不能只靠國家救濟(jì)、社會(huì)捐獻(xiàn)

1、不能只靠國家救濟(jì)、社會(huì)捐獻(xiàn)和災(zāi)民自救去年底發(fā)生的印度洋海嘯，已經(jīng)使得16萬人死亡，100多萬人受傷，數(shù)百萬人流離失所。雖然這次災(zāi)難造成的損失還沒有一個(gè)權(quán)威的結(jié)果出來，但據(jù)國際保險(xiǎn)協(xié)會(huì)估計(jì)，此次災(zāi)難全球保險(xiǎn)業(yè)理賠損失將為50億100億美元。該協(xié)會(huì)首席執(zhí)行官羅西近日表示，雖然這次發(fā)生的海嘯規(guī)模很大，但由于受災(zāi)的東南亞、南亞地區(qū)民眾并不富裕，絕大部分財(cái)產(chǎn)和民眾此前都未購買保險(xiǎn)，因此，需要保險(xiǎn)公司賠付的部分在這次災(zāi)難中所占的比例較低。與東南亞、南亞國家相比，美日等發(fā)達(dá)國家居民的保險(xiǎn)意識就強(qiáng)多了，保險(xiǎn)公司在災(zāi)后重建方面發(fā)揮的作用也很大。而我國一旦發(fā)生類似災(zāi)難，大部分損失就只能由政府承擔(dān)，因?yàn)槲覈€沒有開

2、展巨災(zāi)保險(xiǎn)。洪水險(xiǎn)是美國僅次于養(yǎng)老險(xiǎn)的第二大社會(huì)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通常是指突發(fā)性、無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴(yán)重的如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等所引發(fā)的災(zāi)難性事故。美國既是洪水、颶風(fēng)較多的國家，也是世界上保險(xiǎn)制度最健全的國家之一。為應(yīng)對洪水災(zāi)害，1968年美國國會(huì)就通過了全國洪水保險(xiǎn)法。此后，美國又通過了洪水災(zāi)害防御法。該法規(guī)定，與洪水有關(guān)的地震、海嘯、塌方、地陷、地表移動(dòng)等都屬保險(xiǎn)賠償范圍，還將聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)基金由40億增加到100億美元。目前，美國洪水保險(xiǎn)已覆蓋全國兩萬多個(gè)可能形成的洪泛區(qū)，約有260萬人持有洪水保險(xiǎn)單。全美財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，40%的保費(fèi)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，從而使美國洪水保險(xiǎn)成為美國僅次于養(yǎng)老保

3、險(xiǎn)的第二大社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目。美國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的實(shí)施，發(fā)揮了巨大的社會(huì)效益。2004年，先后有4次颶風(fēng)橫掃美國加勒比海地區(qū)，共造成560億美元損失，其中保險(xiǎn)理賠高達(dá)270億美元。颶風(fēng)損失最慘重的佛羅里達(dá)州州長杰布布什認(rèn)為，美國健全的災(zāi)害保險(xiǎn)制度和巨額的保險(xiǎn)理賠挽救了佛州災(zāi)民。巨災(zāi)保險(xiǎn)救濟(jì)體系在日本發(fā)揮了重要作用日本是一個(gè)地震多發(fā)國家。為了應(yīng)對地震、海嘯等各種可能發(fā)生的危機(jī)，自20世紀(jì)90年代起，日本就建立起從中央到地方的危機(jī)管理體系。日本把預(yù)防災(zāi)難和應(yīng)對災(zāi)難看得同等重要，在災(zāi)難出現(xiàn)之前就采取有力的預(yù)防措施。危機(jī)發(fā)生后，立即啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)救濟(jì)體系。1966年日本頒布地震保險(xiǎn)法，將因地震、火山爆發(fā)而引起的

