招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華北大演講內(nèi)容.doc

。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華北大演講內(nèi)容2008-11-20 全球品牌網(wǎng) 馬蔚華 主持人：對(duì)于全世界來(lái)說(shuō)，2008年都是非同尋常的一年，在這一年當(dāng)中，每當(dāng)人們談?wù)撈鸷[、風(fēng)暴和冬天這個(gè)話題的時(shí)候，首先想到的并不是天氣，而是銀行。所以在這樣的場(chǎng)合，這樣的年度，一個(gè)銀行行長(zhǎng)的言語(yǔ)和見(jiàn)解也就有了前所未有的期待值和關(guān)注度。剛才我還特意關(guān)注了一下馬行長(zhǎng)所佩戴的領(lǐng)帶，其實(shí)每一條領(lǐng)帶都有如花語(yǔ)一般的內(nèi)在涵義。有人說(shuō)，圓點(diǎn)代表愛(ài)慕、關(guān)懷，方格代表熱情、慷慨，斜紋代表英雄、氣概，我發(fā)現(xiàn)今天馬行長(zhǎng)的領(lǐng)帶上既有圓點(diǎn)，也有斜紋，又有方格，所以下面就讓我們有請(qǐng)這樣一位集熱情慷慨、愛(ài)慕關(guān)懷、英雄氣概于一身的招商銀行總行行長(zhǎng)馬蔚華先生作主題演講。他演講的題目是：成就夢(mèng)想的家園！有請(qǐng)！馬行長(zhǎng)：尊敬的張彥書(shū)記、各位老師、各位同學(xué)：大家晚上好！有機(jī)會(huì)又一次來(lái)到美麗的燕園，特別是今天晚上來(lái)到在北大百年華誕那一年建立的百周年紀(jì)念講堂，雖然我還擔(dān)任著北大的客座講授，也是北大MBA的名譽(yù)班主任，但是我每一次來(lái)到北大，我都很激動(dòng)。今天晚上，看到這么多的同學(xué)，當(dāng)然還有首都地區(qū)其他高校的同學(xué)來(lái)這里聽(tīng)我們的宣講，我非常感謝，首先讓我說(shuō)一句：謝謝同學(xué)們！北京大學(xué)作為我國(guó)乃至全世界的知名學(xué)府，在110年的歲月里，經(jīng)風(fēng)歷雨，但是愛(ài)國(guó)、民主、進(jìn)步、科學(xué)的北大精神，卻是歷久彌新，在中國(guó)的近代史上留下它的燦爛和輝煌，今天這種精神，我覺(jué)得正在諸位的身上得以體現(xiàn)和傳承。作為一個(gè)和在座的各位同學(xué)年齡差不多的年輕銀行，招商銀行對(duì)北京大學(xué)有特殊的感情，剛才主持人也講到了這一點(diǎn)，我本人也有很深的感情。我經(jīng)常提起這件事：我在2000年剛到招行當(dāng)行長(zhǎng)的時(shí)候，正在推動(dòng)網(wǎng)上銀行，當(dāng)時(shí)給我的第一個(gè)任務(wù)，就是到北大來(lái)宣講網(wǎng)上銀行。當(dāng)時(shí)我確實(shí)心里很有顧慮，北大這樣一個(gè)知名學(xué)府，來(lái)的都是國(guó)家元首、政界要人和名流，我來(lái)講網(wǎng)上銀行有人聽(tīng)嗎？當(dāng)時(shí)我還和我的同學(xué)北大黨委書(shū)記閔維方說(shuō)，能不能安排一下、組織一下？他說(shuō)北大的傳統(tǒng)都是貼海報(bào)，海報(bào)可以貼大點(diǎn)，但是不能組織。我還是鼓起勇氣來(lái)了，結(jié)果到禮堂一看，坐無(wú)虛席，和今天的場(chǎng)面差不多，我深深地對(duì)北大同學(xué)對(duì)網(wǎng)上銀行這種熱情所感染，所以我講得還是很有激情的，講完了同學(xué)還不走，叫我留電話，我說(shuō)我也不是明星，留什么電話呀？好幾個(gè)新加坡、臺(tái)灣和日本留學(xué)生問(wèn)我，畢業(yè)后能不能到你那去工作？后來(lái)招行網(wǎng)銀成為中國(guó)第一個(gè)系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行，第一個(gè)用網(wǎng)上銀行的就是北大的學(xué)生，情人節(jié)用網(wǎng)上銀行給女朋友買(mǎi)玫瑰花。今天我想借這個(gè)機(jī)會(huì)講一下招商銀行的情況，招商銀行之所以快速發(fā)展到今天的體會(huì)。招商銀行是中國(guó)第一個(gè)由企業(yè)法人入股的新型的股份制商業(yè)銀行，1987年4月在深圳的蛇口誕生，它是我們國(guó)家從體制外推動(dòng)金融改革的實(shí)驗(yàn)品。21年來(lái)，招商銀行在中國(guó)改革開(kāi)放的大環(huán)境下，在監(jiān)管當(dāng)局、各級(jí)政府和社會(huì)各界的關(guān)心呵護(hù)下，經(jīng)過(guò)全行員工的不懈努力，我們已經(jīng)從當(dāng)初只有一億資本金、一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、36個(gè)人發(fā)展到今年9月末，已經(jīng)擁有15000億的資產(chǎn)，在中國(guó)排名老六。在剛剛公布的英國(guó)銀行家雜志排名1000家大銀行中，招商銀行排名第99位；在今年春天公布的英國(guó)金融時(shí)報(bào)按市值排列的世界企業(yè)500強(qiáng)中，招商銀行排名第103位。招商銀行這么多年來(lái)，一直堅(jiān)持規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)、效益不斷提升、質(zhì)量持續(xù)向好，而且結(jié)構(gòu)逐漸地優(yōu)化。我們就說(shuō)從2002年到2007年六年間，招行的總資產(chǎn)翻了四倍，凈利潤(rùn)翻了九倍，我們剛剛公布的業(yè)績(jī)，9月份招行的凈利潤(rùn)比上年同期凈增90，今年6月份經(jīng)過(guò)審計(jì)的數(shù)據(jù)，我們的ROA是1.96，ROE超過(guò)35。我今年3月份在哥倫比亞大學(xué)演講，那里的美國(guó)教授認(rèn)為，不是我認(rèn)為，招商銀行這些指標(biāo)已經(jīng)和國(guó)際上最先進(jìn)的銀行沒(méi)有什么差距。招商銀行不僅業(yè)務(wù)發(fā)展得很持續(xù)、很穩(wěn)健，這幾年我們推進(jìn)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)調(diào)整，適應(yīng)社會(huì)各方面的新的需求，招商銀行的結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)該說(shuō)是取得非常好的成果。我們的零售業(yè)務(wù)從無(wú)到有，到今年的9月份零售業(yè)務(wù)的比例已經(jīng)占整個(gè)資產(chǎn)的27，我們中間業(yè)務(wù)的收入比例占16，中小企業(yè)占44，這是我們結(jié)構(gòu)調(diào)整的豐碩成果。我們的資產(chǎn)質(zhì)量不斷向好，不良資產(chǎn)率到今年6月份已經(jīng)降到1.2，撥備對(duì)不良資產(chǎn)的覆蓋率已經(jīng)超過(guò)了200，所以招商銀行是一個(gè)效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的銀行。招商銀行這幾年的發(fā)展得到了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可，銀監(jiān)會(huì)這些年對(duì)股份制銀行作了四次評(píng)級(jí)，招商銀行在四次評(píng)級(jí)中都評(píng)為第一，剛剛招商銀行被華爾街日?qǐng)?bào)評(píng)為“中國(guó)十大最受尊敬企業(yè)”第二位；招商銀行去年榮獲英國(guó)投資者雜志“最佳投資者”關(guān)系六項(xiàng)大獎(jiǎng)；歐洲貨幣、亞洲銀行家等等這些世界權(quán)威的金融雜志，連續(xù)把招行評(píng)為“中國(guó)最佳本土銀行”、“中國(guó)最佳管理銀行”、“中國(guó)最佳零售銀行”等等；而且我們七度蟬聯(lián)北大商業(yè)評(píng)論等權(quán)威媒體評(píng)出的“中國(guó)最受尊敬企業(yè)”，我們也曾經(jīng)在這里榮獲“中國(guó)最受尊敬企業(yè)”的獎(jiǎng)牌；在世界品牌實(shí)驗(yàn)室今年公布的世界品牌500強(qiáng)里，在中國(guó)上榜的品牌中，招行名列第12位；最近波斯頓咨詢(xún)公司在2008年評(píng)選的全球快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)本土50強(qiáng)里，招商銀行是中國(guó)大陸唯一上榜的金融機(jī)構(gòu)。