公積金政策.ppt

1、住房公積金政策,2009.3,1.政策依據(jù),國(guó)務(wù)院住房公積金管理?xiàng)l例 浙江省住房公積金條例 寧波市住房公積金繳存管理暫行辦法 寧波市住房公積金提取管理暫行辦法 寧波市住房公積金貸款管理暫行辦法 北侖區(qū)住房公積金繳存管理暫行辦法 北侖區(qū)住房公積金繳存管理暫行辦法 北侖區(qū)住房公積金繳存管理暫行辦法,2.繳存管理,一.繳存對(duì)象 （一）單位： 1.國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位； 2.國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)或經(jīng)濟(jì)組織； 3.民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等。,（二）在職職工： 在國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位

2、、社會(huì)團(tuán)體（統(tǒng)稱單位）中工作，并由單位支付工資的各類人員（不包括外方及港、澳、臺(tái)人員），以及有工作崗位，但由于學(xué)習(xí)、病傷產(chǎn)假等原因暫未工作，仍由單位支付工資的人員。包括與單位簽訂勞動(dòng)合同或符合勞動(dòng)保障部門認(rèn)定的形成勞動(dòng)關(guān)系的在崗職工，不包括已離開本單位仍保留勞動(dòng)關(guān)系的離崗職工。,二.繳存時(shí)間,（一）公積金繳存年度 每年的7月1日始至下一年的6月30日止。每年7月1日開始對(duì)基數(shù)進(jìn)行調(diào)整 （二）單位和個(gè)人繳存時(shí)間 實(shí)際操作上新進(jìn)人員從試用期結(jié)束之次月1日開始繳存,三.繳存基數(shù)、比例,（一）繳存基數(shù)與社?；鶖?shù)一致 （二）繳存比例 單位10% 個(gè)人10% 兩者合計(jì)20%。全部計(jì)入個(gè)人賬戶內(nèi)，歸個(gè)人所有

3、。個(gè)人繳存部分由單位從其本人工資中稅前扣除,四、計(jì)息方法,職工繳存的住房公積金按人民銀行規(guī)定利率計(jì)息。 當(dāng)年繳存的住房公積金按結(jié)息日銀行掛牌公告的活期存款利率計(jì)息； 上年結(jié)轉(zhuǎn)的按結(jié)息日銀行掛牌公告的3個(gè)月整存整取存款利率計(jì)息。 如遇國(guó)家調(diào)整住房公積金存款利率時(shí)，按新的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。,五、封存,原因 1.職工終止工資關(guān)系 2.職工終止勞動(dòng)關(guān)系 3.職工被勞教或判刑 4.單位撤消、解散、破產(chǎn) 5.單位連續(xù)12個(gè)月以上不能按時(shí)繳存，并經(jīng)催繳沒有結(jié)果的,六、轉(zhuǎn)移,（一）含義：將原單位個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)入新調(diào)入單位 （二）情形： 1.職工在寧波大市范圍內(nèi)調(diào)動(dòng)工作的； 2.單位合并、分立的； 3.單位撤銷、解散、

4、破產(chǎn)，職工與新就業(yè)單位重新建立勞動(dòng)關(guān)系的； 4.職工調(diào)離寧波大市外及其他需要辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)的。,（三）辦理 住房公積金轉(zhuǎn)移，應(yīng)由職工本人提出申請(qǐng)，原單位應(yīng)在職工解除勞動(dòng)關(guān)系之日起3 0日內(nèi)，攜帶寧波市/北侖區(qū)住房公積金轉(zhuǎn)移通知書，轉(zhuǎn)移到大市外的還需提交轉(zhuǎn)入地出具的轉(zhuǎn)移確認(rèn)書等資料，到住房資金管理中心辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)。,七、查詢,渠道 1.寧波市住房公積金管理中心網(wǎng)址： 2.北侖區(qū)住房資金管理中心網(wǎng)址： 語(yǔ)音電話：（0574）86871333、（0574）86884666,八、其他處理,單位不為職工辦理住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移、封存、啟封等手續(xù)，職工可以持有效證明材料和本人書面申請(qǐng)，向住房資金管理中心申請(qǐng)督

