《電子支付系統(tǒng)》PPT課件

電子支付系統(tǒng) 第五章電子支付系統(tǒng) 一 電子支付系統(tǒng)概述二 電子支付工具三 電子支付方案四 網絡銀行五 案例電子錢包的使用網絡銀行功能演示 5 1電子支付系統(tǒng)概述 一 支付系統(tǒng)的概念二 支付系統(tǒng)的發(fā)展及現(xiàn)狀三 電子支付四 電子商務支付系統(tǒng) 5 1 1支付系統(tǒng)的概念 支付系統(tǒng)的概念 一 支付 任何交易 都會包含一個最基本的環(huán)節(jié) 就是資金的轉移即支付 所謂支付 是指將資金從發(fā)款人轉移到收款人的一個過程 根據(jù)支付方式的不同 可以分為傳統(tǒng)支付和電子支付兩大類 電子支付又可以劃分為依托計算機專用網絡的電子支付和依托Internet的在線支付 二 支付系統(tǒng)組成及功能 提供支付服務的中介機構 管理貨幣轉移的法規(guī) 實現(xiàn)支付的技術手段 支付的組成 支付的目的 5 1 2支付系統(tǒng)的發(fā)展及現(xiàn)狀 支付系統(tǒng)的發(fā)展及現(xiàn)狀 一 傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的發(fā)展 公元前700年 在土耳其西部出現(xiàn)最早的貨幣 1400年第一家銀行在意大利和西班牙開設 1865年 在BankofEnglish的抽樣調查中 顯示有97 使用支票 1887年 在EdwardBellamy的小說中 出現(xiàn) 信用卡 這一名詞 1880到1914年 黃金穩(wěn)定的固定匯率 使黃金成為當時的主要貨幣 1945年 布雷頓森林協(xié)議通過用美圓的固定價格連接貨幣與黃金的關系 二 電子支付系統(tǒng)的發(fā)展 1947年 Flatbush國家銀行推出可在紐約特定商店使用的普通信用卡 1967年 Westminister銀行在倫敦裝設第一部自動出納機 1970年 紐約票券交易所啟用CHIPS內部銀行付款系統(tǒng) 提供即時在線的美圓轉移及交易結算 1985年 銀行間的付款系統(tǒng)廣泛使用電子數(shù)據(jù)交換 EDI 技術 1994年 由荷蘭DigCash發(fā)行的數(shù)字現(xiàn)金開始在網絡上試用 1995年 Mondex電子貨幣開始在英國試用 三 我國支付系統(tǒng)現(xiàn)狀 已經建成了5個全國性的電子資金轉帳系統(tǒng) 實行的電子聯(lián)行系統(tǒng)已覆蓋全部340個中心支行和大部分經濟發(fā)達地區(qū) 票據(jù)傳遞電子支付轉變成為支付主流 銀行卡信息系統(tǒng)試點工作已經結束 現(xiàn)在進入擴展階段 銀行卡支付迅速增長 各類銀行卡發(fā)行在1億張以上 IC卡在一些地方已經開始采用 電子轉帳系統(tǒng) 銀行卡系統(tǒng) 我國支付系統(tǒng)現(xiàn)狀 同城票據(jù)交換的自動化提高 16個業(yè)務量大的城市已經建立了票據(jù)清算分機系統(tǒng) 200多個城市建立了同城金融數(shù)據(jù)通信網絡 世界銀行為CNAPS 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 提供了支援貸款 并派國際專家組給予指導 目前這個項目已經進入最后階段 票據(jù)清算分機系統(tǒng) 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 5 1 3電子支付 電子支付 一 電子支付的定義 所謂電子支付 是指電子交易的當事人 包括消費者 廠商和金融機構 使用安全的電子手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉 1989年 美國法律學會批準的 統(tǒng)一商業(yè)法規(guī) 