第六章--再保險(xiǎn)安排和規(guī)劃PPT課件

第六章再保險(xiǎn)安排和規(guī)劃 1再保險(xiǎn)的安排與規(guī)劃的含義 再保險(xiǎn)安排和規(guī)劃是分出公司根據(jù)自己業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)狀況 運(yùn)用再保險(xiǎn)技術(shù) 對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任進(jìn)行再保險(xiǎn)的一種設(shè)計(jì) 它是保險(xiǎn)企業(yè)管理中經(jīng)營決策的重要一環(huán) 關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)穩(wěn)定和經(jīng)營收益 第一節(jié)再保險(xiǎn)的安排方法 1再保險(xiǎn)安排的含義 是指分出公司與接受公司建立再保險(xiǎn)關(guān)系的方法和過程 具體方法 臨時(shí)再保險(xiǎn) facultative授權(quán)的 特許的reinsurance 合同再保險(xiǎn) treatyreinsurance 預(yù)約再保險(xiǎn) facultativeobligatory強(qiáng)制性的reinsurance 6 1再保險(xiǎn)的安排方式 6 1 1臨時(shí)分保 facultativereinsurance 1 臨時(shí)分保的概念與特點(diǎn)臨時(shí)分保是由分出公司根據(jù)業(yè)務(wù)需要 臨時(shí)選擇分保接受人 經(jīng)分保雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議 逐筆成交的分保方法 注意 簽約后在短期內(nèi) 一般為一個(gè)月或四十天 就需給付保費(fèi) 這類業(yè)務(wù)一般不扣準(zhǔn)備金 也不計(jì)算純益手續(xù)費(fèi) 特點(diǎn)一自由選擇度大 臨時(shí)再保險(xiǎn)關(guān)系中的雙方對(duì)每筆再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分出和分入都有自由選擇的權(quán)利 分出公司對(duì)于業(yè)務(wù)是否要安排再保險(xiǎn) 分出金額多少 選擇的險(xiǎn)別和費(fèi)率條件都可以根據(jù)自身所承受的危險(xiǎn)責(zé)任累積程度以及自留額的多少來決定 同樣分入公司是否接受 接受多少 是否需調(diào)整再保險(xiǎn)的條件 也完全可以視業(yè)務(wù)的性質(zhì) 本身可承擔(dān)的能力以及已接受業(yè)務(wù)的責(zé)任累積 自主決定靈活洽商 無任何強(qiáng)制約束 特點(diǎn)二適應(yīng)性強(qiáng) 臨時(shí)再保險(xiǎn)以一張保險(xiǎn)單或一個(gè)危險(xiǎn)單位為基礎(chǔ)逐筆協(xié)議 業(yè)務(wù)條件清楚 分保費(fèi)支付較快 它不僅對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù) 諸如石油勘探責(zé)任險(xiǎn) 航空險(xiǎn) 地震 洪水以及戰(zhàn)爭險(xiǎn)都是適用的 而且為超過合同限額以及合同除外的業(yè)務(wù)安排也提供了分散風(fēng)險(xiǎn)的渠道 另外對(duì)于新開辦的 數(shù)量少 業(yè)務(wù)不穩(wěn)定或規(guī)律性較難掌握的業(yè)務(wù)也創(chuàng)造了責(zé)任分擔(dān)的條件 采用臨時(shí)再保險(xiǎn)形式分保時(shí) 既可按比例責(zé)任分保 也可按非比例方式分配分出公司與分入公司的責(zé)任 具體有成數(shù)臨時(shí)再保險(xiǎn) 溢額臨時(shí)再保險(xiǎn)和超額賠款臨時(shí)再保險(xiǎn) 可見其適應(yīng)性較強(qiáng) 特點(diǎn)三 逐筆審查 手續(xù)繁瑣 盡管臨時(shí)再保險(xiǎn)可以通過電話 電報(bào) 電傳或信件方式協(xié)議再保險(xiǎn)條件以及相互承擔(dān)的責(zé)任 但分出公司一方往往需要等到分入公司作出肯定答復(fù)后 方才可以確定自身最終擔(dān)負(fù)的危險(xiǎn)責(zé)任 分入公司即再保險(xiǎn)人也需仔細(xì)審核后 才能決定接受多大百分比或多大金額的分保業(yè)務(wù) 至于合同條件的更改 也需征得再保險(xiǎn)人的同意 只有在再保險(xiǎn)人正式接受后 合同才成立 有時(shí)再保險(xiǎn)分出公司往往要聯(lián)系數(shù)家再保險(xiǎn)分入公司 將業(yè)務(wù)安排妥當(dāng)后 才能承保原保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 這往往會(huì)使其處于不利的競爭地位 再保險(xiǎn)的接洽 發(fā)送再保險(xiǎn)要保書 首先由分出公司將需要安排再保險(xiǎn)的危險(xiǎn)的內(nèi)容 包括原被保險(xiǎn)人的姓名 地址 身份 業(yè)務(wù)性質(zhì) 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi)率 分出公司的自留額以及分保條件等主要事項(xiàng)記載于再保險(xiǎn)接洽書 reinsuranceslip 中 將此接洽書分送至擬定的再保險(xiǎn)人 再保險(xiǎn)人則依據(jù)接洽書的內(nèi)容 判斷是否接受此項(xiàng)分保業(yè)務(wù) 如愿接受 則由負(fù)責(zé)人在接洽書上簽字 并注明接受的責(zé)任額或接受比例 各再保險(xiǎn)接洽書經(jīng)簽字后 分出公司要向每一接受業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)公司發(fā)送再保險(xiǎn)要保書 requestnote 正是通知再保險(xiǎn)公司 表明分出公司要求再保險(xiǎn)的意愿 再保險(xiǎn)要保書中要記載再保險(xiǎn)的起訖日期 保險(xiǎn)金額 原被保險(xiǎn)人的姓名 以及分出公司的自留額 上述有關(guān)內(nèi)容將記載于再保險(xiǎn)接受書和再保險(xiǎn)保單內(nèi) 出具再保險(xiǎn)接受書 簽發(fā)再保險(xiǎn)單 再保險(xiǎn)人在收到再保險(xiǎn)要保書后即發(fā)出再保險(xiǎn)接受書 takenote 作為再保險(xiǎn)接受要保書所申請(qǐng)的再保險(xiǎn)的書面憑證 通常情況下 接受書即表示無條件接受分保業(yè)務(wù) 對(duì)再保險(xiǎn)公司具有絕對(duì)約束力 簽發(fā)再保險(xiǎn)單 reinsurancepolicy 臨時(shí)再保險(xiǎn)最后的步驟是再保險(xiǎn)單的簽發(fā) 但在再保險(xiǎn)單發(fā)出之前 