要變更 的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié) 商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。故 E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 183 頁(yè)） 11. 答案 ABCDE 對(duì)未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等 方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人 通知催收。故 A、 B、 C、 D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 185 頁(yè)） 12. 答案 BCDE 商業(yè)助學(xué)貸款發(fā)放后，應(yīng)根據(jù)貸款種類分別建立信貸臺(tái)賬，臺(tái)賬應(yīng)記錄借款人的基本信 息和貸款信息，貸款信息包括賬號(hào)、合同金額、期限、 放款日期、還款方式、擔(dān)保方式、 貸款利率、貸款余額、拖欠本金、應(yīng)收利率、催收利息、賬戶狀態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)等要素。 故 A 選項(xiàng)不符合題意， B、 C、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 185 頁(yè)） 13. 答案 ABCDE 個(gè)人教育貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)包括貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)、貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)、貸 款簽 23 約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)、貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。其中， A、 B 選項(xiàng)屬于貸款受理和 調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)， C 選項(xiàng)屬于貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)， D 選項(xiàng)屬于貸款簽約與發(fā)放中的 風(fēng)險(xiǎn)， E 選項(xiàng)屬于貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。故 A、B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 186187 頁(yè)） 14. 答案 ABCDE 個(gè)人教育貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：（ 1）規(guī)范操作流程，提高操作能力：掌握個(gè)人 教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；規(guī)范業(yè)務(wù)操作；熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策；把握個(gè)人教 育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職盡 責(zé)，提高自我保護(hù)能力。（ 2）完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定。（ 3） 規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 187188 頁(yè)） （三） 判斷題 1. 答案 T 個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金 需求的貸款。（第 159 頁(yè)） 2. 答案 F 個(gè)人教育貸款的借款人多為在校學(xué)生，而學(xué)生屬于暫時(shí)無(wú)收入的群體，沒(méi)有現(xiàn)成的資產(chǎn) 可作為申請(qǐng)貸款的擔(dān)保，因而個(gè)人教育貸款多為信用貸款。同時(shí)，個(gè)人教育貸款的償還 主要依靠學(xué)生畢業(yè)后的工作收入，加之學(xué)生信用水平的不確定性，其風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。 （第 160 頁(yè)） 3. 答案 F 國(guó)家助學(xué)貸款的利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。（第 163 頁(yè) ） 4. 答案 F 貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限 延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可。（第 163 頁(yè)） 5. 答案 T 新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借 款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。（第 163 頁(yè)） 6. 答案 T 商業(yè)助學(xué)貸款的借款人可申請(qǐng)利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計(jì)入次年度借 款本金。（第 164 頁(yè)） 7. 答案 T 商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加 6 年，借款人在校 學(xué)制年限指從貸 款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。（第 165 頁(yè)） 8. 答案 F 歸還商業(yè)助學(xué)貸款在借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨 本清，也可在貸款到期時(shí)一次性償還。（第 165 頁(yè)） 9. 答案 T 商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過(guò)借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。 （第 166167 頁(yè)） 24 10. 答案 T 中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 2008 年印發(fā)的商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法附則中指出各商業(yè)銀行可根據(jù)業(yè) 務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，自主確定開辦借款人用于攻讀境外 高等院校碩士（含）以 上學(xué)歷，且提供全額抵（質(zhì)）押的商業(yè)助學(xué)貸款，即出國(guó)留學(xué)貸款。（第 167 頁(yè)） 11. 答案 F 由于國(guó)家助學(xué)貸款是一種信用貸款，無(wú)須擔(dān)保，而商業(yè)助學(xué)貸款需要提供擔(dān)保，從而使 得國(guó)家助學(xué)貸款的貸款流程與商業(yè)助學(xué)貸款具有較大差異。（第 170 頁(yè)） 12. 答案 T 借款人辦理校源地商業(yè)助學(xué)貸款的，貸款銀行還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人，在 借款人畢業(yè)前，向貸款銀行提供其畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱、居住地址、聯(lián)系電話等有 關(guān)信息。（第 172173 頁(yè)） 13. 答案 T 貸前調(diào)查人應(yīng)認(rèn)真審核貸款申請(qǐng)材料，以保證商業(yè)助學(xué)貸款借款申請(qǐng)?zhí)顚憙?nèi)容與相關(guān)證 明材料一致；相關(guān)證明材料副本（復(fù)印件）內(nèi)容與正本一致，并需由貸前調(diào)查人驗(yàn)證正 本后在副本（復(fù)印件）上蓋章簽名證實(shí)。（第 173 頁(yè)） 14. 答案 T 商業(yè)助學(xué)貸款的貸前調(diào)查人應(yīng)調(diào)查借款人資格是否符合貸款銀行要求，并登錄公安部全 國(guó)公民身份信息系統(tǒng)查詢借款人身份證明是否真實(shí)、有效。（第 174 頁(yè)） 15. 答案 T 國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。 （第 177 頁(yè)） 16. 答案 F 學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶 上；生活費(fèi)貸款（每年的 2 月和 8 月不發(fā)放生活費(fèi)貸款）根據(jù)合同約定定期劃入借款人 在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。（第 177178 頁(yè)） 17. 答案 T 商業(yè)助學(xué)貸款開戶放款包括一次性開戶放款和分次放款兩種。（第 180 頁(yè)） 18. 答案 F 當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書 、“個(gè)人貸款信息卡” 等一并交借款人作回 單。（第 181 頁(yè)） 19. 答案 T 全 國(guó)學(xué)生貸款管理中心在收到各貸款銀行總行提供的貼息申請(qǐng)資料后的 10 個(gè)工作日 內(nèi)，將貸款貼息統(tǒng)一劃入總行國(guó)家助學(xué)貸款貼息專戶，由總行直接劃入各經(jīng)辦行貼息專 戶。（第 181 頁(yè)） 20. 答案 T 國(guó)家助學(xué)貸款的借款學(xué)生自取得畢業(yè)證書之日（以畢業(yè)證書簽發(fā)日期為準(zhǔn)）起，下月 1 日（含 1 日）開始?xì)w還貸款利息。（第 182 頁(yè)） 21. 答案 T 商業(yè)助學(xué)貸款的償還原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。（第 183 頁(yè)） 22. 答案 F 貸款臺(tái)賬可以采取電子臺(tái)賬或手工臺(tái)賬的形式 。（第 185 頁(yè)） 25 第 6 章 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款 （一）單選題 1. 答案 C 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用 房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需 求和其他合理資金需求的貸款。故 A、 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng) 營(yíng)類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特征之一是風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大，故 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 194、 196 頁(yè)） 2. 答案 B 根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金 貸款。 A 選項(xiàng)屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款中的設(shè)備貸款， C、 D 選項(xiàng)屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款 中的商用房貸款，故 A、 C、 D 選項(xiàng)不符合題意。 B 選項(xiàng)屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款， 故 B 選項(xiàng)符合題意。（第 194195 頁(yè)） 3. 答案 B 小王的最大貸款額度 120（ 1 45%） 66（萬(wàn)元），故 B 選項(xiàng)正確。（第 199 頁(yè)） 4. 答案 B 無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率通常比較高，故 A 選項(xiàng)說(shuō)法 正確。無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金的貸款 額度通常根據(jù)個(gè)人的收入和信用狀況綜合決定。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資 金的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種，故 C 選項(xiàng)說(shuō)法 正確。無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式，故 D 選項(xiàng)說(shuō)法 正確。（第 204205 頁(yè)） 5. 答案 B 在商用房貸款簽約時(shí)，貸款發(fā)放人應(yīng)根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同。 故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。合同填寫完畢后，填寫人應(yīng)及時(shí)將有關(guān)合同文本移交合同復(fù)核人 員進(jìn)行復(fù)核。同筆貸 款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正 確。合同復(fù)核人員負(fù)責(zé)根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件填寫的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī) 性，故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。合同填寫并復(fù)核無(wú)誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人（包括 共同借款人）、擔(dān)保人（抵押人、出質(zhì)人、保證人）簽訂合同。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 214215 頁(yè)） 6. 答案 B 期限調(diào)整是指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請(qǐng)變更貸款還款期限，包括延長(zhǎng)期 限和縮短期限等。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。延長(zhǎng)期限即展期，銀行通常規(guī)定每筆貸款只 可 以展期一次，展期期限不得超過(guò)一年，展期之后全部貸款期限不得超過(guò)銀行規(guī)定的最長(zhǎng) 期限。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。借款人需要調(diào)整借款期限的，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng) 書，并必須具備以下條件：（ 1）貸款未到期；（ 2）無(wú)拖欠利息；（ 3）無(wú)拖欠本金；（ 4） 本期本金已償還。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確， C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 216217 頁(yè)） 7. 答案 B 商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：（ 1）業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹 配；（ 2）未按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；（ 3）審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi) 容審查 不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。故 A、 C、 D 選項(xiàng)不符合題意。 合同制作不合格屬于貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)，故 B 選項(xiàng)符合題意。 26 （第 225 頁(yè)） 8. 答案 D 商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容包括：（ 1）借款人還款能力發(fā)生變化；（ 2）商用房出租 情況發(fā)生變化；（ 3）保證人還款能力發(fā)生變化。