淺談當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀念.doc

淺談當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀念 06-11-17 09:46近幾年在大學(xué)里比較流行一個(gè)詞語-“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”，一到學(xué)期末“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”，就在校園里蔓延開來，很多同學(xué)都要靠借款度日?！按髮W(xué)理財(cái)問題”，越來越被同學(xué)們所關(guān)注，尤其是剛步入大學(xué)生活的大一同學(xué)。不少同學(xué)由于理財(cái)能力的欠缺造成上半月“富翁”，下半月“負(fù)翁”的局面；而有的同學(xué)則有良好的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，可以把生活打點(diǎn)得井井有條。如今的大學(xué)校園里，相當(dāng)一批學(xué)生不僅沒有存款，反而每到月末都要靠借錢度日。雖然這其中有大學(xué)生沒負(fù)擔(dān)、家庭供給有保障的原因，但不良的消費(fèi)習(xí)慣和沒有合理的理財(cái)計(jì)劃也是重要因。 很多人都片面地認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)，就是投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實(shí)既無遠(yuǎn)慮又無近憂的人才需要理財(cái)。其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會使用錢財(cái)，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從此種意義上說，理財(cái)應(yīng)該伴隨人的一生，每個(gè)人在開始獲得收入和獨(dú)立支出的時(shí)候就應(yīng)該開始學(xué)習(xí)理財(cái)，從而使自己的收入更完美支出更合理回報(bào)更豐厚。而說到如何理財(cái)，不外乎四個(gè)字，就是開源和節(jié)流，前者指增加資金收入，后者指計(jì)劃消費(fèi)資金。 從某種意義大學(xué)生也是一個(gè)弱視群體，因?yàn)樗麄儾⒉痪邆渖媾c學(xué)習(xí)的共同能力。可是，大學(xué)生的年齡又往往超過了十八周歲，父母也許都有了不少花白的銀發(fā)。看者父母的辛勞，我們真的再不愿意伸手向他們要超出生活費(fèi)的額外金錢。也許你會說：“我沒有超出我的生活費(fèi)的范圍，只是學(xué)校老是要交什么錢的?！钡?，我認(rèn)為一百元以下的都應(yīng)該是你生活費(fèi)的一部分。生活是個(gè)大范圍并且是很瑣碎的。吃穿住行用都要算在你的生活里。所以，大學(xué)生的理財(cái)觀念教育工作尤為的重要。財(cái)理觀念教育不僅使你對金錢的支配有“度”，而且可以使你物有所值，也可以鍛煉你的理財(cái)能力！ 一當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀念淡薄的原因之淡很多同學(xué)的理財(cái)意識比較淡薄，經(jīng)常會出現(xiàn)生活費(fèi)超支的情況。我們在采訪一位大學(xué)新生胡同學(xué)時(shí)了解到，他每個(gè)月生活費(fèi)在600元左右，并且每到月末便負(fù)債累累。胡同學(xué)的生活費(fèi)透支許多次了，他介紹說在沖動的購物熱情下購買了許多價(jià)格不菲又并不實(shí)用的東西。一位張同學(xué)也表示，每次逛街她都管不住自己，有時(shí)候在許多商家打折宣傳的誘惑下，大量購物，結(jié)果直接影響了自己生活費(fèi)的支出。筆者也發(fā)現(xiàn)，性別的差異對于理財(cái)方面也有很大的不同。而劉同學(xué)介紹說，女同學(xué)由于細(xì)心周到，相對而言有較好的理財(cái)能力，多數(shù)男同學(xué)由于性格上的“大方”，出現(xiàn)“財(cái)政赤字”的情況比較多。在大學(xué)里，相當(dāng)一部分同學(xué)有攀比心理，大學(xué)生節(jié)節(jié)攀升的花費(fèi)，不僅給家長增加了負(fù)擔(dān)，還使自己養(yǎng)成了亂花錢的不良習(xí)慣，對大部分大學(xué)生來說，在中小學(xué)時(shí)期缺乏理財(cái)能力的培養(yǎng)，更何況大多數(shù)同學(xué)又是第一次離開父母，自己獨(dú)立生活，所以在消費(fèi)問題上具有很大的盲目性，為了進(jìn)一步掌握大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀，江西理工大學(xué)在新生中做了一次深入的調(diào)查，結(jié)果表明：理財(cái)觀念的匱乏是大學(xué)校園亂消費(fèi)的主要原因，很多同學(xué)不知道自己需要什么，有時(shí)候往往管不住自己，過早地把生活費(fèi)花在一些不需要的地方。對于可獨(dú)立支配的這部分花費(fèi)，不少學(xué)生還是無法做到科學(xué)合理的安排，月初節(jié)余，月底拮據(jù)，幾乎成了一種普遍現(xiàn)象。 二對大學(xué)生理財(cái)觀念淡薄的研究與分析之談 一個(gè)月的吃飯的錢幾乎是固定的，即使是超額也是超不了多少！除了吃飯的錢，你還有大部分的錢沒有用。