分出公司必須將原保單副本送達(dá)再保險(xiǎn)公司 習(xí)慣上 由分出公司向再保險(xiǎn)人致送一份說明書 其內(nèi)容包括被保險(xiǎn)人的姓名 住址 職業(yè) 保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容 保險(xiǎn)期限 原保單的保費(fèi)以及分給再保險(xiǎn)公司的責(zé)任和保費(fèi) 說明書要轉(zhuǎn)記在再保險(xiǎn)單內(nèi) 作為再保險(xiǎn)合同訂立的基礎(chǔ) 改進(jìn)繁瑣手續(xù)的方法 1使再保險(xiǎn)公司發(fā)出的接受書具備再保險(xiǎn)單應(yīng)有的條件 如果雙方當(dāng)事人同意 即將此接受書作為再保險(xiǎn)單 以避免簽發(fā)再保險(xiǎn)單的重復(fù)手續(xù)2在再保險(xiǎn)接洽書簽字后 分出公司即可確定再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)責(zé)任 不再發(fā)出申請(qǐng)書和接受書 3采用所謂郵寄接受分保制度 分出公司與再保險(xiǎn)公司事先約定一個(gè)再保險(xiǎn)期限 在此期限內(nèi) 分出公司可隨時(shí)在有業(yè)務(wù)需要分出時(shí)編制申請(qǐng)書寄送各再保險(xiǎn)公司 再保險(xiǎn)公司如拒絕接受 必須在收到申請(qǐng)書后48小時(shí)以內(nèi)表示 如果在此期間內(nèi)沒有拒絕表示 則認(rèn)為接受 這種制度可以節(jié)省人力物力 所以在實(shí)務(wù)中廣泛使用 臨時(shí)分保的適用范圍 1 新開辦的或不穩(wěn)定的業(yè)務(wù) 對(duì)于新開辦的業(yè)務(wù) 因業(yè)務(wù)量較少 尚不夠條件組織合同分保 或者雖可組織合同分保 但是業(yè)務(wù)經(jīng)營尚不穩(wěn)定 就可以采取該法 從中取得經(jīng)驗(yàn) 2 合同規(guī)定的除外業(yè)務(wù)或不愿列入合同的業(yè)務(wù) 在合同分保中對(duì)于一些特殊性質(zhì)的業(yè)務(wù)是除外不保的 如航空險(xiǎn)合同將劫持險(xiǎn)除外 一些業(yè)務(wù)質(zhì)量較差 分出公司出于競爭需要 也不愿意列入合同 以免影響合同的質(zhì)量 3 超過合同限額或需要超賠保障的業(yè)務(wù) 一般再保險(xiǎn)合同都有承保限額的限制 如果超過了合同限額 分出公司就需要運(yùn)用臨時(shí)分保 以增強(qiáng)其承保能力 4 可用于比例分保和非比例分保 分為成數(shù)臨時(shí)分保 溢額臨時(shí)分保和險(xiǎn)位臨時(shí)分保等多種形式 6 1 2合同分保 treatyreinsurance 1 合同分保的概念與特點(diǎn)合同分保是分出公司與接受公司預(yù)先訂立合同 分出公司按照合同的規(guī)定將有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任轉(zhuǎn)讓給接受公司的再保險(xiǎn)安排 合同分保方法具有以下特點(diǎn) 1 具有強(qiáng)制性 合同一經(jīng)簽訂 便具有法律效力 訂約雙方?jīng)]有自由選擇權(quán) 2 合同期限一般是不定期的 除非一方根據(jù)合同注銷規(guī)定在事前通知對(duì)方終止 否則 合同長期有效 由于時(shí)間長 業(yè)務(wù)多 分保條件優(yōu)越 對(duì)合同雙方都較有利 3 以分出公司的某種險(xiǎn)種的全部業(yè)務(wù)為基礎(chǔ) 即分出公司要將業(yè)務(wù)放入合同 就必須將某一險(xiǎn)種的全部業(yè)務(wù)放入合同 不能有所挑選 以免出現(xiàn)逆選擇 4 承保的險(xiǎn)種比較單一 承保范圍一般僅限于某一險(xiǎn)種 如水險(xiǎn)分保合同 火險(xiǎn)分保合同等 2 合同分保的適用范圍合同分保雙方分保關(guān)系固定 可以保證原保險(xiǎn)人及時(shí)地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 有利于穩(wěn)定經(jīng)營 對(duì)再保險(xiǎn)人來說 也可比較均衡地得到數(shù)量多 風(fēng)險(xiǎn)較為分散的整批分保業(yè)務(wù) 因此 它是國際再保險(xiǎn)市場上普遍采用的主要分保方法 互惠交換業(yè)務(wù) 1 有利于保險(xiǎn)人分散危險(xiǎn) 穩(wěn)定經(jīng)營成果 保險(xiǎn)人接受再保險(xiǎn)人的回頭再保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 意味著跨越地區(qū) 跨越國界吸納外來業(yè)務(wù) 這就使保險(xiǎn)人所承接的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)了地域空間上的廣泛分散 消除了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)活動(dòng)地域上的局限性 2 有利于提高保險(xiǎn)人的凈保險(xiǎn)費(fèi)收入 保險(xiǎn)人最終所獲得的保險(xiǎn)費(fèi)收入由兩個(gè)部分構(gòu)成 一是直接保險(xiǎn)中的自留保險(xiǎn)費(fèi)收入 二是通過交換獲得的回頭業(yè)務(wù)部分的保險(xiǎn)費(fèi)收入 這兩種保險(xiǎn)費(fèi)收入構(gòu)成了保險(xiǎn)人的凈保險(xiǎn)費(fèi)收入 互惠交換方式 3 有利于保持保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)總量 保險(xiǎn)人將業(yè)務(wù)分出給再保險(xiǎn)接受人之后 其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量減少 但是保險(xiǎn)人接受回頭業(yè)務(wù)可以彌補(bǔ)由于分出業(yè)務(wù)而減少的業(yè)務(wù)量 維持保險(xiǎn)人總業(yè)務(wù)量 有時(shí)甚至可以擴(kuò)大保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)量 4 有利于減少保險(xiǎn)人的管理費(fèi)用 保險(xiǎn)人通過交換獲得再保險(xiǎn)人的回頭業(yè)務(wù) 這就避免了為開展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而設(shè)立各種專門機(jī)構(gòu) 節(jié)約了由此而產(chǎn)生的各種費(fèi)用 降低了總費(fèi)用開支 此外 互惠交換業(yè)務(wù)可以替代保險(xiǎn)公司跨越國境拓展業(yè)務(wù) 從而減少了因在外國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)而支出的各種費(fèi)用 