故 A、 B、 C 選項(xiàng)不符合題意。（第 229 頁(yè)）。貸款人資金狀況發(fā)生變化不屬于商用房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，而屬于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，故 D 選項(xiàng)符合題意。 （二）多選題 1. 答案 ABDE 個(gè)人經(jīng) 營(yíng)類貸款的最大特點(diǎn)就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營(yíng)企業(yè)主的融資需 求，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款主要有以下幾個(gè)特征：（ 1）貸款期限相 對(duì)較短；（ 2）貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜；（ 3）風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。故 A、 B、 D、 E 選項(xiàng)符合題意， C 選項(xiàng)不符合題意。（第 195196 頁(yè)） 2. 答案 ABCDE 商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次 還本付息法。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的，借款人可采取一次還本付 息法；貸款期限在 1 年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。借款人可 根據(jù)需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀 行同意不得更改。借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應(yīng)提前 30 個(gè)工作日向貸 款銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款銀行同意后，可以提前歸還貸款本息。故 A、 B、 C、 D、 E 選 項(xiàng)說(shuō)法均正確。（第 197198 頁(yè)） 3. 答案 ABCE 申請(qǐng)商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采 取履約保證保險(xiǎn)的方式。故 A、 B、 C、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 198 頁(yè)）。根據(jù)擔(dān)保法 規(guī)定，政府不能擔(dān)任個(gè)人貸款的保證人。故 D 選項(xiàng)不符合題意。（第 17 頁(yè)） 4. 答案 ABCDE 借款人申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，須具備銀行要求的下列條件：（ 1）無(wú)不良資信記錄和 行為記錄；（ 2）借款人具有合法有效的身份證明如居民身份證、戶口簿等；（ 3）借款人 年滿 18 周歲，男性年齡一般不超過(guò) 60 周歲，女性年齡一般不超過(guò) 55 周歲；（ 4）具有 穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎(chǔ)，具有按時(shí)償還貸款本息的能力；（ 5）借款人原則上為其經(jīng)營(yíng)企 業(yè)的主要所有人，且所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)具有一定 的盈利能力；（ 6）當(dāng)前無(wú)不利的相關(guān)民事糾 紛和刑事案件責(zé)任；（ 7）貸款銀行規(guī)定的其他條件。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題 意。（第 199200 頁(yè)） 5. 答案 ABCDE 商用房貸款要求申請(qǐng)人提供的申請(qǐng)材料如下：（ 1）；（ 2）貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等；（ 3）營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證；（ 4）購(gòu)買或租賃商用房的合同、協(xié)議或其他有效文件；（ 5）借款人或開發(fā)商 向貸款銀行提供的證明商用房手續(xù)齊全、項(xiàng)目合法的資料；（ 8）已支付所購(gòu)或所 租商用 房?jī)r(jià)款規(guī)定比例首付款的證明；（ 9）。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 206 頁(yè)） 6. 答案 ACDE 商用房貸款的貸前調(diào)查內(nèi)容包括：（ 1）材料一致性；（ 2）借款人身份、資信和經(jīng)濟(jì)狀況 的調(diào)查；（ 3）貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議的調(diào)查；（ 4）擔(dān)保情況的調(diào)查。故 A、 C、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 207208 頁(yè)）。借款合同數(shù)字是否正確是貸款簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)需要 審核的內(nèi)容，故 B 選項(xiàng)不符合題意。（第 214 頁(yè)） 7. 答案 ABCD 貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)借款申請(qǐng)人提交的商用房購(gòu)買或 租賃合同上的房屋坐落與房地產(chǎn)權(quán) 證是否 27 一致；查驗(yàn)合同簽署日期是否明確；所購(gòu)或所租商用房面積、價(jià)格是否明確、合 理等；核對(duì)商用房合同中的賣方或租出方是否是該房產(chǎn)的所有人，簽字人是否為有權(quán)簽 字人或其授權(quán)代理人，所蓋公章是否真實(shí)有效；商用房合同中的買方或租入方是否與借 款申請(qǐng)人（而非貸款人）姓名一致等。故 A、 B、 C、 D 選項(xiàng)符合題意， E 選項(xiàng)不符合 題意。（第 208 頁(yè)） 8. 答案 ABCDE 商用房貸款采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查：（ 1）質(zhì)押權(quán)利的合法性；（ 2）出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押 權(quán)利占有的合法性。包 括調(diào)查權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人，出質(zhì)人是否 具有處分有價(jià)證券的權(quán)利；（ 3）質(zhì)押權(quán)利條件。包括調(diào)查質(zhì)物的價(jià)值、期限等要素是否 與貸款金額、期限相匹配，質(zhì)物共有人是否同意質(zhì)押。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合 題意。（第 209 頁(yè)） 9. 答案 ACDE 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)材料清單如下：（ 1）；（ 2）貸款銀行認(rèn)可的借款人還款 能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等；（ 3）借款人開辦企業(yè)的工商營(yíng)業(yè) 執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程（如有）、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地等證明材料，經(jīng)營(yíng) 特種行業(yè)的，還應(yīng)取得有關(guān)管理部門的批準(zhǔn)文件；（ 4）明確的用款計(jì)劃以及與之相關(guān)的 材料，包括購(gòu)銷合同、租賃協(xié)議和合作協(xié)議等；（ 7）在銀行開立的個(gè)人賬戶資料， 包括存折、存單、信用卡等；（ 8）。故 A、 C、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 210 頁(yè)）。 已支付所購(gòu)商用房?jī)r(jià)款規(guī)定比例首付款的證明屬于商用房貸款的申請(qǐng)材料，故 B 選項(xiàng) 不符合題意。（第 206 頁(yè)） 10. 答案 ABCDE 貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確 意見及貸款額度、貸款期限、 貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議。 故 A、 B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì) 貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。故 C、 D 選項(xiàng)說(shuō)法 正確。貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。 故 E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 211212 頁(yè)） 11. 答案 ABCDE 商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸 款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管 理五個(gè)部分。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 216 頁(yè)） 12. 答案 ABCE 提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸 款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。對(duì) 于提前還款銀行一般有以下基本約定：（ 1）借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書；（ 2） 借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用；（ 3）提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī) 定計(jì)收違約金；（ 4）借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。故 B、C、 E 選項(xiàng)說(shuō) 法正確， D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 216 頁(yè)） 13. 答案 ABCDE 在商用房貸款中，對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：（ 1）借款人是否按期足額歸 還貸款；（ 2）借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化；（ 3）借款人的住所、聯(lián)系電話 有無(wú)變動(dòng)；（ 4）有無(wú)發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大 經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等；（ 5）商用房的出租情 況及租金收入狀況。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 218 頁(yè)） 14. 答案 ACD 關(guān)于不良商用房貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法對(duì)不良商用房貸款進(jìn) 行認(rèn)定，認(rèn)定之后要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析，建立商用房貸款的不良貸款臺(tái)賬，落實(shí) 不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)不良貸款回收情況。故 A、 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。對(duì)未按期 還款的借款人，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。對(duì)認(rèn)定為呆賬 貸款的商用房貸款，銀行應(yīng)按照財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和銀行有關(guān)呆賬認(rèn)定及核銷的規(guī) 定組織申報(bào)材料，按規(guī)定程序批準(zhǔn)后核銷。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。對(duì)銀行保留追索權(quán) 的貸 28 款，銀行應(yīng)實(shí)行“賬銷案 存”，建立已核銷貸款臺(tái)賬，定期向借款人和擔(dān)保人發(fā)出 催收通知書，并注意訴訟時(shí)效。故 E 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 218219 頁(yè)） 15. 答案 ABCDE 商用房貸款主要面臨的是開發(fā)商帶來(lái)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來(lái)的欺詐風(fēng) 險(xiǎn)。商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：（ 1）開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開 發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全；（ 2）估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行 騙貸。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 221 頁(yè)） 16. 答案 BCDE 商用房貸款 操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：（ 1）提高貸前調(diào)查深度；（ 2）加強(qiáng)真實(shí)還款能力 和貸款用途的審查；（ 3）合理確定貸款額度；（ 4）加強(qiáng)抵押物管理；（ 5）強(qiáng)化貸后管理； （ 6）完善授權(quán)管理。故 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)符合題意， A 選項(xiàng)不符合題意。（第 226 頁(yè)） 17. 答案 ADE 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià) 值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。故 A、 D、 E 選項(xiàng)符合題意， B 選項(xiàng)不符合題意。（第 227 頁(yè)）。許多滿足上述特點(diǎn)的不動(dòng)產(chǎn)可用于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款抵 押，而不動(dòng)產(chǎn)難以轉(zhuǎn)移，且抵押物無(wú)須由抵押權(quán)人占有，故 C 選項(xiàng)不符合題意。 18. 答案 BCDE 為防控有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管 理不夠規(guī)范的不動(dòng)產(chǎn)抵押，包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、 工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉(cāng)庫(kù)等，原則上不接受為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的抵 押物。故 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。產(chǎn)權(quán)明晰的住房可以接受為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸 款的抵押物，故 A 選項(xiàng)不符合題意。（第 227 頁(yè)） 19. 答案 ABCDE 對(duì)借款人還款能力的調(diào)查，除了基本收入情況的了解，還要考察以下方面信息：一是借 款人的其他收入所得，包括其他勞務(wù)所得、租金收入等；二是借款人其他資產(chǎn)收益情況， 包括各類投資收益、投資其他企業(yè)的股權(quán)分紅等；三是借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的 狀況。