這一部分是你要好好計(jì)劃的，你可以這樣來計(jì)劃：你從這一部分中再分成兩部分一是用來防止學(xué)校的偶爾的費(fèi)用，這里不用很多。剩下的你可是要掂量著用了哦這一部分你可以去買件衣服或是其他的什么東西。 錢雖然是分成了三部分，但你也不可以一下就用完了，因?yàn)槟汶x下一次有錢的時(shí)候還有很漫長的時(shí)間，不過你也可以計(jì)劃它。比如：你十天花多少，一個(gè)星期花多少，甚至是一天花多少等，我建議女生最好有個(gè)流水帳紀(jì)錄，男生可以在一段時(shí)間紀(jì)錄哦。這不僅可以養(yǎng)成一種連好的習(xí)慣，也可以使自己花的錢更明白?；ㄥX就是消費(fèi)。上街是最容易流失錢的事情，一些男女生愛逛街、超市和商場一逛就是超過百元。所以，逛街的次數(shù)也應(yīng)該在你的計(jì)劃之中，一個(gè)星期逛幾次，一個(gè)月逛幾次也要計(jì)劃的清清楚楚，明明白白。 大學(xué)生應(yīng)該把錢花在實(shí)在的地方。當(dāng)然，我不是說是物質(zhì)就是實(shí)在的，也可以是精神上的，花的有價(jià)值有，有效果就是你花錢的目的。 三如何使自己成為校園的理財(cái)高手之談面對這種情況，大學(xué)生該如何使自己成為校園的理財(cái)高手？如何避免開學(xué)不久就因花錢無度陷入“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”，管理好自己的錢呢？ 理財(cái)專家給了幾個(gè)建議：一、錢要花在刀刃上。如今的大學(xué)生大多不考慮家庭也不顧慮未來，很多人都是左手進(jìn)右手出。這其實(shí)是不可取的，要知道由儉入奢易，由奢入儉難！作為學(xué)生，應(yīng)該把錢花在必須花的地方，而且花錢時(shí)不要一味追求檔次講究攀比，更多地應(yīng)考慮所購物品的性價(jià)比和自己的承受能力。二、學(xué)會記賬和編制預(yù)算。這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，做一個(gè)簡單的T型記賬簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的開支做出必要的修改，達(dá)到控制的目的。三、遵守一定的生活消費(fèi)原則。學(xué)生時(shí)代吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實(shí)用，行要省錢方便。比如，一些大學(xué)生不喜歡食堂的飯菜，喜歡去小餐館吃，可以說在你的消費(fèi)水平之內(nèi)的話，無可厚非，但是現(xiàn)在在學(xué)校附近有很多家小餐館，可以比較一下，找衛(wèi)生條件比較好的，價(jià)格也適中的，這樣既不增加開支，又可以吃好。四、勤工助學(xué)大學(xué)生可以用勤工助學(xué)的方式來彌補(bǔ)資金透支問題。做家教、協(xié)助老師進(jìn)行科學(xué)研究賺取一定的勞務(wù)費(fèi)、在假期中到企業(yè)或公司打工等都是大多數(shù)學(xué)生的選擇。IT類專業(yè)的學(xué)生可以靠替網(wǎng)絡(luò)公司開發(fā)軟件或網(wǎng)頁一次拿到一千元，而一般性的促銷、家教工作報(bào)酬不高。有專家指出，21世紀(jì)的大學(xué)生不應(yīng)該僅僅只有“智商”，還應(yīng)該具備一定的“財(cái)”商，在大學(xué)時(shí)代就應(yīng)該養(yǎng)成很好的理財(cái)習(xí)慣，為自己的現(xiàn)在和將來精打細(xì)算，這樣對于以后走向社會收益巨大。目前在大學(xué)校園里，勤工助學(xué)的方式有以下幾種：1協(xié)助老師搞研究。這是名副其實(shí)的“助學(xué)”，可以利用自己的專業(yè)和專長來協(xié)助老師進(jìn)行科學(xué)研究，并賺取一定的勞務(wù)費(fèi)。由于大學(xué)生的科研能力還處于較低的水平，所以往往只有個(gè)別高材生才能有此“榮幸”。2協(xié)助老師搞搞管理，學(xué)院各個(gè)管理部門、服務(wù)部門均提供有各種崗位供不同專長的學(xué)生工作。以上兩種，均由學(xué)院勤工助學(xué)公司辦理勞動協(xié)議和考核管理，比較規(guī)范，是眾多學(xué)生的首選方式。另外，以下幾種方式也可以嘗試。3做家教。這是最為普遍的辦法，而且大多數(shù)學(xué)生愿意選擇這種方式。4在假期中到企業(yè)或公司打工。許多大學(xué)生在假期中到公司里面集中干一兩個(gè)月，雖然辛苦一些，但收入較多。5大學(xué)生還可以利用業(yè)余的時(shí)間做兼職工作，如導(dǎo)游、導(dǎo)購、餐廳服務(wù)、市場調(diào)查、商品直銷等等。五、學(xué)會兼職“增值”為以后的超前消費(fèi)埋下伏筆據(jù)美國一份9所州立大學(xué)的調(diào)查顯示，約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作，曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過了90%。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來說，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什幺風(fēng)險(xiǎn)性。找一份合適的校外兼職，會進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金。這種理財(cái)“增值”方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。 