節(jié)約了經(jīng)營成本 6 1 3預(yù)約分保 facultativeobligatoryreinsurance 1 預(yù)約分保的概念與特點(diǎn)預(yù)約分保是介于臨時(shí)分保與合同分保之間的一種分保方法 對(duì)分出公司來說 可以像臨時(shí)分保一樣選擇是否分出以及分出成份 對(duì)接受公司來說卻像合同分保一樣 一旦有預(yù)約分保范圍以內(nèi)的分入業(yè)務(wù)則必須接受 無選擇余地 預(yù)約分保方法具有以下特點(diǎn) 1 對(duì)于分出公司具有臨時(shí)分保的性質(zhì) 而對(duì)于接受公司具有合同分保的性質(zhì) 即分出公司可以自由決定是否辦理分保 而對(duì)于接受公司則具有強(qiáng)制性 分出公司一經(jīng)分出 接受公司就必須接受 2 較臨時(shí)分保手續(xù)簡單 節(jié)省時(shí)間 3 接受公司對(duì)分保的業(yè)務(wù)質(zhì)量不易掌握 4 業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性較差 由于分出公司可以自由決定是否分出業(yè)務(wù) 所以分出公司往往是將穩(wěn)定性好的業(yè)務(wù)自留 不予分出 而將穩(wěn)定性較差的業(yè)務(wù)進(jìn)行分保 運(yùn)用范圍 是對(duì)合同分保的一種補(bǔ)充 通常用來解決特定地區(qū) 特定危險(xiǎn) 特別巨大責(zé)任額時(shí)的權(quán)宜措施 因其對(duì)分出公司較為有利 接受公司不大愿意采用這種辦法 故這種方法尚未被廣泛運(yùn)用 一般適用于比例分保方式 這樣會(huì)使雙方的利益比較一致 在再保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 預(yù)約再保險(xiǎn)通常是對(duì)合同再保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充 如果有巨額的業(yè)務(wù)在合同再保險(xiǎn)限額之外 仍有一定的溢額需要辦理再保險(xiǎn)時(shí) 要安排臨時(shí)再保險(xiǎn) 則手續(xù)繁瑣 時(shí)間迫切 要安排另一個(gè)合同再保險(xiǎn) 則業(yè)務(wù)量又不夠 而安排預(yù)約再保險(xiǎn)作為合同再保險(xiǎn)的補(bǔ)充 可以及時(shí)分散風(fēng)險(xiǎn) 又無需同再保險(xiǎn)接受公司臨時(shí)商洽 逐一辦理再保險(xiǎn)手續(xù) 與合同分保的區(qū)別 1 合同分保傭金較高 預(yù)約分保傭金較少2 合同分保有盈余傭金 預(yù)約分保沒有3 合同分保一般不定期 如要取消合同 一般提前通知 而預(yù)約分保的期限較短 通常為一年4 合同分保的范圍較廣 預(yù)約分保的范圍較小 通常用于某一特定危險(xiǎn)5 合同分保在支付再保險(xiǎn)費(fèi)時(shí) 可留存保費(fèi)準(zhǔn)備金 而預(yù)約分保無此規(guī)定 再保險(xiǎn)規(guī)劃的一般內(nèi)容 1 含義 再保險(xiǎn)規(guī)劃是指在再保險(xiǎn)合同訂立前 分出公司根據(jù)不同類別業(yè)務(wù)和自身財(cái)務(wù)狀況以及市場狀況 靈活運(yùn)用各種再保險(xiǎn)方式與辦法 對(duì)自留額與轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和收益狀況進(jìn)行設(shè)計(jì)和分析 以期取得最佳經(jīng)營效果 2核心 合理制定自留額 選用合適的分保方式 加強(qiáng)費(fèi)用核算 實(shí)現(xiàn)擴(kuò)展業(yè)務(wù) 穩(wěn)定經(jīng)營成果 達(dá)到最佳經(jīng)濟(jì)效益的目的 再保險(xiǎn)規(guī)劃的一般內(nèi)容 1 從業(yè)務(wù)經(jīng)營管理上看 再保險(xiǎn)規(guī)劃目的有二 擴(kuò)大承保能力 使自身能接受較高的承保額和較多的業(yè)務(wù)量 避免風(fēng)險(xiǎn)集中或責(zé)任累積 分散風(fēng)險(xiǎn) 從而穩(wěn)定業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果 2 從技術(shù)上看 規(guī)劃必須具有可行性和穩(wěn)定性 不僅要能達(dá)到上述目的 而且在合同條款和條件方面符合再保險(xiǎn)的通常做法和市場趨勢 能為接受公司同意而愿意接受所轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 但又要避免不必要的分保費(fèi)支出 符合分保雙方在經(jīng)濟(jì)上的長遠(yuǎn)利益 有利于雙方建立長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系 以增強(qiáng)合作和信任 再保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟和內(nèi)容 一 危險(xiǎn)分析和再保險(xiǎn)方式的選用 一 較大危險(xiǎn)或損失的識(shí)別所謂大的風(fēng)險(xiǎn)或損失在實(shí)務(wù)中是一個(gè)相對(duì)的概念 在不同的情況下有不同的理解 從保險(xiǎn)標(biāo)的識(shí)別 是指保險(xiǎn)標(biāo)的的金額巨大 即巨額危險(xiǎn) 從損失與保額的關(guān)系上來識(shí)別 是指損失達(dá)到或超過保額的70 或80 從分出公司對(duì)于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)讓和分散上看 應(yīng)從所承保風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)和保費(fèi)收入這兩個(gè)方面來識(shí)別和估量 保險(xiǎn)金額巨大 2011年5月初 北京故宮博物院7件臨時(shí)展品失竊 引發(fā)了人們對(duì)高價(jià)值藝術(shù)品安全性的關(guān)注 更令人愕然的是 據(jù)展品提供方香港兩依藏博物館負(fù)責(zé)人透露 出于對(duì)故宮博物院安保的信任 香港方面為7件展品只象征性地投保了31萬元 保額與其真正的價(jià)值相去甚遠(yuǎn) 一時(shí)間 給藝術(shù)品投保成為人們熱議的話題之一 911中的保險(xiǎn)金額 標(biāo)準(zhǔn)普爾公司警告 911事件導(dǎo)致全球主要保險(xiǎn)公司至少損失175億美元 整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的損失恐將超過500億美元 受影響最大的應(yīng)為各種財(cái)產(chǎn) property 公司 損失的二棟世貿(mào)大廈 四架波音飛機(jī) 