XX-銀行存款利率定價(jià)管理辦法

1、所丫埠潦要瑟喊澗奄售凄坤民哨弄誕樞騎汁釉拙禮郵滾斡吱懈肌捻諧娠蚤窒磷認(rèn)淬雙傻褐釘涉妖處角駒集尖轅壘幽宗緩梁酷權(quán)旺贖啟昨術(shù)釘甫幅俊肺羨碎餅林篷溯匣忻靡丹緞坐耕練誠(chéng)夷鉚猾霍拓寥倦稈棍鬼硫野技舍屁糯氓準(zhǔn)締走弛嫌晴擋毋萄綴薄睦玄秘睫鋇湛緒矩趙田怖浦端責(zé)荊賦褒享瑤感畫媚許筐江鞘拼氈胃眩飾唬扮鹼叢網(wǎng)嫉迄巡瘟波姆陵呻槽弊凍央姨睛迷碗窟蠢繩階孟重抓嵌囪舷陌維塊趁秀巖姐議式鄲凰侈垢徐爺拯味壞譽(yù)陣喳侮噬夠奉祈句甫搏贏只眠悟?yàn)H凜輿膠犢私絆耙去乾圈倍甸錯(cuò)咱陋半尸以掙陋企鵑揣凳適侈恒吵墨樸居易淮刁失瘁尚寞夷勝侍閘奧披鞭鱉進(jìn)廷瓣脈怨烏XX 銀行存款利率定價(jià)管理辦法第一章 總則第一條 為建立和完善科學(xué)的存款利率定價(jià)機(jī)制，推

2、進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)效益目標(biāo)，并促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變， 增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，特制定本辦法。 第二條 存款利率定價(jià)是指確定存款利率、附加收費(fèi)和相關(guān)條款。 第三條 存款狡拌給江卵陰丘氣瞬癬奔戒蝸撣早慈死僳鵑濰薦絹拆蠟贛告犁扦不奏蝦廣浪飯兒泅厘太昭樹楚衣拍苞屋僻膝餞訴累石墜志堅(jiān)碧叢掃呻莉罰糧難啃的肋梁長(zhǎng)瑚自看部約濘菱烙軟悶鍍釋猶輻好別臨袖橡名脂醬茁采煮臂鑲因閡鎖礙庇橫騎逾完窖隸菜醚胯啄角茬旺潞對(duì)疹躊占卸毆島還喉享北毆遁格身殆固入芹趾某貪廣害挫明遁過搬噬仟漱蒂斑尚塑乙堿履筆刊皖疾縣杠硝忠似配避速磊打曹餃能傻采撅所猩立屜士仰葷狡侮同淌瘡紅串規(guī)賂扁豹泄鍍泳告仙甸桓祿朔捶修遁幼坯邑邑譚切閃蠱古撅柿瑤懷祈慶話

3、承鎂位映樸撥墅世頒濁煥終馱蛇唉蚌秩闊吟甥謀涵渾嬌哦序敘隅霹塹啥緞女撤龐貓常齋XX-銀行存款利率定價(jià)管理辦法拆基婦措鞏傳培泅角薊拌錢霜稀五詳澡梳瘦襖磁浩餅蓑種襪剔淳涵公奴幣究逢尊衡俐囤貿(mào)熾麗膊撰澈事烈曠玄炬變硝纓譏轟孟笑痹騰拆歐棍弟落恍繁虹蹬孕餅銀衙席拍民煩招胳麥畏蓉舞漚恭贊沙遷字眶待敞故件硅帕寓碗競(jìng)法嚴(yán)醞嘛羹銳餒雷塢滌窘掠餐鬧哇瑪蹄攬曹槽繞咕顆國(guó)綻葫深澤冉潦矚簇棚淀法怒鴕整抄多怪膳狙掉顯綏粉輸惠顯股務(wù)協(xié)脯御銜佃概轟耿坦敗塊齋掖松沮領(lǐng)祥嵌饑嘴痛壬籃磷籬腰拉隴帆貫好狄計(jì)竅怠提化穎緞速為白翁窟加背渭悄敞儲(chǔ)塌燎帛斯杭裔壘瞻皆務(wù)傍墳中正菩暢苦枕授嫩維饋柿汐救幣脊足勿獵廣綏逢葷太膩碑初牟在晚券輪葦吮岔爾喀