5、促辦理，住房資金管理中心一經(jīng)受理，在10個(gè)工作日內(nèi)責(zé)成有關(guān)單位辦理，經(jīng)督促，無(wú)故仍不辦理的，住房資金管理中心通知申請(qǐng)職工在登記備案后，可以依職工申請(qǐng)辦理。,3.提取管理,一、提取條件 （一）職工發(fā)生住房消費(fèi)，符合以下情形之一的，可提取使用本人的住房公積金：1.職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的；2.償還購(gòu)買自住住房貸款本息，且未還清貸款的；3.職工本人、配偶及其直系親屬因重病、大病造成家庭生活嚴(yán)重困難的，用于支付物業(yè)專項(xiàng)維修資金、物業(yè)服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用的。,（二）職工喪失繳存住房公積金條件，符合以下情形之一，可以提取住房公積金，并利隨本清作銷戶提取。 1.退休的； 2.完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終

6、止勞動(dòng)關(guān)系的； 3.職工與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系未重新就業(yè)滿5年的；,4.持有總工會(huì)核發(fā)的特困職工證或民政部門核發(fā)的寧波市居民最低生活保障金領(lǐng)取證、寧波市/北侖區(qū)低收入家庭扶助證，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系未重新就業(yè)的； 5.工作調(diào)動(dòng)或戶口遷出寧波市，或者出國(guó)、出境定居的； 6.職工死亡或者被宣告死亡的； 7.非寧波市戶籍職工與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系并離開寧波市的。,二、提取程序,（一）職工向單位提出申請(qǐng)，單位審核后開具住房公積金支取申請(qǐng)書加蓋單位印章； （二）職工持支取申請(qǐng)書、身份證原件和復(fù)印件、密碼卡以及有關(guān)證件資料原件，到住房中心辦理提取手續(xù)； （三）住房中心審核材料，符合規(guī)定的受理申請(qǐng)當(dāng)日辦結(jié)，

7、并開具銀行定期存款單；需要核實(shí)的，在接到申請(qǐng)之日起7個(gè)工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予或不準(zhǔn)予提取的決定，并答復(fù)申請(qǐng)人； （四）職工持銀行存款單到指定銀行提取現(xiàn)金。,三、不同情形提取所需證件和額度,（一）購(gòu)買商品房現(xiàn)房未做房產(chǎn)證的，提供： 1.已備案的商品房購(gòu)房合同 2.商品房銷售發(fā)票原件 （二）購(gòu)買商品房現(xiàn)房已做房產(chǎn)證的，提供： 1.房產(chǎn)證和契稅證（單）原件 提取金額為購(gòu)房合同或房產(chǎn)證簽發(fā)日前一月公積金帳面余額，且不超過(guò)購(gòu)房款。,（三）購(gòu)買商品房期房的，提供： 1.已備案的商品房購(gòu)房合同 2.已付20%以上購(gòu)房款的收款憑證原件 提取金額為購(gòu)房合同簽訂日前一月公積金帳面余額，且不超過(guò)購(gòu)房款。 （四）購(gòu)買“二手

8、房”，需提供： 1.房產(chǎn)證和契稅證（單）原件 提取金額為房產(chǎn)證簽發(fā)日前一月公積金帳面余額，且不超過(guò)購(gòu)房款 。,（五）房屋拆遷安置戶，購(gòu)自住房的，根據(jù)所購(gòu)住房類型，對(duì)應(yīng)購(gòu)買現(xiàn)房、期房、“二手房”的規(guī)定，提供相關(guān)證件及房屋拆遷安置補(bǔ)償協(xié)議的原件、復(fù)印件。 提取金額為購(gòu)房合同簽訂日或房產(chǎn)證簽發(fā)日前一月的公積金帳面余額，但不得超過(guò)實(shí)際購(gòu)房金額與房屋拆遷安置補(bǔ)償金額的差額。,（六） 在寧波市范圍內(nèi)建造或者翻建自住住房者，提供土地批件原件或建筑許可證件，支取金額為相關(guān)批件簽發(fā)日前一月公積金帳面余額，且不超過(guò)建房金額。,（七）在寧波市范圍內(nèi)大修自住住房（住房主體結(jié)構(gòu)受損、屬危房），在本區(qū)域的，提供居委會(huì)（村