對電子支付的定義如下 電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金 通過一條線路劃入收益方開戶銀行 以支付給收益方的一系列轉移過程 二 電子支付的特征 與傳統(tǒng)的支付方式相比較 電子支付具有以下特征 支付方式 采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸工作環(huán)境 基于一個開放的Internet系統(tǒng)平臺中通信手段 使用最先進的通信手段 如Internet Extranet 對軟 硬件的要求很高支付成本 具有方便 快捷 高效 經濟的優(yōu)勢 支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付費用的幾十分之一 甚至幾百分之一 三 電子支付分類與特點 四 在線支付的要求 在線支付 也稱為網上支付 是指電子支付系統(tǒng) 依托Internet 以實時和零距離為典型特征的一種電子支付方式 對在線支付系統(tǒng)來說 要廣泛應用 必須 1 社會對支付系統(tǒng)的廣泛認可 2 所有的金融業(yè)務通過網絡進行 3 支付的安全性能夠得到保障 4 支付手段可行 支付信息完整 保密性 完整性 不可否認性 真實性 技術上 系統(tǒng)的構成 電子商務支付系統(tǒng)由客戶 商家 客戶的開戶行 商家開戶行 又稱為收單行 支付網關 金融專用網 認證機構等七部分組成 除以上參與各方外 電子商務支付系統(tǒng)的構成還包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付協(xié)議 是參與各方與支付工具 支付協(xié)議的結合 客戶用自己擁有的支付工具 如信用卡 電子錢包等 來發(fā)起支付 是支付體系運作的原因和起點 商家則是擁有債權的商品交易的另一方 他可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請求獲取貨幣給付 客戶的開戶行是指客戶在其中擁有賬戶的銀行 客戶開戶行在提供支付工具的時候也同時提供了一種銀行信用 即保證支付工具的兌付 在卡基支付體系中 客戶開戶行又被稱為發(fā)卡行 商家開戶行是商家在其中開設賬戶的銀行 其賬戶是整個支付過程中資金流向的地方 商家的開戶行又稱為收單行 支付網關是公用網和金融專用網之間的接口 支付信息必須通過支付網關才能進入銀行支付系統(tǒng) 進而完成支付的授權和獲取 金融專用網則是銀行內部及銀行間進行通信的網絡 具有較高的安全性 如中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng) 工商銀行電子匯兌系統(tǒng) 銀行卡授權系統(tǒng)等 認證機構則負責為參與商務活動的各方發(fā)放數(shù)字證書 以確認各方的身份 圖示 5 2電子貨幣 目前能提供電子貨幣的企業(yè) CheckFree ClickShare CyberCash Digicash Ecoin和Millicent 一 電子貨幣的含義 電子貨幣是 以金融電子化網絡為基礎 以商用電子化機具和各類交易卡為媒介 以電子計算機技術和通信技術為手段 以電子數(shù)據(jù) 二進制數(shù)據(jù) 形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中 并通過計算機網絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣 1 具備貨幣的價值 以計算機技術為依托 電子貨幣的存儲 支付和流通都通過計算機自動完成 2 可交換性 可廣泛應用于生產 交換 分配和消費領域3 集儲蓄 信貸和非現(xiàn)金結算等多功能于一體 具有通信機能 有即時結算功能 4 具有加密功能 使用簡便 安全 迅速 可靠 例如 