《如何發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)》PPT課件.ppt

1、如何發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),如何發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)(特別是農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì))發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國(guó)外農(nóng)經(jīng)專家認(rèn)為:農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展,特別是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅,這些風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生,嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)的“弱質(zhì)”狀況,加之超小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng),造成,了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的脆弱性,我國(guó)農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)處在一種極度的不確定性狀態(tài),客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)

2、管理機(jī)制,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有這一功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,對(duì)保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行,推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無(wú)疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。,我國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)、我國(guó)農(nóng)業(yè)養(yǎng)活了世界20%的人口，近幾年常年農(nóng)作物受災(zāi)面積7億多畝，約占農(nóng)作物總播種面積的1/3，成災(zāi)率50%左右，因干旱、洪澇、臺(tái)風(fēng)、低溫凍害等氣象災(zāi)害損失糧食1000億斤左右，農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失1000多億元。 自然災(zāi)害可以分為氣象災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、海洋災(zāi)害、生物災(zāi)害、宇宙災(zāi)害。氣象災(zāi)害發(fā)生在大氣圈，包括的種類有臺(tái)風(fēng)、干旱、寒潮、暴雨洪澇、強(qiáng)對(duì)流天氣、干熱風(fēng)、森林火災(zāi) .,旱災(zāi)：旱災(zāi)是影響糧食生產(chǎn)的最大災(zāi)種：近五、六年，農(nóng)作物年均因旱受災(zāi)

3、2.9億畝，其中成災(zāi)1.6億畝，絕收2900多萬(wàn)畝，分別占各種自然災(zāi)害農(nóng)作物總受災(zāi)面積、成災(zāi)面積、絕收面積的47%、49%和41%。因旱災(zāi)年均損失糧食390多億斤，占因自然災(zāi)害損失糧食的50%。 洪澇：我國(guó)是世界上洪澇災(zāi)害發(fā)生最頻繁的國(guó)家，自1970年代以來(lái)一直呈波動(dòng)上升的趨勢(shì)。 近5年，農(nóng)作物年均因洪澇受災(zāi)1.3億畝，其中成災(zāi)6900多萬(wàn)畝，絕收1900萬(wàn)畝，分別占各種自然災(zāi)害農(nóng)作物總受災(zāi)面積、成災(zāi)面積、絕收面積的21%、21%和27%。因洪澇災(zāi)害年均損失糧食210多億斤，占因自然災(zāi)害損失糧食的28%。,自然災(zāi)害,自然災(zāi)害,自然災(zāi)害,自然災(zāi)害,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析圖,2011年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

4、業(yè)務(wù)保費(fèi)來(lái)源結(jié)構(gòu)圖,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析圖,2011年種植險(xiǎn)險(xiǎn)因占比圖,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析圖,2011年年養(yǎng)殖險(xiǎn)險(xiǎn)因占比圖,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析圖,2011年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種占比圖,4月11日，保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，2010年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入135.68億元，較2009年同期增長(zhǎng)1.89億元。其中種植業(yè)保險(xiǎn)(不含森林保險(xiǎn))保費(fèi)收入107.92億元，同比增長(zhǎng)10%，占比79.54%；森林保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.31億元，同比增長(zhǎng)76%，占比2.44%；養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)收入24.45億元，同比減少27.85%，占比18.02%。,1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。,2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足,3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律

5、保障和政策支持,4.缺乏完備的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系,5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度大，專業(yè)人才缺乏,當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾,主要原因有:(1)超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。狹小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而也不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本。(2)保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率因素,我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還主要是由人保公司以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng),國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少,相對(duì)農(nóng)民收益而言,保險(xiǎn)費(fèi)率較高,抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。(3)受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響,農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)還較差。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足,必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍過(guò)窄,規(guī)模狹小,很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴的大數(shù)法則理論,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者風(fēng)險(xiǎn)集中,賠付率較高