六、學(xué)會投資為今后的個(gè)人理財(cái)“投石問路”如今，美國大學(xué)校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出為數(shù)不少的學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個(gè)人理財(cái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)。大學(xué)生投資沒必要局限于股票行業(yè)，可適當(dāng)向其它投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學(xué)生做投資具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個(gè)人理財(cái)起到“投石問路”的作用，對于他們理財(cái)意識的擴(kuò)展有著積極的意義。針對這種情況，江西理工大學(xué)采取多種措施，開始為大學(xué)生“補(bǔ)課”，新學(xué)期開始，學(xué)校通過講座，招貼宣傳等多種形式來提高新生的理財(cái)觀念。倡導(dǎo)大學(xué)生制定明確的消費(fèi)計(jì)劃，對自己的消費(fèi)行為負(fù)責(zé)，教會學(xué)生理財(cái)，引導(dǎo)學(xué)生消費(fèi)。面對越來越多的理財(cái)問題，許多同學(xué)也都想到了很多方法。例如：肖同學(xué)就建議大家在自己購物之前先列下購物清單，把不必要的物品除去以便節(jié)省開支；信息傳播工程學(xué)院的曲同學(xué)認(rèn)為，在日常生活中記“流水帳”也是一個(gè)不錯(cuò)的辦法；材料學(xué)院的蔣同學(xué)認(rèn)為，大學(xué)生也可以在課余時(shí)間，不影響學(xué)業(yè)的情況下，做家教、兼職等宋體驗(yàn)社會生活，鍛煉自己能力的同時(shí)也可以在生活費(fèi)用上充裕不少。但筆者提醒大家社會在給我們提供機(jī)會的同時(shí)也不免會有“陷井”。所以想要“勤工儉學(xué)”的同學(xué)要提高自我辨別是非的能力，正確選擇安全合適的職業(yè)。四當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀念研究分析的總結(jié)之談大學(xué)生的理財(cái)實(shí)踐，將直接影響他們將來的生活方式甚至生活態(tài)度。理財(cái)高手，往往都是心思縝密，懂得籌劃的人。相反，那些理財(cái)不當(dāng)，花錢如流水的，則往往缺少宏觀的計(jì)劃。一系列的“理財(cái)教育”活動轉(zhuǎn)變了大學(xué)生的消費(fèi)觀念， 使大學(xué)生的亂消費(fèi)現(xiàn)象得到了有效的遏制，同學(xué)們紛紛表示：父母的血汗錢一定要用在刀刃上，做時(shí)代大學(xué)生的理財(cái)先鋒。大學(xué)生在學(xué)好文化知識的同時(shí)培養(yǎng)好自己的各方面能力也是至關(guān)重要的，通過“理財(cái)能力”的培養(yǎng)可以鍛煉同學(xué)們自我控制等多方面能力，所以“理財(cái)能力”可以被認(rèn)為是同學(xué)們應(yīng)有能力中較為重要的一項(xiàng)。希望同學(xué)們能培養(yǎng)好自己這一方面的能力，為日后步入社會打下良好的基礎(chǔ)。一般來說，大學(xué)時(shí)代是賺取人生中第一桶金的時(shí)候，是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識，往往可以受益終生。 大學(xué)時(shí)代是賺取人生中第一桶金的時(shí)候，是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。在大學(xué)時(shí)代養(yǎng)成很好的理財(cái)習(xí)慣，平時(shí)適度地緊縮財(cái)政支出，為自己建立一個(gè)富有彈性的消費(fèi)習(xí)慣，往往可以受益終生。 六大理財(cái)觀念觀念一：樹立堅(jiān)強(qiáng)信念 投資理財(cái)不是有錢人的專利 觀念二：理財(cái)重在規(guī)劃 別讓“等有了錢再說”誤了你的“錢程” 觀念三：拒絕各種誘惑 不良理財(cái)習(xí)慣可能會使你兩手空空 觀念四：沒人是天生的高手 能力來自于學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累 觀念五：不要奢求一夕致富 別把雞蛋全放在一個(gè)籃子里 觀念六：管理好你的時(shí)間 勝于管理好你的金錢和財(cái)富 觀念一：樹立堅(jiān)強(qiáng)信念 投資理財(cái)不是有錢人的專利 在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念。普遍認(rèn)為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財(cái)可理呢？“理財(cái)投資是有錢人的專利，與自己的生活無關(guān)”仍是一般大眾的想法。 事實(shí)上，越是沒錢的人越需要理財(cái)。舉個(gè)例子，假如你身上有10萬元，但因理財(cái)錯(cuò)誤，造成財(cái)產(chǎn)損失，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元“身價(jià)”的有錢人，即使理財(cái)失誤，損失其一半財(cái)產(chǎn)亦不致影響其原有的生活。