理財規(guī)劃服務(wù)流程.doc

此文檔收集于網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)，請聯(lián)系網(wǎng)站刪除天馬行空官方博客：/tmxk_docin ；QQ:1318241189；QQ群：175569632我們?yōu)槟峁┑睦碡斠?guī)劃服務(wù)流程：同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣金融產(chǎn)品不同，理財規(guī)劃提供的是總體的理財戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是量身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導(dǎo)而偏離符合自身特點與需要的預(yù)設(shè)理財目標(biāo)。簡單地說：沒有規(guī)劃的理財，就像沒有地圖的旅行，隨時都會出現(xiàn)南轅北轍的錯誤。理財工具的空間組合。像一座大廈有它科學(xué)的建筑順序一樣，理財工具的組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項理財工具的風(fēng)險由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財起步于一個由低風(fēng)險理財工具構(gòu)成的基礎(chǔ)層。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲備。在完成了基礎(chǔ)層的建設(shè)后，不同個人投資者才結(jié)合自身情況，投資于風(fēng)險更高、收益也更大的理財品種。我們將幫助您發(fā)現(xiàn)您的理財需求，讓您的夢想早日成真。我們?yōu)槟峁┑睦碡斠?guī)劃服務(wù)流程：1. 基本信息收集 您的基本信息，包括年齡、性別、財務(wù)狀況、家庭狀況、興趣愛好，等等。2. 設(shè)定理財目標(biāo) 理財是一生都在進(jìn)行的活動，其首要的步驟是明確而合理地設(shè)定理財目標(biāo)。并寫下來，按優(yōu)先順序進(jìn)行排列。在設(shè)定理財目標(biāo)時，可以遵循以下幾個原則：（1）要明確；（2）量化您的目標(biāo)，用實際數(shù)字表示；（3）將目標(biāo)具體化，并假想目標(biāo)已達(dá)成的情景，以加強您想要達(dá)成的動力。您只需回答一些簡單的問題，例如您的年齡、計劃退休的年紀(jì)、希望退休后擁有多少收入、子女的教育計劃等。通過回答一系列簡單的問題，您將了解究竟需要多少錢才能實現(xiàn)個人或家庭的財務(wù)目標(biāo)。 例如： 理財目標(biāo) 選擇適合您的目標(biāo) 所需的金額（元） 計劃達(dá)到目標(biāo)的時間（年）買車購買您夢想中的家園支付您子女的教育開支實現(xiàn)您的夢想之旅其他大件償付債務(wù)為您的退休計劃做準(zhǔn)備其他 您的理財目標(biāo)是您生活方式的體現(xiàn)。對于我們來說，這也是為您實現(xiàn)這種生活方式提供具體方案的依據(jù)。3. 回顧資產(chǎn)狀況 根據(jù)您的理財目標(biāo)，分析您目前的財務(wù)狀況，包括家庭資產(chǎn)和負(fù)債狀況、投資狀況、稅務(wù)狀況等?；仡櫮馁Y產(chǎn)狀況，為您設(shè)計一份理財目標(biāo)圖和當(dāng)前的資產(chǎn)分配比例圖。對個人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進(jìn)行全面的盤點。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。例如： 資產(chǎn)類別 所占比例(%) 金融性資產(chǎn)：銀行存款 %傳統(tǒng)壽險 %投資型壽險/開放基金 %債券 %股票/封閉式基金 %非金融性資產(chǎn)：房產(chǎn) %汽車 %其他資產(chǎn) %4. 