理財規(guī)劃的內(nèi)容與流程.doc

理財規(guī)劃的內(nèi)容與流程理財規(guī)劃的內(nèi)容與流程【理財規(guī)劃的概念和目標】 理財規(guī)劃是以人的不同生命階段的財務(wù)需求為導(dǎo)向，是由專業(yè)人員提供的一種全方位、多層次、個性化的綜合金融服務(wù)。理財規(guī)劃就是運用科學(xué)的方法和特定的程序制定切合實際、具有可操作性的綜合方案，在達成個人生活目標的同時不斷提高個人生活品質(zhì)，最終達到終身的財務(wù)安全、自由。理財規(guī)劃既涵蓋了個人一生的綜合財務(wù)計劃，也是個人理性的價值觀和科學(xué)的理財方法的集中體現(xiàn)。 總體來說，人一生的理財規(guī)劃包括了八個方面的內(nèi)容：現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。 理財規(guī)劃的目標可以歸結(jié)為兩個層次：實現(xiàn)財務(wù)安全和追求財務(wù)自由 實現(xiàn)財務(wù)安全是理財規(guī)劃首要解決的問題。所謂財務(wù)安全指個人或家庭在人生的各階段能夠保持收支基本平衡，并且還有足夠的財富用來應(yīng)對實現(xiàn)生活目標的財務(wù)支出。一般來說，評價一個人或家庭的財務(wù)是否安全，可以從以下方面進行衡量：個人目前是否有穩(wěn)定充足的收入；未來的職業(yè)發(fā)展是否有足夠的潛力；是否有一定的現(xiàn)金儲備以支付日常開支和應(yīng)對意外支出；是否享有社會醫(yī)療、養(yǎng)老方面的保障；是否擁有適當?shù)淖》?；是否為個人健康和家庭財產(chǎn)購買了保險；是否有收益穩(wěn)定的投資；是否有額外的養(yǎng)老保障計劃等。 追求財務(wù)自由是理財規(guī)劃最終要達到的目標。所謂財務(wù)自由是指個人可以從被動的工作中解脫出來，由主動投資產(chǎn)生的收入成為個人或家庭收入的主要來源，就是所謂的“以錢生錢”，家庭已經(jīng)擁有的財富成為創(chuàng)造更多財富的工具。當投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出、完成個人生活目標時，我們認為就達到了財務(wù)自由的層次，這是理財規(guī)劃要達到的理想狀態(tài)?！纠碡斠?guī)劃的原則】 理財規(guī)劃是針對個人及家庭的科學(xué)、理性的財務(wù)策劃方案。專業(yè)人員在為客戶制定理財規(guī)劃方案的過程中，必須要注意遵循一定的原則。這些原則概括起來主要有以下幾個方面： 1綜合考慮整體規(guī)劃原則。完整的理財規(guī)劃方案，往往不是一個單一性的計劃。生活目標本身就是綜合的，為達成目標而制定的理財規(guī)劃也必然是對整體規(guī)劃進行綜合解決的過程。它不但涉及如何滿足個人或家庭現(xiàn)金、風(fēng)險管理、投資、子女教育、稅收、養(yǎng)老、財產(chǎn)傳承等金額需求，還要考慮到這些需求的時間性。 2不同的家庭類型策略不同原則。家庭可劃分為青年家庭、中年家庭、老年家庭三種基本形態(tài)。各種不同類型的家庭有不同的財務(wù)收支狀況、不同的風(fēng)險承受能力、不同的理財目標。青年家庭風(fēng)險承受能力較強，核心策略可以選取進攻型策略；中年家庭風(fēng)險承受能力中等，可以采取攻守兼?zhèn)湫筒呗?；老年家庭風(fēng)險承受能力較低，可以選擇防守型策略比較適宜。 3風(fēng)險管理優(yōu)先于追求收益原則。理財規(guī)劃的宗旨是通過財務(wù)安排和合理運作實現(xiàn)財富的保值、增值，要在適當?shù)娘L(fēng)險承受能力基礎(chǔ)上進行科學(xué)的資產(chǎn)配置。因此，理財規(guī)劃要認清可能出現(xiàn)的風(fēng)險，并且合理利用各種理財丁具首先控制好風(fēng)險，在防范風(fēng)險這一前提下再考慮收益最大化的問題。具體地說，理財規(guī)劃不但要有防止財產(chǎn)縮水的風(fēng)險意識，更要有規(guī)避個人的及健康的風(fēng)險意識。 4消費、投資與收入相匹配原則。