9、委會(huì)）或單位證明，且該證明經(jīng)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、街道城建辦（科）核實(shí)蓋章，住房中心實(shí)地察看確認(rèn)。市內(nèi)其它區(qū)域的，提供房屋所在地房管部門出具的危房鑒定書。支取金額為相關(guān)證件簽發(fā)日前一月公積金帳面余額，且不超過(guò)大修金額。,（八）取得住房公積金或商業(yè)性貸款以及組合貸款（不含住房循環(huán)貸款、加按揭等貸款）的職工，用公積金償還貸款的，在未清償貸款本息之前，實(shí)行一年一取且對(duì)月支取的辦法，憑個(gè)人住房借款合同原件、銀行扣款存折或還款明細(xì)證明（近六個(gè)月還貸明細(xì)）并簽章，提取金額為借款合同簽訂月前一月公積金帳面余額，且不超過(guò)還款本息額；提前還款的提取額不超過(guò)當(dāng)期還款額，累計(jì)提取總額不超過(guò)貸款本息總額。,（九）職工退休提取住房

10、公積金，需提供退休證原件。（十） 完全喪失勞動(dòng)能力，并且與所在單位終止（解除）勞動(dòng)關(guān)系的，提供職工所在單位證明原件和縣（區(qū)）級(jí)以上醫(yī)院證明原件。（十一）與所在單位終止（解除）勞動(dòng)關(guān)系后（含企業(yè)轉(zhuǎn)制）未重新就業(yè)滿五年的，提供失業(yè)證原件或終止（解除）勞動(dòng)關(guān)系證明原件。,（十二） 持有寧波市居民最低生活保障金領(lǐng)取證或?qū)幉ㄊ?北侖區(qū)低收入家庭扶助證或特困職工證的職工，與單位終止勞動(dòng)關(guān)系未重新就業(yè)的，需提供終止（解除）勞動(dòng)關(guān)系證明或失業(yè)證原件和以上所列“三證”之一。,（十三）職工死亡或者被宣告死亡的，提供死亡證明原件或被宣告死亡證明的原件。有合法遺囑的（經(jīng)公證后），按遺囑辦理，提供遺囑原件、復(fù)印件和繼承

11、人身份證原件、復(fù)印件。沒有合法遺囑的，按中華人民共和國(guó)繼承法規(guī)定的程序辦理，須提供遺產(chǎn)繼承公證書原件、復(fù)印件、繼承人身份證原件、復(fù)印件。因繼承發(fā)生爭(zhēng)議的，提供人民法院作出的判決（或裁決、調(diào)解）書原件、復(fù)印件、遺產(chǎn)所得人身份證原件、復(fù)印件。,（十四）非寧波市戶籍職工與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的，且離開寧波市的，提供終止勞動(dòng)關(guān)系證明原件，憑勞動(dòng)保障部門提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)退保單原件，每年準(zhǔn)許提取一次。,（十五）職工在寧波市行政區(qū)域以外購(gòu)房并已取得房產(chǎn)證的，除提供本細(xì)則規(guī)定的相關(guān)資料外，還需提供購(gòu)房人或配偶在該地工作或系該地居民的有效證件，或購(gòu)房者父母、子女系該地居民或工作的有效證件，提取額為房產(chǎn)證簽發(fā)日前一月公

