網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制

1、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制,網(wǎng)絡(luò)銀行是指依托信息技術(shù)因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行，是基于因特網(wǎng)或其電子通訊網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機構(gòu)，是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物。是新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式和銀行制度。網(wǎng)絡(luò)銀行使客戶可以不受地理、時空的限制，只要能上網(wǎng)， 就能在家里、辦公室或旅行途中方便快捷的管理自己的 資產(chǎn)，享受各種銀行服務(wù)。從理論以及國外的實踐來看， 與傳統(tǒng)銀行相比網(wǎng)絡(luò)銀行具有以下幾方面的特點： 一、相對于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營服務(wù)成本低。 二、業(yè)務(wù)開展不受時間地域限制，可最大限度的擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。影響網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的因素不是傳統(tǒng)意義上的地理性質(zhì)的經(jīng)營網(wǎng)點，而是互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展規(guī)模。

2、 三、業(yè)務(wù)運作只需上網(wǎng)“點擊”，節(jié)省銀行和客戶的人力資源。 四、使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。 五、網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的規(guī)模效應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的邊際成本呈規(guī)模遞減趨勢，而且網(wǎng)絡(luò)銀行具有累積增值傳遞效應(yīng)。 六、網(wǎng)絡(luò)銀行表現(xiàn)出明顯的創(chuàng)新效應(yīng)。 但是，由于這些優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)銀行得到了迅速的發(fā)展。但是在其迅速發(fā)展的同時也給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來了新的風(fēng)險,網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的新風(fēng)險 （一）網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險 1.技術(shù)選擇風(fēng)險 2.系統(tǒng)安全風(fēng)險 3.外部技術(shù)支持風(fēng)險 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險 1.操作風(fēng)險 2.市場信號風(fēng)險 3.法律風(fēng)險,國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展是一項系統(tǒng)工程，需要社會、政府以及銀行自身

3、等各個方面的共同努力。通過前面的分析不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險是多方面因素的綜合結(jié)果，從外部環(huán)境看，包括缺乏權(quán)威CA認證體系，社會信用缺失， 缺乏法律法規(guī)，難以有效監(jiān)管，電信基礎(chǔ) 建設(shè)不完善等發(fā)面；從內(nèi)部管理角度看， 存在組織結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)開 拓能力不足，服務(wù)理念落后等諸多問題。 因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制應(yīng)該從多方 面、多層次綜合展開。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的 風(fēng)險控制大致可以劃為三個層次： （一）宏觀層次 （二）中觀層次 （三）微觀層次,總結(jié)： 我國應(yīng)盡力發(fā)展我國先進的自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能。建立全國統(tǒng)一的金融認證中心，以保證互聯(lián)網(wǎng)上電子交易身份的真實性，數(shù)據(jù)的保密性、完整

4、性和不可否認性，防范網(wǎng)上交易過程中的欺詐行為，在網(wǎng)上建立一種信任及信任驗證機制，使交易及支付各方能夠確認其他各方的身份。加快法制建設(shè)步伐。盡快出臺有關(guān)網(wǎng)上交易和網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)。 國內(nèi)銀行應(yīng)跟蹤國 外先進技術(shù)的發(fā)展趨勢，為整個行業(yè)的技術(shù)選擇提供分析、咨詢和指 導(dǎo)，對網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進行科學(xué)慎密的論證。在實踐中還需要不斷 的進行探索，相信經(jīng)過不斷的積累，我國會對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險形成有 效的防范和控制機制，使得網(wǎng)絡(luò)銀行更健康快速的發(fā)展,謝謝,制作人,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展必須選擇成熟的技術(shù)解決方 案做支撐。技術(shù)選擇存在選擇失誤的風(fēng)險，這種 風(fēng)險既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的 兼容性差導(dǎo)致的信息

5、傳輸中斷或速度降低的可能， 也來自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造 成技術(shù)相對落后、網(wǎng)絡(luò)過時的狀況，導(dǎo)致技術(shù)和商 業(yè)機會的損失,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的 技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)金融運行 的最為重要的技術(shù)風(fēng)險。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行 都設(shè)有多層安全系統(tǒng)以保護虛擬金融柜 臺的平穩(wěn)運行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險既有來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素， 也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊以及計算機病毒破 壞等因素,由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)化， 或出于降低營運成本的考慮，網(wǎng)絡(luò)銀 行往往要依賴外部市

6、場的服務(wù)支持解決 內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng) 絡(luò)銀行發(fā)展的需求， 但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò) 銀行要求的足夠能力而無法提供高質(zhì)量的金融服務(wù),操作風(fēng)險是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類風(fēng)險可能來自網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計缺陷及操作失誤，也可能來自網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的失誤操作，還可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴重的業(yè)務(wù)風(fēng)險,信息的非對稱性可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險，這一風(fēng)險被稱為市場信號風(fēng)險。由于網(wǎng)路銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利，但損害網(wǎng)

7、絡(luò)銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場上，多數(shù)客戶按照網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量確定預(yù)期購買價格，結(jié)果高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場,法律風(fēng)險是指由于法律條文的歧義、變遷、誤解、執(zhí)行不力、規(guī)定不細致等原因?qū)е聼o法執(zhí) 行雙邊合約，造成銀行面臨損失的可能 性。我國網(wǎng)絡(luò)銀行由于起步較晚，網(wǎng)絡(luò) 銀行監(jiān)管規(guī)則與法律條款還未完全建立，政府相關(guān)法規(guī)中對網(wǎng)上交易的權(quán)力和義務(wù)的規(guī)定多不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費者和服務(wù)權(quán)益保護管理規(guī)則及試行條例。盡管已經(jīng)出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，但是它只是宏觀的界定了一些大的范偉，對具 體、技術(shù)化的問題諸如網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)和稽查監(jiān) 管等規(guī)定依然不夠明晰，