4、海嘯、火災(zāi)、埋沒、流失等損失納入保險(xiǎn)理賠范圍。同時(shí)以政府為主實(shí)行巨災(zāi)再保險(xiǎn)。1997年以后，東京海上保險(xiǎn)公司、東京迪斯尼樂園等企業(yè)還發(fā)行了數(shù)十億美元的巨災(zāi)債券，以分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。目前，日本舉國上下都在防范東海大地震，爭取在無法預(yù)知的情況下，把地震和海嘯損失降到最低。去年日本雖然遭遇桑達(dá)、蝎虎、逞芭等9次強(qiáng)臺風(fēng)襲擊和一次6.9級地震，總損失高達(dá)414億美元，但其中保險(xiǎn)理賠超過一半，發(fā)揮了不可替代的重要作用。目前，我國還沒有地震、海嘯等巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)20多年來，一般性災(zāi)害保險(xiǎn)已經(jīng)開展。但到目前為止，各保險(xiǎn)公司只將洪水災(zāi)害作為特約附加險(xiǎn)種承保，而對破壞性特別嚴(yán)重、老百姓比較關(guān)心的如地震、海

5、嘯等巨大災(zāi)難，保險(xiǎn)公司則不予承保。中國人保險(xiǎn)意識本來就薄弱，加之保險(xiǎn)公司又不承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，從而使我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，災(zāi)難一旦發(fā)生，只有依靠國家救濟(jì)、社會(huì)捐獻(xiàn)和災(zāi)民自救。中國保監(jiān)會(huì)副主席吳小平此前就表示，美國“911”事件發(fā)生后，保險(xiǎn)公司約賠付了420億美元，大大超過了聯(lián)邦政府200億美元的撥款，成為紐約市重建的主要資金來源。1998年，我國水災(zāi)損失2484億元，保險(xiǎn)公司僅賠償了30億元。吳小平同時(shí)呼吁，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)成為災(zāi)害事故的“減震器”。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，一般企業(yè)和老百姓不僅無法抵抗，對政府也是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。對此，中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富表示，保險(xiǎn)以其特有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和防災(zāi)防損作用，在防范災(zāi)害事故的

6、發(fā)生、減少自然災(zāi)害損失、保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全和提高人民生活水平等方面大有作為。專家認(rèn)為，有五大做法值得借鑒災(zāi)難管理是一項(xiàng)牽一發(fā)而動(dòng)全身的綜合性系統(tǒng)工程。因此，吳小平認(rèn)為，我國應(yīng)建立起由國家財(cái)政、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的體制。要充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在重大災(zāi)難管理中的作用，建立地震、洪水、海嘯等巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，開展巨災(zāi)保險(xiǎn)。專家認(rèn)為，在具體做法上，一是政府要介入救災(zāi)體制，增加對災(zāi)難保險(xiǎn)的投入，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展巨災(zāi)保險(xiǎn)。一旦發(fā)生災(zāi)難，災(zāi)民就可以得到理賠，以減輕政府負(fù)擔(dān)。二是盡快制定災(zāi)難保險(xiǎn)法，與防洪法、防震減災(zāi)法配套實(shí)施，以保證我國巨災(zāi)保險(xiǎn)順利開展。三是借鑒日本的做法，由政府充

7、當(dāng)災(zāi)難保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)人，相關(guān)保險(xiǎn)公司具體承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。四是借鑒美國洪水保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，將洪水保險(xiǎn)從基本保險(xiǎn)中分離出來，對洪泛區(qū)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其它地區(qū)屬自愿附加保險(xiǎn)，以便于積累巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，增強(qiáng)保險(xiǎn)理賠能力。五是按照國際做法，通過發(fā)行巨災(zāi)債券，分散災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)。地震海嘯震撼亞洲 巨災(zāi)險(xiǎn)亟需政府財(cái)政支持災(zāi)難的發(fā)生已經(jīng)無法避免，因而在災(zāi)后如何減少巨災(zāi)對人們所造成的傷害就顯得尤為重要。種種跡象表明，全球各國和地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展并非同步，與美國和歐洲西方發(fā)達(dá)國家相比，除日本等國外，亞洲國家尤其是南亞東南亞的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展相對滯后，而關(guān)鍵原因就在于政府財(cái)政支持力度的欠缺。由于“大災(zāi)難、大范圍 、小概率”的特性，巨災(zāi)保險(xiǎn)

