擔(dān)保公司代償處置辦法

1、天津商起投資擔(dān)保有限公司事后追償和處置制度第一章 機(jī)構(gòu)設(shè)置和職責(zé)分工第一條 為強(qiáng)化公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)處置力度，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目控制、保全、追償?shù)臎Q策和執(zhí)行能力，最大限度地降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)損失，公司成立風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)。第二條 公司風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)由執(zhí)行董事、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)部經(jīng)理、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、法律顧問(wèn)組成。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)處置項(xiàng)目的不同情況，委員會(huì)具體人員組成由總經(jīng)理確定。風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)的日常工作由風(fēng)險(xiǎn)控制部承擔(dān)。第三條 風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)職責(zé)具體如下：（一）決定風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目（關(guān)注類(lèi)以上風(fēng)險(xiǎn)）處置預(yù)案；（二）決定風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目催收、代償、追償操作方案和調(diào)整方案；（三）決定風(fēng)險(xiǎn)處置過(guò)程中的其他應(yīng)急措施；（四）決定追償中

2、止（終止）、報(bào)請(qǐng)損失、核銷(xiāo)等相關(guān)事宜；（五）確定風(fēng)險(xiǎn)處置相關(guān)人員的工作調(diào)度安排；（六）決定有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)處置工作的獎(jiǎng)懲措施。第四條 風(fēng)險(xiǎn)處置會(huì)議由風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)主任委員（總經(jīng)理）負(fù)責(zé)召集。參加人員包括風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)全體委員，必要時(shí)請(qǐng)公司董事及項(xiàng)目經(jīng)理等相關(guān)人員參加。風(fēng)險(xiǎn)處置會(huì)議決議經(jīng)參會(huì)人員三分之二以上表決通過(guò)，報(bào)總經(jīng)理批準(zhǔn)后執(zhí)行?？偨?jīng)理為風(fēng)險(xiǎn)處置決議的審批人。為提高風(fēng)險(xiǎn)處置工作效率，對(duì)代償額10萬(wàn)元以下的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，其風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案、追償方案，可采用簡(jiǎn)化程序，由風(fēng)險(xiǎn)管理部審核后直接報(bào)總經(jīng)理審批。風(fēng)險(xiǎn)處置會(huì)議由風(fēng)險(xiǎn)控制部記錄并負(fù)責(zé)落實(shí)會(huì)議精神。第五條 參會(huì)人員及其他相關(guān)人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)議議定事項(xiàng)，不得向

3、風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目單位和相關(guān)單位、個(gè)人泄漏會(huì)議秘密和其他不利于公司實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置的信息；除非會(huì)議要求，不得向無(wú)關(guān)人員和單位透漏風(fēng)險(xiǎn)處置信息。第六條 相關(guān)人員職責(zé)分工如下：（一）風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目代償前的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)化解、風(fēng)險(xiǎn)處置工作，以項(xiàng)目經(jīng)理A、B角為主完成，風(fēng)險(xiǎn)控制部主審；（二）代償后的追償及對(duì)債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理A、B角配合。但與債務(wù)人的日常聯(lián)系、督促還款工作，仍由項(xiàng)目經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)；（三）有代償項(xiàng)目或逾期項(xiàng)目達(dá)兩戶(hù)的A角應(yīng)暫停開(kāi)展新?lián)I(yè)務(wù)。上述項(xiàng)目的B角應(yīng)優(yōu)先保證風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的處置工作；（四）上述人員開(kāi)展業(yè)務(wù)的限制由風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)根據(jù)追償進(jìn)展等情況決定解除。第二章 擔(dān)保逾期第七條

4、在貸款到期前一個(gè)月內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理須實(shí)地調(diào)查一次，提前通知被擔(dān)保人做好還款準(zhǔn)備，督促被擔(dān)保人盡早準(zhǔn)備還款資金，并確認(rèn)被擔(dān)保人是否具備還款能力和還款意愿。第八條 如果確認(rèn)被擔(dān)保人在擔(dān)保到期日還沒(méi)有還款能力或沒(méi)有還款意愿的，公司應(yīng)立即進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)處置程序。由業(yè)務(wù)部牽頭、項(xiàng)目經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)在兩日內(nèi)草擬制訂出下列方案：（一）風(fēng)險(xiǎn)化解方案。采取一切積極、必要和有效補(bǔ)救措施督促被擔(dān)保人按時(shí)歸還擔(dān)保貸款；（二）風(fēng)險(xiǎn)處置方案。對(duì)可能發(fā)生的逾期、代償?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)提出應(yīng)對(duì)處置建議，并做好對(duì)抵、質(zhì)押物進(jìn)行處理和訴訟的準(zhǔn)備。上述方案經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)控制部審查后，公司研究審批后，交由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織實(shí)施，項(xiàng)目經(jīng)理A、B角配合。第九條 在擔(dān)保項(xiàng)

