鄭州民生銀行發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)對(duì)策.doc

鄭州民生銀行發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)對(duì)策163鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)基本情況3.1.1自然情況中國(guó)鄭州民生銀行成立于2008年6月，是一家以由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，總部設(shè)在北京。中國(guó)民生銀行已在國(guó)內(nèi)設(shè)立29家分行，香港設(shè)立一家代表處，機(jī)構(gòu)總數(shù)量479家。截至2010年12月31日，中國(guó)民生銀行資產(chǎn)總額18,237.37億元，存款總額14,169.39億元，貸款和墊款總額10,575.71億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)175.81億元，不良貸款率0.69%，保持國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平。目前，鄭州分行轄內(nèi)擁有分支機(jī)構(gòu)12家，其中異地分行2家。截至2010年末，資產(chǎn)總額278億元，各項(xiàng)存款245億元，貸款余額256億元，現(xiàn)有員工353人，稅前利潤(rùn)5.8億元。鄭州分行成立近3年來(lái)，一直銳意改革、積極進(jìn)取，在河南省銀行發(fā)展歷史上及系統(tǒng)內(nèi)創(chuàng)造出了多個(gè)第一，而且也是河南銀行業(yè)發(fā)展歷史上所前所未有的。當(dāng)前，鄭州民生銀行正趕上中部崛起、中原崛起的大好時(shí)機(jī)，河南雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)能夠?yàn)槊裆y行的發(fā)展提供了成長(zhǎng)新機(jī)遇。鄭州民生銀行通過(guò)支持河南當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)創(chuàng)特色銀行；以積極發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為特色業(yè)務(wù)；以全方位銀企互動(dòng)建特色機(jī)制。鄭州民生銀行積極貫徹總行部署，處理好速度與風(fēng)險(xiǎn)、效益與效率的關(guān)系，積極推進(jìn)由滿足簡(jiǎn)單產(chǎn)品需求的客戶管理型銀行向提升服務(wù)價(jià)值的客戶型經(jīng)營(yíng)銀行轉(zhuǎn)變，正努力將鄭州分行打造成系統(tǒng)內(nèi)的優(yōu)秀銀行，走在中部崛起金融生力軍的前列。鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)成立近3年來(lái)，累計(jì)辦理貼現(xiàn)81億元，累計(jì)辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)3288億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7600萬(wàn)元，與省內(nèi)數(shù)家知名企業(yè)及數(shù)十家同業(yè)銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，市場(chǎng)影響力不斷擴(kuò)大，票據(jù)產(chǎn)品不斷得以完善，為民生銀行二次騰飛奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。3.1.2業(yè)務(wù)品種鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)部辦理本地或異地的票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，以及人行再貼現(xiàn)業(yè)務(wù):17商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日之前，為取得資金貼付一定的利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給民生銀行的票據(jù)行為。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指持有票據(jù)的金融機(jī)構(gòu)為了融通資金，在票據(jù)到期日之前將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給其他金融機(jī)構(gòu)，由其收取一定利息后，將約定金額支付給持票人的票據(jù)行為。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)包括買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和回購(gòu)式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。再貼現(xiàn)是指金融機(jī)構(gòu)將己貼現(xiàn)尚未到期的票據(jù)以貼現(xiàn)的方式轉(zhuǎn)讓給中國(guó)人民銀行的資金融通業(yè)務(wù)行為。再貼現(xiàn)是中國(guó)人民銀行的一種貨幣政策工具。民生銀行票據(jù)產(chǎn)品相比同業(yè)而言，優(yōu)勢(shì)十分明顯:（1）買方付息:是指賣方在銷售商品后，持買方企業(yè)交付的商業(yè)匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票）到銀行申請(qǐng)辦理貼現(xiàn)，銀行審核無(wú)誤后，辦理貼現(xiàn)手續(xù)，票據(jù)貼現(xiàn)利息由買方企業(yè)承擔(dān)。（2）票據(jù)置換:是指持票人將其持有的距票據(jù)到期日期限較短的商業(yè)匯票向鄭州民生銀行作質(zhì)押，由鄭州民生銀行承兌到期日在質(zhì)押票據(jù)到期日之后的銀行承兌匯票，質(zhì)押票據(jù)到期由鄭州民生銀行負(fù)責(zé)委托收款，委托款項(xiàng)作為承兌申請(qǐng)人在鄭州民生銀行承兌項(xiàng)下保證金，以備鄭州民生銀行承兌到期扣款的業(yè)務(wù)。（3）票據(jù)包買:是指對(duì)特定承兌人承兌的商業(yè)承兌匯票或?qū)μ囟ǔ制比顺钟械纳虡I(yè)承兌匯票，民生銀行承諾在授信額度和一定期限內(nèi)以商定的貼現(xiàn)利率予以保證貼現(xiàn)的和業(yè)務(wù)。（4）票據(jù)管家:是指民生銀行對(duì)企業(yè)持有的未到期商業(yè)匯票以代保管為基礎(chǔ)進(jìn)行綜合管理的業(yè)務(wù)。（5）代理貼現(xiàn):是指商業(yè)匯票的持票人，委托其代理人在銀行代為辦理票據(jù)貼現(xiàn)手續(xù)，銀行審核無(wú)誤辦理貼現(xiàn)后，直接將貼現(xiàn)款項(xiàng)支付給持票人的業(yè)務(wù)。（6）贖回式貼現(xiàn)：是指貼現(xiàn)申請(qǐng)人將其合法持有的未到期商業(yè)匯票在鄭州民生銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，鄭州民生銀行承諾其在約定條件下贖回未到期貼現(xiàn)票據(jù)的行為。3.1.3組織構(gòu)架票據(jù)業(yè)務(wù)部是鄭州分行一級(jí)部門，是鄭州分行票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的具體承辦部門。票據(jù)業(yè)務(wù)遵循“統(tǒng)分結(jié)合、集中化、專業(yè)化”原則。風(fēng)險(xiǎn)部門審查授信申請(qǐng)資料，確定授信條件、授信額度；計(jì)財(cái)部門統(tǒng)籌安排轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的資金；會(huì)計(jì)部門集中保管轉(zhuǎn)貼現(xiàn)商業(yè)匯票，發(fā)放轉(zhuǎn)貼現(xiàn)資金，對(duì)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)持有到期商業(yè)匯票辦理委托收款。票據(jù)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)執(zhí)行并落實(shí)總行下達(dá)的票據(jù)規(guī)章制度、風(fēng)險(xiǎn)控制措施；負(fù)責(zé)編制本行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，執(zhí)行、分配及下達(dá)票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，負(fù)責(zé)制定票據(jù)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)章及管理辦法，負(fù)責(zé)管理及培訓(xùn)本行客戶經(jīng)理隊(duì)伍，負(fù)責(zé)參與全行票據(jù)業(yè)務(wù)合法合規(guī)性檢查，并定期提交全行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告；參與票據(jù)產(chǎn)品的開發(fā)及推廣，綜合運(yùn)用票據(jù)等業(yè)務(wù)品種，開展票據(jù)及其他業(yè)務(wù)營(yíng)銷，開展票據(jù)業(yè)務(wù)宣傳；承擔(dān)全行票據(jù)利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí)施和完成，承擔(dān)票據(jù)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)、分析及資料管理。票據(jù)業(yè)務(wù)部按照總行法人授權(quán)書的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行審批，超過(guò)分行審批權(quán)限的業(yè)務(wù)，上報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部審批。票據(jù)業(yè)務(wù)部按照總行要求，現(xiàn)設(shè)立制度管理、票據(jù)營(yíng)銷、票據(jù)初審、票據(jù)復(fù)審等崗位，以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。183.2鄭州民生銀行業(yè)務(wù)開展情況3.2.1業(yè)務(wù)開展情況鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)部自成立以來(lái)，結(jié)合自身內(nèi)部管理要求及總行相關(guān)政策指引，緊密關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，合理開展業(yè)務(wù)合作，取得了一定成績(jī)。目前，鄭州分行較省內(nèi)其它銀行，起步較晚，客戶結(jié)構(gòu)與省內(nèi)同業(yè)銀行有所不同，中等規(guī)?？蛻粽急容^少。