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 230 頁(yè)） 20. 答案 ABCDE 加強(qiáng)對(duì)商用房出租情況的調(diào)查分析，要調(diào)查借款人所購(gòu)商用房所在商業(yè)地段繁華程度以 及其他商用房出租情況、租金收入情況，同時(shí)也要調(diào)查了解該地段的未來(lái)發(fā)展規(guī)劃，是 否會(huì)出現(xiàn)大的拆 遷變動(dòng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移等情況。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題 意。（第 230 頁(yè)） 21. 答案 ABCD 為了有效規(guī)避抵押物價(jià)值變化而帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行可以采取的措施包括：（ 1） 要求借款人恢復(fù)抵押物價(jià)值；（ 2）要求借款人更換為其他足值抵押物；（ 3）按合同約定 或依法提前收回貸款；（ 4）重新評(píng)估抵押物價(jià)值，擇機(jī)處置抵押物。故 A、 B、 C、 D 選項(xiàng)符合題意。（第 234 頁(yè)）。提高貸款利率并不能有效規(guī)避抵押物價(jià)值變化帶來(lái)的信用 風(fēng)險(xiǎn)，故 E 選項(xiàng)不符合題意。 （三）判斷題 1. 答案 T 專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款 來(lái)源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流的貸款。（第 194 頁(yè)） 2. 答案 F 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的期限一般較短，通常為 35 年。（第 195 頁(yè)） 29 3. 答案 F 在我國(guó)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款仍處于摸索嘗試的階段。（第 196 頁(yè)） 4. 答案 T 商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的 1.1 倍，具體利率水 平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。（第 197 頁(yè)） 5. 答案 F 商用房貸款 的期限通常不超過(guò) 10 年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān) 原則自主確定。（第 197 頁(yè)） 6. 答案 T 借款人可根據(jù)需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未 經(jīng)貸款銀行同意不得更改。（第 198 頁(yè)） 7. 答案 T 采用履約保證保險(xiǎn)申請(qǐng)商用房貸款的，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或 撤銷保險(xiǎn)。（第 199 頁(yè)） 8. 答案 F 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè) 體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。 （第 199 頁(yè)） 9. 答案 F 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的 1.1 倍，具 體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。（第 200 頁(yè)） 10. 答案 F 無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來(lái)市場(chǎng)利 率的變化不會(huì)影響貸款利息。（第 204 頁(yè)） 11. 答案 T 對(duì)抵押物交易價(jià)格或評(píng)估價(jià)格明顯高于當(dāng)?shù)仄骄袌?chǎng)價(jià)格或明顯高于當(dāng)?shù)赝愇飿I(yè)價(jià) 格的，調(diào)查人可要求經(jīng)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估。（第 209 頁(yè) ） 12. 答案 F 對(duì)經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員（而非貸款審批人員）應(yīng)及時(shí)通知借 款申請(qǐng)人。（第 214 頁(yè)） 13. 答案 F 當(dāng)開戶放款完成后（而不是之前），銀行應(yīng)將放款通知書連同“個(gè)人貸款信息卡”等一 并交借款人作回單。（第 215 頁(yè)） 14. 答案 T 商用房貸款的還款支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種。（第 216 頁(yè)） 15. 答案 T 商用房貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。（第 216 頁(yè)） 16. 答案 F 借款人還清貸 款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。（第 219 頁(yè)） 30 17. 答案 T 與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。（第 222 頁(yè)） 18. 答案 T 為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：（ 1）嚴(yán)格專 業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入；（ 2）嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。（第 222223 頁(yè)） 19. 答案 F 原則上，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由 外部中介機(jī)構(gòu)辦理。（第 227 頁(yè)） 20. 答案 T 保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力下降或信用狀況惡化是導(dǎo)致保證人還款能力下降的主要原因。（第 231 頁(yè)） 第 7 章 其他個(gè)人貸款 （一）單選題 1. 答案 A 個(gè)人質(zhì)押貸款特點(diǎn)包括：（ 1）貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全；（ 2）時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快； （ 3）操作流程短；（ 4）質(zhì)物范圍廣泛。故 A 選項(xiàng)符合題意， B、 C、 D 選項(xiàng)不符合題意。 （第 237 頁(yè)） 2. 答案 D 個(gè)人信用貸款期限一般為 1 年（含 1 年），最長(zhǎng)不超過(guò) 3 年。銀行通常每年要進(jìn)行個(gè)人 信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定個(gè)人信用貸款的展期。 故 A、 B、 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。貸 款期限超過(guò) 1 年的，采取按月還本付息的還款方式。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 242 頁(yè)） 3. 答案 A 個(gè)人信用貸款期限在 1 年（含 1 年）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還 款方式；貸款期限超過(guò) 1 年的，采取按月還本付息的還款方式。故 A 選項(xiàng)符合題意。（第 242 頁(yè)） 4. 答案 D 個(gè)人抵押授信貸款的特點(diǎn)包括：（ 1）先授信，后用信；（ 2）一次授信，循環(huán)使用；（ 3） 貸款用途綜合。故 A、 B、 C 選項(xiàng)不符合題意。（第 245 頁(yè)）。準(zhǔn)入條件 嚴(yán)格為個(gè)人信用 貸款的特點(diǎn)。（第 241 頁(yè)）。由于有抵押物作為擔(dān)保，個(gè)人抵押授信貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低， 因此準(zhǔn)入條件相對(duì)不那么嚴(yán)格。故 D 選項(xiàng)符合題意。 5. 答案 B 抵押授信貸款有效期限最長(zhǎng)為 30 年。以新購(gòu)住房作抵押授信貸款的，有效期間起始日 為“個(gè)人住房借款合同”簽訂日的前一日。將銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為個(gè)人抵押授信貸 款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發(fā)放日的前一日。抵押授信貸款下單筆貸款屆 滿日不可超出抵押授信貸款有效期間屆滿日。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確， A、 C、 D 選項(xiàng)說(shuō) 法正確。（第 246 頁(yè)） 31 6. 答案 D 貸款額度抵押房產(chǎn)價(jià)值 對(duì)應(yīng)的抵押率，如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵 押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。本題中，貸款額度 6050% 30（萬(wàn)元）， 小于原住房抵押貸款剩余本金 32 萬(wàn)元。故 D 選項(xiàng)正確。（第 247 頁(yè)） 7. 答案 C 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款期限一般在 1 年以內(nèi)，最長(zhǎng)為 3 年（含 3 年）。故 C 選項(xiàng)符合題意。 （第 254 頁(yè)） （二）多選題 1. 答案 ABCDE 按照物權(quán)法第二百二十三條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì) 物主要有：（ 1）匯票、 支票、本票；（ 2）債券、存款單；（ 3）倉(cāng)單、提單；（ 4）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)； （ 5）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（ 6）應(yīng)收 賬款；（ 7）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均 符合題意。（第 236 頁(yè)） 2. 答案 ABCDE 個(gè)人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法， 按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式。故 A、 B、 C、 D、 E 選 項(xiàng)均符合題意。（ 第 238 頁(yè)） 3. 答案 ABCDE 申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：（ 1）在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)?城鎮(zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；（ 2）有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良 好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為及不良信用記錄；（ 3） 在貸款銀行開立有個(gè)人結(jié)算賬戶（同意借款銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶扣收貸款本 息）；（ 4）各行另行規(guī)定的其他條件。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 242 頁(yè)） 4. 答案 ABCD 申請(qǐng)個(gè)人信用貸款時(shí)，需要提 交的材料包括：（ 1）貸款申請(qǐng)審批表；（ 2）個(gè)人征信記錄 證明；（ 3）借款人本人及家庭成員的收入證明、個(gè)人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評(píng) 級(jí)表中所涉及的項(xiàng)目資料；（ 4）其他各行規(guī)定的條件。故 A、 B、 C、 D 選項(xiàng)符合題意。 （第 243 頁(yè)）。申請(qǐng)個(gè)人信用貸款時(shí)，借款人不需要提供擔(dān)保，故 E 選項(xiàng)不符合題意。 5. 答案 BCDE 貸前調(diào)查包括：（ 1）貸款銀行要核實(shí)借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實(shí)性、 合法性、有效性；要告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果；要到借款人單位或居住地雙 人上門調(diào)查核實(shí)情況 ，與借款人進(jìn)行見面談話；（ 2）調(diào)查人要調(diào)查借款申請(qǐng)人是否具有 當(dāng)?shù)貞艨?、?dāng)?shù)毓潭ㄗ∷凸潭?lián)系方式；要調(diào)查申請(qǐng)人是否有正當(dāng)職業(yè)，是否為貸款 銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等關(guān)系人；（ 3）要通過(guò)查詢?nèi)嗣?銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，調(diào)查和核實(shí)借款申請(qǐng)人是否有不良信用記錄；（ 4）要調(diào) 查貸款用途是否真實(shí)；（ 5）要核驗(yàn)收入證明。故 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)符合題意， A 選項(xiàng) 不符合題意。（第 243244 頁(yè)） 6. 答案 ABCDE 個(gè)人抵押授信貸款的貸款對(duì)象需滿足以下條件：（ 1）具有 完全民事行為能力、年滿 18 周歲的自然人；（ 2）借款申請(qǐng)人有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?；?3）借款申請(qǐng)人有按 期償還所有貸款本息的能力；（ 4）借款申請(qǐng)人無(wú)不良信用和不良行為記錄；（ 5）借款申 請(qǐng)人及其財(cái)產(chǎn)共有人同意以其自有住房抵押，或同意將原以住房抵押的個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn) 為個(gè)人住房抵押授信貸款；（ 6）各行自行規(guī)定的其他條件。故 A、 B、C、 D、 E 選項(xiàng)均 符合題意。（第 245246 頁(yè)） 32 7. 答案 ABCDE 個(gè)人抵押授信貸款貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人依合同約定歸還貸款本息情況；借 款人工作單位 、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況；借款人職業(yè)、收入、健康狀況等影響還款能力和誠(chéng)意的因素變化情況；擔(dān)保變化情況，包括保證人、抵押物、質(zhì)押權(quán)利等； 其他可能影響個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素變化情況。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合 題意。（第 252 頁(yè)） 8. 答案 BC 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸 款。所謂耐用消費(fèi)品通常是指價(jià)值較大，使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的家用商品，包括除汽車、 住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂(lè)器等。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。該類 貸 款通常是銀行與特約商戶合作開展，即借款人需在銀行指定的商戶處購(gòu)買特定商品。