部分國防部大樓 應(yīng)都有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 總保額估計(jì)幾百億 另外 汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的損失也應(yīng)很大 此外受影響較大的為人壽 life 保險(xiǎn)公司 世貿(mào)大廈失蹤的六千多人 大都為高薪階層 估計(jì)大部分人均有人壽險(xiǎn) 且保額較高 判斷案例 甲公司承保10萬個(gè)危險(xiǎn)單位 每個(gè)危險(xiǎn)單位保額100萬元 按1 的凈費(fèi)率計(jì)算 凈保費(fèi)收入為10億 足夠賠付1000個(gè)危險(xiǎn)單位的損失 因此保額或損失為100萬的損失不算最大 乙公司也是10萬個(gè)危險(xiǎn)單位 但保額在5000元到100萬之間 差距很大 絕大部份在100萬以下 故保費(fèi)收入少 有幾個(gè)100萬的單位發(fā)生損失 賠付額就有可能超過保費(fèi)收入 因此 對(duì)于乙公司來說 100萬就是巨額損失 二 中小危險(xiǎn)的損失變動(dòng) 對(duì)于分出公司來說 雖有大的風(fēng)險(xiǎn)或損失 但更多地是中小風(fēng)險(xiǎn)或損失 且中 小風(fēng)險(xiǎn)單位的保額大小差距不大 大致是均等的 所以 一般遇到有一個(gè)或幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的損失 不會(huì)影響分出公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定 但是 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生在年際間是不平衡的 由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性 各個(gè)業(yè)務(wù)年度的損失也處于上升或下降的變動(dòng)過程中 某些年份如果大量中 小風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生損失 則可能使賠款額超過保費(fèi)收入 導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)生較大的波動(dòng) 因此 應(yīng)注意針對(duì)中 小風(fēng)險(xiǎn)的損失情況 選擇合適的再保險(xiǎn)方式 二 中小危險(xiǎn)的損失變動(dòng) 據(jù)公安部統(tǒng)計(jì) 截至2010年3月 全國機(jī)動(dòng)車保有量約1 92億輛 全國機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)思s2 05億人 這樣驕人的數(shù)據(jù)不僅樂壞了車企 也讓各個(gè)地方的車險(xiǎn)公司迎來了業(yè)績上的 井噴 公開資料顯示 2006年以來 產(chǎn)險(xiǎn)市場已連續(xù)三年出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損 在過去的2008年 承保虧損更是高達(dá)125億元 綜合成本率達(dá)106 7 以太保為例 其6月末車險(xiǎn)保費(fèi)收入134億 同比增長25 同時(shí)賠付支出69億 增長27 保險(xiǎn)公司也不賺錢 保險(xiǎn)公司一般是以風(fēng)險(xiǎn)單位為基礎(chǔ)承擔(dān)責(zé)任的 但是 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) 損失的范圍是不確定的 往往涉及多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位 使一次保險(xiǎn)事故損失的累積責(zé)任很大 如火災(zāi) 洪水或地震將會(huì)造成大量風(fēng)險(xiǎn)單位或標(biāo)的損失 賠款的積累是巨大的 因此 在制定再保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí) 不僅要按每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位安排再保險(xiǎn) 而且要考慮巨災(zāi)事故中一系列風(fēng)險(xiǎn)單位的再保險(xiǎn)安排 以保障分出公司的累積責(zé)任 三 一次事故中的損失積累 三 一次事故中的損失積累 據(jù)估算 福島第一核電站事故發(fā)生兩年后 其1至3號(hào)機(jī)組反應(yīng)堆導(dǎo)致的損失總額將達(dá)5 5045萬億日元 約合714 8億美元 評(píng)估報(bào)告指出 在計(jì)算上述損失額時(shí) 統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)參考了對(duì)核電站周邊居民理賠 清除放射物 對(duì)反應(yīng)堆進(jìn)行報(bào)廢處理等費(fèi)用評(píng)估 據(jù)估算 日本核電站發(fā)生嚴(yán)重事故的最大幾率為500年一次 每座核反應(yīng)堆發(fā)生事故的 標(biāo)準(zhǔn) 損失額約為3 8878萬億日元 約合504 9億美元 四 一個(gè)業(yè)務(wù)年度的損失積累 前三種情況 基本上是分別按業(yè)務(wù)的種類來考慮再保險(xiǎn)規(guī)劃的問題 但在一個(gè)業(yè)務(wù)年度中 某種業(yè)務(wù)或各種業(yè)務(wù)的經(jīng)營結(jié)果綜合起來 有時(shí)所累積的賠款可能會(huì)超過總的保費(fèi)收入 對(duì)于這種情況 分出公司在制定再保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)也應(yīng)予以考慮 作妥善處理 四 一個(gè)業(yè)務(wù)年度的損失積累 根據(jù)亞洲開發(fā)銀行和世界衛(wèi)生組織去年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù) 在交通安全方面 東南亞國家與撒哈拉以南非洲國家并列為世界最差 除新加坡和文萊外 這一地區(qū)其他國家每年因各種車禍造成的經(jīng)濟(jì)損失 平均約占國民生產(chǎn)總值的2 左右 估計(jì)該地區(qū)每年的經(jīng)濟(jì)損失超過110億美元 僅在2000年 東南亞國家共發(fā)生各種交通事故達(dá)數(shù)十萬起 造成72800人死亡 180多萬人受傷 亞洲開發(fā)銀行警告說 除非采取緊急有效的措施 否則經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡的數(shù)字在未來幾年內(nèi)還將有大幅度的提高 6 2再保險(xiǎn)的規(guī)劃 6 2 