家長用數(shù)字貨幣給孩子零花錢時 可以通過計算機操作來限制這些錢的用途 禁止用它來購買香煙和酒精飲料等缺點 如何征稅 如何防止洗錢和偽造 匿名電子貨幣的隱私權問題 電子貨幣的特點 電子貨幣的優(yōu)點與問題 優(yōu)點方便安全通用增加社會效益問題余額問題吞卡問題統(tǒng)一問題顧慮問題 儲值卡 IC卡等 信用卡 包括電子錢包 電子現(xiàn)金電子支票 常用電子貨幣 二 儲值卡 是指 某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現(xiàn)金用的IC卡或磁卡 例如 中國移動通訊公司發(fā)行的神州行卡固定電話使用的IC卡 磁卡 IP卡 石油公司發(fā)行的加油卡 交通部門發(fā)行的交通卡等 儲值卡的特點 1 消費者必須用現(xiàn)金購買相同價值的卡 憑卡消費2 不記名 不掛失3 面值較小 一般為20元 50元 100元等4 大多為IC卡 信用卡是網絡銀行的重要支付工具 是全世界最早使用的電子貨幣 信用卡1915年起源于美國 已經有80多年的歷史 信用卡從根本上改變了銀行的支付方式 結算方式 從根本上改變了人們的消費方式和消費觀念 是一種重要的 廣泛應用的電子支付工具 三 信用卡 1 維薩國際組織維薩國際組織 VISAInternational 是目前世界上最大的信用卡 旅游支票組織 2 萬事達國際組織萬事達國際組織 MasterCardInternational 是服務于金融機構 商業(yè)銀行 儲蓄銀行 儲蓄和放款協(xié)會 存款互助會 的非盈利性全球會員協(xié)會 其宗旨是為會員提供全球最佳支付系統(tǒng)和金融服務 信用卡國際組織 3 JCB信用卡公司JCB JapaneseCreditBureau 公司是目前日本最大的信用卡公司 也是全球五大信用卡公司之一 4 美國運通公司美國運通公司 AmericanExpress 是目前美國最大的跨國財政機構 該公司的業(yè)務主要包括五個部分 旅游服務 國際銀行業(yè)務 投資業(yè)務 信托財務咨詢等多元化服務 保險服務 信用卡的基本功能 1 ID功能 能證明持卡人的身份 確認使用者是否本人2 結算功能 可用于支付購買商品 享受服務的款項 是非現(xiàn)金 支票 期票的結算功能 3 信息記錄功能 將持卡人的個人信息和使用情況等各類數(shù)據(jù)予以記錄 信用卡的附加功能 1 消費信用功能 代替現(xiàn)金使用消費信用進行消費活動2 消費信貸功能 允許透支及收取部分透支利息 3 吸收存儲功能 保證金按定期儲蓄計息 備用金則按活期儲蓄存款計息 4 轉賬計算功能 可在非特約商戶購物 即到開辦信用卡業(yè)務的分支機構辦理異地或同域購物的轉賬結算 5 通存通兌 可在開辦信用卡業(yè)務的分支機構 以及不同發(fā)卡系統(tǒng)的分支機構通存通兌現(xiàn)金 6 自動存取款 持信用卡可到ATM 自動柜員機 上自動存取款 轉賬 查詢余額和修改密碼 7 代發(fā)工資 8 代理收費 銀行代理公用事業(yè)單位收費 9 信譽標志 卡的級別本身標志著持卡人和持卡單位的信譽水平 信用卡有磁卡型信用卡和智能 IC 卡型電子貨幣 磁卡型信用卡在全世界已經非常普及 發(fā)卡量達數(shù)十億張 并且已經形成了全球性的信用卡應用支付與結算網絡系統(tǒng) 使信用卡可以很方便地跨地區(qū) 跨國家進行使用 僅VISA國際組織的信用卡年交易額就在8000億美元以上 IC卡可應用為銀行電子付款卡 信用卡和電子錢包等 許多銀行都使用IC卡發(fā)行了各種形式的銀行卡 信用卡類型 智能 IC 卡采用當今最先進的半導體制造技術和信息安全技術 比磁條信用卡更為安全 不需聯(lián)網 可以脫機工作 持卡人可以直接與有關公司 商戶 機構進行即時結算等優(yōu)良功能 也可以作為網絡電子轉賬支付的工具 目前 全球已發(fā)行IC卡型電子貨幣超過5億張 其中60 以上在歐洲 IC卡 