今年我們又做了兩件事，就是剛才新聞聯(lián)播播的兩項(xiàng)新聞：第一是我們今年在香港收購(gòu)了永隆銀行。永隆銀行是香港本土第四大銀行，是個(gè)港資銀行，我們到現(xiàn)在為止已經(jīng)100的收購(gòu)，收購(gòu)永隆銀行可以使招商銀行的零售網(wǎng)絡(luò)遍布香港，所以英國(guó)金融時(shí)報(bào)這樣評(píng)論：“招商銀行收購(gòu)永隆銀行這件事，對(duì)大多數(shù)中國(guó)的國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，不具備可復(fù)制性，原因在于招商銀行的商業(yè)化程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)的銀行?！边@是英國(guó)金融時(shí)報(bào)的一段話。用我自己的一段話來(lái)說(shuō)，就是我們?cè)谏钲?，我們離香港最近，我們不收，誰(shuí)收？第二件事就是在今年的10月8號(hào)，我們?cè)诩~約華爾街最寒冷的一天，全球救市，我們的紐約分行開(kāi)業(yè)。它是美國(guó)自1991年頒布加強(qiáng)外國(guó)銀行監(jiān)管法以后第一個(gè)批準(zhǔn)的中資銀行，這說(shuō)明招商銀行的管理水平得到了美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可。開(kāi)業(yè)那一天上午，我見(jiàn)到了紐約市長(zhǎng)彭博，我說(shuō)：“你看百年不遇的危機(jī)，我們叫海嘯，美國(guó)的銀行倒閉了，我們?cè)谶@里新生了，你們銀行裁員，我來(lái)替你們招聘?！彼f(shuō)：“你這個(gè)分行的成立是冬天里的春風(fēng)！”招商銀行回顧21年的歷程，之所以能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)健、快速的發(fā)展，我覺(jué)得有各種各樣的原因，從內(nèi)部條件來(lái)看，總體上說(shuō)有三句話：第一是招商銀行的市場(chǎng)性，第二是招商銀行的成長(zhǎng)性，第三是招商銀行的持續(xù)性。所謂市場(chǎng)性，剛才講到招行不是體制內(nèi)的，招行是一個(gè)由企業(yè)法人持股的商業(yè)銀行，沒(méi)有政府的背景、就沒(méi)有政府的注資，當(dāng)然就沒(méi)有政府的厚愛(ài)，沒(méi)有厚愛(ài)就得靠自己不強(qiáng)不息。而且招行又是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中得以生存和發(fā)展的，這樣特殊的環(huán)境，培養(yǎng)了招商銀行創(chuàng)新的精神和自強(qiáng)不息的品質(zhì)，我們有一句話叫：“窮人的孩子早當(dāng)家?！彼哉猩蹄y行就得靠自己。第二是成長(zhǎng)性，這個(gè)源于招商銀行制定了正確的發(fā)展戰(zhàn)略，因?yàn)橹袊?guó)的經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展，銀行在不斷地創(chuàng)新，招行在創(chuàng)新中走在了前頭，剛才我講到了零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，這些雖然還在中國(guó)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行里，它的貢獻(xiàn)不是主體，但是在未來(lái)，這些業(yè)務(wù)肯定會(huì)成為銀行收入的主體。所以大家對(duì)招行的上市給予熱忱的支持和關(guān)心，看到了招行未來(lái)的成長(zhǎng)性。可持續(xù)性，它實(shí)質(zhì)上是指招行有一個(gè)可持續(xù)性的文化，這種文化是招行自己21年發(fā)展產(chǎn)生的，它越來(lái)越深入地植根于所以員工的心里，這種文化是招商銀行最核心的動(dòng)力。所以這三性就是招商銀行21年發(fā)展的特點(diǎn)。那么我們具體的體會(huì)，我們的經(jīng)驗(yàn)，我覺(jué)得有三點(diǎn)：一個(gè)是戰(zhàn)略、一個(gè)是管理、一個(gè)是文化。所謂戰(zhàn)略，中國(guó)有句話叫做“人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂(yōu)”，還有一句話叫“成事在天，謀事在人”。國(guó)際上管理學(xué)家對(duì)戰(zhàn)略也有過(guò)很精辟的論述，我就不一一說(shuō)了。用我的話來(lái)說(shuō)，招行的戰(zhàn)略就是9個(gè)字：早一點(diǎn)、快一點(diǎn)、好一點(diǎn)。我認(rèn)為，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)很激烈，招商銀行要比別人看得早三到五年，這是早一點(diǎn)，然后不但看得早，行動(dòng)也要快，要跟上，而且不做則已，要做就要做得好。比如說(shuō)，招商銀行連續(xù)獲得亞洲銀行家給予的“中國(guó)最佳零售銀行”，但是論招行本身的條件，現(xiàn)在才600個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，我剛到招行的時(shí)候才100多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，論招行的網(wǎng)點(diǎn)，論員工的人數(shù)，論條件完全沒(méi)有做“最佳零售銀行”的可能性，但為什么招行能夠做好？為什么能夠做“中國(guó)最佳的零售銀行”？我覺(jué)得來(lái)源于戰(zhàn)略。招商銀行雖然是一個(gè)小銀行，但是它最初只有9個(gè)分行的時(shí)候，就因?yàn)樗挠?jì)算機(jī)是普及的，在通存通兌的基礎(chǔ)上，招商銀行推出了中國(guó)零售業(yè)務(wù)個(gè)人金融的第一張創(chuàng)新產(chǎn)品，就是招商銀行一卡通。它改變了中國(guó)存折為主的歷史，它不僅能夠做存款憑證，還能做各種各樣的消費(fèi)和支付等等，它一出來(lái)就受到社會(huì)的喜歡和追捧。到現(xiàn)在為止，我們的一卡通累計(jì)發(fā)卡已經(jīng)超過(guò)4700萬(wàn)張，每張卡的存款6400塊，是全國(guó)銀行卡平均存款數(shù)的2.5倍，光是這張一卡通就鎖定了我們總存款40的儲(chǔ)蓄存款。大家都知道儲(chǔ)蓄存款成本低、又穩(wěn)定，所以招商銀行的凈利息收益率始終是比較高的，因?yàn)槌杀镜?，因?yàn)橛幸豢ㄍ?，而且一卡通鎖定了我們起碼4500萬(wàn)的個(gè)人客戶(hù)。在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們又推出了一網(wǎng)通，就是我在北大講的網(wǎng)上銀行，到現(xiàn)在為止，網(wǎng)上銀行個(gè)人銀行的交易量每年增長(zhǎng)100，對(duì)網(wǎng)上銀行的柜面替代率超過(guò)了50，它解決了招商銀行物理網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題，把招商銀行零售的覆蓋面虛擬地鋪向全國(guó)，所以招商銀行既解決了客戶(hù)問(wèn)題，又解決了物理網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題，當(dāng)然還有不斷地創(chuàng)新，不斷地推陳出新，才有了今天“中國(guó)最佳零售銀行”的桂冠。還有一項(xiàng)創(chuàng)新就是信用卡。中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念是攢錢(qián)不花錢(qián)，而信用卡是靠透支賺錢(qián)的，但是我們想，中國(guó)已經(jīng)加入世界，中國(guó)已經(jīng)開(kāi)放市場(chǎng)，特別是互聯(lián)網(wǎng)，這件事使我們判斷，中國(guó)信用卡未來(lái)肯定是一個(gè)賺錢(qián)的工具，所以我們下決心去搞。