零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放要點(diǎn)培訓(xùn) PPT課件

1 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放要點(diǎn)培訓(xùn) 信貸監(jiān)控部2012 03 2 主要參考文件1 渤海銀行零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放管理辦法 試行 渤銀行辦 2012 56號(hào) 2 關(guān)于明確零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放操作流程的通知 渤銀行辦 2012 68號(hào) 3 渤海銀行個(gè)人貸款發(fā)放與支付操作細(xì)則 試行 渤銀行辦 2012 55號(hào) 3 分行信貸監(jiān)控部崗位設(shè)置1 分行信貸監(jiān)控部?jī)?nèi)設(shè)置零售信貸放款管理崗 審查發(fā)放崗 押品與檔案管理崗 2 零售信貸放款管理崗與審查發(fā)放崗不得相互兼崗 3 分行信貸監(jiān)控部職責(zé) 負(fù)責(zé)分行發(fā)起的零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放 額度管理 權(quán)證辦理 押品管理 檔案管理等工作 負(fù)責(zé)對(duì)分行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放工作的管理 監(jiān)督 指導(dǎo) 培訓(xùn)等 4 發(fā)放審查內(nèi)容 業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)審查內(nèi)容1 確認(rèn)借款人及擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)情況 擔(dān)保物品性能及其合法有效性在放款時(shí)是否發(fā)生大的變化 2 負(fù)責(zé)審查是否辦妥抵押登記手續(xù)或提供本行認(rèn)可的階段性擔(dān)保 審查外幣質(zhì)物來(lái)源及相關(guān)處理手續(xù)符合外匯管理局要求 3 落實(shí)貸前條件 組織授信放款資料 按要求填寫(xiě)并提交放款申請(qǐng)表及放款所需資料 按照 渤海銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)面談 面簽實(shí)施細(xì)則 的規(guī)定與合同簽署方當(dāng)面簽署放款相關(guān)資料 對(duì)所有放款資料的真實(shí)性 有效性 以及手續(xù)的合法性 合規(guī)性負(fù)責(zé) 4 使用本行制式文本 如非本行制式文本的書(shū)面材料 必須經(jīng)分行或總行法律部門(mén)審查同意 5 5 審查借款人申請(qǐng)貸款的支付方式是否符合本行規(guī)定 是否按照要求提供相關(guān)文件 采用借款人受托支付方式的 應(yīng)對(duì)貸款支付對(duì)象及方式的真實(shí)性 合法性和合規(guī)性進(jìn)行確認(rèn) 采用借款人自主支付方式的 應(yīng)提交借款人出具的 自主支付申請(qǐng)表 并由業(yè)務(wù)發(fā)起部門(mén)有權(quán)人簽批 6 信貸監(jiān)控部審查內(nèi)容零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)放審查崗審查內(nèi)容1 審核授信批復(fù)意見(jiàn)是否完整 清晰 審核貸前條件是否已落實(shí) 尤其是擔(dān)保條件 押品 押品入庫(kù)憑證 保證金轉(zhuǎn)入通知書(shū)等 是否已經(jīng)落實(shí)并符合要求 2 審核是否符合授信額度限額 各業(yè)務(wù)品種使用限制 起止期限 使用余額等控制要求 3 審核合同文本及其他法律文件是否正確使用 其填寫(xiě)是否準(zhǔn)確 合規(guī) 有效 核定是否需要在合同或相關(guān)協(xié)議中補(bǔ)充法律限制條款 借款人及擔(dān)保人是否已簽字并已落實(shí)雙人面簽 4 審核非格式文本是否經(jīng)法律合規(guī)部審定 文本填項(xiàng)及相關(guān)手續(xù)是否符合本行合同簽署的要求 5 審核業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)報(bào)送的放款資料及其手續(xù)的齊全性 真實(shí)性以及填項(xiàng)的正確性 審核客戶經(jīng)理及其負(fù)責(zé)人是否簽署意見(jiàn) 6 按照本行個(gè)人貸款管理相關(guān)辦法進(jìn)行發(fā)放審核 7 押品與檔案管理崗審查內(nèi)容1 負(fù)責(zé)與業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)共同辦理抵 質(zhì)押登記的進(jìn)件和領(lǐng)取手續(xù) 2 審核抵 質(zhì)押權(quán)證與商品房買(mǎi)賣(mài)合同 