理財規(guī)劃的目標雖然是為了提升人們的生活質(zhì)量和實現(xiàn)財務(wù)自由，但是它是一個長期的過程。在理財開始的階段，個人應(yīng)該清楚地了解自己的收入狀況，并且制定一個明確的生活支出及投資計劃?？刂撇划斚M是進行理財?shù)牧己瞄_端，避免沒有必要的時間和金錢支出，以比較低的成本維持生活水準，是理財?shù)谋匾獌?nèi)容。個人在考慮當前消費的同時，別忘了為自己的將來存下一筆錢，使消費和投資規(guī)模與收入狀況相匹配，而且用于消費和投資的支出安排要與個人的現(xiàn)金流狀況相匹配。 5計算時間成本，早做規(guī)劃原則。理財目標的實現(xiàn)并不是依靠一次性的大筆投入才能實現(xiàn)，很小數(shù)目投資的積累，也會帶來不少的財富，貨幣是有時間價值的，財富在時間和復(fù)利作用下的膨脹效應(yīng)是驚人的，因此投資越早開始越好。在投資當中有一個“72定律”，如果存款以復(fù)利計息，則本金增值1倍所需要的時間等于72除以年收益率。例如：如果目前用10萬元進行投資，假如年收益率達到5，則實現(xiàn)資產(chǎn)翻倍達到20萬元的時間為144年；假如收益率達到10，則實現(xiàn)資產(chǎn)翻番的時間為72年。為了縮短財富增長速度，投資者需要合理組合投資，使組合投資的年回報率在可承受的風(fēng)險范圍內(nèi)達到最大化?！纠碡斠?guī)劃步驟】 具備理財規(guī)劃意識是個人以及家庭財產(chǎn)保值增值的前提。在開始理財之前，我們要有正確的理財規(guī)劃意識，要學(xué)會遵行理財?shù)脑瓌t進行規(guī)劃。理財?shù)淖谥寂c樂趣均在于積累讓財富和人生經(jīng)歷在慢慢積累中變得豐富。 我們應(yīng)該如何開始理財呢? 第一步，回顧一下自己的資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入及支出的預(yù)期，知道自己有多少財可以理，這是最基本的前提。因為理財是個大概念，要開源與節(jié)流并舉。開源就是要增加收入，通過工作、兼職、投資等方式增加我們的現(xiàn)金流入；節(jié)流就是要合理計劃消費支出、科學(xué)節(jié)稅，以減少我們的現(xiàn)金支出。 第二步，理清自己的理財目標，知道自己想要干什么，了解自己的價值觀。有什么樣的生活目標、經(jīng)濟目標，就應(yīng)配合相應(yīng)的理財規(guī)劃方案，所以理財目標是一個清楚、明確、量化的目標，可以確立具體的金額和時間。有了明確的目標和方向，作出正確的預(yù)算，就有足夠的理由約束自己，達到所期望的5年、10年甚至是40年后的目標。 第三步，客觀認識自己的風(fēng)險承受能力，做好任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)。例如，有的人因為自己偏好于風(fēng)險較大的投資工具，把錢全部都放在股市里。而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。 對于風(fēng)險相對較高的股票投資，通行的做法是參考個人的年齡來確定股票投資占總資產(chǎn)的比重。因為隨著年齡的增長，人們抗風(fēng)險能力平均是在降低的，一個可以作為參照的計算方法是： 股票占總資產(chǎn)的合理比重=(80一人的年齡)100 例如，30歲時股票投資額占總資產(chǎn)的合理比重為50，50歲時則以30為宜，這是一個大致的經(jīng)驗值。 第四步，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置不但取決于前面所說的個人的情況，而且也要根據(jù)宏觀經(jīng)濟形勢的變化進行調(diào)整。因此，資產(chǎn)配置既要保持一定的客觀穩(wěn)定性，又要能夠適應(yīng)外部環(huán)境變化，在投資品種和投資時機的選擇上，保持一定的靈活性。 根據(jù)前面的資料決定如何分布個人或家庭資產(chǎn)，調(diào)整現(xiàn)金流以便達到目標或修改不切實際的理財目標。比如，有多少錢進行儲蓄，用多少錢購買基金，用多少錢購買保險等。在做好了這個資產(chǎn)分配的工作后，然后才是投資操作層面，進行具體的投資品種和投資時機的選擇。 