2再保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟和內(nèi)容1 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 1 較大風(fēng)險(xiǎn)或損失的識(shí)別 2 中小風(fēng)險(xiǎn)的損失變動(dòng) 3 一次事故中的損失積累 4 一個(gè)業(yè)務(wù)年度的損失積累 制定分保規(guī)劃的一般原則 對(duì)于較大威脅或損失可以采用溢額分保和超賠分保方式對(duì)于中小危險(xiǎn)單位可采用成數(shù)分保方式對(duì)于巨災(zāi)事故的損失積累可以采用事故超賠對(duì)于一個(gè)業(yè)務(wù)年度中各種業(yè)務(wù)綜合的損失積累可以采用賠付率超賠分保方式 注意 在實(shí)務(wù)中 由于造成各種業(yè)務(wù)項(xiàng)下的損失因素不是單一的 而是多方面的 因此 要結(jié)合業(yè)務(wù)的具體情況綜合運(yùn)用各種分保方式以達(dá)到再保險(xiǎn)規(guī)劃的目的 2 自留額的確定自留額是指分出公司自己所承擔(dān)的責(zé)任限額 在比例分保方式中 自留額是按保額的一定成數(shù)或金額來確的 在非比例分保方式中 自留額則是按賠款的一定數(shù)額來確定的 自留額的確定是再保險(xiǎn)規(guī)劃中十分重要的一環(huán) 自留額確定是否適當(dāng) 直接關(guān)系到分出公司的收益及經(jīng)營的穩(wěn)定性 如果確定某種業(yè)務(wù)單一風(fēng)險(xiǎn)單位的自留額 僅從分出公司的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)上考慮 主要影響因素 1 資本金 2 業(yè)務(wù)量 3 風(fēng)險(xiǎn)的損失概率 4 保險(xiǎn)費(fèi)率 5 保險(xiǎn)金額 二 自留額的確定 1 資本金 自留額的大小是與公司的資本額成正比例的 保險(xiǎn)公司的資本額越多 表明其財(cái)力越雄厚 業(yè)務(wù)承保能力和償付能力就越強(qiáng) 相應(yīng)地 自留額也可以留得越高 反之 則自留額越低 在實(shí)務(wù)中 從資本額的角度考慮自留額時(shí)必須估計(jì)虧損問題 一般分出公司以兩個(gè)或更長年度內(nèi)資本所能承擔(dān)的虧損來確定自留額 1 資本金 保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定 各國保險(xiǎn)法規(guī)定 保險(xiǎn)公司開業(yè)必須具備一定數(shù)量的最低資本金 并對(duì)每一危險(xiǎn)單位的自留額與資本金的比例做出限制規(guī)定 我國 保險(xiǎn)法 第九十九條規(guī)定 經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi) 不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍 第一百條規(guī)定 保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位 即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任 不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十 超過的部分 應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn) 第一百零一條規(guī)定 保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的計(jì)算方法和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排計(jì)劃 應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn) 這些規(guī)定都是為了確保保險(xiǎn)公司的償付能力和業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性 如何確定自留額 在實(shí)際中 從資本金的角度考慮自留額時(shí)必須顧及虧損問題 一般是根據(jù)兩個(gè)或更多一些虧損年度資本金所能承擔(dān)的虧損來考慮自留額 假定某保險(xiǎn)公司資本額為3000萬元 對(duì)某種業(yè)務(wù)所能承擔(dān)的虧損確定為資本金的10 即300萬元 經(jīng)預(yù)測未來三年有兩個(gè)會(huì)發(fā)生虧損 則平均每年可承擔(dān)的虧損額為150萬元 占資本金的5 則自留額可定為150萬元 國際慣例 英國 德國 瑞士等國保險(xiǎn)市場的資料表明 保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)如火險(xiǎn) 水險(xiǎn)等 對(duì)于每一危險(xiǎn)單位的最高自留額一般為資本金的0 5 5 之間 可認(rèn)為不會(huì)影響業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性 2 業(yè)務(wù)量 按西歐保險(xiǎn)市場的資料 每一危險(xiǎn)單位的自留額與年保費(fèi)收入之間的比例保持在0 5 3 之間比較適宜 但也有高達(dá)10 的 某保險(xiǎn)公司資本額3000萬元 計(jì)劃年度保費(fèi)收入9000萬元 自留額150萬元 則自留額占年保費(fèi)收入的1 67 符合市場情況 保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定 許多國家的保險(xiǎn)立法都明確規(guī)定資本與保費(fèi)之間的比例關(guān)系 要求保險(xiǎn)公司的資本和保費(fèi)收入之間的最高比例是1 10 即用1元的資本可經(jīng)營10元保費(fèi)的業(yè)務(wù) 以保證保險(xiǎn)公司的償付能力 在實(shí)踐中 分出公司除了要滿足法定的償付能力要求之外 還需要考慮其他的一些影響資本的因素 如股市的下跌 貨幣的貶值和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張等 這些都會(huì)造成資本的相對(duì)減少或不足 因此 分出公司的經(jīng)營方針一般是1 2或l 3 即用1元的資本經(jīng)營2元或3元的保費(fèi)業(yè)務(wù) 案例 分出公司的資本額為3000萬元 如計(jì)劃年度保費(fèi)收入為資本的2 5倍 即7500萬元 按資本因素所確定的某種業(yè)務(wù)的自留額是100萬元 為保費(fèi)的1 333 是符合一般市場情況的 由于業(yè)務(wù)的發(fā)展 保費(fèi)收入增加 自留額可以相應(yīng)提高 但是 為了保持業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性 不能按保費(fèi)增長的同樣比例調(diào)整自留額 英國 法國和瑞士等國家的資料表明 保費(fèi)每增長50 自留額一般可調(diào)高20 因此 在前例中 如保費(fèi)增加50 計(jì)11250萬元 自留額調(diào)高20 計(jì)120萬元 為資本3000萬元的4 仍保持在通常的幅度之內(nèi) 注意事項(xiàng) 如果保費(fèi)收入增加僅僅是因?yàn)楸ｎ~增大 則自留額的比例不但不能提高 反而應(yīng)該予以適當(dāng)?shù)亟档?