8、風(fēng)險(xiǎn)極大，如果僅以商業(yè)保險(xiǎn)形式面世，保險(xiǎn)公司免不了面臨巨虧的局面。難怪乎，在許多經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)公司對巨災(zāi)保險(xiǎn)“敬而遠(yuǎn)之”。業(yè)內(nèi)人士發(fā)出感慨，諸如地震、海嘯等自然災(zāi)害在保險(xiǎn)責(zé)任范圍中經(jīng)常被納入了除外責(zé)任一席。值得注意的是，在我們所能見到的巨災(zāi)善后工作報(bào)道畫面中，政府提供的救濟(jì)資金和物品倒是唱了主角。 誠然，完善巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府扮演著舉足輕重的角色。這在國際巨災(zāi)保險(xiǎn)市場上，有范例可循。就媒體所獲得信息看，美國等西方國家政府專門就巨災(zāi)保險(xiǎn)建立了專項(xiàng)保險(xiǎn)基金來實(shí)現(xiàn)及時(shí)、充分補(bǔ)償，并為當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，在大大減輕保險(xiǎn)公司支付壓力、分擔(dān)其賠償風(fēng)險(xiǎn)之余，將保險(xiǎn)公司參與巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠的積極性也提高了上

9、來。 相對而言，包括不少亞洲國家積極完善巨災(zāi)保險(xiǎn)的呼聲喊來已久，卻仍是“雷聲大雨點(diǎn)小”。亞洲某些國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不理想，使政府在給予巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政支持上相對捉襟見肘。相關(guān)人士不免提出擔(dān)憂，這次南亞東南亞強(qiáng)震海嘯事故的巨災(zāi)理賠數(shù)額還是未知數(shù)，根據(jù)該地區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀看，遇難親屬最后拿到手的理賠金額不容樂觀。（黃蕾）海嘯后旅游旺季來臨 醒目老廣出境買保險(xiǎn)印度洋海嘯后春節(jié)旅游旺季即將來臨購買意外傷害旅游保險(xiǎn)游客劇增 突如其來的印度洋巨災(zāi)讓廣州市民的保險(xiǎn)防范意識也空前地提高。昨日記者從廣州各家保險(xiǎn)公司和旅行社獲悉，東南亞海嘯后，市民出境游時(shí)主動(dòng)購買意外傷害旅游保險(xiǎn)的意識大幅提高，以前幾乎無人問津的旅游

10、保險(xiǎn)也開始熱賣，投保率上升了10。 面臨即將來臨的春節(jié)旅游旺季，保險(xiǎn)公司以及旅行社人士提醒市民，由海嘯、地震等完全不可預(yù)測的“天災(zāi)人禍”等因素導(dǎo)致游客傷亡，旅行社本身不負(fù)擔(dān)任何責(zé)任，游客也不能向旅行社索賠，所以市民出游應(yīng)買份旅游保險(xiǎn)保障自身利益。 曾經(jīng)不足20游客買保險(xiǎn) 廣東中旅采購策劃中心的副總經(jīng)理王堅(jiān)指出，從近年來旅行社統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，旅游意外保險(xiǎn)在市民中難以廣泛推行，每年出境游客的意外險(xiǎn)投保率接近20，已經(jīng)遠(yuǎn)高于境內(nèi)游低于5的投保率。 美亞保險(xiǎn)廣州分公司意外健康險(xiǎn)部孫蓓華經(jīng)理指出，投保率不高主要有以下幾個(gè)原因，首先是絕大多數(shù)游客自我保護(hù)意識薄弱，對旅游中風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不足，心存僥幸。其次，想

11、省錢也是很多人不愿意購買意外險(xiǎn)的因素之一。最后，目前市場險(xiǎn)種少、選擇余地小在一定程度上也造成旅游意外險(xiǎn)不受市民看好。 在此影響下，保險(xiǎn)公司對意外傷害旅游保險(xiǎn)更是“提不起精神”。據(jù)了解，廣州每年出游人數(shù)高達(dá)上千萬人次，雖然市場潛力不小，但保險(xiǎn)公司卻興趣不大。 海嘯過后投保率上升10 “從現(xiàn)在的情況來看，很多出境游的市民都主動(dòng)購買旅游保險(xiǎn)，投保率大約上升了10，人們的態(tài)度發(fā)生了很大的改變，這樣的情況以前沒有出現(xiàn)過，”廣東鐵青辦公室陸朝暉向記者介紹。記者同時(shí)從廣州最大的旅行社廣之旅獲悉，自災(zāi)難發(fā)生后一個(gè)星期以來，不少參團(tuán)報(bào)名的客人都在咨詢這個(gè)問題，還有不少游客主動(dòng)要求購買意外險(xiǎn)。現(xiàn)在購買旅游保險(xiǎn)的比