明確理財階段 分為6大階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學(xué)期、家庭成熟期和退休期。分析您目前所處的理財階段和所需投資限期，以及與之相適應(yīng)的保險與理財規(guī)劃。理財是一生都在進(jìn)行的活動。由于不同生命階段的生活重心和所重視的層面不同，理財?shù)哪繕?biāo)會有所差異，所以設(shè)定理財目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。這里將人生分為六大階段，請根據(jù)您的情況選擇您所處的階段：階段一：單身期指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2-5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是未來家庭資金積累期。這時，人生的歷程剛剛開始，在完備基礎(chǔ)層后，要敢于承擔(dān)風(fēng)險，積極追求財富。這個時期，由于收入不高，保險要著重選擇保費低廉、保額較高的短期保障型品種。在投資方面，可嘗試“理財金字塔”中的全部品種，以較大風(fēng)險追求較大利潤。但應(yīng)切忌分散投資、分散風(fēng)險，且投資只能以閑置資金進(jìn)行，這樣即使投資失敗，還有東山再起的機會。正確的教育投資可以說是“一本萬利”，也需要重點關(guān)注。理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃 資產(chǎn)增值計劃 應(yīng)急基金 購置住房階段二：家庭形成期指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1-5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定， 家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支月供款。 理財優(yōu)先順序：購置住房 購置硬件 節(jié)財計劃 應(yīng)急基金階段三：家庭成長期指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9-12年。在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃 資產(chǎn)增值管理 應(yīng)急基金 特殊目標(biāo)規(guī)劃階段四：子女大學(xué)期指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4-7年。這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。此時，投資者事業(yè)正值頂峰，在擴大投資的同時，應(yīng)逐漸降低風(fēng)險。由于壯年投資者往往累積了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗與財富，容易在理財方面因過于自負(fù)而吃虧。事實上，面臨經(jīng)濟周期的起伏，沒有人是永遠(yuǎn)的贏家。重要的是，如何步步為營，利用復(fù)利使財富穩(wěn)步增長，而不是進(jìn)行大起大落的投機。這階段理財要多使用“理財金字塔”中較低風(fēng)險的或自己較有把握的投資品種。保險方面宜多投資于健康型和養(yǎng)老型。理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃 債務(wù)計劃 資產(chǎn)增值規(guī)劃 應(yīng)急基金階段五：家庭成熟期指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理 養(yǎng)老規(guī)劃 特殊目標(biāo)規(guī)劃 應(yīng)急基金階段六：退休期指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都比較保守。