當(dāng)然搞信用卡也不是很平凡的歷程，當(dāng)時(shí)，世界上一個(gè)最大的商業(yè)銀行、最大的刷卡行要跟我們合作，我還是拒絕了，我想這件事我們還是自己搞，我讓境外的一家機(jī)構(gòu)當(dāng)我們的顧問(wèn)，12個(gè)月，一年不到的時(shí)間，我們已經(jīng)推出了中國(guó)一卡雙幣、全球通用的招商銀行雙幣卡。到今年我們這張卡已經(jīng)累計(jì)突破了2300萬(wàn)張，幾乎曾經(jīng)占中國(guó)市場(chǎng)的30，而且出乎意料4年就盈利了，在盈利的結(jié)構(gòu)里，循環(huán)信用的利息居然占40。實(shí)踐證明，中國(guó)人的消費(fèi)觀在改變，招商銀行就看中了這一點(diǎn)，想得早、做得快，當(dāng)別人在想這件事的時(shí)候，你已經(jīng)有了規(guī)模、有了品牌、有了基礎(chǔ)，這時(shí)候別人和你競(jìng)爭(zhēng)，你顯然有了把握，這就是戰(zhàn)略的意義。再比如說(shuō)，財(cái)富管理，招行最早把財(cái)富管理作為我們銀行零售業(yè)務(wù)的主攻方向，因?yàn)槲覀冏钤绲呐袛嘀袊?guó)在經(jīng)歷兩個(gè)脫媒，第一個(gè)脫媒就是資本性的脫媒，它的意義就是在整個(gè)社會(huì)融資市場(chǎng)中，銀行的間接融資比重越來(lái)越小，而直接融資的興起使銀行面臨脫媒；另一個(gè)叫技術(shù)性的脫媒，原來(lái)銀行就兩項(xiàng)功能，一項(xiàng)是社會(huì)融資的中介，一項(xiàng)是社會(huì)支付的中心，兩項(xiàng)主要的業(yè)務(wù)都受到挑戰(zhàn)，前者來(lái)自直接金融的挑戰(zhàn)，后者來(lái)源于社會(huì)IT企業(yè)的挑戰(zhàn)，IT企業(yè)說(shuō)我租給你，還不如我自己干，從比爾蓋茨到今天的馬云，他們都在對(duì)銀行的支付業(yè)務(wù)提出挑戰(zhàn)。那么面臨這樣的兩個(gè)脫媒，銀行怎么辦？除了把傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)繼續(xù)推進(jìn)之外，我們?cè)絹?lái)越深刻地覺(jué)得，銀行應(yīng)該成為全社會(huì)財(cái)富管理的中心，這當(dāng)然有管理公司的財(cái)富，當(dāng)然也有管理我們社會(huì)公民的財(cái)富，所以招商銀行意識(shí)到這一點(diǎn)，最早地推出了零售業(yè)務(wù)，各個(gè)檔次的零售業(yè)務(wù)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分。比如我們的銀行卡一卡通，就分為普通卡，金卡、白金卡、金葵花卡，在往上是私人銀行。很有意思的是，招商銀行這么多年來(lái)，我們的客戶(hù)群很集中，很有特點(diǎn)，大致分為三類(lèi)人：一類(lèi)人包括在座各位在內(nèi)的年輕人，有知識(shí)的年輕人，他們雖然現(xiàn)在沒(méi)有多少錢(qián)，將來(lái)肯定會(huì)有錢(qián)的，這些年輕人，因?yàn)樗麜r(shí)尚，所以他喜歡時(shí)尚的招商銀行；第二類(lèi)，城市白領(lǐng)，也包括公務(wù)員，因?yàn)檎猩蹄y行可以使他不用去排隊(duì)，坐在辦公室、坐在家里，就可以進(jìn)行銀行個(gè)人的業(yè)務(wù)，所以他們喜歡；第三類(lèi)，就是有錢(qián)人，VIP，因?yàn)檎猩蹄y行不僅使他們得到尊嚴(yán)，而且使他們的品味得到滿(mǎn)足。現(xiàn)在我們國(guó)家有43萬(wàn)收入100萬(wàn)美金以上的富人，其中有很多人對(duì)銀行業(yè)務(wù)很挑剔，但是我們要緊盯住他們，因?yàn)?這樣的客戶(hù)會(huì)帶來(lái)70的管理總資產(chǎn)，所以他們是我們的主要客戶(hù)群之一，所以招商銀行就要做一個(gè)時(shí)尚的、有品味的、陽(yáng)光的銀行。我們選了郎朗作為我們的代言人，是因?yàn)槔衫屎荜?yáng)光、很有思想，他不僅在中國(guó)受到年輕人的喜歡，在西方也受到人們的喜歡，我參加過(guò)他在倫敦和華盛頓的兩場(chǎng)演奏會(huì)，那簡(jiǎn)直不可思議，西方人對(duì)他的喜歡、那種崇拜叫人簡(jiǎn)直不可理解，郎朗成了招商銀行非常典型的形象。我們上周和李連杰共同推出了一張卡，叫公益卡，我們希望中國(guó)越來(lái)越多的人，特別是富人關(guān)心公益事業(yè)，那天晚上李連杰熱淚盈眶，說(shuō)招商銀行終于圓了他的夢(mèng)。我們支持F1，F(xiàn)1摩托艇，中國(guó)隊(duì)就是招商銀行隊(duì)，在世界每年十場(chǎng)大賽中，招商銀行隊(duì)都代表中國(guó)隊(duì)為我們贏得榮譽(yù)。我們正在跟NBA合作，美國(guó)籃球，他的客戶(hù)群和我們的客戶(hù)群有一致性，那天我跟他的主席戴維說(shuō)，你想在中國(guó)，因?yàn)橹袊?guó)有巨大的市場(chǎng)，你應(yīng)該去，但是你要想在中國(guó)得到這個(gè)市場(chǎng)，你就必須跟招行合作，因?yàn)檎猩蹄y行是個(gè)年輕人喜歡的銀行，如果你和招行合作，那么招行這些眾多的年輕客戶(hù)也會(huì)喜歡你。我那天又見(jiàn)了中國(guó)當(dāng)代藝術(shù)畫(huà)賣(mài)得最貴的，7700萬(wàn)，曾梵志，對(duì)當(dāng)代藝術(shù)我們懂得不多，但我們懂得不多，不代表這個(gè)社會(huì)不喜歡它。我想過(guò)去西方出了畢加索，出了梵高，中國(guó)將來(lái)也會(huì)出現(xiàn)一個(gè)這樣的人，可能是曾梵志，也可能是別人，我想招商銀行應(yīng)該和這樣的當(dāng)代藝術(shù)人合作，為我們擁有高雅的藝術(shù)、為高端客戶(hù)提供高品味的欣賞，我想招商銀行就是要做這樣的一家銀行。也許很多事招商銀行想得比較早一點(diǎn)，可能當(dāng)你和別人都想這件事的時(shí)候，你不一定是別人的對(duì)手，這就是戰(zhàn)略的重要。第二個(gè)我覺(jué)得招行的成功在于管理，中國(guó)的銀行和西方銀行的差距不在于產(chǎn)品、不在于服務(wù)，最主要的在于管理。我們的管理落后，而管理落后的最主要差距在于管理的理念，所以這些年我們不斷地抓住管理的理念，不斷地去更新革命，甚至是去顛覆，用的詞很厲害。中國(guó)過(guò)去傳統(tǒng)的銀行管理追求規(guī)模、追求速度、追求批發(fā)業(yè)務(wù)、追求利差，現(xiàn)在看來(lái)這些都不適應(yīng)今天銀行的競(jìng)爭(zhēng)，所以我們提出了“一三五”的理念，現(xiàn)在看來(lái)和后來(lái)中央提出的科學(xué)發(fā)展觀的精神是一致的。我們最早提出效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展，這叫“一”；“三”是理性地對(duì)待市場(chǎng)、理性地對(duì)待客戶(hù)、理性地對(duì)待自己；“五”是五大關(guān)系，就是發(fā)展和管理的關(guān)系、質(zhì)量和效益的關(guān)系、眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系、客戶(hù)員工和股東的關(guān)系，還有一個(gè)是制度和文化的關(guān)系?，F(xiàn)在我們看“一三五”理念還很符合科學(xué)發(fā)展觀。前年我們又提出了“十變”，對(duì)傳統(tǒng)的銀行管理理念進(jìn)行顛覆性的變革。變賬面利潤(rùn)為經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，這是很重要的一變，過(guò)去我們的賬面利潤(rùn)是指分行盈利就行，現(xiàn)在看考核你不僅僅是看你能不能盈利，而且看你的利潤(rùn)是怎么來(lái)的，如果你靠不斷地貸款，而且是不斷地批發(fā)性貸款，這種利潤(rùn)我們不鼓勵(lì)，因?yàn)槟阆馁Y本，風(fēng)險(xiǎn)大，我們倒是非常鼓勵(lì)你不用資本，或者是少用資本，零售業(yè)務(wù)的收入和中間業(yè)務(wù)非利差收入這是鼓勵(lì)的，等等。