12、例達(dá)到30，比平均投保率增多10。 同時(shí)廣之旅還透露，在東南亞的團(tuán)隊(duì)雖然沒有受到海嘯影響，但是報(bào)名游客還是有所減少。最近幾天，咨詢的人數(shù)在上升，旅行社更加強(qiáng)了對旅客的保險(xiǎn)宣傳。目前該社提供有中保和美亞的個(gè)人以外保險(xiǎn)，保額由幾十元到幾百元不等，最高可獲50萬元的賠償。 遇天災(zāi)人禍旅行社不擔(dān)責(zé) 東南亞海嘯事件第二天，美亞、平安、人保等保險(xiǎn)客戶服務(wù)中心就接到四五起專門針對旅游保險(xiǎn)的咨詢電話。保險(xiǎn)公司指出，旅行社責(zé)任險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇，這是一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)。而旅游人身意外傷害險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，要游客自愿購買，旅行社不能強(qiáng)制。 保險(xiǎn)公司還提醒，在從事危險(xiǎn)性高的活動(dòng)和旅游項(xiàng)目時(shí)，如果因?yàn)閷?dǎo)游本身沒有盡到提醒責(zé)

13、任或其他過失而導(dǎo)致游客發(fā)生意外，就屬于旅行社過失的一種情況；但海嘯、地震等完全不可預(yù)測的“天災(zāi)人禍”的因素導(dǎo)致游客傷亡，游客不能向旅行社索賠，能夠保障游客的只有本身購買的旅游意外傷害保險(xiǎn)。（記者袁峰通訊員楊丹紅陸少波）印度洋海嘯重挫全球保險(xiǎn)業(yè)年末歲闌，新年鐘聲即將敲響之際，由強(qiáng)地震引發(fā)的印度洋大海嘯，在短短幾個(gè)小時(shí)內(nèi)就突變成一場巨大的人間悲劇，7個(gè)國家遭受侵害，10多萬人性命被吞噬，經(jīng)濟(jì)損失超過了136億美元。海嘯災(zāi)難再次讓人們開始關(guān)注起了保險(xiǎn)。據(jù)了解，由于此次災(zāi)難并沒有造成大量中國內(nèi)地游客的傷亡，因此對國內(nèi)保險(xiǎn)公司的影響不大。但劇烈的地震和海嘯卻在全球保險(xiǎn)業(yè)的賠付表上重重加上了一筆。由于受災(zāi)

14、最嚴(yán)重的印度尼西亞、斯里蘭卡、印度等國的投保率很低，初步估計(jì)，保險(xiǎn)公司的損失金額將在50億美元以下。2004年發(fā)生的一系列自然災(zāi)害已經(jīng)使全球保險(xiǎn)公司損失了420億美元，2004年已成為全球保險(xiǎn)業(yè)迄今為止損失最慘重的一年，這一數(shù)字超過了發(fā)生“911”事件的2001年，而印度洋海嘯導(dǎo)致的災(zāi)難對保險(xiǎn)公司更是雪上加霜。保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，由于印度洋此前從未遭受過此類損失，因此保險(xiǎn)商沒有可靠的“損失歷史”借鑒以進(jìn)行快速評估。估計(jì)此次地震加海嘯災(zāi)害保險(xiǎn)賠付金額的確定工作至少需要幾個(gè)月，甚至幾年的時(shí)間。世界各保險(xiǎn)公司表示，他們將開始為各國在此次地震和海嘯中的損失“埋單”。不過，有保險(xiǎn)業(yè)人士指出，雖然此次地震和海

