2013年銀行從業(yè)考前串講講義_公司信貸筆記小抄復(fù)習(xí)重點(diǎn)

1、第一章公司信貸概述第二章公司信貸營銷第三章貸款申請受理和貸前調(diào)查第四章貸款環(huán)境分析第五章借款需求分析第六章客戶分析第七章貸款項(xiàng)目評估第八章貸款擔(dān)保分析第九章貸款審批第十章 貸款合同與發(fā)放支付第十一章貸后管理第十二章貸款風(fēng)險(xiǎn)分類第十三章不良貸款管理第一章公司信貸概述【知識點(diǎn)1】公司信貸相關(guān)概念1.信貸的含義最為寬泛。2.教材提及的直接融資和間接融資，從嚴(yán)格意義上講是指融資的方式。凡是通過中介機(jī)構(gòu)的融資就是間接融資；凡是資金提供方和資金需求方直接接洽的就是直接融資。3.信貸本身是個(gè)中性詞；站在銀行角度看就是銀行信貸，站在公司的角度看就是公司信貸；內(nèi)容都一樣。4.如果將銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)都算在內(nèi)，就

2、是廣義的銀行信貸含義；如果只是提及銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)或某些表外業(yè)務(wù)，則是狹義的銀行信貸含義。5.賒欠從銀行角度來講，就是給公司提供類似透支的資金便利；而從公司的角度來說，就是提供或利用賒銷?！纠}1多選題】廣義的信貸指一切以實(shí)現(xiàn)承諾為條件的價(jià)值運(yùn)動形式，它包括（）。A.存款B.貸款C.擔(dān)保D.承兌E.賒欠正確答案ABCDE【例題2單選題】下列屬于直接融資的行為有（）。A.何某向工商銀行借款100 000元，專門用于其企業(yè)的工程結(jié)算B.A公司向B公司投入資金8 000 000元，并占有B公司30%的股份C.A公司通過融資機(jī)構(gòu)向B公司借款600 000元D.何某通過金融機(jī)構(gòu)借入資金120 000元正確

3、答案B答案解析融資是指資金的借貸與資金的有償籌集活動。通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的融資為間接融資；不通過金融機(jī)構(gòu)，資金盈余單位與資金需求單位直接進(jìn)行協(xié)議的融資活動為直接融資。四個(gè)選項(xiàng)中，只有選項(xiàng)B沒有通過金融機(jī)構(gòu)，而是與資金需求單位直接進(jìn)行協(xié)議，所以，選項(xiàng)B是直接融資行為。本題的正確答案為B。主要信貸產(chǎn)品介紹：（在公共基礎(chǔ)已進(jìn)行講解）信貸產(chǎn)品要點(diǎn)介紹貸款貸款是指商業(yè)銀行或其他信用機(jī)構(gòu)以一定的利率和按期歸還為條件，將貨幣資金使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他資金需求者的信用活動。承兌承兌是銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為。擔(dān)保擔(dān)保是銀行根據(jù)申請人要求，向受益人承諾債務(wù)人不履行債務(wù)或符合約定條件時(shí)，銀行按照

4、約定以支付一定貨幣的方式履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。信用證信用證是一種由開證銀行根據(jù)信用證相關(guān)法律規(guī)范應(yīng)申請人要求并按其指示向受益人開立的載有一定金額的、在一定期限內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書面文件。信用證包括國際信用證和國內(nèi)信用證。信貸承諾信貸承諾是指銀行向客戶作出的在未來一定時(shí)期內(nèi)按約定條件為客戶提供貸款或信用支持的承諾。注： 信貸定義的展開講解 信貸承諾：實(shí)質(zhì)性信貸承諾；非實(shí)質(zhì)性信貸承諾【例題單選題】下列有關(guān)信用證的說法不正確的是（）。A.銀行根據(jù)信用證相關(guān)法律規(guī)范的要求開立B.銀行必須依照客戶的要求和指示辦理C.這是一個(gè)有條件承諾付款的書面文件D.信用證專指國際信用證正確答案D答案解析根

5、據(jù)信用證的定義，信用證是一種由銀行根據(jù)信用證相關(guān)法律規(guī)范依照客戶的要求和指示開立的有條件的承諾付款的書面文件。信用證包括國際信用證和國內(nèi)信用證，而不是專指國際信用證。所以，選項(xiàng)D的敘述是錯(cuò)誤的，選項(xiàng)D符合題意。索取銀行從業(yè)備考考試，保過資料請咨詢QQ：?！局R點(diǎn)2】公司信貸的基本要素1.交易對象2.信貸產(chǎn)品信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式。主要包括： 貸款 承兌 信用支持 擔(dān)保/保函 信用證 承諾3.信貸金額信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。4.信貸期限（1）信貸期限有廣義和狹義兩種。 狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?廣