過(guò)去我們是以大求勝，現(xiàn)在我們是鼓勵(lì)中小企業(yè)，中小企業(yè)是未來(lái)我們這樣銀行的希望，雖然道路還很坎坷，所以要不斷地進(jìn)行思想觀念、管理理念的變革和顛覆，這是招商銀行各級(jí)管理層能夠在發(fā)展的過(guò)程中始終創(chuàng)新思維、始終是走在前面的原因。第三個(gè)是文化，我覺(jué)得企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力不是產(chǎn)品，不是我們的信用卡，也不是我們的一卡通，應(yīng)該是一個(gè)企業(yè)的文化。因?yàn)殂y行作為高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，制度肯定是重要的，從某種意義上說(shuō)，制度也是文化的沉淀。銀行這個(gè)行業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)，所有的制度都是血的代價(jià)換來(lái)的，所以對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，制度一定要堅(jiān)定不移地執(zhí)行。毫無(wú)疑問(wèn)，制度必須執(zhí)行，但是大家知道制度是認(rèn)識(shí)的范疇，制度隨著實(shí)踐的發(fā)展，制度肯定會(huì)滯后，所以制度是被動(dòng)的，制度必須約束人強(qiáng)制地執(zhí)行，而不是人自發(fā)地執(zhí)行，那么就會(huì)上有政策、下有對(duì)策。制度既然是落后于實(shí)踐的，制度是不完善的，是有漏洞的，是有漏洞可鉆的，所以制度要嚴(yán)格的執(zhí)行，毫無(wú)疑問(wèn)，但是我們不迷信制度，必須輔以文化，文化就是支配行為的理念。我們的招商銀行在20多年的發(fā)展中，形成了自己的文化，比如說(shuō)創(chuàng)新的文化、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的文化、風(fēng)險(xiǎn)的文化、人本的文化等等。那么這些文化是怎么形成的呢？我覺(jué)得這些文化的基因源于招行的出身，招行什么出身呢？剛才我講到，沒(méi)有政府的背景，是在市場(chǎng)中長(zhǎng)大的，窮人的孩子，這樣的一個(gè)出身就決定招行要培養(yǎng)創(chuàng)新的文化。招行成立那一天，誰(shuí)知道你是誰(shuí)呀？那時(shí)候國(guó)內(nèi)已經(jīng)有四大銀行了，招行的產(chǎn)品一定比別人好、比別人新，客戶(hù)才能接受你，否則你不僅不能發(fā)展，你也不能生存，這樣久而久之就形成了招行的創(chuàng)新文化。只有創(chuàng)新，你才能發(fā)展，才能生存，所以招行21年就是創(chuàng)新的21年，我們有很多的第一。招行服務(wù)的文化，我們有一朵花，叫做向日葵，我們有一句話，叫做“因您而變”，招商銀行把客戶(hù)比作太陽(yáng)，它自己是葵花，葵花圍繞太陽(yáng)轉(zhuǎn)，沒(méi)有太陽(yáng)，葵花就難以存在了，所以招商銀行這么多年來(lái)，一直把客戶(hù)當(dāng)做太陽(yáng)，當(dāng)做上帝，不斷地為客戶(hù)服務(wù)。為什么呢？因?yàn)槿绻愕姆?wù)不比別人好得多，別的客戶(hù)也不會(huì)上你這來(lái)，人家還不相信你小銀行呢。我們是最早把西方人情味的服務(wù)引進(jìn)中國(guó)來(lái)的，那時(shí)候我們?cè)谏蜿?yáng)分行的柜臺(tái)擺牛奶和咖啡，這個(gè)挺新鮮，所有人都來(lái)喝牛奶和咖啡，辦業(yè)務(wù)的、不辦業(yè)務(wù)的都來(lái)喝，一開(kāi)始還覺(jué)得不太理解，后來(lái)就說(shuō)喝吧，喝了幾天以后就抹不開(kāi)了，不好意思了，就得辦點(diǎn)業(yè)務(wù)，這樣就把客戶(hù)吸引來(lái)了，而且這些事，本身就成了一個(gè)品牌，招行有牛奶喝，當(dāng)然不是三鹿牛奶，這樣我們就把零售業(yè)務(wù)的品牌創(chuàng)建出來(lái)了。你比如說(shuō)我們的信用卡，當(dāng)時(shí)推廣信用卡的時(shí)候，我們就不厭其煩地在講，更重要的是我們不斷地把信用卡的服務(wù)功能設(shè)計(jì)得比國(guó)內(nèi)外的同行更優(yōu)越，比如說(shuō)你刷卡以后不到幾秒鐘，你的手機(jī)上就會(huì)有你消費(fèi)的數(shù)，提示你是不是你消費(fèi)的。這件很簡(jiǎn)單的事兒，開(kāi)始別人就沒(méi)有搞，招行是第一家，所以這卡很快的成為一個(gè)品牌，特別是白金卡，成為這些我們高端客戶(hù)、達(dá)人顯貴、明流演員他們身份的象征。我過(guò)去曾經(jīng)講過(guò)一段故事，有一天那英給我打電話，我并不認(rèn)識(shí)那英，我只知道她是歌唱家，她說(shuō)：“馬行長(zhǎng)，我是那英，能不能給我辦一張你們的白金卡？”我說(shuō)：“沒(méi)有問(wèn)題呀！我們很榮幸啊，但是我想問(wèn)問(wèn)你，我的電話你是怎么知道的？”她說(shuō)：“趙本山給我的！”她說(shuō)：“趙本山和這些演員在吃飯，他們都有你的卡，就我沒(méi)有，我很有失落感！”經(jīng)過(guò)這樣的用心去服務(wù)，才贏得了客戶(hù)、贏得了品牌。所以我們覺(jué)得，如果你招商銀行沒(méi)有這樣的服務(wù)，誰(shuí)上你這兒來(lái)呀？風(fēng)險(xiǎn)文化，剛才我講招商銀行不是政府直接投資的，所以你出了不良資產(chǎn)，政府也沒(méi)有責(zé)任替你剝離，你完全得靠自己消化，那就是說(shuō)，出了不良資產(chǎn)，一塊錢(qián)就得消耗一塊錢(qián)的利潤(rùn)，那么就影響客戶(hù)，也影響我們員工的收入，所以每個(gè)員工都自覺(jué)地去關(guān)心，不要出不良資產(chǎn)，把他變成自己的行為。因此，招商銀行這種市場(chǎng)性，就產(chǎn)生了招商銀行這種文化，而這種文化又深入到每一個(gè)員工的心里，文化成了使招商銀行朝氣蓬勃，生生不息的一個(gè)強(qiáng)大的推動(dòng)力，所以回顧這二十年，就是六個(gè)字：戰(zhàn)略、管理、文化。這是我講的第一點(diǎn)。第二點(diǎn)是簡(jiǎn)單地講一下我們今天面臨的形勢(shì)和我們未來(lái)發(fā)展的思路。大家都知道，今年是個(gè)多事之秋，別的不說(shuō)，冰雪災(zāi)害、地震給我們帶來(lái)了民族的苦難，現(xiàn)在我們正在經(jīng)歷百年不遇的金融風(fēng)暴。我10月8號(hào)前后，在百年不遇的美國(guó)金融危機(jī)最嚴(yán)重的那幾天，我正好在紐約，我有機(jī)會(huì)接觸了美國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局。很有意思的是，那時(shí)候正在開(kāi)世界銀行的年會(huì)，本來(lái)和很多的銀行董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)都約好了，比如說(shuō)美聯(lián)銀行的主席都約好了，結(jié)果沒(méi)到開(kāi)會(huì)就下臺(tái)了；AIG主席約好了，下臺(tái)了，換一個(gè)，又下臺(tái)了；那天約好了蘇格蘭銀行的董事長(zhǎng)，蘇格蘭皇家銀行，結(jié)果失約了，第二天我才知道，布朗首相把銀行國(guó)有化了，原來(lái)的董事長(zhǎng)就下課了。從這個(gè)簡(jiǎn)單的失約就可以看到，銀行危機(jī)的嚴(yán)重。美國(guó)出現(xiàn)的這場(chǎng)危機(jī)原因有很多，現(xiàn)在大家都在當(dāng)一個(gè)熱點(diǎn)話題來(lái)討論，我覺(jué)得很多的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)應(yīng)該總結(jié)。那天，我問(wèn)美國(guó)紐約聯(lián)儲(chǔ)的蓋斯納主席，他也是我的好朋友，他是美國(guó)處理金融危機(jī)三人小組成員之一，一個(gè)是保爾森，一個(gè)是美國(guó)聯(lián)儲(chǔ)的伯南克，一個(gè)是他，今天的英國(guó)金融時(shí)報(bào)據(jù)說(shuō)他還是奧巴馬將來(lái)內(nèi)閣財(cái)政部長(zhǎng)的人員之一，這個(gè)人很年輕，才四十多歲，他很愿意提問(wèn)，也很愿意討論問(wèn)題。