15、嘯災(zāi)害造成的死亡人數(shù)空前，但受災(zāi)國家大多是發(fā)展中國家，生活水平和勞動(dòng)力價(jià)格偏低，因此對個(gè)人和當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)賠付的保險(xiǎn)金額將相對較低。全球最大的再保險(xiǎn)公司德國慕尼黑再保險(xiǎn)公司稱，東南亞遭遇的海嘯災(zāi)難所造成的經(jīng)濟(jì)損失已逾100億歐元（約136億美元）。災(zāi)后地區(qū)急需重建家園，在各國大力援助和政府扶持之外，保險(xiǎn)賠付也成為災(zāi)后重建的關(guān)注焦點(diǎn)。慕尼黑再保險(xiǎn)公司在一份聲明中稱：“盡管有相當(dāng)長的海岸線受到海嘯侵襲，但保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的損失將十分有限。因?yàn)榈卣鹚鸬暮[并未深入內(nèi)陸，而且在大多數(shù)受災(zāi)國，地震、海嘯風(fēng)險(xiǎn)并未納入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)之中，這是非常不尋常的做法?！北ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說，此次海嘯對國際保險(xiǎn)公

16、司的沖擊有限，因?yàn)樵摰貐^(qū)相對比較貧窮。業(yè)內(nèi)人士指出，大多數(shù)受災(zāi)地區(qū)比較貧窮，商業(yè)保險(xiǎn)投保比例很小。相對如此巨大的災(zāi)難損失而言，保險(xiǎn)業(yè)的損失將會(huì)較輕。相比較而言，2003年孟加拉的人均保險(xiǎn)金額（不包括人壽保險(xiǎn)）為70美分，印度為4美元，斯里蘭卡為7美元，印尼為8美元，泰國為27.6美元，馬來西亞為87.2美元。而在美國，2003年的人均投保金額（不包括人壽保險(xiǎn)）則高達(dá)1890美元。美國紐約保險(xiǎn)信息研究中心還指出，在受災(zāi)嚴(yán)重的一些國家，地震保險(xiǎn)投保比例非常之低。保險(xiǎn)意識的淡薄，將極大地影響受災(zāi)地區(qū)的重建過程。此次災(zāi)難之巨大、事故之罕見，為確切估計(jì)災(zāi)難引起的損失帶來了困難，尤其是來自受災(zāi)地區(qū)的資料還

17、相當(dāng)不充足。但是，由于保險(xiǎn)業(yè)對這些受災(zāi)國家的沿海地區(qū)的保險(xiǎn)深度以及投保價(jià)值集中度還較低，保險(xiǎn)業(yè)的賠償費(fèi)與此次事故引起的人員及經(jīng)濟(jì)損失將形成鮮明對比。大多數(shù)投保的損失可能涉及財(cái)產(chǎn)損失和營業(yè)中斷。瑞士再集團(tuán)目前估計(jì)此次海嘯的相關(guān)索賠將近1億瑞郎。根據(jù)世界最大的再保險(xiǎn)集團(tuán)慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)計(jì)算，由于受災(zāi)地區(qū)常住居民的投保范圍太小，保險(xiǎn)公司只需承擔(dān)其中很小的一部分賠付。 /jiaoke/modletech/ . /zhensd.htm 125K 海外出游如何減災(zāi)-專家詮釋六大減災(zāi)辦法 2005/01/12 09:48 金羊網(wǎng)-新快報(bào) 印

18、度洋海嘯引出旅游保障話題超過14萬名遇難者，其中中國同胞已有12人遇難和15人受傷，傷亡數(shù)字還可能不斷增加日前發(fā)生的印度洋地震和海嘯災(zāi)難再度引起了人們對中國公民境外旅行安全保障問題 的極度關(guān)注。中國人萬一在海外遇難或受傷，我們可以怎樣尋求援助或獲得補(bǔ)償？專家告訴你六大減災(zāi)辦法。買商業(yè)保險(xiǎn)投保幾十元最高可獲賠百萬元從風(fēng)險(xiǎn)保障的角度來看，每位旅客都應(yīng)在出游前購買一份旅游意外傷害保險(xiǎn)。記者從各保險(xiǎn)公司處獲悉，廣州各大壽險(xiǎn)和部分財(cái)險(xiǎn)公司早已推出了旅游意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)從幾元到幾百元不等，保障范圍包括境外人身意外身故、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失等，甚至有公司更聯(lián)手境外保險(xiǎn)公司提供全球緊急救援幫助。泰康人

