對加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的幾點(diǎn)思考.doc

對加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的幾點(diǎn)思考風(fēng)險管理是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的靈魂，是商業(yè)銀行經(jīng)營成敗的關(guān)鍵，也是金融監(jiān)管的核心。面對復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢，商業(yè)銀行必須在在加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，充分認(rèn)清嚴(yán)峻的風(fēng)險管理壓力，增強(qiáng)風(fēng)險管理的靈活性、針對性和前瞻性，加強(qiáng)全面風(fēng)險管理，推動業(yè)務(wù)經(jīng)營健康持續(xù)發(fā)展。一、倡導(dǎo)科學(xué)理念，增強(qiáng)全員風(fēng)險意識。一要積極引導(dǎo)員工要明確一個觀點(diǎn)，即“風(fēng)險管理就是效益管理”的觀點(diǎn)，走出目前在認(rèn)識上存在風(fēng)險就是損失，風(fēng)險管理等于損失管理、風(fēng)險是信貸部門的事，與己無關(guān)的誤區(qū)。風(fēng)險管理貫穿于銀行經(jīng)營與管理的方方面面，涉及到每一位員工所從事的崗位工作，應(yīng)積極引導(dǎo)員工不斷增強(qiáng)對現(xiàn)階段農(nóng)行打造“面向三農(nóng)、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、服務(wù)多元的一流商業(yè)銀行”，構(gòu)筑全面風(fēng)險防控體系的重要性、緊迫性和長期性的認(rèn)識，從而真正樹立起全員風(fēng)險防范意識和全面風(fēng)險管理理念。二要引導(dǎo)員工處理好兩個關(guān)系，即處理好執(zhí)行政策與風(fēng)險管理的關(guān)系、業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險控制的關(guān)系。既不能因執(zhí)行國家政策而放松了對市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險的監(jiān)控，也不能因業(yè)務(wù)拓展而忽視了資產(chǎn)質(zhì)量的提高，要緊緊抓住資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)行發(fā)展的重要前提這一基本原則，不能只關(guān)注短期利益而忽視農(nóng)行長遠(yuǎn)發(fā)展的要求。三要引導(dǎo)員工實(shí)現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變，即管理模式要從靜態(tài)風(fēng)險管理向動態(tài)風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變，對資產(chǎn)實(shí)行動態(tài)跟蹤評估，積極防控增量風(fēng)險；管理重點(diǎn)要從事后處置向事前控制轉(zhuǎn)變，從風(fēng)險資產(chǎn)管理向資產(chǎn)風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變，改變被動接受損失的局面，提高風(fēng)險管管理理工作的主動性、前瞻性，完善對信貸資產(chǎn)質(zhì)量、貸款有效發(fā)展的流動預(yù)測；管理手段要從個別風(fēng)險的分散管理系統(tǒng)向通過風(fēng)險組合進(jìn)行統(tǒng)一管理的系統(tǒng)轉(zhuǎn)變，依托有效的風(fēng)險控制技術(shù)，通過風(fēng)險組合和分散方法，達(dá)到減少風(fēng)險損失、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險與收益相匹配的目的。二、切實(shí)采取措施，努力防控三大風(fēng)險。一是依托各方力量，有效防范信用風(fēng)險。依靠黨政、人行和銀監(jiān)等部門，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，優(yōu)化信用環(huán)境，通過加強(qiáng)誠實(shí)守信的道德宣傳教育，培養(yǎng)良好的信用意識，使企業(yè)認(rèn)識到良好的信用是最重要的無形資產(chǎn)，積極推行信用公示制度，讓誠實(shí)守信企業(yè)得到更多、更好的金融服務(wù)和支持，讓不講信用的企業(yè)受到曝光，并受到聯(lián)合制裁；應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國家建設(shè)信用記錄制度的經(jīng)驗(yàn)，建立完善信用記錄制度，依托人行征信系統(tǒng)等，建立企業(yè)信用公共信息平臺，防止銀行誤入“信用陷阱”；通過與保險公司加強(qiáng)合作，開辦信用保險業(yè)務(wù)，降低銀行信用風(fēng)險損失；妥善落實(shí)好貸款擔(dān)保制度，認(rèn)真審查擔(dān)保人的資格及實(shí)力，防止出現(xiàn)新的信用風(fēng)險；健全信用法規(guī)制度，適時調(diào)整完善與農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展需要相匹配的信用評級、統(tǒng)一授信等制度，依靠法律手段清收已經(jīng)出現(xiàn)信用風(fēng)險的貸款，努力將損失降低到最低程度。