國(guó)內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀(精)

1、國(guó)內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀摘 要:本文介紹了與電子支付的分類及電子貨幣的種類與應(yīng)用,簡(jiǎn)單地說(shuō)明了 電子支付的模式以及目前國(guó)內(nèi)外電子商務(wù)與電子支付發(fā)展現(xiàn)狀。 認(rèn)為, 研究并解 決電子支付存在的問(wèn)題, 對(duì)于今后電子支付行業(yè)的健康發(fā)展具有重要的意義! 關(guān) 鍵詞:電子支付 電子貨幣 現(xiàn)狀 問(wèn)題 當(dāng)今世界電子網(wǎng)絡(luò)、 通信和信息技術(shù)快速 發(fā)展, Internet 在全球迅速普及,傳統(tǒng)的商業(yè)形式不再很好的適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展, 電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。 隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代電子商務(wù)的崛起, 貨幣支付手段與方式發(fā)生了 創(chuàng)新性變革。電子貨幣電子支付方式的出現(xiàn) , 便是這種變革的典型表現(xiàn)。目 前, 在電子商務(wù)發(fā)展的進(jìn)程中, 電子支付仍然

2、是困擾電子商務(wù)發(fā)展的主要原因之 一。本文將重點(diǎn)綜述國(guó)內(nèi)外電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀。 目前的電子支付系統(tǒng)可以分 為四類:大額支付系統(tǒng)、 脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、 聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。 2.1 大額支付系統(tǒng) 主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬,通常支付的發(fā)起方和接收方都是 商業(yè)銀行或在中央銀行開設(shè)賬戶的金融機(jī)構(gòu)。 大額系統(tǒng)是一個(gè)國(guó)家支付體系的核 心應(yīng)用系統(tǒng)?，F(xiàn)在的趨勢(shì)是,大額系統(tǒng)通常由中央銀行運(yùn)行,采用 RTGS 模式; 處理貸記轉(zhuǎn)賬, 當(dāng)然也有由私營(yíng)部門運(yùn)行的大額支付系統(tǒng), 這類系統(tǒng)對(duì)支付交易 雖然可做實(shí)時(shí)處理, 但要在日終進(jìn)行凈額資金清算。 大額系統(tǒng)處理的支付業(yè)務(wù)量 很少(1 10%,但資金額超過(guò) 90%

3、,因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理特別 重要。 2.2 脫機(jī)小額支付系統(tǒng)(亦稱批量電子支付系統(tǒng) 主要指 ACH (自動(dòng)清 算所,主要處理預(yù)先授權(quán)的定期貸記(如發(fā)放工資或定期借記(如公共設(shè)施 繳費(fèi)。支付數(shù)據(jù)以磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。 2.3 聯(lián)機(jī)小額支付系 統(tǒng) 聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)指 POSEFT 和 ATM 系統(tǒng),其支付工具為銀行卡(信用卡、 借記卡或 ATM 卡等。聯(lián)機(jī)和脫機(jī)兩類小額支付系統(tǒng),主要特點(diǎn)是金額小、業(yè) 務(wù)量大, 交易資金采用凈額結(jié)算 (但 POSEFT 和 ATM 中需要對(duì)支付實(shí)時(shí)授信 。 2 2.4 電子貨幣 電子貨幣是一種在網(wǎng)絡(luò)電子信用基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的新貨幣形 式, 是以電子

4、脈沖進(jìn)行資金傳輸和存儲(chǔ)的信用貨幣。 與紙幣等其他貨幣形式相比, 電子貨幣具有成本低、流通費(fèi)用低、標(biāo)準(zhǔn)化成本低、使用成本低等優(yōu)勢(shì)。 1995年 7月,英國(guó)米德蘭銀行和國(guó)民西敏西銀行共同出資進(jìn)行的一項(xiàng)名為“Mondex 卡”(IC 卡的電子貨幣實(shí)驗(yàn)轟動(dòng)了全世界。除此之外,美國(guó)的 Net Cash 、 Net Cheque 、 First Virtual,荷蘭的 E-Cash ,丹麥的 Danmont ,法國(guó)的“小電子錢 包”。瑞士的“郵政卡”,芬蘭的“先驅(qū)者”,新加坡的“NETS”,中國(guó)的金卡 工程等一系列關(guān)于電子貨幣的實(shí)驗(yàn)和研究項(xiàng)目在各國(guó)開展并應(yīng)用于金融實(shí)踐活 動(dòng)。 巴塞爾委員會(huì)對(duì)電子貨幣的定義