19、壽廣州分公司人士表示，現(xiàn)在的旅游意外險(xiǎn)主要由旅行社代游客購買，游客最好在出游前核實(shí)旅行社是否已代購意外險(xiǎn)，自助游客可到保險(xiǎn)公司單獨(dú)購買。購買旅游意外險(xiǎn)后，出游者應(yīng)該將保單放在家人或受益人能找到的地方并告知。A.自主購買或由旅行社代購近期，平安人壽、美亞保險(xiǎn)、太平洋人壽等許多公司都在積極開掘新型境外游產(chǎn)品，如境外自助游、自駕游產(chǎn)品及增加海外24小時(shí)醫(yī)療救援等增值服務(wù)。美亞保險(xiǎn)廣州分公司還推出“伴你遨游”系列境外游保險(xiǎn)除保障人身意外、醫(yī)療、個(gè)人財(cái)產(chǎn)和個(gè)人責(zé)任，還囊括了受關(guān)注的航班延誤保障(見表)。廣東省境外游險(xiǎn)種列舉公司名稱 保險(xiǎn)期限 保障 保費(fèi)和保額 安聯(lián)大眾 7天到1年 人身意外傷害和境外緊急

20、救援 有三種計(jì)劃，最低保費(fèi)362元，最高588元；保額高達(dá)66萬元和100萬元。 中國人壽 7天到1年 人身意外傷害（可附加緊急意外救援） 有三種計(jì)劃，保額有66萬元和100萬元兩種。保費(fèi)最低180元，最高266元。 專家提醒：旅客應(yīng)看清楚保單里的“責(zé)任免除”項(xiàng)目欄，因?yàn)樵谝话愕穆糜我馔怆U(xiǎn)主險(xiǎn)中，攀巖、漂流、蹦極、潛水、跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)以及戰(zhàn)爭、核輻射等導(dǎo)致的傷亡都屬于保險(xiǎn)公司拒保的“責(zé)任免除”范圍，即旅客若在參與這類項(xiàng)目時(shí)出事，保險(xiǎn)公司概不負(fù)責(zé)。B.旅行社贈(zèng)送意外險(xiǎn)：由于旅客投保率極低，不少廣東的旅行社在4年前開始展“向游客贈(zèng)旅游意外險(xiǎn)”的服務(wù)。據(jù)南航旅游、廣之旅、廣東中旅等社表示，目前旅

21、行社代理的“旅游意外險(xiǎn)”一般是(見表)： 保費(fèi) 類別 保額 3天內(nèi) 47天 812天 1330天 出入境旅游 30萬元 50元 80元 100元 150元 出入境旅游 50萬元 70元 100元 130元 180元 印度洋大海嘯警示中國保險(xiǎn)業(yè)我國目前的保險(xiǎn)密度人均保費(fèi)收入僅為332元，還不到世界平均水平的130，也低于印尼等發(fā)展中國家。也就是說，如果這次海嘯發(fā)生在我國，通過保險(xiǎn)業(yè)獲得的補(bǔ)償只會(huì)是少之又少。隨著印度洋海嘯救援工作的繼續(xù)和災(zāi)后重建工作的展開，各種問題也逐漸浮出水面，其中此次海嘯所暴露出來的保險(xiǎn)方面的問題受到了人們極大的關(guān)注。 因海嘯而喪生的遇難者遺體堆放現(xiàn)場 根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，

22、2004年美國和日本遭遇颶風(fēng)災(zāi)害的賠付數(shù)量為270億美元，僅“查理”和“伊萬”兩次颶風(fēng)就讓保險(xiǎn)公司賠付了70億美元再向前追溯，2001年紐約世界貿(mào)易中心遭受恐怖襲擊，當(dāng)年的承保損失額為370億美元。按照一般的推理，像此次這樣嚴(yán)重的海嘯，其保險(xiǎn)的賠付數(shù)理應(yīng)高于以前任何一次災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)賠付、是常人無法想象的天文數(shù)字才對，然而事實(shí)正好相反。若按前期統(tǒng)計(jì)的遇難人數(shù)15萬計(jì)算，印度洋海嘯遇難者平均每個(gè)人的最高保險(xiǎn)理賠金額僅為333美元，而且還沒有包括其他受損失的災(zāi)民以及難以估量的物質(zhì)損失?？偛吭O(shè)在倫敦的國際保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的最新估計(jì)顯示，印度洋海嘯給全球保險(xiǎn)業(yè)造成的損失將在50億到100億美元之間。相比較此前世界范