因此說，必須先樹立一個(gè)觀念，不論貧富，理財(cái)都是伴隨人生的大事，在這場“人生經(jīng)營”過程中，愈窮的人就愈輸不起，對理財(cái)更應(yīng)要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地去看待。 理財(cái)投資是有錢人的專利，大眾生活信息來源的報(bào)章、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體的理財(cái)方略是服務(wù)少數(shù)人理財(cái)?shù)摹疤貦?quán)區(qū)”。如果真有這種想法，那你就大錯(cuò)而特錯(cuò)了。當(dāng)然了，在蕓蕓眾生中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，中產(chǎn)階層工薪族、中下階層百姓仍占極大多數(shù)。由此可見，投資理財(cái)是與生活休戚與共的事，沒有錢的窮人或初入社會又身無一定固定財(cái)產(chǎn)的中產(chǎn)等層次上的“新貧族”都不應(yīng)逃避。即使捉襟見肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，運(yùn)用得當(dāng)更可能是“翻身”的契機(jī)呢！ 其實(shí)，在我們身邊，一般人光叫窮，時(shí)而抱怨物價(jià)太高，工資收入趕不上物價(jià)的漲幅，時(shí)而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財(cái)?shù)男袨?，認(rèn)為是追逐銅臭的“俗事”，或把投資理財(cái)與那些所謂的“有錢人”劃上等號，再以價(jià)值觀貶抑之，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維一方面深切體會金錢對生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財(cái)富的聚集。 因此說，我們這些蕓蕓眾生必須要改變的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關(guān)系，就應(yīng)正視其實(shí)際的價(jià)值，當(dāng)然，過分看重金錢亦會扭曲個(gè)人的價(jià)值觀，成為金錢奴隸，所以才要誠實(shí)面對自己，究竟自己對金錢持何種看法？是否所得與生活不成比例？金錢問題是否已成為自己“生活中不可避免之痛”了？ 財(cái)富能帶來生活安定、快樂與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創(chuàng)造財(cái)富，不要被金錢所役、所累是每個(gè)人都應(yīng)有的中庸之道。要認(rèn)識到，“貧窮并不可恥，有錢亦非罪惡”，不要忽視理財(cái)對改善生活、管理生活的功能。誰也說不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財(cái)呢？ 從金融工作的經(jīng)驗(yàn)和市場調(diào)查的情況綜合來看，理財(cái)應(yīng)“從第一筆收入、第一份薪金”開始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個(gè)人固定開支及“繳家?guī)臁敝馑o幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財(cái)方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲蓄開始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出10存入銀行，而且保持“不動用”、“只進(jìn)不出”的情況，如此才能為聚斂財(cái)富打下一個(gè)初級的基礎(chǔ)。假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開立一個(gè)零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年后僅本金一項(xiàng)就達(dá)到12萬了，如果再加上利息，數(shù)目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。 當(dāng)然，如果嫌銀行定存利息過低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，我們也建議開辟其它不錯(cuò)的投資途徑，或入戶國債、基金，或涉足股市，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問題，剛開始不要被高利所感，風(fēng)險(xiǎn)性要妥為評估。絕不要有“一夕致富”的念頭，理財(cái)投資務(wù)求扎實(shí)漸進(jìn)。 總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時(shí)間一樣，懂得充分運(yùn)用，時(shí)間一長，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點(diǎn)問題是要有一個(gè)清醒而又正確的認(rèn)識，樹立一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的信念和必勝的信心。我們再次忠告：理財(cái)先立志不要認(rèn)為投資理財(cái)是有錢人的專利理財(cái)從樹立自信心和堅(jiān)強(qiáng)的信念開始。 