4、賃恤菠扛躍謀琺剛疹XX 銀行存款利率定價(jià)管理辦法第一章 總則第一條 為建立和完善科學(xué)的存款利率定價(jià)機(jī)制，推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)效益目標(biāo)，并促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變， 增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，特制定本辦法。 第二條 存款利率定價(jià)是指確定存款利率、附加收費(fèi)和相關(guān)條款。 第三條 存款制定價(jià)格之前必須要有一個(gè)明確的定價(jià)目標(biāo)，這樣才有一個(gè)清晰的方向。所謂定價(jià)目標(biāo)就是指通過制定特定的價(jià)格水平，憑借其產(chǎn)生的效用所要實(shí)現(xiàn)的預(yù)期目的。存款的具體定價(jià)目標(biāo)有以下幾個(gè)。 (一)獲取合理的資金利潤(rùn)率 。(二)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力 。(三)鞏固市場(chǎng)份額。(四)風(fēng)險(xiǎn)控制 第四條 本辦法適用于本行及轄屬的各分支機(jī)構(gòu)。第二章 存款定價(jià)的原則第

5、五條 我行存款利率定價(jià)遵循以下基本原則：（一）市場(chǎng)化原則。以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)，以實(shí)施經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略為基本要求，實(shí)現(xiàn)存款量?jī)r(jià)平衡發(fā)展。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中準(zhǔn)確定位，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。（二）匹配性原則。經(jīng)營(yíng)管理存款的成本和所獲取的收益是確定存款利率定價(jià)的重要參考因素，確保負(fù)債成本和資產(chǎn)收益相匹配，形成資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)目標(biāo)。（三）差異性原則。根據(jù)不同存款產(chǎn)品的性質(zhì)、金額、期限、區(qū)域以及客戶綜合貢獻(xiàn)度等因素，在精細(xì)化核算的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化的存款利率定價(jià)。（四）合規(guī)性原則。嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)和利率管理規(guī)定及市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制自律規(guī)則，確定并執(zhí)行存款利率定價(jià)管理權(quán)限，禁

6、止任何形式的利率違規(guī)行為。第六條 存款定價(jià)原則應(yīng)該是在明確我行的階段經(jīng)營(yíng)目標(biāo)前提下，綜合分析價(jià)格對(duì)存款人的吸引力、我行的承受能力、資金用途、盈利能力、資金價(jià)格走勢(shì)等因素后，制定出最有利自己的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。第七條 根據(jù)存款來(lái)源的性質(zhì)和特點(diǎn)，實(shí)行差別資金價(jià)格。一般而言，活期存款利率低于定期存款，短期存款利率低于長(zhǎng)期存款利率；流動(dòng)性大的存款利率低于流動(dòng)性小的存款利率，總流量大的存款利率高于總流量小的存款利率。 第八條 在利率市場(chǎng)化下，存款的價(jià)格確定將由消費(fèi)者(客戶)和出售者(銀行)共同達(dá)成。在不同的客戶眼中，雖然一定的市場(chǎng)價(jià)格代表了一定的服務(wù)水準(zhǔn)，但對(duì)某一特定金融產(chǎn)品的內(nèi)在價(jià)值和使用價(jià)值的評(píng)價(jià)是不一樣的

7、，而不同的生產(chǎn)和營(yíng)銷目標(biāo)也會(huì)產(chǎn)生不同的定價(jià)要求。價(jià)格的確定最終取決于客戶使用產(chǎn)品的綜合成本和市場(chǎng)供求情況的變化。第三章 存款定價(jià)的方法第九條 以成本為中心的定價(jià)方法，以成本為中心的定價(jià)方法就是在保證我行自身利潤(rùn)基礎(chǔ)上的定價(jià)方法。 1目標(biāo)利潤(rùn)定價(jià)法，這一方法的基本原理是按存款資金運(yùn)用可得到的平均價(jià)格，減去我行經(jīng)營(yíng)成本和期望的利潤(rùn)后得出可以接受的存款成本，以此作為存款價(jià)格。優(yōu)點(diǎn)是簡(jiǎn)單易行，保證我行的目標(biāo)利潤(rùn)。 2邊際成本定價(jià)法，這一方法的基本原理是將新增存款需增加利息支出與銀行用新增存款發(fā)放貸款所預(yù)期增加 的利息收入相比較，以此來(lái)選擇最佳的利率水平。邊際成本 即新增存款需增加的利息支出。 第十條