5、目發(fā)生逾期后，應(yīng)在三日內(nèi)向被擔(dān)保人發(fā)出不定期催告書(shū)面通知，督促被擔(dān)保人盡快歸還逾期貸款本息。第三章 擔(dān)保代償?shù)谑畻l 擔(dān)保貸款到期后，借款人沒(méi)有歸還貸款的，公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)履行自己的代償責(zé)任，以維護(hù)公司的擔(dān)保信譽(yù)。但貸款銀行應(yīng)向公司提供下列文件以供代償前的核查：（一）借款合同；（二）借款借據(jù)；（三）保證合同；（以上三項(xiàng)可提供加蓋貸款銀行公章的復(fù)印件）（四）借款人沒(méi)有還款的證明文件；（五）貸款逾期催收函（附借款人簽收回執(zhí)）；（六）借款人賬戶(hù)內(nèi)存款余額和到期前十日的收到情況；（七）通知擔(dān)保公司代為償還借款的公函。第十一條 公司收到貸款銀行要求代償?shù)耐ㄖ?，?yīng)按下列程序進(jìn)行審查批準(zhǔn)：

6、（一）項(xiàng)目經(jīng)理受理項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)擔(dān)保逾期項(xiàng)目進(jìn)行初步審查，并提出初審意見(jiàn)，主要內(nèi)容應(yīng)包括：1、借款到期未歸還的事實(shí)是否真實(shí)，借款人所欠本金與利息數(shù)額是否準(zhǔn)確；2、重新評(píng)價(jià)項(xiàng)目可行性； 3、借款使用情況，確認(rèn)協(xié)議各方是否嚴(yán)格履行了合同約定的義務(wù)，如銀行貸款資金全部及時(shí)到位，是否設(shè)置了可以抵扣代償金額保證金等措施；4、項(xiàng)目是否存在欺詐行為，如企業(yè)與銀行經(jīng)辦人串通騙取擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，用擔(dān)保貸款歸還銀行的逾期貸款等行為；5、借款催收情況；貸款銀行對(duì)該筆貸款的態(tài)度及配合意愿等；6、借款人未還款的原因分析；7、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)狀況；8、反擔(dān)保措施及現(xiàn)狀；9、代償與追償?shù)慕ㄗh； 10、其他需要說(shuō)明的事

7、項(xiàng)。 (二)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審查、報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后，將報(bào)告及相關(guān)資料移交風(fēng)險(xiǎn)控制部。(三)風(fēng)險(xiǎn)控制部審查 風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送的資料和初審意見(jiàn)，具體承辦代償和追償?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)管理工作。 l、風(fēng)險(xiǎn)管理部就下列方面提出意見(jiàn)： (1)初審意見(jiàn)中事實(shí)陳述的真實(shí)性與客觀性；(2)初審意見(jiàn)中分析、評(píng)價(jià)與論證的充分性和客觀性；(3)初審意見(jiàn)中建議可行性；(4)其他需要說(shuō)明的事項(xiàng)。2、法律顧問(wèn)就下列方面提出明確法律意見(jiàn)：(1)重新評(píng)價(jià)借款與擔(dān)保的合法性；(2)判斷是否符合代償條件； (3)判斷是否具有免責(zé)事由；(4)提出追償方案(四)風(fēng)險(xiǎn)控制部審查后，報(bào)公司總經(jīng)理簽署審批意見(jiàn)后，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)研究。 (五)公

8、司執(zhí)行董事審批。 第十二條 公司總經(jīng)理審批同意后，由項(xiàng)目經(jīng)理A角負(fù)責(zé)辦理具體代償手續(xù)。第十三條 公司代償后，須立即書(shū)面通知被擔(dān)保企業(yè)，由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)送達(dá)追償通知并取得被擔(dān)保企業(yè)簽收回執(zhí)，同時(shí)代貸款銀行送達(dá)債務(wù)責(zé)任轉(zhuǎn)移通知函。若被擔(dān)保企業(yè)不按要求出具上述書(shū)面?zhèn)鶆?wù)確認(rèn)文件的，應(yīng)采用公證送達(dá)等方式。 第四章 代償項(xiàng)目的追償?shù)谑臈l 代償項(xiàng)目的管理(一)代償后的追償及對(duì)債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)，該項(xiàng)目的項(xiàng)目經(jīng)理A、B角配合。(二)發(fā)生代償后，要對(duì)被擔(dān)保企業(yè)不能按時(shí)還本付息的實(shí)際原因進(jìn)行調(diào)查，分析被擔(dān)保企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和預(yù)期狀況，重新檢查反擔(dān)保措施。根據(jù)代償項(xiàng)目的性質(zhì)和嚴(yán)重程度，每個(gè)代償項(xiàng)目要制訂