5、是:電子貨幣是指零售支付機(jī)制中,通過(guò) 銷售終端, 不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的“儲(chǔ)值”和預(yù)付支 付機(jī)制。 所謂“儲(chǔ)值”是指保存在物理介質(zhì) (硬件或卡介質(zhì) 中可用來(lái)支付的價(jià) 值,如 Mondex 智能卡,多功能信用卡等?！邦A(yù)付支付機(jī)制”是指存在于特定軟 件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù),通常被稱為“數(shù)字現(xiàn) 金”, 由多組二進(jìn)制數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名組成, 可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。 該定義包含 了電子貨幣的在線交易和離線交易,是從支付機(jī)制、支付工具角度下的。因此, 電子貨幣是電子支付的主要形式, 有時(shí)人們混同使用, 廣義的電子貨幣即指電子 支付 1 。 電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)、

6、通訊技術(shù)、金融機(jī)具、商業(yè)機(jī)具等為基 礎(chǔ),以銀行卡和電子資金傳輸系統(tǒng)為載體,在目不可視、手不可及的情況下,通 過(guò)電子信息轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)存儲(chǔ)和轉(zhuǎn)移的無(wú)形貨幣資金。主要包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票等。電子貨幣的特征:數(shù)字化形態(tài)。從形態(tài)上看,電子貨幣脫離了 貨幣的傳統(tǒng)形態(tài),不再以實(shí)物、貴金屬、紙幣等可視、可觸的形式出現(xiàn),而是以 現(xiàn)代高科技手段以電子數(shù)據(jù)形式儲(chǔ)存,故又得名數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣。 電子 化手段。從技術(shù)上看,電子貨幣的發(fā)行、流通、回收均采用現(xiàn)代科技的電子化手 段,有些電子貨幣品種還實(shí)現(xiàn)了在 INTERNET 上的支付。而且,為防止偽造、復(fù) 制、非法使用,電子貨幣采用了信息加密、數(shù)字簽名、數(shù)字時(shí)間戳

7、、防火墻等安 全防范措施。 主體廣泛性。從主體看,電子貨幣當(dāng)事人一般包括電子貨幣發(fā) 行者, 電子貨幣使用者以及中介機(jī)構(gòu)。 電子貨幣的使用者可以是一個(gè), 也可以是 多個(gè); 中介機(jī)構(gòu)一般為銀行等金融機(jī)構(gòu)。 結(jié)算方式票據(jù)化。 從結(jié)算方式上看, 無(wú)論電子貨幣在流通過(guò)程中經(jīng)過(guò)一次或多次換手, 其最后善意持有者均可向電子 貨幣發(fā)行者或其前手提出對(duì)等資金的兌換要求。這一點(diǎn)類似于票據(jù)。 3 電子支 付的基本模式 2-3 如果看一下網(wǎng)上電子支付參與主體, 不管 B2B 還是 B2C 的 交易模式, 網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的參與主體除了交易雙方之外, 通常還應(yīng)該有電子 商務(wù)平臺(tái)、第三方支付中介機(jī)構(gòu),另外還有商業(yè)銀行。從

8、電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)看,一 類只提供網(wǎng)上交易信息, 給買家和賣家提供一個(gè)場(chǎng)所; 另一類電子商務(wù)平臺(tái)同時(shí) 也是賣家,直接向買家提供商品服務(wù)和配送服務(wù);從第三方非銀行支付中介看, 其主要功能是連接買賣雙方、 電子商務(wù)平臺(tái)和銀行, 起到一個(gè)橋梁作用, 最終實(shí) 現(xiàn)網(wǎng)上交易的資金 3 劃撥。這樣的組織又可以分為兩大類:一類是電子商務(wù)平 臺(tái)本身充當(dāng)支付平臺(tái),這個(gè)支付平臺(tái)的建立只是為了該電子商務(wù)平臺(tái)自身使用, 支付平臺(tái)直接和銀行網(wǎng)關(guān)相連,另外一類是專門從事網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu), 不直接隸屬于任何一家電子商務(wù)公司, 可以為不同電子商務(wù)平臺(tái)提供網(wǎng)上電子支 付。 在這種模式下, 這類支付中介服務(wù)組織大多數(shù)為交易雙方開