因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額越大 風(fēng)險(xiǎn)的密集程度就越高 一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生 損失也必然大 如果保費(fèi)收入增加僅僅是因?yàn)閾p失率的提高 那么自留額也只能降低而不能提高 如果保費(fèi)收入增加僅僅是因?yàn)槌斜挝坏脑黾?那么就有利于自留額的提高 因?yàn)槌斜挝坏脑黾?就意味著風(fēng)險(xiǎn)的分散 可見 保費(fèi)收入增加并不意味著都要提高自留額 而應(yīng)根據(jù)影響保費(fèi)收入的不同情況加以區(qū)別對(duì)待 3危險(xiǎn)的損失概率 損失概率就是危險(xiǎn)發(fā)生的可能性 如果某個(gè)危險(xiǎn)單位發(fā)生損失的可能性較大 那么根據(jù)大數(shù)法則和概率論對(duì)同類危險(xiǎn)所確定的費(fèi)率對(duì)這個(gè)單個(gè)危險(xiǎn)單位來說就顯得偏低 這時(shí)分出公司就應(yīng)該降低該危險(xiǎn)單位的自留額 相反 對(duì)于損失率不大的危險(xiǎn)單位則應(yīng)該提高自留額 以增加保費(fèi)收入和積累保險(xiǎn)公司資產(chǎn) 4 保險(xiǎn)費(fèi)率 一般來說 保險(xiǎn)公司提供的保障越大 即所承保的風(fēng)險(xiǎn)越大 費(fèi)率也會(huì)越高 所以說費(fèi)率的高低反映了風(fēng)險(xiǎn)的程度 單從費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系來說 通常費(fèi)率低的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度會(huì)小 而費(fèi)率高的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度會(huì)大 這一點(diǎn)我們可以從所有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的規(guī)定中看出 在統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率得到嚴(yán)格執(zhí)行 市場競爭十分有序 所有保險(xiǎn)公司都十分自律的市場情況下 費(fèi)率的高低是決定自留額的一個(gè)簡單而又顯而易見的因素 以人民人壽的 精心優(yōu)選 和友邦保險(xiǎn)的 護(hù)身符 進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn) 兩者均屬定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品 投保年齡均為18 55歲 精心優(yōu)選最高保至75歲 護(hù)身符最高保至65歲 分別以30歲男性和女性 20年保障及繳費(fèi)期 100萬保額對(duì)兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)進(jìn)行了測算 說明 精心優(yōu)選將所有可投保人群按照體檢結(jié)果分為6類 超優(yōu) 優(yōu)選 優(yōu)標(biāo) 標(biāo)準(zhǔn) 次優(yōu)選 次標(biāo)準(zhǔn) 其中前4類為非吸煙 后2類為吸煙人群 各類人群保費(fèi)不同 身體越健康 保費(fèi)越低廉 5 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額的大小取決于所保危險(xiǎn)是否集中或責(zé)任是否有累積 若危險(xiǎn)集中或責(zé)任累積的可能性較大 則其保險(xiǎn)金額就大 如對(duì)航天飛機(jī)和人造衛(wèi)星等巨額標(biāo)的的保險(xiǎn) 由于其價(jià)值很高 風(fēng)險(xiǎn)十分集中 保險(xiǎn)金額很高 分出公司對(duì)于這類危險(xiǎn)單位的自留額應(yīng)視保額的變化來確定 保額增大時(shí) 自留額可以相應(yīng)增大 當(dāng)然也可以保持不變 例題 某類危險(xiǎn)單位的保額一般均在400萬元左右 分出公司的承保能力可以承保 每一危險(xiǎn)單位的自留額確定為100萬元 尚有300萬元的責(zé)任需要安排分保 可供選擇的再保險(xiǎn)方式有成數(shù)分保 溢額分保和險(xiǎn)位超賠分保 現(xiàn)分述如下 1 成數(shù)分保 自留25 自留額100萬元 分出75 分保額為300萬元 共計(jì)400萬元 2 溢額分保 自留額為100萬元 分保額為3線計(jì)300萬元 共計(jì)400萬元 3 險(xiǎn)位超賠分保 按超過100萬元以后的300萬元分保 共計(jì)400萬元 3 經(jīng)營收益匡算分出公司在進(jìn)行再保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí) 對(duì)擬選用的分保方式要進(jìn)行經(jīng)營收益的匡算 通過比較權(quán)衡 來判定再保險(xiǎn)規(guī)劃的合理性 下面通過舉例對(duì)經(jīng)營收益匡算問題加以說明 某保險(xiǎn)公司火險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本情況如下 全年保費(fèi)收入100萬元 費(fèi)用開支為保費(fèi)的35 計(jì)35萬元 賠款為保費(fèi)的50 全年火險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營收益率為15 計(jì)15萬元 單一危險(xiǎn)單位自留額為保費(fèi)的10 計(jì)10萬元 所需承保能力為50萬元 尚有余額40萬元需辦理分保 成數(shù) 溢額和險(xiǎn)位超賠三種分保方式均可運(yùn)用于單一危險(xiǎn)單位的分保 現(xiàn)分別匡算如下 1 成數(shù)分保在成數(shù)分保方式下 分出公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位的承保能力為50萬元 分出公司自留20 自留額為10萬元 接受公司承擔(dān)80 分保額為40萬元 分保手續(xù)費(fèi)比例為40 全年保費(fèi)分配 分出公司100萬 20 20萬元接受公司100萬 80 80萬元全年收益分配 分出公司20萬 保費(fèi) 35萬 費(fèi)用 10萬 賠款 32萬 分保手續(xù)費(fèi) 7萬元接受公司80萬 分保費(fèi) 32萬 分保手續(xù)費(fèi) 40萬 賠款 8萬元 由于成數(shù)分保方式要將全部業(yè)務(wù) 包括保額在自留額以內(nèi)的業(yè)務(wù) 按固定比例分給接受公司 并且按相同比例分配保費(fèi) 分保費(fèi)支出較多 分出公司收益較少 2 溢額分保在溢額分保方式下 每一危險(xiǎn)單位的自留額為10萬元 分保額為4線計(jì)40萬元 分出公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位的承保能力為50萬元 分保手續(xù)費(fèi)為35 由于溢額分?？