根據(jù)美國理財專家普遍觀點，退休階段人們大約需要相當(dāng)于工作時年收入的60%-80%，才能滿足日常所需。這一階段屬于個人收入的衰退期，投資者的主要理念是安全投資，注重現(xiàn)金收入，以迎接即將到來的退休生活。保險方面要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險種投入。投資方面，宜選擇“理財金字塔”中第一、二層的固定收益品種，以取得平緩的現(xiàn)金收入。對于有較多資產(chǎn)的老年投資者，此時要采取合法節(jié)稅手段，將財產(chǎn)有效地轉(zhuǎn)移給下一代。 理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃 遺產(chǎn)規(guī)劃 應(yīng)急基金 特殊目標(biāo)規(guī)劃。5. 測試風(fēng)險偏好類型和承受能力 風(fēng)險偏好類型表明您對投資風(fēng)險的喜好程度，反映了您個人的主觀性格因素；而風(fēng)險承受能力更多地從客觀上描述了您對投資風(fēng)險的承受，反映了您的財務(wù)狀況和客觀實際。風(fēng)險偏好類型是所有理財計劃的一個重要依據(jù)。請根據(jù)您的實際情況進(jìn)行選擇，提交后將得到我們對您的風(fēng)險偏好的界定和描述，從而確知自己屬于哪一類型的投資者。風(fēng)險偏好類型表明您對投資風(fēng)險的喜好/厭惡程度，反映了您個人的主觀性格因素；而風(fēng)險承受能力更多地從客觀上描述了您對投資風(fēng)險的承受，反映了您的財務(wù)狀況和客觀實際。風(fēng)險偏好類型是所有理財計劃的一個重要依據(jù)。請根據(jù)您的實際情況進(jìn)行選擇，提交后將得到我們對您的風(fēng)險偏好的界定和描述，從而確知自己屬于哪一類型的投資者，作到對自己的風(fēng)險承受能力心中有數(shù)。通過回答下面的問題，我們可以大致了解風(fēng)險喜好類型和對風(fēng)險的承受能力。1. 您的年齡：a. 25歲以下 b. 26歲至50歲c. 51歲至65歲d. 65歲以上2. 就業(yè)狀況：a. 你和配偶均有工作b. 你或配偶其中一人有工作c. 沒有工作或者已退休3. 需供養(yǎng)人口的數(shù)目：a. 0人b. 1人c. 2人d. 3人e. 4人以上4. 您平均每月支出約占固定收入的： a. 100%以上b. 71-100%c. 51-70%d. 31-50%e. 0-30%5. 希望達(dá)到投資目標(biāo)的時間：a. 六個月至一年內(nèi)b. 一年至三年內(nèi)c. 三年以上6. 您的投資中哪一品種所占的比重最大？a. 銀行存款b. 保險c. 房產(chǎn)d. 債券e. 股票基金7. 預(yù)期每年的回報率：a. 5%以下b. 6-10%c. 11-15%d. 16-20%8. 平均每月支出約占固定收入的：a. 0-30%b. 31-50%c. 51-70%d. 71-100%e. 100%以上9. 您對投資工具（股票、債券、基金）的了解程度：a. 完全不了解b. 略由所知c. 十分熟悉10. 在選擇投資對象時，您更傾向于下列哪類投資品種：a. 平均投資回報率為3%，最好的情況是8%，最壞的情況為0.98%b. 平均投資回報率為5.6%，最好的情況是15%，最壞的情況是-3% c. 平均投資回報率為9%，最好的情況是25%，最壞的情況是-12.1%d. 平均投資回報率為11.7%，最好的情況是33.6%，最壞的情況是-20%e. 平均投資回報率為20%，最好的情況是50%，最壞的情況是-33.5%11. 您曾經(jīng)投資于（可選多項）： a. 外匯b. 基金c. 股票 d. 債券e. 衍生工具12. 作為長線投資者，您曾因投資蒙受多少損失而開始感到非常不安？ a. 10%b. 20% c. 30% d. 30%以上13. 假如股市大市下跌25%，您持有的某種股票也同樣下跌25%，您會怎樣處理這項投資？a. 全部賣掉，斷腕止損b. 賣出大半，保存實力c. 賣出小半，再觀態(tài)勢d. 按兵不動，等待反轉(zhuǎn)e. 追加投資，攤平成本14. 