成立之初，為了在短時(shí)期內(nèi)樹立民生銀行良好的服務(wù)形象，同時(shí)也為了占據(jù)市場(chǎng)份額的需要，客戶結(jié)構(gòu)多以規(guī)模以上客戶為主，積累了一批優(yōu)質(zhì)客戶資源，但談判地位優(yōu)勢(shì)不明顯，多以滿足客戶需求為主，貢獻(xiàn)度不高。近年來(lái)，中小企業(yè)融資難一直是影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，民生銀行積極探索解決之路，并開發(fā)出“商貸通”等一系列服務(wù)于小微企業(yè)的產(chǎn)品，談判地位優(yōu)勢(shì)明顯，但總量有限，難以在短期內(nèi)形成積累。因此，受制于客戶結(jié)構(gòu)的問(wèn)題，鄭州分行直貼業(yè)務(wù)的開展處于緩步慢行的狀態(tài)，每年略有增長(zhǎng)，但漲幅有限，利潤(rùn)貢獻(xiàn)度不高。目前，鄭州分行票據(jù)業(yè)務(wù)的開展主要以轉(zhuǎn)貼現(xiàn)為主。通過(guò)近3年的努力，無(wú)論從客戶資源還是營(yíng)銷隊(duì)伍的建設(shè)，票據(jù)業(yè)務(wù)都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步（見圖3-2和圖3-3）。203.2.2市場(chǎng)占比情況鄭州市目前有股份制商業(yè)銀行15家，包括傳統(tǒng)的四大國(guó)有銀行、交通銀行。票據(jù)業(yè)務(wù)在鄭州地區(qū)起步較早，從早期聲名鵲起的工商銀行華信支行到工商銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)部鄭州分部的成立，鄭州地區(qū)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展有著與其他地域不同的發(fā)展軌跡。一方面，作為票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)源地，鄭州地區(qū)票據(jù)市場(chǎng)交易十分活躍；另一方面，票據(jù)參與機(jī)構(gòu)相對(duì)普遍，尤其河南省內(nèi)農(nóng)村信用社及農(nóng)村商業(yè)銀行大都開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，充當(dāng)著票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)的生力軍。近三年，鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)有了較快的發(fā)展，貼現(xiàn)客戶、交易對(duì)手覆蓋面逐步擴(kuò)大，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理逐步加強(qiáng)，但在貼現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)生額上占比較少，差距較大。目前，受宏觀政策調(diào)控的影響，各家商業(yè)銀行受總行政策層面的影響較大，但各有不同的特點(diǎn)。如國(guó)有銀行受總行政策調(diào)控力度大，但資金、規(guī)模優(yōu)勢(shì)也十分明顯；廣發(fā)銀行主要以貼現(xiàn)業(yè)務(wù)為主，積極鼓勵(lì)轄屬支行辦理貼現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)利差收益；招商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)受總行政策指導(dǎo)，階段性目標(biāo)明顯；民生銀行受總行政策約束較多，業(yè)務(wù)辦理多通過(guò)利用其他機(jī)構(gòu)的額度、資金等政策優(yōu)勢(shì)，來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)；農(nóng)村信用社及農(nóng)村商業(yè)銀行多通過(guò)在一級(jí)市場(chǎng)辦理直貼業(yè)務(wù)，然后轉(zhuǎn)貼現(xiàn)給其他金融機(jī)構(gòu)，從中實(shí)現(xiàn)收益等。鄭州民生銀行十分注重票據(jù)的周轉(zhuǎn)速度，通過(guò)多方面建立信息渠道以及多種產(chǎn)品的組合，利用同業(yè)客戶的不同資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)利差收益。2010年，鄭州民生銀行累計(jì)辦理直貼60億元，累計(jì)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)1700億元，累計(jì)轉(zhuǎn)出1500億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3800萬(wàn)元，利潤(rùn)收益在鄭州同業(yè)中位列前茅。中國(guó)民生銀行總行票據(jù)業(yè)務(wù)部成立于2008年5月，在此之前，民生銀行票據(jù)業(yè)21務(wù)受總行公司銀行管理委員會(huì)管理和推動(dòng)，各家分行在總行指導(dǎo)下有序開展票據(jù)業(yè)務(wù)。受各地域金融機(jī)構(gòu)普及程度的不同以及各分行存貸款規(guī)模的不同，各家機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況有所不同，但上海、南京、天津、深圳、北京等成熟分行依靠自身積極努力實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)效益，同時(shí)也在票據(jù)市場(chǎng)上為民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)品牌美譽(yù)度的形成起到了積極作用。鄭州分行相比上述分行的業(yè)務(wù)發(fā)展，還存在一定的差距，但通過(guò)近三年的努力，正在朝著健康良性的方向發(fā)展。2010年，鄭州分行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益在全轄29家分行中位居中游，業(yè)務(wù)辦理量、經(jīng)營(yíng)效益超過(guò)了一些開業(yè)較早的成熟分行，客戶群體不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)知名度逐漸提高，為下一步業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。3.3競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手情況3.3.1現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者鄭州地區(qū)各國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)大都成立票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，票據(jù)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各家金融機(jī)構(gòu)資金利用及效益增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)十分激勵(lì)。其中，直貼業(yè)務(wù)的90%主要集中在農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，股份商業(yè)銀行占據(jù)份額比例較少，大都以轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)為主。近年來(lái)，隨著經(jīng)營(yíng)票據(jù)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的增加，票源的爭(zhēng)奪成為了競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，致使金融機(jī)構(gòu)在貼現(xiàn)條件的認(rèn)定上差別較大，對(duì)貿(mào)易關(guān)系真實(shí)性政策的把握存在不同，這一方面導(dǎo)致了票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)混亂、無(wú)序的狀態(tài)；另一方面也使得信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)加大。此外，由于票據(jù)利率定價(jià)缺乏統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)和管理，很多個(gè)人、典當(dāng)公司、擔(dān)保公司、中介公司也紛紛進(jìn)入票據(jù)市場(chǎng)牟取利差，致使市場(chǎng)交易利率差別較大，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利差空間十分有限。3.3.2潛在競(jìng)爭(zhēng)者同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的同時(shí)，改革與發(fā)展的任務(wù)依然十分艱巨。伴隨著WTO的加入，中國(guó)金融市場(chǎng)全面開放步伐的加快，對(duì)外資銀行的諸多限制逐步取消，我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局也面臨著前所未有的變化。外資銀行依靠其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、豐富的產(chǎn)品體系、成熟的技術(shù)支持、強(qiáng)大的品牌效應(yīng)以及精致的服務(wù)水平贏得了市場(chǎng)的尊重，在同等競(jìng)爭(zhēng)條件下，本土銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方面還存在較大差距。一方面，在外資銀行的產(chǎn)品和服務(wù)帶動(dòng)下，勢(shì)必使中資銀行的服務(wù)水平得到進(jìn)一步的提高；另一方面，這也給中資銀行的經(jīng)營(yíng)管理形成壓力，需要重新審視自己的經(jīng)營(yíng)行為和管理方式來(lái)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。長(zhǎng)期來(lái)看，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)和管理水平的提高有著積極的作用。目前，國(guó)有銀行已經(jīng)基本完成了股份制改造的計(jì)劃，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力進(jìn)一步得到提升。股份制銀行也由原先的沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)逐步向內(nèi)陸二線城市鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。與此同時(shí)，經(jīng)營(yíng)狀況欠佳的城市商業(yè)銀行卻在逐漸退出市場(chǎng)，或被兼并，或被重組。