6、(自1982年以來(lái),中保農(nóng)險(xiǎn)的平均賠付率達(dá)103%),商業(yè)性保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得直接經(jīng)濟(jì)效益,這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給,在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足,海南是自然災(zāi)害高發(fā)地區(qū)，經(jīng)常遭受臺(tái)風(fēng)災(zāi)害的影響，每到5月份開(kāi)割橡膠的季節(jié)總會(huì)遇到臺(tái)風(fēng)災(zāi)害，有些農(nóng)戶甚至是“一災(zāi)致貧”。2011年，強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“納沙”和強(qiáng)熱帶風(fēng)暴“尼格”接踵而至，種植戶的損失就十分大。所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)我們而言十分重要。目前，這兒農(nóng)戶參保的積極性還不是很高，主要是保險(xiǎn)費(fèi)用比較高。經(jīng)濟(jì)作物種植戶的種植面積一般都比較大，以香蕉為例，雖說(shuō)自個(gè)出1元的保險(xiǎn)費(fèi)，如遇災(zāi)害可拿到10元補(bǔ)償，但種植戶將

7、自家果樹(shù)全部參保，往往需要花好幾萬(wàn)元，而香蕉價(jià)格波動(dòng)很大，種植戶的參保意愿往往不是很高。除了保費(fèi)補(bǔ)貼的之外，還有一個(gè)重要原因是很多人并不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性。每當(dāng)受災(zāi)之后，農(nóng)民期盼得到政府的補(bǔ)貼，但是救災(zāi)資金畢竟杯水車薪，只能給災(zāi)民提供種苗或救災(zāi)物資，絕大部分的經(jīng)濟(jì)損失都由農(nóng)戶自己承擔(dān)。,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足案列,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體缺位直接導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的 供給不足，缺位的根本原因可歸結(jié)為保險(xiǎn)市場(chǎng)的“三 高、三難”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付及展業(yè)難、承保難、理賠難。在利潤(rùn)動(dòng)機(jī)驅(qū)使下，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司在所投資本不能獲得正常利潤(rùn)的情況 下將會(huì)轉(zhuǎn)投其他險(xiǎn)別。雖有幾家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)

8、，然而均是通過(guò)經(jīng)營(yíng)其他險(xiǎn)別的盈余來(lái)彌補(bǔ)農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)的虧損，隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化進(jìn)程，這種彌 補(bǔ)肯定是有限的，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)險(xiǎn)種將不斷萎縮。,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足,鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，世界上大多數(shù)國(guó)家都非常重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法。但我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行專門的立法，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容只是體現(xiàn)在保險(xiǎn)法和農(nóng)業(yè)法中，而且內(nèi)容十分簡(jiǎn)單。既無(wú)針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門條款，也沒(méi)有明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)性質(zhì)。出于沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法,沒(méi)有把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)的保護(hù)措施和政策性業(yè)務(wù)去對(duì)待，而是始終按商業(yè)性保險(xiǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng)，也在一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逐年萎縮。另一方而，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持的力度也不夠。國(guó)外政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有

9、各種政策和法規(guī)支持，既有免稅優(yōu)待，又有各種費(fèi)用補(bǔ)貼。,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律保障和政策支持,在財(cái)政補(bǔ)貼上，通常根據(jù)不同的險(xiǎn)種實(shí)行分類補(bǔ)貼。而我國(guó)只是免征 5%的營(yíng)業(yè)稅，其他方面無(wú)優(yōu)惠政策，仍同商業(yè)性保險(xiǎn)一樣對(duì)待。這種現(xiàn)狀極大的挫傷了商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦或經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，必然導(dǎo)致業(yè)務(wù)的萎縮。,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律保障和政策支持,原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)和前提，再保險(xiǎn)的發(fā)展 反過(guò)來(lái)促進(jìn)原保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā) 展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有重大意義。通過(guò)分保，可 以分散風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍之內(nèi)，從而擴(kuò) 大原保險(xiǎn)公司的承保能力，增加業(yè)務(wù)量，避免原保險(xiǎn) 人的過(guò)度損失，保障其業(yè)務(wù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，同時(shí)通過(guò)分

10、保 分?jǐn)傎r款，可以降低原保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本。而我國(guó) 目前還沒(méi)有專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)公司，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也不多，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人無(wú)法通過(guò)再保險(xiǎn)將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散出去，也在一定程度上抑制了保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。,缺乏完備的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府的扶持,特別是在資金方面的資助,但作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),政府的支持是有限的,在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾;農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的特殊要求。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上相對(duì)滯后,在實(shí)踐中發(fā)展緩慢,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的統(tǒng)計(jì)資料不詳。