那天我給他提問(wèn)一下，我說(shuō)：“如果今天你再來(lái)處理雷曼的事，還能讓它倒閉嗎？”他開(kāi)始不言語(yǔ)，后來(lái)他承認(rèn)不會(huì)那樣做了，雷曼的倒閉，引起了多米諾骨牌效應(yīng)，引起美國(guó)金融市場(chǎng)恐慌，引起了美國(guó)對(duì)全世界金融的影響，所以美國(guó)也有它失誤的地方，但是它不倒閉，這個(gè)問(wèn)題也會(huì)暴露，因?yàn)榻裉鞎r(shí)間有限，我不多講。美國(guó)這場(chǎng)危機(jī)有八個(gè)“過(guò)”，我簡(jiǎn)單的講幾句。一個(gè)是長(zhǎng)期的低利率，美國(guó)一年會(huì)降低11次利率，它的利率最低只有1，然后才能給不具備貸款能力的人發(fā)放次級(jí)貸款，所以它次級(jí)貸款發(fā)放的數(shù)量過(guò)多。再有這個(gè)美國(guó)衍生品，美國(guó)聯(lián)儲(chǔ)支持金融創(chuàng)新，各種各樣的衍生品，衍生品交易過(guò)亂，從MBS到CDO到CDS，就它這個(gè)CDS現(xiàn)在總量與全世界國(guó)民生產(chǎn)總值相等，它現(xiàn)在CDS的總量是美國(guó)當(dāng)年GDP的四倍，這種衍生品，已經(jīng)令人費(fèi)解、令人不可思議了。然后它是評(píng)級(jí)過(guò)高，我認(rèn)為這次美國(guó)的次貸危機(jī)，除了美國(guó)聯(lián)儲(chǔ)支持了這些衍生品的交易，然后沒(méi)有辦法去控制它、監(jiān)管它。第二個(gè)是投行不斷地把它包裝，不斷地在市場(chǎng)上逐利地推銷(xiāo)。第三個(gè)是評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，像標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪，他們一方面有自己的利益，他們一方面評(píng)級(jí)、一方面收錢(qián)，所以他們用一般債券的方法來(lái)評(píng)級(jí)次級(jí)債券，他們?cè)u(píng)級(jí)過(guò)高，坑了后面無(wú)數(shù)的投資人。還有一點(diǎn)是美國(guó)監(jiān)管過(guò)松，那天蓋斯納也承認(rèn)，他說(shuō)：“你們中國(guó)人用一句話來(lái)形容我們金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管當(dāng)局過(guò)亂。”他承認(rèn)這一點(diǎn)。管事的人很多，但不被管的事也很多，美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局很多，但是有很多事沒(méi)人管，所以才出了問(wèn)題，像評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，就沒(méi)人管。還有就是投機(jī)的氛圍過(guò)濃。最后是最主要的一個(gè)原因，美國(guó)的消費(fèi)過(guò)度，美國(guó)這個(gè)國(guó)家去年消費(fèi)的總量占它GDP總值的72，美國(guó)人每個(gè)人的負(fù)債12000塊美金，他的負(fù)債和收入的比是133，近十年，從90提高到133，美國(guó)人的儲(chǔ)蓄率只占2左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如中國(guó)的30到40，所以美國(guó)人過(guò)度消費(fèi)刺激了美國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，而且美國(guó)的市場(chǎng)，這種消費(fèi)市場(chǎng)也給亞洲國(guó)家，包括中國(guó)這樣的發(fā)展中國(guó)家提供了一個(gè)出口的市場(chǎng)，來(lái)自天堂的甘露。次貸危機(jī)爆發(fā)以后，美國(guó)人的消費(fèi)信心極度下降，所以現(xiàn)在有人預(yù)測(cè)，美國(guó)這次經(jīng)濟(jì)危機(jī)可能已經(jīng)顯現(xiàn)出對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的破壞與影響。全世界都很悲觀，國(guó)際貨幣基金不久前警告，今年到明年，全世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家GDP的增長(zhǎng)可能接近零。面臨這樣的一個(gè)百年不遇的金融海嘯，中國(guó)恐怕不能獨(dú)善其身，我的觀念，它現(xiàn)在對(duì)中國(guó)金融的直接影響還是有限的，我們沒(méi)有那么多持有他的債券，但是它對(duì)中國(guó)的出口，然后它對(duì)中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響還是越來(lái)越顯現(xiàn)出來(lái)的，特別是出口和出口關(guān)聯(lián)的。最近我們不斷地看到像鋼鐵企業(yè)、有色金融，包括發(fā)電類(lèi)行業(yè)等等，都出現(xiàn)了虧損，或全行業(yè)的虧損，所以嚴(yán)冬可能還在明年。我們銀行也會(huì)受到經(jīng)濟(jì)實(shí)體的這種影響，銀行的影響在實(shí)體之后，它有個(gè)滯后性。從眼前的情況看，中國(guó)免不了受到金融海嘯的影響，但是我覺(jué)得中國(guó)這樣的一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，從長(zhǎng)遠(yuǎn)觀點(diǎn)看，從20年左右的時(shí)間看，中國(guó)還有非常廣闊的前景，這是判斷金融未來(lái)發(fā)展的一個(gè)重要依據(jù)。就未來(lái)的20年到30年，中國(guó)的GDP的增長(zhǎng)不會(huì)低于8，我有四條理由：第一，中國(guó)這20年到30年要完成農(nóng)業(yè)工業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過(guò)程，這是人均GDP達(dá)到1000美金以后，后工業(yè)化時(shí)代所必然要經(jīng)歷的歷程，而這個(gè)歷程就伴有大量的固定資產(chǎn)投資，它會(huì)帶動(dòng)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展。我們現(xiàn)在中國(guó)城市化率是48的水平，所以我們要想完成城市化、工業(yè)化，還有非常大的一個(gè)空間。第二是，只要這兩化沒(méi)有完成，中國(guó)還不算工業(yè)化國(guó)家，只有中國(guó)不算工業(yè)化國(guó)家，那么中國(guó)作為世界工廠，尤其是作為離岸工廠的地位不會(huì)改變，只不過(guò)是由沿海向中西部轉(zhuǎn)移。因?yàn)橹袊?guó)如果不是工業(yè)化，中國(guó)仍然是低成本的，中國(guó)仍然可以吸引外資，成為世界工廠。第三是，很重要的一條，中國(guó)正在經(jīng)歷一場(chǎng)消費(fèi)革命，剛才我說(shuō)的信用卡，過(guò)去沒(méi)人透支，現(xiàn)在我們能盈利，盈利很大成分來(lái)源于循環(huán)性透支利息，為什么會(huì)出現(xiàn)這樣一個(gè)情況？大家都看過(guò)美國(guó)紐約時(shí)報(bào)記者弗里德曼寫(xiě)過(guò)的一本書(shū)，叫世界是平的，他講了十臺(tái)推土機(jī)推平了世界，他第一個(gè)講柏林墻，將東西方的意識(shí)對(duì)立打破了，特別是他講到外包、講到源代碼的出售、講到離岸工廠、講到互聯(lián)網(wǎng)，我覺(jué)得是互聯(lián)網(wǎng)把世界連到了一起，尤其是年輕人，尤其是沿?；蛘叽蟪鞘?。你想紐約發(fā)生的事、巴黎發(fā)生的事、東京發(fā)生的事，最時(shí)尚的、最潮流的東西，恐怕年輕人不用過(guò)夜，就知道了。那么西方的這種觀念，消費(fèi)觀，不可能不影響我們這一代，所以從信用卡透支我就感到，現(xiàn)在年輕人，在座的各位，可能不會(huì)一分一分地?cái)€錢(qián)，攢到老買(mǎi)套房子，然后也住不上。西方老太太從小就開(kāi)始貸款按揭一套房子，然后不斷地還按揭，最后她享受了一輩子，所以這就是不同的消費(fèi)觀。