對于家庭收入的安排，可以參考“4321定律”。即家庭收入的合理配置比例是，收入的40用于供房及其他項目的投資，30用于家庭生活開支，20用于銀行存款以備不時之需，10用于購買人身和財產(chǎn)保險。具體的比例雖然因人而異，但是在個人理財時，建議以上各項都要進行相應(yīng)的資金分配。 第五步，做理財規(guī)劃方案績效的跟蹤?？陀^經(jīng)濟環(huán)境是變化的，每個人的財務(wù)狀況和未來的收支水平也在不斷的變化。正確的方法是在做好理財規(guī)劃方案以后，要定期做一個投資績效的同顧，不斷調(diào)整理財規(guī)劃，這樣才能達到財務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財務(wù)自由的境界。理財規(guī)劃通常可以分為生活理財規(guī)劃和投資理財規(guī)劃兩個部分。生活理財是通過設(shè)計一個將個人整個生命周期考慮在內(nèi)的終身財務(wù)計劃，將個人未來的職業(yè)選擇、自身及子女的教育、購房、保險、醫(yī)療、稅收、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)、繼承以及生活中個人所必須面對的各種事宜進行妥善安排，使個人在不斷提高生活品質(zhì)的同時，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達到終生的財務(wù)安全和生活幸福。投資理財則是個人或者家庭的生活目標得到滿足以后，通過投資股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資品種，獲取投資回報，加速個人或者家庭資產(chǎn)的增長，從而提高家庭生活質(zhì)量?！纠碡斠?guī)劃的主要內(nèi)容】 理財規(guī)劃具體的包括以下八個方面的內(nèi)容，這些內(nèi)容對應(yīng)了我們所要達成的各種生活目標。 1現(xiàn)金規(guī)劃。現(xiàn)金規(guī)劃是理財規(guī)劃的核心部分。它的宗旨就是要按計劃時間，滿足個人或家庭對現(xiàn)金的需求金額。為了滿足個人或家庭短期需求，要確定日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物(活期儲蓄、各類銀行存款、貨幣市場基金等流動性強的金融資產(chǎn))的額度，也可以設(shè)計通過短期融資達成現(xiàn)金需求目標的方案。而滿足中長期現(xiàn)金需求，則要通過儲蓄和投資來完成。 一般來說，在現(xiàn)金規(guī)劃中有這樣一個原則：短期需求可以用手頭現(xiàn)金來滿足，而預(yù)期的或者將來的需求，則可以通過各種類型的儲蓄或者短期投資、融資工具來滿足。這實際上是在保持資產(chǎn)的流動性和機會成本之間進行權(quán)衡的問題。 怎樣確定個人或家庭所持有的現(xiàn)金額度呢?可以通過下面的公式進行計算，以確定現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的持有額度。 流動性資產(chǎn)=流動性比率每月支出流動性比率一般保持在36，也就是說現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的額度應(yīng)該是個人或家庭每月支出的36倍。 如果再進一步細化的話，在持有額度確定好以后就可以在現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物之間進行資產(chǎn)配置了。比如，可以將額度的13以現(xiàn)金形式保存，而另外23以活期儲蓄和貨幣市場基金的形式存在。通過現(xiàn)金規(guī)劃，要既能夠保持資產(chǎn)一定的流動性、滿足日常生活費用的需要，又能夠使這些流動性較強的資產(chǎn)也能產(chǎn)生一定的收益。第九章理財規(guī)劃基礎(chǔ) (1)現(xiàn)金?，F(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具。