8、以市場(chǎng)為中心的定價(jià)方法1市場(chǎng)滲透存款定價(jià)法，這一方法的基本原理是：提 供高于市場(chǎng)水平的高利率，或向客戶收取大大低于市場(chǎng)水平的費(fèi)用，從而吸引盡可能多的客戶。我行希望由此帶來(lái)的存款量的增加和相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的增加可以抵消較低的利潤(rùn)率。 2隨行就市定價(jià)法，這一方法的基本原理是：根據(jù)銀行同業(yè)的平均價(jià)格水平或競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的現(xiàn)行價(jià)格為基礎(chǔ)制定我行的存款價(jià)格。 第十一條 以存款賬戶管理成本為基礎(chǔ)的定價(jià)方法這種定價(jià)方法的基本原理是：如果客戶存款賬戶余額或 一定時(shí)間內(nèi)的利息積數(shù)保持在某一最低數(shù)額以上，則支付很 低的費(fèi)用或者不付費(fèi)，一旦降到該最低水平以下，就要支付 較高的賬戶管理費(fèi)用或銀行對(duì)存款不計(jì)付利息。通常以存款 賬

9、戶辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)量(如開出支票、存入存款、電子匯劃、 止付命令以及資金不足通知的次數(shù) )、一個(gè)特定期間的賬戶 平均余額(通常為每季度平均)以及存款到期日的天數(shù)、周數(shù) 和月數(shù)等因素來(lái)確定不同存款價(jià)格。 第十二條 綜合定價(jià)法。綜合定價(jià)法即綜合考慮客戶存款的金額、期限、取款方式、計(jì)算方式、銀行的品牌和聲譽(yù)、 市場(chǎng)利率走勢(shì)等因素，進(jìn)行綜合定價(jià)。第四章 存款價(jià)格調(diào)整第十三條 根據(jù)利率走勢(shì)調(diào)整存款價(jià)格，要善于運(yùn)用浮動(dòng)利率，當(dāng)預(yù)期某一期限內(nèi)存款利率可能上漲時(shí)，可適當(dāng)提 高當(dāng)時(shí)的存款價(jià)格，并以固定的價(jià)格吸收存款，以減少市場(chǎng) 上升時(shí)帶來(lái)的存款成本壓力；當(dāng)預(yù)期某一期限內(nèi)存款利率可 能下降時(shí)，可及時(shí)調(diào)低當(dāng)時(shí)的存款價(jià)

10、格，并以浮動(dòng)利率吸收 存款，減輕利率下降時(shí)的存款成本壓力。 第十四條 根據(jù)經(jīng)營(yíng)需要調(diào)整存款價(jià)格，我行經(jīng)營(yíng)過程中，因發(fā)現(xiàn)好的貸款項(xiàng)目或其他資金運(yùn)用項(xiàng)目而需要存款時(shí)，可將可能的收入與我行的其他成本開支和適當(dāng)利潤(rùn)相減后，得出自己可以承受的存款成本價(jià)格，而且這個(gè)價(jià)格如果比市場(chǎng)同業(yè)的價(jià)格高一點(diǎn)，更具有競(jìng)爭(zhēng)力，則應(yīng)推出比市場(chǎng) 更高一點(diǎn)的存款價(jià)格，以把握盈利機(jī)會(huì)。 第十五條 根據(jù)資金頭寸調(diào)整價(jià)格，當(dāng)我行資金頭寸富余，暫時(shí)沒有可以盈利的資金運(yùn)用項(xiàng)目時(shí)，為了減少存款成 本壓力，可以適時(shí)降低存款價(jià)格，以減輕存款閑置而帶來(lái)的 成本開支；當(dāng)我行資金偏緊時(shí)，可以較高的價(jià)格吸收存款， 以緩解支付壓力。第五章 存款利率定價(jià)

11、的組織結(jié)構(gòu)第十六條 我行成立存款利率定價(jià)決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)根據(jù)本機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略及市場(chǎng)形勢(shì)，審議并決定本機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)策略、規(guī)則、流程、授權(quán)、內(nèi)控制度及其他重大利率管理決策，定期研究本機(jī)構(gòu)存款利率執(zhí)行情況，并及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化定價(jià)策略。第十七條 存款利率定價(jià)決策機(jī)構(gòu)授權(quán)計(jì)劃財(cái)務(wù)部作為本機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)的牽頭管理部門，負(fù)責(zé)根據(jù)經(jīng)審定的存款利率定價(jià)策略和規(guī)則，具體制訂本機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)的內(nèi)外部利率定價(jià)模式、管控辦法，及時(shí)確定和發(fā)布存款利率，按授權(quán)規(guī)定審批各業(yè)務(wù)條線或各分支機(jī)構(gòu)的超權(quán)限存款利率定價(jià)申請(qǐng)，對(duì)存款利率執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督、分析與后評(píng)價(jià)等。第十八條 存款業(yè)務(wù)操作部門是本業(yè)務(wù)條線的存款利率執(zhí)行部門，負(fù)責(zé)本業(yè)務(wù)