6、義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品的整個(gè)期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個(gè)期間。 在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。1.各期具體含義提款期提款期是指從借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止，或最后一次提款之日為止，期間借款人可按照合同約定分次提款。寬限期寬限期是指從貸款提款完畢之日開始，或最后一次提款之日開始，至第一個(gè)還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間。有時(shí)也包括提款期，即從借款合同生效日起至合同規(guī)定的第一筆還款日為止的期間。在寬限期內(nèi)銀行只收取利息，借款人不用還本，或本息都不用償還，但是銀行仍應(yīng)按規(guī)定計(jì)算利息，至還款期才

7、向借款企業(yè)收取。還款期還款期是指從借款合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止的期間2.補(bǔ)充說明 簽訂合同建立額度提款 有時(shí)會出現(xiàn)貸款全部還清，但合同尚未到期失效的情況。（2）貸款通則有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和銀行的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。 自營貸款期限最長一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國人民銀行備案。索取銀行從業(yè)備考考試，保過資料請咨詢QQ：。自營貸款的含義后面會介紹。 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。之所以不超過6個(gè)月，這是因?yàn)殂y行承兌匯票的最長期限就是6個(gè)月。 不

8、能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期，是否展期由銀行決定。 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。短期貸款1中期貸款1/2長期貸款3年5.貸款利率和費(fèi)率貸款利率即借款人使用貸款時(shí)支付的價(jià)格。1.固定利率和浮動利率對比固定利率在利率上揚(yáng)時(shí)，可以鎖定成本；但當(dāng)利率下浮時(shí)，則無法享受其帶來的融資成本的節(jié)省。浮動利率可以隨行就市，當(dāng)利率下行時(shí)較為有利，但利率上揚(yáng)時(shí)，則會相應(yīng)產(chǎn)生更多的融資成本。2.基準(zhǔn)利率 基準(zhǔn)利率是被用做定價(jià)基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)利率，被用做基準(zhǔn)利率的利率包括市場利率、法定利率和行業(yè)公定

9、利率。 通常具體貸款中執(zhí)行的浮動利率采用基準(zhǔn)利率加點(diǎn)或確定浮動比例方式。 我國中央銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率是法定利率。3.人民幣利率管理規(guī)定有關(guān)利率的相關(guān)規(guī)定短期貸款利率（期限在1年以下，含1年），按貸款合同簽訂日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。短期貸款通常都是固定利率貸款。 中長期貸款利率利率一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起應(yīng)分筆撥付資金）根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息，滿一年后，再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。索取銀行從業(yè)備考考試，保過資料請咨詢QQ：。貸款展期期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，

10、自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。 貸款逾期/擠占從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整則分段計(jì)息。貸款提前歸還銀行有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。4.利率結(jié)構(gòu)。差別利率是對不同種類、不同期限、不同用途的存、貸款所規(guī)定的不同水平的利率，差別利率的總和構(gòu)成利率結(jié)構(gòu)。利率檔次是利率差別的層次。利率結(jié)構(gòu)利率差別利率檔次我國中央銀行目前主要按期限和用途的差別設(shè)置不同的貸款利率水平。外匯貸款利率是隨行就市。e.g. LIBOR+ XX BP5.利率表達(dá)方式。年利率百分之分月利率千分之厘日利率萬分之毫分、厘、

11、毫都是十進(jìn)制。6.計(jì)息方式。按計(jì)算利息的周期劃分按日計(jì)息按月計(jì)息按季計(jì)息按年計(jì)息按是否計(jì)算復(fù)利劃分單利計(jì)息復(fù)利計(jì)息 單利計(jì)息是指在計(jì)息周期內(nèi)對已計(jì)算未支付的利息不計(jì)收利息。 復(fù)利計(jì)息是指在計(jì)息周期內(nèi)對已計(jì)算未支付的利息計(jì)收利息。7.費(fèi)率 費(fèi)率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格，一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計(jì)算。費(fèi)率的類型較多，主要包括擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、承兌費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開證費(fèi)等。索取銀行從業(yè)備考考試，保過資料請咨詢QQ：。 手續(xù)費(fèi)收入屬于中間業(yè)務(wù)收入（Non-interest Income）。6.清償計(jì)劃貸款合同應(yīng)該明確清償計(jì)劃，借款人必須按照貸款合同約定的清償計(jì)劃還款。貸款合同中通常