產(chǎn)權(quán)證書(shū)記載的內(nèi)容是否一致 抵 質(zhì)押權(quán)屬人是否與貸款人一致 3 負(fù)責(zé)辦理抵 質(zhì)押權(quán)利憑證的出 入庫(kù)保管手續(xù) 負(fù)責(zé)期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房的抵押登記置換及貸款發(fā)放后在規(guī)定時(shí)間內(nèi)落實(shí)有效的抵押登記等后續(xù)監(jiān)督 負(fù)責(zé)登記押品臺(tái)帳 對(duì)押品臺(tái)帳定期與業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)部進(jìn)行賬實(shí)核對(duì) 4 管理 收集 整理授信檔案 根據(jù)授信資料清單核對(duì)檔案資料是否齊全 確保檔案資料的齊全性和歸檔的及時(shí)性 對(duì)已結(jié)清授信業(yè)務(wù)的資料 按檔案管理的要求編制卷宗歸檔 5 登記授信檔案的調(diào)用借閱情況 并確保歸還資料的完整性 8 零售信貸放款管理崗審查內(nèi)容1 負(fù)責(zé)對(duì)零售信貸發(fā)放審查崗審查內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核 2 負(fù)責(zé)對(duì)授信業(yè)務(wù)的抵 質(zhì)押權(quán)利憑證出 入庫(kù)保管手續(xù)復(fù)核 信貸監(jiān)控部負(fù)責(zé)人或其書(shū)面授權(quán)人審查內(nèi)容1 負(fù)責(zé)零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放的核定 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放程序是否履行完畢 負(fù)責(zé)對(duì)授信業(yè)務(wù)發(fā)放前授信文本資料合法性 合規(guī)性 完整性和有效性的最終審批 2 負(fù)責(zé)簽發(fā) 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放批復(fù)通知書(shū) 9 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放操作流程 面簽合同客戶經(jīng)理與協(xié)辦人員監(jiān)督客戶按照本行要求簽署零售信貸業(yè)務(wù)相關(guān)資料中需客戶簽署以及明確民事責(zé)任的文件 并且嚴(yán)格執(zhí)行 雙人面簽制度 收集放款資料客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸前條件落實(shí) 并按照放款資料清單要求的內(nèi)容準(zhǔn)備相關(guān)文件 交銷(xiāo)售綜合員進(jìn)行檢查 合同簽署檢查分行信貸監(jiān)控部對(duì)提交的業(yè)務(wù)資料和貸前落實(shí)情況進(jìn)行檢查 檢查通過(guò)后在合同上加蓋檢查章 10 簽署合同合同有權(quán)簽署人根據(jù)經(jīng)簽署的 零售信貸業(yè)務(wù)合同簽署檢查表 簽署合同 辦理抵 質(zhì)押登記由押品管理員 客戶經(jīng)理雙人與客戶共同完成相關(guān)登記和取件等手續(xù) 零售信貸放款管理崗對(duì)權(quán)證審核后方可辦理押品出入庫(kù)手續(xù) 合同錄入營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售綜合員在CRMS系統(tǒng)中錄入和復(fù)核合同信息及抵 質(zhì) 押物信息 待零售系統(tǒng)改造后 合同信息復(fù)核由信貸監(jiān)控部負(fù)責(zé) 11 提款審核客戶經(jīng)理填寫(xiě) 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放審批表 經(jīng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后 由銷(xiāo)售綜合員將放款資料提交分行信貸監(jiān)控部 經(jīng)零售信貸審查發(fā)放崗 零售信貸押品管理崗審核 零售信貸放款管理崗復(fù)核 信貸監(jiān)控部有權(quán)審批人簽批后 簽署 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放批復(fù)通知書(shū) 交業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)部門(mén)進(jìn)行放款操作 變更審查變更還款方式 貸款展期 貸款縮期 變更擔(dān)保方式時(shí) 應(yīng)提供 零售信貸產(chǎn)品變更申請(qǐng)審批表 信貸監(jiān)控部審核通過(guò)后由有權(quán)審批人簽署 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放批復(fù)通知書(shū) 交業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)部門(mén)進(jìn)行變更操作 