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款單筆金額相對(duì)較小，貸款成本較高，且市場(chǎng)需求 量有限。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款期限一般在 1 年以內(nèi)，最長(zhǎng)為 3 年 （含 3 年）。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款起點(diǎn)一般為人民幣 2,000 元， 故 E 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 253254 頁(yè)） 9. 答案 ABDE 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣 2,000 元，單戶貸款額度最高不超過(guò) 2 萬(wàn) 元（含 2 萬(wàn)元）。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。貸款未清償之前，不得對(duì)同一借款人發(fā)放新 的貸款。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。合伙經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，實(shí)行項(xiàng)目額度總量 控制、貸款單戶管理的原則。每個(gè)申請(qǐng)人均由同一擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立的擔(dān)保，項(xiàng)目總額 度為各借款人額度之和且總額度最高不超過(guò) 10 萬(wàn)元（含 10 萬(wàn)元）。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正 確， D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。合伙經(jīng)營(yíng)借款人之間要承擔(dān)連帶責(zé)任保證，故 E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。 （第 257258 頁(yè)） （三）判斷題 1. 答案 F 個(gè)人質(zhì)押貸款一般是急用貸款， 要求效率較高，辦理時(shí)間短，手續(xù)簡(jiǎn)便。（第 237 頁(yè)） 2. 答案 F 個(gè)人質(zhì)押貸款的對(duì)象主要滿足以下兩個(gè)條件：（ 1）在中國(guó)境內(nèi)居住，具有完全民事行為 能力的自然人；（ 2）提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。（第 237 頁(yè)） 3. 答案 F 以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。（第 237 頁(yè)） 4. 答案 F 在進(jìn)行個(gè)人質(zhì)押貸款時(shí)，借款人應(yīng)提供本人名下的個(gè)人活期（而非定期）存款賬戶作為 貸款收款賬戶。（第 239 頁(yè)） 5. 答案 F 在個(gè)人質(zhì)押貸款簽約和發(fā)放過(guò)程中 ，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)審批的，執(zhí)行質(zhì)權(quán)設(shè)定 /貸款發(fā)放和貸款 結(jié)清 /解除質(zhì)權(quán)必須換人操作。（第 240 頁(yè)） 6. 答案 T 個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放后，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，按中國(guó)人民銀行和商業(yè)銀行總行有關(guān)利率管 理規(guī)定進(jìn)行調(diào)整。（第 240 頁(yè)） 7. 答案 F 33 個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)應(yīng)該返回信貸部門存檔。（第 240 頁(yè)） 8. 答案 T 個(gè)人信用貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動(dòng)幅度按 照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（第 242 頁(yè)） 9. 答案 T 在 個(gè)人信用貸款的貸前調(diào)查中，調(diào)查人要通過(guò)查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)， 調(diào)查和核實(shí)借款申請(qǐng)人是否有不良信用記錄。（第 243 頁(yè)） 10. 答案 F 抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。（第 244 頁(yè)） 11. 答案 F 抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù) 人或第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人。（第 244245 頁(yè)） 12. 答案 T 個(gè)人抵押授信貸款具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點(diǎn)。借款人只需要一 次性地向銀行 申請(qǐng)好辦理個(gè)人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，便可以在有效期間（一般為一年 內(nèi)）和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用。（第 245 頁(yè)） 13. 答案 F 以新購(gòu)住房作抵押授信貸款的，有效期間起始日為“個(gè)人住房借款合同”簽訂日的前一 日。本題中，貸款有效期間起始日應(yīng)為 2009 年 2 月 2 日。（第 246 頁(yè)） 14. 答案 F 個(gè)人抵押授信貸款項(xiàng)下的各筆貸款，可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本 息。提前還款目前一般采用柜臺(tái)還款方式。（第 246 頁(yè)） 15. 答案 T 個(gè)人抵押授信貸款有效期內(nèi)某一時(shí)點(diǎn)借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度 項(xiàng)下未清償貸款余額之差。（第 247 頁(yè)） 16. 答案 T 對(duì)未獲批準(zhǔn)的借款申請(qǐng)，貸前調(diào)查人應(yīng)及時(shí)告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋 工作，同時(shí)做好信貸拒批記錄存檔。對(duì)經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員 應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人并按要求落實(shí)有關(guān)條件后辦理合同簽約和貸款支用等。（第 250 頁(yè)） 17. 答案 F 調(diào)整后累計(jì)的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從調(diào)整日起，貸款利率按新的期限檔 次利率執(zhí)行，已計(jì) 收的利息不再調(diào)整。（第 251 頁(yè)） 18. 答案 F 個(gè)人住房裝修貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。（第 253 頁(yè)） 19. 答案 T 將至退休年齡的借款人，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款期限不得超過(guò)退休年限。（第 254 頁(yè)） 34 20. 答案 F 個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于借款人個(gè)人及其家庭成員（包括借款申 請(qǐng)人的配偶、子女及其父母）參加銀行認(rèn)可的各類旅行社（公司）組織的國(guó)內(nèi)、外旅游 所需費(fèi)用的貸款。（第 256 頁(yè)） 21. 答案 F 下崗失業(yè) 人員小額擔(dān)保貸款借款人提出延長(zhǎng)期限，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可 按中國(guó)人民銀行的規(guī)定延長(zhǎng)還款期限一次。（第 257 頁(yè)） 第 8 章 個(gè)人征信系統(tǒng) （一）單選題 1. 答案 C 個(gè)人征信系統(tǒng)是我國(guó)社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國(guó)人民銀 行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。故 C 選項(xiàng)符合題意。（第 260 頁(yè)） 2. 答案 A 當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該 商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日 起 5 個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。 故 A 選項(xiàng)符合題意。（第 267268 頁(yè)） 3. 答案 B 信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)、特 殊交易、個(gè)人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。故 B 選項(xiàng)符合題意。（第 269 頁(yè)） 4. 答案 B 目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個(gè)人的基 本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。故 B 選項(xiàng)符合題意。（第 269 頁(yè)） 5. 答案 A 中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人異議申請(qǐng)的 2 個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交 征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請(qǐng)的 2 個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。故 A 選項(xiàng)符合題意。（第 274 頁(yè)） （二）多選題 1. 答案 ACDE 我國(guó)最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行建立并已投入使用的全國(guó)個(gè)人信用信息基 礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)首先將依法采集和保存全國(guó)銀行信貸信用信息，其中主要 包括個(gè)人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔(dān)保數(shù)據(jù)及身份驗(yàn)證信息。故 A、 C、 D、 E 選項(xiàng) 符合題意。（第 260 頁(yè)） 2. 答案 ABCDE 個(gè)人征信系統(tǒng)所收集的 個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特 別記錄、客戶本人聲明等各類信息。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 261 頁(yè)） 3. 答案 ABCDE 異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見。產(chǎn)生異議的主要原 因包括以下幾種：（ 1）個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但個(gè)人沒(méi)有及時(shí)將變化后的信息提 供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新；（ 2）數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò) 誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤；（ 3）技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理 出錯(cuò)；（ 4）他人 盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知；（ 5）個(gè)人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過(guò)經(jīng)濟(jì)交易，因而誤以為 35 個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 272273 頁(yè)） 4. 答案 ABCE 如果個(gè)人委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人（個(gè)人自己）和代理人的身份 證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。故 A、 B、 C、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 274 頁(yè)）。個(gè)人委托代理人提出異議申請(qǐng)的，代理人無(wú)須提供自己 的 個(gè)人信用報(bào)告。故 D 選項(xiàng)不符合題意。 （三）判斷題 1. 答案 F 我國(guó)最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行建立并已投入使用的全國(guó)個(gè)人信用信息基 礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。（第 260 頁(yè)） 2. 答案 F 中國(guó)人民銀行頒布的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法明確規(guī)定，除了本人以 外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或貸后管理、發(fā)放信用卡時(shí)才 能查看個(gè)人的信用報(bào)告。（第 270 頁(yè)） 3. 答案 F 個(gè)人征信系統(tǒng)所收集的個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特 別記錄、客 戶本人聲明等各類信息。其中，個(gè)人基本信息包括了配偶身份信息。（第 261 頁(yè)） 4. 答案 T 個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。（第 261 頁(yè)） 5. 答案 F 個(gè)人使用征信系統(tǒng)查詢個(gè)人信用報(bào)告可以到當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行分支行征信管理部門， 或直接向征信中心提出書面查詢申請(qǐng)。（第 268 頁(yè)） 6. 答案 F 現(xiàn)在，個(gè)人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢個(gè)人信用報(bào)告是征信中心提供的一種服 務(wù)，原則上是需要收取一定成本費(fèi)用，目前暫不收費(fèi)。（第 268 頁(yè)） 7. 答案 T 商業(yè)銀行 查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，書面授權(quán)可以通過(guò)在貸 款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加相應(yīng)條款取得。（第 270 頁(yè)） 8. 答案 F 中國(guó)人民銀行頒布的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法明確規(guī)定，除本人以外， 商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或貸后管理、發(fā)放信用卡時(shí)才能查 看個(gè)人的信用報(bào)告。（第 270 頁(yè)） 9. 答案 T 個(gè)人對(duì)信用報(bào)告有異議時(shí)，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民 銀行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)。（第 273274 頁(yè)） 10. 