銀行分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法

銀行分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法第一章總則第一條為了進(jìn)一步加強(qiáng)我行對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理，規(guī)范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，防范和控制授信風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，特制定本辦法。第二條本辦法所指?jìng)€(gè)人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)）是指經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)，為我行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任保證的專職擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及營(yíng)業(yè)執(zhí)照上具有擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍的兼業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。第三條與我行合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)所提供的保證方式必須為連帶責(zé)任保證。必須放棄要求我行先行處理抵（質(zhì)）押物的抗辯權(quán)，對(duì)包括抵押債權(quán)在內(nèi)的全部債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。第四條根據(jù)目前我行個(gè)貸管理系統(tǒng)的特點(diǎn)，為便于對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保余額和保證金的管理，原則上一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅能與我行一家經(jīng)辦行進(jìn)行單個(gè)個(gè)貸業(yè)務(wù)品種業(yè)務(wù)合作。同時(shí)經(jīng)辦行應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)合作情況建立手工臺(tái)帳，逐筆登記。第二章?lián)C(jī)構(gòu)基本條件第五條與我行合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須具備的條件一、必須是依法在本地注冊(cè)、自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，在我行開(kāi)立結(jié)算帳戶，具有完善的法人資格、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)健全、建立了嚴(yán)格的擔(dān)保評(píng)估制度、內(nèi)控制度、完善的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制的企業(yè)法人。二、有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)年限在二十年以上，并不得低于其向我行提供連帶責(zé)任保證的擔(dān)保期限。三、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)或具有擔(dān)保經(jīng)營(yíng)范圍的兼業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金應(yīng)不低于人民幣1,000萬(wàn)元（含）。其擔(dān)保公司注冊(cè)資本金現(xiàn)金比例不得低于50。四、擔(dān)保機(jī)構(gòu)有適應(yīng)業(yè)務(wù)需要的專業(yè)管理人員，依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，未發(fā)生重大違法違規(guī)現(xiàn)象，具有連續(xù)、良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和擔(dān)保能力。五、我行認(rèn)定的應(yīng)具備的其他條件。第三章?lián)C(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批和管理第六條擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批和認(rèn)定均由分行個(gè)人貸款審查委員會(huì)核定。核定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等級(jí)、擔(dān)保最高限額、保證金比例等。第七條獲準(zhǔn)與我行進(jìn)行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其擔(dān)保項(xiàng)目額度總額不得超過(guò)個(gè)人貸款委員會(huì)核定的擔(dān)保最高限額，應(yīng)繳存的保證金不得低于個(gè)人貸款委員會(huì)核定保證金比例。第八條擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)實(shí)行一年一審，我行將在年度資格審核中對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)品種授權(quán)等相關(guān)要素進(jìn)行審核。我行合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須通過(guò)年度資格審核，對(duì)于合作期限未滿合作協(xié)議約定，但未能通過(guò)我行年度資格審核的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，我行將暫停與其業(yè)務(wù)合作關(guān)系。在年度資格審核中由分行個(gè)人貸款審查委員會(huì)重新核定合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保最高限額和保證金比例。