8、因此，在利用網(wǎng)絡(luò)鑒 定的經(jīng)濟合同、提供金融服務(wù)的過程中存在相 當(dāng)大的法律風(fēng)險,宏觀層次的風(fēng)險控制主要是為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺。這包括： 1.盡力發(fā)展我國有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù) 包括各種計算機設(shè)備、通訊設(shè)備、系統(tǒng)軟件、加密算法等，防范技術(shù)風(fēng)險。 2.完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 解決四大Internet國際出口的互聯(lián)互通，大力發(fā)展ADSL寬帶接入等新技術(shù)，消除網(wǎng)絡(luò)瓶頸；加強國際合作，加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的力度，防范安全風(fēng)險。 3.加快法制建設(shè)的步伐，完善網(wǎng)絡(luò)銀行的立法。 當(dāng)前應(yīng)針對網(wǎng)絡(luò)金融活動中出現(xiàn)的問題，借鑒先進 國家的經(jīng)驗，加快網(wǎng)絡(luò)立法工作。重點對數(shù)字簽名、 電子合同、電子支票、網(wǎng)絡(luò)

9、支付、網(wǎng)絡(luò)安全等相關(guān) 問題的法律地位進行規(guī)范，并修改合同法、 商業(yè)銀行法等目前法律條文中不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行 發(fā)展的部分，以逐步形成有法律許可、法律保障和 法律約束的電子商務(wù)環(huán)境，從而緩解網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營中的法律風(fēng)險。 4.建立社會資信咨詢機構(gòu)，構(gòu)筑社會信用體系。 完善的社會信用體系是網(wǎng)絡(luò)銀行的重要支持，通過社會資信咨詢機構(gòu)提供客戶資信及對客戶進行資信評估，可以大大增強網(wǎng)絡(luò)銀行控制信用風(fēng)險的能力。 這些措施的具體實施需要政府的引導(dǎo)以及全社會的參與，在社會層面上加以解決,中觀層次的風(fēng)險控制主要是指中央銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行進行監(jiān)管與控制。具體包括： 1.成立網(wǎng)絡(luò)銀行研究以及監(jiān)管小組 重點對網(wǎng)絡(luò)銀行市場進入的標(biāo)準、

10、網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的審批及監(jiān)管、業(yè)務(wù)風(fēng)險評估和監(jiān)測、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)結(jié)算和電子設(shè)備使用標(biāo)準以及網(wǎng)絡(luò)安 全等問題進行研究和規(guī)范，進一步促進和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā) 展。 2.鼓勵金融創(chuàng)新的同時加強對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的研究和監(jiān)管 人民銀行應(yīng)關(guān)注國際金融動態(tài)，即使了解各國金融創(chuàng) 新產(chǎn)品的特點及風(fēng)險，研究制定監(jiān)管方案，為網(wǎng)絡(luò)銀行金融創(chuàng)新提供支持，并防范外資銀行的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。 3.加強金融監(jiān)管的國際合作。 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)可以不受地域限制，這大大加大了網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，也加大了監(jiān)管難度。加強金融監(jiān)管的國際合作，對網(wǎng)絡(luò)銀行跨境業(yè) 務(wù)進行國際監(jiān)管，可以更有效的防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。 加快中國金融認證中心的建設(shè)步伐，建立全國統(tǒng)一的

11、權(quán)威認證中 心。這可以提高認證效率，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全管理，對 促進網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有重要意義,微觀層次的風(fēng)險控制是指網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)營活動的過程中對各種風(fēng)險的防范和控制。這就是要通過制度創(chuàng)新、金融創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新來提高綜合能力，加強自身的抗風(fēng)險水平。具體有以下幾個方面： 1.通過制度創(chuàng)新，將現(xiàn)行的金字塔形的管理模式改為矩陣式管理模式，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需求。 事實上，盡管銀行的傳統(tǒng)部門與網(wǎng)絡(luò)銀行部門在組織形式有不同要求，但這并不影響二者的有機結(jié)合，關(guān)鍵是要通過制度創(chuàng)新加以調(diào)整。 2.通過金融創(chuàng)新，開發(fā)新產(chǎn)品，拓展新業(yè)務(wù)，為客戶提供增值服務(wù)，形成客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的依賴，并為網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造直接利潤。 要求根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行自身的特點開發(fā)出特色服務(wù)項目，使網(wǎng)絡(luò)銀行擁有其他金融機構(gòu)無法提供的服務(wù)，強化網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊地位；同時，也要注意加強網(wǎng)絡(luò)銀行與其他銀行產(chǎn)品的整合，只有這樣，才能充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢，提高競爭力。 3.通過管理創(chuàng)新，增強網(wǎng)絡(luò)銀行的活力。 要改革現(xiàn)行的產(chǎn)品開發(fā)組織形式，變單純的外包形式為綜合形式，提高網(wǎng)絡(luò)銀行對市場需求的應(yīng)變能力；要探索在保證安全性的同時簡化業(yè)務(wù)流程，增加服務(wù)柔性的新路子，吸引客戶；加強技術(shù)部門的研究能力，緊跟國際最新發(fā)展動態(tài)，保持網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)鍵