信貸檢查內(nèi)容.doc

(一)關(guān)于新增貸款的檢查1、貸款手續(xù)合規(guī)性檢查(1)檢查貸款手續(xù)是否完整、合規(guī)、有效；借據(jù)與借款合同中借款人名稱和金額是否相符(最高授信額貸款、有部分還款等情況除外)；(2)檢查貸款“三查”制度執(zhí)行情況?？蛻艚?jīng)理是否實(shí)地進(jìn)行貸前調(diào)查、貸后檢查，是否認(rèn)真、準(zhǔn)確填制農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案、農(nóng)戶信息采集表、貸前調(diào)查表，是否對貸款發(fā)放提出明確、客觀的意見；(3)檢查貸款流程。檢查整個貸款流程是否符合規(guī)定；貸款發(fā)放時是否由借款人本人持有效證件到柜臺領(lǐng)取。(4)借款申請書內(nèi)容是否填寫完整，相關(guān)人員簽字是否齊全，申請、調(diào)查、審查、審批、審核日期、時間是否正確；(5)檢查授信是否合理，是否超承債能力；貸款用途是否改變；是否定期收集和分析借款人家庭資產(chǎn)、負(fù)債變動情況、借款人及家庭成員生、老、病、死、娶等信息對貸款到期還本付息的影響；(6)是否認(rèn)真執(zhí)行借款農(nóng)戶面談面簽制度；(7)非戶主貸款，是否有戶主授權(quán)書；(8)貸款發(fā)放流程是否正確，是否按照先申請、調(diào)查、評級授信、審查、審批、面談、簽訂合同，最后打印借據(jù)的程序辦理。(9)到逾期貸款是否及時進(jìn)行催收并簽發(fā)到逾期貸款催收通知書或還款計劃。2、一證通貸款發(fā)放是否符合規(guī)定(1)一證通貸款是否認(rèn)真執(zhí)行等級評定、額度測算，是否嚴(yán)格按照測算限額發(fā)放貸款。(2)一證通貸款證副本記載是否及時、準(zhǔn)確，貸款授信額度調(diào)整是否合規(guī)，是否有超授信額度支取貸款現(xiàn)象，貸款約期是否有超最高額聯(lián)保借款合同有效期現(xiàn)象；(3)農(nóng)戶聯(lián)保（一證通）貸款發(fā)放是否合規(guī)，有無逆程序發(fā)放貸款現(xiàn)象；借款人是否具備借款條件，是否存在父子（未分家）、夫妻同時聯(lián)保貸款，即一戶多人貸款等；(5)農(nóng)戶聯(lián)保（一證通）貸款，單戶、單組平均額度是否超規(guī)定權(quán)限；(6)聯(lián)保小組成員是否由居住在信用社同一服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶組成，是否不低于3戶；(7)農(nóng)戶貸款的發(fā)放是否嚴(yán)格按照風(fēng)險排查間隔時間段發(fā)放；3、保證貸款發(fā)放是否符合規(guī)定(1)保證人是否具備擔(dān)保資格；(2)保證人是否超擔(dān)保限額，是否重復(fù)擔(dān)保；(3)需要借款人、保證人提供的資料是否齊全；(4)調(diào)查人、審查人是否核實(shí)保證人工作單位、職務(wù)、工資等情況；4、抵押貸款發(fā)放是否符合規(guī)定(1)抵押物是否符合抵押條件；(2)抵押物評估價值是否合理，是否有超抵押率放款現(xiàn)象；(3)抵押物是否辦理評估、保險及他項(xiàng)產(chǎn)權(quán)證明；(4)是否認(rèn)真核實(shí)抵押物權(quán)屬，是否實(shí)地查看抵押物狀態(tài)，并如實(shí)撰寫調(diào)查報告、審查報告。(二)信貸檔案規(guī)范化管理檢查1、信貸檔案是否按要求裝訂、專盒、專人保管，是否建立信貸檔案調(diào)閱登記簿；2、借款合同、擔(dān)保合同、抵押合同使用是否正確，要素填寫是否齊全、真實(shí)、準(zhǔn)確，是否涂改、是否借貸雙方本人簽字等，財產(chǎn)共有人是否在借款合同上簽署明確同意抵押、保證的意見，同時提供有效身份證明、結(jié)婚證書等相關(guān)證明復(fù)印件；3、信貸檔案是否使用新版合同用紙；4、貸款發(fā)放需要的相關(guān)材料是否完備，信用社相關(guān)崗位人員簽字是否齊全；5、借款合同、借據(jù)、領(lǐng)款人是否為借款人同一人簽字；6、信貸檔案是否由客戶經(jīng)理以外的專職(兼職)檔案管理員負(fù)責(zé)管理；7、貸款檔案資料是否齊全，真實(shí)，有無丟失等問題。