第九條我行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議有效期最長(zhǎng)為1年。須經(jīng)分行個(gè)人貸款審查委員會(huì)審查同意后，方可再續(xù)簽合作協(xié)議。第十條分行個(gè)金部負(fù)責(zé)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)管理工作，各行負(fù)責(zé)對(duì)合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的日常管理。第四章?lián)C(jī)構(gòu)的認(rèn)定程序第十一條各行對(duì)擬初次合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)提供以下資料一、交通銀行分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資格認(rèn)定申請(qǐng)表；二、經(jīng)過(guò)年檢的合法的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證；三、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢記錄，中國(guó)人民銀行開(kāi)戶許可證；四、公司章程及驗(yàn)資報(bào)告；五、公司連續(xù)三年經(jīng)我行認(rèn)可的審計(jì)機(jī)構(gòu)審計(jì)年報(bào)及近期公司財(cái)務(wù)報(bào)表；六、擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)成情況，行業(yè)地位及其相關(guān)業(yè)務(wù)介紹，公司上年度未已擔(dān)?？傤~（含他行），逾期和賠付情況及與我行合作狀況說(shuō)明；七、公司為股份制企業(yè)的，應(yīng)出具同意向我行提供連帶責(zé)任保證的股東會(huì)決議和法人授權(quán)書(shū)；八、我行要求提供的其他資料。第十二條對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行年度審核時(shí)各支行應(yīng)報(bào)送的資料一、交通銀行分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)年度審核申請(qǐng)表；二、經(jīng)過(guò)年檢的合法的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證；三、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢記錄，中國(guó)人民銀行開(kāi)戶許可證；四、本年度連續(xù)三個(gè)季度的會(huì)計(jì)報(bào)表及經(jīng)我行認(rèn)可審計(jì)機(jī)構(gòu)審計(jì)的年度財(cái)務(wù)報(bào)表；五、在我行結(jié)算帳戶和保證金帳戶及其他主要往來(lái)銀行的最近連續(xù)三個(gè)月的銀行對(duì)帳單；六、公司上年度未已擔(dān)?？傤~（含他行），逾期和賠付情況及與我行合作狀況說(shuō)明；七、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的年度總結(jié)報(bào)告和經(jīng)辦行的年度評(píng)價(jià)分析報(bào)告；八、我行要求提供的其他資料。第五章?lián)C(jī)構(gòu)的資質(zhì)等級(jí)測(cè)評(píng)方式第十三條擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)等級(jí)一、分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審查委員會(huì)根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金、保證金比例、擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理水平、財(cái)務(wù)信息質(zhì)量指標(biāo)、擔(dān)保不良率與履約賠付情況、及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等方面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)來(lái)確定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等級(jí)及是否同意準(zhǔn)入。二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)分為一、二、三、四個(gè)資質(zhì)等級(jí)。其中綜合管理系數(shù)得分1820的為一級(jí)，1417為二級(jí)，1013為三級(jí)，0609為四級(jí)，得分在05以下的不予準(zhǔn)入。三、我行現(xiàn)階段開(kāi)展的個(gè)貸擔(dān)保業(yè)務(wù)有1、個(gè)人住房貸款；2、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款；3、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款4、個(gè)人其他消費(fèi)類貸款。按擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)等級(jí)確定其能夠與我行合作的個(gè)貸業(yè)務(wù)范圍一級(jí)資質(zhì)可以與我行進(jìn)行所有個(gè)貸擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，二級(jí)資質(zhì)可以與我行進(jìn)行最高不超過(guò)三種個(gè)貸業(yè)務(wù)的合作，三級(jí)資質(zhì)可以與我行進(jìn)行最多不超過(guò)兩種個(gè)貸業(yè)務(wù)的合作，四級(jí)資質(zhì)只能與我行進(jìn)行一種個(gè)貸業(yè)務(wù)的合作。第十四條擔(dān)保公司的擔(dān)保最高限額的設(shè)定一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與我行合作開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，其在我行擔(dān)保最高限額不得超過(guò)其注冊(cè)資金或?qū)嵱匈Y本的10倍，（以公司審計(jì)后的報(bào)表采用就低的原則）。擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)?？偨痤~（含我行）不得超過(guò)其實(shí)有資本的30倍。二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)單個(gè)項(xiàng)目合作額度由各行報(bào)分行按照個(gè)人貸款項(xiàng)目審批流程審批，其單個(gè)項(xiàng)目項(xiàng)下貸款余額合計(jì)不得超過(guò)經(jīng)分行審批同意的項(xiàng)目合作額度，即單筆貸款余額N項(xiàng)目合作額度三、全部項(xiàng)目合作額度占用風(fēng)險(xiǎn)值加總不得超過(guò)貸審會(huì)核定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保最高限額，即擔(dān)保項(xiàng)目額度占用風(fēng)險(xiǎn)值N擔(dān)保最高限額。擔(dān)保項(xiàng)目額度占用風(fēng)險(xiǎn)值項(xiàng)目合作額度產(chǎn)品系數(shù)階段系數(shù)其中產(chǎn)品系數(shù)為根據(jù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度設(shè)定的數(shù)值，各貸款品種風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)區(qū)間如下產(chǎn)品系數(shù)為根據(jù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度設(shè)定的數(shù)值，各貸款品種風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)區(qū)間如下01個(gè)人住房貸款0202個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款0505個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、房產(chǎn)抵押貸款0701其他消費(fèi)貸款1階段系數(shù)按照全程擔(dān)保和階段性擔(dān)保分別確定，其中全程擔(dān)保2，階段性擔(dān)保1。第十五條擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)等級(jí)所對(duì)應(yīng)的擔(dān)保額和最低保證金一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在合作行按品種存入初始保證金，并在初始保證金之上以不低于貸審會(huì)核定的最低保證金比例，按貸款實(shí)際發(fā)放額繳存保證金。二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)按貸款品種的不同存入初始保證金和最低保證金比例，其中貸審會(huì)可以根據(jù)擔(dān)保公司的具體情況，調(diào)整最低保證金比例。個(gè)人住房貸款初始保證金為200萬(wàn)元，最低保證金比例不得低于05；個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款初始保證金為100萬(wàn)元，貸款余額達(dá)到5,000萬(wàn)元時(shí)追加初始保證金50萬(wàn)元，貸款余額達(dá)到10,000萬(wàn)元追加初始保證金50萬(wàn)元，在貸款余額達(dá)到15，000萬(wàn)元后，在此基礎(chǔ)上余額每增加5，000萬(wàn)元追加初始保證金30萬(wàn)元，初始保證金無(wú)上限；同時(shí)按貸款發(fā)放額逐筆存入最低保證金，其比例不得低于貸款余額的1。個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款初始保證金為50萬(wàn)元，貸款實(shí)際發(fā)放額達(dá)到5,000萬(wàn)元時(shí)追加初始保證金25萬(wàn)元，貸款實(shí)際發(fā)放額達(dá)到10,000萬(wàn)元追加初始保證金25萬(wàn)元，初始保證金的最高限額為100萬(wàn)元；最低保證金比例不得低于05。其他貸款品種初始保證金和最低保證金比例由分行個(gè)人貸款審查委員會(huì)審定。第十六條擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)限額和最低保證金比例僅為擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作條件的上限和下限，具體合作項(xiàng)目額度和實(shí)際繳存保證金金額由各行上報(bào)個(gè)人貸款審查委員會(huì)進(jìn)行審批。第十七條審批通過(guò)后的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作項(xiàng)目，各行應(yīng)建立擔(dān)保業(yè)務(wù)臺(tái)帳，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的貸款余額進(jìn)行監(jiān)控，其單個(gè)項(xiàng)目項(xiàng)下貸款余額合計(jì)不得超過(guò)經(jīng)分行審批同意的項(xiàng)目合作額度。第十八條在每一會(huì)計(jì)年度，各行應(yīng)根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保余額對(duì)存入的保證金進(jìn)行清算，多余部分可退還擔(dān)保機(jī)構(gòu)。第六章?lián)C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理和退出機(jī)制第十九條擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理一、發(fā)生逾期時(shí)，被擔(dān)保的借款人逾期一個(gè)月，各行應(yīng)向借款人進(jìn)行催收，并向擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)送逾期客戶清單；被擔(dān)保的借款人連續(xù)逾期二個(gè)月，各行應(yīng)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)送逾期通知書(shū)，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)助進(jìn)行上門(mén)催收；被擔(dān)保的借款人連續(xù)逾期三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月，各行應(yīng)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)送履約代償通知書(shū)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)一次性償還借款人所欠貸款本金利息及罰息，該筆貸款結(jié)清。