觀念二：理財(cái)重在規(guī)劃 別讓“等有了錢再說”誤了你的“錢程” 在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運(yùn)用資金，亦不敢過于消費(fèi)享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財(cái)目標(biāo)定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。 要圓一個(gè)美滿的人生夢，除了要有一個(gè)好的人生目標(biāo)規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對各個(gè)人生不同階段的生活所需，而將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，訂定符合自己的生涯理財(cái)規(guī)劃呢？ 許多理財(cái)專家都認(rèn)為，一生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢財(cái)放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。 1、求學(xué)成長期：這一時(shí)期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時(shí)即應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運(yùn)用，此時(shí)也應(yīng)逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，切勿“追趕時(shí)尚”，為虛榮物質(zhì)所役。 2、入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開始實(shí)務(wù)理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時(shí)機(jī)。從開源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。 3、成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。 4、子女成長中年期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。 5、空巢中老年期：這個(gè)階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。 6、退休老年期：此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”，則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。 上述六個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐，但人生理財(cái)計(jì)劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動力。若是毫無計(jì)劃，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財(cái)富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。 觀念三：拒絕各種誘惑 不良理財(cái)習(xí)慣可能會使你兩手空空 每個(gè)月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”，各種生活花費(fèi)都在等著每個(gè)月的薪水進(jìn)賬。 在我們身邊不時(shí)地看到這樣的人，他們固定而常見的收入不多，花起錢來每個(gè)都有“大腕”氣勢，身穿名牌服飾，皮夾里現(xiàn)金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個(gè)兩下子，獲得的虛榮滿足勝于消費(fèi)時(shí)的快樂。 月頭領(lǐng)薪水時(shí)，錢就像過節(jié)似的大肆花，月尾時(shí)再苦嘰嘰地一邊縮衣節(jié)食，一邊再盼望下個(gè)月的領(lǐng)薪日快點(diǎn)到，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會經(jīng)濟(jì)剛獨(dú)立的年輕人，往往最無法抗拒消費(fèi)商品的誘惑，也有許多人是以金錢（消費(fèi)能力）來證明自己的能力，或是補(bǔ)償心理某方面的不足，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了。 面對這個(gè)消費(fèi)的社會，要拒絕誘惑當(dāng)然不是那么容易，要對自己辛苦賺來的每一分錢具有完全的掌控權(quán)就要先從改變理財(cái)習(xí)慣下手?！跋认M(fèi)再儲蓄”是一般人易犯的理財(cái)習(xí)慣錯(cuò)誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因?yàn)槟愕摹跋M(fèi)”是在前頭，沒有儲蓄的觀念。或是認(rèn)為“先花了，剩下再說”，往往低估自己的消費(fèi)欲及零零星星的日常開支。對中國許多的老百姓來說，要養(yǎng)成“先儲蓄再消費(fèi)”的習(xí)慣才是正確的理財(cái)法，實(shí)行自我約束，每月在領(lǐng)到薪水時(shí)，先把一筆儲蓄金存入銀行（如零存整取定存）或購買一些小額國債、基金，“先下手為強(qiáng)”，存了錢再說，這樣一方面可控制每月預(yù)算，以防超支，另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣，改變自己的消費(fèi)觀甚至價(jià)值觀，以追求精神的充實(shí)，不再為虛榮浮躁的外表所惑。