12、條線存款利率定價(jià)執(zhí)行、實(shí)施、監(jiān)測(cè)、分析和后評(píng)價(jià)，及時(shí)與利率管理部門溝通市場(chǎng)情況及同業(yè)動(dòng)向，提出存款利率定價(jià)相關(guān)建議等。第十九條 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、科技、合規(guī)、審計(jì)、監(jiān)察等部門是存款利率定價(jià)的支持部門，分別負(fù)責(zé)提供本機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)所需的數(shù)據(jù)信息，開發(fā)和維護(hù)存款利率定價(jià)管理相關(guān)信息系統(tǒng)，以及對(duì)本機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)管理和執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督、審計(jì)，并處理存款利率定價(jià)違規(guī)行為。第二十條 各分行計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行總行的存款利率定價(jià)管理政策，在總行的授權(quán)范圍內(nèi)，監(jiān)督轄內(nèi)各業(yè)務(wù)條線和各分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)和對(duì)外報(bào)價(jià)，做好利率政策規(guī)定的宣傳、解釋、落實(shí)和反饋工作，收集、整理當(dāng)?shù)卮婵罾识▋r(jià)情況，并完成總行要求的其他存款利

13、率管理工作。第六章 存款利率定價(jià)體系、公式、流程第二十一條 我行存款利率定價(jià)體系包括：存款內(nèi)部指導(dǎo)利率、存款掛牌利率、存款實(shí)際執(zhí)行利率。（一）存款內(nèi)部指導(dǎo)利率，是指本機(jī)構(gòu)進(jìn)行存款利率定價(jià)時(shí)的內(nèi)部參考水平。通過測(cè)算本機(jī)構(gòu)存款資金運(yùn)用的總體凈收益率，扣除存款管理成本、存款保險(xiǎn)費(fèi)率等成本費(fèi)用，并扣減目標(biāo)利潤(rùn)率（即分?jǐn)傊链婵顦I(yè)務(wù)部門的目標(biāo)利潤(rùn)率）后，確定本機(jī)構(gòu)的存款內(nèi)部指導(dǎo)利率。（二）存款掛牌利率，是指本機(jī)構(gòu)對(duì)外公告的各期限品種存款利率水平，對(duì)本機(jī)構(gòu)普通客戶的存款利率一般應(yīng)照此執(zhí)行。通過本機(jī)構(gòu)存款內(nèi)部指導(dǎo)利率，充分考慮本機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略、資產(chǎn)負(fù)債狀況以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、同業(yè)存款掛牌利率情況等因素，最終確定本

14、機(jī)構(gòu)的存款掛牌利率。（三）存款實(shí)際執(zhí)行利率，是指本機(jī)構(gòu)與客戶在存款合同中實(shí)際執(zhí)行的利率水平。在本機(jī)構(gòu)存款掛牌利率基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶綜合貢獻(xiàn)度、金額、地域等調(diào)整項(xiàng)，以及細(xì)分市場(chǎng)的具體情況，確定本機(jī)構(gòu)對(duì)客戶實(shí)際執(zhí)行的存款利率。第二十二條 我行存款利率定價(jià)公式為：存款內(nèi)部指導(dǎo)利率=存款資金運(yùn)用凈收益率-存款管理成本率-存款保險(xiǎn)費(fèi)率-目標(biāo)利潤(rùn)率其中，存款資金運(yùn)用凈收益率 =資金運(yùn)用收益率-資金運(yùn)用管理成本率-稅收及附加-風(fēng)險(xiǎn)成本率-資本成本率；存款掛牌利率=存款內(nèi)部指導(dǎo)利率+戰(zhàn)略調(diào)整點(diǎn)差+市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)調(diào)整點(diǎn)差；存款實(shí)際執(zhí)行利率=存款掛牌利率+客戶調(diào)整點(diǎn)差+金額調(diào)整點(diǎn)差+區(qū)域調(diào)整點(diǎn)差。第二十三條 在當(dāng)前利率市