IC卡根據(jù)其與閱讀器的連接方式 可分為接觸型卡和非接觸型卡兩種 接觸型IC卡從功能上又分成三類 存儲卡 智能卡 帶CPU的卡 和超級智能卡 IC卡分類 IC卡相對于其它種類的卡具有以下突出的特點 存儲容量大 存儲容量可以從幾個字節(jié)到幾兆字節(jié) 體積小 重量輕 抗干擾能力強 便于攜帶 安全性高 IC卡從硬件和軟件等幾個方面實施其安全策略 可以控制卡內不同區(qū)域的存取特性 存儲器卡本身具有控制密碼 非法試圖對之解密 則卡片自毀 即不可進行讀寫 所以智能卡內數(shù)據(jù)具有很高的安全性 對網絡要求不高 IC卡的絕對安全可靠性使其在應用中對計算機網絡的實時性 敏感性要求降低 十分符合當前我國國情 有利于在網絡質量不高的環(huán)境中應用 IC卡特點 IC卡發(fā)展狀況 四 電子錢包及其功能 電子錢包 ElectronicPurse 是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具軟件 是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包 電子錢包軟件的功能電子證書管理 包括電子證書的申請 儲存及刪除等 交易的進行 進行SET交易時辯認商店身份并發(fā)送交易訊息 交易記錄的保存 保存每一筆交易記錄以供日后查詢 電子錢包的特點 錢包軟件充分保障持卡人的個人財務機密資料 即使商家也看不到卡號及有效期等信息 利用SET協(xié)議為持卡者及商家提供身份確認等必要的安全保護 錢包軟件支持多用戶 多類型 錢包軟件為用戶提供密碼保護功能 錢包軟件支持一用戶多信用卡 供記卡功能 通知商家接收及認可定單 并可查詢歷史交易記錄 電子錢包的使用 選定用電子錢包付錢信用卡公司將處理請求再送到商業(yè)銀行請求確認并授權 商業(yè)銀行確認并授權后送回信用卡公司 授權后 銷售商店就可交貨 演示 五 電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金 也稱為電子錢包 是以電子化數(shù)字形式存在的現(xiàn)金貨幣 電子現(xiàn)金的發(fā)行方式包括存儲性質的預付卡和純電子系統(tǒng)形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等形式 1 預付卡 用戶可以購買特定銷售方可接受的預付卡 2 純電子系統(tǒng) 純電子數(shù)字化現(xiàn)金沒有明確的物理形式 它將以用戶的數(shù)字號碼的形式存在 這使它適用于買方和賣方物理上處于不同地點的網絡和Internet事務處理中 現(xiàn)金的支付特點 1 最終的支付手段2 具有分散處理的性質3 具有脫線處理的性質4 具有稀缺性和信譽性 現(xiàn)金模擬型電子貨幣的實現(xiàn)手段 1 e現(xiàn)金 將遵循一定規(guī)則排列的一定長度的數(shù)字串 即電子化的數(shù)字信息塊 作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段 將若干數(shù)字信息塊儲存在電腦的硬盤中 為保證貨幣的稀缺性 要采用特殊的密碼技術和其他的安全措施 使得合法的發(fā)行主體之外的任何人和組織都不可復制信息塊 所以每次支付均要同發(fā)行銀行進行是否發(fā)生過復制的核對 2 Mondex型的電子現(xiàn)金在IC卡內保存了貨幣價值的匯總余額 并以二進制的數(shù)字形式存儲 該IC卡相當于記錄貨幣余額的帳簿 從卡內支出或存儲價值時 通過改寫卡內的余額進行 可以說Mondex類似于存款貨幣 Mondex在具備現(xiàn)金貨幣特性方面取得了成功 兩個合法的Mondex專用IC卡之間轉移貨幣 支付 時 一方余額減少 另一方的余額只增加相同的金額 不可能有非正當?shù)脑鲱~出現(xiàn) 保證了稀缺性 使用Mondex的結算處理 