二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的個(gè)人汽車(chē)貸款若出現(xiàn)五級(jí)分類后三類（次級(jí)類、可疑類、損失類）貸款（以每月月底數(shù)據(jù)為準(zhǔn)），擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須于次月5個(gè)工作日內(nèi)逐筆按實(shí)際貸款余額全額存入后三類貸款保證金，直至貸款連續(xù)三個(gè)月恢復(fù)為正常類貸款或結(jié)清后予以逐筆退還。為確保這部分貸款的及時(shí)存入，支行必須加強(qiáng)監(jiān)控，并于每月10個(gè)工作日內(nèi)填寫(xiě)個(gè)人汽車(chē)貸款后三類貸款保證金明細(xì)表（見(jiàn)附件）經(jīng)支行行長(zhǎng)簽字確認(rèn)后連同當(dāng)月后三類貸款的保證金存款憑證按月報(bào)送分行個(gè)金部零貸中心。三、各行應(yīng)根據(jù)合作協(xié)議的約定，對(duì)符合保證金支取條件的，應(yīng)直接扣劃擔(dān)保機(jī)構(gòu)在我行繳納的保證金?？蹌澖痤~為擔(dān)保機(jī)構(gòu)所擔(dān)保的借款人應(yīng)承擔(dān)的貸款本息、違約金等未付款項(xiàng)金額。各行應(yīng)在扣劃后及時(shí)通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，督促擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收到通知后按照合作協(xié)議約定及時(shí)補(bǔ)足相應(yīng)保證金。擔(dān)保機(jī)構(gòu)如未按合作協(xié)議約定補(bǔ)足相應(yīng)保證金的，將暫停與其的業(yè)務(wù)合作。四、各行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的日常管理，確保我行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資金的安全。對(duì)因履職不到位而形成風(fēng)險(xiǎn)、未經(jīng)批準(zhǔn)合作項(xiàng)目項(xiàng)下貸款余額合計(jì)超過(guò)該批準(zhǔn)的授信額度的或合作期滿后未經(jīng)審批而提供授信的，分行將對(duì)直接責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理或暫停直至取消其個(gè)貸業(yè)務(wù)簽字權(quán)資格，對(duì)經(jīng)辦行處以暫停直至取消該業(yè)務(wù)的受理資格，同時(shí)暫停其對(duì)應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作。五、由支行指定管戶經(jīng)理對(duì)合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸后管理，負(fù)責(zé)按季進(jìn)行貸后檢查，收集和整理季度財(cái)務(wù)報(bào)表，調(diào)查了解擔(dān)保機(jī)構(gòu)近期經(jīng)營(yíng)情況，并撰寫(xiě)檢查報(bào)告，要求在每季度首月將上季度檢查報(bào)告及擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)資料報(bào)送分行個(gè)金部零貸中心，對(duì)于未按時(shí)完成貸后檢查工作并報(bào)送檢查報(bào)告的，分行將對(duì)直接責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，對(duì)經(jīng)辦行處以暫停直至取消該業(yè)務(wù)的受理資格，同時(shí)暫停其對(duì)應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作。凡與我行合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的季度財(cái)務(wù)報(bào)表，必須經(jīng)我行認(rèn)可審計(jì)機(jī)構(gòu)審計(jì)，同時(shí)須在報(bào)表會(huì)計(jì)附錄中，披露在我行及他行的擔(dān)保事項(xiàng)、擔(dān)保余額等相關(guān)信息。在每年年末對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保能力進(jìn)行貸后檢查，并準(zhǔn)備有關(guān)資料上報(bào)分行個(gè)人貸款審查委員會(huì)審議。第二十條擔(dān)保機(jī)構(gòu)的退出一、與我行合作期間，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生一次未按期履行擔(dān)保責(zé)任的，造成我行貸款發(fā)生重大損失的，我行將立即停止與其的業(yè)務(wù)合作，并依法要求其承擔(dān)我行損失的賠償債任。二、與我行合作期間，擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供虛假資料，騙取銀行資金或挪用信貸資金的，我行將立即停止與其的業(yè)務(wù)合作，并依法要求其承擔(dān)我行損失的賠償債任。三、與我行合作期間，擔(dān)保機(jī)構(gòu)蓄意隱瞞其發(fā)生的擔(dān)保業(yè)務(wù)總額，未及時(shí)按比例繳存保證金，我行將自動(dòng)停止其本年度業(yè)務(wù)合作，且兩年內(nèi)不再與其進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。四、與我行合作期間，擔(dān)保機(jī)構(gòu)單個(gè)品種累積擔(dān)保貸款的不良率（以五級(jí)分類的口徑）達(dá)到05時(shí)分行將暫停其擔(dān)保公司的合作，待不良率降到比例范圍內(nèi)時(shí)，再繼續(xù)進(jìn)行合作。如擔(dān)保