11、技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要要素,而發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)的關(guān)鍵又是人才,長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現(xiàn)多次起落,保險(xiǎn)人才斷層,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上的復(fù)雜性、艱苦性,導(dǎo)致人才更是奇缺。,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度大，專業(yè)人才缺乏,外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn),美國(guó)經(jīng)驗(yàn),建立與時(shí)俱進(jìn)的 法律保障體系,逐步構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)型農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)組織體系,開(kāi)設(shè)“模糊”的農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,.經(jīng)過(guò)近70年若干次的實(shí)踐探索與創(chuàng)新，美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)農(nóng)作物保險(xiǎn)向現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理制度的歷史性演變，其保險(xiǎn)密度已高達(dá)70%左右,建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“安全網(wǎng)” 提高國(guó)民整體福利水平,美國(guó),1.建立與時(shí)俱進(jìn)的法律保障體系。美國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)物保是由參議院提議后

12、，經(jīng)過(guò)14年的論證于1938年聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法中確立的該法規(guī)定了農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的性質(zhì)開(kāi)展辦法和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等內(nèi)容為聯(lián)邦政府在1939年全面實(shí)施農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供后美國(guó)政府又根據(jù)時(shí)宜的變遷對(duì)該法進(jìn)行了多次修與完善。,2.逐步構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。依據(jù)1980年修訂的農(nóng)作物保險(xiǎn)法，私人保險(xiǎn)公司既可以參與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC）的農(nóng)作物保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)并獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任，也可以只做享受FCIC傭金的代理人而不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。此后，在聯(lián)邦政府財(cái)政及稅收等優(yōu)惠政策的激勵(lì)下許多私人保險(xiǎn)公司積極承保農(nóng)作物保險(xiǎn)時(shí)至2001年FCIC就基本不再做原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而只代替,美國(guó),政府行使政府職能專注經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)。

13、由此形成了農(nóng)戶向私人保險(xiǎn)公司投保、并獲得政府的保費(fèi)補(bǔ)貼，私人保險(xiǎn)公司不僅可以從政府獲得各種費(fèi)用補(bǔ)貼與優(yōu)惠政策，而且又可向FCIC或私人再保險(xiǎn)公司進(jìn)行分保以分散風(fēng)險(xiǎn)，再保險(xiǎn)公司又可從政府獲取費(fèi)用補(bǔ)貼及稅收與金融等優(yōu)惠條件的網(wǎng)絡(luò)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。,3.開(kāi)設(shè)“模糊”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)保險(xiǎn)的宗旨保險(xiǎn)只承保純粹性風(fēng)險(xiǎn)（如自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)）而不承保投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)（如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)但美國(guó)在1996年農(nóng)場(chǎng)法中就推出了既承保農(nóng)作物產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)又承保農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的收入保險(xiǎn)，如團(tuán)體收益保險(xiǎn)、作物收益保險(xiǎn)，農(nóng)場(chǎng)總收入保險(xiǎn)、收益保,美國(guó),證保險(xiǎn)和收入保護(hù)保險(xiǎn)等等。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出受到了至2002年承保面積已達(dá)到1.16hm2占可

14、保面積的81.3%.廣大農(nóng)民的歡迎，并促進(jìn)了美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的快速發(fā)展。,4.強(qiáng)有力的政府扶持。美國(guó)政府開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的是建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“安全網(wǎng)”，提高國(guó)民整體福利水平。正基于此，美國(guó)政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政扶持力度非常大，而且手段也更直接更有效。重點(diǎn)體現(xiàn)在3個(gè)方面：第一，保費(fèi)補(bǔ)貼只針對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而不針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。無(wú)論是FCIC還是私營(yíng)保險(xiǎn)公司，只要經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)就享受政府保費(fèi)補(bǔ)貼。第二，農(nóng)作物保險(xiǎn)公司可以獲得業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。政府不僅向FCIC提供各種業(yè)務(wù)費(fèi)用，而且還向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20%,美國(guó),25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。第三，通過(guò)再保險(xiǎn)分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。為了降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)任