只需在同類的IC卡之間進行 無須與銀行等Mondex的發(fā)行主體取得任何聯(lián)系 因此實現(xiàn)了作為現(xiàn)金支付特征的分散處理和脫線處理 主要現(xiàn)金模擬型電子貨幣的推廣機構 荷蘭求索現(xiàn)金公司以技術指導的形式推出CAFE ConditionalAccessForEurope 項目 是使用IC卡的便攜型電子結算試驗項目 另外 Mondex的動向是正在研究通過Internet網支付的可能性 可見 二者在相互融合 逐漸克服只能在各自獨立的基礎設施上使用的局限性 六 電子支票 電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點 利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉移到另一個帳戶的電子付款形式 這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網絡上以密碼方式傳遞的 多數(shù)使用公用關鍵字加密簽名或個人身份證號碼 PIN 代替手寫簽名 電子支票交易的過程 1 消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付 2 消費者通過網絡向商家發(fā)出電子支票 同時向銀行發(fā)出付款通知單 3 商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證 驗證無誤后將電子支票送交銀行索付 4 銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證 驗證無誤后即向商家兌付或轉帳 銀行卡與電子貨幣的區(qū)別 銀行卡 屬于 接入產品 其本身只是一個接入銀行的電子貨幣服務系統(tǒng) 在消費者購買商品或服務需要進行支付活動時 必須實時接入銀行或發(fā)行者的后臺服務系統(tǒng) 經過在線授權才能完成交易 并在交易之后要對客戶銀行賬戶進行借記處理 電子貨幣產品 電子貨幣作為 貯藏價值 其本身就記錄了消費者的帳號 密碼 賬戶資金甚至健康記錄等信息 消費者購買商品或服務時 并不需要實時接入銀行或發(fā)行者的后臺服務系統(tǒng) 只需要由一個裝置讀取電子貨幣中的記錄并扣減消費資金額度即可 與發(fā)行者的清算可以在工作日終了后或選擇一個適當?shù)臅r間段進行 案例 日本電子貨幣 Edy 2001年由新力金融國際 豐田公司成立的位元錢包公司經營 現(xiàn)在Sony NTTDoKoMo等也在致力于其推廣 今年3月發(fā)行量達100萬張 6月達200萬張 3個月翻番 加盟店目前有2400多家 多為便利店和超市 還將開拓虛擬商城 今年元月投資59億日元 添置讀取設備 和電子購票等的系統(tǒng) 讀取設備的低成本 幾千日元 將是該貨幣普及的推動力該貨幣普及的契機為 全日空 JAL 會員卡中帶有的Edy功能 累計的里數(shù)可在麥當勞等連鎖店內作為現(xiàn)金消費Sony公司在 VIAIOW 臺式電腦中加入了Edy讀取器的功能 使其該款機型在臺式機銷量中占到16 1088商城的電子貨幣應用 5 3電子支付方案 1 信用卡系統(tǒng) CyberCash FirstVirtualHolding 2 電子支票系統(tǒng) E check NetBill NetCheque 3 數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng) MONDEX NetCash Digicash 無安全措施的信用卡支付通過中介代理的信用卡支付簡單加密信用卡支付使用SET協(xié)議的信用卡支付利用第三方服務器的在線支付 一 信用卡支付系統(tǒng) 由于對信用卡的信息未做加密處理 對消費者來說 其信用卡的安全根本無法保證 對商家來說消費者的身份也得不到驗證 此支付方式早已被淘汰 1 