答案 T 對(duì)信用報(bào)告有異議時(shí)，個(gè)人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸關(guān)系的商業(yè)銀行經(jīng)辦 機(jī)構(gòu)反映。（第 274 頁(yè)） 11. 答案 F 36 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后 15 個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的 中國(guó)人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)。（第 275 頁(yè)） 12. 答案 F 對(duì)于無(wú)法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注個(gè)人 聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個(gè)人聲明載入異議申請(qǐng)人信用 報(bào)告。（第 275 頁(yè) ） 第 9 章 個(gè)人貸款的相關(guān)法律 （一）單選題 1. 答案 D 物的擔(dān)保方式主要有抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)以及留置權(quán)。保證屬于人的擔(dān)保方式。故 D 選項(xiàng) 符合題意， A、 B、 C 選項(xiàng)不符合題意。（第 286 頁(yè)） 2. 答案 B 按照擔(dān)保法規(guī)定，質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩類。故 B 選項(xiàng)符合題意。（第 289 頁(yè)） 3. 答案 B 在合同約定的保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的 范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債 務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對(duì)未經(jīng)同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。 故 C、 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 288 頁(yè)）。擔(dān)保法第二十四條規(guī)定，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié) 議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔(dān) 保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。 4. 答案 A 當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力，而不是至少有一方當(dāng) 事人具有相應(yīng)的民事行為能力，故 A 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 283 頁(yè)） 5. 答案 D 根據(jù)民法 通則第五十八條、第五十九條、第六十條規(guī)定， A、 B、 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。 根據(jù)民法通則第五十九條，對(duì)顯失公平的民事行為，一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲 裁機(jī)關(guān)予以變更或者撤銷。被撤銷的民事行為從開始起無(wú)效。據(jù)此，顯失公平的行為被 撤銷才是無(wú)效的，而不是自始至終無(wú)效。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。 6. 答案 D 合同法第二條規(guī)定，合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、 變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 283 頁(yè)）。承諾是訂立 合同的一個(gè)階段，故 A 選項(xiàng)不符合題意。民事 行為不是一種權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，故 B 選項(xiàng)不符合題意。票據(jù)是合同關(guān)系的一種，但并非所有的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議都是 票據(jù)，故 C 選項(xiàng)不符合題意。 7. 答案 A 民法通則第六十三條規(guī)定，代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律 行為。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。因此，合法代理行為的法律后果 直接歸屬于被代理人。故 A 選項(xiàng)符合題意。（第 281 頁(yè)） 8. 答案 B 擔(dān)保法第十九條規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。故 B 選項(xiàng)符 合題意。 37 9. 答案 B 擔(dān)保法第九條規(guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不 得為保證人。因此，醫(yī)院不可提供擔(dān)保，故 B 選項(xiàng)符合題意。 10. 答案 C 貸款人享有的先履行抗辯權(quán)，或稱不安抗辯權(quán)，是指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合 同簽訂之后，有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之一：（ 1）經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化；（ 2）轉(zhuǎn) 移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；（ 3）喪失商業(yè)信譽(yù)；（ 4）有喪失或者可能喪失履行債 務(wù)能力的其他情形，難以按期歸還貸款時(shí)，可以中止（暫時(shí)停止）交付約定款項(xiàng)，并要 求借款人提供適當(dāng)擔(dān)保。借款人在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并且未提供適當(dāng)擔(dān)保的， 貸款人可以解除合同。但貸款人（而非借款人、原擔(dān)保人或人民法院）對(duì)此負(fù)有通知義 務(wù)和舉證責(zé)任，貸款人沒(méi)有明確證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。故 C 選項(xiàng)符合 題意。 11. 答案 C 合同成立是指合同訂立過(guò)程的結(jié)束。合同生效是指已經(jīng)成立的合同具有法律約束力。合 同成立是合同生效的前提。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。合同成立和合同生效的構(gòu)成要件不 同，雙方達(dá)成合意合同即成立，至于當(dāng)事人意思表示是否真實(shí)，則在所不問(wèn)。合同生效 的條件包括行為人具有相應(yīng)的民事行為能力、意思表示真實(shí)、不違反法律或者社會(huì)公共 利益；適用于某些特殊合同生效的為特殊要件，具體又分為附生效條件和附生效期限的 合同，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記手續(xù)生效的合同。故 B、 D 選項(xiàng)說(shuō) 法不正確。合同成立和合同生效的性質(zhì)不同，合同成立主要是事實(shí)問(wèn)題，合同生效主要 是法律評(píng)價(jià)問(wèn)題，故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。 12. 答案 A 根據(jù)合同法第十四條規(guī)定，要約是希望和他人訂立合同的意思表示，故 A 選項(xiàng)符 合題意。第十五條規(guī)定，要約邀請(qǐng)是希望他人向自己 發(fā)出要約的意思表示，故 B 選項(xiàng) 不符合題意。第二十一條規(guī)定，承諾是受要約人同意要約的意思表示，故 C 選項(xiàng)不符 合題意。第二十五條規(guī)定，承諾生效時(shí)合同成立，故 D 選項(xiàng)不符合題意。 13. 答案 D 物權(quán)法第一百九十五條規(guī)定，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵 押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn) 所得的價(jià)款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知 道撤銷事由之日起一年內(nèi)請(qǐng)求人民法院撤銷該協(xié)議。故 D 選項(xiàng)符合 題意。 14. 答案 C 民法通則第六十三條規(guī)定：公民、法人可以通過(guò)代理人實(shí)施民事法律行為。代理人 在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為，被代理人對(duì)代理人的代理行為， 承擔(dān)民事責(zé)任。依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實(shí)施的民事法律行 為，不得代理。故 A、 B、 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。代理人在代理活動(dòng)中具有獨(dú)立（而非附屬） 的法律地位。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 281 頁(yè)） 15. 答案 B 當(dāng)事人依法可以委托代理人訂立合同，故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng) 具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。當(dāng)事人在訂立合同過(guò) 程中知悉的商業(yè)秘密，無(wú)論合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂谩９?C 選項(xiàng)說(shuō) 法正確。當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 283284 頁(yè)） 16. 答案 D 沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止后的行為，只有經(jīng)過(guò)被代理人的追認(rèn)，被代 理人才承擔(dān)民事責(zé)任。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成傷害 的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。 代理人和第三人串通，損害被代理人利 益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。第三人知道行為人沒(méi)有代 理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害 38 的，由第 三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 282 頁(yè)） （二）多選題 1. 答案 ABDE 根據(jù)民法通則，民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。故 A、 B、D、 E 選項(xiàng)符合題意， C 選項(xiàng)不符合題意。（第 278 頁(yè)） 2. 答案 ACE 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事 行為能力的自然人，以及無(wú)民事行為能力人、限制 民事行為能力人的法定代理人。故 A、 C、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 280 頁(yè)） 3. 答案 ABCE 有下列情形之一的，委托代理終止：（ 1）代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成；（ 2）被代理 人取消委托或者代理人辭去委托；（ 3）代理人死亡；（ 4）代理人喪失民事行為能力；（ 5） 作為被代理人或者代理人的法人終止。故 A、 B、 C、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 283 頁(yè)）。 最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行 若干問(wèn)題的意見（試行）第 八十二條規(guī)定，被代理人死 亡后有下列情況之一的，委托代理人實(shí)施的代理行為有效： （ 1）代理人不知道被代理人死亡的；（ 2）被代理人的繼承人均予承認(rèn)的；（ 3）被代理 人與代理人約定到代理事項(xiàng)完成時(shí)代理權(quán)終止的；（ 4）在被代理人死亡前已經(jīng)進(jìn)行、而 在被代理人死亡后為了被代理人的繼承人的利益繼續(xù)完成的。即被代理人死亡后，代理 權(quán)不當(dāng)然終止，故 D 選項(xiàng)不符合題意。 4. 答案 ABCDE 書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子 郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合 題意。（第 284 頁(yè)） 5. 答案 ABCE 不安抗辯權(quán)：應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對(duì)方有下列情形之一的，可以 中止履行：（ 1）經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化；（ 2）轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；（ 3）喪失 商業(yè)信譽(yù)；（ 4）有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。故 A、 B、 C、 E 選項(xiàng) 符合題意， D 選項(xiàng)不符合題意。（第 285 頁(yè)） 6. 答案 ABCDE 違約責(zé)任的承擔(dān)形式主要有：（ 1）違約金責(zé)任；（ 2）賠償責(zé)任；（ 3）強(qiáng)制履行；（ 4）定 金責(zé)任；（ 5）采取補(bǔ)救措施。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 285286 頁(yè)） 7. 答案 ABCDE 擔(dān)保法第二條第二款規(guī)定了五種擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 286 頁(yè)） 8. 答案 ABCE 保證的責(zé)任方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能 履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證（而不是連帶責(zé)任保證） 的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債 務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)連帶責(zé)任，這種 權(quán)利稱為先訴抗辯權(quán)。連帶責(zé)任保證的債 務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債 務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。故 A、 B、 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確， D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。連帶保證是指保證人與債務(wù)人對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。連帶保 證仍具有一般保證的屬性。連帶責(zé)任保證仍以主債務(wù)的成立和存續(xù)為其存在的必要條 件。故 E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 287 頁(yè)） 9. 答案 ABCDE 擔(dān)保法第二十一條規(guī)定，保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金 和實(shí)現(xiàn)債 權(quán)的費(fèi)用。