國(guó)家政策性銀行全面加大改革重組和市場(chǎng)營(yíng)銷力度，各類非銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷完善產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提供與商業(yè)銀行同質(zhì)高效的金融服務(wù)。中國(guó)金融業(yè)正在進(jìn)入一個(gè)分化加劇、競(jìng)爭(zhēng)激烈、結(jié)構(gòu)調(diào)整的時(shí)期。面對(duì)這樣紛繁多變的復(fù)雜形勢(shì)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，鄭州民生銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)能否以一個(gè)全新的姿態(tài)站在起跑線上與各家金融機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)技，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中繼續(xù)生存并能夠創(chuàng)造出更大的價(jià)值，成為當(dāng)前亟待解決的重要課題。4鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)SWOT分析234.1外部環(huán)境分析4.1.1法律環(huán)境金融法律規(guī)范是金融市場(chǎng)能夠有序運(yùn)行的基礎(chǔ)和保證。1995年先后出臺(tái)的中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法和票據(jù)法等四大金融法律，為穩(wěn)定幣值、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、保護(hù)投資人權(quán)益起到了重要的作用。票據(jù)法為票據(jù)業(yè)務(wù)的開展提供了可靠的法律依據(jù)。依據(jù)票據(jù)法和票據(jù)管理實(shí)施辦法，以及有關(guān)法律、行政法規(guī)制定的支付結(jié)算辦法，更加規(guī)范了支付結(jié)算行為。2000年頒布的最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定，保障了票據(jù)法的正確使用，對(duì)公正、及時(shí)審理票據(jù)糾紛案件，保護(hù)票據(jù)當(dāng)事的合法權(quán)益，維護(hù)金融秩序和金融安全，提供了有力的保障。244.1.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境1）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇，也為民生銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的空間。“十一五”時(shí)期，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到39.8萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)11.2%，財(cái)政收入從3.16萬(wàn)億元增加到8.31萬(wàn)億元。溫總理在十一屆人大四次會(huì)議政府工作報(bào)告上提出，“十二五”時(shí)期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期目標(biāo)是在明顯提高質(zhì)量和效益的基礎(chǔ)上年均增長(zhǎng)7%。按2010年價(jià)格計(jì)算，2015年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值將超過(guò)55萬(wàn)億元。但是，如果中國(guó)經(jīng)濟(jì)要在未來(lái)的10-15年保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，將面臨以下幾方面的環(huán)境挑戰(zhàn)：（1）我國(guó)人口結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)在2015年左右開始消退，將會(huì)對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)形成制約；（2）環(huán)境與各種資源的稀缺，依然對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)形成潛在的壓力；（3）中國(guó)經(jīng)濟(jì)自身的結(jié)構(gòu)失衡（包括儲(chǔ)蓄消費(fèi)結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題等），將在長(zhǎng)期伴隨并制約這中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)的快速增長(zhǎng)，這也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革過(guò)程中始終需要解決的問(wèn)題；（4）美元為主、“一極多元”的國(guó)際貨幣、匯率體系，將是長(zhǎng)期直接制約中國(guó)經(jīng)濟(jì)崛起的外部因素。（5）我國(guó)金融發(fā)展滯后于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，制約著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，就需要進(jìn)一步融入金融全球化，并充分發(fā)揮金融在對(duì)資源配置效率的優(yōu)化作用，提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量與效率。從“十二五”時(shí)期來(lái)看，中國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境呈現(xiàn)出較以往任何歷史時(shí)期不同的兩個(gè)基本特征：（1）美國(guó)金融危機(jī)后，世界經(jīng)濟(jì)秩序和國(guó)際貨幣體系處在變革時(shí)期，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性因素更為突出。因此，我國(guó)金融業(yè)在參與全球金融化的同時(shí)，要保持對(duì)來(lái)自外界金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，注重把握風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。（2）中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，既面臨著保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的內(nèi)在要求，又面25臨著來(lái)自國(guó)際社會(huì)的壓力，以及為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)而采取的政策措施產(chǎn)生的新的結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力。目前，我國(guó)是一個(gè)貿(mào)易高度全球化的經(jīng)濟(jì)體，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)影響著世界重要國(guó)家的經(jīng)濟(jì)，世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整必然也影響著我國(guó)下一時(shí)期投資、貿(mào)易、金融等政策的選擇。因此，目前的金融改革和發(fā)展需要著眼與我國(guó)未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略需要進(jìn)行布局，而不能僅僅只針對(duì)國(guó)內(nèi)的具體問(wèn)題進(jìn)行具體調(diào)整。因此，要實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略意圖，根據(jù)中國(guó)目前所處的金融環(huán)境，“十二五”時(shí)期需要圍繞以下目標(biāo)開展金融工作：（1）基本形成與全球第二大經(jīng)濟(jì)體相適應(yīng)的，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品體系。我國(guó)是一個(gè)儲(chǔ)蓄率較高的國(guó)家，如果能夠?qū)崿F(xiàn)充分的金融市場(chǎng)化，我國(guó)具備形成自我循環(huán)的、基本自我滿足的條件。因此，一方面在參與全球化的過(guò)程中保持對(duì)外部金融風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)際投機(jī)資金的防范，另一方面加快健全我國(guó)金融體系，以期滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的要求。（2）確立適合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，有序的金融改革開放格局。我國(guó)在順應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)潮流，參與經(jīng)濟(jì)全球化過(guò)程中，不斷享受經(jīng)濟(jì)全球化收益的同時(shí)，必須選擇適合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的金融政策，即適應(yīng)當(dāng)時(shí)國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融狀態(tài)，漸進(jìn)調(diào)整匯率、資本管制政策，有意識(shí)追求人民幣區(qū)域化利益。（3）推進(jìn)國(guó)際金融合作，營(yíng)造有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的外部金融環(huán)境。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開全球經(jīng)濟(jì)，外部環(huán)境的穩(wěn)定是中國(guó)內(nèi)在的高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的基本條件，因此，中國(guó)必須利用我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)影響力，抓住美國(guó)危機(jī)后中國(guó)地位相對(duì)提高的積極因素，積極推進(jìn)國(guó)際金融合作。（4）建立適應(yīng)新時(shí)期的央行調(diào)控體系和有效的金融監(jiān)管體系。中國(guó)人民銀行應(yīng)適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，清理各種對(duì)貨幣政策有效操作形成制約的因素。