9、立帳戶, 商業(yè)銀 行也是通過(guò)他們建立支付網(wǎng)關(guān), 網(wǎng)上電子支付指令通過(guò)銀行網(wǎng)關(guān)最終進(jìn)入他的后 臺(tái)處理系統(tǒng),進(jìn)行最終的資金處理。 從今后比較長(zhǎng)的一段時(shí)間來(lái)看,整個(gè)網(wǎng)上 電子支付過(guò)程中非銀行支付中介所從事的這些支付業(yè)務(wù)最終還是要經(jīng)過(guò)銀行網(wǎng) 關(guān),通過(guò)銀行完成的,當(dāng)然也有兩種比較特殊的情況:一種是銀聯(lián)的方式,類似 于把銀行卡收單業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上做; 還有一種比較特殊的情況是當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái) 為交易雙方開戶以后, 他可以直接通過(guò)帳戶之間完成交易, 這種交易實(shí)際上也不 是通過(guò)銀行完成,這兩種方式不用通過(guò)銀行支付網(wǎng)關(guān)完成。 從網(wǎng)上電子支付模 式來(lái)看, 大概劃分為四種模式:一種是銀行網(wǎng)關(guān)的模式, 電子商務(wù)平臺(tái)鏈接到

10、銀 行網(wǎng)銀系統(tǒng), 這種模式下面買賣雙方只涉及到電子商務(wù)企業(yè)和銀行, 網(wǎng)上交易實(shí) 際上直接進(jìn)入銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)處理的, 電子商務(wù)平臺(tái)只跟銀行簽約; 第二種模式 是第三方支付平臺(tái)模式, 電子商務(wù)平臺(tái)先鏈接到第三方支付平臺(tái), 支付平臺(tái)再和 銀行鏈接;第三種模式是銀聯(lián)的模式;第四種模式是支付平臺(tái)內(nèi)部的交易模式, 這種交易模式實(shí)際上是封閉的, 為買賣雙方提供了帳戶服務(wù), 通過(guò)內(nèi)部的帳戶就 可以完成這種交易。 電子支付的基本模式如下圖所示:圖 1 電子支付模式示 意圖 Figure1 Sketch of the electronic payment 4 國(guó)內(nèi)外電子支付的發(fā)展現(xiàn) 狀 4.1 國(guó)內(nèi)外電子商務(wù)的發(fā)

11、展現(xiàn)狀分析 4-6 4.1.1 國(guó)外情況 電子商務(wù)自產(chǎn) 生以來(lái), 發(fā)展迅速, 銷售額成倍增長(zhǎng) .1994 年全球電子商務(wù)銷 4 售額僅為 12 億 美元, 1997 年達(dá)到 26 億美元, 2000 年達(dá)到 3000 美元。雖然受到 “9。11” 恐怖襲擊事件和由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)下滑的影響。 世界電子商務(wù)卻依然迅猛發(fā)展。 IDC 在 2001 年 11 月 5 日指出:2001 年壘球 B2B 貿(mào)易額達(dá)到 5160 億美元, 比 2000 年猛增 83%;而且世界各國(guó)公司通過(guò)因特網(wǎng)購(gòu)買的商品和服務(wù)的貿(mào)易額到 2006 年可望達(dá)到 4.3 萬(wàn)億美元。 從世界各國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展來(lái)看。北美地區(qū)的電子商務(wù)

12、起步較早。 近幾年, 北美地區(qū)在線零售額以每年翻三番的速度增長(zhǎng); 雖然歐 洲的電子商務(wù)比美國(guó)起步晚了 18個(gè)月。但發(fā)展也很快。亞太地區(qū)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá) 的日本、新加坡和韓國(guó),電子商務(wù)的發(fā)展也很迅猛。根據(jù)日本 1999年 3月公布 的“日美電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模調(diào)查”:日本 B2B 規(guī)模約為美國(guó)的一半。美國(guó)“911”恐怖事件后,電子商務(wù)經(jīng)過(guò) 5 周就恢復(fù)到以前的水平。美國(guó) 2001年 電子商務(wù)銷售額達(dá)到 20%的增長(zhǎng)率,其銷售總額為 530億美元,而第四季度的 銷售額達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的 158億美元。 韓國(guó)電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施在國(guó)際社會(huì)公認(rèn)為 世界級(jí)水平,寬帶普及率也是世界上最高的。韓國(guó)的電子商務(wù)一直在高速增長(zhǎng)