它具有兩個特點：一是在所有現(xiàn)金規(guī)劃工具中，它的流動性最強；二是持有現(xiàn)金的收益率低。在通常情況下，由于通貨膨張的存在持有現(xiàn)金不但沒有收益反而出現(xiàn)貶值。 (2)相關(guān)儲蓄產(chǎn)品。國內(nèi)儲蓄業(yè)務(wù)主要有：活期儲蓄、定活兩便儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、存本取息儲蓄、個人通知存款、定額定期儲蓄 (3)幣市場基金：貨幣市場基金是僅投資于貨幣市場工具的基金，它是一種功能類似于活期存款，而收益卻高于銀行存款的低風(fēng)險投資產(chǎn)品。它有幾個持點：一是收益性能夠與銀行中短期存款相替代，而且利息收入無需交納稅會；二是屬資品種的特性決定了貨幣基金的安全性高，風(fēng)險接近于零；三是具有較好的流動性，資金最快T+1日即可到賬。 貨幣市場基金是現(xiàn)金規(guī)劃工具當中一個不錯的選擇。從海外經(jīng)驗來看，參與貨幣市場基金的群體很廣泛，這一類型的產(chǎn)品應(yīng)該成為資產(chǎn)組合的一部分，配置1020最佳。 (4)現(xiàn)金規(guī)劃融資工具。隨著銀行業(yè)、保險業(yè)的發(fā)展以及個人融資需求中的日益增強，在個人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃中，我們利用一些短期融資工具解決緊急資金需求不失為一個好的方法。目前，適宜于現(xiàn)金規(guī)劃的融資方式主要包括以下幾種：信用卡融資；憑證式國債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸款；保單質(zhì)押貸款；典當融資。 2消費支出規(guī)劃。消費支出規(guī)劃主要是基于一定的財源下，對個人的消費水平和消費結(jié)構(gòu)進行規(guī)劃，以達到適度消費、穩(wěn)步提高生活質(zhì)量的目標。消費支出規(guī)劃是理財業(yè)務(wù)重要的內(nèi)容，如果消費支出缺乏計劃或者消費計劃不得當，很可能支付過高的消費成本甚至產(chǎn)生財務(wù)危機。個人或家庭的消費模式可以歸納為i種類型：收大于支、收支相抵、支大于收。收大于支的消費模式，可以認為達到了財務(wù)安全的目標，如果用結(jié)余資金進行的投資得當，隨著積累的增加，可以實現(xiàn)財務(wù)自由。收支相抵的消費模式達到財務(wù)自由就相當困難，而支大于收則有可能使家庭陷入財務(wù)危機之中。所以，在進行消費支出規(guī)劃之前，要調(diào)整我們的消費模式，只有理順了收支關(guān)系才可能實現(xiàn)財務(wù)安全，進而早日達到財務(wù)自由，、消費支出規(guī)劃主要包括住房消費規(guī)劃、汽車消費規(guī)劃、信用卡與個人信貸消費規(guī)劃等。在做信貸消費規(guī)劃時要注意控制貸款的額度，可以參照以F兩個指標： 房屋月供款與稅前月總收人的比率一般不應(yīng)超過2530。 所有貸款月供與稅前總收入的比率一般應(yīng)控制在3338之間。 購房的財務(wù)支出由于涉及的金額大、時間長，是我們應(yīng)該首先做好的規(guī)劃。在制定購房消費支出貸款規(guī)劃時，要綜合考慮借款金額、借款期限、還款方式等各方面的因素。 可負擔的房屋總價可以通過以下方式加以計算： 可負擔首付款=現(xiàn)有凈資產(chǎn)購房時的終值+以年收人為年金購房時的終值年收入中可負擔首付的比例上限 可負擔房屋貸款=以年收入為年金購房時的現(xiàn)值年收入中可負擔貸款的比例上限 可負擔的房屋總價=可負擔首付款+可負擔房屋貸款 對于購房者的建議是：貸款購房的房價最好控制在年收入的6倍以內(nèi)，貸款期限在815年。在這個范圍內(nèi)，月均還款支出的額度較為適宜。 具體的還款方式，個人可以根據(jù)對未來收入的預(yù)期情況，選擇采取等額本息還款或者是等額本金還款。等額本息還款時貸款期限內(nèi)每月償還的本金與利息的和金額均等，方便制定財務(wù)支出計劃，適用于收入穩(wěn)定的家庭。等額本金還款時貸款期限內(nèi)每月償還的本金相等而利息則是遞減的，因此每月還款的總金額是逐漸減少的，適用于目前還款能力較強而未來收入不確定的家庭。 