針對(duì)當(dāng)前金融發(fā)展滯后經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，一是要加快市場(chǎng)化導(dǎo)向的改革；二是要改善金融監(jiān)管與協(xié)調(diào)，處理好加強(qiáng)監(jiān)管與金融創(chuàng)新的關(guān)系，使金融監(jiān)管體系適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。2）區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境現(xiàn)階段，河南正積極謀劃“中原經(jīng)濟(jì)區(qū)”宏偉藍(lán)圖。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)已上升為國(guó)家26戰(zhàn)略并納入國(guó)家“十二五”規(guī)劃綱要。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的建設(shè)將以中原城市群為核心，以隴海經(jīng)濟(jì)帶和京廣經(jīng)濟(jì)帶為支撐，以東部農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和西部能源原材料和裝備制造業(yè)為兩翼，形成“一極、兩帶、雙翼”的發(fā)展格局。建設(shè)方向?yàn)槿珖?guó)糧食生產(chǎn)基地和全國(guó)重要的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)基地、全國(guó)重要的能源原材料基地和現(xiàn)代制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)基地,全國(guó)綜合性交通樞紐和現(xiàn)代流通體系綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試驗(yàn)區(qū),文化旅游創(chuàng)新區(qū)。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的范圍包括河南全省、安徽西北部、山東西南部、河北南部和山西東南部。具體包括河南省的18個(gè)省轄市，安徽的淮北、宿州、阜陽(yáng)、亳州，山東的菏澤、聊城，河北的邯鄲、邢臺(tái)，以及山西的晉城、長(zhǎng)治、運(yùn)城，共29個(gè)省轄市，土地面積28萬(wàn)平方公里,區(qū)域內(nèi)近1.58億人口，占全國(guó)人口總量的11.83%。全區(qū)1.9億畝耕地，占全國(guó)的1/10以上。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)為到2015年，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)人均地區(qū)生產(chǎn)總值增速高于全國(guó)平均水平，中原城市群核心區(qū)人均地區(qū)生產(chǎn)總值增速高于東部地區(qū)平均水平，與全國(guó)以及東部地區(qū)的差距明顯縮小。城鎮(zhèn)化水平較快提升，中原城市群核心區(qū)達(dá)到全國(guó)平均水平，城鄉(xiāng)居民收入年均增長(zhǎng)率超過(guò)中部地區(qū)平均水平。到2020年，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)超過(guò)全國(guó)平均水平，人均生產(chǎn)總值比2000年翻三番；主要社會(huì)發(fā)展指標(biāo)趕上全國(guó)平均水平，城市化率達(dá)到中部平均水平，其中核心區(qū)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)達(dá)到東部地區(qū)平均水平，城市化率超過(guò)全國(guó)平均水平。區(qū)域綜合競(jìng)爭(zhēng)力明顯提高，對(duì)全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用顯著增強(qiáng)，在全國(guó)區(qū)域分工合作、互動(dòng)發(fā)展中發(fā)揮突出作用。以河南為主體的中原經(jīng)濟(jì)區(qū)，位于沿京廣、隴海、京九“兩縱一橫”經(jīng)濟(jì)帶的交匯地帶，是中部人口最密集、經(jīng)濟(jì)總量最大、交通區(qū)位優(yōu)勢(shì)最突出、最具發(fā)展?jié)摿Φ膮^(qū)域。2010年，河南省全省生產(chǎn)總值達(dá)到2.2萬(wàn)億元以上，比上年增長(zhǎng)12%左右。財(cái)政總收入2293億元，增長(zhǎng)19.3%；地方財(cái)政一般預(yù)算收入1381億元，一般預(yù)算支出3413億元，分別增長(zhǎng)22.6%和17.5%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15900元、農(nóng)民人均純收入5500元，扣除物價(jià)因素，分別實(shí)際增長(zhǎng)7%和10%左右。全省城鎮(zhèn)新增就業(yè)132.1萬(wàn)人，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制在3.38%?，F(xiàn)河南省省長(zhǎng)郭庚茂在2010年政府工作報(bào)告中指出，2011年是河南省“十二五”發(fā)展和中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)開局之年，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展主要預(yù)期目標(biāo)是：生產(chǎn)總值增速高出全國(guó)平均水平1到2個(gè)百分點(diǎn)，地方財(cái)政一般預(yù)算收入增長(zhǎng)11%，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)20%，社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)16%，外貿(mào)出口增長(zhǎng)21%，實(shí)際利用外商直接投資增長(zhǎng)22%，居民消費(fèi)價(jià)格漲幅控制在4%左右，人口自然增長(zhǎng)率控制在6.5%以內(nèi)，新增城鎮(zhèn)就業(yè)人員100萬(wàn)人以上，城城鄉(xiāng)居民收入較快增長(zhǎng)，節(jié)能減排完成國(guó)家下達(dá)目標(biāo)。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的建設(shè)，有利于在中部地區(qū)形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)板塊。鄭州民生銀行作為鄭州地區(qū)金融服務(wù)的一支生力軍，必將借力中部崛起，通過(guò)金融產(chǎn)品和金融創(chuàng)新服務(wù)河南經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身效益快速高效的增長(zhǎng)。4.1.3市場(chǎng)環(huán)境1）票據(jù)市場(chǎng)環(huán)境我國(guó)自1981年恢復(fù)開辦票據(jù)承兌、貼現(xiàn)以來(lái)，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，市場(chǎng)交易主體逐年增加。一是，票據(jù)融資具有的成本較低、流通性好等特點(diǎn)，可以極大地滿足企業(yè)短期融資需求；二是，銀行通過(guò)票據(jù)業(yè)務(wù)，一方面可以實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入（承兌手續(xù)費(fèi)）和利息收入，另一方面通過(guò)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，可以合理調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)以及實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理；三是，票據(jù)市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)的不斷完善。隨著票據(jù)法的頒布實(shí)施，票據(jù)市場(chǎng)有法可依。同時(shí)，票據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的建立以及票據(jù)網(wǎng)的建成，使得票據(jù)流通速度加快，市場(chǎng)交易活躍?，F(xiàn)階段，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)融資需求將十分強(qiáng)烈，票據(jù)承兌量勢(shì)必有所增加，票據(jù)市場(chǎng)操作空間加大。同時(shí)，規(guī)模相對(duì)較小的商業(yè)銀行資金實(shí)力較弱，主要依靠“快進(jìn)快出”的操作模式辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)交易量逐年放大。此外，票據(jù)市場(chǎng)上案件頻發(fā)，偽造、變?cè)?、“克隆”票?jù)用于經(jīng)濟(jì)詐騙的行為時(shí)有發(fā)生。目前，不法分子利用高科技手段偽造票據(jù)的水平不斷提高，致使銀行從業(yè)人員對(duì)票據(jù)的識(shí)別難度不斷加大，假票受理風(fēng)險(xiǎn)加大，部分交易機(jī)構(gòu)深受其害，付出了慘痛的代價(jià)。對(duì)此，各金融機(jī)構(gòu)都加大了票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范力度，但票據(jù)市場(chǎng)仍然缺乏一套統(tǒng)一有效的票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系來(lái)實(shí)現(xiàn)信息共享，從而避免票據(jù)案件的發(fā)生。282）票據(jù)市場(chǎng)現(xiàn)狀票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)作為貨幣市場(chǎng)的重要組成部分，不但為短期資金的融通提供了便利，而且也是中央貨幣政策實(shí)施的重要渠道。我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)從20世紀(jì)80年代發(fā)展至今，經(jīng)歷了從起步到發(fā)展、規(guī)范發(fā)展、快速發(fā)展等幾個(gè)階段。目前票據(jù)市場(chǎng)呈現(xiàn)出規(guī)模大、參與機(jī)構(gòu)多、業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)、區(qū)域市場(chǎng)初步形成、產(chǎn)品創(chuàng)新不斷發(fā)展、宏觀調(diào)控日趨完善、企業(yè)融資渠道拓寬等一系列鮮明的特點(diǎn)，在中國(guó)貨幣市場(chǎng)中扮演越來(lái)越重要的角色。根據(jù)2010年四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告，2010年，企業(yè)累計(jì)簽發(fā)商業(yè)匯票12.