二是加強(qiáng)利率、匯率管理，切實(shí)防范市場風(fēng)險。要轉(zhuǎn)變過去重信用風(fēng)險而輕利率、匯率風(fēng)險的觀念，學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行重定價模型計量和管理利率、匯率風(fēng)險的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對利率、匯率市場的分析，依據(jù)對利率、匯率走勢的預(yù)測，通過選擇債券種類和改變投資策略來調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，努力規(guī)避利率、匯率風(fēng)險；目前商業(yè)性貸款利率上下浮動的空間已開始放開，應(yīng)根據(jù)企業(yè)狀況實(shí)施合理的定價機(jī)制，將市場籌資成本傳遞到商業(yè)性貸款價格中去，做到新放貸款能夠根據(jù)市場利率變動進(jìn)行調(diào)整，從而保持相對穩(wěn)定的利差空間。要加大存款組織力度，不斷增加低成本資金，從而降低市場風(fēng)險，增加經(jīng)營效益。三是強(qiáng)化內(nèi)控執(zhí)行力，努力規(guī)避操作風(fēng)險。俗話說“十案十違章”，操作風(fēng)險事件大部分是由于“有章不循、違規(guī)操作”造成的，因此必須把提高制度執(zhí)行力和合規(guī)文化的灌輸作為風(fēng)險防范的關(guān)鍵措施。要堅持以人為本，在不斷提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時，大力加強(qiáng)對員工的職業(yè)道德、行為操守、法律法規(guī)、風(fēng)險意識教育，消除員工對操作風(fēng)險認(rèn)識上的各種誤區(qū)，使遵紀(jì)守法、按章辦事成為各級行領(lǐng)導(dǎo)和員工的職業(yè)態(tài)度和工作習(xí)慣，切實(shí)防范“不道德”風(fēng)險的發(fā)生。要強(qiáng)調(diào)規(guī)章制度的嚴(yán)肅性，堅持按制度和程序辦事，不能搞“特殊化”。同時，要注重查找內(nèi)控的薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險關(guān)鍵點(diǎn)、空白點(diǎn)，完善相關(guān)制度，切實(shí)增強(qiáng)內(nèi)控制度的系統(tǒng)性、規(guī)范性和可操作性；建立完善分工合理、職責(zé)明確、相互協(xié)調(diào)、權(quán)力制衡的組織結(jié)構(gòu)，保證內(nèi)控機(jī)制的有效運(yùn)作。三、完善內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督與評價。一是完善監(jiān)督檢查機(jī)制。切實(shí)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)、部門、崗位、人員的相互實(shí)時監(jiān)督制約，積極落實(shí)定期輪崗和強(qiáng)制休假制度，充分發(fā)揮事前防范、事中控制、事后監(jiān)督的作用；重點(diǎn)加強(qiáng)對管錢、管物、管人、管貸等環(huán)節(jié)的監(jiān)督，把權(quán)力運(yùn)行置于有效的制約和監(jiān)督之中；進(jìn)一步深化內(nèi)審體制改革，建立縱向貫通的垂直管理體系，完善內(nèi)審操作規(guī)程，增強(qiáng)內(nèi)部審計的真實(shí)性，不斷強(qiáng)化內(nèi)部審計的廣度和深度，充分利用內(nèi)審成果，有效發(fā)揮內(nèi)部審計的監(jiān)督效能。專業(yè)部門也要加大檢查力度，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患或問題，及時整改完善，不斷提高內(nèi)部精細(xì)化管理水平。二是完善風(fēng)險評價機(jī)制。修改完善農(nóng)行的內(nèi)部控制評價體系，通過內(nèi)控評價、評級，促進(jìn)被評價單位不斷加強(qiáng)自律監(jiān)督，把各項(xiàng)規(guī)章制度真正落實(shí)到實(shí)處。