您對投資價值波動的感覺是： a. 對任何波動都感到難以承受b. 能夠接受輕微波動，關(guān)心資產(chǎn)保值多于增值c. 能夠理解并接受“高收益就意味著要承受投資波動”d. 盡管會擔(dān)心投資價值的劇烈波動，但能夠接受投資虧損e. 潛意識中追求高增長，同時能夠坦然接受投資虧損6. 出具理財建議書 為您提供一份可供操作的理財建議書。7. 實施建議書 幫助您評價不同的投資工具，選擇各種投資產(chǎn)品，代辦投資手續(xù)，以協(xié)助您更好的實施建議書，實現(xiàn)理財目標(biāo)。8. 跟蹤服務(wù) 對您進(jìn)行跟蹤服務(wù)，當(dāng)您的財務(wù)狀況、目前的經(jīng)濟政策環(huán)境發(fā)生變化或者是您有需求時，幫助您更新建議書。獲得理財建議書為了獲得一份有價值的理財建議書，請您詳細(xì)、如實填寫下面的信息：【表格下載】_- 您的基本信息 -年齡： 性別：財務(wù)狀況簡述：家庭狀況簡述：興趣愛好：聯(lián)系方式：其他個人信息：_- 設(shè)定理財目標(biāo) -理財目標(biāo) 選擇適合您的目標(biāo) 所需的金額（元） 計劃達(dá)到目標(biāo)的時間（年）a. 買車b. 購買您夢想中的家園c. 支付您子女的教育開支d. 實現(xiàn)您的夢想之旅e. 其他大件f. 償付債務(wù)g. 為您的退休計劃做準(zhǔn)備h. 其他_- 回顧資產(chǎn)狀況 -資產(chǎn)類別 所占比例(%) 金融性資產(chǎn)：銀行存款 %傳統(tǒng)壽險 %投資型壽險/開放基金 %債券 %股票/封閉式基金 %非金融性資產(chǎn)：房產(chǎn) %汽車 %其他資產(chǎn) %_- 明確理財階段 -您所處的人生階段是：a. 單身期b. 家庭形成期c. 家庭成長期d. 子女大學(xué)期e. 家庭成熟期f. 退休期_- 測試風(fēng)險偏好類型和承受能力 -您的風(fēng)險偏好是：a. 保守型b. 穩(wěn)健型c. 平衡型d. 進(jìn)取型e. 激進(jìn)型您的承受能力是：a. 很弱b. 較弱c. 適中d. 較強e. 很強失業(yè)后如何理財陳先生早年留學(xué)日本，回國后在一家大型跨國公司擁有一份令人羨慕的高薪工作，年收入近20萬，因此雖然工作時間不長，但陳先生還是很輕松地購置了一套價值約70萬元的住房。未婚的陳先生與父母住在一起，日常生活沒有特別大的開銷，父母都有勞保且略有積蓄，不需陳先生贍養(yǎng)，每月2000元的房貸款對他來說，是再輕松不過的了?？墒牵煊胁粶y風(fēng)云，陳先生所在的公司由于總部經(jīng)營風(fēng)險，不得不在各個分支機構(gòu)大量裁員，陳先生很不幸，從高薪人員一下子變成了無收入人員。經(jīng)歷了這么一次變故，陳先生認(rèn)為，應(yīng)該重新調(diào)整自己的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，以應(yīng)對人生隨時可能出現(xiàn)的意外。陳先生算了一下：目前，他的負(fù)債是約有12萬元住房貸款還未還清，銀行存款約有15萬元，股票賬戶里目前市值約為4、5萬元，除此之外，日本留學(xué)回來時，還帶回了一些打工掙的辛苦錢，數(shù)目約為100萬日元，一直存在銀行里沒有動。陳先生盤算著：15萬元存款放在銀行利息太低，又沒有特別好的投資方向，不如把住房貸款一次性還清了?？墒?，他現(xiàn)在還在找工作，要多久才能找到合適的工作，自己也不清楚。在此之前，應(yīng)該留一筆資金用作日常開銷以防萬一吧！那留多少呢？另一方面，年輕的陳先生認(rèn)為自己還是有一定的承受風(fēng)險的能力的，不甘心把所有存款都放在銀行里，還想留一筆較靈活的資金，在有投資機會的時候可以賺一筆。思前想后，目前這15萬元存款到底該留著，還是該去還貸款？或者是還一部分貸款？陳先生還是拿不定主意。除此之外，陳先生還有一些理財問題：100萬日元存在銀行里利率實在太低，似乎有些可惜了。2000年回國時，他認(rèn)為不是投保的好時機，因此沒買過任何保險，可這次變故讓陳先生猶豫了，是不是該適當(dāng)買一些保險呢？