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.5%；累計(jì)票據(jù)貼現(xiàn)26萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.4%。我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn):第一，多元化格局已基本形成。1999年以前，票據(jù)市場(chǎng)參與主體較少，基本僅局限于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、少數(shù)大型企業(yè)或繳存全額保證金的企業(yè)，因此導(dǎo)致市場(chǎng)票據(jù)量十分有限。后在央行有關(guān)政策措施的引導(dǎo)下，作為支付手段的票據(jù)使用范圍逐漸擴(kuò)大，眾多的中小金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)逐步成為票據(jù)市場(chǎng)的重要參與者，市場(chǎng)參與主體逐步增加。在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)比較集中的江浙地區(qū)，票據(jù)已經(jīng)成為十分重要的信用工具和融資手段。多元化格局的基本形成，為我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)的良性快速發(fā)展創(chuàng)造了條件。第二，產(chǎn)品創(chuàng)新能力有所提高。當(dāng)前，票據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，價(jià)格十分透明，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)價(jià)格差別來(lái)開拓市場(chǎng)和提高競(jìng)爭(zhēng)力的可能性很小。因此，各商業(yè)銀行將票據(jù)產(chǎn)品的創(chuàng)新放在首位，將產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為核心競(jìng)爭(zhēng)力的增長(zhǎng)點(diǎn)，通過(guò)提供差別服務(wù)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力并實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。例如，民生銀行在業(yè)界內(nèi)率先推出的“買方付息票據(jù)貼現(xiàn)”業(yè)務(wù)；招商銀行的企業(yè)貼現(xiàn)回購(gòu)、貸款協(xié)議回購(gòu)等新業(yè)務(wù)；中信銀行推出的商業(yè)承兌匯票“保兌”業(yè)務(wù)等，都是針對(duì)不同客戶需求而對(duì)產(chǎn)品做出的創(chuàng)新。第三，利率趨于市場(chǎng)化。目前，市場(chǎng)利率主要參照上海銀行間同業(yè)拆放利率（SHIBOR），而非央行的再貼現(xiàn)指導(dǎo)利率。票據(jù)市場(chǎng)利率與SHTBOR之間關(guān)聯(lián)十分緊密，隨SHIBOR變化而變化，同業(yè)拆借市場(chǎng)利率在一定程度上決定了票據(jù)市場(chǎng)利率水平，各家商業(yè)銀行都已SHIBOR為基準(zhǔn)加點(diǎn)執(zhí)行。29第四，票據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)基本形成。票據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)是專門從事商業(yè)匯票買賣和咨詢等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，從國(guó)外票據(jù)市場(chǎng)多年發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，票據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的存在，一方面有利于市場(chǎng)交易和管理正常、有序進(jìn)行，另一方面有利于活躍市場(chǎng)、提高票據(jù)流通的周轉(zhuǎn)速度。2000年11月9日，首家全國(guó)性的票據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)中國(guó)工商銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)部在上海成立。2002年末，中國(guó)工商銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)部北京、天津、廣州、重慶、西安、鄭州和沈陽(yáng)七個(gè)分部相繼開業(yè)，由此，工行基本在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了票據(jù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和垂直管理。在工行的帶動(dòng)下，其他各商業(yè)銀行紛紛成立了自己的“票據(jù)中心”、“票據(jù)營(yíng)業(yè)部，票據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)基本形成。4.1.4客戶資源客戶結(jié)構(gòu)的日益多元化，導(dǎo)致客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的需求差別較大，這必然促使銀行業(yè)不斷完善產(chǎn)品體系來(lái)滿足客戶金融需求的多樣化、個(gè)性化，這也是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心體現(xiàn)。目前，我國(guó)的票據(jù)市場(chǎng)區(qū)域化經(jīng)營(yíng)差別較大，如江浙票據(jù)市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)相對(duì)集中，同業(yè)資源配置優(yōu)勢(shì)明顯，同時(shí)，當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)對(duì)票據(jù)認(rèn)知程度高，市場(chǎng)活躍程度高，全國(guó)各地的票據(jù)市場(chǎng)報(bào)價(jià)多參照該區(qū)域市場(chǎng)利率報(bào)價(jià)。因此，客戶在選擇金融機(jī)構(gòu)時(shí)，信息資源十分豐富，選擇余地較大。河南地區(qū)票據(jù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)眾多，在市場(chǎng)上占據(jù)份額較大，市場(chǎng)直貼利率競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯，省內(nèi)直貼票據(jù)資源的90%以上幾乎被農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)壟斷。但農(nóng)村信用社受理直貼票據(jù)受限于實(shí)地查詢、近期票據(jù)、大額票據(jù)等條件，這使得有部分票據(jù)只能通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)完成。民生銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相比同業(yè)而言，優(yōu)勢(shì)十分明顯，通過(guò)提供票據(jù)置換、代理貼現(xiàn)、快易貼、票據(jù)包買等產(chǎn)品及組合，滿足了客戶短期融資的需求。民生銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)定位旨在為客戶提供一攬子金融解決方案，通過(guò)票據(jù)業(yè)務(wù)的服務(wù)，提高客戶在鄭州民生銀行的綜合收益。民生銀行在鄭州地區(qū)擁有12家分支機(jī)構(gòu)，異地分行2家，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與省內(nèi)其他商業(yè)銀行相比存在一定距離。目前，鄭州民生銀行有授信客戶500多戶，客戶群體涵蓋大、中、小等企業(yè)，大部分省內(nèi)知名企業(yè)均與鄭州民生銀行建立直接或間接聯(lián)系，客戶開發(fā)潛力巨大，在未來(lái)的發(fā)展中，依托總行強(qiáng)大后臺(tái)支持和前臺(tái)客戶經(jīng)理營(yíng)銷的深入，鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)量一定會(huì)有大幅的提升。304.2內(nèi)部環(huán)境分析4.2.1產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力分析民生銀行的票據(jù)產(chǎn)品緊緊圍繞企業(yè)客戶需求，按照票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)過(guò)程中各環(huán)節(jié)中需要解決的典型問(wèn)題進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，大致分為以下幾類:（1）主要為解決貼現(xiàn)利息支付的問(wèn)題。在一般貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中，貼現(xiàn)利息的支付由貼現(xiàn)申請(qǐng)人來(lái)支付，但在實(shí)際情況中，利息支付方有買方、賣方或第三方。為解決上述問(wèn)題，鄭州民生銀行推出買方付息貼現(xiàn)、賣方付息貼現(xiàn)以及第三方付息貼現(xiàn)等產(chǎn)品，實(shí)用性非常強(qiáng)。（2）主要為解決開戶難的問(wèn)題。異地優(yōu)質(zhì)客戶辦理貼現(xiàn)時(shí)，由于受政策制約，開戶手續(xù)難以進(jìn)行，為了解決此項(xiàng)問(wèn)題，鄭州民生銀行推出代理貼現(xiàn)產(chǎn)品，由代理人代理委托人辦理貼現(xiàn)并提供貼現(xiàn)資料，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理。（3）主要為解決貼現(xiàn)資料收集的問(wèn)題。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理，需要客戶提供增值稅票及合同，增值稅發(fā)票的提供費(fèi)時(shí)費(fèi)力。為了解決此項(xiàng)問(wèn)題，鄭州民生銀行推出快易貼產(chǎn)品，通過(guò)與稅務(wù)終端的聯(lián)機(jī)，實(shí)現(xiàn)對(duì)增值稅發(fā)票的電子化搜集，既保證了資料的真實(shí)性和有效性，同時(shí)也避免了客戶準(zhǔn)備資料的費(fèi)時(shí)費(fèi)力。（4）主要為解決客戶管理票據(jù)的問(wèn)題。有些客戶,特別是一些優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)，結(jié)算往來(lái)十分頻繁，日常票據(jù)管理十分繁雜，存在一定的安全隱患。