12、規(guī)定如借款人不按清償計(jì)劃還款，則視為借款人違約，銀行可按合同約定收取相應(yīng)的違約金或采取其他措施。清償計(jì)劃的任何變更須經(jīng)雙方達(dá)成書面協(xié)議。7.擔(dān)保方式擔(dān)保是指借款人無力或未按照約定按時(shí)還本付息或支付有關(guān)費(fèi)用時(shí)貸款的第二還款來源，是審查貸款項(xiàng)目最主要的因素之一。擔(dān)保法中規(guī)定的擔(dān)保方式： 保證 抵押 質(zhì)押 定金 留置在信貸業(yè)務(wù)中經(jīng)常運(yùn)用的主要是前三種方式中的一種或幾種。8.約束條件（Covenant）（1）提款條件主要包括：合法授權(quán)、政府批準(zhǔn)、資本金要求、監(jiān)管條件落實(shí)、其他提款條件。（2）監(jiān)管條件主要包括：財(cái)務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流、其他監(jiān)管條件?！局R點(diǎn)3】公司信貸的種類劃分依據(jù)劃分類別劃分說明

13、按貨幣種類劃分人民幣貸款外幣貸款USD HKD JPY GBP EUR按貸款期限劃分短期貸款X1年中期貸款1年X5年長期貸款5年X索取銀行從業(yè)備考考試，保過資料請咨詢QQ：。按貸款用途劃分固定資產(chǎn)貸款用于固定資產(chǎn)投資流動資金貸款用于日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)并購貸款用于支付并購交易價(jià)款房地產(chǎn)貸款與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費(fèi)活動有關(guān)的貸款。主要包括土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。項(xiàng)目融資符合以下特征的貸款：（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對在建或已建項(xiàng)目的再融資；（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組

14、建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；（三）還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。按貸款經(jīng)營模式劃分自營貸款銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)，并由銀行收回本金和利息。委托貸款委托貸款是指政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。中間業(yè)務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)。特定貸款特定貸款是指國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成銀行發(fā)放的貸款。銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上的銀行依據(jù)

15、同樣的貸款條件并使用一份共同的貸款協(xié)議，按約定的時(shí)間和比例，向借款人發(fā)放的并由一家共同的代理行管理的貸款。風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。按貸款償還方式劃分一次還清貸款是指借款人在貸款到期時(shí)一次性還清貸款本息。短期貸款通常采取一次還清貸款的還款方式。分期償還貸款借款人與銀行約定在貸款期限內(nèi)分若干期償還貸款本金。中長期貸款采用分期償還方式，中長期消費(fèi)貸款還需按季或按月償還貸款。按貸款利率劃分固定利率貸款貸款利率在貸款期限內(nèi)保持不變，遇利率調(diào)整也不分段計(jì)息的貸款。短期流動資金貸款均為固定利率貸款，即執(zhí)行合同約定的利率。索取銀行從業(yè)備考考試，保過資料請咨詢QQ：。浮動利率貸款貸款利率在貸款期限內(nèi)隨市場利率或官方利率波動按

16、約定時(shí)間和方法自動進(jìn)行調(diào)整的貸款。按貸款擔(dān)保方式劃分抵押貸款以借款人或第三人財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。如果借款人不能按期歸還貸款本息，銀行將行使抵押權(quán)，處理抵押物以收回貸款。質(zhì)押貸款以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。保證貸款以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。銀行一般要求保證人提供連帶責(zé)任保證。信用貸款憑借款人信譽(yù)發(fā)放的貸款。其最大特點(diǎn)是不需要保證和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，發(fā)放時(shí)需從嚴(yán)掌握，一般僅向?qū)嵙π酆瘛⑿抛u(yù)卓著的借款人發(fā)放，且期限較短。表格補(bǔ)充：1.文件選讀【例題多選題】按貸款期限劃分，公司

17、信貸的種類有（）。A.短期貸款B.中期貸款C.長期貸款D.流動資金貸款E.透支正確答案ABC答案解析按貸款期限劃分，公司信貸的種類有：（1）短期貸款：是指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款；（2）中期貸款：是指貸款期限在1年以上（不合1年）5年以下（含5年）的貸款；（3）長期貸款：是指貸款期限在5年（不舍5年）以上的貸款。選項(xiàng)D的“流動資金貸款”是按貸款用途劃分的。所以，本題的正確答案為A、B、C?！局R點(diǎn)4】公司信貸理論發(fā)展真實(shí)票據(jù)理論1.銀行資金是來自商業(yè)流通的閑散資金，是臨時(shí)性存款，為確保流動性只能發(fā)放以商業(yè)行為為基礎(chǔ)的短期貸款2.該類短期貸款有真實(shí)的商業(yè)票據(jù)為憑證作抵押，帶有自動清償性