檔案整理客戶簽署的合同 文件及授信業(yè)務(wù)放款 變更過(guò)程的相關(guān)資料應(yīng)交檔案管理崗進(jìn)行保管 12 個(gè)人貸款發(fā)放與支付管理標(biāo)準(zhǔn) 受托支付限額標(biāo)準(zhǔn)1 本行審批部門(mén)確定貸款資金支付方式及受托支付的限額標(biāo)準(zhǔn) 借款人支付方式的變更及受托支付的限額標(biāo)準(zhǔn)的變更 須經(jīng)本行審批部門(mén)書(shū)面同意 2 借款人滿足下列情形之一的 可申請(qǐng)自主支付 借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的 借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的 13 發(fā)放和支付流程 受托支付方式借款人需提供的資料1 加具借款人簽字 經(jīng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)雙人面簽確認(rèn)的 劃付授權(quán)書(shū) 2 提供交易合同 訂單或其他能證明借款人及其交易對(duì)手交易行為的交易資料和憑證 3 其他落實(shí)授信提款條件資料 注 每筆 劃付授權(quán)書(shū) 只能采用一種支付方式 14 受托支付審核流程 業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)對(duì)借款人提交的發(fā)放和支付資料進(jìn)行初審 對(duì)貸款支付對(duì)象及方式的真實(shí)性 合規(guī)性 合理性進(jìn)行確認(rèn) 并填制 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放審批表 管戶客戶經(jīng)理 業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)簽署明確意見(jiàn) 核準(zhǔn)同意后 將相關(guān)資料交分行信貸監(jiān)控部復(fù)審 分行信貸監(jiān)控部審核貸前條件是否落實(shí)的同時(shí) 應(yīng)重點(diǎn)審核貸款支付對(duì)象及方式的合規(guī)性 合理性 審核同意后 分行信貸監(jiān)控部向業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)部出具 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放批復(fù)通知書(shū) 15 交易資料審核標(biāo)準(zhǔn) 借款人在付款階段能夠提供的交易證明資料包括 與售房人簽訂的房產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)協(xié)議 與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商簽訂的購(gòu)車(chē)合同或購(gòu)車(chē)協(xié)議 交易合同 發(fā)票 首付款證明 運(yùn)輸單據(jù) 驗(yàn)收入庫(kù)單 訂單或其他能證明借款人及其交易對(duì)手交易行為的資料等 業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)視具體情況合理確定各類(lèi)個(gè)人貸款品種的交易證明材料 要求借款人提供相應(yīng)的交易證明資料 交易資料審核包括 借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定的條件 收款方與交易合同約定的交易對(duì)手是否一致 貸款資金用途與其提供的資料內(nèi)容是否一致 資金支付金額是否與交易合同約定金額相匹配 是否符合約定的受托支付條件等 交易合同審核包括 交易合同應(yīng)條款完備 要素齊全 重點(diǎn)審核交易合同應(yīng)真實(shí) 合法 有效的貿(mào)易背景 屬借款人正常的經(jīng)營(yíng)范圍 并注意購(gòu)銷(xiāo)合同的產(chǎn)品數(shù)量 產(chǎn)品質(zhì)量 產(chǎn)品價(jià)格和交貨期等條款 16 自主支付方式借款人需提供的資料1 加具借款人簽字 經(jīng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)雙人面簽確認(rèn)的 劃付授權(quán)書(shū) 2 加具借款人簽字的 自主支付申請(qǐng)表 3 其他落實(shí)授信提款條件資料 注 每筆 劃付授權(quán)書(shū) 只能采用一種支付方式 17 自主支付審核流程 業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)要求借款人在 自主支付申請(qǐng)表 詳細(xì)說(shuō)明采取自主支付的原因 業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)對(duì)其真實(shí)性 合規(guī)性 合理性進(jìn)行調(diào)