什么險種才合適呢？（陳先生資產(chǎn)與負(fù)債情況見表1）STEP1:客戶資產(chǎn)負(fù)債特征分析 關(guān)于資產(chǎn)與負(fù)債分析股市資產(chǎn)，價值4、5萬元，流動性中等；外匯存款是日元，100萬本金，考慮利息因素和匯率因素，約值人民幣7萬元。住房按揭還款，月還款約為2000元，估計還款期約為6年（陳先生資產(chǎn)特點見表2）。 關(guān)于現(xiàn)金流變動分析 預(yù)計收支。由于該客戶失去工作的原因是總部的經(jīng)營問題所致，該客戶有良好的教育背景，未來重新工作，應(yīng)還能保持較高的收入。在未來的支出上，客戶有如下選擇：（1）把12萬余款全部歸還；（2）歸還部分余款，保留部分現(xiàn)金（或存款），滿足日常消費和未來股票市場上的投資機會。如何在上述選擇中，保持較高的投資收益，同時又要規(guī)避風(fēng)險，特別是如何妥善處理外匯資產(chǎn)是一個困難的問題（陳先生現(xiàn)金流變動情況見表3）。 STEP2: 風(fēng)險特征分析失業(yè)加強了客戶的保險意識，保險意識的上升反映出客戶的風(fēng)險意識在加強。STEP3: 理財目標(biāo) 1、使客戶資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理。 2、制訂資產(chǎn)負(fù)債的規(guī)劃，使得資產(chǎn)負(fù)債的特點與收益風(fēng)險掛鉤，同時滿足客戶短期失業(yè)的生活、還款等需求和投資需求的平衡。3、為客戶制訂短期理財規(guī)劃。 4、為客戶建立中長期的理財規(guī)劃。STEP4: 目標(biāo)的規(guī)劃 客戶目標(biāo)?？蛻舻亩唐谀繕?biāo)：生活問題、還款問題、保險問題；客戶的中長期目標(biāo)：結(jié)婚規(guī)劃、資產(chǎn)增值、養(yǎng)老、健康的規(guī)劃；理財目標(biāo)的規(guī)劃。短期理財目標(biāo)的規(guī)劃：通過短期規(guī)劃，使得客戶的負(fù)債比例降低，規(guī)劃生活目標(biāo)與保障目標(biāo)。中期理財目標(biāo)規(guī)劃：通過資產(chǎn)保值與增值設(shè)計，提升客戶的未來預(yù)期，同時對于資產(chǎn)做戰(zhàn)略性配置，使得未來的養(yǎng)老、醫(yī)療等規(guī)劃有一定的安排。STEP5: 理財規(guī)劃建議 首先需要做的短期規(guī)劃包括以下幾個方面：1、客戶提前還貸的想法是擔(dān)心未來萬一找不到工作，存款利息沒有貸款利息高，資產(chǎn)縮水。2、關(guān)于70萬元房產(chǎn)的增值規(guī)劃，通過一定的途徑，把該物業(yè)租出，獲得一定的租金收益，我們估計月收入約為2800元。3、考慮到有房租收益，這部分收益可以拿出2000元來還按揭款，因還款期只有約6年，所以可以考慮不提前還貸；再者，由于市場利率沒有變化，等額本息還款方式對于提前還款沒有節(jié)省利息的優(yōu)勢，這是由于等額本息還款方式前期還款是以歸還利息為主，歸還本金為輔，而后期歸還的是以本金為主，表面上，該客戶不必因短期失去工作而提前還貸。 4、但另一方面，如果考慮未來兩到三年內(nèi)結(jié)婚，成家需要用款，也需要用房，而租房收入又高于按揭支出，所以，比較好的方法是在三年內(nèi)把按揭款還清，比較好的策略應(yīng)是先全額還清貸款，然后再貸8萬元，期限是3 年，按照等額本息還款方式，每月只須還款2380元，這樣還可以節(jié)約利息支出（利率從5.04%降為4.77%）。每月房租可以供按揭支出，三年后，房款結(jié)清，房屋也不需要出租了，可以裝修后供結(jié)婚使用。（見表4）如此調(diào)整后的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。5、由于短期房屋出租收益減去按揭供房的支出，還可以有部分節(jié)余，約 400元，可以滿足日常支出需求。 短期規(guī)劃時，需要考慮客戶的保險問