故 39 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 287 頁(yè)） 10. 答案 ABDE 物權(quán)法第一百八十條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一） 建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方 式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在 建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押 的其他財(cái)產(chǎn)。故 A、 B、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。物權(quán)法第一百八十四條規(guī)定，土地所 有權(quán)不得 抵押，故 C 選項(xiàng)不符合題意。（第 291292 頁(yè)） 11. 答案 BCE 物權(quán)法第一百八十四條規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：（一）土地所有權(quán)；（二）耕地、 宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)、但法律規(guī)定可以抵押的除外；（三） 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施 和其他社會(huì)公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（五）依法被查封、 扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。故 B、 C、 E 選項(xiàng) 符合題意。債務(wù)人有權(quán)處 分的建設(shè)用地使用權(quán)及生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品和產(chǎn)品可以 抵押。故 A、 D 選項(xiàng)不符合題意。（第 291292 頁(yè)） 12. 答案 BCD 民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備的條件有：（ 1）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（ 2）意思表示真實(shí)；（ 3）不違反法律法規(guī)強(qiáng)行性規(guī)定或者損害社會(huì)公共利益，故 B、 C、 D 選項(xiàng)符合題意。民事法律行為的主體為自然人或法人，故 A 選項(xiàng)不符合題意。民法通則第五 十六條規(guī)定，民事法律行為可以采取書面形式、口頭形式或者其他形式。故 E 選項(xiàng)不 符合題意。 13. 答案 ACD 民法通則第六十四條規(guī)定，代理包括法定代理、委托代理和指定代理，故 A、 C、 D 選項(xiàng)符合題意。自愿代理和強(qiáng)制代理不屬于民法通則中規(guī)定的代理種類，故 B、 E 選項(xiàng)不符合題意。 14. 答案 ABC 簽訂的合同有下列情形時(shí)，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷： （一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時(shí)顯失公平的。一方以欺詐、脅迫的手段 或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法 院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。故 A、 B、 C 選項(xiàng)符合題意。損害社 會(huì)公共利益的合同 是無(wú)效合同，故 E 選項(xiàng)不符合題意。（第 284285 頁(yè)）。根據(jù)合同法第四十六條， 當(dāng)事人對(duì)合同效力可以約定附期限。附終止期限的合同，自期限屆滿時(shí)失效。合同期限 屆滿或超出期限，則合同失效，而非撤銷，故 D 選項(xiàng)不符合題意。 15. 答案 ABCDE 合同生效是指依法成立的合同具有法律約束力，故 E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。合同法第四十 五條規(guī)定，附生效條件的合同，自條件成立時(shí)生效。附解除條件的合同，自條件成就時(shí) 失效。當(dāng)事人為自己的利益不正當(dāng)?shù)刈柚箺l件成就的，視為條件已成就；不正 當(dāng)?shù)卮俪?條件成就的，視為條件不成就，故 A、 B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。合同法第四十六條規(guī)定， 附生效期限的合同，自期限屆至?xí)r生效。附終止期限的合同，自期限屆滿時(shí)失效。故 C、 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。 16. 答案 ABC 簽訂的合同有下列情形時(shí)，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷： （一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時(shí)顯失公平的。一方以欺詐、脅迫的手段 或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法 院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。故 A、 B、 C 選項(xiàng)符合題意 。惡意串通，損害國(guó)家、集 體或第三人利益的合同，或者以合法形式掩蓋非法目的的合同，都屬于無(wú)效合同。故 D、 E 選項(xiàng)不符合題意。（第 284285 頁(yè)） 40 17. 答案 ABDE 公民是指具有一國(guó)國(guó)籍、根據(jù)該國(guó)的法律享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的自然人，法人是具有民 事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。故 A 選 項(xiàng)說(shuō)法正確。無(wú)民事行為能力人不具有民事行為能力，而根據(jù)法人的概念，法人一定具 有民事行為能力。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。自然人的民事權(quán)利能力始于出生終于死亡，法 人一定具有民事權(quán)利能力。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。法人成立的要件包括依法成立、有 必要的財(cái)產(chǎn)或經(jīng)費(fèi)，而公民是具有自然生命形式的人，不必須有必要的財(cái)產(chǎn)或經(jīng)費(fèi)。故 D、 E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 279280 頁(yè)） 18. 答案 ABE 有下列情形之一的，合同無(wú)效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利 益；（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的； （四）損害社會(huì)公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。故 A、 B、 E 選項(xiàng) 符合題意。因重大誤解而訂立的 合同，或者在訂立合同時(shí)顯失公平的合同屬于可撤銷的 合同。故 C、 D 選項(xiàng)不符合題意。（第 284285 頁(yè)） 19. 答案 ABCDE 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：（ 1）匯票、支票、本票；（ 2）債券、 存款單；（ 3）倉(cāng)單、提單；（ 4）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（ 5）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo) 專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（ 6）應(yīng)收賬款；（ 7）法律、行政法規(guī) 規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符合題意。（第 293 頁(yè)） 20. 答案 ACDE 物權(quán)法第二百一十條規(guī)定，設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式（而非口頭形式） 訂立質(zhì)權(quán)合同。債權(quán)合同一般包括質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量狀況等條款。故 A 選 項(xiàng)說(shuō)法不正確， B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。第二百零九條規(guī)定，法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn) 不得出質(zhì)，即并非任何動(dòng)產(chǎn)都可以出質(zhì)。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。第二百一十四條規(guī)定， 質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用、處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，給出質(zhì)人造成損 害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。第一百七十九條規(guī)定，為擔(dān)保債務(wù) 的履行，債務(wù)人或者第三人不 轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履 行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。 第二百零八條規(guī)定，為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有 的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng) 產(chǎn)優(yōu)先受償?？梢?，抵押和質(zhì)押在物權(quán)法中是兩個(gè)不同的概念，它們之間在法律中 不是等價(jià)的。故 E 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 291293 頁(yè)） 21. 答案 AD 根據(jù)民法通則的規(guī)定，沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán) 終止后的行為，只有經(jīng) 過(guò)被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任，未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé) 任。故 B、 C、 E 選項(xiàng)所述情形應(yīng)由被代理人（而非代理人）承擔(dān)責(zé)任；代理人不履行 職責(zé)而給被代理人造成傷害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。故 A 選項(xiàng)符合題意。代理人知道 被委托代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動(dòng)，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不 表示反對(duì)的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 282 頁(yè)） 22. 答案 BD 物權(quán)法第二百三十八條規(guī)定，留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣后 ，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù) 額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人（而非留置權(quán)人）清償。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不 正確。第二百三十五條規(guī)定，留置權(quán)人有權(quán)收取留置財(cái)產(chǎn)的孽息，該孳息應(yīng)當(dāng)先充抵收 取孳息的費(fèi)用。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。第二百三十九條規(guī)定，同一動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)立抵押 權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動(dòng)產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。第二百四十條規(guī)定，留置權(quán)人對(duì) 留置財(cái)產(chǎn)喪失占有或者留置權(quán)人接受債務(wù)人另行提供擔(dān)保的，留置權(quán)消失。第二百三十 三條規(guī)定，留置財(cái)產(chǎn)為可分物的，留置財(cái)產(chǎn)的價(jià)值應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于債務(wù)的金額。故 A、 C、 E 選項(xiàng)說(shuō) 法正確。 （三）判斷題 41 1. 答案 T 在商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行和客戶是兩個(gè)平等的民事主體，商業(yè)銀行為客 戶提供所需資金，客戶在約定期限內(nèi)還本付息，是基于二者之間確定的民事活動(dòng)。商業(yè) 銀行是法人組織，個(gè)人客戶一般是指公民（自然人）。（第 278279 頁(yè)） 2. 答案 T 無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是其法定代理人。（第 280 頁(yè)） 3. 答案 F 指定代理人按照人民法院或者指定單位的指定行使代理權(quán)。（第 282 頁(yè)） 4. 答案 F 民事法律行為的委托代理，可 以用書面形式，也可以用口頭形式。（第 282 頁(yè)） 5. 答案 F 合同法第五十三條規(guī)定，合同中的下列免責(zé)條款無(wú)效：（ 1）造成對(duì)方人身傷害的； （ 2）因故意或者重大過(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的。（第 284 頁(yè)） 6. 答案 F 定金擔(dān)保是在債務(wù)之外又交付一定數(shù)額的定金，該定金的得失與債務(wù)履行聯(lián)系在一起， 從而促使其積極履行債務(wù)，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)。（第 286 頁(yè)） 7. 答案 T 保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者 承擔(dān)責(zé)任的行為。（第 286287 頁(yè)） 8. 答案 T 連帶保證以主債務(wù)的成立和存續(xù)為其存在的必要條件。（第 287 頁(yè)） 9. 答案 F 當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé) 任。（第 287 頁(yè)） 10. 答案 T 貸款人享有的先履行抗辯權(quán)，或稱不安抗辯權(quán)，是指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合 同簽訂之后，有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之一：（ 1）經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化；（ 2）轉(zhuǎn) 移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；（ 3）喪失商業(yè)信譽(yù)；（ 4）有喪失或者可能喪失履行債 務(wù)能力的其他情形，難以按期歸還貸款時(shí)， 可以中止（暫時(shí)停止）交付約定款項(xiàng)，并要 求借款人提供適當(dāng)擔(dān)保。（第 285 頁(yè)） 11. 答案 T 民事法律行為是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。（第 278 頁(yè)） 12. 