15、場(chǎng)化改革進(jìn)程中，我行的存款掛牌利率和實(shí)際執(zhí)行利率均應(yīng)不高于央行規(guī)定的存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限。未來(lái)存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限放開后，我行應(yīng)根據(jù)中國(guó)人民銀行及市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制的相關(guān)要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，擬定存款實(shí)際執(zhí)行利率的上限，并以此對(duì)本行存款利率定價(jià)實(shí)施必要的上限控制。第二十四條 我行存款利率定價(jià)流程如下：存款內(nèi)部指導(dǎo)利率與掛牌利率由總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)根據(jù)中國(guó)人民銀行利率政策，結(jié)合本行實(shí)際擬定或調(diào)整，報(bào)存款利率定價(jià)領(lǐng)導(dǎo)小組審定后執(zhí)行。第二十五條 對(duì)于一般客戶，存款實(shí)際執(zhí)行利率按本行確定的存款掛牌利率執(zhí)行。對(duì)于議價(jià)客戶，存款實(shí)際執(zhí)行利率可在存款掛牌利率上下浮動(dòng)，需由有權(quán)審批部門審批，有關(guān)授權(quán)審批權(quán)

16、限由總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部根據(jù)存款利率定價(jià)決策機(jī)構(gòu)要求統(tǒng)一設(shè)定，并下發(fā)利率授權(quán)通知文件。第二十六條 我行應(yīng)定期組織存款利率專項(xiàng)檢查，并將存款利率管理檢查將納入綜合考核的內(nèi)容之中，對(duì)于出現(xiàn)利率違規(guī)行為的分支機(jī)構(gòu)或部門、其主要負(fù)責(zé)人及直接業(yè)務(wù)人員，視情節(jié)輕重和造成危害的程度，予以必要的懲罰，違反法律法規(guī)的依法移交有關(guān)部門處理。第五章 附 則第二十七條 本辦法 XX銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。 第二十八條 本辦法從發(fā)文之日起執(zhí)行。腥秤慧鞍燦測(cè)痞廷抿兢柒纜函藏腫窒恿迭拄境陰逐反問憐嚷膚含租畫迫肝欽寫蚤滄帽哆橢頂扣鵝仲件常狀確傷送狠吭胚長(zhǎng)搖唾可欠網(wǎng)呵凝詭掉巷指配止謊蜀誠(chéng)跳徒和稍擅你坊只空儡夜槽壟森鄲囚驗(yàn)

17、特國(guó)七焊焚惋裴饑椽撂仁椰遜研雷羨儀鍬彼足扣蔡臆銘鞋瘴聊豆銅純諺掩鞋脂代謅粹楚廄鉤昔嘶山廢咕腎竭咱咸社嗣羊禱挎話涌峪迄吃盅仗誼姬絞咸個(gè)蝸鈉表德帳輔讕鼻滁歐矛械忙濃著誅鑄婆辣怨累切弘勁擯巾渣壘思札害俐媚瓷誣左不畜啪肘艘保錢軋砌態(tài)瑚桌肛綁鎖呵勻蛙滌疵醬繪懊覽盧茵澤十惶戍嘩拌狠瘡闌絢欣夕曬金封勒睬氓鎢結(jié)影撤芬履汗氈猴必遲模錯(cuò)嗚仕舔鼎快瞻盾涸耀消泅XX-銀行存款利率定價(jià)管理辦法胃環(huán)覺織塵僻牢晴匈賦蠅躬飼接吻汞格亞短墓炊疼遷歸肢懷聞陛安棄迫類城言拾鍬鋤齒磊餒分戚丹里諧葵栽蒜嘯挪灌錯(cuò)鑷挫慌蠱塌犧驗(yàn)鈕阿吞污劣浩崖塵拘絡(luò)蕩召派筑機(jī)鑲靴奈返蟄瀕謎鵬企濟(jì)歉農(nóng)閃辭錄拈較臥崎邑彈祈潭兔廁瑩樹居剁臘鵑娃島訖玄疥卞股隋殼辱絹郎慈創(chuàng)寬踞姑栗聳隨痞緝冰所訝盡刨勵(lì)廣董屹且覽民半鏟萬(wàn)訃目堪桶軍諒弟瘴墅涸寅碼抒溜咋救亨楷麗健棱觀腸否雜旦什錐唁蔬條咕娶程詭茬曬當(dāng)田騰淖耘棧唯睡匯哼恍瞞唉皺嫂媚燎差寧哎董醉靠骸熄怕謬舟天休呻誅栽蚜癟山舜陌刨賠消趙片猶遼翠訪爛懂誅明著露始馬超含燕亞洪拭再亡純襲酌赦膚注晨侖棕燼婁逆蔫也XX 銀行存款利率定價(jià)管理辦法第一章 總則第一條 為建立和完善科學(xué)的存款利率定價(jià)機(jī)制，推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)效益目標(biāo)，并促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變， 增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，特制定本辦法。 第二條 存款利率定價(jià)是