為了解決此項(xiàng)問(wèn)題，鄭州民生銀行推出票據(jù)管家產(chǎn)品，旨在幫助企業(yè)日常管理票據(jù)，繼而進(jìn)行貼現(xiàn)、托收或以票據(jù)池的形式提供融資等后續(xù)服務(wù)。由此，鄭州民生銀行通過(guò)切實(shí)解決客戶實(shí)際需求，創(chuàng)造出種種組合的票據(jù)營(yíng)銷方案，產(chǎn)品種類豐富，為整體一攬子金融方案的設(shè)計(jì)提供了基礎(chǔ)。4.2.2內(nèi)部控制制度分析鄭州民生銀行自成立初，就秉承“制度先行”的原則，根據(jù)總行文件指導(dǎo)精神，結(jié)合自身實(shí)際，制定了中國(guó)鄭州民生銀行商業(yè)匯票貼現(xiàn)管理辦法、中國(guó)鄭州民生銀行商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)管理辦法、中國(guó)鄭州民生銀行票據(jù)檔案管理辦法等規(guī)章制度，為業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。但在內(nèi)部控制制度的一些方面，依然存在不足：31（1）內(nèi)控制度的認(rèn)識(shí)尚存差距。內(nèi)部控制建設(shè)不能簡(jiǎn)單地理解為是各種規(guī)章制度的制定、裝訂、匯總。內(nèi)控制度應(yīng)在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范中加以應(yīng)用，但是在具體管理中注重效益的體現(xiàn)，內(nèi)控制度沒(méi)有適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。（2）風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不健全，缺乏對(duì)內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)與監(jiān)督。風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏整體有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)缺乏相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)支撐，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果缺乏有效的監(jiān)督。（3）業(yè)務(wù)水平有待提高。在受理票據(jù)貼現(xiàn)時(shí)，對(duì)客戶持有票據(jù)是否具有真實(shí)貿(mào)易背景的判斷還只停留在表面，真實(shí)性的判斷上把握缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的支持，一方面影響效率，另一方面容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。4.2.3操作管理分析隨著票據(jù)簽發(fā)量的逐年上升，票據(jù)業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)出日益加大的趨勢(shì)。一方面，票源的增加有助于銀行利差收益的增加；另一方面，這也對(duì)業(yè)務(wù)管理提出了全新的考驗(yàn)。首先，受當(dāng)前宏觀調(diào)控政策的影響，票據(jù)占用貸款規(guī)模的額度十分有限，金融機(jī)構(gòu)紛紛選擇回購(gòu)類業(yè)務(wù)作為收益實(shí)現(xiàn)的重要來(lái)源，而回購(gòu)業(yè)務(wù)到期后必然引起規(guī)模的占用。在當(dāng)前流動(dòng)性依然充裕的情況下，回購(gòu)類業(yè)務(wù)利差較大。但是，回購(gòu)到期后勢(shì)必要增加金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模占用，這對(duì)于受制于規(guī)模調(diào)控的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)難以把控，操作風(fēng)險(xiǎn)加大。其次，宏觀政策調(diào)控相對(duì)頻繁，市場(chǎng)反應(yīng)十分敏感，與SHIOR緊密關(guān)聯(lián)的市場(chǎng)利率波動(dòng)幅度較大，這對(duì)以信用為基準(zhǔn)的票據(jù)市場(chǎng)影響十分明顯，毀約或到期不履約的行為相對(duì)普遍，加大了遠(yuǎn)期業(yè)務(wù)操作的不確定性。再次，為了爭(zhēng)奪票源，部分票據(jù)從業(yè)機(jī)構(gòu)放寬業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)真實(shí)性背景審查不嚴(yán)，有可能形成潛在風(fēng)險(xiǎn)，如偽造票據(jù)的出現(xiàn)、托收回款占用時(shí)間較長(zhǎng)等。4.2.4經(jīng)營(yíng)管理分析銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及國(guó)際金融市場(chǎng)活動(dòng)的變化，促使商業(yè)銀行必須緊跟市場(chǎng)，充分了解客戶需求，通過(guò)提供多種金融產(chǎn)品組合來(lái)滿足客戶需求，以期在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。鄭州民生銀行通過(guò)不斷創(chuàng)新和不斷突破，市場(chǎng)知名度得到不斷提高，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了效益的快速增長(zhǎng)。但受限于人員梯隊(duì)建設(shè)和經(jīng)營(yíng)管理水平的局限，鄭州民生銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量深入不夠，對(duì)潛在客戶的挖掘欠缺主動(dòng)。從總體上看，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的客戶群體相對(duì)單一，客戶經(jīng)理營(yíng)銷主動(dòng)性還不夠，產(chǎn)品運(yùn)用還相對(duì)缺乏。鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)部的創(chuàng)利途徑主要以轉(zhuǎn)貼現(xiàn)為主，貼現(xiàn)作為服務(wù)客戶的手段推動(dòng)緩慢，沒(méi)有形成有效競(jìng)爭(zhēng)。一是考核導(dǎo)向，客戶經(jīng)理辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的意愿不夠充分；二是缺乏專業(yè)團(tuán)隊(duì)支持，營(yíng)銷推動(dòng)和深入不夠，客戶對(duì)產(chǎn)品缺乏了解；三是渠道不暢通，過(guò)多地依靠總行解決規(guī)模占用問(wèn)題，利率要求高，優(yōu)勢(shì)不充分。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)方面，通過(guò)業(yè)務(wù)積累及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)客戶的不斷培育，信息網(wǎng)絡(luò)逐步擴(kuò)大，在轉(zhuǎn)帖市場(chǎng)上知名度較高，但相比兄弟分行差距十分明顯。一是缺乏有效的統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)，單兵作戰(zhàn)，業(yè)務(wù)產(chǎn)出不高；二是人員配備較少，缺乏梯隊(duì)建設(shè)，崗位邊界模糊；三是重效益輕管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃；四是業(yè)務(wù)精細(xì)度不夠，管理滯后。盡管如此，鄭州民生銀行發(fā)展勢(shì)頭良好，管理逐步規(guī)范，內(nèi)部控制不斷加強(qiáng)，客戶群體不斷擴(kuò)大，人員結(jié)構(gòu)日趨穩(wěn)定，必將走入發(fā)展的快車道，更好地服務(wù)于中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的建設(shè)中。4.2.5團(tuán)隊(duì)建設(shè)分析1）業(yè)務(wù)水平有待提高現(xiàn)有從業(yè)人員均從事票據(jù)行業(yè)5年以上，在工作中積累很多經(jīng)驗(yàn)，但距離業(yè)務(wù)全面型、戰(zhàn)略決策型、產(chǎn)品創(chuàng)新型等方面還存在一定差距，業(yè)務(wù)水平有待進(jìn)一步提高。2）評(píng)價(jià)體系不健全鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)部成立三年以來(lái)，崗位設(shè)置缺乏科學(xué)的崗位分析和設(shè)計(jì)，也缺乏對(duì)崗位職責(zé)的評(píng)估，整體業(yè)務(wù)流程缺乏深入分析和科學(xué)規(guī)劃，沒(méi)有充分體現(xiàn)個(gè)人能力貢獻(xiàn)，體現(xiàn)差別；績(jī)效考評(píng)體系缺乏人文關(guān)懷，考核手段注重效益實(shí)現(xiàn)，缺乏對(duì)員工滿意度的評(píng)價(jià)和激勵(lì)。在調(diào)動(dòng)員工積極性、促進(jìn)員工全面發(fā)展方面缺乏體制支持，缺乏科學(xué)的定量考評(píng)。在發(fā)展過(guò)程中偏重營(yíng)銷，而忽視人力資源戰(zhàn)略研33究，員工的個(gè)人價(jià)值難以得到體現(xiàn)，不利于票據(jù)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。3）培訓(xùn)滯后鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)部缺乏產(chǎn)品培訓(xùn)，產(chǎn)品營(yíng)銷的深度和廣度缺乏有效的支撐。主要表現(xiàn)為：第一，缺乏專業(yè)的培訓(xùn)人員，培訓(xùn)力量薄弱；第二，缺乏對(duì)全轄客戶營(yíng)銷人員的票據(jù)產(chǎn)品及票據(jù)制度的系統(tǒng)性培訓(xùn)；第三，產(chǎn)品培訓(xùn)缺少現(xiàn)實(shí)案例支持。4.3鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)SWOT分析4.3.1優(yōu)勢(shì)分析和劣勢(shì)分析所謂競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是指企業(yè)超越其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的能力，這種能力有助于實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益的增長(zhǎng)。劣勢(shì)是指企業(yè)較其競(jìng)爭(zhēng)者相對(duì)弱的能力，嚴(yán)重的劣勢(shì)會(huì)帶來(lái)企業(yè)戰(zhàn)略性的被動(dòng)。鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。1）優(yōu)勢(shì)分析（1）產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。民生銀行票據(jù)產(chǎn)品在業(yè)界內(nèi)知名度較高，產(chǎn)品靈活性強(qiáng)，如民生銀行率先在業(yè)界提出代理貼現(xiàn)、快易貼等業(yè)務(wù)方案，通過(guò)為客戶提供多種票據(jù)產(chǎn)品的組合來(lái)滿足客戶融資需求。（2）決策鏈條短、業(yè)務(wù)辦理高效快速。民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)部獨(dú)立審驗(yàn)票據(jù)，獨(dú)立承擔(dān)票據(jù)產(chǎn)品的辦理，簡(jiǎn)化了放款流程，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下，業(yè)務(wù)處理高效、快速，極大可能地滿足客戶對(duì)于資金融通快速準(zhǔn)確的要求。（3）良好的激勵(lì)機(jī)制。民生銀行有良好的客戶經(jīng)理考核激勵(lì)機(jī)制，極大地促進(jìn)客戶經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)的積極性，因此在市場(chǎng)營(yíng)銷方面，民生銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷能力一直保持良好的發(fā)展勢(shì)頭。（4）客戶群體穩(wěn)定。經(jīng)過(guò)近三年的市場(chǎng)積累，同業(yè)合作一直十分順暢，一方面，加大了與客戶的聯(lián)誼溝通；另一方面，在不同業(yè)務(wù)階段，鄭州民生銀行有針對(duì)性地甄選一批能夠與鄭州民生銀行需求相匹配的同業(yè)客戶，實(shí)現(xiàn)雙贏的局面，有效的鞏固了客戶群體，為長(zhǎng)期業(yè)務(wù)良性發(fā)展提供了可能。（5）總行政策力度大。民生銀行總行擁有一直強(qiáng)大的后臺(tái)支持團(tuán)隊(duì)，從產(chǎn)品推廣、科技服務(wù)到政策扶持等方面都給予分支機(jī)構(gòu)有力的保證，保證了全行業(yè)務(wù)有效34有序地進(jìn)行，極大地提高了分行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。2）劣勢(shì)分析（1）人員配備較少，缺乏梯隊(duì)建設(shè)。隨著業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，單個(gè)個(gè)體工作負(fù)荷度較高，難以保證工作的效率和質(zhì)量的持續(xù)性。另外，分行規(guī)模的擴(kuò)大，業(yè)務(wù)產(chǎn)品要求較高，業(yè)務(wù)涉及面較廣，需要有層次有區(qū)分地去開展業(yè)務(wù)。人員配備少、缺乏梯隊(duì)建設(shè)的現(xiàn)狀和業(yè)務(wù)高速發(fā)展的事實(shí)形成矛盾，影響到業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展。（2）業(yè)務(wù)水平有待提高、培訓(xùn)滯后。票據(jù)市場(chǎng)與其他信息渠道的關(guān)聯(lián)度較高，需要對(duì)同業(yè)、信貸、法律、結(jié)算等方面有一定的了解，銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平需要得到不斷提高。而且，隨著新形勢(shì)下高科技犯罪案件的不斷升級(jí)，需要對(duì)員工有更深入的培訓(xùn)和指導(dǎo)，但局限與缺乏專業(yè)培訓(xùn)人員的現(xiàn)狀，培訓(xùn)的次數(shù)和廣度都需要有所提高。（3）內(nèi)控管理需要加強(qiáng)。隨著票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的不斷變化，以及適應(yīng)監(jiān)管政策調(diào)整等原因，內(nèi)控管理要結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷完善和加強(qiáng)。相對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展，民生銀行分行內(nèi)控管理缺乏有效的評(píng)審體系。（4）票據(jù)創(chuàng)新有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。票據(jù)市場(chǎng)產(chǎn)品相對(duì)單一，與其他產(chǎn)品的契合度不夠，票據(jù)創(chuàng)新為企業(yè)服務(wù)的范圍還十分局限，在貿(mào)易融資產(chǎn)品相比較，還有很大的空間。（5）產(chǎn)品營(yíng)銷深入不夠。鄭州民生銀行票據(jù)產(chǎn)品種類十分豐富但應(yīng)用的頻度不高，客戶對(duì)鄭州民生銀行票據(jù)產(chǎn)品認(rèn)知有限，產(chǎn)品營(yíng)銷意識(shí)缺乏，客戶挖掘深度不夠，降低了鄭州民生銀行綜合收益。4.3.2機(jī)會(huì)分析與威脅分析環(huán)境威脅指的是環(huán)境中一種不利的發(fā)展趨勢(shì)所形成的挑戰(zhàn)，如果不采取果斷的戰(zhàn)略行為，這種不利趨勢(shì)將導(dǎo)致公司的競(jìng)爭(zhēng)地位受到削弱；反之環(huán)境機(jī)會(huì)就是外部環(huán)境中有利于企業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，這種有利趨勢(shì)如果順勢(shì)利用能夠使公司的競(jìng)爭(zhēng)地位得到加強(qiáng)。鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)面對(duì)的機(jī)會(huì)和威脅主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1）機(jī)會(huì)分析（1）宏觀政策到位。票據(jù)業(yè)務(wù)的收益很大程度上決定著資金的價(jià)格和市場(chǎng)上資35金的供給。我國(guó)宏觀政策調(diào)控以來(lái)，資金價(jià)格有大幅上漲，利率維持高位運(yùn)行，但市場(chǎng)資金供給依然充足，票據(jù)業(yè)務(wù)利差空間加大，利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)較好。（2）經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭迅猛。隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，票據(jù)融資需求旺盛，承兌簽發(fā)量和票據(jù)貼現(xiàn)量都有大規(guī)模的上升，票據(jù)操作空間大，保證了票據(jù)收益的穩(wěn)定增長(zhǎng)。（3）中小企業(yè)發(fā)展形勢(shì)好。2008年以來(lái)，各行紛紛開始力推中小企業(yè)融資，相關(guān)產(chǎn)品層出不窮，這無(wú)疑為中小企業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐。中小企業(yè)較大型企業(yè)，議價(jià)能力相對(duì)較弱，融資需求又十分迫切。在有限規(guī)模情況下，中小企業(yè)綜合收益更高，各行都將中小企業(yè)融資作為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要手段加以實(shí)施。（4）各行信貸權(quán)限相對(duì)較緊。目前各家行信貸額度十分有限，由于票據(jù)業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)快、流通性好的特點(diǎn)，受到企業(yè)的熱捧，尤其在貸款額度十分緊張的情況下，有效地緩解了企業(yè)融資難的問(wèn)題。（5）監(jiān)管環(huán)境的逐步完善。監(jiān)管環(huán)境的日趨完善，一方面規(guī)范了銀行的經(jīng)營(yíng)行為避免了案件的發(fā)生；另一方面促使銀行業(yè)通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)贏得客戶，促使了產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)手段的提升。2）威脅分析（1）社會(huì)信用體系尚未健全。我國(guó)社會(huì)信用體系尚未健全，個(gè)體經(jīng)營(yíng)行為缺乏有效地約束，存在有惡意欺詐等行為，金融企業(yè)深受其害。同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)眾多，經(jīng)營(yíng)秩序混亂，存在有風(fēng)險(xiǎn)隱患。（2）存在利率風(fēng)險(xiǎn)。宏觀政策的影響下，SHIBOR波動(dòng)較為頻繁，關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的波動(dòng)幅度十分巨大，票據(jù)業(yè)務(wù)收益的實(shí)現(xiàn)對(duì)利率有很強(qiáng)的依賴性，因此，在宏觀政策調(diào)控頻繁的情況下，利率風(fēng)險(xiǎn)加大。（3）直貼業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。直貼市場(chǎng)作為票據(jù)的一級(jí)市場(chǎng)，銀行服務(wù)與企業(yè)直接對(duì)接，綜合收益高，受到各家行的重視，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。（4）國(guó)有銀行優(yōu)勢(shì)十分明顯。國(guó)有銀行規(guī)模大、資金實(shí)力雄厚，在市場(chǎng)上對(duì)利率水平的影響力較大，優(yōu)勢(shì)十分明顯，競(jìng)爭(zhēng)不對(duì)稱。（5）優(yōu)秀人才流失嚴(yán)重。各家行都加大了發(fā)展的速度，人才是第一位的，因而，人才的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。如果激勵(lì)措施不到位或評(píng)價(jià)體系不完善，潛在的人力流失的隱患始終存在，對(duì)業(yè)務(wù)持續(xù)性發(fā)展造成威脅。4.3.3鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)SWOT分析通過(guò)對(duì)影響鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)、外環(huán)境進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，列舉外部環(huán)境中的機(jī)會(huì)和威脅以及內(nèi)部條件上的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，構(gòu)造鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)SWOT匯總表（見表4-1）和SWOT矩陣（見表4-2），找出鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策。