15、其保障能力，聯(lián)邦政府通過(guò)FCIC向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障。,外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn),日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn),3.強(qiáng)有力的立法保障,2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制性 和自愿性相結(jié)合,4.先進(jìn)的農(nóng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)。,5.政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持,1.建立多重風(fēng)險(xiǎn)分散與安全保障機(jī)制,日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn),日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn),1.建立多重風(fēng)險(xiǎn)分散與安全保障機(jī)制。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織由基層向高層分為3級(jí)：農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)和國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（即農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處）。農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合是設(shè)置在市、鎮(zhèn)或村一級(jí)不以贏利為目的的民間保險(xiǎn)相互會(huì)社，其作為最基層組織直接向本地區(qū)所有成員承保，然后再向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合

16、會(huì)進(jìn)行部分分保，以減小風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處又向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供超額賠款再保險(xiǎn)，以降低其非常損失所致高額賠償責(zé)任1952年農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)與政府共同出資籌建了農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金，用于農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)的補(bǔ)償基金不足以支付賠款時(shí)向其提供貸款。由此構(gòu)筑了多重風(fēng)險(xiǎn)分散與安全保障機(jī)制：首先是通過(guò)原保險(xiǎn)與兩次再保險(xiǎn)將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)的3個(gè)不,日本,同主體（投保人、承保人與政府間進(jìn)行3次分散；其次是通過(guò)農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金又為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期收支平衡提供了一個(gè)“穩(wěn)定器”，進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。,2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制性 和自愿性相結(jié)合。 其強(qiáng)制保險(xiǎn)有2種情況：一種是對(duì)有關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)、

17、國(guó)計(jì)民生及嚴(yán)重影響農(nóng)民收入的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)實(shí)行法定保險(xiǎn)，如水稻、小麥、牛、馬、豬、蠶等；另一種是當(dāng)農(nóng)戶所種植的可保農(nóng)作物面積超過(guò)法定最低限（目前為0.3hm2）時(shí)就會(huì)自動(dòng)成為該地區(qū)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合成員，即成為被保險(xiǎn)人。自愿保險(xiǎn)主要是對(duì)具有一定保險(xiǎn)需求的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)如水果、花卉等以及小規(guī)模農(nóng)作物種植農(nóng)戶。,日本,3.強(qiáng)有力的立法保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度,對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的依賴程度是很強(qiáng)的,所以其立法意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。日本政府歷來(lái)重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律建設(shè),早在1929年就制定了牲畜保險(xiǎn)法,1938年又制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法,1947年頒501布了農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法,之后根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要,

18、于1957年1963年、1966年、1972年、1978年、1985年和2003年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度進(jìn)行了多次修改,從而為日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的制度保障。,日本,4.先進(jìn)的農(nóng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)。保險(xiǎn)金額計(jì)算和保險(xiǎn)費(fèi)率厘定是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中公認(rèn)的技術(shù)操作難度最大的兩個(gè)問(wèn)題,如認(rèn)定不當(dāng)將直接降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作效率。目前日本已形成了比較完善的農(nóng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng),積累了不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)長(zhǎng)期適用的損失統(tǒng)計(jì)資料,采用了先進(jìn)的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)方法,為保額、補(bǔ)貼額的確定、費(fèi)率的厘定提供了科學(xué)依據(jù)。日本農(nóng)牧漁部統(tǒng)計(jì)局每年要對(duì)每一種可保農(nóng)作物進(jìn)行收獲量的抽樣調(diào)查,以每個(gè)區(qū)可保農(nóng)作物平均收獲量確定保額,然后根據(jù)過(guò)去20年損失資料計(jì)算出每