我覺(jué)得現(xiàn)在我們的年輕人是有錢(qián)就投資，沒(méi)錢(qián)就透支，這種消費(fèi)觀的變化既給銀行帶來(lái)了發(fā)展的機(jī)會(huì)，也是我們擴(kuò)大內(nèi)需的動(dòng)力。第四個(gè)是我們現(xiàn)在的地方政府非常重視GDP的發(fā)展，GDP要有一定的速度，沒(méi)有速度，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)就像自行車(chē)，慢了就倒，要有一定的速度，才有財(cái)政收入，有財(cái)政收入才有和諧社會(huì)，干部才有業(yè)績(jī)，所以各級(jí)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注，對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持是不會(huì)減弱的。就這四點(diǎn)，決定未來(lái)的20年，中國(guó)有巨大的市場(chǎng)。那么招商銀行要看到這樣的前景，講戰(zhàn)略，從現(xiàn)在開(kāi)展，別看現(xiàn)在是低谷。回去以后，要開(kāi)三天的一把手培訓(xùn)班，我們就是要把當(dāng)前的危機(jī)，即世界金融危機(jī)，對(duì)中國(guó)的影響請(qǐng)專(zhuān)家給它講透，我們就是讓大家在嚴(yán)峻的考驗(yàn)中看到機(jī)會(huì)。比如說(shuō)，現(xiàn)在銀行都惜貸，很多企業(yè)虧損，有很多大企業(yè)過(guò)去都打不進(jìn)去，現(xiàn)在你雪中送炭，他們都感謝你，平常你起不到的效果，現(xiàn)在就起到了，關(guān)鍵在于眼光。你看到有些企業(yè)盡管有危機(jī)，但它倒不了，有些行業(yè)雖然今天簫條，但明天它會(huì)有希望，關(guān)鍵在于你怎樣把握機(jī)會(huì)，這就是銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，在于你從危機(jī)中看到機(jī)會(huì)。平常都有機(jī)會(huì)的時(shí)候，大家都去搶?zhuān)瑳](méi)有你的份，但現(xiàn)在這個(gè)時(shí)候，往往是進(jìn)去的最好時(shí)候。巴菲特就是在這個(gè)時(shí)候下手的，買(mǎi)股票，買(mǎi)什么。所以我覺(jué)得中國(guó)展望未來(lái)的一年，雖然我們會(huì)經(jīng)歷很多困難，企業(yè)的不景氣、不良資產(chǎn)的增多，但是我們會(huì)在困難的時(shí)候在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，要把握機(jī)會(huì)，要努力創(chuàng)新，要在危機(jī)中尋找增長(zhǎng)的要點(diǎn)。有一句話，也是一句名言：“危機(jī)往往是重大歷史轉(zhuǎn)折的開(kāi)頭。”在拐彎中超越對(duì)手，我想招商銀行一定會(huì)經(jīng)歷這場(chǎng)磨難。最后我想講一講今天來(lái)的宗旨，咱們講了半天是序，今天的宗旨是來(lái)招人的，我首先講一下招商銀行的人才觀。招商銀行21年，我們有兩句話：人才立行，科技立行。我10年前到招行的時(shí)候，招行只有兩個(gè)建筑物，第一個(gè)是培訓(xùn)中心，沒(méi)有辦公樓，只有培訓(xùn)中心，第二是電腦部的樓。所以招行一開(kāi)始就以人為本，我們?nèi)瞬艖?zhàn)略的目標(biāo)是建設(shè)一支數(shù)量充足、質(zhì)量?jī)?yōu)良、結(jié)構(gòu)合理、國(guó)內(nèi)銀行最優(yōu)秀的人才隊(duì)伍，另外致力于構(gòu)建一套生生不息的人才成長(zhǎng)、培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制，以持續(xù)的人才競(jìng)爭(zhēng)來(lái)推進(jìn)招行不斷前進(jìn)的整體優(yōu)勢(shì)，說(shuō)到底，就是人，銀行除了房子，就是人。這幾年，我們著重在選人、培養(yǎng)人、用人、留人這四個(gè)環(huán)節(jié)上下工夫。我們每年很重要的事就是從大學(xué)生里補(bǔ)充人才，這幾年，每年都數(shù)以幾千人的招聘，因?yàn)檎行惺悄贻p的銀行，我們必須為未來(lái)儲(chǔ)備力量，特別是要招聘現(xiàn)在的年輕人，他們能跟上時(shí)代的潮流。招商銀行用很多的形式來(lái)吸引我們的優(yōu)秀人才，每年除了大規(guī)模的招聘之外，我們還有管理培訓(xùn)生的計(jì)劃，從人才里選擇高素質(zhì)、高潛力的優(yōu)秀畢業(yè)生，然后勇敢鍛煉、專(zhuān)人輔導(dǎo)、系統(tǒng)培養(yǎng)，讓他兩年內(nèi)就成為一個(gè)管理骨干。在招人的過(guò)程中，我剛才和鳳凰臺(tái)的記者講，他說(shuō)現(xiàn)在為什么一方面人才不夠，另一方面人才又找不到工作？我說(shuō)除了結(jié)構(gòu)性的失衡以外，還有由于現(xiàn)在銀行的業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，而學(xué)校培養(yǎng)的和我們新業(yè)務(wù)相適應(yīng)的人才還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。這種情況下，我們不能把專(zhuān)業(yè)看得很具體，說(shuō)什么樣人需要很具體的專(zhuān)業(yè)，所以我覺(jué)得招人首先是基本素質(zhì)。實(shí)際上，我過(guò)去經(jīng)常給學(xué)生們講，我說(shuō)你們到學(xué)校學(xué)習(xí)，特別畢業(yè)的時(shí)候，你們不要把自己看得過(guò)高，我自己就是這樣，我讀了碩士、讀了博士，最后說(shuō)在學(xué)校里只是學(xué)會(huì)了查字典，真正的本事要在工作中錘煉，大家要記得這一點(diǎn)。所以我們招人也要這么看，你不能指望在學(xué)校里，那個(gè)學(xué)科、那個(gè)專(zhuān)業(yè)就培養(yǎng)出專(zhuān)業(yè)人員，不客觀。所以我們同學(xué)不用擔(dān)心，基本素質(zhì)、基本的條件，學(xué)經(jīng)濟(jì)的，懂經(jīng)濟(jì)、懂金融，然后我們才能把你培養(yǎng)成你適應(yīng)、你喜歡的專(zhuān)業(yè)人才。我們特別喜歡同學(xué)有創(chuàng)造性的思維，同學(xué)不能讀死書(shū)，要敢于有創(chuàng)意，有創(chuàng)新精神，有建設(shè)性的意見(jiàn)，哪怕它是錯(cuò)的。我的用人標(biāo)準(zhǔn)很簡(jiǎn)單，有三條，我經(jīng)常給這些學(xué)生們講：第一，你們不要把自己在學(xué)校學(xué)習(xí)的知識(shí)看的過(guò)重，如果過(guò)重，你們?cè)诠ぷ髦芯蜁?huì)覺(jué)得很失落，因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)工作并不像你們?cè)趯W(xué)校學(xué)得那樣，在學(xué)校里只是學(xué)會(huì)了基本的方法，方法很受用，你學(xué)會(huì)了查字典，以后你就會(huì)查到任何知識(shí)。第二，我覺(jué)得學(xué)生到工作崗位上一個(gè)重要的適用性就是你一定要做好小事，很多學(xué)生說(shuō)，我在MBA和EMBA當(dāng)班主任，好像回去就是CEO、CFO。我說(shuō)沒(méi)有那么多O，所以應(yīng)該不厭其煩地把小事做好。第三就是學(xué)會(huì)感恩，要有感恩的心，你們的父母、你們的師長(zhǎng)、你們的同學(xué)，都是你們的恩人，要記住這一點(diǎn)，這是最基礎(chǔ)、最起碼的素質(zhì)。然后就是創(chuàng)新精神，建設(shè)性的思維，很簡(jiǎn)單，這就是我們招人的標(biāo)準(zhǔn)。招商銀行另外就是培養(yǎng)人，我們的員工有各種各樣的培訓(xùn)計(jì)劃，我們經(jīng)常送員工到國(guó)外去培訓(xùn)，新加坡有我們的基地。支行行長(zhǎng)到香港、深圳培養(yǎng)他們的綜合能力，中層干部我們?cè)诒贝蟆⑶迦A培養(yǎng)他們的領(lǐng)導(dǎo)力，一把手我們總行親自培訓(xùn)，請(qǐng)世界知名的專(zhuān)家學(xué)者、國(guó)內(nèi)外知名專(zhuān)家學(xué)者，或者到知名的院校去培訓(xùn)，今年我們就到劍橋進(jìn)行培訓(xùn)，培訓(xùn)很重要，只有不斷地教育、再教育、再培訓(xùn)，你才能跟上這個(gè)潮流。