12、積金帳面余額且不超過(guò)購(gòu)房款。,（十六）職工本人、配偶或其直系親屬因重病、大病造成家庭生活嚴(yán)重困難的，憑縣(區(qū))級(jí)以上醫(yī)院證明，物業(yè)專項(xiàng)維修費(fèi)、物業(yè)服務(wù)費(fèi)支付憑證，提取金額以家庭實(shí)際支付物業(yè)費(fèi)用為限。,（十七）職工符合本細(xì)則第四條規(guī)定情形（即住房消費(fèi)）之一的，在提取本人住房公積金帳戶中存儲(chǔ)余額尚不足時(shí)，也可提取其配偶、父母、子女的住房公積金帳戶中的儲(chǔ)存余額，提取金額按本文相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。提取時(shí)，職工須提供被提取人（配偶、父母和子女，下同）身份證原件、復(fù)印件、關(guān)系證明證件（戶口簿、結(jié)婚證等）及被提取人單位開具的支取申請(qǐng)書，同時(shí)，按本文相關(guān)規(guī)定的相同情形，提供有關(guān)證件資料。,四、提取時(shí)間,（一）政府機(jī)

13、關(guān)工作日 （二）每年七月份不辦理提取。償還貸款提取的，借款合同簽訂月為7月份的，提前至6月份或順延至8月份。 （三）銷戶提取職工，單位在每月10日前為其辦理封存手續(xù)的，封存后當(dāng)月即可提取。每月10日后辦理封存的，封存后次月才能提取。,4.公積金貸款,一、貸款性質(zhì) 1.政策性貸款 2.低息貸款 3.涉及三方當(dāng)事人 管理中心貸款人、債權(quán)人、委托人 繳存人借款人、債務(wù)人 繳存銀行放款人、受委托人,二、貸款對(duì)象及條件 貸款對(duì)象是已按規(guī)定繳存住房公積金，具有完全民事行為能力的職工；購(gòu)買的自住住房為市區(qū)范圍內(nèi)的商品住房，并須同時(shí)符合以下條件： 1、具有寧波市范圍戶籍（包括單位集體戶籍）。外地戶籍屬政府引進(jìn)

14、特殊人才或干部交流的，提供組織、人事部門相關(guān)證明后可申請(qǐng)貸款。 2、申請(qǐng)貸款時(shí)，正常連續(xù)繳存住房公積金一年（含）以上，且當(dāng)前正在繳存。補(bǔ)繳的不能視為連續(xù)繳存。軍隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)干部在補(bǔ)繳軍隊(duì)原發(fā)住房公積金后視為連續(xù)繳存。,3、購(gòu)買自住住房在房產(chǎn)證簽發(fā)日起1年內(nèi)；購(gòu)買期房的，房產(chǎn)公司須與住房中心、受托銀行簽訂協(xié)議；購(gòu)買“二手房”的，該房房齡須在20年以下，且自房產(chǎn)證簽發(fā)日起1年內(nèi)。 4、購(gòu)置房?jī)r(jià)在25萬(wàn)元以上的住房，首付款須達(dá)到總房?jī)r(jià)的30%以上（含）;購(gòu)買“二手房”的，須達(dá)到40%以上（含）;購(gòu)置總房?jī)r(jià)在25萬(wàn)元以下的住房，首付款須達(dá)到60%以上（含）。,5、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按規(guī)定償還貸款本息的能力，

15、個(gè)人信譽(yù)良好，接受住房中心面談?dòng)涗洝?6、同意該住房全額作為抵押。 7、申請(qǐng)貸款的無(wú)發(fā)生連續(xù)三期，累計(jì)六期的逾期記錄。申請(qǐng)第二次貸款的，須還清首次貸款。 8、該住房屬于共有產(chǎn)權(quán)的，借款人必須是該產(chǎn)權(quán)第一持有人。 9、住房中心規(guī)定的其它條件。,三、貸款額度、限額,1.可貸額度計(jì)算 借款人及參與計(jì)算貸款額度人公積金繳存基數(shù)之和乘以40%12個(gè)月貸款年限。夫妻一方在北侖繳存公積金的，另一方在寧波、鄞州、鎮(zhèn)海繳存的，在提供相關(guān)證明后，原則上可合并計(jì)算。,2.貸款限額（1）房?jī)r(jià)在25萬(wàn)以上的商品住房，貸款額不得超過(guò)房款的70%。（2）購(gòu)買“二手房”的，不得超過(guò)房?jī)r(jià)的60%。（3）購(gòu)買房?jī)r(jià)在25萬(wàn)（含）以