建立完善風(fēng)險排查和預(yù)警機(jī)制，組織力量定期開展內(nèi)部風(fēng)險點(diǎn)排查，并加強(qiáng)對企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀、資金運(yùn)行狀況、償還銀行貸款利息、信用等級評定、信用違規(guī)記錄、違規(guī)處罰及違規(guī)整改和企業(yè)法人思想政治素質(zhì)、組織經(jīng)營能力、誠信守約等情況進(jìn)行綜合評價，及時進(jìn)行風(fēng)險提示，提出有效、具體的風(fēng)險控制和化解措施；完善信貸退出機(jī)制，對有退出意向的企業(yè)，列入預(yù)警類，對明確退出的，列入實(shí)施類，以實(shí)現(xiàn)信貸退出的動態(tài)管理，有效防范信貸風(fēng)險。三是完善激勵約束機(jī)制。實(shí)行風(fēng)險防范“誰主管、誰負(fù)責(zé)，一把手負(fù)總責(zé)”的辦法，明確各個環(huán)節(jié)、不同崗位和人員的責(zé)任，全面實(shí)施風(fēng)險管理問責(zé)制，切實(shí)加大對違法違規(guī)違紀(jì)行為的責(zé)任追究力度，把經(jīng)濟(jì)、行政、法律手段有機(jī)結(jié)合，增強(qiáng)處罰效果。同時，將風(fēng)險管理與各級行經(jīng)營績效考核掛鉤，促進(jìn)全行有效提高風(fēng)險管理水平。四、規(guī)范處理程序，加強(qiáng)問題整改落實(shí)。一是建立統(tǒng)一規(guī)范的風(fēng)險信息流轉(zhuǎn)機(jī)制和共享渠道，把非現(xiàn)場手段監(jiān)控的風(fēng)險疑點(diǎn)進(jìn)行收集，并向業(yè)務(wù)部門進(jìn)行信息傳遞，業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險判斷、風(fēng)險性質(zhì)判斷后的各級核實(shí)要求、網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)檢查組的現(xiàn)場核查、核查后的處理，以及處理后的整改落實(shí)的各個環(huán)節(jié)都要進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，并建立各個傳遞環(huán)節(jié)的相互監(jiān)督制約機(jī)制，確保風(fēng)險信息傳遞高效暢通。二是在統(tǒng)一規(guī)范基層行風(fēng)險問題性質(zhì)認(rèn)定、懲處標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)加強(qiáng)問題整改聯(lián)動機(jī)制設(shè)：一方面，根據(jù)需要整改問題的具體情況，分別將整改工作內(nèi)容列入網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險經(jīng)理、會計主管、負(fù)責(zé)人、上級業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人以及風(fēng)險、紀(jì)檢監(jiān)察等部門負(fù)責(zé)人責(zé)任考核范圍；另一方面，要進(jìn)一步完善問題單位與上級業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險部門、紀(jì)檢監(jiān)察部門之間的協(xié)調(diào)配合機(jī)制，強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理等部門對難點(diǎn)問題整改的幫扶和指導(dǎo)功能。三是建立相對獨(dú)立的整改效能監(jiān)測機(jī)制。一方面，要通過暗訪、非現(xiàn)場數(shù)據(jù)抽樣等多種方式加強(qiáng)對問題整改單位的效果獨(dú)立監(jiān)測；另一方面，要加強(qiáng)針對已出現(xiàn)的問題出臺的新政策措施落實(shí)情況的效果監(jiān)測，特別是對那些非問題發(fā)生單位的有關(guān)政策措施的貫徹落實(shí)情況進(jìn)行監(jiān)控，真正實(shí)現(xiàn)堵塞漏洞，確保同類問題不再發(fā)生。第五，加強(qiáng)能力素質(zhì)建設(shè)，保障風(fēng)險管理政策執(zhí)行。一是增強(qiáng)全員風(fēng)險管理意識，提高執(zhí)行風(fēng)險管理政策的主動性和自覺性。通過宣傳教育和培訓(xùn)活動，提升全體員工的風(fēng)險管理意識；堅持在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，始終把握住風(fēng)險管理政策底線，使貫徹執(zhí)行風(fēng)險管理政策成為員工的自覺行為，全面提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理意識。二是加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作。妥善解決員工培訓(xùn)層次問題，根據(jù)管理序列和業(yè)務(wù)條線，實(shí)行分梯隊、多層次培訓(xùn)，避免出現(xiàn)“大鍋飯”式的培訓(xùn)模式；妥善解決好