再有一個(gè)就是留人，待遇留人，招行待遇還是挺好的，待遇有工資、有獎(jiǎng)金、還有長(zhǎng)期激勵(lì)，光靠待遇也不行，尤其是年輕人，不一定太在乎這個(gè)時(shí)候的待遇是多少，而在意的是自己未來(lái)的成長(zhǎng)通道，這很重要，你眼前給多少錢(qián)，將來(lái)沒(méi)前途，他也不愿意干，所以我們很注意為每一個(gè)人設(shè)計(jì)職業(yè)生涯，這叫事業(yè)留人，給他們清晰的成長(zhǎng)軌道。再有一個(gè)是感情留人，我們對(duì)各級(jí)管理者，培養(yǎng)他們的情商，培養(yǎng)情商的目的就是要留住我們的人，所以招行有一個(gè)非常濃的人情化的工作氛圍，包括已經(jīng)離開(kāi)的，大家還是很眷戀招行這個(gè)氛圍。我最后用英國(guó)作家狄更斯雙城記中開(kāi)篇的一段話，念給大家。他說(shuō)：“這是最好的時(shí)期，也是最壞的時(shí)期；這是智慧的時(shí)代，也是愚蠢的時(shí)代；這是信任的年代，也是懷疑的年代；這是光明的季節(jié)，也是黑暗的季節(jié)?！彼钦f(shuō)任何一件事，都有兩面的意義，我們面臨的百年一遇的金融危機(jī)，確實(shí)給我們帶來(lái)了不少困難，甚至是災(zāi)難，但是它也孕育著一個(gè)新的繁榮的開(kāi)始。這一點(diǎn)，我體會(huì)很深。因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)，美國(guó)自由的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，過(guò)去是不容置疑的，今年得諾貝爾獎(jiǎng)金的克魯格曼，他就是批評(píng)布什、批評(píng)自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，所以他得到了諾貝爾獎(jiǎng)金?，F(xiàn)在西方正在走向國(guó)家資本主義經(jīng)濟(jì)，那么就意味著傳統(tǒng)的思維方式、理論體系、金融制度都將面臨一場(chǎng)新的變革，所以我們正面臨一個(gè)新的時(shí)代，雖然我們有很多困難，但是我們有很多新的機(jī)遇。我們希望更多的優(yōu)秀人才加盟招行，歡迎在座的各位和我們一起面對(duì)這個(gè)新的挑戰(zhàn)和新的機(jī)遇！謝謝！利用10分鐘，剛才我們張書(shū)記說(shuō)大家有很多問(wèn)題，但是我想今天的時(shí)間也很緊張，我今天不是做學(xué)術(shù)報(bào)告，我改日會(huì)選擇時(shí)間作學(xué)術(shù)報(bào)告，但是今天我回答三個(gè)同學(xué)的問(wèn)題，大家可以舉手。同學(xué)一：馬行長(zhǎng)您好！我想提的一個(gè)問(wèn)題是，因?yàn)榇钨J危機(jī)的影響，我們都知道招商銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面在國(guó)內(nèi)一直處于領(lǐng)先的地位，剛才您也作了很多的介紹，我想問(wèn)的問(wèn)題是，這次次貸危機(jī)對(duì)招商銀行有沒(méi)有影響？這是第一。第二是我們看到了各大銀行都在裁員，看到美國(guó)的，包括中國(guó)的各大銀行，都在收縮，包括招聘這方面的計(jì)劃都是比較緊的，像您這么大聲勢(shì)的招聘會(huì)，我感到非常的感動(dòng)，也感到非常的驚訝，您在人才戰(zhàn)略這方面也有了介紹。您的這個(gè)招聘會(huì)有多大程度是營(yíng)銷(xiāo)，有多大程度是從戰(zhàn)略發(fā)展上來(lái)考慮？馬行長(zhǎng)：首先我必須聲明，今天這個(gè)招聘會(huì)毫無(wú)營(yíng)銷(xiāo)之意，如果營(yíng)銷(xiāo)我就不會(huì)在這個(gè)場(chǎng)合，因?yàn)榇蠹叶际谴髮W(xué)生，錢(qián)不是很多。這場(chǎng)百年不遇的金融危機(jī)，對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)都有不同程度的影響，只要它的業(yè)務(wù)是國(guó)際化的，是和國(guó)際上的銀行有交往的，參與金融市場(chǎng)的交易，都應(yīng)該有不同程度的影響，但如果它不會(huì)游泳，不靠近水面，永遠(yuǎn)不會(huì)被淹死。招商銀行在次貸危機(jī)爆發(fā)之前，就把我們的次貸產(chǎn)品全部賣(mài)掉了，當(dāng)時(shí)獲得了可觀的回報(bào)；“兩房”我們也有，但在處理“兩房”之前我們還是浮盈的，現(xiàn)在“兩房”國(guó)有化之后，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)消失了；我們也披露了持有的雷曼債券，但由于我們主要是優(yōu)級(jí)債券，損失比較有限?？傮w而言，我覺(jué)得直接的影響很有限，不會(huì)太大的影響我們的業(yè)績(jī)，但是剛才我講到了，它會(huì)給我們未來(lái)開(kāi)辟業(yè)務(wù)帶來(lái)影響，因?yàn)殂y行要和企業(yè)打交道，企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，會(huì)受到影響，銀行業(yè)務(wù)也會(huì)受到影響。我剛才也講到，盡管會(huì)有影響，盡管我們?cè)谖磥?lái)一兩年要過(guò)艱苦的嚴(yán)冬，但從未來(lái)來(lái)看，再長(zhǎng)一點(diǎn)來(lái)看，中國(guó)的金融在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中仍然有廣闊的前景。招商銀行是一個(gè)成長(zhǎng)的銀行，中國(guó)有這么大的內(nèi)需市場(chǎng)，對(duì)金融的需求也絕不會(huì)因?yàn)榻鹑谖C(jī)而產(chǎn)生根本性的逆轉(zhuǎn)，特別是在困難的時(shí)候，我們要抓住機(jī)會(huì)，要培養(yǎng)人才，要占領(lǐng)市場(chǎng)，我覺(jué)得今年無(wú)論在中國(guó)還是在國(guó)外都是個(gè)機(jī)會(huì)，所以我今天是誠(chéng)心誠(chéng)意地來(lái)招聘我們的員工的。同學(xué)二：馬行長(zhǎng)您好！我是來(lái)自中國(guó)人民大學(xué)的學(xué)生。我想請(qǐng)教您一下，招商銀行為什么沒(méi)有在省級(jí)而是在市級(jí)設(shè)立分行？馬行長(zhǎng)：我解釋一下。招商銀行沒(méi)有在省級(jí)和市級(jí)設(shè)立分行的概念，我們只是在中心城市設(shè)立分行，你注意到我們所有的分行沒(méi)有叫哪個(gè)省，只有叫哪個(gè)分行，比如說(shuō)，沈陽(yáng)分行，而不是遼寧省分行，鄭州分行，而不是河南省分行，但它涵蓋的業(yè)務(wù)是輻射、跨行政區(qū)域的這樣一家銀行。同學(xué)三：我想問(wèn)一下關(guān)于招商銀行管理培訓(xùn)生的問(wèn)題。管理培訓(xùn)生是不是只是針對(duì)金融或者是經(jīng)濟(jì)類(lèi)的專(zhuān)業(yè)，像一些理工科的專(zhuān)業(yè)就沒(méi)有機(jī)會(huì)了？因?yàn)槟鷦偛艔?qiáng)調(diào)了一點(diǎn)就是要有金融或者是經(jīng)濟(jì)類(lèi)的基本知識(shí)，但是理工科類(lèi)的學(xué)生就沒(méi)有這方面的知識(shí)，你們是不是給機(jī)會(huì)呢？不管給是不給，能不能解釋一下這種情況？謝謝！馬行長(zhǎng)：首先我可以肯定，機(jī)會(huì)都是有的。我們現(xiàn)在的大學(xué)生，我覺(jué)得不管是學(xué)經(jīng)濟(jì)的，還是學(xué)理工的，對(duì)基本的經(jīng)濟(jì)知識(shí)都應(yīng)該是具備的，所以學(xué)-全球品牌網(wǎng)-理工的同學(xué)基本的經(jīng)濟(jì)知識(shí)也是該具備的，就是知道的多一點(diǎn)、少一點(diǎn)，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)一點(diǎn)、弱一點(diǎn)，剛才我講了，我們的培訓(xùn)生包括管理培訓(xùn)生，也是一種基本素質(zhì)，只要符合基本條件，我們可以有目的地培養(yǎng)，我們從來(lái)沒(méi)有把他分為理工或是非理工。