無安全措施的信用卡支付 在買方和賣方之間啟用第三方代理 目的是使賣方看不到買方信用卡信息 避免信用卡信息多次在網絡上傳輸而被竊取 2 通過中介代理的信用卡支付 信用卡信息采用SSL協(xié)議進行加密后傳輸 因而稱為簡單加密 3 簡單加密信用卡支付 商家 第三方 確認信息 加密的信用卡信息 商家銀行 發(fā)卡銀行 請求驗證信息支付 授權 客戶 加密的信用卡信息 購買確認 加密的信用卡信息 確認信息 此圖為Cyber Cash簡單加密示意 4 使用SET協(xié)議的信用卡支付 SET的目的是解決信用卡支付的安全保障問題 1 保證信息的機密性 保證信息安全傳輸 不能被竊聽 只有收件人才能得到和解密信息 2 保證支付信息的完整性 保證傳輸數(shù)據(jù)完整地接收 在中途不被篡改 3 認證商家和客戶 驗證公共網絡上進行交易活動的商家 持卡人及交易活動的合法性 4 廣泛的互操作性 保證采用的通訊協(xié)議 信息格式和標準具有公共適應性 從而可在公共互連網絡上集成不同廠商的產品 SET協(xié)議是安全的支付方案 基于SET協(xié)議的信用卡支付過程包括4個步驟 1 消費者選定商品 輸入訂單 2 在線商家接受訂單 向消費者發(fā)卡行請求支付 3 在線商家向消費者發(fā)送訂單確認信息 4 在線商品發(fā)送貨物或提供服務 批準 客戶通過瀏覽器在選定商品后付款時 是向第三方服務器 付款方服務器 發(fā)送付款信息 付款方服務器在確認信用卡信息正確無誤后處理該交易 然后將客戶的信息轉向銷售方服務器 5 利用第三方服務器的在線支付 示意 三 電子現(xiàn)金支付系統(tǒng) 四 電子支票支付系統(tǒng) 5 4網絡銀行 一 網絡銀行的含義 網絡銀行 或稱網上銀行 電子銀行 虛擬銀行 E Bank ElectronicBank netbank cyberbank等 是指利用因特網 Internet 技術 通過因特網或其他公用電信網絡與客戶建立信息聯(lián)系 并向客戶提供開戶 銷戶 查詢 對賬 行內轉賬 跨行轉賬 信貸 網上證券交易 投資理財?shù)冉鹑诋a品及金融服務的無形或虛擬銀行 網絡銀行的功能 網上支票異地結算網上貨幣數(shù)據(jù)傳輸網上互動服務網上個人信貸 二 網絡銀行的特點 1 無分支機構2 開放性與虛擬性3 智能化4 創(chuàng)新化5 營運成本低6 采用Internet和Intranet的技術 網絡銀行產生的客觀基礎 降低交易成本給客戶提供更高質量的金融服務增強對客戶的吸附力給銀行創(chuàng)造更廣闊 更自由的業(yè)務拓展空間有助于樹立銀行良好形象增強銀行的競爭能力符合銀行經營本質的要求 運營成本比較 傳統(tǒng)銀行 美元 150 200萬1 07 網絡銀行 美元 100萬0 01 0 04 開辦費 交易成本 單件 交易成本比較 案例 SFNB SecurityFirstNetworkBank 無分支機構 開放性虛擬性 SFNB總裁JamesMahan說 任何人 只要有一臺電腦 都是我的潛在客戶 其提供的服務是一種在任何時間 Anytime 任何地方 Anywhere 任何方式 Anyhow 的銀行服務 因此又稱為3A銀行 智能化 SFNB成立之初只有15名員工 依靠的是智能資本創(chuàng)新化 SFNB對基本支票賬戶不收取手續(xù)費 沒有最低余額限制 客戶每個月可使用20次免費電子付款服務 與AOL達成協(xié)議 允許客戶通過AOL訪問SFNB 網上銀行運營機制的兩種模式 完全依賴于Internet的全新電子銀行 SFNB 傳統(tǒng)銀行通過Internet進行的擴展 世界及我國現(xiàn)有的各大商業(yè)銀行 三 網絡銀行的基本業(yè)務 家庭銀行 HomeBanking 為用戶提供方便的個人理財渠道 如 網上開戶 清戶 賬戶余額 利息的查詢 交易歷史查詢 個人賬戶掛失 電子轉帳 票據(jù)匯兌等企業(yè)銀行 FirmBanking 