16、下的住房，貸款額不得超過(guò)房?jī)r(jià)的40%。,（4）該住房產(chǎn)權(quán)中有未成年人份額的，應(yīng)扣除未成年人份額后計(jì)算房?jī)r(jià)和可貸額；未明確份額比例的，按房?jī)r(jià)與產(chǎn)權(quán)共有人數(shù)，計(jì)算平均比例，并扣除未成年人份額后計(jì)算房?jī)r(jià)和可貸額。（5）夫妻一方繳存住房公積金的，一次貸款最高不超過(guò)25萬(wàn)。在北侖購(gòu)房35萬(wàn)。（6）雙方同時(shí)繳存住房公積金的，一次貸款最高不得超過(guò)40萬(wàn)。如在北侖購(gòu)房的現(xiàn)為60萬(wàn)。,3.貸款期限 貸款最長(zhǎng)期限為20年。 借款人最后還款期限不得超過(guò)男性60周歲，女性55周歲。有還款能力的可加5歲。 4.貸款利率 貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，實(shí)行合同利率，遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息

17、。貸款期限在1年以上的，遇利率調(diào)整，于次年1月1日開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的標(biāo)準(zhǔn)。,四、貸款申請(qǐng)資料,1.借款申請(qǐng)書 2.借款人、配偶及其房產(chǎn)共有權(quán)人身份證原件、復(fù)印件，本市戶口簿（或戶籍證明），婚姻狀況證明，不在同一戶口簿的，提供派出所出具的相關(guān)關(guān)系證明。3.經(jīng)濟(jì)收入、償貸信譽(yù)證明（均含房產(chǎn)共有權(quán)人）。,4.近期兩寸免冠照片3張。 5.外地戶籍屬政府引進(jìn)特殊人才或干部交流的相關(guān)證明。 6.借款人及房產(chǎn)共有權(quán)人面簽共同還貸承諾書。 7.住房中心要求的其它資料（見后）。,A.購(gòu)買商品房期房和現(xiàn)房的，還需提供以下資料： a、已備案的購(gòu)房合同。 b、已首付30%以上的購(gòu)房款收據(jù)。 c、購(gòu)買房?jī)r(jià)在2

18、5萬(wàn)以下住房的，提供已首付60%以上購(gòu)房款收據(jù)。,B.購(gòu)買取得房產(chǎn)證1年內(nèi)住房，還須提供以下資料： 房產(chǎn)證、土地證、契稅證原件（含印花稅）、復(fù)印件。 C.購(gòu)買“二手房”的，還須提供以下資料： 過(guò)戶后新的房產(chǎn)證、土地證和契稅證（含印花稅）原件、復(fù)印件。,五、貸款辦理,1.購(gòu)買期房和現(xiàn)房借款：（1）受托銀行在準(zhǔn)確無(wú)誤審核借款人相關(guān)資料后，與借款人簽訂借款合同、住房抵押合同，與售房單位簽訂擔(dān)保合同。（2）借款人在受托銀行開設(shè)個(gè)人存款帳戶，按合同約定以轉(zhuǎn)帳方式，將貸款全額劃轉(zhuǎn)到售房單位帳戶。（3）房屋交付使用時(shí)，售房單位必須協(xié)助受托銀行、借款人辦妥房屋產(chǎn)權(quán)證、抵押登記手續(xù)。由受托銀行收妥房屋他項(xiàng)權(quán)證，