主持人：在大家用最熱烈的掌聲感謝馬行長(zhǎng)的精彩演講之前的一刻，讓我利用主持人的權(quán)利來(lái)問(wèn)馬行長(zhǎng)一個(gè)問(wèn)題：剛才大家所談到的都是眼前大家能看到的問(wèn)題，我想問(wèn)的是針對(duì)大家以后的問(wèn)題，我想請(qǐng)問(wèn)馬行長(zhǎng)，我們需要具備什么樣的能力才能成為一名行長(zhǎng)？馬行長(zhǎng)：我們主持人這個(gè)問(wèn)題問(wèn)的是很難回答??！好像就我這樣的就可以了吧！我本來(lái)出身是一名政府官員，當(dāng)過(guò)政府官員，也當(dāng)過(guò)央行的官員，后來(lái)我有機(jī)會(huì)到招行工作，至今10年多一點(diǎn)。我覺(jué)得這10年歸根到底一句話，就是你做任何事，你要喜歡它，而且也要心無(wú)旁鶩，總結(jié)10年我做行長(zhǎng)的經(jīng)驗(yàn)，就是心無(wú)旁鶩地做好行長(zhǎng)！主持人：下面就讓我們用熱烈的掌聲來(lái)感謝馬行長(zhǎng)的演講！2007年銀行家全球1000家大銀行排名出自 MBA智庫(kù)百科(/)2007年銀行家全球1000家大銀行排名2007年7月份最新出版的英國(guó)銀行家（The Banker）雜志公布的2007年全球前1000家銀行的排名。此次排名依據(jù)的是各家銀行2006年年終的數(shù)據(jù)，主要考慮了核心資本指標(biāo)，同時(shí)還綜合考慮了實(shí)際利潤(rùn)增長(zhǎng)、資產(chǎn)收益率等大量的相關(guān)指標(biāo)。這個(gè)排名完全打破了國(guó)家和地域的限制，是國(guó)際公認(rèn)的權(quán)威性的評(píng)選。 我國(guó)共有31家商業(yè)銀行進(jìn)入排名，比去年增加8家。其中前十位分別是工商銀行（7），中國(guó)銀行（9），中國(guó)建設(shè)銀行（14），中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（65），中國(guó)交通銀行（68），招商銀行（101），中信銀行（160），浦發(fā)銀行（191），民生銀行（230），興業(yè)銀行（260）。在去年完成上市的工行、中行、招行等國(guó)內(nèi)銀行，其各項(xiàng)數(shù)據(jù)均已反映上市后的變化，中信銀行由于是2007年4月兩地上市，上市給中信銀行在第一資本等指標(biāo)中的重大影響尚未得到充分反映，因此中信銀行在未來(lái)的排名中仍具有較大上升空間。 招商銀行以68.03億美元的一級(jí)資本數(shù)額位列榜單101名，比上年度上升了72位，總資產(chǎn)余額達(dá)到1196.22億美元，位列108位，同比上升了6位。 興業(yè)銀行今年排名大幅提升，按一級(jí)資本排名列260位，比上年提升37位；按資產(chǎn)總額排名列145位，比上年提升19位;按一級(jí)資本和總資產(chǎn)排名均列居國(guó)內(nèi)同業(yè)第十，平均資本利潤(rùn)率排名在全國(guó)性商業(yè)銀行中居首位。 浦發(fā)銀行按一級(jí)資本排名位列191位，首次躋身世界前200強(qiáng)，同比去年排名上升60位，獲得長(zhǎng)足進(jìn)展。 中信銀行一級(jí)資本排名再度提升28位，從去年的188位升至160位；在總資產(chǎn)排名中，由134位升至127位，兩項(xiàng)指標(biāo)均保持中國(guó)銀行業(yè)第7位。 編輯排名情況編輯一級(jí)資本前25名 排名中文常用名英文名國(guó)家一級(jí)資本($m) 1美洲銀行Bank of America Corp美國(guó)(USA)91,065 2花旗集團(tuán)Citigroup美國(guó)(USA)90,899 3匯豐集團(tuán)HSBC Holdings英國(guó)(UK)87,842 4法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸集團(tuán)Crdit Agricole Group法國(guó)(France)84,937 5摩根大通公司JP Morgan Chase Et CO美國(guó)(USA)81,055 6三菱日聯(lián)金融集團(tuán)Mitsubishi UFJ Financial Group日本(Japan)68,464 7中國(guó)工商銀行ICBC中國(guó)(China)59,166 8蘇格蘭皇家銀行Royal Bank of Scotland英國(guó)(UK)58,973 9中國(guó)銀行Bank of China中國(guó)(China)52,518 10西班牙國(guó)際銀行Santander Central Hispano西班牙(Spain)46,805 11法國(guó)巴黎銀行BNP Paribas法國(guó)(France)45,305 12英國(guó)巴克萊銀行Barclays Bank英國(guó)(UK)45,161 13蘇格蘭哈里法克斯銀行HBOS英國(guó)(UK)44,030 14中國(guó)建設(shè)銀行China Construction Bank Corporation中國(guó)(China)42,286 15日本瑞穗金融集團(tuán)Mizuho Financial Group日本(Japan)41,934 16美國(guó)瓦喬維亞銀行Wachovia Corporation美國(guó)(USA)39,428 17意大利聯(lián)合信貸銀行UniCredit意大利(Italy)38,700 18美國(guó)富國(guó)銀行Wells Fargo & Co美國(guó)(USA)36,808 19荷蘭合作銀行Rabobank Group荷蘭(Netherlands)34,757 20荷蘭商業(yè)銀行ING Bank荷蘭(Netherlands)33,958 21瑞銀集團(tuán)UBS瑞士（Switzerland）33,212 22日本三井住友金融集團(tuán)Sumitomo Mitsui Financial Group日本(Japan)33,177 23德意志銀行Deutsche Bank德國(guó)(Germarry)32,264 24荷蘭銀行ABN AMRO Bank荷蘭(Netherlands)31,239 25法國(guó)國(guó)民互助信貸銀行Credit Mutuel法國(guó)(France)29,792 編輯總資產(chǎn)前25名排名中文常用名英文名國(guó)家總資產(chǎn)($m) 1瑞銀集團(tuán)UBS瑞士(Switzerland) 1,963,870 2巴克萊銀行Barclays Bank英國(guó)(UK)1,956,786 3法國(guó)巴黎銀行BNP Paribas法國(guó)(France)1,896,935 4花旗集團(tuán)Citigroup美國(guó)(USA)1,882,556 5匯豐控股HSBC Holdings英國(guó)(UK)1,860,758 6法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行Crdit Agricole Group法國(guó)(France)1,818,341 7蘇格蘭皇家銀行Royal Bank of Scotland英國(guó)(UK)1,710,703 8三菱UFJ金融集團(tuán)Mitsubishi UFJ Financial Group日本(Japan)1,579,390 9德意志銀行Deutsche Bank德國(guó)(Germany)1,483,248 10美洲銀行Bank of America Corp美國(guó)(USA)1,459,737 11摩根大通銀行JP Morgan Chase & Co美國(guó)(USA)1,351,520 12荷蘭銀行ABN AMRO Bank荷蘭(Netherlands)1,299,966 13法國(guó)興業(yè)銀行Socit Gnrate法國(guó)(France)1,260,162 14瑞穗金融集團(tuán)Mizuho Financial Group日本(Japan)1,235,443 15荷蘭商業(yè)銀行ING Bank荷蘭(Netherlands)1,178,697 16哈里法克斯銀行HBOS英國(guó)(UK)1,160,245 17桑坦德銀行Santander Gentral