19、個(gè)府的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率,府政府再把所轄全部耕地劃分為若干同類風(fēng)險(xiǎn)區(qū),每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)以府的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率制定。,日本,(五)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人,把千千萬(wàn)萬(wàn)家農(nóng)戶轉(zhuǎn)嫁來(lái)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任集合于一身,按照大數(shù)法則和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律,必須通過(guò)再保險(xiǎn)方式,在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn),分?jǐn)倱p失。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生的情況下,農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)顯得更為重要。日本政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)、家畜保險(xiǎn)、果樹(shù)保險(xiǎn)、旱田作物及園藝設(shè)施保險(xiǎn)實(shí)施了再保險(xiǎn)。,外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn),法國(guó),法國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較早、發(fā)展較快的國(guó)家之一。法國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)有很多，如通過(guò)國(guó)家立法保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政府為減輕農(nóng)民的保

20、費(fèi)負(fù)擔(dān)向農(nóng)民提供很大比例（50%-80%）的保費(fèi)補(bǔ)貼、向保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠政策等等。然而我認(rèn)為最值得我國(guó)借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)則是建立政府與社會(huì)共同聯(lián)辦的國(guó)家保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。1986年法國(guó)成立了以政府控股為主體、社會(huì)參股的股份有限公司農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)集團(tuán)公司，下設(shè)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、非農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、農(nóng)民壽險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司4個(gè)保險(xiǎn)公司。其中，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司承保全國(guó)農(nóng)民的所有財(cái)產(chǎn)、疾病和意外傷害中斷間的損失；非農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,法國(guó),承保農(nóng)村的屠宰商、面包商、手工業(yè)商、小商業(yè)者的財(cái)產(chǎn)、疾病和意外傷害保險(xiǎn)；農(nóng)民壽險(xiǎn)公司承保農(nóng)民和非農(nóng)民的人壽保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司負(fù)

21、責(zé)對(duì)內(nèi)對(duì)外的分保業(yè)務(wù)。由此可見(jiàn)，該集團(tuán)是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍由狹義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)大為廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并將其作為一個(gè)系統(tǒng)統(tǒng)一進(jìn)行承保經(jīng)營(yíng)。經(jīng)過(guò)近20年的實(shí)踐證明這種經(jīng)營(yíng)方式不但實(shí)現(xiàn)了“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，而且增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力，極大地促進(jìn)了法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。到目前為止，該集團(tuán)凈資產(chǎn)已達(dá)45億歐元，保費(fèi)收入122億歐元。,外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn),Your text in here,Your text in here,Your text in here,1.財(cái)政支持是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的原動(dòng)力,2.推行與國(guó)情相適宜的實(shí)施方式與承保范圍,3.施行綜合性 的保險(xiǎn)計(jì)劃,印度農(nóng)業(yè)保保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn),印度,印度與中國(guó)均是發(fā)展中國(guó)

22、家，具有相近的國(guó)情，如經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低、農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求程度低等，所以印度舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)也具有很大的啟示作用。 1.財(cái)政支持是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的原動(dòng)力.印度于1961年就開(kāi)始對(duì)其主要農(nóng)作物如水稻、小麥等在部分地區(qū)進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，但由于政府不提供財(cái)政支持試點(diǎn)沒(méi)取得任何進(jìn)展。直到1972年政府通過(guò)建立全國(guó)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接組織和經(jīng)營(yíng)，并實(shí)行保險(xiǎn)責(zé)任由中央政府與邦政府兩級(jí)按比例分?jǐn)?、?jīng)營(yíng)管理費(fèi)用全由國(guó)家負(fù)責(zé)之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才得以迅速發(fā)展。,印度,2.推行與國(guó)情相適宜的實(shí)施方式與承保范圍。印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)與有條件的強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合。這里所說(shuō)的有條件的強(qiáng)制

23、保險(xiǎn)是指進(jìn)行生產(chǎn)性貸款的農(nóng)戶必須參加相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境不夠成熟和政府的財(cái)力有限，印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍只限于關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)作物如水稻、小麥等和養(yǎng)殖業(yè)的主要牲畜如牛、馬等。這樣既可減少逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率又可集中國(guó)家財(cái)力保證農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。,印度,3.在1999年后，印度開(kāi)始施行綜合性的保險(xiǎn)計(jì)劃。國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃和巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃，一些關(guān)于國(guó)計(jì)民生的畜牧業(yè)和種植業(yè)農(nóng)業(yè)合作社得到了巨大發(fā)展。印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系成功地通過(guò)國(guó)家牽頭，保險(xiǎn)公司操作，金融機(jī)構(gòu)協(xié)助模式，降低了風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)了印度的農(nóng)業(yè)合作社健康成長(zhǎng)。,對(duì)構(gòu)建中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的啟示,（四）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍,（三）因

