《淺談補(bǔ)充醫(yī)療保險需求及發(fā)展走勢》論文

1、 淺談補(bǔ)充醫(yī)療保險需求及發(fā)展走勢 補(bǔ)充醫(yī)療保險作為我國醫(yī)療保險改革的產(chǎn)物，無論是理論上的研究還是實(shí)踐中的探索，都還只是剛剛起步。補(bǔ)充醫(yī)療保險將如何發(fā)展，這里我們談一些個人的看法。 一、從個案地區(qū)的情況看補(bǔ)充醫(yī)療保險的現(xiàn)實(shí)需求 （一）大多數(shù)單位（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位占93l，企業(yè)占 852）指出他們能夠接受的基本醫(yī)療部分的籌資比例在8以下，能夠接受的封頂線為當(dāng)?shù)厣鐣昶骄べY的3至5倍。超過半數(shù)的單位（機(jī)關(guān)事業(yè)單位為67，企業(yè)為543）不愿為單位職工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險，不愿意投保的主要原因是單位負(fù)擔(dān)不起；愿意投保的單位能接受的繳費(fèi)比例約為職工工資的2左右。這反映出許多企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)負(fù)擔(dān)較重的實(shí)

2、際情況。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險方案只能采取非強(qiáng)制性的自愿參保方式，保險費(fèi)亦不能定得過高。 （二）愿意自辦或為職工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險的單位大多希望參加社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險，并愿意用不超過職工工資總額的3來自辦或參加社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險。這說明由社會醫(yī)療保險管理機(jī)構(gòu)開辦自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險作為基本醫(yī)療保險的補(bǔ)充，除具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢外，也符合廣大職工和單位的愿望。 （三）大多數(shù)職工（占687）認(rèn)為所在單位不會為其購買商業(yè)醫(yī)療保險。超過609的職工個人不愿意投保商業(yè)醫(yī)療保險，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)不起和對商業(yè)保險公司缺乏信任感，愿意投保的個人大多（占561）僅愿意每

3、年拿出不多于100元來購買商業(yè)醫(yī)療保險。這在一定程度上表明，商業(yè)保險公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點(diǎn)，但由于目前我國整個商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展還處于起步價段，廣大職工和單位對保險公司的信任度不高，對其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險公司在設(shè)計補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)加以考慮的因素。 二、補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展趨勢試析 （一）補(bǔ)充醫(yī)療保險將成為影響勞動力流動的因素之一。 社會主義市場經(jīng)濟(jì)的體制框架的結(jié)構(gòu)之一就是多層次的社會保障體系。任何形式的市場經(jīng)濟(jì)都無法回避一種情況，即市場機(jī)制的優(yōu)勝劣汰功能作用的結(jié)果會增大社會成員生存和生活的風(fēng)險。而社會保障體系作為社會發(fā)展過程的減震器具有不可替代的作用。在中國的現(xiàn)階

4、段，在社會保障各個項目中養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險對于勞動力的流動影響最大。這種影響表現(xiàn)在兩個層面。一是，用人單位有沒有這兩種社會保險。如果有的單位被社會保險所覆蓋，而有些單位尚未進(jìn)入社會保險的保障范圍，則條件較好的勞動力將首先考慮向有社會保險的單位流動。當(dāng)然，來自農(nóng)村的勞動力和在勞動力市場上處于劣勢的人往往不得不選擇那些沒有社會保險的工作崗位。二是，用人單位的社會保險水平高不高。在同樣都有基本社會保險的單位中（主要是養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險），勞動者的流向?qū)⑷Q于用人單位的補(bǔ)充社會保險的保障程度。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險將和補(bǔ)充養(yǎng)老保險共同構(gòu)成直接影響勞動力流向的首選因素之一。凡是建立補(bǔ)充醫(yī)療保險的單位在吸引和

5、留住人才方面，特別是中年人才方面，具有明顯的優(yōu)勢；相反，無力或不愿建立補(bǔ)充醫(yī)療保險的用人單位在此方面將相形見絀。 （二）補(bǔ)充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險之間將形成明顯的相關(guān)性。 1時間上的相關(guān)性。 從實(shí)行補(bǔ)充醫(yī)療保險地區(qū)的情況看，補(bǔ)充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險的改革實(shí)踐在時間上的關(guān)系有兩種情況。一是，在整個醫(yī)療保險制度改革的大背景之下，基本醫(yī)療保險制度先行起步。在此之后的兩至3年，補(bǔ)充醫(yī)療保險亦將開始建立，如四川和山東威海。二是，隨著整個醫(yī)療保險制度改革的啟動，補(bǔ)充醫(yī)療保險制度與新型的基本醫(yī)療保險制度同時起步，如廈門市?？梢灶A(yù)計，在全國范圍內(nèi)，補(bǔ)充醫(yī)療保險與新型基本醫(yī)療保險啟動的時間差并不長。補(bǔ)充醫(yī)療保

6、險將是緊隨基本醫(yī)療保險之后的涉及地區(qū)廣、覆蓋單位多的醫(yī)療保險制度改革的一大景觀。因此，對補(bǔ)充醫(yī)療保險及早進(jìn)行理論研究和政策立法研究是十分必要的。 2補(bǔ)充醫(yī)療保險的進(jìn)程將影響基本醫(yī)療保險改革的速度。 我們認(rèn)為，補(bǔ)充醫(yī)療保險仍然屬于社會保險的范疇，補(bǔ)充醫(yī)療保險具有代替原醫(yī)療保險部分功能的作用。它可以彌補(bǔ)因降低原有職工醫(yī)療保險待遇水平而產(chǎn)生的保障缺口。因此，是否建立補(bǔ)充醫(yī)療保險、何時建立補(bǔ)充醫(yī)療保險，將直接影響新型基本醫(yī)療保險制度建立的速度?？梢哉f，補(bǔ)充醫(yī)療保險建立早的地區(qū)，其基本醫(yī)療保險的改革也會較為順利。如果沒有補(bǔ)充醫(yī)療保險制度，基本醫(yī)療保險制度或者很難建立或者操作起來難度較大。為了比較順利地推進(jìn)整個醫(yī)療保險制度的改革，在原享受醫(yī)療保險制度的單位和個人中，補(bǔ)充醫(yī)療保險的設(shè)計應(yīng)當(dāng)與基本醫(yī)療保險的啟動基本同步。從長遠(yuǎn)看，補(bǔ)充醫(yī)療保險有可能將演變?yōu)榱硪环N形式的基本醫(yī)療保險，也就是說，補(bǔ)充醫(yī)療保險在公營部門將成為整個醫(yī)療保險中不可缺少的一部分。 3補(bǔ)充醫(yī)療保險立法與基本醫(yī)療保險立法在內(nèi)容上將具有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。 由于補(bǔ)充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險二者之間具有千絲萬縷的聯(lián)系，二者的立法在諸多方