9、具體的工作方案，要一戶(hù)一策，對(duì)癥下藥，重點(diǎn)突破，確保措施有效。（三）建立代償項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，及時(shí)監(jiān)控代償資金總量及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的情況，定期反映代償項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)情況。第十五條 代償項(xiàng)目的追償代償項(xiàng)目追償應(yīng)堅(jiān)持“及時(shí)快捷、認(rèn)真高效、抓住要害、寬嚴(yán)并濟(jì)”的原則。在具體追償方式的選擇上，可根據(jù)各代償項(xiàng)目的實(shí)際情況，考慮從以下方式中組合： (一)與被擔(dān)保人重新制訂還款計(jì)劃并監(jiān)督其嚴(yán)格執(zhí)行。(二)向反擔(dān)保人追索.被擔(dān)保人在履行期限內(nèi)未向公司償付款項(xiàng)的，公司即應(yīng)向反擔(dān)保人主張反擔(dān)保債權(quán),并送達(dá)書(shū)面通知。(三)轉(zhuǎn)移債務(wù)，保全債權(quán)。如債務(wù)人有其他效益較好的關(guān)聯(lián)企業(yè),應(yīng)設(shè)法將債務(wù)轉(zhuǎn)移給債務(wù)人的其他關(guān)聯(lián)企業(yè),使公司的債

10、權(quán)先得到保全，以后再選擇機(jī)會(huì)進(jìn)行處理。(四)變更反擔(dān)保，增加抵押物價(jià)值。(五)經(jīng)評(píng)估后若確認(rèn)債務(wù)人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)的股權(quán)是有價(jià)值的，可以采取“債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)”的方式來(lái)保障公司的利益。但持有的股應(yīng)盡可能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)厥宅F(xiàn)金。(六)以資抵債，減少損失。但要注意用以抵債的資產(chǎn)應(yīng)該是有價(jià)值的、容易變現(xiàn)的。（七)行使抵押權(quán)。與抵押人協(xié)商以抵押物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押物所得的價(jià)款受償；協(xié)商不成的，可向人民法院提起訴訟。（八）行使質(zhì)押權(quán)。與出質(zhì)人協(xié)商以應(yīng)受清償?shù)膫鶛?quán)額作為價(jià)款之一部分或全部，取得質(zhì)物的所有權(quán)；依法拍賣(mài)或變賣(mài)質(zhì)物，公司可自己行使質(zhì)權(quán)，也可以申請(qǐng)法院執(zhí)行。(九)依法起訴。是最基本、最有效的措施，但也是

11、要最后才考慮的手段。考慮到起訴程序復(fù)雜，耗時(shí)長(zhǎng)久，在起訴前，須慎重權(quán)衡以下情形后方可實(shí)施：1、債務(wù)人主觀有意逃廢債務(wù)；2、債務(wù)人有多重逾期債務(wù)或潛在逾期債務(wù)，面臨多個(gè)債權(quán)人爭(zhēng)奪有限資產(chǎn)的局面； 3、債務(wù)有可執(zhí)行資產(chǎn)，或有望通過(guò)法律措施發(fā)現(xiàn)其可執(zhí)行資產(chǎn)；4、債權(quán)債務(wù)關(guān)系不明確，希望通過(guò)法院司法裁定予以明確。第十六條 代償項(xiàng)目的訴訟 (一)申請(qǐng)支付令 被擔(dān)保企業(yè)承認(rèn)欠款事實(shí)并承諾了還款期限，但期限屆滿(mǎn)未還款，也未對(duì)還款責(zé)任與數(shù)額提出任何異議，公司可以向人民法院申請(qǐng)支付令，待支付令異議期期滿(mǎn)后，直接申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。(二) 財(cái)產(chǎn)保全被擔(dān)保企或反擔(dān)保人存在或可能出現(xiàn)資產(chǎn)貶損、流失、被隱匿、被轉(zhuǎn)移或

12、被多個(gè)債權(quán)人分割等情況的，公司應(yīng)在訴訟前或訴訟中向人民法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)積極查找可保全的財(cái)產(chǎn)線(xiàn)索，盡可能地選擇流動(dòng)性強(qiáng)、保值性好，易變現(xiàn)處理的財(cái)產(chǎn)，由法律事務(wù)部申請(qǐng)人民法院予以查封、扣押或凍結(jié)。(三) 起訴、審理與裁判 項(xiàng)目經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行必要的調(diào)查取證后，由法律事務(wù)部撰寫(xiě)起訴狀，準(zhǔn)備證據(jù)材料與證據(jù)清單，向有管轄權(quán)的人民法院起訴。 法律顧問(wèn)應(yīng)在公司利益最大化的前提下，爭(zhēng)取盡快結(jié)案。結(jié)案后，應(yīng)作出結(jié)案報(bào)告，報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審閱。自立案之日起三個(gè)月未結(jié)案的，應(yīng)提出訴訟進(jìn)展報(bào)告。（四） 執(zhí)行裁判文書(shū)生效后，被告未在指定期限內(nèi)履行裁判文書(shū)確定的義務(wù)的，公司應(yīng)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。執(zhí)行中需與被執(zhí)行人就財(cái)產(chǎn)折價(jià)進(jìn)行協(xié)商或執(zhí)行和解的，由法律顧問(wèn)提出具體方案，報(bào)公司風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)、總經(jīng)理審批。第五章 擔(dān)保損失第十七條 擔(dān)保損失的確認(rèn)及審批程序：（一）風(fēng)險(xiǎn)控制部出具資產(chǎn)損失報(bào)告，法律顧問(wèn)對(duì)報(bào)損項(xiàng)目出具法律意見(jiàn)；（二）公司總經(jīng)理審批；（三）公司風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)審批；（四）