答案 T 合同法第九十一條規(guī)定，當(dāng)債權(quán)債務(wù)同歸于一人時(shí)，合同的權(quán)利義務(wù)終止。 13. 答案 F 擔(dān)保法第八十九條規(guī)定，當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔(dān)保。債 務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r(jià)款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的， 無(wú)權(quán)要求返還定金；收受定金的一方不 履行約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。 42 14. 答案 F 根據(jù)物權(quán)法第一百八十條和第一百八十八條規(guī)定，以交通運(yùn)輸工具作為抵押物的， 抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，無(wú)須進(jìn)行登記。 15. 答案 T 擔(dān)保法第二十一條規(guī)定，保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金 和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。（第 287 頁(yè)） 16. 答案 F 根據(jù)民法通則，不能辨認(rèn)自己行為的精神病人是無(wú)民事行為能力人，由他的法定代 理人代理民事活動(dòng)。委托也是一種民事活動(dòng)，因此該精神病人不能進(jìn)行委托。（第 280 頁(yè)） 17. 答案 T 物權(quán)法第二百三十五條規(guī)定，留置權(quán)人有權(quán)收取留置財(cái)產(chǎn)的孳息。 18. 答案 F 一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益的合同，屬于無(wú)效合同。（第 284 頁(yè)） 第 10 章 個(gè)人貸款的監(jiān)管政策和法規(guī) （一）單選題 1. 答案 C 個(gè)人住房貸款管理辦法第七條規(guī)定，貸款人自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的資料之日 起，應(yīng)在三周內(nèi)向借款人正式答復(fù)。故 C 選項(xiàng)符合題意。（第 299 頁(yè)） 2. 答案 B 個(gè)人住房貸款管理辦法第二十七條規(guī)定，借款合同需要 變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié) 商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。第二十八條規(guī)定，借款人死亡、 宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。 故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。第二十九條規(guī)定，保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、 分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。第三 十條規(guī)定，抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人 或出質(zhì)人，借款合同終止。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 302 頁(yè)） 3. 答案 A 商品房銷售管理辦法第二十條規(guī)定，商品房銷售時(shí)，按套內(nèi)建筑面積計(jì)價(jià)的，合同 約定面積與產(chǎn)權(quán)登記面積發(fā)生誤差時(shí)，若合同未約定處理方式，則面積誤差比絕對(duì)值超 出 3時(shí)，買受人有權(quán)退房。故 A 選項(xiàng)符合題意。（第 307 頁(yè)） 4. 答案 B 商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引第二條規(guī)定，本指引所稱的土地儲(chǔ)備貸款是指向 借款人發(fā)放的用于土地收購(gòu)及土地前期開發(fā)、整理的貸款。土地儲(chǔ)備貸款的借款人僅限 于負(fù)責(zé)土地一級(jí)開發(fā)的機(jī)構(gòu)。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法不正確， B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。房地產(chǎn)開發(fā)貸 款是指向借款人發(fā)放 的用于開發(fā)、建造向市場(chǎng)銷售、出租等用途的房地產(chǎn)項(xiàng)目的貸款。 個(gè)人住房貸款是指向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買、（還包括）建造和大修理各類型住房的貸 款。商業(yè)用房貸款是指向借款人發(fā)放的用于購(gòu)置、（還包括）建造和大修理以商業(yè)為用 途的各類型房產(chǎn)的貸款。故 C、 D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 313 頁(yè)） 5. 答案 B 商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)內(nèi)部職能部門和分支 機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款進(jìn)行年度專項(xiàng)稽核，并形成稽核報(bào)告?；藞?bào)告應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一） 內(nèi)部職能部門和分支機(jī)構(gòu)上年度發(fā)放貸款的整 43 體情況；（ 二）稽核中發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題及 處理意見；（三）內(nèi)部職能部門和分支機(jī)構(gòu)對(duì)上次稽核報(bào)告中所提建議的整改情況。故 A、 C、 D 選項(xiàng)不符合題意， B 選項(xiàng)符合題意。（第 313 頁(yè)） 6. 答案 C 商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引第二十八條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)確保貸款經(jīng)辦人員 向借款人說(shuō)明其所提供的個(gè)人信息（包括借款人所提交的所有文件資料和個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債 情況）將經(jīng)過(guò)貸款審核人員的調(diào)查確認(rèn)，并要求借款人據(jù)此簽署書面聲明。故 A 選項(xiàng) 說(shuō)法正確。第三十二條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)做內(nèi)部的信息調(diào)查，包括了 解借 款人在本行的貸款記錄及存款情況。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。第三十條規(guī)定，商業(yè)銀行的貸款經(jīng)辦人員對(duì)借款人的借款申請(qǐng)初審?fù)夂?，?yīng)由貸款審核人員（而不是貸款經(jīng)辦人員）對(duì)借款人提交文件資料的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性及合法性進(jìn)行復(fù)審。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。第二十九條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)將經(jīng)貸款審核人員確認(rèn)后的所有相關(guān)信 息以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的形式記錄存檔。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 316317 頁(yè)） 7. 答案 C 商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引第三十五條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各地市場(chǎng)情況 的不同制定合理的貸款成 數(shù)上限，但所有住房貸款的貸款成數(shù)不超過(guò) 80%。故 C 選項(xiàng) 符合題意。（第 317 頁(yè)） 8. 答案 D 汽車貸款管理辦法第六條規(guī)定，汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò) 5 年，其 中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò) 3 年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得 超過(guò) 1 年。故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 321 頁(yè)） 9. 答案 C 汽車貸款管理辦法第二十二條規(guī)定，貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人 所購(gòu)汽車價(jià)格的 80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的 70%； 發(fā)放二手車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的 50%。故 C 選項(xiàng)符合題意。（第 324 頁(yè)） 10. 答案 B 汽車貸款管理辦法第二十二條規(guī)定，貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人 所購(gòu)汽車價(jià)格的 80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的 70%； 發(fā)放二手車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的 50%。故 B 選項(xiàng)符合題意。（第 324 頁(yè)） 11. 答案 A 助學(xué)貸款管理辦法第三條規(guī)定，貸款人對(duì)高等學(xué)校的在讀學(xué)生（包括?？啤⒈究坪?研究生）發(fā)放無(wú)擔(dān)保（信用）助學(xué)貸款，對(duì)其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放無(wú)擔(dān)保（信用） 助學(xué)貸款和擔(dān)保助學(xué)貸款。故 A 選項(xiàng)符合題意。（第 326 頁(yè)） 12. 答案 D 助學(xué)貸款管理辦法第七條規(guī)定，助學(xué)貸款的期限一般不超過(guò)八年，是否展期由貸款 人與借款人商定。故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 326 頁(yè)） 13. 答案 D 關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見的通知規(guī)定，改變目前由國(guó)家指定商業(yè) 銀行辦理國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的做法，實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系委托全國(guó)和省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸 款管理中心通過(guò)招投標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦 銀行。故 A、 B 選項(xiàng)不符合題意。參 與競(jìng)標(biāo)的銀行必須是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)（而不是中國(guó)人民銀行）批準(zhǔn)、有條件經(jīng)辦國(guó)家助學(xué)貸款 業(yè)務(wù)的銀行。故 C 選項(xiàng)不符合題意。國(guó)家助學(xué)貸款管理中心要按協(xié)議約定及時(shí)足額支 付貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，配合銀行做好催收還款工作，努力降低金融風(fēng)險(xiǎn)。故 D 選項(xiàng) 符合題意。（第 328 頁(yè)） 14. 答案 C 關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見的通知規(guī)定，改變目前在整個(gè)貸款合同 期間，對(duì)學(xué)生貸款利息給予 50%財(cái)政補(bǔ)貼的做法，實(shí)行借款學(xué)生在校期間的貸款利息 全部由財(cái)政補(bǔ)貼 ，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款 44 學(xué)生畢業(yè)后開始計(jì)付利息。故 D 選項(xiàng) 說(shuō)法不正確。改變目前自學(xué)生畢業(yè)之日起即開始償還貸款本金、 4 年內(nèi)還清的做法，實(shí) 行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在 1 至 2 年后開始還貸、 6 年內(nèi)還清的做法。故 A 選項(xiàng) 說(shuō)法不正確。借款學(xué)生畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后 1 年內(nèi)，可以向銀行提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的 申請(qǐng)，經(jīng)辦銀行應(yīng)予受理并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不 正確。貸款還本付息可以采取多種方式，可以一次或分次提前還貸。提前還貸的，經(jīng)辦 銀行要按貸款實(shí)際期限計(jì)算利 息，不得加收除應(yīng)付利息之外的其他任何費(fèi)用。故 C 選 項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 328 頁(yè)） 15. 答案 C 關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見的通知規(guī)定，按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普 通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀 行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時(shí)確定。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由 各級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心負(fù)責(zé)管理，故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。對(duì)沒(méi)有按照協(xié)議約定的 期限、數(shù)額歸還國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生，經(jīng)辦銀行應(yīng)對(duì)違約貸款金額計(jì)收罰息，并將其 違 約行為載入金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)；按期 將連續(xù)拖欠貸款超過(guò)一年且不與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的借款學(xué)生姓名及公民身份號(hào)碼、畢 業(yè)學(xué)校、違約行為等按隸屬關(guān)系提供給國(guó)家助學(xué)貸款管理中心。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確， D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 329330 頁(yè)） 16. 答案 C 住房公積金管理?xiàng)l例第八條規(guī)定，住房公積金管理委員會(huì)的成員中，人民政府負(fù)責(zé) 人和建設(shè)、財(cái)政、人民銀行等有關(guān)部門負(fù)責(zé)人以及有關(guān)專家占 1/3，工會(huì)代表和職工代 表占 1/3，單位代表占 1/3。故 C 選項(xiàng)符合題意。（第 343 頁(yè)） 17. 