23、圍的重大自然災(zāi)害賠付額，這一數(shù)字的少得令人震驚。為什么賠付數(shù)量會(huì)有如此巨大的差異？究其原因，投保覆蓋率存在巨大的差異。在一些保險(xiǎn)市場較為發(fā)達(dá)的國家，投保覆蓋率往往都超過10%，而此次受災(zāi)嚴(yán)重的南亞、東南亞地區(qū)，投保覆蓋率非常低。其中，馬來群島5.35%、泰國3.45%、印度2.88%。遇難人數(shù)超過10萬的印尼，綜合投保覆蓋率只有1.49%。或許全球的保險(xiǎn)業(yè)會(huì)暗自慶幸，此次災(zāi)害的嚴(yán)重程度沒有和其賠付額成正比，他們幸運(yùn)地躲過了一劫，沒有在承擔(dān)了2004年近400億美元的自然災(zāi)害承保損失額后，再遭受一次更為沉重的打擊。但對于受災(zāi)國家的廣大災(zāi)民們來說，現(xiàn)實(shí)是殘酷的。災(zāi)后的重建需要大量的資金，面對如此少

24、的保險(xiǎn)賠付額，僅依靠各國的救災(zāi)物資，加上人道主義的慈善捐款，重建家園的夢真不知道何時(shí)才能實(shí)現(xiàn)。遠(yuǎn)慮與近憂此次印度洋海嘯之后，我們不禁會(huì)做出這樣的假設(shè)，如果這次海嘯發(fā)生在我國，或者換一種說法，如果我國遭受同樣后果嚴(yán)重的自然災(zāi)害，情況會(huì)是怎樣？從上世紀(jì)80年代初中國保險(xiǎn)恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)以來，我國的保險(xiǎn)功能是以很高的速度不斷發(fā)展、不斷豐富的，而且中國經(jīng)濟(jì)的高速增長也為保險(xiǎn)業(yè)的大發(fā)展提供了有利的條件。在這樣的前提下，我們有理由相信，一旦發(fā)生災(zāi)難，我們的災(zāi)后賠付情況會(huì)比現(xiàn)在的這些受災(zāi)國好得多。然而，現(xiàn)實(shí)卻出乎我們的意料。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，與上述受災(zāi)國家相比，我國的投保覆蓋率比排名最末的印尼還要低，我國目前的保險(xiǎn)

25、密度人均保費(fèi)收入僅為332元，還不到世界平均水平的130，也低于印尼等發(fā)展中國家。也就是說，如果這次海嘯發(fā)生在我國，通過保險(xiǎn)業(yè)獲得的補(bǔ)償只會(huì)是少之又少。一次海嘯暴露的絕不僅僅是發(fā)達(dá)國家與發(fā)展中國家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度存在的巨大差距，更為重要的意義在于它啟發(fā)我們以更科學(xué)的眼光審視我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，繼而深刻思考保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展道路。眾所周知，保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)有著密切的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)就越發(fā)達(dá)，它的社會(huì)管理功能就會(huì)越發(fā)顯現(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的依賴性，相信不用過多的解釋，沒有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，絕無保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這就很容易解釋發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)發(fā)展程度高于不發(fā)達(dá)國家，正是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)了，人們才意識到保險(xiǎn)的重要性，才

26、需要并且有能力用保險(xiǎn)這種方式來實(shí)現(xiàn)自己集補(bǔ)償、投資和保障為一體的需求。當(dāng)前我國正處在一個(gè)比較有利的國際政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展使我國綜合國力迅速增強(qiáng)，國際地位大大提高。與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高所帶來的需求相比，我國保險(xiǎn)業(yè)還處在發(fā)展的初級階段。保險(xiǎn)業(yè)的整體實(shí)力不強(qiáng)，運(yùn)作不夠規(guī)范，經(jīng)營中存在著產(chǎn)品單一、服務(wù)滯后的現(xiàn)象，在國民經(jīng)濟(jì)中的功能、地位和作用遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮?？梢钥隙ǖ氖?，我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?。抓住契機(jī)，幾方面入手如何把我國的保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)的產(chǎn)品、服務(wù)、經(jīng)營幾個(gè)方面入手。首先，需注重產(chǎn)品策略，將保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品做大做廣，加大保險(xiǎn)覆蓋面。注重產(chǎn)品創(chuàng)新