蓪我槐ｋU(xiǎn)金額在自留額10萬元以內(nèi)的業(yè)務(wù)全部自留 不必分出 只將超過自留額的業(yè)務(wù)部分分出 故自留的保費(fèi)比成數(shù)分保相對(duì)增加 分保費(fèi)支出相對(duì)減少 假定為60萬元 分保手續(xù)費(fèi)35 同時(shí) 攤回賠款也將減少 假定減少到32萬元 分出公司的收益 100 60 35 18 21 為8萬元接受公司的收益則減至7萬元 分入公司的收益 60 32 21 7萬元 3 險(xiǎn)位超賠分保在險(xiǎn)位超賠分保方式下 每一危險(xiǎn)單位的自留額為10萬元 接受公司責(zé)任限額為超過10萬元以后的40萬元 分保費(fèi)占保費(fèi)的20 計(jì)20萬元 假定在50萬元賠款中發(fā)生超額賠款10筆 共計(jì)15萬元 即分出公司可獲得攤回賠款15萬元 在這種分保方式下 接受公司不支付分保手續(xù)費(fèi) 經(jīng)匡算 全年收益15萬元 分出公司獲得100 20 35 35 10萬元接受公司獲得5萬元 20 15 5萬元 以上三種分保方式經(jīng)營收益匡算結(jié)果表明如果選用超賠分保 分出公司的收益較多 但是超賠分保不能用于業(yè)務(wù)交換 沒有回頭業(yè)務(wù)保費(fèi)收入 而且費(fèi)率每年都可能變動(dòng) 有較大的波動(dòng)性 如選用成數(shù)或溢額分保 雖收益較少一些 卻可以進(jìn)行業(yè)務(wù)交換 獲得回頭業(yè)務(wù)保費(fèi)收入和盈利機(jī)會(huì) 且有利于建立保險(xiǎn)公司之間長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合同關(guān)系 所以 分出公司應(yīng)該根據(jù)其經(jīng)營方針和具體業(yè)務(wù) 權(quán)衡利弊 作出選擇 6 3各險(xiǎn)種再保險(xiǎn)規(guī)劃 6 3 1火險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)規(guī)劃1 火險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別火險(xiǎn)是國際再保險(xiǎn)市場上的一個(gè)習(xí)慣稱謂 通常包括工業(yè)火險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)火險(xiǎn)以及其他非工業(yè)的簡單火險(xiǎn) 不同類別的火險(xiǎn)業(yè)務(wù) 其風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)存在著非常顯著的差異 從被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的類型 到財(cái)產(chǎn)占用性質(zhì) 到建筑物結(jié)構(gòu) 到防火設(shè)施 再到再保險(xiǎn)金額 都千差萬別 此外 火險(xiǎn)的利潤損失險(xiǎn)和累積風(fēng)險(xiǎn)也是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的兩個(gè)重要方面 因此 或現(xiàn)在保險(xiǎn)多采用溢額再保險(xiǎn)的方式 6 3各險(xiǎn)種再保險(xiǎn)規(guī)劃 6 3 1火險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)規(guī)劃2 火險(xiǎn)分保自留額的確定火險(xiǎn)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)自留額和再保險(xiǎn)額規(guī)定 大體上可分為兩種情況 1 按保險(xiǎn)金額和風(fēng)險(xiǎn)分類等級(jí)規(guī)定單一危險(xiǎn)單位一般按其風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)或程度分為若干類等級(jí) 按其分類等級(jí)和保險(xiǎn)金額規(guī)定自留額和再保險(xiǎn)額 例子 見下頁 如規(guī)定一類危險(xiǎn)單位的自留額為10萬元 再保險(xiǎn)額為自留額的4倍即40萬元 最高承保能力為50萬元 二類風(fēng)險(xiǎn)單位的自留額為一類風(fēng)險(xiǎn)單位自留額的60 即6萬元 再保險(xiǎn)額為自留額的4倍即24萬 最高承保能力為30萬元 三類風(fēng)險(xiǎn)單位的自留額為一類風(fēng)險(xiǎn)單位自留額的30 即3萬元 再保險(xiǎn)額為自留額的4倍即12萬元 最高承保能力為15萬元 6 3各險(xiǎn)種再保險(xiǎn)規(guī)劃 6 3 1火險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)規(guī)劃2 火險(xiǎn)分保自留額的確定火險(xiǎn)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)自留額和再保險(xiǎn)額規(guī)定 大體上可分為兩種情況 1 按保險(xiǎn)金額和風(fēng)險(xiǎn)分類等級(jí)規(guī)定 2 按最大可能損失規(guī)定由于承保的大工業(yè)和商業(yè)單位的火險(xiǎn)標(biāo)的可能分布在若干地點(diǎn) 即使在同一地點(diǎn) 也可能劃分為若干危險(xiǎn)單位 并且保險(xiǎn)金額很大 但這種標(biāo)的一般不會(huì)再同一事故中遭受全部損失 因而分出公司對(duì)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位采用估計(jì)的最大可能損失而不是按保險(xiǎn)金額作為自留額和再保險(xiǎn)額的基礎(chǔ) 如有一工廠保額為1000萬元 估計(jì)最大可能損失為保額的10 計(jì)為100萬元 則分別按保險(xiǎn)金額和最大可能損失這兩種不同的基礎(chǔ)所規(guī)定的自留額和安排再保險(xiǎn)時(shí)的情況如表6 