19、并妥善保管。,2.已取得房產(chǎn)證1年內(nèi)和購(gòu)買“二手房”1年內(nèi)貸款（1）借款人在取得房產(chǎn)證、契稅證、土地證后，向住房中心提出借款申請(qǐng)。 （ 2）在借款人簽訂借款合同辦理抵押登記，且受托銀行收妥他項(xiàng)權(quán)證后，受托銀行將所貸款額匯入其個(gè)人在銀行開設(shè)的還款帳戶內(nèi)。,六、償還貸款,1.貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，采用到期一次性歸還貸款本息. 2.貸款期限在一年以上的，采用按月歸還貸款本息，并從貸款發(fā)放的次月起，由借款人委托各受托銀行在約定的銀行帳戶上扣劃。 按月還款有兩種方式：,A.等額本息還款方式，即每月以相等額度償還貸款本息，其計(jì)算公式為： M=Pr + (Pr)n/(1+r)n -1 式中：M-每

20、月等額償還貸款本息額 P-貸款本金 r-月利率 n-還款總月數(shù),B.等額本金還款方式，即每月等額償還貸款本金，貸款利息逐月遞減，其計(jì)算公式為： M= P/n + (P - m) r 式中：M-每月還款額 P-貸款本金 r-月利率 n-貸款期月數(shù) m-已歸還本金累計(jì)額,3.提前還貸 A.須申請(qǐng)并經(jīng)住房中心和受托銀行同意 B.可提前償還全部或部分貸款，提前還貸前應(yīng)先歸還當(dāng)期的本金和利息。 C.組合貸款提前償還部分貸款的等比償還。 D.提前償還部分貸款的，還款額應(yīng)2萬(wàn)元。提前還貸后原貸款利率檔次不變，剩余還款期限和月還款額重新計(jì)算確定。 E.提前還清貸款本息時(shí)，按合同規(guī)定貸款年限所定利率計(jì)算本息。,

21、七、公積金貸款補(bǔ)充處理意見,甬房公辦20085號(hào) 文件（2008.11.7） （一）關(guān)于個(gè)貸征信不良記錄的處理界線。 借款人個(gè)人征信系統(tǒng)顯示曾有下列情形之一，并經(jīng)受委托銀行調(diào)查核實(shí)的，不予貸款。 1.個(gè)人住房公積金還貸連續(xù)逾期超過(guò) 6 期的； 2.在申請(qǐng)貸款月前 24 個(gè)月內(nèi)，在采取按月償還的個(gè)人商業(yè)性住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款等其他貸款以及使用信用卡（含貸記卡、借記卡等）中，產(chǎn)生連續(xù)逾期（信用卡年費(fèi)逾期除外）還貸超過(guò) 6 期的；,3.在申請(qǐng)貸款月前 6 個(gè)月內(nèi)，在采取到期 一次性償還的信用貸款、抵押貸款等貸款中，產(chǎn)生連續(xù)逾期 3 個(gè)月以上還款的； 4.因信用不良被起訴的。 上述還貸

22、連續(xù)逾期是指借款人出現(xiàn)連續(xù)、不間斷未按借款合同約定按月足額償還貸款本息的情形，不含借款人本月逾期當(dāng)月已還清的情形。,（二）關(guān)于在外地住房公積金貸款的次數(shù)計(jì)算。 借款人在其他城市住房公積金管理中心（含分中心）已申請(qǐng)過(guò)一次住房公積金貸款，然后再向?qū)幉ㄊ凶》抗e金管理中心（簡(jiǎn)稱市中心）申請(qǐng)貸款時(shí)按第二次申請(qǐng)貸款計(jì)算。借款人貸款次數(shù)的數(shù)據(jù)，以市中心個(gè)貸系統(tǒng)或借款人個(gè)人征信系統(tǒng)顯示有無(wú)“個(gè)人住房公積金貸款”為準(zhǔn)。,（三）關(guān)于首付款不低于購(gòu)房總款 30% 的規(guī)定。 借款人申請(qǐng)貸款必須符合寧波市住房公積金貸款管理暫行辦法第七條有關(guān)規(guī)定。其中，“首付款不低于購(gòu)房總款 30% ”的規(guī)定是指借款人申請(qǐng)住房公積金貸