這種“強(qiáng)迫儲蓄”的方式也是積攢理財(cái)資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財(cái)務(wù)狀況，不僅要“瞻前”也要“顧后”，讓“儲蓄”先于“消費(fèi)”吧！切不可先消費(fèi)盡情享受人生等有了“剩余”再去儲蓄。 觀念四：沒人是天生的高手 能力來自于學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累 常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口規(guī)避與每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理財(cái)問題。似乎一般人易于把“理財(cái)”歸為個(gè)人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學(xué)領(lǐng)域有連帶關(guān)系，非商學(xué)領(lǐng)域?qū)W習(xí)經(jīng)驗(yàn)者自認(rèn)與“理財(cái)問題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財(cái)務(wù)問題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力。 事實(shí)上，任何一項(xiàng)能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)才是重點(diǎn)。理財(cái)能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟(jì)等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財(cái)意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個(gè)人都無法自免于個(gè)人理財(cái)責(zé)任之外。中國人的傳統(tǒng)觀念認(rèn)為“女人是天生的理財(cái)高手”，從現(xiàn)今一般家庭由太太掌管財(cái)務(wù)的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來看，管家的人管錢也是理所當(dāng)然的“份內(nèi)事”，但并不表示女性擅長理財(cái)，不然為何在理財(cái)專業(yè)人士當(dāng)中，女性的比例又偏低呢？ 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來了“理財(cái)時(shí)代”，五花八門的理財(cái)工具書多而龐雜，許多關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程亦走下專業(yè)領(lǐng)域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習(xí)當(dāng)中。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，勤儉儲蓄的傳統(tǒng)單一理財(cái)方式已無法滿足一般人需求，理財(cái)工具的范疇擴(kuò)展迅速。配合人生規(guī)劃，理財(cái)?shù)墓δ芤巡幌抻诒Ｕ习踩珶o慮的生活，而是追求更高的物質(zhì)和精神滿足。這時(shí)，你還認(rèn)為理財(cái)是“有錢人玩金錢游戲”，與己無關(guān)的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了！ 觀念五：不要奢求一夕致富 別把雞蛋全放在一個(gè)籃子里 有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認(rèn)為這種做法最安全且沒有風(fēng)險(xiǎn)。也有些人買黃金、珠寶寄存在保險(xiǎn)柜里以防不測。這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標(biāo)準(zhǔn)，走極端保守的理財(cái)路線，或是說完全沒有理財(cái)觀念；或是也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產(chǎn)或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順?biāo)煲簿土T了，但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風(fēng)險(xiǎn)未免太大。 有部分的投資人是走投機(jī)路線的，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時(shí)期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但因“賭性堅(jiān)強(qiáng)”，寧愿冒高風(fēng)險(xiǎn)，也不愿扎實(shí)從事較低風(fēng)險(xiǎn)的投資。這類投機(jī)客往往希望“一夕致富”，若時(shí)機(jī)好也許能大賺其錢，但時(shí)機(jī)壞時(shí)亦不乏血本無歸、甚至傾家蕩產(chǎn)的“活生生”例子。 