(三)大額貸款方面的檢查1、檢查貸款投向。把對政府融資平臺貸款、房地產(chǎn)行業(yè)貸款和向“兩高一?！奔皣蚁蘅匦袠I(yè)發(fā)放貸款問題作為檢查重點(diǎn)。對已經(jīng)投入上述行業(yè)和領(lǐng)域的貸款，要重點(diǎn)檢查借款人貸款手續(xù)、辦理抵押物評估登記、擔(dān)保公司擔(dān)保是否真實(shí)有效，第一還款來源是否充足等等，要求被查聯(lián)社想方設(shè)法盡快收回貸款，并逐步退出。2、檢查貸款主體資格。檢查是否存在沒有對客戶開展有效調(diào)查和審查，在不了解客戶的信用狀況、項(xiàng)目的可行性和盈利性，貸款用途的合法性和真實(shí)性等基本情況下，向不具備貸款條件的企業(yè)和個人發(fā)放貸款問題。3、檢查貸款權(quán)限。檢查是否存在違反信貸審批、咨詢制度，超權(quán)限、繞規(guī)模、采取化整為零等手段發(fā)放貸款問題。4、檢查貸款集中度。檢查單一客戶和集團(tuán)客戶貸款是否超過集中度要求或信用社風(fēng)險承受能力。5、檢查貸款是否違規(guī)流入股票等資本市場。6、檢查本金壓縮類貸款。檢查貸款主體是否明確，手續(xù)是否完備，操作是否真實(shí)、有效，風(fēng)險程度如何？是否在原有貸款的基礎(chǔ)上又追加了新的貸款，如追加什么原因。7、檢查貸款抵押物。檢查抵押物的真實(shí)性、合法性。是否足值并辦理抵押登記；房產(chǎn)、土地抵押的是否辦理他項(xiàng)權(quán)證；抵押率是否超過規(guī)定比例；抵押手續(xù)是否真實(shí)、有效；并判斷抵押物的潛在風(fēng)險(判斷抵押物的風(fēng)險可劃分為較好、一般、較差三個等級。其中較好抵押物的特征是無爭議、足值易變現(xiàn)；一般抵押物的特征為無爭議、足值不易變現(xiàn)或變現(xiàn)能力一般；較差抵押物為不足值不易變現(xiàn)或變現(xiàn)能力較弱)。發(fā)現(xiàn)貸款存在風(fēng)險或潛在風(fēng)險時，要到借款人(企業(yè))處現(xiàn)場檢查其第一還款來源是否充足穩(wěn)定；抵押物是否充足易變現(xiàn)；其往來賬款、庫存產(chǎn)品量(原料、半成品、成品)、還款意愿等情況，確定借款人是否有足額償還貸款本息的能力。8、檢查擔(dān)保公司擔(dān)保貸款。檢查擔(dān)保公司資質(zhì)、性質(zhì)和賬戶內(nèi)的保證金額度是否達(dá)到要求，其保證金總額度與發(fā)放總擔(dān)保貸款額度是否原則控制在1：5(7)的比例以內(nèi)，超過部分要盡快壓縮。9、對貸后管理的檢查。檢查是否定期收集和分析借款人資產(chǎn)、負(fù)債變化情況、經(jīng)營狀況等對按時還本付息的影響；是否按季進(jìn)行檢查，并有相關(guān)記錄；貸款到期前，是否及時下發(fā)到期通知書；貸款到期后，是否及時下發(fā)到期催收通知，必要時采取法律訴訟、保全資產(chǎn)等措施；是否有人為因素導(dǎo)致超過訴訟時效問題等。(四) 檢查“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)的執(zhí)行情況檢查辦理固定資產(chǎn)貸款、個人貸款、流動資金貸款和開展的項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，是否符合規(guī)定，特別是貸款支付管理是否按照規(guī)定采取受托支付和自主支付方式，如個人貸款超過30萬元的應(yīng)采取受托支付方式；固定資產(chǎn)貸款單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元的，應(yīng)采用受托支付的方式；流動資金貸款，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，辦法規(guī)定的三種情況原則上應(yīng)該采取受托支付方式。(五)信貸系統(tǒng)操