從表4-2鄭州民生銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)SWOT矩陣可以看出：目前鄭州民生銀行的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)正處于快速成長(zhǎng)階段，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)量、利潤(rùn)逐年增長(zhǎng)。中國(guó)穩(wěn)定的政治經(jīng)濟(jì)法律環(huán)境，票據(jù)市場(chǎng)的日趨發(fā)達(dá)完善和規(guī)范以及監(jiān)管環(huán)境的逐步完善等等外部因素，又為其今后發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的內(nèi)部環(huán)境優(yōu)勢(shì)大于劣勢(shì)，外部環(huán)境機(jī)會(huì)大于威脅。因此在SWOT矩陣中應(yīng)該處于SO象限區(qū)域內(nèi)。SO象限說(shuō)明鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)面臨很多外部機(jī)會(huì)，同時(shí)多方面的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)可以幫助企業(yè)利用這些機(jī)會(huì)。在此情況下，鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)該采用發(fā)展型戰(zhàn)略，抓住機(jī)遇，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自己效益的增長(zhǎng)；強(qiáng)化產(chǎn)品品牌形象，鞏固優(yōu)勢(shì)客戶對(duì)象，穩(wěn)固銀企關(guān)系，通過(guò)提供差異化服務(wù)贏得客戶信賴。5鄭州民生銀行發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)的對(duì)策5.1理順票據(jù)業(yè)務(wù)管理體制（1）理順票據(jù)業(yè)務(wù)的管理體制，明確相關(guān)管理職責(zé)，加大管理力度。票據(jù)業(yè)務(wù)部是鄭州分行票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的具體承辦部門。票據(jù)業(yè)務(wù)部統(tǒng)一負(fù)責(zé)全行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，其他有關(guān)業(yè)務(wù)部門根據(jù)自身職責(zé)分工各司其職，密切配合。風(fēng)險(xiǎn)部門審查授信申請(qǐng)資料，確定授信條件、授信額度；計(jì)財(cái)部門統(tǒng)籌安排轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的資金；會(huì)計(jì)部門集中保管轉(zhuǎn)貼現(xiàn)商業(yè)匯票，發(fā)放轉(zhuǎn)貼現(xiàn)資金，對(duì)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)持有到期商業(yè)匯票辦理委托收款。（2）明確職責(zé)，積極推進(jìn)全行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和管理工作。票據(jù)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)執(zhí)行并落實(shí)總行下達(dá)的票據(jù)規(guī)章制度、風(fēng)險(xiǎn)控制措施；負(fù)責(zé)編制本行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，執(zhí)行、分配及下達(dá)票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，負(fù)責(zé)制定票據(jù)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)章及管理辦法，負(fù)責(zé)管理及培訓(xùn)本行客戶經(jīng)理隊(duì)伍，負(fù)責(zé)參與全行票據(jù)業(yè)務(wù)合法合規(guī)性檢查，并定期提交全行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告；參與票據(jù)產(chǎn)品的開發(fā)及推廣，綜合運(yùn)用票據(jù)等業(yè)務(wù)品種，開展票據(jù)及其他業(yè)務(wù)營(yíng)銷，開展票據(jù)業(yè)務(wù)宣傳；承擔(dān)全行票據(jù)利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí)施和完成，承擔(dān)票據(jù)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)、分析及資料管理。票據(jù)業(yè)務(wù)部按照總行法人授權(quán)書的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行審批，超過(guò)分行審批權(quán)限的業(yè)務(wù)，上報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部審批。（3）重視加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。根據(jù)宏觀政策的變化及本行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，來(lái)制定階段性發(fā)展思路，并有針對(duì)性地進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)建設(shè)，同時(shí)結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)需要，制定產(chǎn)品組合來(lái)滿足客戶需求。5.2明確票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略（1）發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，首先要結(jié)合實(shí)際宏觀政策及本行票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境39來(lái)明確票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，依據(jù)不同票據(jù)產(chǎn)品的組合，衡量其風(fēng)險(xiǎn)和收益，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化、效益最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。其次，要根據(jù)客戶自身經(jīng)營(yíng)需求，有效推進(jìn)金融產(chǎn)品服務(wù)，以此來(lái)確定票據(jù)產(chǎn)品的推廣側(cè)重點(diǎn)。從信用風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)依托銀行信用，承兌行評(píng)估的是出票人的信用，在所有票據(jù)產(chǎn)品中信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最高；貼現(xiàn)的交易對(duì)象是企業(yè)客戶，其所持有的銀行承兌匯票具有承兌行的信用支持，信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)較低；轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的交易對(duì)手是金融同業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)也較低。從收益角度來(lái)看，銀行承兌匯票承兌手續(xù)費(fèi)占比較少；貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn)來(lái)源是利息收入或轉(zhuǎn)讓以后的利差收入，貼現(xiàn)的對(duì)象是企業(yè)，利率隨市場(chǎng)利率波動(dòng)，不同地區(qū)差異性較大，但通過(guò)貼現(xiàn)產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)客戶的一攬子金融服務(wù)，為穩(wěn)定客戶關(guān)系起到積極的作用；轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是目前金融機(jī)構(gòu)票據(jù)業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)的主要來(lái)源，依靠的是票據(jù)流通周轉(zhuǎn)過(guò)程的利差收入。貼現(xiàn)產(chǎn)品是銀行服務(wù)客戶的重要手段之一，貼現(xiàn)產(chǎn)品的多寡一定程度上會(huì)影響到對(duì)客戶服務(wù)質(zhì)量的提升，貼現(xiàn)產(chǎn)品的豐富，對(duì)鞏固客戶群體有著積極的作用。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)產(chǎn)品對(duì)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理，提高資金收益有著重要的作用。（2）加大票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。要根據(jù)市場(chǎng)需要和企業(yè)客戶的現(xiàn)實(shí)需求，推出具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的票據(jù)創(chuàng)新手段。票據(jù)創(chuàng)新一方面是票據(jù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，另一方面也包括服務(wù)手段的創(chuàng)新。票據(jù)業(yè)務(wù)部門要及時(shí)掌握市場(chǎng)最新動(dòng)態(tài)，在深入營(yíng)銷客戶的過(guò)程中，及時(shí)了解客戶需求和其他商業(yè)銀行服務(wù)動(dòng)態(tài)，通過(guò)產(chǎn)品組合和服務(wù)創(chuàng)新最大程度地幫助客戶解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。同時(shí)，要注重銀行效益與業(yè)務(wù)質(zhì)量的實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。例如，鄭州民生銀行的