3教育規(guī)劃。對大多數(shù)家庭而言，子女教育費用支出是最不容忽視且數(shù)額越來越大的一筆支出。教育規(guī)劃可劃分為個人教育規(guī)劃和子女教育費用規(guī)劃兩種。因為子女受教育目標的不同，教育費用額度具有彈性，但是卻具有時間剛性。 正因為教育規(guī)劃的以上特點，在選擇教育理財產(chǎn)品時，應(yīng)該首先考慮安全性，不能大量投資風(fēng)險過高的理財產(chǎn)品等。其次要考慮收益性，進行提前規(guī)劃，建議采用定期定額的方式長期投資。例如：建議家庭以每月收入的固定比例進行教育費用的規(guī)劃時，可以定期定額購買穩(wěn)健型的投資組合。這個投資組合中可以由13的債券型投資基金、l3的指數(shù)型基金、13的股票型基金組成。這樣一個組合可以較好地規(guī)避風(fēng)險，并獲得相對較高的綜合收益率，是普通家庭規(guī)劃子女教育費用一個可行的方案。 具體的教育規(guī)劃理財工具，可以根據(jù)家庭風(fēng)險收益的偏好選擇：教育儲蓄、教育保險，或者國債、信托、基金等。4風(fēng)險管理和保險規(guī)劃。人在生命的各個階段都會承擔不同的責(zé)任，同時會面臨不同的風(fēng)險。在沒有充分保險的情況下，一旦家庭主要繹濟支柱發(fā)生風(fēng)險，將給個人或家庭帶來重大的經(jīng)濟損失。風(fēng)險管理和保險規(guī)劃的目的是，通過對個人經(jīng)濟狀況和保障需求的分析，選擇最適合的風(fēng)險管理措施以規(guī)避風(fēng)險。因此，保險產(chǎn)品應(yīng)該成為生活的一種必備品。 在理財規(guī)劃方案中，購買保險的保障性需求大于投資性需求，購買保險的主要目的是針對自身可能面臨的風(fēng)險進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。保險規(guī)劃的理財工具可以選擇各種不同類型的商業(yè)保險，以規(guī)避人身風(fēng)險、健康風(fēng)險和財產(chǎn)風(fēng)險。 5稅收籌劃。出于對自身利益的考慮，納稅人往往希望將自己的稅負減到最小，在合法的前提下盡量減少稅負就成為每個納稅人十分關(guān)注的問題。個人稅收籌劃是指納稅人在符合國家法律及稅收法規(guī)的前提下，按照稅收政策法規(guī)的導(dǎo)向，在納稅義務(wù)發(fā)生前，通過對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財?shù)冉?jīng)濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，以減輕稅負，達到整體稅后利潤最大化的過程。 對于個人有一些常用的稅收籌劃方式，來實現(xiàn)“合理避稅”。 利用稅收優(yōu)惠政策?；攫B(yǎng)老保險費、基本醫(yī)療保險費、失業(yè)保險費和住房公積金免征個人所得稅，這三險一金從稅前工資中扣除，提高三險一金的繳納數(shù)額可以實現(xiàn)少繳稅的稅收收益。 推遲收入實現(xiàn)時間。如果一次性收入較高，納稅時適用的稅率也高。將收入平攤到幾個月份，降低每個月的應(yīng)納稅額，盡可能適用較小的稅率，以實現(xiàn)少繳稅和遞延納稅的稅收收益。 投資免稅理財產(chǎn)品。如投資基金，基金分配中取得的收入暫不征收個人所得稅，而且還免收分紅手續(xù)費和冉投資手續(xù)費；個人投資企業(yè)債券應(yīng)繳納20的個人所得稅，而投資國債就可以免征個人所得稅。 6投資規(guī)劃。投資是實現(xiàn)資產(chǎn)增值的重要手段。投資規(guī)劃是根據(jù)個人的財務(wù)目標、可用投資額和風(fēng)險承受能力等實際情況來確定投資目標、制定合理的資產(chǎn)配置方案、構(gòu)建投資組合的過程。由于投資規(guī)劃具有極強的專業(yè)性，為了規(guī)避風(fēng)險，建議個人和家庭的投資規(guī)劃交由專業(yè)人員來做。