18、質(zhì)。因此這種貸款理論被稱為“真實(shí)票據(jù)理論”，美國則稱為“商業(yè)貸款理論”。3.長期投資的資金應(yīng)來自長期資源，如留存收益、發(fā)行新的股票以及長期債券；銀行不能發(fā)放不動產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款和長期設(shè)備貸款等。4.理論缺陷：銀行短期存款的沉淀、長期資金的增加，使銀行具備大量發(fā)放中長期貸款的能力，局限于短期貸款不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；自償性貸款隨經(jīng)濟(jì)周期而決定信用量，會加大經(jīng)濟(jì)的波動。 索取銀行從業(yè)備考考試，保過資料請咨詢QQ：。資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論1.銀行能否保持流動性，關(guān)鍵在于銀行資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，把可用資金的部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行的流動性需要。2.在這一理論的影響下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)范圍顯著擴(kuò)大，由

19、于減少非盈利現(xiàn)金的持有，銀行效益得到提高。3.理論缺陷：缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件；在經(jīng)濟(jì)局勢和市場狀況出現(xiàn)較大波動時(shí)，證券的大量拋售同樣造成銀行的巨額損失；貸款平均期限的延長會增加銀行系統(tǒng)的流動性風(fēng)險(xiǎn)；對單個(gè)銀行來說是正確的東西，對于整個(gè)銀行系統(tǒng)來說卻未必完全正確。 預(yù)期收入理論1.貸款能否到期歸還，是以未來的收入為基礎(chǔ)的，只要未來收入有保障，長期信貸和消費(fèi)信貸同樣能保持流動性和安全性。穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保的基礎(chǔ)上。2.按照以前的一些理論，這樣一種貸款可稱為“合格的票據(jù)”，如果需要的話，可以拿到中央銀行去貼現(xiàn)。這樣，中央銀行就成為資金流動性

20、的最后來源了。3.理論缺陷：由于收入預(yù)測與經(jīng)濟(jì)周期有密切關(guān)系，同時(shí)資產(chǎn)的膨脹和收縮也會影響資產(chǎn)質(zhì)量，因此可能會增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行危機(jī)一旦爆發(fā)，其規(guī)模和影響范圍會越來越大。 超貨幣供給理論1.非銀行金融機(jī)構(gòu)也提供貨幣，銀行信貸市場面臨著很大的競爭壓力，因此，銀行資產(chǎn)應(yīng)該超出單純提供信貸貨幣的界限，要提供多樣化的服務(wù)，如購買證券、開展投資中介和咨詢、委托代理等配套業(yè)務(wù)，使銀行資產(chǎn)經(jīng)營向深度和廣度發(fā)展。2.現(xiàn)代商業(yè)銀行全能化、國際化的發(fā)展趨勢已經(jīng)表明，銀行信貸的經(jīng)營管理應(yīng)當(dāng)與銀行整體營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合起來，發(fā)揮更大的作用。3.理論缺陷：商業(yè)銀行涉足新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盲目擴(kuò)大的規(guī)模也是當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的

21、一大根源，金融的證券化、國際化、表外化和電子化使金融風(fēng)險(xiǎn)更多地以系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的方式出現(xiàn)，對世界經(jīng)濟(jì)的影響更為廣泛。 大發(fā)展大風(fēng)險(xiǎn) （業(yè)務(wù)發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)硬幣兩個(gè)面。）業(yè)務(wù)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)硬幣兩個(gè)面。索取銀行從業(yè)備考考試，保過資料請咨詢QQ：?！局R點(diǎn)5】公司信貸資金的運(yùn)動過程及其特征1.信貸資金的運(yùn)動過程看圖說話：1）信貸資金的運(yùn)動過程可以歸納為二重支付、二重歸流。2）信貸資金的這種運(yùn)動是區(qū)別于財(cái)政資金、企業(yè)自有資金和其他資金的重要標(biāo)志之一。財(cái)政資金、企業(yè)自有資金和其他資金都是一收一支的一次性資金運(yùn)動。有借有還，再借不難?！纠}單選題】信貸資金的運(yùn)動過程可以歸納為二重支付、二重歸流。其中