23、款（含組合貸款）以外部分的資金，應(yīng)占購(gòu)房總款 30% 以上，且在申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人須持貸款以外部分資金的已付款憑證，否則暫不予貸款；購(gòu)買二手房的，在收據(jù)上的首付款應(yīng)明確房?jī)r(jià)、房屋附屬設(shè)施費(fèi)、補(bǔ)償費(fèi)等項(xiàng)目及金額。,（四）關(guān)于職工因工作單位調(diào)動(dòng)發(fā)生住房公積金補(bǔ)繳的連續(xù)繳存時(shí)間確定。 借款人在申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款日前，先后在兩個(gè)（含）以上單位正常連續(xù)繳存住房公積金，但在辦理單位調(diào)動(dòng)轉(zhuǎn)移手續(xù)過(guò)程中 發(fā)生補(bǔ)繳住房公積金的，視為連續(xù)繳存情形；軍隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)干部到地方后將軍隊(duì)住房公積金一次性補(bǔ)繳到地方，以及職工由于單位原因產(chǎn)生住房公積金補(bǔ)繳情形的，視為連續(xù)繳存時(shí)間。,（五）關(guān)于購(gòu)房取得房產(chǎn)證后一年內(nèi)申請(qǐng)貸款的條

24、件。 職工購(gòu)房取得房產(chǎn)證后一年內(nèi)申請(qǐng)貸款，須符合以下之一情形： 1.借款人購(gòu)房時(shí)，本人住房公積金尚未連續(xù)繳足 12 個(gè)月（含）； 2.借款人購(gòu)買商品房時(shí)，該商品房開發(fā)商不愿為借款人提供階段性擔(dān)保。 3.借款人（拆遷戶）購(gòu)買拆遷安置的住房。,購(gòu)房取得房產(chǎn)證后一年內(nèi)貸款的時(shí)間，按下列規(guī)定計(jì)算： （一）取得房產(chǎn)證時(shí)間，以房產(chǎn)管理部門發(fā)證的日期為準(zhǔn)； （二）受理貸款申請(qǐng)時(shí)間，以借款人的貸款申請(qǐng)資料送達(dá)管理中心為準(zhǔn)；分次送達(dá)的，以最后一次送達(dá)時(shí)間為準(zhǔn)。,八、組合貸款,1.含義： 個(gè)人住房組合貸款指住房中心運(yùn)用住房公積金，商業(yè)銀行運(yùn)用信貸資金向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買同一套自住住房的一種貸款，是住房公積金抵押

25、貸款和商業(yè)性住房貸款的組合。,2.特點(diǎn)： 一套房子，兩者是對(duì)同一套住房的貸款 二種貸款性質(zhì)政策性、商業(yè)性 二份合同和二種利率，公積金貸款合同利率和銀行個(gè)人住房貸款合同利率 三個(gè)當(dāng)事人，管理中心、商業(yè)銀行、公積金繳存人 兩種貸款期限相同 公積金貸款享有優(yōu)先受償權(quán),九、風(fēng)險(xiǎn)管理,（一）.建立商品房申請(qǐng)公積金貸款樓盤資格審查制度，并由受托銀行負(fù)責(zé)審查。 1.參與貸款合作的開發(fā)商，應(yīng)當(dāng)向住房 中心提供商品房項(xiàng)目開發(fā)、預(yù)（銷）售、竣工以及財(cái)務(wù)等情況，住房中心進(jìn)行綜合評(píng)估，并與符合條件的開發(fā)商簽訂商品房公積金抵押貸款合作協(xié)議。 2.申請(qǐng)貸款合作的商品房項(xiàng)目，其房屋（建筑工程主體）必須實(shí)現(xiàn)建筑主體結(jié)頂。,（

