XX信用制度和信用文化比較.doc

XX信用制度和信用文化比較 中美信用制度和信用文化比較曉嵐美國(guó)人把信用風(fēng)險(xiǎn)視為可以打包并買賣的有價(jià)值的商品。 信用評(píng)級(jí)公司、金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)及許多相關(guān)專業(yè)公司都成了信用鏈條上的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 在美國(guó)，信用是作為商品在市場(chǎng)上大量生產(chǎn)、大量銷售的，把與信用有關(guān)的信息加工成信用產(chǎn)品，賣給需求者，使正而信用積累成為擴(kuò)大信用交易的動(dòng)力，負(fù)而信息傳播成為約束失信人的震懾力，從而形成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的重要組成部分，也使人們的信用理念發(fā)生著歷史性演化。 19世紀(jì)以來(lái)，美國(guó)社會(huì)首先在借貸理念和消費(fèi)理念上發(fā)生了根本變化。 借款人或借債人將自己視為有足夠聰明、有足夠技巧運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿工具的人，運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿是值得驕傲的事情，因此，從19世紀(jì)中葉，就以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機(jī)等商品;從1910年起，開始分月付款銷售汽車，加速了消費(fèi)信用的發(fā)展。 而到目前，消費(fèi)信貸已成了美國(guó)人的基本消費(fèi)方式。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)已經(jīng)連續(xù)兒年出現(xiàn)居民零儲(chǔ)蓄現(xiàn)象，消費(fèi)需求成了拉動(dòng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的決定性力量。 信用風(fēng)險(xiǎn)的理念發(fā)生了根本變化。 傳統(tǒng)上，貸方總是將信用風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)作一種成本，一種需要防范的風(fēng)險(xiǎn)，而目_往往為此放棄信用交易。 然而今天，信用及其風(fēng)險(xiǎn)可以重新出售。 他們把信用風(fēng)險(xiǎn)視為可以打包并買賣的有價(jià)值的商品。 信用評(píng)級(jí)公司、金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)及許多相關(guān)專業(yè)公司都成了信用鏈條上的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 而在中國(guó)，很多人對(duì)信用的理解仍停留在傳統(tǒng)的道德范疇上，認(rèn)為信用是衡量個(gè)人品德的道德標(biāo)準(zhǔn)。 由于我國(guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，人們的借貸理念、消費(fèi)理念、信用風(fēng)險(xiǎn)理念、破產(chǎn)理念等與信用制度關(guān)聯(lián)度極強(qiáng)的理念，還帶有明顯的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩。 而目_人們?yōu)榱朔婪妒袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，習(xí)慣于現(xiàn)金交易，信用交易的規(guī)模還很小。 而在現(xiàn)代市場(chǎng)條件下，信用屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)范疇，信用產(chǎn)品是具有價(jià)值和使用價(jià)值的特殊商品。 現(xiàn)代信用制度催生出嶄新的信用理念，嶄新的信用理念催生出對(duì)信用產(chǎn)品的即期需求和潛在需求，對(duì)信用產(chǎn)品日益增長(zhǎng)的需求催生出整個(gè)社會(huì)對(duì)失信者的鄙棄和懲戒，整個(gè)社會(huì)形成的公眾信用態(tài)度催生出信用交易的秩序，信用交易規(guī)范的市場(chǎng)秩序催生出新的市場(chǎng)體系和現(xiàn)代營(yíng)銷方式。 資本周轉(zhuǎn)怎么能不緩慢呢2市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)又如何從低級(jí)形態(tài)走向高級(jí)形態(tài)呢2美國(guó)的信息公開透明。 美國(guó)國(guó)會(huì)“減少并保護(hù)政府秘密委員會(huì)”認(rèn)為，只有減少了政府秘密的數(shù)量，才能有效保護(hù)真正的政府秘密。 美國(guó)信息公開有二個(gè)鮮明特點(diǎn):立法保證信息公開。 美國(guó)的信息自由法、聯(lián)邦咨詢委員會(huì)法、陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法、美國(guó)國(guó)家安全法、隱私權(quán)法、統(tǒng)一商業(yè)秘密法、公平信用報(bào)告法、就接觸秘密信息而進(jìn)行背景調(diào)查的調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)等大量法律，在保證與信用信息有關(guān)的信息披露公開、透明的同時(shí)，重點(diǎn)在法律上界定好二個(gè)關(guān)系:即劃清信息公開和保護(hù)國(guó)家秘密的關(guān)系，劃清信息公開和保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密的關(guān)系，劃清信息公開和保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)的關(guān)系。 信用服務(wù)企業(yè)在法律規(guī)定的框架下，可以合法地獲得大量信用信息，并把它制作成信用產(chǎn)品。 有償開放政府基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，公平地支持?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)增值服務(wù)。 對(duì)于不向整個(gè)社會(huì)公開的某些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，提供給信用服務(wù)公司時(shí)，政府要收取一定費(fèi)用，信用服務(wù)公司則就此建立其他行業(yè)無(wú)法比擬的商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)。 對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的處理，即通過篩選、加工生產(chǎn)信用產(chǎn)品使信息增值，是信用服務(wù)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 美國(guó)向信用服務(wù)公司提供的政府信息主要有:工商注冊(cè)、稅收、統(tǒng)計(jì)、法院、商務(wù)活動(dòng)、FDA提供的藥品與食品等方而的數(shù)據(jù)資料。 可以多渠道收集與信用有關(guān)的信息。 在美國(guó)，除了政務(wù)信息外，公用事業(yè)、行業(yè)組織、企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信息對(duì)信用服務(wù)公司都是開放的，只要不違背法律，都可以收集使用。 信息的公開、透明和迅速，是支撐信用服務(wù)這個(gè)現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。 而我國(guó)日前在征信數(shù)據(jù)的開放和使用都缺乏法律上的明確界定。 特別是對(duì)政務(wù)公開信息和國(guó)家秘密如何界定，對(duì)企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密如何界定，對(duì)消費(fèi)者公開信息和個(gè)人隱私如何界定，都沒有法律規(guī)定，征信數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用十分艱難。 另外，我國(guó)政府政務(wù)信息沒有得到有效的利用。 與信用有關(guān)的大量信息日前分散在不同的政府部門，如工商、稅務(wù)、外貿(mào)、海關(guān)、交通、銀行、證券、保險(xiǎn)、公安、法院、質(zhì)檢、藥監(jiān)、環(huán)保等方而的信息和數(shù)據(jù)，日前90%以上集中在政府，政府部門之間的信息和數(shù)據(jù)既不流動(dòng)也不公開，大量有價(jià)值的信息資源被閑置和浪費(fèi)。 第二，企業(yè)和消費(fèi)者的信息公開尚未開始。 多數(shù)企業(yè)不能向社會(huì)開