貸后檢查的主要內(nèi)容與操作.doc

貸后檢查的主要內(nèi)容與操作 一、個(gè)人保證貸款（一）信貸檔案資料的檢查：資料來源于放款中心信貸管理資料和客戶經(jīng)理保管的基礎(chǔ)性資料。1、各項(xiàng)檔案資料內(nèi)容是否按照本行有關(guān)規(guī)定和要求進(jìn)行收集、裝訂和保管。2、借款審批書：各項(xiàng)內(nèi)容是否填寫完整；借款利率使用是否正確；有無超權(quán)限審批的現(xiàn)象。如：主協(xié)辦和權(quán)限內(nèi)審批人的簽字是否齊全、借款期限是否與合同日期保持一致等。3、借款申請書：填寫內(nèi)容是否齊全和正確。4、貸款調(diào)查表內(nèi)容：主要檢查各項(xiàng)欄目的內(nèi)容是否填寫完整，有無遺漏未填現(xiàn)象、數(shù)據(jù)是否真實(shí)、合理。（1）借款人及配偶、擔(dān)保人及配偶的姓名、職業(yè)、聯(lián)系電話、貸款用途或經(jīng)營項(xiàng)目等各欄目是否填寫完整。（2）核對客戶經(jīng)理收集的基礎(chǔ)性資料，檢查借款人及擔(dān)保人在調(diào)查表中所反映的房產(chǎn)和汽車的所有權(quán)是否真實(shí)，并結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌鲂星?，判斷其估價(jià)的合理性。（3）個(gè)人貸款30萬元（含）以上的有無簽署“夫妻共同債務(wù)確認(rèn)書”（特殊原因經(jīng)申請和有權(quán)審批人審批的除外）；法人個(gè)人貸款（金額 萬元）用于公司生產(chǎn)經(jīng)營的有無追加公司保證；擔(dān)保人為公司的有無超過三分之二以上股東會人數(shù)簽字認(rèn)可；公司股東貸款用于公司的有無追加所在公司法人出具的保證函等。（4）對調(diào)查表報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性進(jìn)行審查：判斷借款人和擔(dān)保人收入的合理性，有無夸大事實(shí)現(xiàn)象。5、借款借據(jù)和保證借款合同內(nèi)容的填寫是否規(guī)范、齊全、正確。6、信貸科目的歸屬是否使用正確。7、積分借用是否合規(guī)。（二）貸后實(shí)地檢查內(nèi)容（1）對借款人的貸款資金去向的實(shí)地跟蹤檢查主要為融資用途真實(shí)性檢查。發(fā)現(xiàn)客戶挪用信貸資金，危及信貸資金安全的，查明原因并提出處置的意見和建議。（2）檢查信貸客戶是否存在違反與本行簽訂的合同、協(xié)議所約定條款內(nèi)容的情況。包括借款人有無騙取銀行信用的行為；借款人依合同約定歸還貸款本息情況。（3）核查核實(shí)是否進(jìn)行了客戶經(jīng)理雙人貸前實(shí)地調(diào)查工作；客戶經(jīng)理貸后檢查工作是否真正落實(shí)：是否信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后或信貸資金使用后十日內(nèi)應(yīng)進(jìn)行了首次檢查，信貸業(yè)務(wù)到期前一個(gè)月進(jìn)行一次重點(diǎn)檢查工作（有無相關(guān)記錄和文字性依據(jù)）。（4）檢查借款人的經(jīng)營現(xiàn)狀：發(fā)展前景、償還貸款能力及貸款風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行綜合分析、預(yù)測，還包括借款人品德、聲譽(yù)、有無賭博等不良習(xí)慣對還款能力的因素產(chǎn)生變化；借款主體在其他金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)變化情況及對本行信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響，是否因負(fù)債與其他金融機(jī)構(gòu)或其他企業(yè)形成經(jīng)濟(jì)糾紛，或糾紛案件尚未解決情況；償債資金來源是否落實(shí)。（5）實(shí)地檢查核實(shí)借款人、擔(dān)保人的全面現(xiàn)狀是否與客戶經(jīng)理調(diào)查報(bào)告中所揭示的內(nèi)容相一致。（6）有無向本行規(guī)定借款資格的借款人發(fā)放貸款，或向?qū)嵙γ黠@較弱的借款人發(fā)放超額貸款。（7）實(shí)地核對是否存在借名、假冒名貸款。 二、個(gè)人抵押貸款1、對抵質(zhì)押物，應(yīng)定期（按月）檢查重要憑證的保管情況，與登記臺賬核對有無遺失現(xiàn)象。2、房屋抵押貸款，若存在已出租的，有無補(bǔ)簽三方協(xié)議。3、有無在未辦理抵押登記手續(xù)和出具他項(xiàng)權(quán)證的的前提下就違規(guī)發(fā)放貸款。4、對抵押物變現(xiàn)價(jià)值的變化情況進(jìn)行分析；是否存在重復(fù)抵押、被人民法院查封或被抵押人擅自轉(zhuǎn)移和處理情況。 5、房產(chǎn)抵押物的估價(jià)是否合理，有無有資質(zhì)的評估部門出具評估報(bào)告和本行相關(guān)確認(rèn)人員簽字認(rèn)同。6、抵押率是否符合本行的規(guī)定；抵押期限是否完全涵蓋貸款期限。7、察看財(cái)產(chǎn)權(quán)利證明原件，從記載的情況，如權(quán)利人、使用權(quán)到期日、產(chǎn)權(quán)性質(zhì)等，了解抵（質(zhì)）押人對提供的抵（質(zhì)）押物所有權(quán)及處分權(quán)情況；檢查抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)是否存在抵押、查封、凍結(jié)等情況。三、企業(yè)貸款（借款人和擔(dān)保人）（一）收集的資料1、工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、股東章程、貸款卡等重要性資料收集的完整性。2、企業(yè)報(bào)表的時(shí)效性：是否為近期最新的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表。3、企業(yè)借款人有無出具法人（實(shí)際控制人）的保證函，貸款有無股東簽字超過三分之二人數(shù)（或股份比例超70%以上的股東簽字）；擔(dān)保人為公司制企業(yè)，保證行為必須符合其章程的規(guī)定，能出具合法有效的股東（大）會或董事會同意提供擔(dān)保的“同意擔(dān)保決議書”書面文件。4、客戶經(jīng)理的貸后管理到位情況：是否及時(shí)收集、更新企業(yè)報(bào)表；重大變更事項(xiàng)是否及時(shí)披露、上報(bào)。（二）、貸后實(shí)地檢查：調(diào)查報(bào)告中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)與企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)是否一致；現(xiàn)場實(shí)地核查借款企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)的實(shí)有資產(chǎn)和經(jīng)營現(xiàn)狀。（三）科目歸屬和利率執(zhí)行是否正確。 四、銀行承兌匯票（一）、所申請簽發(fā)的匯票是否以合法商品交易為基礎(chǔ)；交易合同、交易內(nèi)容是否超出企業(yè)經(jīng)營范圍、交易合同的要素是否是企業(yè)經(jīng)常性交易商品；申請金額與企業(yè)的收入狀況是否匹配；匯票的收款單位是否與交易合同一致。（二）、是否按照本行的規(guī)定，在匯票簽發(fā)后2個(gè)月內(nèi)及時(shí)收集、查驗(yàn)客戶簽發(fā)銀行承兌匯票購貨后收到的增值稅進(jìn)項(xiàng)稅單，核對稅單