答案 B 住房公積金管理?xiàng)l例第十一條規(guī)定，住房公積金管理中心履行下列職責(zé)：（一）編 制、執(zhí)行住房公積金的歸集、使用計(jì)劃；（二）負(fù)責(zé)記載職工住房公積金的繳存、提取、 使用等情況；（三）負(fù)責(zé)住房公積金的核算；（四）審批住房公積金的提取、使用；（五） 負(fù)責(zé)住房公積金的保值和歸還；（六）編制住房公積金歸集、使用計(jì)劃執(zhí)行情況的報(bào)告； （七）承辦住房公積金管理委員會(huì)決定的其他事項(xiàng)。故 A、 C、 D 選項(xiàng)不符合題意。 B 選項(xiàng)是住房公積金管理委員會(huì)的職責(zé)，故 B 選項(xiàng)符 合題意。（第 344 頁(yè)） 18. 答案 D 住房公積金管理?xiàng)l例第十四條規(guī)定，新設(shè)立的單位應(yīng)當(dāng)自設(shè)立之日起 30 日內(nèi)到住 房公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記。故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 345 頁(yè)） 19. 答案 D 根據(jù)住房公積金管理?xiàng)l例第十三條的規(guī)定，每個(gè)職工只能有一個(gè)住房公積金賬戶， 故 A 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。第十七條規(guī)定，單位新調(diào)入的職工從調(diào)入單位發(fā)放工資之日起 繳存住房公積金，故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。第十八條規(guī)定，職工和單位住房公積金的繳存比例由住房公積金管理委員會(huì) 擬訂，經(jīng)本級(jí)人民政府審核后，報(bào)省、自治區(qū)、直轄市 人民政府批準(zhǔn)。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。第十九條規(guī)定，單位應(yīng)當(dāng)于每月發(fā)放職工工資 之日起 5 日內(nèi)將單位繳存的和為職工代繳的住房公積金匯繳到住房公積金專戶內(nèi)，由受 委托銀行計(jì)入職工住房公積金賬戶。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 345346 頁(yè)） 20. 答案 D 住房公積金管理?xiàng)l例第十六條規(guī)定，職工住房公積金的月繳存額為職工本人上一年 度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例。單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額 為職工本人上一年度月平均工資乘以單 位住房公積金繳存比例。故張某 2009 年月住房 公積金繳存額 (72,000/12)8% (72,000/12)12% 1,200（元），故 D 選項(xiàng)正確。（第 346 頁(yè)） 21. 答案 B 住房公積金管理?xiàng)l例第十七條規(guī)定，新參加工作的職工從參加工作的第二個(gè)月開始 繳存住房公積金。故 B 選項(xiàng)符合題意。（第 346 頁(yè)） 45 22. 答案 B 住房公積金管理?xiàng)l例第二十三條規(guī)定，單位為職工繳存的住房公積金，按照下列規(guī) 定列支：（一）機(jī)關(guān)在預(yù)算中列支；（二）事業(yè)單位由財(cái)政部門核定收支 后，在預(yù)算或者 費(fèi)用中列支；（三）企業(yè)在成本中列支。故 B 選項(xiàng)符合題意。（第 347 頁(yè)） 23. 答案 C 商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法第八條規(guī)定，商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利 率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請(qǐng)利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年 計(jì)入次年度借款本金。故 C 選項(xiàng)符合題意。（第 334 頁(yè)） 24. 答案 B 商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法第二十七條規(guī)定，借款人如不能在合同規(guī)定期限內(nèi)按期償還 貸款本金，應(yīng)提前向貸款人申請(qǐng)展期，貸款展期僅限一次。故 B 選項(xiàng)符合題意。 （第 337 頁(yè)） 25. 答案 D 商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法第二十九條規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人在變更聯(lián)系方式、工 作單位或居住地址后 30 天內(nèi)將變更后的聯(lián)系方式、工作單位和居住地址通知貸款人。 故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 337 頁(yè)） 26. 答案 D 關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知規(guī)定，對(duì)項(xiàng)目資本金（所有者權(quán)益）比例達(dá) 不到 35%或未取得土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施 工許可證的項(xiàng)目，商業(yè)銀行不得發(fā)放任何形式的貸款。故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 339 頁(yè)） 27. 答案 B 商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法第十七條規(guī)定，以第三方擔(dān)保的應(yīng)出具保證人同意承擔(dān)不可 撤銷連帶責(zé)任擔(dān)保的書面文件及有關(guān)資信證明材料。故 B 選項(xiàng)符合題意。（第 335 頁(yè)） （二）多選題 1. 答案 ABDE 個(gè)人住房貸款管理辦法第五條規(guī)定，借款人須同時(shí)具備以下條件：（一）具有城鎮(zhèn) 常住房戶口或有效居留身份；（二）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息 的能力；（三）具有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議；（四）不享受購(gòu)房補(bǔ)貼的以不低于所購(gòu)住房 全部?jī)r(jià)款的 30%作為購(gòu)房的首期付 款；享受購(gòu)房補(bǔ)貼的以個(gè)人承擔(dān)部分的 30%作為購(gòu) 房的首期付款；（五）有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位 或個(gè)人作為保證人；（六）貸款人規(guī)定的其他條件。故 A、 B、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 298 頁(yè)）。在我國(guó)長(zhǎng)期居住的非中國(guó)公民可以在我國(guó)申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，故 C 選項(xiàng)不符 合題意。 2. 答案 ABCDE 個(gè)人住房貸款管理辦法第三十五條規(guī)定，借款人有下列情形之一的，貸款人按中國(guó) 人民銀行貸款通則的規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：（一）借款人不按期歸還貸款 本息的；（二）借款 人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；（三）未經(jīng)貸 款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵 押的；（四）借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；（五）借款人拒絕或阻撓貸款人對(duì) 貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；（六）借款人與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán) 益的合同或協(xié)議的；（七）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意 外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落 實(shí)新保證或新抵押（質(zhì)押）的。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均 符合題意。（第 302303 頁(yè)） 3. 答案 ABDE 商品房銷售管理辦法第七條規(guī)定，商品房現(xiàn)售，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：（一）現(xiàn)售商 品房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng) 46 當(dāng)具有企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書；（二） 取得土地使用權(quán)證書或者使用土地的批準(zhǔn)文件；（三）持有建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工 許可證；（四）已通過(guò)竣工驗(yàn)收；（五）拆遷安置已經(jīng)落實(shí)；（六）供水、供電、供熱、 燃?xì)狻⑼ㄓ嵉扰涮谆A(chǔ)設(shè)施具備交付使用條件，其他配套基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施具備交付 使用條件或者已確定施工進(jìn)度和交付日期；（七）物業(yè)管理方案已 經(jīng)落實(shí)。故 A、 B、 D、 E 選項(xiàng)符合題意， C 選項(xiàng)不符合題意。（第 304305 頁(yè)） 4. 答案 ACDE 商品房銷售管理辦法第十六條規(guī)定，商品房買賣合同應(yīng)當(dāng)明確以下主要內(nèi)容：（一） 當(dāng)事人名稱或者姓名和住所；（二）商品房基本狀況；（三）商品房的銷售方式；（四） 商品房?jī)r(jià)款的確定方式及總價(jià)款、付款方式、付款時(shí)間；（五）交付使用條件及日期； （六）裝飾、設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)承諾；（七）供水、供電、供熱、燃?xì)?、通訊、道路、綠化等配 套基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施的交付承諾和有關(guān)權(quán)益、責(zé)任；（八）公共配套建筑的產(chǎn)權(quán)歸屬； （九）面積差異的處理方式；（十）辦理產(chǎn)權(quán)登記有關(guān)事宜；（十一）解決爭(zhēng)議的方法； （十二）違約責(zé)任；（十三）雙方約定的其他事項(xiàng)。故 A、 C、 D、 E 選項(xiàng)符合題意。（第 306 頁(yè)）。買受人的收入來(lái)源無(wú)須在商品房買賣合同中明確，故 B 選項(xiàng)不符合題意。 5. 答案 ABCDE 商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引第二十七條規(guī)定，商業(yè)銀行制定的個(gè)人住房貸款 申請(qǐng)文件應(yīng)包括借款人基本情況、借款人收支情況、借款人資產(chǎn)表、借款人現(xiàn)住房情況、借款人購(gòu)房貸款資料、擔(dān)保方式、借款人聲明等要素。故 A、 B、 C、 D、 E 選項(xiàng)均符 合題意。（第 316 頁(yè)） 6. 答案 ADE 商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引第三十六條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)著重考核借款人還 款能力。應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在 50%以下（含 50%），月所 有債務(wù)支出與收入比控制在 55%以下（含 55%）。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確， B 選項(xiàng)說(shuō)法不正 確。房產(chǎn)支出與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額月物業(yè)管理費(fèi)） /月均收 入，故 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。公式中提到的收入應(yīng)該是指申請(qǐng)人自身的可支配收入，即 單一申請(qǐng)為申請(qǐng)人本人可支配收入，共同申請(qǐng)為 主申請(qǐng)人和共同申請(qǐng)人的可支配收入。 但對(duì)于單一申請(qǐng)的貸款，如商業(yè)銀行考慮將申請(qǐng)人配偶的收入計(jì)算在內(nèi)，則應(yīng)該先予以 調(diào)查核實(shí)，同時(shí)對(duì)于已將配偶收入計(jì)算在內(nèi)的貸款也應(yīng)相應(yīng)的把配偶的債務(wù)一并計(jì)入。 故 D、 E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 318 頁(yè)） 7. 答案 CDE 商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引第三十七條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)調(diào)查非國(guó)內(nèi)長(zhǎng) 期居住借款人在國(guó)內(nèi)的工作和收入背景，了解其在華購(gòu)房的目的，并在對(duì)各項(xiàng)信息調(diào)查 核實(shí)的基礎(chǔ)上評(píng)估借款人的償還能力和償還意愿。即可以對(duì)非國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期居住的申請(qǐng)人提 供個(gè)人住房貸款。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。第三十八條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)別判斷抵押 物狀況。抵押物價(jià)值的確定以該房產(chǎn)在該次買賣交易中的成交價(jià)或評(píng)估價(jià)的較低者為 準(zhǔn)。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。對(duì)再交易房，應(yīng)對(duì)每個(gè)用作貸款抵押的房屋進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估。 故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。第三十九條規(guī)定，商業(yè)銀行在對(duì)貸款申請(qǐng)做出最終審批前，貸款 經(jīng)辦人員須至少直接與借款人面談一次，從而基本了解借款人的基本情況及其貸款用 途。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 318 頁(yè)）。根據(jù)物權(quán)法第一百八十七條規(guī)定，以建筑 物和其他土地附著物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登 記。故 E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。 8. 答案 ACDE 汽車貸款管理辦法第九條規(guī)定，借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件： （一）是中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年） 的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；（二）具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民 事行為能力；（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；（四）個(gè) 人信用良好；（五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；（六）貸款人要求的其他條件。故 A、 C、 D、 E 選項(xiàng)符合題意， B 選項(xiàng)不符合題意。（第 321 頁(yè)） 9. 答案 ABCDE 汽車貸款管理辦法第