22、第一重歸流是指（）。A.信貸資金首先由銀行支付給使用者B.由使用者轉(zhuǎn)化為經(jīng)營資金，用于購買原料和支付生產(chǎn)費(fèi)用，投入再生產(chǎn)C.經(jīng)過社會再生產(chǎn)過程，信貸資金在完成生產(chǎn)和流通職能以后，又流回到使用者手中D.使用者將貸款本金和利息歸還給銀行正確答案C答案解析信貸資金的運(yùn)動過程可以歸納為二重支付、二重歸流。信貸資金首先由銀行支付給使用者，這是第一重支付；由使用者轉(zhuǎn)化為經(jīng)營資金，用于購買原料和支付生產(chǎn)費(fèi)用，投入再生產(chǎn)，這是第二重支付。一經(jīng)過社會再生產(chǎn)過程，信貸資金在完成生產(chǎn)和流通職能以后，又流回到使甩者手中，這是第一重歸流；使用者將貸款本金和利息歸還給銀行，這是第二重歸流。所以，選項(xiàng)C為本題的正確答案。2

23、.信貸資金的運(yùn)動特征信貸資金運(yùn)動不同于財(cái)政資金、企業(yè)資金、個(gè)人資金的運(yùn)動，但又離不開財(cái)政資金、企業(yè)資金、個(gè)人資金的運(yùn)動。因此，信貸資金運(yùn)動和社會其他資金運(yùn)動構(gòu)成了整個(gè)社會再生產(chǎn)資金的運(yùn)動，它的基本特征也是通過社會再生產(chǎn)資金運(yùn)動形式表現(xiàn)出來的。（1）以償還為前提的支出，有條件的讓渡；這是貸款區(qū)別于撥款的基本特征。（2）與社會物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合，信貸資金是一種不斷循環(huán)和周轉(zhuǎn)的價(jià)值流。信貸資金運(yùn)動的基礎(chǔ)是社會產(chǎn)品的再生產(chǎn)。（3）產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益才能良性循環(huán)，信貸資金只有取得較好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，才能在整體上實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。（4）信貸資金運(yùn)動以銀行為軸心，銀行成為信貸中心，貸款的發(fā)放與收回都是以

24、銀行為軸心進(jìn)行活動的，銀行成為信貸資金調(diào)節(jié)的中介機(jī)構(gòu)。信貸資金運(yùn)動以銀行為軸心，是市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求，也是信貸資金發(fā)揮作用的基礎(chǔ)條件?！纠}單選題】在信貸資金總量一定的情況下，信貸資金周轉(zhuǎn)速度、流動性、安全性、效益性的關(guān)系是（）。A.周轉(zhuǎn)速度越快，流動性就越強(qiáng)，安全性就越能得到保證，但效益性較差B.周轉(zhuǎn)速度越快，流動性就越強(qiáng)，安全性就越差，效益性較差C.周轉(zhuǎn)速度越慢，流動性就越差，安全性也就越差，效益性較差D.周轉(zhuǎn)速度越慢，流動性就越差，安全性也就越好，效益性較好正確答案A索取銀行從業(yè)備考考試，保過資料請咨詢QQ：。答案解析在信貸資金總量一定的情況下，周轉(zhuǎn)速度越快，流動性就越強(qiáng)，安全性就越能得

25、到保證，但效益性相應(yīng)較差。反之，信貸資金周轉(zhuǎn)速度越慢，流動性就越差，安全性也就越差，但效益性相應(yīng)較好。【知識點(diǎn)6】公司信貸管理的原則全流程管理原則將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。不能粗略的分為貸前、貸中和貸后三個(gè)環(huán)節(jié)。誠信申貸原則一是借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的；二是借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。協(xié)議承諾原則銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責(zé)

26、任。貸放分控原則貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。實(shí)貸實(shí)付原則根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實(shí)貸實(shí)付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)?！皩？顚Ｓ谩?，避免流入股市和房市。 貸后管理原則監(jiān)督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性；明確貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。避免“重貸輕管”。 【知識點(diǎn)7】信貸管理流程科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理過程實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。【知識點(diǎn)8】信貸管理的組織架構(gòu)1.商業(yè)銀行信貸管理組織架構(gòu)的變革索取銀行從業(yè)備考考試，保過資料請咨詢QQ：。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)是商業(yè)銀行組織架構(gòu)的重要組成部分，也是信貸業(yè)務(wù)正常開展的基本保證。核心：風(fēng)險(xiǎn)管控。建立真正的以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)、以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線、市場反應(yīng)靈敏、風(fēng)險(xiǎn)控制有力、運(yùn)作協(xié)調(diào)高效、管理機(jī)制完善的