為企業(yè)或團體提供綜合賬戶業(yè)務 如 1 查閱本企業(yè)或下屬企業(yè)帳戶余額和歷史業(yè)務情況2 劃轉企業(yè)內部各單位之間的資金3 電子支付工資4 支票掛失5 打印每日資產負債報告 業(yè)務記錄 銀行明細表6 在線支付和轉賬等 3 信用卡業(yè)務包括 網上信用卡的申辦 信用卡帳戶的查詢 收付清算等用戶可通過網絡查詢用卡明細 銀行可定期通過電子郵件向用戶發(fā)賬單 進行信用卡業(yè)務授權 清算 傳送黑名單 緊急止付名單等 4 國際業(yè)務國際業(yè)務包括國際收支的網上申報服務 資金匯入 匯出等 目前國內企業(yè)可向中國銀行總行 www bank of 申請辦理此項業(yè)務5 各種支付包括 提供數(shù)字現(xiàn)金 電子支票 智能卡 代付或代收費等網上支付方式 同一客戶不同賬戶間 活期轉定期 活期轉信用卡 信用卡轉定期 銀行賬戶與證券賬戶之間的資金互轉 6 信貸業(yè)務包括 信貸利率的查詢 企業(yè)貸款或個人小額抵押貸款的申請等 銀行可根據(jù)用戶信用記錄決定是否借貸7 特色服務如 網上證券 期貨 外匯交易 電子現(xiàn)金 電子錢包等金融管理軟件的下載 8 商務服務提供資本市場 投資理財和網上購物 9 信息發(fā)布國際市場的外匯行情 對公利率 儲蓄利率 匯率證券行情等 以及行史 業(yè)務范圍 服務項目 經營理念等 網絡銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的挑戰(zhàn) 改變傳統(tǒng)銀行的經營理念與格局對傳統(tǒng)銀行的管理制度及運行機制提出挑戰(zhàn)為中 小銀行提供平等競爭機會對銀行網絡體系及金融交易的安全提出了更高要求給國際金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn) 四 網上銀行的發(fā)展狀況 美國網上銀行的發(fā)展狀況 1995年10月18日安全第一網絡銀行 SecurityFirstNetworkBank 簡稱SFNB 美國肯塔基州亞特蘭大 1999年前 美國只有 多家銀行提供網上服務 2001年已超過 家 網絡用戶現(xiàn)已達 億多人 其中有 多萬戶家庭使用網上銀行服務 預計這一數(shù)據(jù)到到 年將達到 萬 中國網上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 中國的網上銀行起步于1996年2月 中國銀行招商銀行率先推出網上金融服務業(yè)務 一網通 網上支付 目前中國已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁 其中開展實質性網絡銀行業(yè)務的分支機構達50余家 企業(yè)與個人客戶超過1000萬戶 年 工行網上銀行交易額超 萬億元 招行網上銀行交易額超 萬億元 建行網上銀行交易額超 億元中國的網上銀行用戶已由 年下半年的 萬人增加到目前 萬 到 年 這一數(shù)字將達到 億 1 大銀行發(fā)展模式 大銀行在發(fā)展網絡銀行業(yè)務時可以通過兩種方式 一是收購已有的純網絡銀行 二是組建自已的網絡銀行分支機構收購已有純網絡銀行事例 加拿大皇家銀行 RoyalBankofCanada RBC 是加拿大規(guī)模最大 盈利能力最好的銀行之一 在超過一個世紀的時間里 加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務 1998年 加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了安全第一網絡銀行 SFNB 除技術部門以外的所有部分 此時該網絡銀行的客戶戶頭有1萬個 其存款余額早在97年就超過了4億多美元 建立自己網絡銀行分支機構事例 威爾士 法戈銀行 WellsFargo 是這方面典型的例