13、:從 2000年的 58兆韓元(440億美元增加到 2001 年的 118.9兆韓元;從 2003年的 235.0兆韓元, 增加到 2004年的 314.0兆韓元。 2005 年第三季度實(shí)現(xiàn)電子 商務(wù)交易額 87.4兆韓元,同比增長(zhǎng) 9.9%。在非洲,隨著因特網(wǎng)的逐步普及,電 子商務(wù)的發(fā)展也有了明顯的起色。但總的發(fā)展程度仍然比較低。 2004年,非洲 使用因特網(wǎng)的人數(shù)達(dá)到 2181萬(wàn)人, 雖然這一數(shù)字比 2003年增長(zhǎng)了 66.6%, 但因 特網(wǎng)使用人數(shù)在總?cè)丝谥械谋戎剡€僅僅為 3.1%。 估計(jì)整個(gè)非洲 2002 年電子商務(wù) 的交易額為 5億美元。 拉丁美洲電子商務(wù)發(fā)展的情況呈現(xiàn)出兩極分化的現(xiàn)

14、象。 阿 根廷、 巴西、 智利和墨西哥因特網(wǎng)普及速度較快, 四國(guó)的因特網(wǎng)用戶幾乎占到拉 丁美洲因特網(wǎng)用戶的 2/3。 2000年,拉丁美洲的 B2B 電子商務(wù)交易額已經(jīng)達(dá)到 28.5億美元, B2C 電子商務(wù)的交易額也達(dá)到 7.24億美元。 2001年以后,這一地 區(qū)電子商務(wù)強(qiáng)勁增長(zhǎng), 2002年電子商務(wù)總交易額有望達(dá)到 76億美元。 表 1 世 界不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和發(fā)展水平(20002004單位:人 Table 1 the internet users number and development level of different area(2000-2004 4.1.2 國(guó)內(nèi)情況

15、 經(jīng)過(guò)十余年的努力,我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境逐步完善。 截止到 2006 年 12 月 31 日,我國(guó)的上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)為 11100萬(wàn)人,和上年同 期相比增長(zhǎng) 18.1%, 是 1997 年 10 月第一次調(diào)查結(jié)果 62 萬(wàn)上網(wǎng)用戶人數(shù)的 179 倍; 上網(wǎng)計(jì)算機(jī)總數(shù)達(dá)到 4950 萬(wàn)臺(tái), 和上年同期相比增長(zhǎng) 19%, 是 1997 年 10 月 第一次調(diào)查結(jié)果 29.9 萬(wàn)臺(tái)的 165.5 倍; 網(wǎng)絡(luò)國(guó)際出口帶寬總量達(dá)到 136 106M ; 是 1997 年 10 月第一 5 次調(diào)查結(jié)果 25.408M 的 5356.8 倍(參見(jiàn)表 2。 表 2 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)發(fā)展?fàn)顩r Table 2 t

16、he development condition of china internet basic 時(shí)間 1997.10 1999 2001 2003 2005 上網(wǎng)用戶人數(shù)(萬(wàn)人 62 890 3370 7950 11100 上網(wǎng)計(jì)算機(jī)數(shù)(萬(wàn)臺(tái) 29.9 350 1254 3089 4950 國(guó)際 出口帶寬(M 25.408 351 7597.5 27216 截止到 2005年 12月底,我 國(guó)網(wǎng)站總數(shù)(包括 .CN 、 .COM 、 .NET 、 .ORG 下的網(wǎng)站達(dá)到 個(gè), 2004年 底在線數(shù)據(jù)庫(kù)總量達(dá)到全國(guó)在線數(shù)據(jù)庫(kù)的總量為 30.6 萬(wàn)個(gè)。我國(guó)域名總數(shù)為 個(gè),其中 CN 下注冊(cè)的域名