27、。保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司賴以生存的基石。近年來，雖然各家公司都加大了產(chǎn)品開發(fā)的力度，然而，供消費(fèi)者選擇的險(xiǎn)種卻很少，其根本原因在于：模仿的多，創(chuàng)新的少；趨同的多，差異的少，無法形成自己的競爭優(yōu)勢，導(dǎo)致過度競爭和有限資源的極大浪費(fèi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場普遍存在著各保險(xiǎn)公司在市場定位中，紛紛把業(yè)務(wù)重心集中在幾個(gè)收益快、業(yè)務(wù)熟悉、操作相對容易的傳統(tǒng)險(xiǎn)種上的情況，產(chǎn)品無差異，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)基本雷同；而壽險(xiǎn)市場的情況則是，各公司都只注重縱向性險(xiǎn)種，卻都忽略了人們在工作、生產(chǎn)、生活等領(lǐng)域的橫向性險(xiǎn)種，在如健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)以及個(gè)人和家庭綜合保障、理財(cái)服務(wù)等方面存在著許多空白地帶。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品專業(yè)化。隨著經(jīng)營服務(wù)領(lǐng)

28、域的拓展和市場的細(xì)分，不同企業(yè)可以在不同的領(lǐng)域通過差異化經(jīng)營實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)的目標(biāo)。正所謂“尺有所短，寸有所長”，保險(xiǎn)企業(yè)只有定位的準(zhǔn)確，方可發(fā)揮自身的優(yōu)勢。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)潛在的細(xì)分保險(xiǎn)市場的需求，運(yùn)用先進(jìn)科學(xué)的精算技術(shù)進(jìn)行定價(jià)，精選、改造、整合保險(xiǎn)產(chǎn)品，變“我提供什么你買什么”為“你需要什么我開發(fā)什么”，形成“人無我有，人有我全，人全我優(yōu)，人優(yōu)我精”的保險(xiǎn)產(chǎn)品“大超市”。其次，準(zhǔn)確服務(wù)定位，強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能，實(shí)現(xiàn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)發(fā)展。進(jìn)入20世紀(jì)以來，隨著西方發(fā)達(dá)國家市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)得到快速的發(fā)展，逐步融入現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代生活最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病

29、、死全過程，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中扮演著越來越重要的角色。保險(xiǎn)提供的已經(jīng)不僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且也成為一種有利于社會(huì)穩(wěn)定的制度安排，滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、生活的各個(gè)方面，在參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、減少社會(huì)成員經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會(huì)保障制度、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極的作用，具有了社會(huì)管理功能。建立健全保險(xiǎn)應(yīng)對公共突發(fā)事件應(yīng)急處理機(jī)制。這樣才能充分發(fā)揮保險(xiǎn)在國家應(yīng)對公共突發(fā)事件應(yīng)急處理機(jī)制中的作用。建立保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，本著預(yù)防為主、常備不懈的方針，積極與有關(guān)部門配合，減少社會(huì)公共突發(fā)事件造成的損失，建立快速反應(yīng)機(jī)制，在可能造成社會(huì)重大人身傷害的財(cái)產(chǎn)損失的突發(fā)事件發(fā)生后及時(shí)做出反應(yīng)，將損失降到最低。充分保險(xiǎn)的防災(zāi)防損作用。加強(qiáng)對災(zāi)害事故的研究分析，掌握預(yù)防減少災(zāi)害的發(fā)生、實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)的規(guī)律。在提供預(yù)防信息、識別和控制風(fēng)險(xiǎn)、督促安全檢查等方面，指導(dǎo)保險(xiǎn)人加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)采取措施消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。保險(xiǎn)公司通過準(zhǔn)確評估風(fēng)險(xiǎn)的或然率，對