不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財(cái)上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個(gè)籃子里”，缺乏分散風(fēng)險(xiǎn)觀念。 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、工商業(yè)的發(fā)達(dá)和加入WTO、國際市場的大開，國人的投資渠道也愈來愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國情民情，而且風(fēng)險(xiǎn)太大，于是乎有“投資組合”的觀念應(yīng)運(yùn)而生，目的既為降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財(cái)富。 目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產(chǎn)、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產(chǎn)、國外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細(xì)，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長期投資經(jīng)驗(yàn)或非專業(yè)人士，一般人還真弄不清呢。因此我們認(rèn)為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，并且認(rèn)清自己的“性向”是傾向保守或具冒險(xiǎn)精神，再來衡量自己的財(cái)務(wù)狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個(gè)人能力、投資工具的特性及環(huán)境時(shí)局而靈活轉(zhuǎn)換。個(gè)性保守或閑錢不多者，組合不宜過于多樣復(fù)雜，短期獲利的投資比例要少；若個(gè)性積極有沖勁且不怕冒險(xiǎn)者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現(xiàn)性（流通性）三個(gè)原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現(xiàn)性也強(qiáng)，但獲利性相對地低了；而股票、期貨則具有高獲利性、變現(xiàn)性也佳但安全性低的特性；而房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力低，但安全性高，獲利性（投資報(bào)酬率）則視地段及經(jīng)濟(jì)景氣而有彈性。 配合大經(jīng)濟(jì)環(huán)境和時(shí)局變化，一般說來，經(jīng)濟(jì)景氣不良、通貨膨脹明顯時(shí)，投資專家莫不鼓勵(lì)投資人增加變現(xiàn)性較高且安全性也不錯(cuò)的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而后動”。景氣回蘇，投資環(huán)境活絡(luò)時(shí)，則可適時(shí)提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)以期獲得高報(bào)酬率的投資。 了解投資工具的特性及運(yùn)用手法時(shí)，搭配投資組合才是降低風(fēng)險(xiǎn)的“保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財(cái)方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環(huán)境如何變化，投資組合中最保險(xiǎn)的投資工具仍要占一定比例，我們普遍認(rèn)為，不要把所有資金都投入高風(fēng)險(xiǎn)的投資里去?！巴顿Y組合”乃是將資金分散至各種投資項(xiàng)目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的作法，依舊是不智之舉??！ 觀念六：管理好你的時(shí)間 勝于管理好你的金錢和財(cái)富 現(xiàn)代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時(shí)間來了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時(shí)間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時(shí)間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時(shí)變成48小時(shí)來過的愿望。但上天公平給予每人一樣的時(shí)間資源，誰也沒有多占便宜。在相同的“時(shí)間資本”下，就看各人運(yùn)用的巧妙了，有些人是任時(shí)間宰割，毫無管理能力，二十四小時(shí)的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無中生有”，有效運(yùn)用零碎時(shí)間；而有些懂得“搭現(xiàn)代化便車”的人，干脆利用自動化及各種服務(wù)業(yè)代勞，“用錢買時(shí)間”?！皶r(shí)間即金錢”，尤其對于忙碌的現(xiàn)代人而言更能深切感受，每天時(shí)間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財(cái)失去尚可復(fù)得，時(shí)間卻是“千金喚不回”的。 