24、地制宜探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式,（一）明確中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo),（二）盡快立法以保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,對(duì)構(gòu)建中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的啟示,（一）明確中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo),盡管由于各種條件所限中國(guó)目前還沒(méi)能力將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)定位為福利政策，但至少應(yīng)使其發(fā)揮保險(xiǎn)最基本的分散風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。也即是使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在盡可能大的范圍內(nèi)得以分散，提高農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和生活能力，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)性與穩(wěn)定性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。,對(duì)構(gòu)建中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的啟示,（四）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍,（三）因地制宜探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式,（一）明確中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo),（二）盡快立法以保障和促

25、進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,對(duì)構(gòu)建中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的啟示,（二）盡快立法以保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,盡快對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行立法，并以法律的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體的目的、目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施方式、組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行方式、初始資本金籌集數(shù)額和方式、各級(jí)政府的作用與職能、管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過(guò)總準(zhǔn)備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等方面進(jìn)行詳細(xì)而明確地規(guī)范。只有這樣才能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依法實(shí)施，才能使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)，才能使農(nóng)民權(quán)益依法得到保障。,對(duì)構(gòu)建中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的啟示,（四）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍,（三）因地制宜探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式,（一）

26、明確中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo),（二）盡快立法以保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,對(duì)構(gòu)建中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的啟示,（三）因地制宜探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式,通過(guò)對(duì)上述國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)歷與模式變遷的研究分析，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的地域差異性特征，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，從整體上說(shuō)目前最適合中國(guó)的組織形式有2種： 1.農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)由于相互保險(xiǎn)是由所有參加保險(xiǎn)的人組織起來(lái)而成立的法人組織，即保險(xiǎn)人本身也是投保人，所以投保人之間存在的共同利益關(guān)系有助于形成相互監(jiān)督機(jī)制。 2.商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府簽訂協(xié)議代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)中國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，可以借助于商業(yè)保險(xiǎn)公司的“軀殼”，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性功能推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康快速成長(zhǎng)。在財(cái)政

27、、市場(chǎng)等條件成熟時(shí)再考慮組建國(guó)家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或其他形式。,對(duì)構(gòu)建中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的啟示,（四）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍,（三）因地制宜探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式,（一）明確中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo),（二）盡快立法以保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,對(duì)構(gòu)建中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的啟示,（四）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍,中國(guó)可以借鑒法國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)，打破農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司僅開(kāi)辦狹義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，允許經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司以某些優(yōu)惠條件經(jīng)營(yíng)廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅能起到“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的功效，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性與穩(wěn)定性，提高其開(kāi)發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，而且還可減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)。,對(duì)構(gòu)建中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的啟示,（七）建立財(cái)政支持與政

28、策優(yōu)惠制度,（五）有計(jì)劃、有步驟地開(kāi)發(fā)適宜的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,（六）建立國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,對(duì)構(gòu)建中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的啟示,（五）有計(jì)劃、有步驟地開(kāi)發(fā)適宜的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,在對(duì)美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的分析時(shí)，曾指出其推出了超越保險(xiǎn)宗旨的系列收入保險(xiǎn)，但這些保險(xiǎn)產(chǎn)品卻已得到了聯(lián)合國(guó)世貿(mào)組織的認(rèn)可，這無(wú)疑又為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增添了一道防護(hù)墻。盡管中國(guó)政府現(xiàn)階段還沒(méi)有足夠的能力為農(nóng)民提供市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)保障，但可以在財(cái)政能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)進(jìn)行試驗(yàn)，為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期目標(biāo)服務(wù)。,對(duì)構(gòu)建中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的啟示,（七）建立財(cái)政支持與政策優(yōu)惠制度,（五）有計(jì)劃、有步驟地開(kāi)發(fā)適宜的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,（六）建立國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,對(duì)構(gòu)建中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模