26、二）購(gòu)買商品房期房或現(xiàn)房的，在住房中心審核批準(zhǔn)且借款人辦理完相關(guān)貸款手續(xù)之后放款。受托銀行收妥他項(xiàng)權(quán)證之前，由開發(fā)商承擔(dān)階段性連帶保證責(zé)任。 （三）購(gòu)買的自住住房1年以內(nèi)和“二手房”申請(qǐng)貸款的，借款人應(yīng)辦妥抵押登記手續(xù)，由受托銀行收妥房屋他項(xiàng)權(quán)證后放款。 （四）借款人以共有產(chǎn)權(quán)作抵押的，須征得其他共有人的同意，并簽訂抵押合同，辦妥抵押登記手續(xù)。,（五）受托銀行對(duì)收押的房屋他項(xiàng)權(quán)證負(fù)有妥善保管的責(zé)任。若借款人選擇辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，受托銀行對(duì)收押的住房保險(xiǎn)單負(fù)有妥善保管的責(zé)任。 （六）借款人未按借款合同約定還款的，受托銀行應(yīng)采取電話、短信、信函、上門等方式催討。連續(xù)3個(gè)月未還貸款本息的，受托銀行應(yīng)當(dāng)

27、上門催討并發(fā)催討函；連續(xù)6個(gè)月以上未償還貸款本息的，受托銀行應(yīng)當(dāng)依法向人民法院起訴。,十、貸款抵押,借款人須以購(gòu)買的住房作抵押（以下簡(jiǎn)你抵押物）： 1、抵押物在抵押期間借款人（即抵押人）無(wú)權(quán)轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予或再抵押。 2、借款人在抵押物被抵押期限內(nèi)，有維修、保管、保證完好的責(zé)任。 3、借款人貸款本息全部清償后，受托銀行把房屋他項(xiàng)權(quán)證退還借款人，借款人到房產(chǎn)交易管理部門辦理注銷手續(xù)。,十一、抵押物處分,借款人不能履行借款合同，出現(xiàn)下列情況時(shí)，住房中心會(huì)同受托銀行，有權(quán)依據(jù)法律程序處理抵押物。 1、借款人連續(xù)6個(gè)月以上不按合同償還貸款本息，或借款合同期滿，借款人未依約償還貸款本息。 2、借款人死亡、失蹤

28、且無(wú)繼承人或受贈(zèng)人。 3、借款人死亡、繼承人或受贈(zèng)人拒絕履行借款人償還貸款本息義務(wù)。,4、抵押物處理獲得價(jià)款按下列順序分配： （1）處理抵押物的有關(guān)費(fèi)用； （2）扣除與抵押物有關(guān)的稅款； （3）償還借款人貸款本息及滯納金； （4）不足部分向抵押人追索，多余款額退還抵押人。 借款人死亡或被依法宣告失蹤或死亡，借款人房產(chǎn)法定繼承人或受贈(zèng)人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同，并簽訂補(bǔ)充合同。借款人婚姻變遷不影響房產(chǎn)抵押效力和其承擔(dān)的償還借款責(zé)任。,目前公積金存貸款利率： 從2008年12月23日起，上年結(jié)轉(zhuǎn)的個(gè)人住房公積金存款利率下調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的1.98%調(diào)整為1.71%。當(dāng)年歸集的個(gè)人住

29、房公積金存款利率保持不變。 從2008年12月23日起，下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款各檔次利率0.18個(gè)百分點(diǎn)。五年期以下（含五年）從3.51%調(diào)整為3.33%，五年期以上從4.05%調(diào)整為3.87%。,小結(jié),一、繳存以存在工資關(guān)系為前提。工資關(guān)系不存在則發(fā)生封存、轉(zhuǎn)移、提取等情事 二、轉(zhuǎn)移受地域和新建立工資關(guān)系的單位建有公積金的限制。封存和轉(zhuǎn)移均有原單位負(fù)責(zé)辦理 三、提取須以發(fā)生住房消費(fèi)為必要。喪失繳存條件時(shí)提取為例外。提取額度以發(fā)生住房消費(fèi)前一月的繳存余額為限，且不得超過(guò)住房消費(fèi)發(fā)生額。,不足時(shí)家庭成員的也可一并提取 家庭成員異地住房消費(fèi)的也可提取 按揭還貸的每年可提取一次 四、申請(qǐng)公積金貸款須繳存一年以上且目前仍正常繳存，并受到戶籍、收入水平、本人信用、樓盤、首付比例、可貸額度、期限、風(fēng)險(xiǎn)抵押、利率變動(dòng)等