如果你對上天公平給予每個(gè)人24小時(shí)的資源無法有效管理，不僅可能和理財(cái)投資的時(shí)機(jī)性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成，可見“時(shí)間管理”對現(xiàn)代理財(cái)人的重要性。想向上帝“偷”時(shí)間既然不可能，那么學(xué)著自己“管理”時(shí)間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。 “忙”、“沒有時(shí)間” 只是借口而并非真實(shí)，如果聰明才智相仿，而工作時(shí)數(shù)比別人長，績效（薪水、所得、職位、成就）卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒有充分發(fā)揮時(shí)間效率？在心理上必須建立一個(gè)觀念，力求“聰明”工作，而不是“辛苦”工作。例如別人六個(gè)小時(shí)可做到的事，我努力在四個(gè)小時(shí)之內(nèi)完成。以追求最高的時(shí)間績效為目標(biāo)，假以時(shí)日，時(shí)間自然在你掌握中！ 時(shí)間管理與理財(cái)?shù)脑硐嗤?，既要“?jié)流”還要懂得“開源”。要“賺”時(shí)間的第一步，就是全面評估時(shí)間的使用狀況，找出所謂浪費(fèi)的零碎時(shí)間，第二步就是予以有計(jì)劃地整合運(yùn)用。首先列出一張時(shí)間“收支表”，以小時(shí)為單位，把每天的行事記錄起來，并且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來，把每日時(shí)間切割成單位的收支表做有計(jì)劃的安排，切實(shí)去達(dá)成每日績效目標(biāo)。 “時(shí)間是自己找的”，當(dāng)你把“省時(shí)”養(yǎng)成一種習(xí)慣，自然而然就會使每天的二十四小時(shí)達(dá)到“收支平衡”的最高境界，而且還可以“游刃有余”的處于“閑暇”的時(shí)間，去從事較高精神層次的活動呢！ 如果你是開車或乘公交車的上班族，平均一天有兩個(gè)小時(shí)花在交通工具上，一年就有一個(gè)月的時(shí)間待在車?yán)铩Ｈ绻堰@一個(gè)月里每天花掉的兩個(gè)小時(shí)集中起來，連續(xù)不斷地坐一個(gè)月的車，或不眠不休地開一個(gè)月的車，就能體會其時(shí)間數(shù)量的可觀了。 要占時(shí)間的優(yōu)勢，就要積極地“憑空變出”時(shí)間來，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為“時(shí)間的富人”。 盡量利用零碎時(shí)間：坐車或等待的時(shí)間拿來閱報(bào)、看書、聽空中資訊。利用電視廣告時(shí)間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點(diǎn)一滴的時(shí)間，盡量利用零碎時(shí)間處理雜瑣事務(wù)。 改變工作順序：例如做飯時(shí)，先洗米煮飯、煮湯、再來洗菜、炒菜，等菜上桌的同時(shí)，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習(xí)慣，能使時(shí)間發(fā)揮最大的效益。此種“時(shí)間共享”的作業(yè)方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時(shí)的順序。 批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買齊。拜訪客戶時(shí)，選擇地點(diǎn)鄰近的一并逐戶拜訪。較無時(shí)效性的事務(wù)亦以地點(diǎn)為標(biāo)準(zhǔn)，集中在同一天完成，以節(jié)省交通時(shí)間。 工作權(quán)限劃分清楚，不要凡事一肩挑：學(xué)習(xí)“拒絕的藝術(shù)”，不要浪費(fèi)時(shí)間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而做爛好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔(dān)，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書房、車子；小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負(fù)責(zé)，把省下的時(shí)間用來自我充實(shí)，做個(gè)“新時(shí)代主婦”。 善加利用付費(fèi)的代勞服務(wù)；銀行的自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)可幫你代繳水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、信用卡費(fèi)、租稅定存利息轉(zhuǎn)賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊(duì)等候的時(shí)間。 以自動化機(jī)器代替人力：辦公室的電話連絡(luò)可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節(jié)省電話追蹤的時(shí)間內(nèi)容又有憑據(jù)，費(fèi)用亦較省。而且傳真信、電子郵件簡明扼要，比較起電話連絡(luò)須客套寒暄才切入主題，節(jié)省許多無謂的“人力”與時(shí)間。 家庭主婦亦可學(xué)習(xí)美國婦女利用機(jī)器代勞的快速做家事