17、首次突破百萬(wàn)大關(guān),達(dá)到 個(gè),與上 年同期相比,增長(zhǎng)了 153.9%,成為國(guó)內(nèi)用戶注冊(cè)域名的首選。我國(guó)大陸的 IP 地 址數(shù)達(dá)到了 個(gè),位居世界第三。網(wǎng)上商務(wù)信息資源的不斷豐富,大大 促進(jìn)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。 根據(jù)賽迪顧問(wèn)公司的統(tǒng)計(jì),我國(guó)電子商務(wù)交易繼 2004 年 73.7%的高速增長(zhǎng)之后, 2005 年電子商務(wù)逐漸步入穩(wěn)定增長(zhǎng)期, 市場(chǎng)規(guī) 模達(dá)到 6800 億元人民幣,同比 2004 年增長(zhǎng)了 41.7%。(參見(jiàn)圖 2。 圖 2 2001-2005 年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模 Figure2 the scale of china electronic business market 4.2 國(guó)

18、內(nèi)外電子支付應(yīng)用現(xiàn)狀分析 4.2.1 國(guó)外情況 2005 年 的 12 個(gè)月間,全球電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模增長(zhǎng)了 44.9%,達(dá)到 41000 億美元, 電子商務(wù)交易的高速增長(zhǎng)連同互聯(lián)網(wǎng)的日益普及發(fā)展形成了全球電子支付新的 商業(yè)機(jī)會(huì)。 經(jīng)歷了銀行后端處理自動(dòng)化與前端交互方式的創(chuàng)新, 全球電子支付正在進(jìn)入新的發(fā)展階段, 2005 年全球電子支付年交易量達(dá)到 2100 億,未來(lái)五年, 全球電子支付交易額將翻 1 倍,復(fù)合增長(zhǎng)率是各地區(qū) GDP 增長(zhǎng)率的 4 倍。 與 此同時(shí),傳統(tǒng)的支付方式正在遭受來(lái)自于現(xiàn)代科技的挑戰(zhàn), 2005 年全球支票占 非現(xiàn)金交易的 18.6%,而 2009 年這個(gè)數(shù)字將降至

19、不足 10%。 1995 年,美國(guó)安 全第一網(wǎng)上銀行 (SFNB 成為第一家對(duì)公眾開放的網(wǎng)上銀行, 開創(chuàng)了全球性銀行 在線金融交易的先河。到 2004 年,美國(guó)電子商務(wù)交易中, 6 通過(guò)電子支付方 式進(jìn)行的交易總額為 2800 億美元, 相關(guān)支付收入市場(chǎng)總量在 2004 年占全球支 付收入總量 7800 億美元的 1/3。 2005 年,美國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到 125 億 美元, 其中創(chuàng)新支付服務(wù)是電子支付產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)最快的領(lǐng)域, 電子支票的市場(chǎng)份額 也從 2003 年的 6%增長(zhǎng)為 2005 年的 9%。 在美國(guó)非現(xiàn)金支付方式中, 電子支付工 具所占份額由 1979 年的 14%迅速增長(zhǎng)為 2

20、000 年的 41%。 尼爾森報(bào)告預(yù)測(cè), 基 于卡片的支付方式在美國(guó)個(gè)人支付市場(chǎng)的份額將從 2001 年的 29%上升至 2020 年的 48%,超過(guò)現(xiàn)金和支票,成為最主要的支付方式。 韓國(guó)是第一個(gè)采用把信 用卡與手機(jī)結(jié)合在一起的大規(guī)模移動(dòng)電話支付系統(tǒng)的國(guó)家。 2001 年,運(yùn)營(yíng)商 SK 推出了 MONETA 的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌, 移動(dòng)用戶只要將具有信用卡功能的手機(jī)智 能卡安裝到手機(jī)上,可以實(shí)現(xiàn)用手機(jī)結(jié)算,并通過(guò)內(nèi)置紅外端口的 ATM 上取款, 在自動(dòng)售貨機(jī)上購(gòu)物, 還可以通過(guò)手機(jī)支付地鐵費(fèi)、 交停車費(fèi)等。 2004 年 8 月, SK 將其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)整合為新的品牌“M -BANK”。 用戶

21、在手機(jī)中內(nèi)置智能芯片, 其結(jié)算信息可以實(shí)現(xiàn)密碼化,用戶可以在很高的安全環(huán)境下辦理各種金融服務(wù)。 在日本, NTT DoCoMo 等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商均把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。 NTT DoCoMo 與電子產(chǎn)品巨頭 SONY 共同推行 “I -mode Felica”移動(dòng)錢包方案, 目前移動(dòng)錢包應(yīng)用面向 6 大領(lǐng)域,包括購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份 識(shí)別、在線金融等,主要合作伙伴包括連鎖便利店 AM/PM、全日空、東日本鐵路 公司、票務(wù)公司 PIA 等。在使用 FeliCa 手機(jī)的用戶中, 60%的用戶每周都會(huì)至 少使用一次支付功能, 隨著運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)卡中整合更完整的信用卡支付功能,