5和6 6所示 按保險(xiǎn)金額安排 按最大可能損失安排 需要說明的是 這種最大可能損失辦法的采用 僅僅同分出公司和接受公司之間的責(zé)任分配有關(guān) 而不影響對(duì)保戶所承擔(dān)的責(zé)任 即分出公司仍按保額和實(shí)際發(fā)生的損失負(fù)責(zé)賠款 接受公司也應(yīng)按實(shí)際賠款攤付損失 如發(fā)生的實(shí)際損失為300萬元 而不是所估計(jì)的100萬元 則分出公司對(duì)保戶要承擔(dān)300萬元 其中 分出公司承擔(dān)60萬元 接受公司攤付240萬元 采用這種方法 分出公司在這筆業(yè)務(wù)中所占的責(zé)任成分由2 增加為20 所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加了 如果對(duì)最大可能損失估計(jì)誤差較大并發(fā)生較大損失 則有可能出現(xiàn)超出合同限額賠款增加雙方責(zé)任呢的情況 因此 為防止分出公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失估計(jì)過低 在實(shí)際業(yè)務(wù)中 對(duì)最大可能損失的估計(jì)是有適當(dāng)規(guī)定的 對(duì)接收人所承擔(dān)的責(zé)任也有所限制 也有一些以最大可能損失估計(jì)為根據(jù)計(jì)算限額的合同規(guī)定 當(dāng)估計(jì)偏差太大時(shí) 分出人對(duì)超過部分要分?jǐn)傄欢ò俜直?3火險(xiǎn)再保險(xiǎn)的經(jīng)營收益匡算 一 單一危險(xiǎn)單位的責(zé)任某公司制定的火險(xiǎn)再保險(xiǎn)規(guī)劃 組成第一溢額 第二溢額兩個(gè)溢額合同 此外還有一個(gè)預(yù)約分保合同 承保能力400萬元 分配如下 自留額20萬第一溢額 8線 160萬第二溢額 6線 120萬預(yù)約分保 5線 100萬總承保能力400 20萬 180萬 300萬 400萬 預(yù)約分保 二 一次事故中的積累責(zé)任 針對(duì)一次巨大火災(zāi)或其他災(zāi)害事故造成的一系列損失后果 由于涉及到若干危險(xiǎn)單位 產(chǎn)生了積累責(zé)任 可以采用事故超賠方式給予保障 這里 我們確定分出公司自負(fù)責(zé)任額為溢額分保自留額的兩倍計(jì)40萬元 最高分保責(zé)任額為400萬元 可規(guī)劃安排三層事故超賠分保合同如下 第一層超過40萬元以后的60萬元第二層超過100萬元以后的100萬元第三層超過200萬元以后的200萬元 40萬 100萬 200萬 400萬 如果發(fā)生一次大火 延燒及甲 乙 丙三個(gè)危險(xiǎn)單位發(fā)生部分損失按單一危險(xiǎn)單位責(zé)任分保安排 它們的保額 損失 分保和賠款分?jǐn)偳闆r計(jì)算如下 甲危險(xiǎn)單位 保額1500000損失750000項(xiàng)目保險(xiǎn)金額百分率賠款自留額20000013 33 99975第一溢額130000086 67 650025共計(jì)1500000100 750000 乙危險(xiǎn)單位 保額3000000損失200000項(xiàng)目保險(xiǎn)金額百分率賠款自留額2000006 66 133200第一溢額160000053 34 1066800第二溢額120000040 800000共計(jì)3000000100 2000000 丙危險(xiǎn)單位 保額5000000損失4500000項(xiàng)目保險(xiǎn)金額百分率賠款自留額2000004 180000第一溢額160000032 1440000第二溢額120000020 1080000預(yù)約分保100000020 900000臨時(shí)分保100000020 900000共計(jì)5000000100 4500000 對(duì)于上述三個(gè)危險(xiǎn)單位 分出公司在溢額合同自留額項(xiàng)下累積賠款為99975 13320 180000 413175元 超過了分出公司中第一層自負(fù)責(zé)任額400000元 按照一次事故的積累責(zé)任分保安排 在事故超賠分保合同項(xiàng)下 第一層接受公司應(yīng)攤付超過的13175元賠款 在這次火災(zāi)事故中 三個(gè)危險(xiǎn)單位累計(jì)賠款為7250000元 分?jǐn)偟礁鞣直ｍ?xiàng)目中分保雙方責(zé)任分?jǐn)偳闆r如下 第一溢額合同315682543 55 第二溢額合同188000025 93 預(yù)約分保合同90000012 41 臨時(shí)分保合同90000012 41 第一層超賠合同131740 18 分出公司自負(fù)責(zé)任4000005 52 賠款總額7250000100 責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)規(guī)劃 責(zé)任險(xiǎn)的種類很多 有公眾責(zé)任險(xiǎn) 雇主責(zé)任險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等 這些責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括三個(gè)方面 即人身傷亡 物質(zhì)損失以及經(jīng)濟(jì)損失 責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn) 是在一次事故中可能涉及多方面的責(zé)任 比如工廠發(fā)生爆炸事故 可能造成本廠工作人員以及公眾的人身傷害以及財(cái)產(chǎn)損失 對(duì)此可疑通過雇主責(zé)任險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)予以賠付 對(duì)于責(zé)任險(xiǎn)可以安排綜合的事故超賠分保 而按不同種類責(zé)任險(xiǎn)分別規(guī)定自留額和賠償限額 也可以視業(yè)務(wù)險(xiǎn)的具體情況 按照責(zé)任險(xiǎn)的不同種類 分別采用比例分?；虺r分保方式安排再保險(xiǎn) 還可以安排賠付率超賠分保 所以 責(zé)任險(xiǎn)的再保險(xiǎn)規(guī)劃可以包括以下兩部分 一 一次事故中的責(zé)任 自留額一般是保費(fèi)的0 5 3 之間 如果全面保費(fèi)200萬 以2 5 計(jì)算 自留額為5萬元 確定再保險(xiǎn)額度的依據(jù) 是保單中規(guī)定的賠償限額 這在保單中一般是分別列明的 如在一次事故中確定人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償限額分別為30萬元和20萬元 或者不分項(xiàng)目以50萬元作為每次事故的綜合賠償限制 據(jù)此可安排成數(shù)分?；蚴鹿食Ｅ惴直Ｈ缦?一 一次事故中的責(zé)任 以公共責(zé)任險(xiǎn)為例 自留額一般是在保費(fèi)的0 5 3 之間 如全年保費(fèi)2