專業(yè)人員要對市場上可以選擇的投資工具進行分析，綜合運用各種投資組合技術(shù)，確定投資比例，確定出合適的股票投資組合、債券投資組合、基金組合等，最終形成一個完整的投資組合。 投資規(guī)劃是理財規(guī)劃的核心，投資是走向財務(wù)自由的必經(jīng)之路。投資規(guī)劃方案中既要考慮收益性又要考慮穩(wěn)健性。在確定個人或家庭的投資額度時可以參考下面這一組比例： 投資比率=投資資產(chǎn)凈資產(chǎn)=06 償付比率=凈資產(chǎn)總資產(chǎn)=06 目前市場上可用的投資工具主要有： (1)實物資產(chǎn)投資：實業(yè)投資、不動產(chǎn)、藝術(shù)品、收藏品等。 (2)金融資產(chǎn)投資。股票：包括A股、B股、H股；債券：國債、企業(yè)債、金融債、可轉(zhuǎn)換債券；集合投資：證券投資基金、集合資金信托、私募基金等；衍生產(chǎn)品：期貨、權(quán)證等；其他：外匯、黃金。 一般來說，若家庭收入很高、來源穩(wěn)定，生活無憂，可進行稍微激進點的投資，可以將其中的3040投資房產(chǎn)、土地所有權(quán)買賣，或直接進行股票投資。也就是說，同定收益類投資和權(quán)益類投資可以采用6：4的比例。而家庭收入一般，家庭財務(wù)壓力較大，進行投資的方向主要是基金和國債，另外 對于投資基金的部分不妨債券型基金和股票型基金進行6：4的配置。這里推薦通過基金定投的方式，選擇股票型基金、指數(shù)型基金，定期、定額進行投資的積累，這種方法既可以滿足個人的投資需求，集腋成裘，又可以在一定程度上回避風(fēng)險，更具有可操作性。 7退休養(yǎng)老規(guī)劃。退休養(yǎng)老規(guī)劃是為保證人在老年時期有一個自立、尊嚴、高品質(zhì)的退休生活，而實施的規(guī)劃方案。合理而有效的退休養(yǎng)老規(guī)劃不但可以滿足退休后漫長生活支出的需要，保障自己的生活品質(zhì)，抵御通貨膨脹的影響，而且可以顯著提高個人的凈財富。退休規(guī)劃核心在于進行退休需求的分析和退休規(guī)劃工具的選擇。 退休需求因個人對生活目標的不同而有相當大的差異。對于個人的養(yǎng)老規(guī)劃來說要考慮以下幾個方面的問題： 首先是確定合適的退休年齡，退休后日常收入的大幅度削減更加降低了我們的生活水平和質(zhì)量。因此，為了平衡退休前后兩段時期的不同生活，我們需要結(jié)合自身的財務(wù)、身體等狀況，為自己確定一個理想的退休年齡。其次是根據(jù)自身經(jīng)濟狀況，合理安排退休后所需要的生活費用，在綜合考慮家庭收入和支出的情況下，對自己退休后的生活方式和生活質(zhì)量進行恰當評估和合理安排。一方面要盡量維持較好的生活水平，不能降低生活質(zhì)量；另一方面還要考慮到自己的實際情況，不能肓目追求超標準生活。第三是選擇適當?shù)酿B(yǎng)老投資工具?？晒B(yǎng)老的資金渠道有：社保養(yǎng)老金保險、企業(yè)年金保險、商業(yè)保險第四是根據(jù)資金使用情況和風(fēng)險承受能力選擇市場上合適的投資丁具?？梢栽诶碡攷煹闹笇?dǎo)下進行高風(fēng)險的投資工具的配置，來滿足高品質(zhì)的生活支出的需求。 8財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃是個人理財規(guī)劃中不可或缺的部分。財產(chǎn)分配規(guī)劃是指為了將資產(chǎn)在家庭成員之間進行合理分配而制定的財務(wù)規(guī)劃。財產(chǎn)傳承是指當事人在其健在時通過選擇遺產(chǎn)管理工具和制訂遺產(chǎn)分配方案，將擁有或控制的各種資產(chǎn)或負債進行安排，確保在自己去世或喪失行為能力時能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財產(chǎn)的代際相傳或安全讓渡等特定的目標。 財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃為個人和家庭提供了一種規(guī)避風(fēng)險的保障機制，當個人及家庭在遭遇到現(xiàn)實中存在的風(fēng)險時，這種規(guī)劃能夠幫助客戶隔離風(fēng)險或降低風(fēng)險帶來的損失