22、用 戶的使用頻率和金額都在不斷增長(zhǎng) 歐洲四家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商:法國(guó)的 Orange 、西班 牙的 Telefonica 移動(dòng)公司、德國(guó)的 T - Mobile 和英國(guó)的沃達(dá)豐為了聯(lián)合推動(dòng) 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展上, 建立了移動(dòng)支付服務(wù)協(xié)會(huì), 旨在促進(jìn)各國(guó)運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支 付業(yè)務(wù)互操作的移動(dòng)支付服務(wù)協(xié)會(huì)。 作為協(xié)會(huì)成員的各國(guó)運(yùn)營(yíng)商均可采用這一系 統(tǒng), 通過(guò)手機(jī)提供一種開放的、 不同品牌間互操作的界面, 向它們的用戶提供統(tǒng) 一品牌、 統(tǒng)一使用界面的跨國(guó)界的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。 4.2.2 國(guó)內(nèi)情況 電子支付在 中國(guó)的發(fā)展開始于 1998 年招商銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù), 隨后各大銀行的網(wǎng)上繳 費(fèi)、 移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上交易

23、等逐漸發(fā)展起來(lái)。 銀行在初期完全主導(dǎo)著電子支付, 大型企業(yè)用戶與銀行之間建立支付接口是最主要的支付模式。 但銀行在處理中小 型商戶的業(yè)務(wù)方面顯得不足, 于是非銀行類的企業(yè)開始介入支付領(lǐng)域, 第三方支 付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。 北京首信、 上海環(huán)訊、 網(wǎng)銀在線等諸多具有較強(qiáng)銀行接口技術(shù) 的服務(wù)商, 在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺(tái)和接口的基礎(chǔ)上, 提供網(wǎng)上電子支 付通道, 并通過(guò)與銀行的二次結(jié)算獲得分成。 這類支付網(wǎng)關(guān)型模式是目前國(guó)內(nèi)最 成熟的。 而隨著市場(chǎng)需求的變化, 支付網(wǎng)關(guān)型模式同樣表現(xiàn)出不足, 一是第三方 支付平臺(tái)與銀行的合作過(guò)程中缺乏談判籌碼,二是不能滿足用戶多樣化的需求, 于是銀行和第三方支付

24、平臺(tái)都在謀求更完善的電子支付服務(wù)方式。 2001 年以后 的電子支付交易額以超過(guò) 100%的速度增長(zhǎng), 2005 年達(dá)到近 200 億元。 2005 年 被稱為中國(guó)電子商務(wù)的網(wǎng)上電子支付年。 第三方支付平臺(tái)成為投資熱點(diǎn), 得到迅 速成長(zhǎng)。 2 月, 阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)投入 3000 萬(wàn)美元巨資開發(fā), 聯(lián)合中國(guó)工商銀行、 建設(shè)銀行等國(guó)內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造“支付寶”交易服務(wù)工具; 隨后, 通融通公司推出 YeePay 電子支付平臺(tái),云網(wǎng)推出企業(yè)級(jí)在線支付系統(tǒng)支付網(wǎng); 網(wǎng)銀在線攜手 VISA 國(guó)際組織推出“VISA 驗(yàn)證服務(wù)”信用 7 卡安全支付標(biāo) 準(zhǔn); PayPal 推出“貝寶” 7 。 2005 年,通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的交易規(guī) 模增長(zhǎng)極其迅速, 根據(jù)賽迪顧問(wèn)的分析, 包括網(wǎng)上電子支付和移動(dòng)支付的第三方 支付平臺(tái)交易規(guī)模達(dá)到 179 億元,比 2004 年增長(zhǎng) 79.9%。依據(jù) iResearch 2005 年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告顯示, 2001 年中國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模為 9 億元, 2004 年增長(zhǎng)為 75 億元。據(jù)預(yù)測(cè), 2007 年我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到 605 億元,支付用戶規(guī)模將達(dá)到 53